(Luận văn) giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay phát triển nuôi trồng thủy sản tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thị xã sông cầu

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO t to TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH ng hi ep w n lo ad ĐINH NGỌC MINH ju y th yi pl al n ua GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO n va VAY PHÁT TRIỂN NUÔI TRỒNG THỦY SẢN TẠI ll fu NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG m oi THÔN THỊ XÃ SÔNG CẦU at nh z z vb k jm ht LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ om l.c gm an Lu n va ey t re Phú Yên – Năm 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO t to TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH ng hi ep ĐINH NGỌC MINH w n lo ad y th ju GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO yi pl VAY PHÁT TRIỂN NUÔI TRỒNG THỦY SẢN TẠI n ua al NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG n va THÔN THỊ XÃ SÔNG CẦU fu ll CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG oi m MÃ SỐ : 60340201 at nh z z vb k jm ht LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ gm NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: om l.c PGS.TS Nguyễn Hữu Huy Nhựt an Lu n va ey t re Phú Yên – Năm 2018 LỜI CAM ĐOAN t to ng Tôi xin cam đoan nghiên cứu “Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng cho vay hi ep phát triển nuôi trồng thủy sản NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu” công trình nghiên cứu riêng thân tơi Các số liệu điều tra, kết nghiên cứu w n nêu luận văn trung thực chưa công bố tài liệu lo ad khác y th Phú Yên, ngày 30 tháng 01 năm 2018 ju Tác giả yi pl ua al n Đinh Ngọc Minh n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re th MỤC LỤC t to Trang phụ bìa ng Lời Cam đoan hi ep Mục lục Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt w n Danh mục bảng biểu lo Danh mục hình vẽ, đồ thị ad y th LỜI MỞ ĐẦU ju Chương - Giới thiệu NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu sở lý luận rủi yi pl ro tín dụng NHTM ua al 1.1 Tổng quan NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu n 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển va n 1.1.2 Cơ cấu tổ chức fu ll 1.2 Khái niệm phân loại rủi ro tín dụng NHTM m oi 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng at nh 1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng 1.2.2.1 Rủi ro giao dịch .9 z z 1.2.2.2 Rủi ro danh mục 10 vb jm ht 1.2.3 Các hình thức tồn rủi ro tín dụng 11 1.2.4 Nợ hạn – Nợ xấu 12 k gm 1.3 Các tiêu xác định rủi ro tín dụng 13 l.c 1.3.1 Tỷ lệ nợ hạn 13 om 1.3.2 Tỷ lệ nợ xấu 14 a Lu 1.3.3 Hệ số rủi ro tín dụng 14 n 1.3.4 Tỷ lệ xóa nợ 15 va n 1.3.5 Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng 15 te re 1.4 Một số mơ hình đo lường rủi ro tín dụng 16 th 1.4.2 Mơ hình xếp hạng tín dụng nội 17 y 1.4.1 Mơ hình 5C 16 1.5 Những nguyên nhân chủ yếu gây rủi ro tín dụng 18 t to 1.5.1 Nguyên nhân khách quan 18 ng 1.5.2 Nguyên nhân chủ quan 20 hi ep 1.6 Ảnh hưởng rủi ro tín dụng 22 1.6.1 Đối với ngân hàng 22 w 1.6.2 Đối với kinh tế 22 n lo 1.7 Tổng quan nghiên cứu trước có liên quan đến đề tài 22 ad y th Kết luận chương 23 ju Chương – Thực trạng rủi ro tín dụng cho vay phát triển ni trồng thủy yi pl sản NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu .24 ua al 2.1 Điều kiện tự nhiên tình hình kinh tế xã hội thị xã Sơng Cầu 24 n 2.1.1 Về điều kiện tự nhiên 24 va n 2.1.1.1 Vị trí địa lý 24 ll fu 2.1.1.2 Đặc điểm khí hậu thị xã Sơng Cầu 24 oi m 2.1.2 Điều kiện kinh tế xã hội thị xã Sông Cầu 25 at nh 2.1.2.1 Thống kê lao động, việc làm 26 2.1.2.2 Tình hình sử dụng đất thị xã Sông Cầu 27 z z 2.2 Khái qt tình hình ni trồng thủy sản thị xã Sông Cầu 28 vb jm ht 2.3 Đặc điểm hộ nuôi trồng thủy sản thị xã Sông Cầu 