(Luận văn) giải pháp phát triển tín dụng cá nhân tín chấp tại ngân hàng tmcp á châu

to tn BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO gh p ie TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM - w n ad lo Hồ Thị Thùy Linh th yj an lu la ip uy n va GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN m ll fu TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ n oi tz PHẦN Á CHÂU z ht vb k jm om l.c gm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ an Lu n va re y te th TP.Hồ Chí Minh – Năm 2013 to BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO tn gh TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM p ie - w n ad lo Hồ Thị Thùy Linh th yj an lu la ip uy n va m ll fu GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN n oi TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ tz PHẦN Á CHÂU z ht vb k jm gm Chuyên ngành : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG om an n va NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC : PGS.TS BÙI KIM YẾN Lu LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ l.c Mã số : 60340201 re y te th TP.Hồ Chí Minh – Năm 2013 t to ng LỜI CAM ĐOAN hi ep Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi n w Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng lo ad y th ju Tác giả yi pl n ua al n va ll fu Hồ Thị Thùy Linh oi m at nh z z j ht vb k m gm m co l an Lu n va y te re MỤC LỤC t to ng TRANG PHỤ BÌA hi ep LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC n w DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT lo DANH MỤC CÁC BẢNG ad y th DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ ju 1.Tính cấp thiết đề tài yi pl 2.Mục đích nghiên cứu ua al 3.Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu n 4.Phƣơng pháp nghiên cứu va n 5.Kết cấu Luận văn: ll fu CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN oi m TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI at nh 1.1 TÍN DỤNG CÁ NHÂN TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNGMẠI 1.1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân tín chấp z z 1.1.2 Đặc điểm hoạt động tín dụng cá nhân tín chấp vb j ht 1.1.3 Vai trò tín cá nhân tín chấp hoạt động cho vay NHTM k m 1.1.4 Rủi ro hoạt động tín dụng tín chấp gm 1.1.5 Các sản phẩm tín dụng tín chấp …………………………………… 11 l 1.2 PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG m co THƢƠNG MẠI 13 an Lu 1.2.1 Khái niệm phát triển tín dụng cá nhân tín chấp 13 1.2.2 Các tiêu đánh giá mức độ phát triển tín dụng tín chấp 14 va n 1.2.2.1 Dư nợ cho vay hoạt động tín dụng tín chấp 14 te re 1.2.2.2 Tỷ lệ nợ xấu 14 y 1.2.2.3 Hệ thống kênh phân phối triển khai hoạt động tín dụng tín chấp 15 1.2.2.4 Thu nhập từ hoạt động tín dụng cá nhân tín chấp 15 t to 1.2.2.5 Số lượng khách hàng vay vốn tín chấp 16 ng hi 1.2.2.6 Sự thay đổi sách tín dụng quy trình thẩm định, phê ep duyệt tín dụng tín chấp 16 n w 1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển tín dụng cá nhân tín chấp lo NHTM 17 ad 1.2.3.1 Nhân tố khách quan 17 y th ju 1.2.3.2 Nhân tố chủ quan 19 yi pl 1.3 NGHIÊN CỨU TÌNH HÌNH PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN ua al TÍN CHẤP CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG NƢỚC NGỒI TẠI VIỆT n NAM VIỆT NAM VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM 21 va n 1.3.1 Tình hình phát triển tín dụng tín chấp ngân hàng nƣớc fu ll Việt Nam 21 oi m 1.3.2 Bài học kinh nghiệm 24 at nh CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TÍN z CHẤP TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU 27 z 2.1 SƠ LƢỢC VỀ QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN vb j ht CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 27 k m 2.1.1 Tổng quan ACB giai đoạn phát triển: 27 gm 2.1.2 Sơ đồ tổ chức ACB 28 l 2.1.3 Tình hình kinh doanh ACB 28 m co 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TÍN CHẤP an Lu TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 30 2.2.1 Quá trình triển khai hoạt động tín dụng tín chấp NH Á Châu 30 va n 2.2.2 Chính sách tín dụng tín chấp NH Á Châu 31 2.2.3.1 Dư nợ tín dụng cá nhân tín chấp 33 2.2.3.2 Tỷ lệ nợ hạn tín dụng cá nhân tín chấp: 41 y te re 2.2.3 Thực trạng phát triển tín dụng tín chấp NH Á Châu 33 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TÍN CHẤP TẠI t to NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 46 ng 2.3.1 Đánh giá thông qua tiêu thể mức độ phát triển tín dụng hi ep tín chấp 46 2.3.1.1 Dư nợ cho vay hoạt động tín chấp 46 n w 2.3.1.2 Tỷ lệ nợ hạn 48 lo ad 2.3.1.3 Hệ thống kênh phân phối triển khai hoạt động tín chấp 49 y th ju 2.3.1.4 Thu nhập từ hoạt động tín dụng cá nhân tín chấp 50 yi pl 2.3.1.5 Số lượng KH vay vốn tín chấp tổng số lượng hồ sơ 51 ua al 2.3.1.6 Sự thay đổi sách tín dụng tín chấp chế phê duyệt tín n dụng tín chấp 52 va n 2.3.2 Những tồn nguyên nhân 59 fu ll 2.3.2.1 Những tồn 59 oi m 2.3.2.2 Những nguyên nhân 63 nh at CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TÍN z z CHẤP TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 67 vb j ht 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TÍN CHẤP TẠI NGÂN k m HÀNG TMCP Á CHÂU 67 gm 3.1.1 Định hƣớng chung ngân hàng TMCP Á Châu 67 l 3.1.2 Các tiêu kế hoạch chủ yếu đến năm 2015 68 m co 3.1.3 Định hƣớng phát triển hoạt động tín dụng tín chấp ACB 68 an Lu 3.2 KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TÍN CHẤP CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 70 n va 3.2.1 Kiến nghị phía nhà nƣớc 70 TMCP Á Châu 75 y 3.2.3 Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng tín chấp từ phía ngân hàng te re 3.2.2 Kiến nghị phía ngân hàng nhà nƣớc 72 (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu 3.2.3.1 Xõy dng chớnh sỏch tớn dng tớn chp chặt chẽ phù hợp với t to phân khúc KH 75 ng hi 3.2.3.2 Đa dạng hóa nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng tín chấp 78 ep 3.2.3.3 Tăng cường cơng tác tiếp thị sản phẩm tín chấp 79 n w 3.2.3.4 Xây dựng phát triển kênh phân phối nhân lực chủ chốt lo hoạt động tín dụng tín chấp 80 ad y th 3.2.3.5 Hồn thiện hệ thống cơng nghệ thông tin cho hoạt động đăng ký vay ju vốn tín chấp qua mạng internet 81 yi pl 3.2.3.6 Các giải pháp nâng cao mức độ hài lòng sản phẩm tín chấp al ua KH 83 n 3.2.4 Giải pháp ngăn ngừa hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng tín va n chấp cá nhân ACB 85 fu ll 3.2.4.1 Xây dựng hoàn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng KHCN 85 oi m 3.2.4.2 Thường xuyên đổi quy trình nghiệp vụ thẩm định 90 nh at 3.2.4.3 Đào tạo nguồn nhân lực 92 z z 3.2.4.4 Xây dựng tổ tái kiểm tra khả trả nợ khách hàng định kỳ 92 j ht vb PHẦN KẾT LUẬN 95 k m TÀI LIỆU THAM KHẢO gm m co l an Lu n va y te re (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu DANH MC CC CH VIT TẮT t to ng hi ep ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu ANZ Ngân hàng TNHH thành viên ANZ CA Nhân viên phân tích tín dụng w n Tổ trưởng phân tích tín dụng lo CA/L ad Hệ thống liệu quản lý tín dụng CLMS y th Cộng tác viên ju CTV yi pl Đvt al Ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập Việt n ua Eximbank Đơn vị tính n va Nam Tổng sản phẩm quốc nội HKTT Hộ thường trú HS Hồ sơ HSTD Hồ sơ tín dụng KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KT3 Sổ tạm trú NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHTM Ngân hàng thương mại NVTD Nhân viên tín dụng PFC Nhân viên tư vấn tài Sacombank Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Techcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương ll fu GDP oi m at nh z z j ht vb k m gm m co l an Lu n va y te re (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu t to ng hi ep T chc tớn dụng TĐV Trưởng đơn vị TGTT Tiền gửi toán TMCP Thương mại cổ phần TN Thu nhập n w TCTD lo Trung tâm ad TT y th Ngân hàng ngoại thương Việt Nam ju VCB yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z j ht vb k m gm m co l an Lu n va y te re (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu DANH MỤC CÁC BẢNG t to ng Bảng 2.1: Tỳ suất sinh lợi trước thuế tổng tài sản có vốn chủ sở hữu hi ep bình quân từ năm 2008 – 2012 ACB n w Bảng 2.2: Dư nợ tín dụng cá nhân tín chấp ACB từ năm 2010 – 2012 lo Bảng 2.3: Dư nợ tín dụng cá nhân tín chấp phân theo khu vực ACB từ năm ad 2010 – 2012 y th ju Bảng 2.4: Dư nợ tín dụng cá nhân tín chấp phân theo sản phẩm ACB yi từ năm 2010 – 2012 pl 2012 n ua al Bảng 2.5: Tỷ lệ nợ hạn tín dụng cá nhân tín chấp ACB từ năm 2010 – n va Bảng 2.6: Số lượng hồ sơ phê duyệt đồng ý tổng số lượng hồ sơ tín chấp đầu ll fu vào ACB từ năm 2010 – 2012 oi m at nh z z j ht vb k m gm m co l an Lu n va y te re (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu 84 Vic nõng cao tc độ xử lý giao dịch tín dụng tín chấp khơng đào t to tạo đội ngũ bán hàng chuyên nghiệp, thao tác nhanh, khéo léo, mà ng tổ chức khoa học mơ hình hoạt động tín dụng đơn vị từ Hội hi ep sở đến địa điểm giao dịch, vận hành quán, phối hợp nhịp nhàng, thông qua quy trình xử lý chuẩn, chuẩn hóa chứng từ đầu vào, n w xác, nhanh gọn, tăng suất giao dịch, cộng với hỗ trợ hạ tầng lo công nghệ chạy tốt, liên tục ổn định ad y th Phát huy mảng sản phẩm dịch vụ khác, kèm phục vụ ju cho nhu cầu KH vay q trình tốn tiền vay hàng tháng, dịch yi pl vụ ngân hàng điện tử, Mobile banking mà ngân hàng chưa sử dụng nhiều ua al cịn nhiều tiềm phát triển ngồi sản phẩm truyền thống n Xây dựng sách chăm sóc tốt khách hàng chính, khách va n hàng trung thành, quan hệ lâu năm với ACB bên cạnh việc tìm kiếm khách ll fu hàng tiềm mới, nhằm khai thác tốt hiệu tiêu dùng sản phẩm dịch oi m vụ khách hàng hữu Có định hướng kế hoạch cụ thể, at nh chi tiết cho phương án, chương trình bán hàng, chăm sóc khách hàng, phù hợp với đối tượng khách hàng cụ thể z z Có chiến lược thúc đẩy tín dụng tín chấp địa bàn hoạt động vb j ht chưa đạt kết cao so với bình diện chung, tiến dần đến thống tiêu k m chuẩn chất lượng hoạt động tối thiểu đạt toàn hệ thống gm Tập trung thu hút khách hàng bán chéo sản phẩm: Tập trung vào m co l phân đoạn khách hàng có thu nhập cao, thu nhập trung bình trở lên, tăng tập trung vào sản phẩm keo sơn dài hạn cho vay mua nhà, thẻ tín dụng an Lu đầu tư Cung cấp bó sản phẩm tín dụng cho khách hàng Sản phẩm tín dụng ACB đa dạng n thun ch l mt dch v (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu y cú tài khoản lương ACB nên tiến đến xây dựng bó sản phẩm tín chấp, te re trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng, đặc biệt quan tâm đến khách hàng n hội cho khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm lúc Với chiến lược va mà khách hàng có nhu cầu ngân hàng đáp ứng nhu cầu đó, chưa tạo (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu 85 chng hn: nu khỏch hng cú nhu cu vay vốn tín chấp, ACB cung cấp t to thêm cho khách hàng sản phẩm kèm sản phẩm thẻ tín dụng, ng thẻ ghi nợ, tài khoản tiền gửi toán, dịch vụ internet banking, Mobile hi ep banking vay tiêu dùng theo phương thức thấu chi tín chấp Sự kết hợp sản phẩm chính, sản phẩm kèm dịch vụ tiện ích tạo lợi ích thỏa n w mãn tối đa nhu cầu khách hàng, tạo nên chất keo giúp KH gắn bó lâu dài với lo ad ACB y th Ngân hàng cần tập trung vào xây dựng khác biệt tìm giành khách ju hàng trọng tâm, xây dựng quan hệ khách hàng gắn bó đa sản phẩm trì yi pl khách hàng thượng hạng cách cung cấp dịch vụ tiền lương, liên kết với ua al định chế tài công ty, giành khách hàng xa lạ ngân hàng lực n lượng bán hàng trực tiếp, có chế khen thưởng cho người giới thiệu khách va n hàng lập quan hệ khách hàng Khi tạo mối quan hệ khách ll fu hàng cần có kế hoạch chăm sóc khách hàng thường xuyên tiếp xúc qua oi m điện thoại trực tiếp để hiểu rõ tình hình khách hàng, lắng nghe at nh góp ý, đề nghị, nhu cầu khách hàng cung cấp thông tin mà khách hàng quan tâm Định