BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH ĐINH VĂN HOÀN PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BANCASSURANCE TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT N[.]
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH ĐINH VĂN HOÀN PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BANCASSURANCE TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2018 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH ĐINH VĂN HỒN PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BANCASSURANCE TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã ngành: 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN HỒNG VĨNH LỘC TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2018 TÓM TẮT LUẬN VĂN Trong bối cảnh kinh tế giới nước bước phục hồi sau ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế, sức ép cạnh tranh ngân hàng ngày tăng cao Để trì tồn phát triển, địi hỏi ngân hàng ln phải đổi mới, nâng cao chất lượng dịch vụ đồng thời phát triển sản phẩm nhằm thu hút khách hàng Đó lý mà việc ngân hàng tham gia hoạt động Bancassurance xem xu tất yếu Tại nước châu Âu, có tới 70% ngân hàng có tham gia Bancassurance, Việt Nam số mức thấp khoảng 6% - 7% Tại Việt Nam có nhiều ngân hàng bắt tay hợp tác với doanh nghiệp bảo hiểm hay thành lập công ty kinh doanh bảo hiểm Tuy nhiên, liên kết bước đầu hứa hẹn nhiều tiềm Được biết đến ngân hàng hàng đầu Việt Nam thị trường, tiềm lực hạ tầng, chất lượng dịch vụ…, Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) khơng nằm ngồi xu hướng chung thị trường Từ năm 2006, BIDV mua lại phần vốn góp Tập đồn Bảo hiểm Quốc tế QBE (Australia) Liên doanh Bảo hiểm Việt Úc thành lập Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIC) chuyên kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ Không dừng lại đó, năm 2014 BIDV, BIC Tập đồn MetLife liên doanh để thành lập Công ty trách nhiệm hữu hạn Bảo hiểm Nhân thọ BIDV MetLife (BIDV MetLife) hoạt động chủ yếu mảng bảo hiểm nhân thọ Việc hợp tác bước đầu đem lại kết quả, nhiên phát triển hoạt động Bancassurance BIDV nhiều hạn chế, chưa tương xứng với tiềm Chính vậy, tác giả lựa chọn đề tài “Phát triển hoạt động Bancassurance ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam” để nghiên cứu nhằm đánh giá thực trạng phát triển hoạt động Bancassurance BIDV Để thực luận văn, tác giả trình bày sở lý thuyết Bancassurance, lợi ích với kinh tế chủ thể tham gia Đồng thời nêu lên tiêu đánh giá phát triển hoạt động Bancassurance, nhân tố tác động đến phát triển Với việc thu thập tài liệu từ báo cáo tài hợp kiểm tốn BIDV từ năm 2012 – 2017, số liệu cơng bố đơn vị có uy tín lĩnh vực bảo hiểm Cục quản lý giám sát bảo hiểm, Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam… tác giả sử dụng phương pháp phân tích tổng hợp, thống kê so sánh để rút đánh giá, nhận xét tiêu đánh giá phát triển hoạt động Bancassurance BIDV, từ đưa định hướng giải pháp phát triển hoạt động ngân hàng cho đạt hiệu cao tương xứng với tiềm có LỜI CAM ĐOAN Tơi tên Đinh Văn Hoàn, học viên lớp cao học CH18B1, trường Đại học Ngân Hàng Tp.HCM, niên khóa 2016 – 2018 Luận văn tốt