30 2.4 Thực trạng rủi ro tín dụng cho vay phát triển nuôi trồng thủy sản k gm NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu .32 l.c 2.4.1 Quy trình cấp tín dụng NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu 32 om 2.4.2 Những quy định để hạn chế rủi ro tín dụng cho vay NHNo & PTNT 36 a Lu 2.4.2.1 Nhóm khách hàng đủ điều kiện để vay NHNo & PTNT 36 n 2.4.2.2 Các nhu cầu vốn không cho vay NHNo & PTNT 36 va n 2.4.2.3 Mức cho vay NHNo & PTNT 37 te re 2.4.2.4 Giới hạn cho vay NHNo & PTNT 37 th Sông Cầu 38 y 2.4.3 Kết hoạt động kinh doanh chủ yếu NHNo & PTNT thị xã 2.4.3.1 Tình hình huy động vốn năm gần NHNo & t to PTNT thị xã Sông Cầu 38 ng 2.4.3.2 Tình hình cho vay năm gần NHNo & hi ep PTNT thị xã Sông Cầu 42 2.4.4 Đánh giá thực trạng rủi to tín dụng cho vay phát triển ni trồng w thủy sản NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu 45 n lo 2.4.4.1 Đánh giá tình hình rủi ro tín dụng cho vay NHNo & ad 2.4.4.2 Đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng cho vay phát triển ju y th PTNT thị xã Sông Cầu .45 yi pl nuôi trồng thủy sản NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu 48 ua al 2.4.4.3 Ứng dụng mô hình chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng n để đánh giá rủi ro tín dụng cho vay phát triển nuôi trồng thủy sản NHNo & va n PTNT thị xã Sông Cầu 53 ll fu Kết luận chương .56 oi m Chương – Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng cho vay phát triển nuôi at nh trồng thủy sản NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu .58 3.1 Định hướng phát triển NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu thời gian tới 58 z z 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT thị vb jm ht xã Sông Cầu thời gian tới 58 3.1.1.1 Mục tiêu tổng quát 58 k gm 3.1.1.2 Mục tiêu cụ thể .60 l.c 3.1.2 Định hướng phát triển kinh doanh nghiệp vụ cho vay thời gian om tới NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu 60 a Lu 3.2 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng cho phát triển ni trồng thủy sản n NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu .61 va n 3.2 Giải pháp xây dựng hồn thiện sách tín dụng phù hợp .61 te re 3.2.1.1 Chính sách khách hàng 61 th 3.2.1.3 Chính sách lãi suất 62 y 3.2.1.2 Chính sách tài sản đảm bảo 62 3.2.2 Giải pháp hồn thiện áp dụng qui trình cho vay cách linh hoạt 63 t to 3.2.2.1 Tăng cường công tác thu thập, xử lý thông tin tín dụng 63 ng 3.2.2.2 Nâng cao hiệu thẩm định hồ sơ vay vốn 63 hi ep 3.2.2.3 Nâng cao hiệu thẩm định tài sản đảm bảo 64 3.2.2.4 Quyết định cho vay 65 w n 3.2.2.5 Kiểm tra giám sát sử dụng vốn vay sau giải ngân 65 lo ad 3.2.3 Giải pháp xử lý khoản nợ có vấn đề tổn thất tín dụng 65 y th 3.2.4 Giải pháp xây dựng chế trao đổi thơng tin tồn hệ thống 68 ju Kết luận chương 68 yi pl Chương – Kế hoạch thực giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng cho vay ua al phát triển nuôi trồng thủy sản NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu 69 n 4.1 Kế hoạch thực nhóm giải pháp xây dựng hồn thiện sách tín va n dụng phù hợp 69 ll fu 4.2 Kế hoạch thực nhóm giải pháp hồn thiện áp dụng qui trình cho vay m oi cách linh hoạt 70 at nh 4.3 Kế hoạch thực nhóm giải pháp xử lý khoản nợ có vấn đề tổn thất tín dụng .71 z z 4.4 Kế hoạch thực nhóm giải pháp xây dựng chế trao đổi thơng tin vb jm ht tồn hệ thống 71 Kết luận chương 72 k gm Chương – Kiến nghị kết luận 73 l.c 5.1 Kiến nghị 73 om 5.2 Hạn chế đề tài hướng nghiên cứu 73 n va Phụ lục n Tài liệu tham khảo a Lu 5.3 Kết luận nội dung nghiên cứu 74 y te re th t to DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, TỪ VIẾT TẮT ng hi Automated Teller Machine - Máy rút tiền tự động CBTD Cán tín dụng GDP Gross Domestic Product – Tổng sản phẩm quốc nội ep ATM w Ngân hàng n NH Ngân hàng nhà nước lo ad