kỳ cung cấp thông tin ngân hàng cung cấp z z thông tin liên quan đến sản phẩm khách hàng sử dụng, tiếp nhận phản hồi ý vb j ht kiến khách hàng, xây dựng mối quan hệ khách hàng mạnh thông qua k m phát triển lực tạo sản phẩm thúc đẩy bán chéo Để làm m co l môn kỹ bán hàng vững gm điều đòi hỏi đội ngũ nhân viên bán hàng (PFC) phải có lực chuyên 3.2.4 Giải pháp ngăn ngừa hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng tín an Lu chp cỏ nhõn ti ACB (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu y i vi mt ngân hàng việc trả lãi trả gốc nợ vay đến hạn te re trình đánh giá khả thực nghĩa vụ tài khách hàng n Hệ thống chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng nội quy va 3.2.4.1 Xây dựng hoàn thiện hệ thống chm im tớn dng KHCN (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu 86 iu kin tớn dụng khác nhằm đánh giá, xác định rủi ro hoạt động tín t to dụng ngân hàng Mức độ rủi ro tín dụng thay đổi theo đối tượng ng khách hàng xác định thông qua trình đánh giá thang điểm, hi ep dựa vào thơng tin tài phi tài có sẵn khách hàng thời điểm chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng n w Hiện tại, ACB bước đầu thử nghiệm hệ thống chấm điểm tín dụng lo KHCN sở đo lường tiêu chí KH theo sách cho vay tín ad y th chấp KHCN như: thơng tin nhân thân KH, tiêu chí thơng tin giao dịch, ju thơng tin thu nhập chi phí KH vay, thông tin nhu cầu vốn vay, thông yi pl tin lịch sử quan hệ tín dụng, thơng tin loại hình doanh nghiệp mà KH ua al cơng tác…, từ phân thang điểm định tiêu chí cho n khách hàng cá nhân Từ số điểm đo lường đó, hệ thống phân công va n hồ sơ xét duyệt cho cấp bậc chuyên viên phê duyệt với mức rủi ro tương ll fu ứng oi m Tuy nhiên, ACB trình thử nghiệm việc chấm điểm at nh tín dụng phân cơng chun viên phê duyệt thời điểm xem xét cấp tín dụng Trong đó, thực việc chấm điểm tín dụng KH từ khâu đầu z z vào (nhận hồ sơ từ kênh phân phối), ACB phân định sơ hồ vb j ht sơ tín chấp nằm đối tượng xem xét cấp tín dụng hồ sơ k m chưa đạt chuẩn quy định Hệ thống trả lời kết từ chối tự động gm hồ sơ vay chưa đạt theo quy định, chấp nhận chuyển lên Trung tâm thẩm m co l định hồ sơ xem xét cấp tín dụng, từ tiết kiệm nhiều chi phí, hạn chế nhiều rủi ro hoạt động cấp tín dụng tín an Lu chấp ACB Học viên đề xuất quy trình xử lý hồ sơ tín dụng tín chấp theo thang điểm hồ sơ từ khâu nhận hồ sơ đến phê duyệt theo quy n va trỡnh nh sau: y te re (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu 87 Quy trình tác nghiệp Quy trình tác nghiệp đề xuất Bước 1: PFC khởi tạo HS t to PFC khởi tạo HS ng HS đơn vị thẩm định HS TT thẩm định hi ep Bước 2: PFC chuyển HSTD CLMS cho CTV nhập liệu No n w Bước 3: CTV kiểm tra HS đầy đủ CLMS lo Yes ad TĐV phân công nhân thực việc truy xuất thông tin, nhập liệu Bước 4: CTV truy xuất thông tin ju y th Bước 5: CTV nhập liệu yi pl n ua al Bước 6: PFC kiểm tra thông tin nhập liệu điều chỉnh (nếu cần) n va Bước 7: PFC chấm điểm phản hồi kết cho KH ll fu No oi m Bước 8: CLMS kiểm tra HSTD khơng thỏa tiêu chí cứng Yes Bước 9b: PFC chuyển HSTD cho TT Bước 9c: PFC chuyển tình trạng HS “Từ chối cho vay” z Bước 9a: PFC chuyển HSTD cho CA at nh PFC chuyển HS cho trung tâm/ CA z No Bước 10: TT kiểm tra giao nhận HS đầy đủ j ht TT kiểm tra giao nhận HS đầy đủ (đv HS chuyển TT) vb No Yes k m Yes gm TT truy xuất thông tin (đv HS chuyển TT) Phản hồi kết giải ngân Các bước sau END END y te re Bước 12: Phê duyệt n Phê duyệt va Bước 11: Thẩm định an Lu Thẩm định m co l TV phờ duyt (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu 88 Din gii quy trình: t to Bƣớc thực Chi tiết cơng việc ng hi ep - PFC thực khởi tạo HS nhập số thông tin tạo hồ sơ - PFC gắn giấy tờ theo quy định lên CLMS (Giấy đề nghị vay Bước - PFC khởi n w lo vốn, …) ad Bước – PFC Chuyển HS cho CTV nhập liệu: y th - ju chuyển HS cho yi  Đối với HS TT thẩm định: PFC chuyển HS cho cộng tác viên pl cộng tác viên nhập al liệu n ua  