BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN LAN HỒNG NGỌC PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI[.]
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH NGUYỄN LAN HỒNG NGỌC PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 7340201 TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2021 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆTNAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH NGUYỄN LAN HỒNG NGỌC PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 7340201 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS BÙI DIỆU ANH TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2021 i TÓM TẮT Ngân hàng thương mại trung gian tài chính, kênh phân phối tín dụng quan trọng cho tồn kinh tế Tín dụng nghiệp vụ quan trọng đem đến lợi nhuận cao cho ngân hàng thương mại Trong năm gần đây, với phát triển mạnh mẽ kinh tế ngày phát triển, đời sống nhân dân cải thiện đáng kể, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống ngày cao, điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng nói chung, lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng phát triển Cho nên việc phát triển nhu cầu cho vay tiêu dùng vấn đề cần quan tâm ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng nói riêng Chính vậy, việc nhìn nhận kết đạt được, mặt hạn chế nguyên nhân để từ có giải pháp khắc phục chiến lược phù hợp để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cho hiệu quan trọng Mục tiêu viết phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Hồ Chí Minh, qua đề xuất giải pháp để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Hồ Chí Minh Khóa luận thực nội dung sau đây: thứ khóa luận đề cập làm rõ sở lý luận phát triển hoạt động cho vay tíêu dùng NHTM Đồng thời, phân tích rõ nhân tố fgảnh hưởng đến việc phát triển cho vay tiêu dùng NHTM Việt Nam Thứ hai, việc áp dụng phương pháp thống kế, phương pháp tổng hợp, phân tích, so sánh tác giả phân tích đánh giá thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Hồ Chí Minh từ nhận thuận lợi, khó khăn hạn chế nguyên nhân Cuối cùng, tác giả tiến hành đề xuất số giải pháp tiếp tục phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Hồ Chí Minh thời gian tới, kiến nghị với Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng ii ABSTRACT Commercial banks are financial intermediaries, and important channels of credit destribution in the economy Credit is one of the most fundamental and profitable bussiness of commercial banks In recent years, along with the remarkable development of the economy, people's living standards have been significantly improved, the demand for living expenses is increasing, which can create a good chance for the development of banking activities in general and customer loans in particular As the result, this is a matter of concern for commercial banks in general and Vietnam Prosperity Commercial Joint Stock Bank in particular Therefore, it is vital to recognize the achieved results, limitations and causes to have appropriate solutions and strategies to develop consumer loans in the most effective way The main objective of the thesis is on the basis of analyzing the reality of consumer loans activities of Vietnam Prosperity Commercial Joint