h ng BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH YZ p ie w n ad lo TRẦN KIM HIỂN th u yj yi pl GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐNA BÀN TỈNH SÓC TRĂNG n ua al n va n oi m ll fu tz Chuyên ngành : Kinh tế Tài - Ngân hàng Mã số : 60.31.12 z ht vb k jm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ l.c gm om NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS.TRẦN HOÀNG NGÂN an Lu n va te re y th THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - NĂM 2009 MơC LơC h ng p ie Trang Mở đầu w n Ch−¬ng 1: TÝN DơNG Vµ RđI RO TÝN DơNG ad lo 1.1 Tỉng quan vỊ tÝn dông th 1.1.1 Kh¸i niƯm tÝn dông u yj 1.1.2 B¶n chÊt tÝn dông yi pl 1.1.3 Chức cđa tÝn dơng n ua al 1.1.4 C¸c loại tín dụng ngân hàng n va 1.1.5 Nguyên tắc tín dụng 1.1.6 Quy tr×nh tÝn dơng m ll fu 1.2 Rđi ro tÝn dơng 14 n oi 1.2.1 Kh¸i niƯm rđi ro tÝn dơng 14 tz 1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng 14 z 1.2.3 Nguyên nhân gây rủi ro tín dụng 15 ht vb 1.2.3.1 Nguyên nhân phát sinh từ khách hàng vay vèn 15 jm 1.2.3.2 Nguyên nhân phát sinh từ phía ngân hàng 16 k gm 1.2.3.3 Nguyên nhân khách quan nguyên nhân khác 16 l.c 1.2.4 NhËn d¹ng rđi ro tÝn dơng 17 om 1.2.5 C¸c chØ tiêu đánh giá rủi ro tín dụng 19 Lu 1.2.6 ThiÖt hại rủi ro tín dụng gây 22 an 1.2.8 Những kinh nghiệm hạn chế rủi ro hoạt ®éng tÝn dơng t¹i mét sè NHTM n va 1.2.7 Quản trị rủi ro tín dụng 22 te re trªn thÕ giíi 23 y th 1.2.9 ý nghÜa cđa viƯc h¹n chÕ rđi ro tÝn dông 25 Chơng : THựC TRạNG HOạT ĐộNG TíN DụNG Và RủI RO TíN DụNG TạI h ng CáC NHTM TØNH SãC TR¡NG 28 p ie 2.1 T×nh hình kinh tế - xà hội Hệ thống Ngân hàng thơng mại địa bàn Tỉnh Sóc Trăng 28 w n 2.1.1 T×nh hình kinh tế - xà hội tỉnh Sóc Trăng 28 ad lo 2.1.2 Hệ thống NHTM địa bàn Tỉnh Sóc Trăng 34 th u yj 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng NHTM địa bàn 35 yi 2.2.1 Thực trạng nguồn vốn huy động 35 pl 2.2.2 Thùc tr¹ng vỊ tÝn dơng 39 n ua al 2.2.2.1 Tình hình cho vay NHTM địa bµn 39 n va 2.2.2.2 Cơ cấu tín dụng NHTM địa bµn 42 m ll fu 2.2.2.3 Hiệu hoạt động tín dụng NHTM địa bàn 46 2.2.2.4 Tình hình hỗ trợ lÃi suất theo Quyết định 131/QĐ-TTg ngày 23/01/2009 n oi Quyết định số 443/2009/QĐ-TTg thđ t−íng chÝnh phđ 47 tz 2.3 Thùc tr¹ng rđi ro tÝn dơng 50 z 2.3.1 Tình hình nợ xấu, nợ hạn NHTM địa bàn 50 ht vb 2.3.1.1 Tình hình nợ xấu 50 jm 2.3.1.2 Tình hình nợ h¹n 53 k gm 2.3.2 Đánh giá rủi ro tín dụng qua việc phân nhóm nợ trích lËp, sư dơng dù phßng l.c rđi ro tÝn dụng NHTM địa bàn 55 om 2.3.3 Các nguyên nh©n chđ u g©y rđi ro tÝn dơng 57 an Lu 2.3.3.1 Do biến động kinh tế chất chứa đựng rủi ro sản xuất nông nghiệp: thiên tai, dịch bệnh, giá đầu vào, đầu 58 va n 2.3.3.2 Do định giá, xử lý tài sản đảm bảo gặp khó khăn 60 te y th 2.3.3.4 Do cán ngân hàng vi phạm đạo ®øc nghỊ nghiƯp 63 re 2.3.3.3 Do khách hàng sử dụng vốn vay không ®óng mơc ®Ých 62 2.3.3.5 Do hành lang pháp lý hoạt động ngân hàng thiếu ®ång bé, bÊt cËp 64 h ng 2.3.3.6 Do thông tin bất cân xứng Ngân hàng khách hàng 68 p ie Chơng 3: MộT Số GIảI PHáP NHằM HạN CHế RủI RO TíN DụNG TạI CáC NHTM TỉNH SóC TRĂNG 70 w n 3.1 Định hớng phát triển hệ thống ngân hàng thơng mại Tỉnh Sóc Trăng 70 ad lo 3.1.1 Các mục tiêu kinh tế - xà héi cña tØnh 70 th u yj 3.1.2 Định hớng phát triển hệ thống ngân hàng thơng mại Tỉnh Sóc Trăng 71 yi 3.2 Các giải pháp hạn chế rđi ro tÝn dơng 72 pl n ua al 3.2.1 C¸c giải pháp vĩ mô để quản lý rủi ro tín dông 72 3.2.1.1 ChÝnh phủ cần xây dựng sách hỗ trợ thỏa đáng cho sản xuất nông nghiệp n va 72 m ll fu 3.2.1.2 