NHNN Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại ju y th NHNo & PTNT NTTS yi POS Point of Sale - Điểm chấp nhận thẻ TCTD Tổ chức tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo TCKT Tổ chức kinh tế UBND Uỷ ban nhân dân pl Nuôi trồng thủy sản n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re th t to DANH MỤC BẢNG BIỂU ng Bảng 2.1: Thống kê lao động, việc làm 2012 - 2016 26 hi ep Bảng 2.2: Diện tích đất tự nhiên thị xã Sông Cầu 27 Bảng 2.3: Diện tích, sản lượng ni thủy sản lợ, mặn vùng ven biển thị xã Sông Cầu 28 w Bảng 2.4: Tổng hợp kết hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu n lo giai đoạn 2012 - 2016 38 ad y th Bảng 2.5: Tình hình huy động vốn NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu 39 ju Bảng 2.6: Tình hình cho vay NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu qua năm 42 yi pl Bảng 2.7: Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 45 ua al Bảng 2.8: Dư nợ cho vay theo ngành nghề kinh tế NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu 48 n Bảng 2.9: Kết khảo sát 55 n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re th t to DANH MỤC HÌNH VẼ ng Hình 1.1: Mơ hình tổ chức hoạt động NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu hi ep Hình 1.2: Phân loại rủi ro tín dụng Hình 1.3: Các hình thức rủi ro tín dụng 11 w n Hình 2.1 Quy trình tín dụng NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu 32 lo ad Hình 2.2 Tình hình tăng trưởng huy động vốn NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu 40 y th Hình 2.3 Tỷ trọng tiền gửi từ 2012 - 2016 NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu 41 ju Hình 2.4 Tình hình cho vay NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu 43 yi pl Hình 2.5 Tình hình nợ hạn NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu 46 al n ua Hình 2.6 Tình hình nợ xấu NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu .47 n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re th 66 t to ng Khi khách hàng thực gặp khó khăn hoạt động phát triển NTTS thiếu hi ep vốn thẩm định thấy phương án sản xuất kinh doanh khả thi chi nhánh xét cấp thêm hạn mức tín dụng, bở sung nguồn vốn kinh doanh w n Đến thời điểm thu hoạch, hộ NTTS không xuất bán giá thu mua thủy lo ad sản thị trường thấp, chưa đạt đến mức lợi nhuận mong đợi họ Để đợi ju y th đến thời điểm thích hợp bán thị trường thu hồi vốn hoàn trả cho NH, hộ nuôi lại cần thêm vốn để cung cấp thức ăn hàng ngày cho thủy sản ni Tình trạng thiếu yi pl vốn thường xuyên xảy với nhóm khách hàng vay vốn NHNo & PTNT thị xã al ua Sông Cầu để phát triển NTTS n Để định có cho vay thêm hay khơng, nhân viên tín dụng chi nhánh cần va n xem xét khách quan xác định rõ mục đích vay vốn khách hàng, tránh tình trạng fu ll khách hàng vay để đảo nợ, che giấu nợ xấu oi m  Chuyển nợ hạn at nh Khi lý xin gia hạn nợ không hợp lệ gia hạn nợ nhóm z khách hàng vay vốn chi nhánh NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu để phát triển NTTS, z vb mà khách hàng khơng có khả trả nợ phải chuyển sang nợ jm ht hạn, đồng thời lập thông báo gửi cho khách hàng, bám sát nguồn thu để thu nợ k đến kì hạn trả nợ gốc lãi Chi nhánh cần ý phải chuyển toàn số dư nợ sang gm nợ q hạn trường hợp nhóm khách hàng khơng trả hạn, không om  Xử lý nợ có vấn đề l.c điều chỉnh kỳ hạn nợ gốc lãi gia hạn nợ gốc lãi a Lu Nợ xấu ln tồn NH đặc điểm kinh doanh ngành Thiết n lập chế xử lý nợ có vấn đề yêu cầu khách quan Để giảm thiểu rủi ro xảy ra, va n cần thực bước thận trọng, để chi nhánh vừa thu hồi vốn th & PTNT thị xã Sông Cầu y khách hàng phát triển NTTS, vốn có mối quan hệ lâu năm với chi nhánh NHNo te re vay, vừa không ảnh hưởng đến mối quan hệ với khách hàng, đặc biệt phân khúc lớn 67 t to ng Tìm hiểu rõ thực trạng sản xuất kinh doanh, tài sản đảm bảo, thái độ trả nợ hi ep khách hàng, phân tích tình hình phục hồi sản xuất kinh doanh, mức độ trả nợ, hợp tác khách hàng, tình trạng khả xử lý tài sản đảm bảo w n Lựa chọn phương pháp xử lý cần phải uyển chuyển, áp dụng phù hợp với đặc thù lo ad khả chi nhánh thời kỳ nhằm đảm bảo hiệu cao với chi phí hợp ju y th lý Xử lý TSĐB biện pháp cuối sau áp dụng biện pháp khác để thu hồi nợ yi pl  Sử dụng công cụ bảo hiểm bảo đảm tiền vay al ua Rủi ro tín dụng xuất phát từ nguyên nhân mà khách hàng không n lường trước được.Đặc biệt rủi ro nghề nghiệp với nhóm khách hàng phát triển NTTS va n vơ lớn Vì vậy, NHNo & PTNT thị xã Sơng Cầu cần sử dụng công cụ bảo fu ll hiểm bảo đảm tiền vay nhằm hạn chế tối đa tổn thất rủi ro xảy việc m oi cho khách hàng vay vốn phát triển NTTS at nh Yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm cho TSĐB suốt thời gian vay tài sản z thuộc diện bắt buộc mua bảo hiểm Tuy nhiên, Việt Nam, đa số người dân chưa có z vb thói quen mua bảo hiểm chưa thấy lợi ích sử dụng dịch vụ bảo jm ht hiểm, vậy, nhân viên tín dụng chi nhánh cần tư vấn cụ thể cho khách hàng k biết lợi ích có từ bảo hiểm có rủi ro xảy gm  Khởi kiện phát triển NTTS có đặc điểm sau: a Lu  om l.c NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu tiến hành khởi kiện khách hàng vay vốn để Khoản vay khó địi, tồn đọng, NH áp dụng biện pháp xử lý, va Khách hàng có dấu hiệu lừa đảo khơng có thành ý trả nợ, NH n  n tổ chức khai thác, xử lý tài sản chấp không đạt hiệu th tự tố tụng pháp luật để thu hồi nợ y NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu tiến hành khởi kiện khách hàng theo trình te re thực biện pháp thu nợ thông thường không đạt kết 68 t to ng 3.2.4 Giải pháp xây dựng chế trao đổi thông tin toàn hệ thống hi ep NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu quan tâm đến việc trao đổi thông tin liên quan đến khách hàng Việc trao đởi cơng việc chun mơn, nghiệp vụ phịng w n chức năng, phận liên quan nội chi nhánh cần thực xác, kịp lo ad thời, đáp ứng nhanh chóng nhu cầu hợp lý khách hàng Đồng thời, chế ju y th bảo mật thông tin tài khoản chi nhánh NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu bảo mật tối đa, tuyệt đối tránh tiết lộ thông tin gây thiệt hại cho khách hàng yi pl Chi nhánh NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu cần thường xuyên đào tạo nghiệp vụ, al ua bổ sung kiến thức cho nhân viên, kiến thức cho công việc mà n phải đào tạo kiến thức phận có liên quan, nên luân chuyển va n nhân viên phận với để nhân viên nắm bắt cơng việc fu ll phận có liên quan để từ có cung cách phục vụ khách hàng cách hợp lý m oi Khi tiếp xúc, nói chuyện với khách hàng, nhân viên tín dụng nên ghi chép cẩn thận at nh để tránh việc hiểu nhầm nhu cầu khách hàng thẩm định hồ sơ khơng z xác, tránh gây phiền hà cho khách hàng tạo ấn tượng không chuyên nghiệp cung jm ht vb Kết luận chương z cách phục vụ NH khách hàng k Trên tảng lý luận chương kết phân tích, đánh giá thực trạng rủi ro gm tín dụng chương 2, chương tập trung vào việc đưa giải pháp hạn chế rủi ro om l.c tín dụng cho vay phát triển NTTS NHNo &PTNT thị xã Sông Cầu phù hợp với định hướng phát triển hoạt động kinh doanh NH Các giải pháp a Lu chia làm nhóm chính: (1) Giải pháp xây dựng hồn thiện sách tín dụng n phù hợp; (2) Giải pháp hồn thiện áp dụng quy trình cho vay cách linh hoạt; (3) va n Giải pháp xử lý khoản nợ có vấn đề tởn thất tín dụng; (4) Giải pháp xây dựng th pháp trình bày chương y xuất giải pháp cụ thể, chi tiết Đây sở để đưa kế hoạch thực giải te re chế trao đởi thơng tin tồn hệ thống Trong nhóm giải pháp, tác giả đề 69 t to ng CHƯƠNG hi ep KẾ HOẠCH THỰC HIỆN GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY PHÁT TRIỂN NUÔI TRỒNG THỦY SẢN w n TẠI NHNo & PTNT THỊ XÃ SÔNG CẦU lo ad 4.1 Kế hoạch thực nhóm giải pháp xây dựng và hoàn thiện sách tín ju y th dụng phù hợp