Stock Bank – Ho Chi Minh Branch, thereby proposing solutions to develop consumer loans activities at Vietnam Prosperity Commercial Joint Stock Bank - Ho Chi Minh Branch The thesis implements the following contents: firstly, the thesis mentions and clarifies the theoretical bases for the development of customer loans at commercial banks At the same time, the author clearly analyzes the factors affecting the development of consumer loans in commercial banks in Vietnam Secondly, by combining methods of statistics, synthesis, analysis and comparison, the author has analyzed and evaluated the reality of the development of customer loans activities at Vietnam Prosperity Commercial Joint Stock Bank - Ho Chi Minh Branch so as to realize the advantages, difficulties as well as limitations and causes that the Branch is facing Finally, on the basis of analysis and evaluation results, the author has proposed some macro and micro solutions to develop the consumer loans activities at Vietnam Prosperity Commercial Joint Stock Bank - Ho Chi Minh Branch in the near future, along with recommendations for the Vietnam Prosperity Commercial Joint Stock Bank iii LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan khóa luận với đề tài “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Hồ Chí Minh” cơng trình nghiên cứu riêng hướng dẫn TS Bùi Diệu Anh, khơng có chép từ người khác Các số liệu khóa luận sử dụng trung thực Kết nghiên cứu trình bày luận văn chưa cơng bố cơng trình khác tài liệu phục vụ cho trình thực báo cáo thu thập từ nguồn khác ghi rõ phần tài liệu tham khảo Nếu không nêu tơi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm Tác giả Nguyễn Lan Hồng Ngọc iv LỜI CẢM ƠN Trước tiên, xin chân thành gửi lời cảm ơn đến Ban giám hiệu trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh, đến Quý thầy giáo Khoa Tài - Ngân hàng, Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ mặt để tơi hồn thành khóa luận Đặc biệt, tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến TS Bùi Diệu Anh dành nhiều thời gian bảo, hướng dẫn tận tình giúp tơi hồn thành tốt khóa luận Cuối cùng, tơi xin cảm ơn chân thành tới phòng ban Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Hồ Chí Minh gia đình bạn bè tận tình hỗ trợ, giúp đỡ suốt thời gian học tập nghiên cứu hồn thiện khóa luận Xin trân trọng cảm ơn! Tác giả Nguyễn Lan Hồng Ngọc v MỤC LỤC TÓM TẮT i DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vii DANH MỤC BẢNG, BIỂU VÀ SƠ ĐỒ viii PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.3 Vai trò cho vay tiêu dùng 1.1.3.1 Đối với người tiêu dùng 1.1.3.2 Đối với Ngân hàng thương mại 1.1.3.3 Đối với kinh tế 1.2 PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG 1.2.1 Quan niệm phát triển cho vay tiêu dùng 1.2.2 Các tiêu phản ánh phát triển cho vay tiêu dùng NHTM 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển cho vay tiêu dùng 10 1.3 KINH NGHIỆM VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NƯỚC VÀ BÀI HỌC CHO VPBANK HỒ CHÍ MINH 14 1.3.1 Kinh nghiệm ngân hàng thương mại nước 14 1.3.1.2 Techcombank 16 1.3.2 Bài học cho VPBank Hồ Chí Minh 16 KẾT LUẬN CHƯƠNG 17 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH 18 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH 18 2.1.