(Luận văn) giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng đối với hoạt động của quỹ trợ vốn cho người nghèo tự tạo việc làm thành phố hồ chí minh

-1- BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO t to ng TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM hi ep w n lo ad TRẦN THANH BÌNH ju y th yi pl al n ua ĐỀ TÀI va n GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI fu ll HOẠT ĐỘNG CỦA QUỸ TRỢ VỐN CHO NGƯỜI oi m at nh NGHÈO TỰ TẠO VIỆC LÀM TP.HCM z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re TP Hồ Chí Minh – Năm 2012 -2- BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO t to TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM ng hi ep TRẦN THANH BÌNH w n lo ad y th ju GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI yi pl HOẠT ĐỘNG CỦA QUỸ TRỢ VỐN CHO NGƯỜI al n ua NGHÈO TỰ TẠO VIỆC LÀM TP.HCM n va ll fu oi m at nh Chuyên ngành: KINH TẾ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG z z Mã số: 60.31.12 k jm ht vb LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ om l.c gm NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS HÒANG ĐỨC an Lu n va ey t re TP Hồ Chí Minh – Năm 2012 -3- LỜI CAM ĐOAN t to Tơi tên Trần Thanh Bình sinh viên lớp Cao học Ngân hàng đêm khóa 18 Tôi ng xin cam đoan đề tài luận văn thạc sỹ ‘Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng hi ep họat động Quỹ trợ vốn cho người nghèo tự tạo việc làm Thành phố Hồ Chí Minh’ cơng trình nghiên cứu riêng tơi, có hỗ trợ từ Thầy hướng dẫn w n PGS.TS Hoàng Đức Các số liệu luận văn hoàn toàn trung thực chưa lo ad cơng bố cơng trình khác ju y th yi pl Tác giả luận văn n ua al n va ll fu Trần Thanh Bình oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re -4- MỤC LỤC  t to Trang phụ bìa ng Lời cam đoan hi ep Mục lục Danh mục chữ viết tắt w Danh mục bảng n lo Phần mở đầu ad ju y th Chương RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CÁC TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MƠ - 12 Tổng quan tài vi mơ 12 1.1.1 Khái niệm tài vi mơ - 12 1.1.2 Tổ chức tài vi mơ - 12 1.1.3 Các lọai hình tổ chức tài vi mơ - 13 1.1.4 Hình thức tín dụng, đối tượng khách hàng tổ chức tài vi mơ - 14 yi 1.1 pl n ua al n va ll fu oi m 1.1.4.1 Các hình thức tín dụng tổ chức tài vi mô - 14 Một số tổ chức tài vi mơ - 15 at 1.1.5 nh 1.1.4.2 Đối tượng khách hàng tổ chức tài vi mơ 14 z z 1.1.5.1 Các tổ chức tài vi mơ nước 15 vb jm ht 1.1.5.2 Các tổ chức tài vi mơ nước ngịai 16 Rủi ro tín dụng hoạt động tài vi mô - 17 1.2.1 Rủi ro tín dụng 17 k 1.2 gm l.c 1.2.1.1 Khái niệm 17 om 1.2.1.2 Phân loại rủi ro tín dụng 18 1.2.1.3 Đặc điểm rủi ro tín dụng - 19 an Lu 1.2.2 Các hình thức rủi ro tín dụng 19 1.2.3.1 Nguyên nhân gây rủi ro tín dụng hoạt động tài vi mơ - 20 1.2.3.2 Tác động rủi ro tín dụng đến tổ chức tài vi mơ - 21 ey Nguyên nhân, tác động rủi ro tín dụng họat động TCVM 20 t re 1.2.3 