Đối với HS đơn vị thẩm định: TĐV phân công nhân thực va việc truy xuất thông tin, nhập liệu HS chuyển sang bước PFC chuyển hồ sơ cho CTV qua hình thức gửi file scan hồ sơ n oi m qua CLMS ll fu - Thiết kế hình để PFC chuyển HS cho cụm CTV cần chuyển - Cụm CTV bao gồm: cụm CTV trung tâm - CTV phân cơng kiểm tra tính đầy đủ HS: at nh - z z vb Bước – CTV  Nếu HS đầy đủ phân cơng cho CTV truy xuất thông tin CLMS  Nếu HS chưa đầy đủ trả HS lại cho PFC j ht kiểm tra HS đẩy đủ k m gm Thiết kế hình để CTV vào xem danh sách HS chuyển m co cho cum CTV l - CTV truy xuất thông tin, thông tin cần truy xuất theo quy định xuất thông tin hành va Thiết kế hình để CTV vào xem danh sách HS cần truy xuất n - an Lu Bước – CTV truy - - CTV xem danh sách HS cn nhp liu v tin hnh nhp liu (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu y Bước – CTV te re thông tin thực thao tác hồn tất truy xuất thơng tin (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu 89 nhp liu Thit k mn hỡnh CTV vào xem danh sách HS cần nhập liệu - t to thực thao tác hoàn tất nhập liệu ng hi Bước – PFC PFC kiểm tra thông tin CTV nhập liệu: ep kiểm tra thơng tin Nếu đồng ý chọn nút “chấm điểm” phản hồi kết tạm - nhập liệu điều w thời cho KH n chỉnh (nếu cần) Nếu chưa đồng ý điều chỉnh lại thơng tin chọn nút “chấm lo - ad điểm”, phản hồi kết tạm thời cho KH y th PFC chấm điểm phản hồi kết tạm thời cho khách hàng ju Bước – PFC yi chấm điểm phản pl ua al hồi kết cho KH Các tiêu chí cứng bao gồm: tiêu chí cứng theo định hướng n Bước – Hồ sơ vi va Nếu HS vi phạm tiêu chí cứng thẻ điểm: PFC chuyển tình ll oi m - fu Bước – PFC sách tiêu chí cứng theo quy định sản phẩm n phạm tiêu chí cứng trạng HS “Từ chối cho vay”, chuyển TĐV ký phản hồi kết cho CA; cho KH Từ chối cho vay Nếu HS khơng vi phạm tiêu chí cứng: z vb  Đối với HS trung tâm thẩm định: PFC chuyển HS tín dụng k m vật chất cho trung tâm j ht vay” - z trạng “Từ chối cho at PFC chuyển tình nh chuyển HS cho TT m co l chất cho CA gm  Đối với HS đơn vị thẩm định: PFC chuyển HS tín dụng vật Thực Tuy nhiên, sau bước TT kiểm tra giao tâm kiểm tra giao nhận HS khơng thực bước “Truy xuất thông tin” nhận HS đầy đủ Sau kiểm tra giao nhận HS chuyển sang bước CA/L an Lu Bước 10 – Trung y te re Thực n Bước 11 – Thm va phõn cụng HS thm nh nh (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu 90 Bước 12 – Phê Thực t to duyệt ng hi Các bước sau Thực ep n w lo ad 3.2.4.2 Thƣờng xuyên đổi quy trình nghiệp vụ thẩm định ju y th Việc xây dựng quy trình thẩm định tín dụng tín chấp cách yi chặt chẽ điều dễ dàng, nhiên áp dụng quy trình thẩm pl định tín dụng thời gian dài mà khơng có biện pháp cải tạo, thay al ua đổi quy trình gây ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng nhiều Ảnh n hưởng không tốt làm nhân viên thẩm định lơ công tác thẩm va n định, chủ quan việc kiểm tra chứng từ, trao đổi thông tin với khách hàng fu ll cách qua loa, hời hợt, không đảm bảo chất lượng công tác thẩm định oi m Ảnh hưởng thứ hai ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng tín nh chấp việc khách hàng am tường quy trình thẩm định ACB, từ thiết lập at z hồ sơ tín dụng khơng với thực, chuẩn bị chứng từ giả mạo nhằm z vb đánh lừa nhân viên thẩm định tín dụng, làm hoạt động tín dụng tín chấp j ht ACB tiểm ẩn rủi ro khơng thu hồi nợ cấp tín dụng cho khách hàng k m khơng đối tượng, khó thu hồi nợ gm Theo thống kê Trung tâm tín dụng cá nhân hội sở - phận tín chấp, l m co năm bình qn có 55 hồ sơ tín dụng tín chấp duyệt cho vay sau phát hồ sơ khơng chân thực, việc thu hồi nợ trước hạn khó khăn, an Lu 30 hồ sơ tín chấp đầu vào phát hồ sơ giả mạo chứng từ phát sản phẩm tín dụng tín chấp ACB phận quản lý tín dụng nên xem xét (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu y thit, hc viờn xut nờn nh k từ tháng đến 12 tháng phận ban hành te re Do đó, việc thường xuyên thay đổi quy trình thẩm định cần n lớn hoạt động tín chấp rủi ro va khâu