Chi nhánh cần hoạch định chiến lược, lập kế hoạch kinh doanh.Tổ chức thực yi pl kế hoạch theo mục tiêu hướng tới khách hàng, tới sản phẩm, đưa kế hoạch al ua cho giai đoạn, phòng ban cán nhân viên, gắn trách nhiệm n quyền lợi với việc hồn thành kế hoạch, xem tiêu chí làm sở để xét khen n va thưởng cuối năm fu ll Khối lượng khách hàng tài sản vơ hình NH chi nhánh cần có m oi sách lược quan tâm mức giai đoạn cạnh tranh khốc liệt Hàng at nh ngày, thực giao dịch với khách hàng, giao dịch viên chi nhánh cần tiến z hành phát phiếu thăm dò ý kiến để nhận phản hồi chất lượng sản phẩm z vb phong cách phục vụ từ khách hàng, trọng nhóm khách hàng vay vốn để jm ht phát triển NTTS Từ NH điều chỉnh kịp thời sách cho vay k lãi suất cho vay, khoản phí liên quan hợp lý, tạo phong cách phục vụ chuyên gm nghiệp, động lịch om l.c Định kỳ sáu tháng lần, chi nhánh phải khảo sát thị trường, nghiên cứu đối thủ cạnh tranh sở so sánh: sản phẩm cho vay, hoạt động quảng cáo, mạng lưới, a Lu tìm hiểu nhu cầu khách hàng quan trọng để biết họ cần gì, sản phẩm n thị trường có đáp ứng nhu cầu họ hay chưa Từ đưa va n sản phẩm, sách thích hợp tạo khác biệt NH Đặc biệt khảo sát thị th Hàng tháng, chi nhánh phải đưa hình thức quảng bá gây ấn tượng, tạo y mùa giá loại thủy sản, te re trường phát triển NTTS, chi nhánh cần nắm rõ thêm thời vụ ni, đặc tính sinh trưởng 70 t to ng hình ảnh riêng sản phẩm dịch vụ chi nhánh Đối với vùng tập hi ep trung phát triển NTTS, nhóm khách hàng mục tiêu, chi nhánh phải phân cơng nhân viên tín dụng đặn gặp gỡ trao đổi trực tiếp với hộ nuôi để định w n hướng theo nhu cầu vay họ lo ad Kế hoạch đến năm 2020, toàn hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam phấn đấu ju y th đơn giản hóa 90% quy trình cho vay quy định, điều kiện cấp tín dụng mà bảo đảm quản trị rủi ro hiệu quả, tạo điều kiện để khách hàng tiếp yi pl cận vốn vay dễ dàng Trên sở đặc điểm nhóm khách hàng phát triển NTTS, al ua chủ yếu lao động phổ thơng, khơng có trình độ học vấn cao, vùng nông thôn xa n trung tâm thị xã, tâm lý lo ngại thủ tục xin vay vốn rườm rà, việc đơn giản hóa thủ va n tục quy trình chi nhánh NHNo & PTNT thị xã Sơng Cầu cần thiết fu ll 4.2 Kế hoạch thực nhóm giải pháp hoàn thiện và áp dụng qui trình cho vay oi m cách linh hoạt at nh Để hồn thiện áp dụng quy trình cho vay cách linh hoạt, việc z xây dựng kế hoạch để phát triển nguồn nhân lực vững mạnh vấn đề mấu chốt, z vb định thành công hay thất bại chi nhánh Vào đầu năm kinh doanh, jm ht NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu trọng xây dựng thực kế hoạch đào k tạo nguồn nhân lực cách khả thi dựa nhu cầu thực tế Chi nhánh đặc biệt quan gm tâm đến chương trình đạo tạo dành cho nhân viên tín dụngvề cách thức áp dụng quy gói sản phẩm vay om l.c trình vay, lãi suất cho vay, tính ưu việt điểm yếu a Lu Kế hoạch quý, chi nhánh cần tổ chức khảo sát chất lượng cán bộ, kiểm tra n nghiệp vụ chuyên môn để đảm bảo nhân viên tín dụng cấp tín dụng theo n va quy trình cho vay mà NHNo & PTNT Việt Nam quy định th Định kỳ hàng năm, chi nhánh cần lên kế hoạch luân chuyển vị trí công tác địa bàn y trọng vừa thúc đẩy nhân viên rèn luyện nâng cao trình độ hạn chế rủi ro tác nghiệp te re Nâng cao công tác kiểm tra, kiểm soát việc làm thường xuyên quan 71 t to ng phụ trách nhân viên tín dụng.Kế hoạch ln chuyển có vai trị quan trọng đối hi ep với tính khách quan việc cấp tín dụng cho vay, hạn chế tối đa rủi ro tín dụng xảy lợi ích cá nhân mà ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh NH w n Chi nhánh cần có kế hoạch khen thưởng động viên kịp thời vào cuối năm kinh lo ad doanh phát huy, sáng kiến cải tiến thực bước quy ju y th trình cho vay 4.3 Kế hoạch thực nhóm giải pháp xử lý khoản nợ có vấn đề và tổn yi pl thất tín dụng al ua Mỗi tháng chi nhánh cần có kế hoạch tổ chức họp giao