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Hồ Chí Minh 18 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy 19 2.1.3 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu 20 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh 21 vi 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH HỒ MINH GIAI ĐOẠN 2018-2020 23 2.2.1 Các tiêu quy mô cho vay tiêu dùng 23 2.2.1.1 Tình hình tăng trưởng số lượng khách hàng vay tiêu dùng 23 2.2.1.2 Tình hình dư nợ bình quân khách hàng vay tiêu dùng 24 2.2.1.3 Tình hình tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng 25 2.2.1.4 Tình hình cấu dư nợ nhóm sản phẩm cho vay tiêu dùng 27 2.2.2 Các tiêu chất lượng cho vay tiêu dùng 28 2.2.2.1 Tình hình nợ xấu cho vay tiêu dùng 28 2.2.3 Các tiêu thu nhập cho vay tiêu dùng 30 2.2.3.1 Tình hình tăng trưởng lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng 30 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VPBANK HỒ CHÍ MINH GIAI ĐOẠN 2018-2020 31 2.3.1 Kết đạt 31 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 32 KẾT LUẬN CHƯƠNG 35 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH 36 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH 36 3.1.1 Định hướng phát triển chung 36 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng 37 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG TẠI VPBANK HỒ CHÍ MINH 38 3.2.1 Nhóm giải pháp chiến lược 38 3.2.2 Nhóm giải pháp Marketing 39 3.2.3 Nhóm giải pháp hỗ trợ khác 42 3.3 KIẾN NGHỊ 43 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, hội sở 44 KẾT LUẬN CHƯƠNG 46 KẾT LUẬN 47 TÀI LIỆU THAM KHẢO 48 vii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên Nghĩa CVTD Cho vay tiêu dùng KH Khách hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại VPBank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng TSĐB Tài sản đảm bảo TMCP Thương mại Cổ phần viii DANH MỤC BẢNG, BIỂU VÀ SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức VPBank Hồ Chí Minh .19 Bảng 2.2 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Hồ Chí Minh 2018-2020 21 Bảng 2.3 Số lượng khách hàng cho vay tiêu dùng VPBAnk Hồ Chí Minh từ 2018-2020 23 Biểu đồ 2.4 Số lượng khách hàng cho vay tiêu dùng VPBAnk Hồ Chí Minh giai đoạn 2018-2020 24 Bảng 2.5 Dư nợ bình quân khách hàng vay tiêu dùng VPBank Hồ Chí Minh từ 2018-2020 25 Bảng 2.6 Tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng VPBank Hồ Chí Minh từ 20182020 26 Bảng 2.7 Cơ cấu dư nợ sản phẩm cho vay tiêu dùng VPBank Hồ Chí Minh từ 2018-2020 27 Bảng 2.8 Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng dư nợ cho vay tiêu dùng VPBank Hồ Chí Minh từ năm 2018-2020 29 Bảng 2.9 Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ VPBank Hồ Chí Minh từ năm 20182020 29 Bảng 2.10 Tình hình tăng trưởng lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng VPBank Hồ Chí Minh từ năm 2018-2020 30 33 Thứ nhất, cấu sản phẩm cho vay tiêu dùng chưa cân đối chủ yếu cho vay dùng để sửa chữa xây dựng nhà cho vay mua sắm phương tiện lại tiêu dùng khác thấp Thứ hai, dư nợ CVTD thấp (năm 2018 dư nợ CVTD chiếm 7,6% tổng dư nợ đến năm 2019 15,8% năm 2020 11,18% tổng dư nợ chi nhánh) Dư nợ CVTD để sửa chữa xây nhà có xu hướng giảm (năm 2019 chiếm 40,82% dư nợ CVTD