nghiệp nghiên cứu việc vận dụng kiến thức tích lũy suốt q trình học tập Mọi trích dẫn luận văn nêu rõ danh mục tài liệu tham khảo nội dung luận văn Tôi cam đoan không chép tài liệu tác giả khác, số liệu thích rõ ràng minh bạch Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan Tp.HCM, ngày … tháng… năm 2018 Tác giả LỜI CẢM ƠN Sau hai năm học tập trường Đại học Ngân hàng TP.HCM, giảng dạy nhiệt tình Quý thầy cô, đặc biệt thầy cô Khoa Sau Đại học, truyền đạt kiến thức quý báu từ lý thuyết đến thực tiễn Nay tơi hồn thành đề tài Luận văn thạc sĩ, để tỏ lịng biết ơn sâu sắc, tơi xin chân thành cảm ơn Quý thầy cô trường Đại học Ngân hàng TP.HCM nói chung Q thầy khoa Sau Đại học nói riêng Mặc dù cố gắng, song luận văn hẳn hạn chế định, mong Hội đồng bảo vệ luận văn thạc sĩ trường Đại học Ngân hàng TP.HCM quan tâm đóng góp để luận văn hồn thiện Tp.HCM, ngày … tháng… năm 2018 Tác giả i MỤC LỤC MỤC LỤC .i DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT iv DANH MỤC BẢNG v DANH MỤC HÌNH vi PHẦN MỞ ĐẦU 1 GIỚI THIỆU 1.1 Đặt vấn đề 1.2 Tính cấp thiết đề tài MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI 2.1 Mục tiêu tổng quát: 2.2 Mục tiêu cụ thể: CÂU HỎI NGHIÊN CỨU: ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU NỘI DUNG NGHIÊN CỨU ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM - KINH DOANH BẢO HIỂM VÀ BANCASSURANCE 1.1 Tổng quan Bảo hiểm Kinh doanh bảo hiểm 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Vai trò 1.2 Khái quát Bancassurance 10 1.2.1 Khái niệm đặc điểm 10 1.2.2 Các loại hình Bancassurance 13 1.2.2.1 Phân loại theo cấu trúc 13 1.2.2.2 Phân loại theo sản phẩm 14 1.3 Lợi ích Bancassurance 15 ii 1.3.1 Đối với kinh tế 15 1.3.2 Đối với Ngân hàng 16 1.3.3 Đối với công ty bảo hiểm 18 1.3.4 Đối với khách hàng 19 1.4 Phát triển hoạt động Bancassurance 20 1.4.1 Khái niệm phát triển 20 1.4.2 Phát triển hoạt động Bancassurance 20 1.5 Chỉ tiêu đánh giá phát triển Bancassurance 21 1.5.1 Chỉ tiêu định lượng 21 1.5.2 Chỉ tiêu định tính 23 1.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động Bancassurance 25 1.6.1 Nhân tố khách quan 25 1.6.2 Nhân tố chủ quan 26 KẾT LUẬN CHƯƠNG 29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BANCASSURANCE TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 30 2.1 Thị trường Bancassurance Việt Nam 30 2.2 Giới thiệu ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) Tổng Công ty Bảo hiểm BIDV (BIC) 32 2.2.1 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) 32 2.2.2 Tổng Công ty Bảo hiểm BIDV (BIC) 37 2.3 Thực trạng phát triển hoạt động Bancassurance Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 39 2.3.1 Kết hoạt động kinh doanh Bancassurance BIDV 39 2.3.2 Mạng lưới hoạt động Bancassurance 44 2.3.3 Thị phần Bancassurance 45 2.3.4 Số lượng sản phẩm dịch vụ 46 2.3.5 Tính tiện ích, chất lượng dịch vụ Bancassurance uy tín BIDV 48 iii 2.4 Đánh giá thực trạng phát triển hoạt động Bancassurance BIDV 49 2.4.1 Kết đạt 49 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 51 KẾT LUẬN CHƯƠNG 53 CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BANCASSURANCE TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 54 3.1 Định hướng phát triển hoạt động Bancassurance BIDV 54 3.1.1 Mục tiêu 54 3.1.2 Định hướng 55 3.2 Giải pháp 57 3.2.1 Giải pháp từ phía BIDV 57 3.2.2 Giải pháp khác 61 3.3 Kiến nghị quan quản lý công ty 61 3.3.1 Cơ quan quản lý 61 3.3.2 Công ty (BIC) 62 KẾT LUẬN CHƯƠNG 64 KẾT LUẬN 65 TÀI LIỆU THAM KHẢO 66 iv DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt BIDV BIC BIDV MetLife Nguyên nghĩa Ngân hàng Thương mại cổ phẩn Đầu tư Phát triển Việt Nam Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Công ty trách nhiệm hữu hạn Bảo hiểm Nhân thọ BIDV MetLife 53 KẾT LUẬN CHƯƠNG Mở đầu chương luận văn cho thấy tranh toàn cảnh Bancassurance Việt Nam giới thiệu khái quát lịch sử hình thành, hoạt động kinh doanh BIDV, BIC Bằng cách đánh giá điểm đạt được, hạn chế, nguyên nhân doanh thu, chi phí, mạng lưới hoạt động, số lượng sản phẩm dịch vụ, thị phần tiêu định tính đánh giá phát triển hoạt động Bancassurance luận văn thực trạng phát triển hoạt động ngân hàng giai đoạn 2012 - 2017 54 CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BANCASSURANCE TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 3.1 Định hướng phát triển hoạt động Bancassurance BIDV 3.1.1 Mục tiêu BIDV phấn đấu trở thành 20 Ngân hàng đại có chất lượng, hiệu uy tín hàng đầu khu vực Đông Nam Á vào năm 2020 Để làm điều BIDV tập trung hoàn thành 10 mục tiêu ưu tiên sau: Thứ nhất, xây dựng hồn thiện mơ hình tổ chức, quản trị tăng cường lực điều hành cấp BIDV tạo tảng vững để phát triển thành Tập đồn tài hàng đầu Việt Nam Thứ hai, tập trung tái cấu toàn diện mặt hoạt động kinh doanh nhằm nâng cao hiệu trì chất lượng, chủ động kiểm sốt rủi ro tăng trưởng bền vững Thứ ba, trì phát triển vị thế, tầm ảnh hưởng BIDV thị trường tài chính, nỗ lực tiên phong thực thi có hiệu sách tiền tệ quốc gia Thứ tư, nâng cao lực quản trị rủi ro, chủ động áp dụng quản lý theo thông lệ tốt phù hợp với thực tiễn kinh doanh Việt Nam, Thứ năm, phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ, nắm giữ thị phần lớn dư nợ tín dụng, huy động vốn dịch vụ bán lẻ Thứ sáu, nâng cao lực khai thác ứng dụng, công nghệ hoạt động kinh doanh, tạo đột phá để tăng hiệu quả, suất lao động Thứ bảy, phát triển nhanh nguồn nhân lực chất lượng cao, lực lượng chuyên gia, nâng cao suất lao động Thứ tám, phấn đấu trở thành ngân hàng xếp hạng tín nhiệm tốt Việt Nam tổ chức định hạng tín nhiệm quốc tế Thứ chín, cấu trúc lại hoạt động nâng cao hiệu kinh doanh công ty con, công ty liên kết, cấu lại danh mục đầu tư tập trung vào lĩnh vực kinh doanh 55 Thứ mười, bảo vệ, trì phát huy giá trị cốt lõi, xây dựng văn hóa doanh nghiệp phát triển thương hiệu BIDV Trong số mục tiêu nêu trên, mục tiêu thứ năm “phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ, nắm giữ thị phần lớn dư nợ tín dụng, huy động vốn dịch vụ bán lẻ” mở đường phát triển hoạt động Bancassurance BIDV Bởi đa số nay, ngân hàng có sản phẩm truyền thống nhau, việc đưa sản phẩm bảo hiểm tích hợp vào sản phẩm kinh doanh tăng giá trị sử dụng dành cho khách hàng, thu hút nhiều khách hàng sủ dụng sản phẩm hơn, đem lại nguồn thu phi lãi lớn