ban triển khai đầy đủ n văn quy định cho vay NHNN, NHNo & PTNT Việt Nam cho cán va n chi nhánh biết Đồng thời, họp, nhân viên tín dụng phải báo cáo fu ll cho chi nhánh tình hình giải chi tiết khoản nợ hạn, nợ xấu kế hoạch oi m xử lý khoản nợ có vấn đề at nh Từng nhân viên tín dụng chi nhánh phải tự lập kế hoạch kiểm tra, z giám sát khách hàng định kỳ, đặc biệt nhóm khách hàng vay vốn để phát triển z vb NTTS Mục đích việc làm nhằm phát kịp thời vấn đề nghiêm k phù hợp, kịp thời jm ht trọng, có khả ảnh hưởng đến khả thu hồi nợ vay NH để có ứng xử tín dụng gm 4.4 Kế hoạch thực nhóm giải pháp xây dựng chế trao đổi thơng tin om l.c toàn hệ thống Hình thành sở liệu tập trung khách hàng để phục vụ cho q trình cấp a Lu tín dụng, phân tích quản lý tín dụng, quản trị rủi ro tín dụng thơng qua việc tạo n chế thu thập, tổng hợp, xử lý, lưu trữ chia sẻ thơng tin tín dụng nội va n hệ thống NHNo & PTNT Thơng tin tín dụng đầy đủ, xác có hệ thống th tín dụng tìm kiếm phát sớm khoản tín dụng có vấn đề đánh giá y thông tin bất đối xứng khách hàng Mục đích quan trọng hệ thống thơng tin te re khách hàng góp phần ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng thiếu thơng tin hay 72 t to ng mức độ rủi ro khoản nợ, đồng thời tiêu diệt trước khả khoản tín dụng hi ep chuyển sang nợ xấu Theo định kỳ có phát sinh, thơng tin tín dụng khách hàng phải w n thu thập, ghi chép xử lý kịp thời để phản ảnh xác mức độ rủi ro lo ad lực khách hàng việc thực nghĩa vụ với NHNo & PTNT, đồng thời ju y th giúp NHNo & PTNT có định điều chỉnh đắn Mọi khách hàng có quan hệ tiền gửi tiền vay với NHNo & PTNT khách hàng lớn, có uy tín thị yi pl trường chưa có quan hệ với NHNo & PTNT lưu trữ ghi chép al ua thông tin liên quan n Chi nhánh cần có kế hoạch bảo trì thường xun tồn thiệt bị công nghệ va n thông tin, đặc hệ thống kênh phân phối ATM, POS, bảo đảm hệ thống vận fu ll hành thông suốt không gián đoạn nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ m oi Hệ thống công nghệ phải bảo đảm mức độ an toàn với biện pháp an ninh z vb Kết luận chương 4: z dẫn khách hàng khả truy cập dễ dàng at nh bảo mật phần cứng, phần mềm, truyền thơng, dự án phịng chống virus hướng jm ht Chương nêu nhóm kế hoạch dành cho NHNo & PTNT thị xã Sơng Cầu để k thực nhóm giải pháp tác giả đề xuất chương 3, bao gồm: (1) Kế gm hoạch thực nhóm giải pháp xây dựng hồn thiện sách tín dụng phù hợp; om l.c (2) Kế hoạch thực nhóm giải pháp hồn thiện áp dụng qui trình cho vay cách linh hoạt; (3) Kế hoạch thực nhóm giải pháp xử lý khoản nợ có vấn đề a Lu tởn thất tín dụng; (4) Kế hoạch thực nhóm giải pháp xây dựng chế trao đởi n thơng tin tồn hệ thống Các kế hoạch vạch bao gồm kế hoạch chung va n việc làm cụ thể ngắn hạn: hàng năm, hàng quý hàng tháng Các kế y th xã Sơng Cầu để mang tính thực tiễn te re hoạch thực đề xuất có dựa bối cảnh tình hình kinh tế - xã hội thị 73 t to ng CHƯƠNG hi ep KIẾN NGHỊ VÀ KẾT LUẬN 5.1 Kiến nghị w n Kiến nghị NHNo & PTNT Tỉnh Phú Yên lo ad NHNo & PTNT Tỉnh Phú Yên cần hỗ trợ công tác cho vay nghiệp vụ ju y th kinh doanh cho chi nhánh cấp dưới, kịp thời có văn làm pháp lý sở nghiệp vụ để mở rộng sản phẩm, dịch vụ yi pl NHNo & PTNT Tỉnh Phú Yênphải bổ sung lao động đảm bảo đủ biên chế al ua để chi nhánh cấp hoàn thành tốt kế hoạch kinh doanh, hạn chế tình trạng tải, n tạo thời gian điều kiện cho cán nhân viên học tập nâng cao trình độ chun mơn va n Tăng cường sở vật chất cho chi nhánh, đại hóa trang thiết bị phục vụ fu ll cho hoạt động kinh doanh chi nhánh m oi Thường xuyên tổ chức hội thảo trao đổi kinh nghiệm chi nhánh, thu z phù hợp với thực tế at nh thập ý kiến đóng góp, kiến nghị chi nhánh cấp dưới, từ đề văn z vb Thường xuyên tiến hành kiểm tra, kiểm soát chi nhánh NHNo & PTNT thị jm ht xã Sông Cầu nhằm phát kịp thời thiếu sót, sai phạm, yếu q trình k cho vay