đến năm 2020 giảm 30.6%) Đây khách hàng có khoản vay lớn mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng, ngân hàng nên trọng vào đối tượng khách hàng Nguyên nhân dẫn đến mặt hạn chế xuất phát từ nhiều nguồn khác nhau: - Nguồn nhân lực thiếu Hiện nay, đa phần cán chi nhánh đào tạo vững vàng kiến thức chuyên môn khơng phải cán ngân hàng có khả tổng hợp, phân tích, thẩm định kiểm tra thông tin khách hàng cách khoa học xác Ngồi ra, người vay tiêu dùng thường khơng muốn tiết lộ q nhiều thơng tin dẫn đến việc nắm bắt kiểm định thông tin khách hàng gặp nhiều khó khăn dẫn đến thơng tin chưa đầy đủ xác - Cơng nghệ ngân hàng chưa phát huy hết hiệu sử dụng Các công nghệ chưa ứng dụng cách đồng hồn thiện cơng tác quản lý, lưu trữ hồ sơ thông tin khách hàng cịn chưa thuận tiện, gây khó khăn cho ngân hàng thực đánh giá phân tích khách hàng Chưa đẩy mạnh liên kết cho vay muốn phát triển mạnh cho vay tiêu dùng việc liên kết với đơn vị kinh doanh, hành nghiệp mấu chốt quan trọng để thúc đẩy phát triển mảng cho vay tiêu dùng ngân hàng Các sản phẩm chuyển đổi công nghệ số chưa quan tâm mức công tác tiếp thị, marketing chưa đủ sức hút sức lan tỏa để khiến khách hàng muốn sử dụng sản phẩm ngân hàng Đây hạn chế lớn đến tốc độ phát triển mảng bán lẻ VPBank Hồ Chí Minh, sản phẩm CVTD 34 - Môi trường cạnh tranh gay gắt Chi nhánh nằm mặt tiền đường Hàm Nghi, quận tuyến đường quan trọng thành phố xung quanh có nhiều ngân hàng như: VietinBank, ACB, BIDV, Sacombank với mức cho vay lãi suất cạnh tranh thủ tục xét duyệt dễ dàng đòi hỏi ngân hàng phải theo dõi, điều chỉnh mức lãi suất quy trình cho vay để thu hút thêm nhiều khách hàng đến để sử dụng dịch vụ ngân hàng Hiện nay, hầu hết Ngân hàng có định hướng phát triển sản phẩm tín dụng Do đó, thời gian tới, với nới lỏng chế tín dụng, chắn NHTM Việt Nam phải đối mặt với thử thách vơ khó khăn - Mơi trường kinh tế có nhiều biến động Năm 2020 năm khó khăn với kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng, bị chịu ảnh hưởng nặng nề dịch COVID-19 làm giảm nhu cầu tiêu dùng tầng lớp dân cư, đồng thời gia tăng nợ xấu, nợ hạn, ảnh hưởng không nhỏ tới việc cho vay tiêu dùng Như vậy, hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động tiềm NHTM Trong đó, việc nghiên cứu tìm hiểu hạn chế nguyên nhân chương có ý nghĩa quan trọng việc định hướng phát triển hoạt động tương lai Đó tảng để đưa giải pháp thiết thực chương 3, giải trọng tâm, triệt để mặt yếu tồn nhằm tạo động lực phát triển mạnh mẽ hoạt động cho vay tiêu dùng VPBank Hồ Chí Minh 35 KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương đạt vấn đề sau đây: Thứ nhất, phân tích thực trạng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Hồ Chí Minh giai đoạn 20182020 qua ba nhóm tiêu, bao gồm: quy mơ cho vay tiêu dùng, chất lượng cho vay tiêu dùng thu nhập cho vay tiêu dùng Thứ hai, khóa luận năm kết đạt hai hạn chế mà chi nhánh gặp phải, hạn chế cấu sản phẩm cho vay tiêu dùng chưa cân đối dư nợ cho vay tiêu dùng cịn thấp Thứ ba, khóa luận phân tích bốn nguyên nhân dẫn đến hai hạn chế đề cập trên, nguồn nhân lực thiếu, cơng nghệ ngân hàng chưa phát huy hiệu quả, môi trường cạnh tranh gáy gắt môi trường kinh tế nhiều biến động Từ đó, làm sở để tác giả đề xuất giải pháp kiến nghị