n 1.2.2.2 Điểm khác rủi ro tín dụng TC TCVM NHTM 19 va 1.2.2.1 Các hình thức 19 -5- 1.3 Mơ hình ý nghĩa việc hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động tổ chức tài vi mơ - 22 t to ng 1.3.1 Mơ hình hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Grameen - 22 1.3.2 Ý nghĩa việc hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động TCVM - 24 hi ep Kết luận chương 25 w Chương THỰC TRẠNG HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT n lo ĐỘNG CỦA QUỸ TRỢ VỐN CHO NGƯỜI NGHÈO TỰ TẠO VIỆC LÀM ad Sự hình thành phát triển Quỹ Trợ vốn cho người nghèo tự tạo việc yi 2.1 ju y th THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 26 pl làm Thành phố Hồ Chí Minh - 26 al Sự hình thành phát triển 26 2.1.2 Cơ cấu tổ chức vai trò, chức Quỹ CEP - 28 n ua 2.1.1 n va fu 2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức Quỹ CEP 28 ll 2.1.2.2 Chức vai trò hoạt động Quỹ CEP 29 oi m Mục tiêu Quỹ CEP 29 2.1.4 Vị trí Quỹ CEP kinh tế 30 2.2 Hoạt động Quỹ CEP thời gian từ năm 2006 - 2011 31 2.2.1 Sản phẩm - 31 at nh 2.1.3 z z jm ht vb k 2.2.1.1 Sản phẩm tín dụng - 33 l.c gm 2.2.1.2 Sản phẩm tiết kiệm - 35 2.2.1.3 Chương trình phát triển cộng đồng - 36 Nguồn vốn Quỹ CEP 37 om 2.2.2 an Lu 2.2.2.1 Sử dụng nguồn vốn Quỹ CEP - 41 2.2.2.2 Tỷ lệ dư nợ tổng nguồn vốn Quỹ CEP 42 Kết hoạt động Quỹ CEP từ năm 2006 đến năm 2011 - 43 Thực tế rủi ro hoạt động hạn chế rủi ro Quỹ CEP - 45 2.3.1 Quy trình kiểm sóat họat động tín dụng - 45 ey 2.3 t re 2.2.3.2 Kết họat động tài 44 n 2.2.3.1 Kết họat động tín dụng - 43 va 2.2.3 -6- 2.3.2 Các rủi ro tín dụng tình hình xử lý rủi ro tín dụng Quỹ CEP - 49 2.3.2.1 Các rủi ro tín dụng xảy họat động Quỹ CEP - 49 t to 2.3.2.2 Tình hình xử lý rủi ro tín dụng Quỹ CEP - 56 ng hi ep Đánh giá cơng tác quản lý rủi ro tín dụng Quỹ CEP 57 2.4.1 Kết đạt - 57 2.4.2 Những mặt tồn - 59 2.4.3 Nguyên nhân - 60 2.4 w n lo ad Kết luận chương 62 y th ju Chương CÁC GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI yi HOẠT ĐỘNG CỦA QUỸ TRỢ VỐN CHO NGƯỜI NGHÈO TỰ TẠO VIỆC pl ua al LÀM THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 63 Định hướng mục tiêu phát triển Quỹ CEP đến năm 2015 - 63 3.1.1 Định hướng hoạt động Quỹ CEP từ năm 2010 đến năm 2015 - 63 3.1.2 Mục tiêu cụ thể Quỹ CEP giai đoạn từ năm 2010 đến năm 2015 64 3.2 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng họat động Quỹ trợ vốn n 3.1 n va ll fu oi m nh at cho người nghèo tự tạo việc làm Thành phố Hồ Chí Minh - 65 z Nhóm giải pháp thuộc Quỹ CEP thực 65 z 3.2.1 vb ht 3.2.1.1 Hoàn thiện máy tổ chức - 65 k jm 3.2.1.2 Đào tạo quản lý đội ngũ cán nhân viên - 67 gm 3.2.1.3 Tổ chức quản trị rủi ro tín dụng có hiệu - 68 Nhóm giải pháp thuộc vĩ mô - 72 om 3.2.2 l.c 3.2.1.4 Hoàn thiện hệ thống công nghệ thông tin 72 an Lu 3.2.2.1 Đối với Chính phủ 72 3.2.2.2 Đối với Bộ Tài Chính, Ngân Hàng Nhà Nước - 73 n va 3.2.2.3 Ủy Ban