ChÝnh phủ cần xây dựng hành lang pháp lý đồng bộ, hợp lý 74 3.2.1.3 UBND tỉnh cần kịp thời xây dựng điều chỉnh quy hoạch phát triển nông n oi nghiệp phù hợp với điều kiện cña tØnh 76 tz 3.2.1.4 UBND tỉnh cần kịp thời điều chỉnh khung giá đất phù hợp với giá thị trờng 78 z 3.2.2 Nhóm giải pháp Ngân hàng thơng mại 79 ht vb 3.2.2.1 Tổ chức phận quản trị rủi ro chuyên biệt NHTM 79 jm 3.2.2.2 Tăng cờng chế kiểm tra, giám sát trớc, sau cho vay 81 k gm 3.2.2.3 Các giải pháp liên quan tới chất lợng cán làm công tác tín dụng 83 l.c 3.2.2.4 Xử lý nghiêm bắt bồi thờng thiệt hại cho Ngân hàng tài sản cá nhân om cán thiếu trách nhiệm đạo đức để khách hàng lừa đảo 84 an Lu 3.2.2.5 Kiểm tra chặt chẽ xử lý triệt để nợ đến hạn nợ nhãm 85 te y Tµi liệu tham khảo re Phụ lục n va Phần kết luËn 86 th h ng DANH MỤC CÁC BẢNG - BIỂU TRONG LUẬN VĂN p ie Trang DANH MỤC CÁC BẢNG w Bảng 2.1: Cơ cấu tổng sản phNm tỉnh Sóc Trăng 30 n ad lo Bảng 2.2: Diện tích, suất, sản lượng lúa qua năm 31 th Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn N HTM địa bàn 36 u yj yi Bảng 2.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động N HTM địa bàn 38 pl n ua al Bảng 2.5: Tình hình dư nợ N HTM địa bàn 40 Bảng 2.6: Tình hình doanh số cho vay, thu nợ giai đoạn 2006 - 2008 41 n va Bảng 2.7 : Cơ cấu dư nợ theo thời gian theo nội ngoại tệ 42 fu m ll Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế ngành kinh tế 44 tz n oi Bảng 2.9: Tỷ trọng vốn vay N H so với GDP địa phương 46 Bảng 2.10: Kết kinh doanh 47 z Bảng 2.11: Tình hình hỗ trợ lãi suất theo Quyết định 131/QĐ-TTg 47 ht vb Bảng 2.12: Tình hình nợ xấu N HTM Sóc Trăng 50 jm k Bảng 2.13: Tình hình nợ hạn N HTM Sóc Trăng 53 gm l.c Bảng 2.14: Tình hình phân nhóm nợ 56 om Bảng 2.15: Tình hình trích lập sử dụng dự phịng rủi ro 57 an Lu DANH MỤC CÁC BIỂU n va Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn N HTM địa bàn 37 te y Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế 44 re Biểu đồ 2.2: Tình hình dư nợ N HTM địa bàn 40 th h ng Biểu đồ 2.4: Cơ cấu dư nợ theo ngành kinh tế 45 p ie Biểu đồ 2.5: Tình hình nợ xấu N HTM địa bàn 51 Biểu đồ 2.6: Cơ cấu nợ xấu theo thành phần kinh tế 52 w n Biểu đồ 2.7: Cơ cấu nợ xấu theo ngành phần kinh tế 53 ad lo Biểu đồ 2.8: Tình hình nợ hạn N HTM địa bàn 54 th u yj Biểu đồ 2.9: Tình hình phân nhóm nợ 57 yi pl n ua al n va tz n oi m ll fu z k jm ht vb l.c gm om an Lu n va te re y th (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng Mở ĐầU h ng p ie Lý chọn đề tài: Nền kinh tế thị trờng với xu hớng toàn cầu hoá kinh tế quốc tế hoá w n luồng tài đà làm thay đổi hệ thống ngân hàng, hoạt động kinh doanh ad lo ngày trở nên phức tạp Năm 2008 có nhiều khó khăn hoạt động th ngành Ngân hàng: lÃi suất tăng cao, tỷ giá, giá vàng, thị trờng tiền tệ diễn biến u yj phức tạp Chính phủ NHNN đà sử dụng nhiều biện pháp để điều hành kinh yi tế, điều hành sách tiền tệ quốc gia nhằm kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ pl n ua al mô Thị trờng tiền tệ diễn biến bất thờng với tác động xấu khủng hoảng tài giới hiệu ứng việc tăng trởng tín dụng nóng, tăng qui mô n va mạng lới hoạt động nhanh năm trớc đà ảnh hởng lớn đến hoạt m ll fu động ngân hàng thơng mại Hiện nay, hoạt động tín dụng Ngân hàng thơng mại Việt Nam vÉn n oi chiÕm tû träng lín nhÊt danh mục tài sản có, dịch vụ phi tín dụng yếu, tz kinh doanh tín dụng hoạt động tạo thu nhập chủ yếu NHTM Việt Nam, z môi trờng kinh doanh tín dụng nhiều rủi ro, chất lợng tín dơng ht vb ch−a cao, tû lƯ nỵ xÊu, nỵ hạn mức cao, rủi ro