để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Hồ Chí Minh chương 36 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH 3.1.1 Định hướng phát triển chung Trên sở bám sát chiến lược phát triển Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, VPBank Hồ Chí Minh đưa chiến lược phát triển cho Theo đó, định hướng phát triển chi nhánh tiếp tục xây dựng phát triển sản phẩm ngân hàng truyền thống, kênh phân phối đa dạng công nghệ cao phù hợp với nhu cầu ngày cao phức tạp khách hàng Xây dựng chiến lược rõ ràng phát triển loại hình sản phẩm dịch vụ đặc trưng, đa dạng, tiện ích gắn liền với nhu cầu đối tượng khách hàng khác khu vực hoạt động mục tiêu Để thực định hướng VPBank Hồ Chí Minh cần phải xác định yếu tố sau: - Thực sách nguồn nhân lực động: thực tuyển chọn đào tạo đãi ngộ sở kết công việc, kết hợp tạo môi trường phát triển nghề nghiệp lâu dài - Hiện đại hóa cơng nghệ với cơng nghệ thơng tin làm nịng cốt động lực thực đổi quy trình kinh doanh quản trị ngân hàng, đồng thời tạo sở cho việc triển khai sản phẩm dịch vụ - Tăng cường phát triển nhiều sản phẩm dịch vụcung cấp cho đối tượng khác như: cho vay giáo viên, cho vay phát triển sản xuất, cho vay sinh viên, cho vay xóa nghèo Tùy thời kỳ chiến lược kinh doanh mà tập trung vào đối tượng định - Hoàn thiện máy hoạt động chi nhánh để khơng ngừng nâng cao uy tín khách hàng nước Để nâng cao chất lượng phục vụ, định kỳ chi nhánh cần tiến hành triển khai thực nhiều chương trình hành động nhằm nâng 37 cao chất lượng phục vụ khách hàng thông qua thi nhân viên giỏi, nhân viên tiêu biểu quý, năm 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng Trong thời gian tới chi nhánh trọng việc phát triển loại hình cho vay tiêu dùng truyền thống kết hợp với dịch vụ tiện ích loại hình cho vay chiếm tỷ trọng khách hàng lớn mang lại lợi nhuận lớn hoạt tín dụng ngân hàng Do ngân hàng đề phương hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian tới sau: - Tập trung phát triển với mục tiêu tăng trưởng nhanh dư nợ CVTD đạt 25 30%/năm - Giảm lãi suất đưa mức lãi suất ưu đãi tương ứng với hạn mức vay mà khách hàng đăng ký nhằm phù hợp với nhu cầu tài khách người tiêu dùng Cung cấp nhiều sản phẩm, dịch vụ với nhiều lựa chọn cho khách hàng để đạt mục tiêu có lãi suất thấp hơn, tặng bảo hiểm cho người vay, tăng hạn mức cấp tín dụng - Tiếp tục trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống Bên cạnh đó, ngân hàng không ngừng phát triển thêm đối tượng khách hàng mới, đặc biệt nhóm khách hàng trẻ nhóm khách hàng tiềm năng, chiếm tỷ trọng lớn tổng số dân Việt Nam Nhóm khách hàng trẻ có nhiều nhu cầu vay phục vụ mua sắm, sinh hoạt tiêu dùng hình thức trả góp hàng tháng không cần tài sản đảm bảo - Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị sản phẩm cho vay tiêu dùng tới đông đảo người dân, khách hàng mới, quan, đơn vị Tăng cường công tác phát triển khách hàng quảng bá thương hiệu hình ảnh ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng nhằm thu hút nhiều lượng khách hàng giao dịch với ngân hàng - Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên nhằm phục khách hàng tốt với định hướng đào tạo nâng cao cho cán lãnh đạo cấp, bổ túc nghiệp vụ chuyên sâu cho nhân viên nghiệp vụ 38 Việc đưa định hướng phát