thẩm định tín dụng Tổng số hồ s gi phỏt hin trc v sau gii ngõn (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu 91 cải tiến, thay đổi quy trình thẩm định tín dụng tín chấp, tiến hành rà sốt, kiểm t to tra hồ sơ giả phát trước thường giả mạo chứng từ nào, giai ng đoạn thẩm định nào, từ đưa điều chỉnh sản phẩm tín dụng tín chấp hi ep quy trình thẩm định thích hợp Chẳng hạn: khách hàng cũ vay lại, nên tiến hành thẩm định gián tiếp qua điện thoại, n w khách hàng nhân viên thẩm định nên thẩm định trực tiếp, đề xuất với lo khách hàng hẹn nhà sống để kiểm tra nơi cư trú, nơi ad y th làm việc để kiểm tra công ty khách hàng Hoặc trường hợp ju liên hệ khách hàng nhà nơi làm việc (do tính chất yi pl cơng việc khách hàng), nên yêu cầu nhân viên thẩm định trực tiếp đến nhà ua al khách hàng thu thập thơng tin, xác minh phịng nhân công ty n khách hàng việc công tác khách hàng va n Ngồi ra, Trung tâm tín dụng cá nhân hội sở - phận tín chấp nên xây ll fu dựng cẩm nang chứng từ chuẩn để so sánh với chứng từ hồ oi m sơ tín chấp mà khách hàng cung cấp, cụ thể: at nh + Đối với kê lương mà khách hàng cung cấp, phận nên lưu giữ mẫu kê lương ngân hàng, chi nhánh z z ngân hàng, từ đối chiếu mẫu biểu, dấu mộc chi vb j ht nhánh Đây chứng từ quan trọng công tác thẩm định phản k m ảnh phần khả tài khách hàng Tránh việc làm giả gm kê lương để vay số tiền cao hơn, vượt khả trả nợ thực khách l hàng m co + Đối với hợp đồng lao động, phận nên lưu giữ sao, gắn an Lu trực tiếp chứng từ vào công ty, để hồ sơ phát sinh sau tiện việc đối chiếu dấu mộc công ty, cấp thẩm quyền ký hợp đồng lao động cụng (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu y kờ cỏc tiờu nờn xem xột cẩn trọng thẩm định so sánh họ ba te re khách hàng (hộ thường trú chứng minh nhân dân khách hàng): liệt n + Đối với chứng từ nơi cư trú chứng từ chứng minh nhân thân va ty đó, mẫu biểu hợp đồng lao động mà công ty sử dng (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu 92 m khỏch hng v khỏch hng hộ thường trú, năm sinh khách t to hàng, số chứng minh nhân dân khách hàng hộ với số chứng minh ng chứng minh nhân dân khách hàng cung cấp, đối chiếu mộc, họ tên hi ep chữ ký quan cơng an đóng dấu ký tên xác nhân trang hộ thường trú mà khách hàng cung cấp Ngoài ra, nên yêu cầu khách hàng n w cung cấp chính, đối chiếu với hồ sơ giải ngân hồ sơ tín lo ad chấp y th 3.2.4.3 Đào tạo nguồn nhân lực ju yi Đối tượng liên quan trực tiếp định cấp tín dụng tín chấp pl al nhân viên thẩm định chuyên viên phê duyệt, ACB đào tạo n ua nghiệp vụ thẩm định nội bộ, nhân viên thẩm định trước đào tạo cho nhân viên n va thẩm định mới, hình thức đào tạo chỗ dựa kinh nghiệm truyền ll fu đạt lại, nhiên chưa thực thống quy chuẩn Do đó, nên thường oi m xuyên thiết lập lớp đào tạo nghiệp vụ thẩm định tín dụng tín chấp nh tồn hệ thống ACB trung tâm đào tạo ACB, hướng dẫn cách nhận dạng at chứng từ, thu thập thông tin, cách thức đánh giá khách hàng thông qua ngôn z z ngữ thể khách hàng, đào tạo thông tin ngành nghề vb kinh doanh mà đối tượng khách hàng phổ biến nộp hồ sơ để dễ dàng giao tiếp j ht k gm thông tin… m nhận diện khách hàng không trung thực việc khai báo l Chuyên viên phê duyệt cần đào tạo lớp nhận diện đánh giá m co khả trả nợ khách hàng, đánh giá rủi ro hồ sơ tín dụng, nắm thật rõ thắc mắc hồ sơ tín dụng an Lu chặt chẽ quy định sản phẩm, trao đổi lại với nhân viên thm nh lm (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu y ớch s dng rõ ràng (như mua nhà, đất, mua xe….) Nhưng riêng hình te re đảm, thơng thường khách hàng thường phải có chứng từ chứng minh mục n Đối với hình thức cấp tín dụng chấp, ngân hàng nhận tài sản làm bảo va 3.2.4.4 Xây dựng tổ tái kiểm tra khả trả nợ khách hàng định k (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu 93 thc cp tớn dng tớn chp khụng có tài sản chấp nào, đồng thời t to tổ chức tín dụng thường khơng quy định việc kiểm tra mục đích sử dụng ng vốn vay