tín dụng loại rủi ro jm chiếm tỷ trọng lớn mang lại hậu nghiêm trọng cho Ngân hàng k Do việc nâng cao chất lợng tín dụng hạn chế rủi ro tín dụng vấn đề sống gm l.c vấn đề cần thiết cấp bách NHTM Hoạt động quản trị rủi ro tín dụng đợc quan tâm, om Vì lẽ đó, chọn đề tài nghiên cứu: "Thực trạng giải pháp hạn chế rủi ro an n va Mơc ®Ých, ý nghÜa khoa häc thực tiễn đề tài nghiên cứu: Lu tín dụng ngân hàng thơng mại địa bàn Tỉnh Sóc Trăng" te y biện pháp phòng ngừa h¹n chÕ rđi ro tÝn dơng re - NhËn thøc vấn đề lý luận tín dụng, rủi ro tín dụng, nguyên nhân th (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng - Thu thập liệu điều tra, phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động quản lý rủi ro tín dụng để từ xác định nguyên nhân rủi ro tín dụng h ng - Đề xuất biện pháp quản lý rủi ro tín dụng sở kết điều tra p ie ngân hàng thơng mại địa bàn Tỉnh Sóc Trăng Đối tợng phạm vi nghiên cứu: w n Hoạt động tín dụng Ngân hàng Thơng mại địa bàn tỉnh Sóc ad lo Trăng từ năm 2006 2008 th u yj Phơng pháp nghiên cứu: yi Phơng pháp nghiên cứu đợc sử dụng chủ yếu luận văn phơng pháp pl vật biện chứng, vật lịch sử, phơng pháp điều tra, thống kê, phơng pháp so n ua al sánh, phân tích tổng hợp kết hợp với lý luận khoa học để làm rõ vấn đề n va cần nghiên cứu luận văn m ll fu - *** tz n oi z k jm ht vb l.c gm om an Lu n va te re y th (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng Chơng 1: TíN DụNG Và RủI RO TíN DụNG h ng -YZ - p ie 1.1 Tỉng quan vỊ tÝn dơng: w n 1.1.1 Kh¸i niƯm tÝn dơng: ad lo TÝn dơng, theo tiÕng Latinh gäi lµ creditium, tiÕng Anh gäi lµ credit, cã nghÜa th u yj lµ tin t−ëng vµ tÝn nhiệm Theo ngôn ngữ dân gian Việt Nam, tín dụng có nghĩa yi vay mợn Về mặt tài chính, tín dụng quan hệ chuyển nhợng quyền sử dơng vèn pl tõ ng−êi së h÷u sang cho ng−êi sử dụng thời hạn định với khoản n ua al chi phí định Một quan hệ đợc xem quan hệ tín dụng chứa đựng đầy đủ ba nội dung: n va Cã sù chun nh−ỵng qun sư dơng vèn tõ ng−êi së h÷u sang cho ng−êi m ll fu sư dơng n oi Sự chuyển nhợng có thời hạn tz Sự chuyển nhợng có kèm theo chi phí Nếu thiếu nội dung không quan hệ tín dụng hay z ht vb quan hệ cho vay Chẳng hạn, ba nội dung trên, bỏ bớt nội jm dung thứ ba quan hệ không quan hƯ cho vay mµ chØ lµ quan hƯ cho mợn, k chi phí nghĩa không cã kÌm theo l·i NÕu thiÕu c¶ néi dung thø hai gm quan hệ quan hệ cho vay hay quan hệ cho mợn mà quan l.c hệ cho Còn thiếu nội dung thứ chẳng có quan hệ xảy cả, om chuyển nhợng vốn có nghĩa không xảy quan hệ hai bên Lu an Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng tín dụng đợc xem nh chức va Hầu hết d nợ tín dụng NHTM chiếm tỷ lệ cao, n 50%/tổng tài sản có thu nhập ngân hàng từ hoạt động tín dụng chủ te re yếu tổng thu nhập NHTM y th (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng 1.1.2 Bản chất tín dụng: Tín dụng hệ thống quan hệ kinh tế phát sinh ngời vay vµ ng−êi h ng cho vay, nhê quan hƯ mà vốn tiền tệ đợc vận động từ chủ thể sang chủ thể p ie khác để sử dụng cho nhu cầu khác kinh tế xà hội -Thứ nhất: trình tập trung phân phối vốn Ngân hàng để giải w n tợng việc tạm thời thừa vốn tạm thời thiếu vốn xà hội Ngân hàng ad lo ngời trung gian đứng giải cách huy động vốn từ ngời thừa th vốn từ phân phối vốn cho ngời có nhu cầu vốn hình thức cho vay u yj Ngân hàng sau chuyển sang cho ngời vay sử dụng vốn thơì gian yi pl ®Þnh n ua al -Thø hai: ng−êi ®i vay sư dụng vốn trình tái sản xuất sau nhận đựoc vốn tín dụng ngời vay đựơc quyền sử dụng vốn vay để thoả mÃn n va mục đích định fu m ll -Thứ ba: Sự hoàn trả vốn tín dụng Ngân hàng Sau vốn tín dụng đà tham n oi gia hoàn thành chu kỳ sản xuất doanh nghiệp để trở hình thái tiền tệ tz vốn tín dụng đợc ngời vay hoàn trả lại cho Ngân hàng lÃi để nguồn vốn tín dụng phải vốn sinh lời Đây giai đoạn quan trọng liên quan hoạt động z kinh doanh Ngân hàng, vốn tín dụng mà không đợc hoàn trả cho Ngân hàng ht vb Ngân hàng khả toán, bị phá sản vốn huy động thuộc jm sở hữu ngời gởi tiền Ngân hàng tạm thời sử dụng hoàn trả k gm thời gian định om NHTM Đặc trng chất tín dụng tiềm ẩn rủi ro cao l.c Hoạt động tín dụng hoạt động mang tính chất sống hầu hết toán khách hàng lµ sù tÝn nhiƯm, sù tin t−ëng lÉn n te re Tín dụng có chức năng: va 1.1.3 Chức tín dụng: an Lu Cơ sở định khoản tín dụng lòng tin ngân hàng khả y th (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng h ng PhÇn phơ lơc: THIÕT KÕ NGHI£N CøU - KÕT QUả ĐIềU TRA p ie Soạn thảo câu hỏi điều tra: Phụ lục 1: BảNG THĂM Dò ý KIếN Về RủI RO TíN DụNG NGÂN HàNG w n ad lo YZ Xin Anh (Chị) vui lòng cho biết: th u yj I THÔNG TIN TổNG QUáT: yi pl * Quy mô d nợ tín dụng phòng Anh (Chị) làm việc: n ua al Dới 100 tỷ ®ång Tõ 100 – 500 tû ®ång Trªn 500 tỷ đồng n va * Số năm làm công tác tín dụng ngân hàng: Từ năm Trên năm m ll fu Dới năm Đại học Trên Đại học tz Trung cấp, Cao đẳng n oi * Bằng cấp chuyên môn Anh (Chị) z II NGUYÊN NHÂN X¶Y RA RđI RO TÝN DơNG: jm ht vb * Nhóm nguyên nhân khách quan: k Do biến động kinh tế chất chứa đựng rủi ro sản xuất nông Thờng xảy l.c xảy Không xảy gm nghiệp: thiên tai, dịch bệnh, giá đầu vào, đầu om xảy Thờng xảy te Th−êng x¶y re Ýt x¶y n Không xảy va Do hành lang pháp lý hoạt động ngân hàng thiếu đồng bộ, bất cập an Không xảy Lu Do thay đổi chế sách quản lý Nhà nớc y th (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng h ng Do hƯ thèng th«ng tin tÝn dơng (CIC) ch−a cËp nhật thông tin kịp thời xác p ie Không xảy xảy Thờng xảy Do phận cán quan luật pháp tiêu cực, nhũng nhiễu, tham nhũng w xảy n Không xảy Thờng xảy ad lo * Nhóm nguyên nhân thuộc phía khách hàng th u yj Do khách hàng cố ý lừa đảo yi xảy pl Không xảy Thờng xảy n ua al Do khách hàng sử dụng vốn vay không mục đích n va Không xảy Ýt x¶y Th−êng x¶y Không xảy m ll fu Năng lực tài khách hàng yếu xảy Thờng xảy n oi Không xảy tz Do thông tin bất cân xứng Ngân hàng khách hàng xảy Th−êng x¶y z ht vb Khã kiĨm chøng thông tin khách hàng cung cấp xảy Thờng xảy k jm Không xảy l.c gm * Nhóm nguyên nhân thuộc ngân hàng Do cạnh tranh dẫn đến giảm bớt điều kiện cho vay theo quy định để thu hút om khách hàng Thờng xảy va te Th−êng x¶y re Ýt x¶y n Do cán ngân hàng vi phạm đạo đức nghề nghiệp Không xảy an xảy Lu Không xảy y th (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng h ng Do trình độ kinh nghiệm công tác cán thẩm định, cán tín dụng hạn chế cha đợc đào tạo p ie Không xảy x¶y Th−êng x¶y w n Do khối lợng công việc tải ad lo Không xảy xảy Thờng xảy th u yj Do công cụ hỗ trợ (tin học) cha đáp ứng nhu cầu quản lý xảy yi Không xảy Thờng xảy pl Không xảy n ua al Do định giá, xử lý tài sản đảm bảo gặp khó khăn xảy Thờng xảy n va Do thiếu kiểm tra giám sát trớc, sau cho vay fu Ýt x¶y Th−êng x¶y n oi m ll Không xảy Việc cập nhật thông tin khách hàng cha đầy đủ, kịp thời tz Không xảy xảy Th−êng x¶y z Ýt x¶y Th−êng xảy k jm Không xảy ht vb Do xem trọng vào tài sản chấp thẩm định xét duyệt cho vay gm * Xin vui lòng ghi thêm nguyên nhân khác theo quan điểm Anh (Chị): l.c om an Lu III Đề XUấT CáC GIảI PHáP HạN CHế RủI RO TíN DụNG: n va Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) cần cập nhật thông tin kịp thêi, chÝnh x¸c Quan träng te Ýt quan trọng re Không quan trọng y th (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng h ng Chính phủ cần xây dựng hành lang pháp lý đồng bộ, hợp lý p ie Kh«ng quan träng Ýt quan träng Quan träng Chính phủ cần xây dựng sách hỗ trợ thỏa đáng cho sản xuất nông nghiệp w n Kh«ng quan träng Ýt quan träng Quan trọng ad lo UBND tỉnh cần kịp thời xây dựng điều chỉnh quy hoạch phát triển nông nghiệp th u yj phù hợp với điều kiện tỉnh Ýt quan träng yi Kh«ng quan träng Quan träng pl n ua al UBND tØnh cÇn kịp thời điều chỉnh khung giá đất phù hợp với giá thị trờng Không quan trọng quan trọng Quan trọng n va Chấp hành nghiêm quy chÕ cho vay fu Ýt quan träng Quan träng n oi m ll Kh«ng quan träng Tổ chức phận quản trị rủi ro chuyên biệt NHTM tz Không quan trọng Ýt quan träng Quan träng z Ýt quan träng Quan träng k jm Kh«ng quan trọng ht vb Thực chế điều hành lÃi suất linh hoạt NHTM quan träng Quan träng l.c Kh«ng quan träng gm Tăng cờng chế kiểm tra, giám sát trớc, sau cho vay om 10 Các giải pháp liên quan tới chất lợng cán tín dụng, cán thẩm định (đào tạo, quan träng Quan träng n va Kh«ng quan träng an Lu tiền lơng, thởng, hội thăng tiến) te y văn sửa đổi bổ sung re 11 Thực nghiêm việc phân nhóm nợ trích dự phòng rủi ro theo QĐ 493 th (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng h ng Kh«ng quan träng Ýt quan trọng Quan trọng p ie 12 Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng để phân tán rủi ro Kh«ng quan träng Ýt quan träng Quan trọng w n 13 Xây dựng hệ thống xếp hạng tÝn dơng néi bé ad lo Kh«ng quan träng Ýt quan träng Quan träng th u yj 14 Xử lý nghiêm bắt bồi thờng thiệt hại cho Ngân hàng tài sản cá nhân đối yi với cán thiếu trách nhiệm đạo đức để khách hàng lừa đảo pl n ua al Kh«ng quan träng Ýt quan träng Quan trọng 15 Kiểm tra chặt chẽ xử lý triệt để nợ đến hạn nợ nhóm n va Kh«ng quan träng Ýt quan träng Quan trọng m ll fu 16 Tăng cờng phát huy vai trò, trách nhiệm, lực kiểm tra nội tz Không quan trọng n oi tra Ngân hàng Nhà nớc quan träng Quan träng z ht vb * Xin vui lòng ghi thêm giải pháp khác theo quan điểm cđa Anh (ChÞ): jm k gm an Lu Qui mô điều tra: om giúp hoàn thành bảng câu hỏi / l.c Xin trân trọng cảm ơn giúp đỡ thời gian quý báu quý Anh (Chị) đà Thực việc khảo sát, tác giả đà gửi bảng câu hỏi đến tất cán tín dụng n va thuộc NHTM địa bàn tỉnh Sóc Trăng te re y th (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng p ie Số PHIếU Số PHIếU Số PHIếU GởI ĐI THU Về HợP Lệ NHNo & PTNT chi nhánh Sóc Trăng 36 35 34 NHĐT&PT chi nhánh Sóc Trăng 12 12 12 NH PTN ĐBSCL chi nhánh Sóc Trăng 14 14 13 NH Công Thơng chi nhánh Sóc Trăng NHCP Ngoại Thơng chi nhánh Sóc Trăng 7 NH Sacombank chi nhánh Sóc Trăng 9 Ngân hàng VietBank 6 n ua al h ng Phụ lục 2: DANH SáCH CáC NGÂN HàNG Đà GửI ĐếN PHIếU ĐIềU TRA NHCP Đông PGD Sóc Trăng 5 NHCP Phơng Đông PGD Sóc Trăng 5 102 100 96 STT w TÊN NGÂN HàNG n ad lo th u yj yi pl n va n oi m ll fu Tổng Cộng Danh sách chi nhánh NHTM mà tác giả nhận đợc bảng khảo sát đợc liệt tz kê phụ lục cho thấy số lợng bảng khảo sát nhận đợc từ NHTM cân z quy mô hoạt động NHTM Điều phản ánh kết khảo sát nguyên nhân ht vb gây rủi ro tín dụng giải pháp để ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng phù hợp k jm với hoạt động NHTM địa bàn tỉnh gm Số lợng phiếu khảo sát tác giả thu 100 phiếu, có phiếu đà đợc om hợp phầm mềm access l.c loại bỏ không điền đủ câu hỏi khảo sát Số phiếu hợp lệ 96 phiếu đợc tổng Lu