triển CVTD cụ thể giúp cán tín dụng có nhìn tổng qt nhiệm vụ trách nhiệm Điều thể quan tâm đắn Ban lãnh đạo ngân hàng việc phát triển hoạt động CVTD năm Với định hướng phát triển đắn có hoạch định rõ ràng giúp VPBank Hồ Chí Minh thu kết khả quan tiến hành phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG TẠI VPBANK HỒ CHÍ MINH 3.2.1 Nhóm giải pháp chiến lược Thứ nhất, tiếp tục phát triển mạng lưới mở rộng phạm vi đối tượng cho vay Hiện tại, chi nhánh có 16 Phịng Giao dịch nằm vị trí đắc địa địa bàn thành phố Đây điểm mạnh để ngân hàng đẩy mạnh lợi việc có sẵn mạng lưới phòng giao dịch nhằm phát triển dịch vụ bán lẻ cho cho khách hàng cá nhân Bên cạnh đó, để tiến hành hoạt động kinh doanh, ngân hàng phải xác định rõ phân khúc thị trường, thị phần cần chiếm lĩnh để khai thác hội hấp dẫn thị trường mang lại nhóm khách hàng tiềm sử dụng dịch vụ ngân hàng nói chung CVTD nói riêng Đồng thời tìm hiểu nhu cầu khách hàng, sản phẩm, chiến lược kinh doanh bật đối thủ từ có phương hướng biện pháp đắn để phát triển thị trường cách hợp lý phạm vi, quy mô, mục tiêu ngắn hạn dài hạn Tiếp tục nghiên cứu thị trường để mở rộng mạng lưới hoạt động khu vực trọng điểm để người tiêu dùng có điều kiện tiếp cận, giao dịch với ngân hàng cách thuận tiện, thơng qua tăng số lượng khách hàng doanh số cho vay phát triển sản phẩm dịch vụ khác Đồng thời, việc bao phủ rộng khắp hệ thống ATM giúp ngân hàng dễ dàng nhận biết thương hiệu Thứ hai, ngân hàng cần xác định hạn mức cho vay tiêu dùng phù hợp cho đối tượng khách hàng Ngân hàng không nên cứng nhắc việc quy định số tiền tối đa mà tuỳ trường hợp cụ thể xem xét để xác định mức cho vay 39 cách hợp lý nhằm mở rộng tăng trưởng tín dụng đồng thời đảm bảo mục tiêu ngân hàng Để đảm bảo an toàn hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng với đối tượng cán công nhân viên khơng có TSBĐ này, chi nhánh nên tìm hiểu xem ngày định kỳ trả lương cho nhân viên ngày để từ xác định kỳ hạn trả nợ khách hàng cho phù hợp, trùng khớp với thời gian mà họ nhận lương từ quan, đơn vị làm việc, tránh trường hợp đến hạn mà người vay khơng có tiền để trả cho ngân hàng Thứ ba, tăng cường huy động vốn mở rộng quy mô doanh số cho vay Để đáp ứng nhu cầu cho vay ngày tăng địi hỏi ngân hàng cần có nhiều vốn Nhưng nguồn vốn ngân hàng khơng thể cung ứng, có nguồn vốn huy động đáp ứng đủ Nhưng việc huy động vốn gặp nhiều khó khăn khơng tình hình cạnh tranh, mà cịn phía khách hàng, họ có tâm lý giữ tiền nhà, gửi tiền ngân hàng lãi khơng khơng an tồn, Vì để huy động nguồn vốn ngân hàng cần phải tạo tin tưởng nâng cao hiểu biết người dân hoạt động ngân hàng; có sách lãi suất linh hoạt nhằm thu hút khách hàng, tạo lập nhiều mối quan hệ với nhiều khách hàng đặc biệt khách hàng làm doanh nghiệp nhà nước, đơn vị hành nghiệp, cách tiết kiệm gửi góp 3.2.2 Nhóm giải pháp Marketing Thứ nhất, quan tâm đầu tư mức cho công tác nghiên cứu thị trường để đáp ứng cách tốt hiệu theo mong muốn khách hàng, VPBank Hồ Chí MInh phải hiểu đối tượng khách hàng mà phục vụ Tuy nhiên liệu thông tin khách hàng chưa đầy đủ, chưa thực điều tra hàng năm Trên sở liệu điều tra nghiên cứu đầy đủ tiến hành phân khúc thị trường Tiến hành phân khúc thị trường để xác định cách hợp lý cấu thị trường khách hàng để từ tiến hành giới thiệu sản phẩm, quảng bá dịch vụ phù hợp với đối tượng khách hàng đồng thời có sách tiếp cận, phục vụ đối tượng khách hàng hiệu quả, việc làm cần thiết VPBank cần xây dựng sách phân khúc thị trường, gồm thị trường bán bn 40 thị trường bán lẻ Do trước hết cần thiết có nghiên cứu thị trường cho vay tiêu dùng cách quy đồng từ xuống toàn hệ thống VPBank từ tiến hành lựa chọn phân khúc thị trường phù hợp với VPBank, đưa biện pháp maketing tiếp cận đối tượng khách hàng cách hiệu Do đối tượng khách hàng bán lẻ đa dạng địa vị xã hội, trình độ dân trí hồn cảnh kinh tế, việc phân chia nhóm đối tượng khách hàng giúp ngân hàng có sách phù hợp có chế độ ưu đãi lãi suất dịch vụ phí phù hợp Mỗi nhóm khách hàng đem lại nguồn lợi cho ngân hàng với mức độ khác nhu cầu sản phẩm nhu cầu phục vụ nhóm khách hàng có khác Thứ hai, ln quan tâm chăm sóc thương hiệu ngân hàng Do thị trường có nhiều ngân hàng bán lẻ hoạt động, việc định vị thương hiệu, khẳng định vị trí thị trường mục tiêu, với khách hàng mục tiêu quan trọng Hình ảnh ngân hàng đại, đa dạng sản phẩm dịch vụ, đặc biệt ngân hàng có tiềm lực tài mạnh để cố lòng tin khách hàng ngân hàng Đối với ngân hàng, việc trì nâng cao hình ảnh có ý nghĩa đặc biệt quan trọng, lẽ khách hàng thường đánh giá dịch vụ ngân hàng thơng qua hình ảnh tổng thể ngân hàng xã hội công nhận danh Công tác quảng cáo, quảng bá, tiếp thị sản phẩm dịch vụ sách phát triển khách hàng quan trọng, đặc biệt khách hàng cá nhân, phần lớn tiện ích dịch vụ ngân hàng nhằm cung cấp đến cá nhân VPBank Hồ Chí Minh cần chủ động lựa chọn phương thức quảng cáo phù hợp cho riêng mình, thiết kế chương trình quảng cáo hấp dẫn như: + Bao phủ hệ thống ATM giúp đơn vị dễ dàng nhận biết mặt thương hiệu người dân triển khai quảng cáo cho vay tiêu dùng thông qua hệ thống ATM để thu hút khách hàng tiềm vay tiêu dùng Qua đó, khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng đến với đơn vị nhiều giúp đơn vị mở rộng thị phần quy mô khách hàng sản phẩm cho vay tiêu dùng 41 + Quan hệ với quan truyền thơng, báo chí, đài truyền hình thơng qua chương trình tự giới thiệu, phóng tài liệu Quan hệ với quan nghiên cứu trường đại học thông qua buổi hội thảo, giới thiệu chuyên đề + Xây dựng kế hoạch tài trợ chương trình văn hoá, thể thao địa phương Tham gia hoạt động từ thiện, phúc lợi xã hội, nhân đạo Cung cấp thông tin sản phẩm dịch vụ hiệu đến khách hàng Cần giới thiệu rõ ràng dịch vụ ngân hàng bán lẻ mà ngân hàng cung cấp thơng qua hình thức sau: + Quảng bá phương tiện thông tin đại chúng như: Đài phát thanh, truyền hình, báo chí, ấn phẩm báo, tạp chí., đặc biệt mạng xã hội đay kênh phương tiện tiếp cận nhiều khách hàng với chi phí phù hợp mà lại dễ đạt hiệu cao + Xây dựng cẩm nang dịch vụ nhằm giới thiệu với khách hàng tổng thể sản phẩm dịch vụ ngân hàng Đây tài liệu thiếu hội thảo, hội nghị khách hàng hội nghị, hội thảo với doanh nghiệp đơn vị khác tổ chức + Nâng cấp giới thiệu chi tiết sản phẩm, giá cả, thủ tục quy trình thực hiện, nơi giải đáp thắc mắc website ngân hàng, thường xuyên nâng cấp cập nhật thay đổi website + Thiết lập trì chương trình giao lưu trực tuyến ban lãnh đạo ngân hàng với khách hàng định kỳ Thứ ba, việc tun truyền, quảng bá hình ảnh cơng chúng, VPBank Hồ Chí Minh