khách hàng Mục đích vay tín chấp của khách hàng thường hi ep tiêu dùng, mua sắm vật dụng gia đình nên khơng u cầu chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay Chính việc sử dụng vốn vay kiểm n w tra khả trả nợ khách hàng sau giải ngân chưa ACB trọng lo ad quan tâm, khoản vay khách hàng chậm toán phát y th sinh nợ hạn trung tâm thu nợ ACB tiến hành kiểm tra lại nơi cư ju trú nơi làm việc khách hàng, việc làm tiến hành sau xảy yi pl nợ hạn, học viên đề xuất nên có biện pháp ngăn ngừa việc phát sinh nợ va Đối với sản phẩm cho vay tín chấp thấu chi tín chấp: n - n tốt ua al hạn trước tình hình tài khách hàng có xu hướng trở nên không fu ll Thành lập tổ tái kiểm tra trực thuộc Trung tâm tín dụng cá nhân Hội sở - oi m phận tín chấp, tổ tái kiểm tra có nhiệm vụ định kỳ tháng kiểm tra lại at nh cách gián tiếp hồ sơ vay vốn duyệt, tổ tiến hành kiểm tra, cập nhật lại thông tin thay đổi khách hàng: nơi cư trú, nơi z z làm việc, lịch sử quan hệ tín dụng khách hàng (tại ACB tổ chức tín vb j ht dụng khác) Kịp thời cập nhật lại thông tin thay đổi khách hàng, phục vụ k m cho việc tiếp thị thu nợ sau Nếu xem xét thấy thay đổi gm ảnh hưởng lớn đến khả trả nợ tương lai khách hàng, tổ tái kiểm m co l tra liên hệ với khách hàng trao đổi thêm kế hoạch nguồn trả nợ khách hàng tương lai, kế hoạch trả nợ chưa hợp lý an Lu trình cấp phê duyệt xem xét khả thu hồi nợ trước hạn khách hàng Chuyển hồ sơ qua trung tâm thu nợ cá nhân để thực việc thu nợ trước hạn hiền mặt cao (hiện 4% số tiền rút mức tối tiểu l 60.000 ng) (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu y mua sm tiờu dựng nờn việc rút tiền mặt khách hàng bị mức phí rút te re Do sản phẩm thẻ tín dụng tín chấp sản phẩm thiết kế với mục đích n Đối với sản phẩm thẻ tín dụng tớn chp: va - (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu 94 ú thi gian tái kiểm tra lại thông tin khách hàng nên tiến hành theo t to định kỳ năm, tương tự hình thức cho vay tín chấp, tổ tái kiểm tra ng tiến hành cập nhật lại thông tin: nơi cư trú, nơi làm việc lịch sử quan hệ tín hi ep dụng khách hàng (qua trung tâm thơng tin tín dụng nhà nước – CIC qua hệ thống ACB), từ đưa kiến nghị với cấp phê duyệt việc cho khách n w hàng tiếp tục sử dụng thẻ tín dụng chấm dứt việc sử dụng thẻ khách lo ad hàng y th Ngoài ra, ACB nên đưa hạn mức tối đa rút tiền mặt từ thẻ tín dụng ju tín chấp mình, điều hạn chế việc rút tiền mặt từ thẻ khách hàng, yi pl từ hạn chế phần rủi ro hình thức cấp tín dụng này, học viên ua al kiến nghị giới hạn rút tiền mặt khách hàng tối đa 50% hạn mức thẻ n khách hàng cấp (Ví dụ: hạn mức thẻ ACB cấp cho khách hàng 60 triệu va n đồng, khách hàng rút tối đa 30 triệu đồng hạn mức tín dụng ll fu này) oi m Kết luận chƣơng 3: Trên sở phân tích đánh giá thực trạng việc phát at nh triển tín dụng cá nhân tín chấp Ngân hàng TMCP Á Châu trình bày chương với tồn tìm nguyên nhân tồn tại, từ z z chương vào kiến nghị giải pháp để góp phần pháp triển hoạt động tín vb j ht dụng tín chấp giành cho khách hàng cá nhân ACB thời gian tới, k m đồng thời giải pháp phát triển thiết kế sở xem xét rủi gm ro tín dụng, phát triển cách bền vững hoạt động tín chấp nên bên cạnh m co l việc đề xuất giải pháp phát triển học viên đề xuất thêm biện pháp hạn chế rủi ro phát sinh hoạt động tín dụng này, để hoạt động an Lu ngày phát triển bền vững Tất đề xuất nhằm mục tiêu phát triển hot ng tớn (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu y t quc t din mạnh mẽ tới te re sản phẩm tín dụng nước nước giai đoạn hội nhập kinh n chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ ACB trước đối thủ cạnh tranh va dụng tín chấp giành cho khách hàng cá nhân ti ACB, t ú gúp phn vo (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu 95 t to ng PHẦN KẾT LUẬN hi ep Hoạt động tín dụng tín chấp giành cho khách hàng cá nhân thị trường động tiềm ẩn nhiều tiềm rủi ro hoạt n w động tín dụng Tuy nhiên ngân hàng biết kiểm