Để xếp thứ tự mức độ phổ biến nguyên nhân mức độ quan trọng an giải pháp, nguyên nhân (hay giải pháp) đợc tính điểm theo nguyên tắc: n va Tính phổ biến nguyên nhân (hay tính cấp thiết Giải pháp) theo mức khác te re (từ nhóm đến 3) đợc nhân với hệ số tơng ứng 0,1,2 Tổng số điểm y th (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng h ng nguyên nhân (hay giải pháp) phản ánh tính phổ biến (hay quan trọng) nguyên nhân (hay giải pháp) p ie Phụ lục 3: Bảng mà hóa thông tin điều tra w n Tính cấp thiết giải pháp Hệ sè Kh«ng quan träng Ýt quan träng Quan trọng th 1.Không xảy u yj ad lo Tính phổ biến nguyên nhân Ýt x¶y yi pl Th−êng x¶y n ua al Thứ tự mức độ phổ biến nguyên nhân mức độ quan trọng giải n va pháp đợc xác định sở tổng số điểm từ cao đến thấp nguyên nhân hay tz n oi m ll fu giải pháp t−¬ng øng phơ lơc 5, phơ lơc 10 z k jm ht vb l.c gm om an Lu n va te re y th (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng h ng Kết điều tra: p ie Phụ lục 4: BảNG TổNG HợP KếT QUả ĐIềU TRA w Tæng XÕp CHØ TI£U n STT ad lo số thứ điểm tự th I THÔNG TIN TổNG QUáT 46 41 Số năm công tác tín dụng 38 34 24 Bằng cấp chuyên môn 90 26 68 162 Thay đổi sách nhà nớc 11 60 25 110 Do hành lang pháp lý cha ®ång bé Do hƯ thèng th«ng tin tÝn dơng (CIC) cha cập nhật thông tin kịp thời xác Do phận cán quan luật pháp tiªu cùc, nhịng 23 67 157 40 50 140 56 34 124 51 40 131 19 76 171 Năng lực tài khách hàng yÕu kÐm gm 53 43 139 Do th«ng tin bÊt cân xứng Ngân hàng khách hàng 31 61 153 Khó kiểm chứng thông tin khách hàng cung cấp Do cạnh tranh dẫn đến giảm bớt điều kiện cho vay theo quy định để thu hút khách hàng l.c u yj 31 120 35 56 147 Do cán ngân hàng vi phạm đạo đức nghề nghiệp Do trình độ kinh nghiệm công tác cán thẩm định, cán tín dụng hạn chế cha đợc đào tạo b¶n 27 61 51 38 127 Do khèi lợng công việc tải 15 48 33 114 Qui m« tÝn dơng pl n ua al yi n va II NGUYÊN NHÂN XảY RA RủI RO Do biến động kinh tế chất chứa đựng rủi ro sản xuất nông nghiệp: thiên tai, dịch bệnh, giá đầu vào, ®Çu tz n oi m ll fu z 11 149 n va te re 14 an 13 Lu 12 58 om 10 k Do khách hàng sử dụng vốn vay không mục đích jm Do khách hàng cố ý lừa đảo ht vb nhiễu, tham nhũng y th (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng h ng p ie 16 17 w 18 n Do định giá, xử lý tài sản đảm bảo gặp khó khăn Do thiếu kiểm tra giám sát trớc, sau cho vay Việc cập nhật thông tin khách hàng cha đầy đủ, kịp thời Do xem trọng vào tài sản chấp thẩm định xét duyệt cho vay ad lo 19 Do công cụ hỗ trợ (tin học) cha đáp ứng nhu cầu quản lý 49 28 105 20 74 168 26 65 156 47 44 135 39 51 141 39 51 141 26 69 164 28 64 156 34 60 154 27 67 161 12 42 42 126 22 73 168 35 57 149 31 63 157 47 45 137 45 42 129 40 52 144 65 155 34 62 42 46 134 33 60 153 th 19 l.c 15 tz n oi m ll Chấp hành nghiêm quy chế cho vay Tổ chức phận quản trị rủi ro chuyên biệt NHTM Thực chế điều hành lÃi suất linh hoạt NHTM Tăng cờng chế kiểm tra, giám sát trớc, sau cho vay Các giải pháp liên quan tới chất lợng cán tín dụng, cán thẩm định Chính phủ cần xây dựng hành lang pháp lý đồng bộ, hợp lý Thực nghiêm việc phân nhóm nợ trích dự phòng rủi ro theo QĐ 493 văn sửa đổi bổ sung fu n va n ua al pl yi III BIệN PHáP QUảN Lý RủI RO TíN DụNG Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) cần cập nhật thông tin kịp thời, xác Chính phủ cần xây dựng sách hỗ trợ thỏa đáng cho sản xuất nông nghiệp UBND tỉnh cần kịp thời xây dựng điều chỉnh quy hoạch phát triển nông nghiệp phù hợp với điều kiện tỉnh u yj z 153 an n va te re 16 Lu 15 25 om 14 13 X©y