cho ngân hàng Để phát triển hoạt động Bancassurance BIDV tương xứng với lợi ngân hàng, BIDV cần tập trung vào mục tiêu xác định thị trường mục tiêu sản phẩm tích hợp Thị trường khách hàng mục tiêu sản phẩm bảo hiểm tích hợp thường chia thành hai nhóm lớn khách hàng doanh nghiệp khách hàng cá nhân Nhóm khách hàng doanh nghiệp thích hợp với sản phẩm bảo hiểm nhóm, khách hàng cá nhân thích hợp với sản phẩm bảo hiểm bán lẻ Đặc điểm khách hàng thị trường mục tiêu họ có mối quan hệ ràng buộc với ngân hàng thông qua giao dịch gắn với ngân hàng quan hệ tín dụng, dịch vụ thẻ, tiền gửi… 3.1.2 Định hướng Tại nhiều quốc gia, Bancanssure trở thành kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm chính, Tây Ban Nha tỷ lệ doanh thu phí bảo hiểm khai thác qua ngân hàng chiếm đến 72%, Italia số 70%, Pháp 60% Ở Việt Nam, doanh thu qua hoạt động Bancassurance thấp, phần tâm lý người dân chưa thực thấy giá trị sản phẩm, mặt khác ngân hàng có chế hoạt động, sách khác điều kiện sở hạ tầng phát triển hạn chế 56 ĐVT: % Hình 3.1: Doanh thu bảo hiểm qua kênh Bancassurance Nguồn: FALIA: Khảo sát Bancassurance BIDV ngân hàng ba lần vinh danh “Ngân hàng bán lẻ tốt Việt Nam” năm 2015, 2016, 2017 ngân hàng Việt Nam nằm Top 50 ngân hàng bán lẻ xuất sắc khu vực Châu Á-Thái Bình Dương, Trung Đơng Châu Phi (theo số liệu nghiên cứu đánh giá The Asian Banker năm 2017) BIDV với sứ mệnh trở thành ngân hàng chất lượng – uy tín hàng đầu Việt Nam, vươn tầm ảnh hưởng khu vực ASEAN quốc tế Nhận thức rõ tầm quan trọng hướng phát triển dịch vụ định hướng bảo hiểm mảng kinh doanh trụ cột thứ hai sau hoạt động ngân hàng giai đoạn 2016 - 2020, BIDV đầu tư chiến lược kinh doanh phát triển sản phẩm bảo hiểm – ngân hàng nhằm đem tới cho khách hàng nhiều lợi ích việc sử dụng dịch vụ tài Trong tình hình tại, việc phát triển dịch vụ tài nói chung bao gồm Bancassurance không dễ dàng, BIDV cần đầu tư mức liệt để đạt mục tiêu trở thành tập đồn tài hùng mạnh Để có định hướng đắn việc phát triển hoạt động Bancassurance, BIDV cần xác định rõ các yếu tố: Xem xét mơ hình hoạt động ngân hàng; Nhu cầu nhóm khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng; Các 57 dịch vụ triển khai ngân hàng; Ngồi cần nghiên cứu thói quen người tiêu dùng văn hóa vùng miền Với móng cơng ty BIC chun hoạt động lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ BIDV MetLife kinh doanh sản phẩm bảo hiểm nhân thọ sở hạ tầng tiên tiến, mạng lưới rộng khắp, cán nhân viên đào tạo chuyên môn bảo hiểm… BIDV ngân hàng có nhiều lợi để phát triển Bancassurance Việt Nam Ngồi việc bán chéo sản phẩm, sản phẩm Bancassurance tích hợp tối đa hóa lợi ích cho khách hàng tiềm mà BIDV cần khai thác Bởi lẽ sản phẩm tín dụng hay dịch vụ mà ngân hàng triển khai tồn rủi ro định, việc kết hợp bảo hiểm vào sản phẩm tạo cảm giác an tâm cho khách hàng sử dụng dịch vụ mà cịn tạo giá trị gia tăng cho thân ngân hàng công ty bảo hiểm 3.2 Giải pháp Các giải pháp luận văn tập trung vào tiêu đánh giá phát triển hoạt động Bancassurance xét góc độ BIDV, BIC số giải pháp khác 3.2.1 Giải pháp từ phía BIDV Doanh thu chi phí Cần xác định rõ lộ trình hướng hợp tác với