Nhân Dân Thành phố Hồ Chí Minh UBND Tỉnh - 74 ey t re Kết luận chương 75 KẾT LUẬN 76 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO -7- DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT t to Australian Association of International Development AusAID ng Cơ quan phát triển quốc tế Úc hi ep Belgium Technology Corporation BTC w Cơ quan hỗ trợ kỹ thuật Bỉ n Capital aid fund for Employment of the Poor lo ad CEP y th Quỹ Trợ vốn cho người nghèo tự tạo việc làm Tp.HCM Consulational Group for Aiding the Poor ju yi CGAP pl Nhóm tư vấn hỗ trợ người nghèo al Hội đồng quản trị LĐLĐ Liên đòan Lao động n ua HĐQT n va fu ll LĐTB&XH Lao Động Thương Binh Xã Hội m Micro-Credit Ratings International Ltd oi nh M-CRIL at Công ty TNHH Phân loại Tín dụng nhỏ jm ht vb Tổ chức phi phủ z Non-Government Organization z NGO Ngân hàng sách xã hội NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại SIDI Solidarity International organization for Development and Investment k NHCSXH ey Ủy ban nhân dân t re UBND n Thành phố Hồ Chí Minh va Tp.HCM an Lu Tài vi mơ om TCVM l.c gm Tổ chức đồn kết quốc tế phát triển đầu tư -8- DANH MỤC BẢNG t to Bảng 2.1:Tỷ lệ trích lập dự phịng nợ q hạn theo tuổi nợ Grameen Bank …… ……….13 ng Bảng 2.2: Các tiêu phản ánh phát triển Quỹ CEP từ năm 2006 đến năm 2011.…… 20 hi ep Bảng 2.3: Cơ cấu nguồn hình thành vốn Quỹ CEP (2006 – 2011) … …………… 27 Bảng 2.4: Nợ nước ngòai ngọai tệ đổi sang tiền đồng việt Nam năm 2006 …………… 28 w n Bảng 2.5: Nợ nước ngòai ngọai tệ đổi sang tiền đồng việt Nam năm 2007 …………… 28 lo ad Bảng 2.6: Nợ nước ngòai ngọai tệ đổi sang tiền đồng việt Nam năm 2008 …….……… 28 ju y th Bảng 2.7: Nợ nước ngòai ngọai tệ đổi sang tiền đồng việt Nam năm 2009 … ………… 29 yi Bảng 2.8: Nợ nước ngòai ngọai tệ đổi sang tiền đồng việt Nam năm 2010 …………… 29 pl Bảng 2.9: Nợ nước ngòai ngọai tệ đổi sang tiền đồng việt Nam năm 2011 …………… 30 al n ua Bảng 2.10: Cơ cấu sử dụng nguồn vốn Quỹ CEP năm 2006 đến 2011 …………… 30 n va Bảng 2.11: Tỷ lệ dư nợ tổng nguồn vốn Quỹ CEP 2006 – 2011 ……………… 31 ll fu Bảng 2.12: Số liệu kết họat động tín dụng Quỹ CEP từ năm 2006 đến năm 2011 …… 32 oi m Bảng 2.13: Kết họat động tài Quỹ CEP từ năm 2006 đến năm 2011.…… 33 nh Bảng 2.14: Tỷ lệ trích lập dự phịng khỏan nợ hạn theo tuổi nợ Quỹ CEP ….…… 39 at Bảng 2.15: Nợ hạn tuần so với dư nợ có nợ hạn tuần…………………… 40 z z Bảng 2.16: Dư nợ hạn tổng dư nợ … …………………………………………… 40 vb k gm DANH MỤC BIỂU ĐỒ jm ht Bảng 2.17: Kết đạt Quỹ CEP đến cuối năm 2011… ………………………… 47 l.c Biểu đồ 2.1: Sự tăng trưởng nguồn vốn Quỹ CEP từ 2006 – 2011…………… 27 om Biểu đồ 2.2: Cơ cấu sử dụng nguồn vốn Quỹ CEP năm 2006 – 2011…………………… 31 an Lu Biểu đồ 2.3: Tốc độ tăng trưởng dư nợ/Tổng nguồn vốn Quỹ CEP 2006 – 2011……… ….32 Biểu đồ 2.3: Nợ hạn tuần so với dư nợ có nợ hạn tuần ………………….41 n va Bản đồ 3.1: Bản đồ địa bàn Quỹ CEP hoạt động ………………………………… 53 ey Bản đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức Quỹ CEP đến 31/12/2011……………… ……………….17 t re DANH MỤC BẢN ĐỒ -9- PHẦN MỞ ĐẦU t to SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI ng Tài vi mơ ngồi chức kinh tế đem lại nguồn lợi để tự nuôi sống hi ep mình, cịn biết đến với chức xã hội khác giúp đỡ hộ nghèo vươn lên nghèo w n Mặc dù ngành tài vi mơ Việt Nam năm qua đóng góp to lo ad lớn cơng xóa đói giảm nghèo Tuy nhiên nhiều hạn chế: y th o Thứ quy mô tổ chức tài vi mơ cịn nhỏ ju yi bé so với tổ chức tài vi mô giới; pl al o Thứ hai số lượng tổ chức tài vi mơ cịn chưa đáp ứng n ua nhu cầu lớn người nghèo nước nay; ll fu chưa hòan chỉnh; n va o Thứ ba mơi trường sách pháp lý cho ngành tài vi mơ nh mơ nước cịn yếu oi m o Thứ tư khả tự vững tính phát triển tổ chức tài vi at Hiện tổ chức tài vi mô Việt Nam đáp ứng z z khoản 40% nhu cầu người nghèo, lại 60% với khoảng 12 triệu người vb tài vi mơ k jm ht nghèo cịn sống mức nghèo chưa tiếp cận dịch vụ l.c gm Rủi ro hoạt động tài vi mơ có tác động lớn đến tính phát triển ngành hưởng lợi người nghèo thành công công om xóa đói giảm nghèo đất nước Đứng trước thời thách thức đó, an Lu vấn đề hạn chế rủi ro giảm rủi ro đến mức thấp nguy tiềm ẩn gây nên rủi ro hoạt động tổ chức tài vi mơ trở nên cấp thiết ey t re Chí Minh” tiến hành nghiên cứu n hoạt động Quỹ Trợ vốn cho người nghèo tự tạo việc làm Thành phố Hồ va Trước tính cấp thiết đó, đề tài “Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng -10- MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU Về lý luận, đề tài làm rõ khái niệm tài vi mơ rủi ro tín t to dụng họat động tổ chức tài vi mơ ng hi Về thực tiễn, đề tài tìm hiểu rủi ro tín dụng ngun nhân gây rủi ro ep tín dụng họat động Quỹ Trợ vốn cho người nghèo tự tạo việc làm Thành w phố Hồ Chí Minh nhằm đưa giải pháp hạn chế n lo ad ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU ju y th Đối tượng nghiên cứu rủi ro tín dụng hoạt động tài vi mơ yi Phạm vi nghiên cứu tập trung vào họat động Quỹ Trợ vốn cho người pl nghèo tự tạo việc làm Tp.HCM thời gian từ 2006 đến 2010 ua al n PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU va n Nghiên cứu thực sở vận dụng phương pháp: ll fu • Phương pháp thống kê, đề tài nghiên cứu tập hợp số liệu nhằm đánh m oi giá thực trạng Quỹ Trợ vốn cho người nghèo tự tạo việc làm Tp.HCM nh at • Phương pháp mơ tả, đề tài nghiên cứu đưa nhìn tổng quát rủi ro z tín dụng sách quản lý rủi ro tín dụng Quỹ trợ vốn cho người z ht vb nghèo tự tạo việc làm Tp.HCM jm • Phương pháp lịch sử giúp đề tài nghiên cứu so sánh, đối chiếu k thông tin q khứ để tìm hiểu ngun nhân có kết luận phù om l.c NGUỒN DỮ LIỆU CỦA ĐỀ TÀI gm hợp an Lu Số liệu sơ cấp: số liệu báo cáo năm năm qua Quỹ Trợ vốn cho n va người nghèo tự tạo việc làm Thành phố Hồ Chí Minh ey tổ chức quốc tế cơng ty kiểm tóan t re Số liệu thứ cấp: thống kê tình hình mức nghèo, bảng đánh giá