dùng hƯ thèng xếp hạng tín dụng nội Xử lý nghiêm bắt bồi thờng thiệt hại cho Ngân hàng tài sản cá nhân cán thiếu trách nhiệm đạo đức để khách hàng lừa đảo Kiểm tra chặt chẽ xử lý triệt để nợ đến hạn nợ nhóm Tăng cờng phát huy vai trò, trách nhiệm, lực kiểm tra nội tra Ngân hàng nhà nớc UBND tỉnh cần kịp thời điều chỉnh khung giá đất phù hợp với giá thị trờng gm 12 Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng để phân tán rủi ro k 11 jm 10 ht vb y th (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng 10 h ng Phụ lục 5: Bảng phân tổ thống kê hệ thống p ie nguyên nhân rủi ro tÝn dơng % Tỉng sè ®iĨm XÕp thø tù Do khách hàng sử dụng vốn vay không mục đích 76/96 79.17% 171 Do định giá, xử lý tài sản đảm bảo gặp khó khăn 74/96 77.08% 168 68/96 70.83% 162 67/96 69.79% 157 Do thiếu kiểm tra giám sát trớc, sau cho vay 65/96 67.71% 156 Do th«ng tin bÊt cân xứng Ngân hàng khách hàng 61/96 63.54% 153 Do cán ngân hàng vi phạm đạo ®øc nghỊ nghiƯp 61/96 63.54% 149 56/96 58.33% 147 51/96 53.13% 141 50/96 52.08% 140 10 43/96 44.79% 139 11 44/96 45.83% 135 12 40/96 41.67% 131 13 39.58% 127 14 124 15 Tû lƯ C¸c Nguyên Nhân w n ad lo th u yj Do biến động kinh tế chất chứa đựng rủi ro sản xuất nông nghiệp: thiên tai, dịch bệnh, giá đầu vào, đầu Do hành lang pháp lý hoạt động ngân hàng thiếu ®ång bé, yi pl n ua al n va m ll fu tz n oi Do c¹nh tranh dÉn đến giảm bớt điều kiện cho vay theo quy định để thu hút khách hàng Do xem trọng vào tài sản chấp thẩm định xét dut cho vay Do hƯ thèng th«ng tin tÝn dơng (CIC) cha cập nhật thông tin kịp thời xác z Việc cập nhật thông tin khách hàng cha đầy đủ, kịp thời 38/96 l.c gm om Do trình độ kinh nghiệm công tác cán thẩm định, cán tín dụng hạn chế cha đợc đào tạo Do phận cán quan luật pháp tiêu cực, nhũng nhiễu, tham nhũng k Do khách hàng cố ý lừa đảo jm ht vb Năng lực tài khách hàng yếu Khó kiểm chứng thông tin khách hàng cung cấp 31/96 32.29% Do khối lợng công việc tải 33/96 34.38% Do thay đổi chế sách quản lý Nhà nớc 25/96 Do công cụ hỗ trợ (tin học) cha đáp ứng nhu cầu quản lý 28/96 120 16 26.04% 110 18 29.17% 105 19 va 17 n an 114 re te 35.42% Lu 34/96 y th (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng 11 h ng p ie Phụ lục 6: Phân tổ thống kê theo cấp kinh nghiệm công tác ý kiến nguyên w n nhân rủi ro tín dụng biến động kinh tế chất chứa đựng rủi ro ad lo sản xuất nông nghiệp th Dới năm u yj Nhóm % Tỷ lệ % Tû lÖ % 0 0 0 0 26/38 68,42% 20/31 64,52% 17/21 80,95% 63/90 70,00% 0 3/3 100% 2/3 66,67% 5/6 83,33% 26/38 68,42% 23/34 67,65% 19/24 79,17% 68/96 70,83% n va Tæng sè Tỷ lệ n ua al Trên Đại học Tổng số % pl Đại học Trên năm Tỷ lệ yi Trung cấp Từ đến năm tz n oi m ll fu Phơ lơc 7: Ph©n tỉ thèng kê theo cấp và qui mô nơi làm việc CBTD ý z kiến nguyên nhân rủi ro tÝn dơng biÕn ®éng cđa nỊn kinh tÕ chất chứa ht vb đựng rủi ro sản xuất nông nghiệp % Tỷ lệ % Tỷ lÖ % 0 0 0 0 8/9 88,89% 28/43 65,12% 27/38 71,05% 63/90 70,00% 0.00% 3/3 100% 2/3 66,67% 5/6 83,33% 8/9 88,89% 31/46 67,39% 29/41 70,73% 68/96 70,83% an Tû lÖ Lu % om Tỷ lệ l.c Tổng số Tổng số Trên Đại học Trên 500 tỷ gm Đại học Từ 100 đến 500 tû k Trung cÊp D−íi 100 tû jm Nhãm n va te re y th (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng 12 h ng p ie Phơ lơc 8: Ph©n tỉ thèng kê theo cấp kinh nghiệm công tác CBTD cho ý w n kiến nguyên nhân rủi ro tín dụng khách hàng sử dụng vốn không mục đích ad lo Dới năm th Nhóm u yj Tû lÖ % Tû lÖ % Tû lÖ % 0 0 0 0 32/38 84,21% 21/31 67,74% 18/21 85,71% 71/90 78,89% Tæng sè n ua al Trên Đại học