cơng ty bảo hiểm để phát triển hoạt động Bancassurance hiệu bền vững Bởi hình thức hợp tác cần có sở hạ tầng phù hợp, đem lại doanh thu tương ứng kèm ràng buộc Tránh ký hợp đồng hợp tác phân phối độc quyền sản phẩm bảo hiểm lâu, làm hạn chế đa dạng sản phẩm bán cho khách hàng Doanh thu Bancassurance BIDV chiếm tỷ trọng lớn tổng thu từ hoạt động dịch vụ, để góp phần tăng doanh thu cho ngân hàng thông qua hoạt động Bancassurance, BIDV cần tận dụng tối đa sở hạ tầng có, khơng dừng lại sản phẩm bán chéo riêng lẻ, mà cần kết hợp sản phẩm bảo hiểm vào tất sản phẩm ngân hàng Điều giúp ngân hàng vừa tăng 58 doanh thu Bancassurance vừa đảm bảo mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ uy tín chất lượng BIDV cần có sách ưu đãi cho khách hàng sử dụng dịch vụ Bancassurance, mặt để thu hút thêm khách hàng mới, mặt khác việc tốn phí bảo hiểm qua hệ thống ngân hàng thúc đẩy hoạt động toán, huy động vốn ngân hàng phát triển Cần bám sát theo dõi thực tế doanh thu, chi phí từ hoạt động Bancassurance, hạch tốn khoản thu trước xác định biên toán theo quy định luật kinh doanh bảo hiểm Tránh trường hợp hạch tốn khoản thu phí lần trước tạo doanh thu không thực chủ động việc chi trả có rủi ro xảy cho khách hàng BIDV cần có chiến lược tăng cường khả marketing cho sản phẩm Bancassurance, để nâng cao mức độ nhận thức khách hàng sản phẩm sử dụng sản phẩm, tăng nguồn thu cho khách hàng Mạng lưới hoạt động Với mạng lưới phủ kín 63 tỉnh, thành phố nước, BIDV cần triển khai hoạt động Bancassurance tất chi nhánh, phịng giao dịch, khơng tập trung khu vực trọng điểm, đông dân cư Việc triển khai hoạt động Bancassurance chi nhánh phòng giao dịch phải phải đảm bảo số lượng lẫn chất lượng, địa điểm hoạt động cần có quầy cơng ty bảo hiểm, nhằm mục đích tư vấn tốt sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng Thị phần Bancassurance Cần xác định rõ phân khúc khách hàng, tập trung vào khách hàng mục tiêu Ngoài lợi khách hàng có ngân hàng, BIDV cần tập trung khai thác nguồn khách hàng Chẳng hạn đưa sản phẩm Bancassurance tới khách hàng lứa tuổi, khai thác Bancassurance hướng tới ngành nghề kinh tế nông nghiệp, công nghiệp 59 Thực đánh giá phát triển hoạt động Bancassurance thường xuyên, liên tục mặt nhằm nâng cao tính thích ứng sản phẩm, gia tăng thị phần, mặt khác tăng khả cạnh tranh với đối thủ thị trường Số lượng sản phẩm dịch vụ Hiện số lượng sản phẩm bảo hiểm triển khai BIDV đa dạng đáp ứng phần nhu cầu khách hàng bao gồm sản phẩm bảo hiểm riêng lẻ sản phẩm tích hợp phân khúc bảo hiểm phi nhân thọ Vì với việc hợp tác thành lập BIDV MetLife, hai bên cần đẩy mạnh nghiên cứu, hợp tác, triển khai thêm sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đa dạng, nhiều tiện ích phù hợp với sản phẩm ngân hàng, đáp ứng thị yếu nhu cầu khách hàng Tuy nhiên việc triển khai sản phẩm Bancassurance hợp tác với công ty bảo hiểm cần phải thơng suốt xây dựng định hướng, có kế hoạch rõ ràng cho việc phát triển Đây yêu cầu then chốt có ý nghĩa tiên Theo tổ chức LIMRA, có tới nước vùng lãnh thổ Châu Á (Trung Quốc, Hồng Kông, Ấn Độ, Nhật Bản, Malaysia) tham gia khảo sát xác định hợp tác từ phía ngân hàng cơng ty bảo hiểm không chặt chẽ, thách thức phát triển Bancassurance Ngồi sản phẩm có với BIC MetLife, BIDV cần mở rộng hợp tác phân phối sản phẩm với công ty bảo hiểm Vừa đa dạng sản phẩm, vừa đáp ứng thói quen sử dụng sản phẩm bảo hiểm người sử dụng Với sản phẩm Bancassurance đưa vào sử dụng, cần đánh giá lại tính tiện ích chi phí, nhằm nâng cao tính thích ứng sản phẩm với khách hàng 60 TIẾT KIỆM/TÍCH LŨY Tiêt kiệm ngân hàng NGẮN HẠN Bảo hiểm nhóm Bảo hiểm trọn đời BHNT kết hợp đầu tư Bảo hiểm thẻ tín dụng Bảo hiểm vay cá nhân Bảo hiểm sức khỏe Quỹ tương hỗ Trọn đời Quỹ hưu trí BHNT kết hợp đầu tư DÀI HẠN Bảo hiểm chết thương tật Bảo hiểm vay chấp BẢO VỆ Hình 3.2: Sản phẩm Bancassurance theo nhu cầu khách hàng Qua hình 3.2 ta thấy thiết kế sản phẩm Bancassurance cần có định hướng rõ ràng, phân định theo nhu cầu phân khúc khách hàng Các sản phẩm Bancassurance cần phải biến đổi linh hoạt theo thời gian, tập trung sản phẩm kèm với sản phẩm ngân hàng, nhằm mang lại lợi ích tốt cho người sử dụng đem lại doanh thu bền vững cho BIDV Tính tiện ích, chất lượng dịch vụ Bancassurance uy tín BIDV Để nâng cao chất lượng hoạt động Bancassurance tiện ích cho khách hàng sử dụng dịch vụ, BIDV cần kết hợp sản phẩm bảo hiểm vào sản phẩm truyền thống theo định hướng, theo phân khúc khách hàng nghiệp vụ tín dụng cho ngành nghề khác Bởi sản phẩm truyển thống có đặc điểm riêng, kết hợp với bảo hiểm cần xem xét mức độ kết hợp để đem lại giá trị cao tiện ích cho khách hàng sử dụng Cần có thang đo để đánh giá mức độ hài lịng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng cách thường xuyên, khách hàng sử dụng sản phẩm Bancassurance Công tác đánh giá mặt thấy hài lòng khách hàng mua sản phẩm đâu, cấp độ nào, mặt khác giúp 61 BIDV thấy tồn sản phẩm để từ khắc phục sản phẩm phù hợp với khách hàng có Thêm vào phải trọng cơng tác marketing, quảng cáo giới thiệu sản phẩm chăm sóc khách hàng để thu hút thêm nhiều khách hàng Bộ máy quản lý BIDV nói chung cho mảng Bancassurance nói riêng, cần tinh gọn, chuyên nghiệp có tạo niềm tin khách hàng ngân hàng 3.2.2 Giải pháp khác BIDV cần phối hợp với công ty bảo hiểm mở lớp đào tạo, nâng cao tay nghề, cấp chứng cho nhân viên chưa có chun mơn bảo hiểm, tạo nên chuyên nghiệp từ khâu tư vấn bán hàng chăm sóc khách hàng mua bảo hiểm Thơng qua đào tạo giúp nhân viên ngân hàng phân loại phân khúc khách hàng, biết họ cần sản phẩm để tư vấn cho phù hợp, tiết kiệm thời gian, chi phí đem lại hiệu cao Các thủ tục mua sản phẩm Bancassurance bồi thường cần tối ưu hóa, nhanh gon, tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng sử dụng dịch vụ Phát triển công nghệ khai thác hoạt động Bancassurance, phát triển thơng qua ứng dụng điện thoại, giúp khách hàng theo dõi tính sản phẩm trước mua, giúp BIDV chăm sóc khách hàng tảng kỹ thuật số 3.3 Kiến nghị quan quản lý công ty 3.3.1 Cơ quan quản lý Hoàn thiện hệ thống pháp luật lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm nhằm đơn giản hóa giảm bớt thủ tục hành chính, phù hợp với tình hình phát triển thị trường bảo hiểm chuẩn mực quản lý, giám sát bảo hiểm quốc tế Bảo đảm cơng khai, minh bạch, bình đẳng cho chủ thể tham gia thị trường nghĩa vụ thực cam kết quốc tế Việt Nam lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm 62 Ngân hàng nhà nước cần hồn thiện mơi trường pháp lý hệ thống ngân hàng, xây dựng chi tiết hoạt động liên kết ngân hàng công ty bảo hiểm, quy định ghi rõ quyền lợi nghĩa vụ chủ thể tham gia Xây dựng quy định nhằm chuẩn hóa chất lượng nguồn nhân lực ngân hàng kinh doanh Bancassurance, chuẩn hóa chương trình đào tạo chứng môi giới phù hợp với đặc thù loại hình sản phẩm bảo hiểm phân phối qua hệ thống ngân hàng Hiện đại hóa sở hạ tầng, hệ thống công nghệ thông tin đáp ứng yêu cầu hoạt động quản lý, giám sát Xây dựng triển khai hệ thống công nghệ thông tin kết nối quan quản lý nhà nước kinh doanh bảo hiểm với ngân hàng công ty bảo hiểm, bao gồm phần mềm quản lý, giám sát chuyên nghiệp website quan quản lý nhà nước Công tác kiểm tra, xác minh thiệt hại cần nhanh chóng, xác, cơng khai minh bạch Tạo niềm tin cho ngân hàng phát triển hoạt động Bancassurance an tâm khách hàng sử dụng dịch vụ Đẩy mạnh hợp tác quốc tế hội nhập lĩnh vực bảo hiểm, sở xác định mục tiêu, định hướng giải pháp phát triển hoạt động Bancassurance cho ngân hàng 3.3.2 Công ty (BIC) Thứ nhất, Bancassurance kênh phân phối hiệu nhất, mang lại nguồn thu lớn cho BIC, BIC cần phải xây dựng, thiết kế sản phẩm bảo hiểm mang nhiều tiện mà cịn đơn giản hóa thủ tục cho khách hàng tham gia sản phẩm Thứ hai, BIC cần có phận chuyên trách chi nhánh, phòng giao dịch BIDV để hỗ trợ tối đa cho khách hàng có u cầu, tránh tình trạng khách hàng khơng hài lòng giới thiệu sản phẩm Bancassurance Thứ ba, BIC cần xây dựng chuẩn đào tạo tư vấn sản phẩm bảo hiểm thật dễ hiểu rõ ràng dành riêng cho cán ngân hàng Những lớp đào tạo cần 63 tập trung chất lượng, hiệu thực, đào tạo chuyên sâu nhận thức bảo hiểm đặc điểm sản phẩm bảo hiểm Thứ tư, BIC cần có sách hỗ trợ hợp lý nhằm tạo niềm tin tăng cường tính chủ động cho cán ngân hàng cấp sản phẩm bảo hiểm Thứ năm, BIC cần nâng cao chất lượng dịch vụ bảo hiểm thị trường thể qua khả bồi thường tổn thất, mức độ chi trả hợp đồng dịch vụ, sách chăm sóc khách hàng, nghiêm chỉnh thực cam kết nhằm tăng chất lượng dịch vụ tạo hài lòng cho khách hàng từ thu hút thêm nhiều khách hàng Có thể xây dựng riêng quy trình bồi thường dành riêng cho Bancassurance với tiêu chí nhanh chóng, hiệu tạo an tâm cho khách hàng Thứ sáu, bên cạnh gắn hình ảnh cơng ty bảo hiểm với thương hiệu lâu năm BIDV, BIC cần xây dựng riêng cho thương hiệu uy tín, hình ảnh thân thiện, tạo tin tưởng đến với khách hàng Cần xây dựng sách marketing, quảng cáo thật tốt cho thuật ngữ Bancassurance, mua bảo hiểm ngân hàng đến với người, không riêng khách hàng ngân hàng Thứ bảy, cần công khai, minh bạch hoạt động, kết đầu tư nhằm tạo niềm tin cho khách hàng Do hoạt động đầu tư từ khoản phí thu bán sản phẩm Bancassurance thường gắn liền với rủi ro, việc công khai minh bạch hoạt động đầu tư, định hướng đầu tư quan trọng Khách hàng cần biết xác chi phí liên quan kết đầu tư thông qua bảng thông tin thường niên hợp đồng 64 KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương đưa mục tiêu, định hướng hoạt động BIDV để trở thành tập đoàn tài hùng mạnh với hai ngành hoạt động Ngân hàng Bảo hiểm Trong số mục tiêu đề ra, mục tiêu phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ, nắm giữ thị phần lớn dư nợ tín dụng, huy động vốn, dịch vụ bán lẻ cần hỗ trợ hoạt động Bancassurance, sản phẩm truyền thống ngân hàng nhau, việc gia tăng giá trị cho khách hàng đem lại hiệu cao hơn, thu hút nhiều khách hàng Từ hạn chế nguyên nhân Chương 2, luận văn đưa giải pháp nêu số kiến nghị quan quản lý, cơng ty góp phần phát triển hoạt động BIDV 65 KẾT LUẬN Một kinh tế phát triển cần hỗ trợ ngành dịch vụ ngân hàng Với vai trị quan trọng mình, ngành ngân hàng phải ngày hồn thiện dịch vụ Nếu ngân hàng đem đến cho khách hàng thỏa mãn khách hàng định sử dụng dịch vụ lâu dài, ủng hộ sản phẩm dịch vụ ngân hàng Với xu phát triển thị trường nay, việc xây dựng hoàn thiện sản phẩm ngân hàng truyền thống việc ngân hàng cạnh tranh sản phẩm dịch vụ khác bảo hiểm tất yếu Điều không mang lại lợi ích nhân đơi cho khách hàng mà cịn giúp ngân hàng tăng doanh số, thị phần, lợi nhuận vị thị trường Luận văn với đề tài “Phát triển hoạt động Bancassurance Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam” trình bày sở lý thuyết bảo hiểm – kinh doanh bảo hiểm, Bancassurance đánh giá thực trạng phát triển hoạt động BIDV, từ đưa định hướng, giải pháp để hoàn thiện phát triển Bancassurance, tạo sản phẩm đáp ứng tối đa lợi ích khách hàng, đem lại doanh thu bền vững cho ngân hàng 66 TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VIỆT TS Nguyễn Văn Định, 2003, Quản trị kinh doanh bảo hiểm, NXB thống kê Hà Nội PGS.TS Nguyễn Văn Định tác giả, 2009, Quản trị kinh doanh bảo hiểm, NXB Đại học kinh tế quốc dân PGS.TS Nguyễn Thị Nhung Ths Vương Văn Thắng, 2015, Bancassurance Mối liên kết bảo hiểm ngân hàng Việt Nam TS Ngô Vi Trọng, Bancassurance – Bán sản phẩm bảo hiểm qua hệ thống ngân hàng thương mại Quốc Hội, 2000, Luật kinh doanh bảo hiểm Quốc Hội, 2010, Luật sửa đổi, bổ sung số điều luật kinh doanh bảo hiểm BIDV, 2012 – 2017, Báo cáo tài hợp nhất, báo cáo thường niên BIC, 2012 – 2017, Báo cáo tài hợp nhất, báo cáo thường niên TIẾNG ANH Gonulal Serap O, Goulder Nick, Lester Rodney, 2012, No 6196, Bancassurance : A Valuable Tool for Developing Insurance in Emerging Markets Jin-Lung Peng, Vivian Jeng, Jennifer L Wang, Yen-Chih Chen, July 10, 2015, The Impact of Bancassurance on Efficiency and Profitability of Banks: Evidence from the Banking Industry in Taiwan 67 N.M.Leepsa and Ranjit Singh, 2017, Contribution of Bancassurance on the Performance of Bank: A Case Study of Acquisition of Shares in Max New York Life Insurance by Axis Bank Stijn Claessens, 2002, Benefits and costs of integrated financial services provision in developing countries WEBSITE Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam 2012 – 2017, Tổng quan, số liệu thị trường Bảo hiểm, truy cập Cục quản lý giám sát bảo hiểm 2012 – 2017, số liệu thống kê thị trường, truy cập http://investor.bidv.com.vn/InvestorInformation/ReportAndDocument http://www.bic.vn/Desktop.aspx/Quan-he-co-dong/Bao-cao-tai-chinh