để có biện pháp khắc phục tránh hậu không mong muốn xảy đối om l.c 5.2 Hạn chế của đề tài và hướng nghiên cứu gm với ngân hàng Với kiến thức trình học tập nghiên cứu, tác giả hoàn a Lu thiện đề tài khả Tuy nhiên, đề tài tồn số hạn chế n va cụ thể sau: n - Đề tài chưa thể sâu phân tích, lượng hóa tiêu để đánh giá rủi ro tín y th - Đề tài hạn chế phạm vi nghiên cứu số liệu nghiên cứu te re dụng NHNo & PTNT thị xã Sơng Cầu xác 74 t to ng - Đề tài thực khảo sát thực tế với bảng câu hỏi tương đối đơn giản, chủ yếu hi ep thu thập thông tin hộ phát triển NTTS vùng nuôi tập trung Do vậy, có đủ điều kiện, tác giả đề xuất nghiên cứu theo hướng mở rộng w n phạm vi thời gian không gian, trọng việc áp dụng mơ hình đo lường lo ad rủi ro tín dụng để tăng độ tin cậy cho đề tài ju y th 5.3 Kết luận nội dung nghiên cứu Hậu rủi ro tín dụng thường có tác động lớn, làm NH thua lỗ yi pl hoạt động kinh doanh, tổn hại đến uy tín, hình ảnh NH lớn ảnh al ua hưởng đến kinh tế quốc gia Rủi ro tín dụng điều khơng thể tránh khỏi, n tồn khách quan hoạt động kinh doanh NH, cần phải có va n biện pháp nhằm phịng ngừa hạn chế tối đa tác động có rủi ro xảy fu ll NH nói riêng kinh tế nói chung m oi Nuôi trồng phát triển thủy sản ngành nghề phổ biến địa bàn thị xã at nh Sông Cầu Thực tiễn cho vay phát triển NTTS, NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu z xảy rủi ro tín dụng Có nhiều nguyên nhân dẫn đến rủi ro cho vay z vb phát triển NTTS, khách quan chủ quan Nhưng chi nhánh có giải pháp jm ht kịp thời xử lý hạn chế tối đa rủi ro tín dụng Chi nhánh ln trọng phát triển k hoạt động cho vay số lượng chất lượng Việc cho vay để phát triển NTTS phụ gm thuộc nhiều vào xu hướng thị trường, mùa vụ, thời tiết dịch bệnh Do đó, để hạn om l.c chế rủi ro tín dụng xảy cho vay phát triển NTTS, chi nhánh NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu mở rộng cho vay điều kiện thị trường, điều kiện thời tiết a Lu thuận lợi, dịch bệnh kiểm soát ngược lại chi nhánh thu hẹp cho vay n Luận văn “Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng cho vay phát triển ni va n trồng thủy sản NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu” giải vấn đề Cơ sở lý luận rủi ro tín dụng NHTM th - y te re bản: 75 t to ng Thực trạng rủi ro tín dụng giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng - hi ep cho vay phát triển NTTS NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm hạn chế rủi ro tín dụng - w n cho vay phát triển NTTS NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu lo ad Do hạn chế mặt kiến thức lý thuyết thực tiễn hoạt động kinh ju y th doanh NH thay đổi cạnh tranh hàng ngày, nên đề tài nghiên cứu khơng tránh khỏi thiếu sót, hạn chế, mong góp ý chỉnh sửa Thầy để luận văn yi pl hồn chỉnh ứng dụng rộng rãi thực tiễn al ua Em xin gởi lời cảm ơn chân thành đến PGS.TS Nguyễn Hữu Huy Nhựt, n thầy cô giáo khoa Ngân hàng, trường đại học Kinh tế thành phốHồ Chí Minh, va n anh chị cán bộ, nhân viên chi nhánh NHNo & PTNT thị xã Sơng Cầu nhiệt tình giúp fu ll đỡ suốt q trình nghiên cứu hồn thành đề tài oi m Xin trân trọng cảm ơn! at nh z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re th TÀI LIỆU THAM KHẢO t to Danh mục tài liệu tiếng Việt ng Cục thống kê tỉnh Phú Yên, 2016 Niên giám thống kê 2016 hi ep Chi cục thống kê thị xã Sông Cầu, 2016 Niên giám thống kê 2016 Ngân hàng nhà nước, 2013 Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 w n Ngân hàng Nhà Nước V/v Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương lo pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt ad y th động tở chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi ju Ngân hàng nhà nước, 2014 Thông tư 09/2014/TT-NHNN ngày 18/03/2014 V/v sửa yi pl đổi, bổ sung số điều Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 ua al Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định phân loại tài sản có, mức trích, n phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro va n hoạt động tở chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ll fu Ngân hàng NNo & PTNT thị xã Sông Cầu, 2012 – 2016 Báo cáo tài oi m Nghị định 55/2015/NĐ-CP Ngày 06 tháng 06 năm 2015 Về sách tín dụng at nh phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng NNo & PTNT thị xã Sông Cầu, 2012 – 2016 Báo cáo thường niên z z Nguyễn Văn Tiến, 2003 Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh ngân jm ht vb hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống Kê Sở kế hoạch đầu tư, 2016 Quy hoạch nuôi trồng thủy sản nước lợ, mặn, vùng k gm ven biển tỉnh Phú Yên đến năm 2025, tầm nhìn đến năm 2030 om Minh: Nhà xuất Tài l.c 10 Trương Quang Thông, 2010 Quản trị ngân hàng thương mại Thành phố Hồ Chí n Nhà xuất Lao động - xã hội a Lu 11 Trần Huy Hoàng, 2011 Quản trị ngân hàng thương mại Thành phố Hồ Chí Minh: va n 12 Tơ Ngọc Hưng, 2014 Giáo trình tín dụng Ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Lao y te re động - xã hội th t to ng PHỤ LỤC hi ep PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG w Kính chào anh/chị n Tơi tiến hành khảo sát khách hàng để chấm điểm tín dụng xếp hạng khách lo ad hàng Từ đánh giá rủi ro tín dụng từ khách hàng NHNo & PTNT y th Thị xã Sông Cầu cho vay nuôi trồng phát triển thủy sản ju yi Kính mong nhận ý kiến đánh giá quý anh/chịtheo nội dung khảo sát pl sau Mọi ý kiến đóng góp Quý anh/chị bảo mật al n ua Xin chân thành cảm ơn va Phần 1: THÔNG TIN CÁ NHÂN n (Chúng tơi xin cam đoan giữ bí mật cá nhân anh/chị) fu ll Họ tên: m Nữ Nam oi Địa chỉ: Giới tính: at nh z z Phần 1: THƠNG TIN KHẢO SÁT ht vb Anh/chị vui lịng cho biết thông tin cách đánh dấu X vào ô tương ứng theo k jm quy ước sau: 18-25 tuổi 25-40 tuổi 40 đến 60 tuổi Điểm 15 20 Trên đại Đại học/cao học đẳng 20 15 Khách hàng đánh Trên 60 tuổi an Lu Tuổi om Câu hỏi số Chỉ tiêu l.c câu hỏi gm Thứ tự 10 học/ thất học th Điểm Dưới trung ey Câu hỏi số Trung học t re Trình độ học vấn n va dấu (X) vào ô t to ng Thứ tự hi Chỉ tiêu ep câu hỏi Khách hàng đánh w n dấu (X) vào ô lo ad Chuyên môn/kỹ yi Câu hỏi số Thư ký Kinh doanh Nghỉ hưu 25 15 Dưới 6 tháng – tháng năm 1-5 năm >5 năm 15 20 1-5 năm >5 năm 15 20 thuật ju y th Nghề nghiệp Điểm pl al Khách hàng đánh n ua dấu (X) vào ô n va Thời gian công tác oi Điểm năm 10 ht vb tháng z công việc tháng – z Dưới at Thời gian làm nh dấu (X) vào ô Câu hỏi số 10 m Khách hàng đánh ll Điểm fu Câu hỏi số jm Khách hàng đánh 30 Chung với gia Khác 12 Sống với cha Sống mẹ hạt nhân khác đình Khách hàng đánh an Lu dấu (X) vào ô 20 -5 ey Điểm nhân khác t re Câu hỏi số số gia đình hạt n Hạt nhân Sống va Cơ cấu gia đình om Điểm riêng Thuê l.c Câu hỏi số Sở hữu gm Tình trạng nhà k dấu (X) vào th t to ng Thứ tự hi Chỉ tiêu ep câu hỏi Khách hàng đánh w n dấu (X) vào ô ad < người -5 người > người Điểm 10 -5 > 120 triệu 36-120 triệu 12-36 triệu 240 triệu oi Câu hỏi số 10 m đình/ năm (đồng) ll Thu nhập gia fu dấu (X) vào ô n va Câu hỏi số dấu (X) vào ô Đã có lần chậm trả chậm trả năm gần năm gần 40 -5 1 tỷ ey dấu (X) vào ô th Tổng nợ t re Điểm Khách hàng đánh vốn chậm trả Chưa n Câu hỏi số 12 dịch vay Chưa va trả lãi Chưa giao an Lu Tình hình chậm om l.c Khách hàng đánh t to ng Thứ tự hi Chỉ tiêu ep câu hỏi (đồng) Câu hỏi số 13 w Điểm n 25 10 -5 Chỉ gửi tiết Chỉ sử dụng Tiết kiệm kiệm thẻ thẻ 15 25 -5 100-500 triệu 20-100 triệu 500 triệu oi m & PTNT z ht vb dấu (X) vào ô 25 z Khách hàng đánh 40 at Điểm nh Câu hỏi số 15 ll (đồng) NHNo fu kiệm trung bình n va dấu (X) vào ô k Phần 3: ĐÓNG GÓP Ý KIẾN jm Nguồn: Sở tay tín dụng NHNo & PTNT Việt Nam gm phục vụ anh/chị tốt hơn? om l.c Theo anh/chị, NHNo & PTNT thị xã Sông Cầu cần cải thiện điểm để an Lu n va ey t re th