Tổng số % pl Đại học Trên năm Tỷ lệ yi Trung cấp Từ đến năm 0 3/3 100% 2/3 66,67% 5/6 83,33% 32/38 84,21% 24/34 70,59% 20/24 83,33% 76/96 79,17% n va n oi m ll fu tz Phô lục 9: Phân tổ thống kê theo cấp qui mô tín dụng nơi làm việc CBTD cho ý kiến nguyên nhân rủi ro tín dụng khách hµng sư dơng vèn z Nhãm Tû lƯ % Tû lÖ % Tû lÖ 0 0 6/9 66,67% 34/43 79.07% 31/38 81,58% 0 3/3 100% 2/3 66,67% 5/6 83,33% 6/9 66,67% 37/46 80,43% 33/41 80,49% Lu % Tû lÖ % 0 71/90 78,89% 76/96 79,17% l.c om Tổng số Tổng số Trên Đại học Trên 500 tỷ gm Đại học Từ 100 đến 500 tû k Trung cÊp D−íi 100 tû jm ht vb không mục đích an n va te re y th (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng 13 h ng p ie Phụ lục 10: Kết điều tra giải pháp quản lý rđi ro tÝn dơng % Tỉng sè ®iĨm XÕp thø tù 73/96 76.04% 168 69/96 71.88% 164 67/96 69.79% 161 Chính phủ cần xây dựng hành lang pháp lý đồng bộ, hợp lý 63/96 65.63% 157 UBND tỉnh cần kịp thời xây dựng điều chỉnh quy hoạch phát triển nông nghiệp phù hợp với ®iỊu kiƯn cđa tØnh 64/96 66.67% 156 65/96 67.71% 155 60/96 62.50% 154 62/96 64.58% 153 60/96 62.50% 153 57/96 59.38% 149 10 jm 54.17% 144 11 51/96 53.13% 141 12 137 13 134 Tỷ lệ Các Giải Pháp w n ad lo Tăng cờng chế kiểm tra, giám sát trớc, sau cho vay Chính phủ cần xây dựng sách hỗ trợ thỏa đáng cho sản xuất nông nghiệp th u yj yi Tổ chức phận quản trị rủi ro chuyên biệt NHTM pl n ua al n va Chấp hành nghiêm quy chế cho vay tz n oi m ll fu Xư lý nghiªm bắt bồi thờng thiệt hại cho Ngân hàng tài sản cá nhân cán thiếu trách nhiệm đạo đức để khách hàng lừa đảo Kiểm tra chặt chẽ xử lý triệt để nợ đến hạn nợ nhóm z UBND tỉnh cần kịp thời điều chỉnh khung giá đất phù hợp với giá thị trờng Các giải pháp liên quan tới chất lợng cán tín dụng, cán thẩm định 52/96 k 46.88% l.c 45/96 gm Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) cần cập nhật thông tin kịp thời, xác Thực nghiêm việc phân nhóm nợ trích dự phòng rủi ro theo Quyết Định 493 văn sửa đổi bổ sung ht vb Xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội 47.92% 14 Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng để phân tán rủi ro 42/96 43.75% 129 15 Thực chế điều hành lÃi suất linh hoạt NHTM 42/96 43.75% 126 an 46/96 Lu om Tăng cờng phát huy vai trò, trách nhiệm, lực kiểm tra nội tra Ngân hàng Nhà nớc n va te re 16 y th (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng 14 h ng p ie Phụ lục 11: Phân tổ thống kê theo cấp kinh nghiệm công tác CBTD cho ý w n kiến giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Chính Phủ cần có sách hỗ trợ thỏa ad lo đáng cho xuất nông nghiệp th Dới năm Trên §¹i häc Tû lƯ % Tû lƯ % Tû lƯ % 0 0 0 0 26/38 68,42% 20/31 64,52% 18/21 85,71% 64/90 71,11% 0 3/3 100% 2/3 66,67% 5/6 83,33% 26/38 68,42% 23/34 67,65% 20/24 83,33% 69/96 71,88% n va Tæng sè Tæng sè % pl Đại học Trên năm Tỷ lệ yi Trung cấp Từ đến năm n ua al u yj Nhãm tz n oi m ll fu Phô lục 12: Phân tổ thống kê theo cấp qui mô nơi làm việc CBTD cho ý z kiến giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Chính Phủ cần có sách hỗ trợ thỏa ht vb đáng cho xuất nông nghiệp Tỷ lệ % Tû lÖ % Tû lÖ % Tû lÖ % 0 0 0 0 7/9 77,78% 29/43 67,44% 28/38 73,68% 64/90 71,11% 0 3/3 100% 2/3 66,67% 5/6 83,33% 7/9 77,78% 32/46 69,57% 30/41 73,17% 69/96 71,88% l.c om an Lu Tæng sè Tæng sè Trên Đại học Trên 500 tỷ gm Đại học Từ 100 ®Õn 500 tû k Trung cÊp D−íi 100 tû jm Nhóm n va te re y th (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.hỏĂn.chỏ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tỏằnh.sc.trng