sốt rủi ro, có lo chiến lược tốt để phát triển hoạt động cho vay này, hứa hẹn lợi nhuận ad y th nguồn khách hàng lớn cho hoạt động tín dụng ngân hàng, ju thị trường lớn mà ngân hàng nước nhắm đến thị trường Việt yi pl Nam ua al Luận văn nêu số khái niệm lý luận hoạt động tín dụng n tín chấp giành cho khách hàng cá nhân, phân tích hoạt động tín dụng tín chấp n va ACB 13 năm triển khai hoạt động này, từ đưa giải pháp ll fu hoàn thiện phát triển hoạt động tương lai, giúp oi m ACB trở thành ngân hàng đứng đầu hoạt động tín dụng so với khối nh ngân hàng thương mại cổ phần cạnh tranh với ngân hàng nước at Việt Nam, giúp ACB bước trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu z z Việt Nam j ht vb k m gm m co l an Lu n va y te re (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu TI LIU THAM KHO t to ng Bùi Văn Mưa, 2011 Đại cương lịch sử triết học Hà Nội: Nhà xuất hi ep thống kê Nguyễn Đăng Dờn, 2005 Giáo trình tín dụng ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất w n thống kê lo ad Nguyễn Minh Kiều, 2006 Tín dụng thẩm định tín dụng Ngân hàng Hà ju y th Nội: Nhà xuất tài yi Nguyễn Minh Kiều, 2009 Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà pl xuất thống kê ua al n Nguyễn Ngọc Lê Ca, 2011 Giải Pháp Phát Triển Tín Dụng Cá Nhân Tại ll fu Thành Phố Hồ Chí Minh n va Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Luận văn Thạc sĩ Đại học Kinh tế oi m Nguyễn Thị Ngọc Tú, 2012 Giải Pháp Phát Triển Tín Dụng Cá Nhân Tại at nh Ngân Hàng TMCP Á Châu Luận văn Thạc sĩ Đại Học Kinh Tế Thành Phố Hồ Chí Minh z z Nhà xuất tài j ht vb Nguyễn Văn Tiến, 2009 Giáo trình Tài tiền tệ ngân hàng Hà Nội: m k Nguyễn Văn Tiến, 2005 Quản trị rủi ro kinh doanh hoạt động ngân gm m co l hàng Hà Nội: Nhà xuất Đại học Quốc Gia Hà Nội Trần Huy Hoàng, 2011 Giáo trình quản trị ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất an Lu lao động – xã hội 10 Ngân hàng nhà nước - Công văn 34/CV-NHNN1, Cho vay khụng cú bo (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu y 12 Ngõn hng TMCP Châu, 2012 Báo cáo tài ngày 31/12/2012, thơng te re Báo cáo thường niên n 11 Ngân hàng TMCP Á Châu, 2005, 2006, 2007, 2008, 2009, 2010, 2011, 2012 va đảm tài sản CBCNV và thu n t tin lng (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu tin cnh tranh ni b ngân hàng năm 2012 t to 13 Ngân hàng TMCP Á Châu, 2005, 2006, 2007, 2008, 2009, 2010, 2011, 2012 ng hi Báo cáo tài hợp nhất ep 14 Ngân hàng TMCP Á Châu, 2010 Định hướng chiến lược phát triển 2011 - n w 2015 và tầm nhìn 2020 ACB lo 15 Ngân hàng TMCP Á Châu, 2010,2011, 2012 Báo cáo nội hoạt động tín ad y th chấp ju 16 Ngân hàng TMCP Á Châu, 2013 QĐ số 760/NVQĐ – KCN.13 ngày yi pl 23/05/2013 việc ban hành “Quy định sản phẩm cho vay Hỗ trợ tiêu dùng tín ua al chấp giành cho khách hàng cá nhân” n 17 Ngân hàng TMCP Á Châu, 2013 QĐ số 761/NVQĐ – KCN.13 ngày va n 23/05/2013 việc ban hành “Quy định sản phẩm thấu chi Hỗ trợ tiêu dùng tín fu ll chấp giành cho khách hàng cá nhân” oi m 18 Ngân hàng TMCP Á Châu, 2013 QĐ số 304/NVQĐ – KCN.13 ngày nh at 06/03/2013 việc ban hành “Quy định cấp thẻ tín dụng khách hàng cá z nhân” z vb k m dụng số 105/NVCV – CSQLTD.13 ngày 30/01/2013 j ht 19 Ngân hàng TMCP Á Châu, 2013 Định hướng chính sách và hoạt động tín gm 20 Ngân hàng TMCP Á Châu, 2013 QĐ số 503/NVQĐ-KCN.11 ngày l 05/05/2011 việc ban hành “Thủ tục phối hợp tác nghiệp tín dụng khách hàng m co cá nhân” QP – 7.25 an Lu 21 NHNN nh s 493/2005/Q-NHNN ngy 22/04/2005, Quy ch v (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu y 178/1999/NĐ-CP te re TCTD thông tư số 06/2000/TT-NHNN1 hướng dẫn thực nghị định số n 22 Nghị định số 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999, Bảo đảm tiền vay va phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng x lý ri ro tin dng (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tưn.chỏƠp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.Ă.chÂu