cịn phải thực tốt khâu tuyên truyền nội ngân hàng Có tạo quán, đồng Công tác tuyên truyền, quảng bá không nhiệm vụ phận chuyên trách mà phải nhiệm vụ toàn thể cán bộ, nhân viên Một nhân viên ngân hàng tốt tạo thiện cảm cho ngân hàng, nhiều nhân viên tốt thu hút khách hàng, tất nhân viên tốt tạo thành cơng cho ngân hàng Thứ tư, tiếp tục mở rộng tiện ích nâng cao trải nghiệm khách hàng Tích hợp trí thơng minh nhân tạo (AI) liệu lớn (big data) để hỗ trợ khách hàng thông qua kênh kết nối website mới, thiết kế thân thiện Đẩy mạnh phát triển ngân hàng 42 điện tử VPBank online (VPO), dần định hình Open Banking – tảng toàn diện cung cấp hệ sinh thái dịch vụ ngân hàng từ tới nâng cao cho khách hàng 3.2.3 Nhóm giải pháp hỗ trợ khác Thứ nhất, tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho nhân viên phát triển nguồn nhân lực Con người nhân tố định đến thành cơng tổ chức Bên cạnh đó, cán tín dụng cần phải am hiểu tâm lý, mức độ trung thực khách hàng, Do ngân hàng phải quan tâm nâng cao trình độ, chất lượng thẩm định cán bộ: tổ chức lớp bồi dưỡng nghiệp vụ; yêu cầu tất cán tín dụng phải nắm vững thực chế, qui chế, qui trình nghiệp vụ tín dụng; thường xuyên tổng kết rút kinh nghiệm cán làm cơng tác tín dụng cơng tác xét duyệt cho vay, xử lí thu hồi nợ Hoạt động tín dụng hoạt động tiềm ẩn rủi ro, việc định cấp tín dụng cho khách hàng không tốt ảnh hưởng tiêu cực đến chất lượng cho vay tiêu dùng chi nhánh Hơn nữa, hoàn thiện hoạt động tuyển dụng nhân dựa sở trọng đến yêu cầu có tính riêng biệt liên quan đến kỹ cho vay tiêu dùng Thứ hai, kiểm soát rủi ro cho vay, nâng cao chất lượng thẩm định tái thẩm định khoản vay nâng cao chất lượng thẩm định cho vay: Chun mơn hóa cán thẩm định theo ngành nghề cụ thể, bố trí cán thẩm định có đủ trình độ, chun mơn trách nhiệm, bồi dưỡng nghiệp vụ có liên quan, đào tạo, nâng cao tính chun nghiệp cơng tác thẩm định Hoàn thiện nội dung khâu thẩm định: Khi thẩm định khách hàng vay, thẩm định lực tài chính, uy tín khách hàng Nhân viên phịng tín dụng cần quan tâm đến số dự báo trước cho vay như: Giá vàng, tỷ giá, lạm phát Đồng thời, thu thập thông tin đánh giá KH từ nhiều nguồn, lưu trữ thông tin cách khoa học, thuận tiện cho tìm kiếm xử lý thơng tin Hồn thiện khâu kiểm tra, giám sát khoản vay: Tăng cường kiểm soát, trước, sau cho vay: nhằm hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất, trước cho vay cán cho vay phải kiểm tra, thẩm định trước thông tin thân nhân, tình hình tài khách hàng, yếu tố pháp lý khách hàng, thông tin quan hệ 43 tín dụng trước Khi giải ngân, cán cho vay cần kiểm sốt kỹ mục đích sử dụng vốn vay, đối chiếu toàn hồ sơ giấy tờ khách hàng; sau cho vay cần kiểm tra mục đích sử dụng khoản vay, kiểm tra khả tài khách hàng vay, tình hình tài sản đảm bảo Nếu khoản vay kiểm soát chặt chẽ giảm thiểu rủi ro phát sinh hoạt động tín dụng cho chi nhánh Thứ ba, trọng phát triển nhân tài với chương trình nâng cao chế độ đãi ngộ với nhân viên thơng qua điều chỉnh lương tồn hàng chế dộ đãi ngộ đặc biệt cho nhân viên đạt thành tích kinh doanh xuất sắc Thứ tư, cần tăng cường đánh giá chất lượng cung ứng dịch vụ CVTD nhằm hạn chế khơng hài lịng khách hàng dịch vụ vào khía cạnh như: thái độ phục vụ nhân viên, chất lượng sở vật chất, thời gian xử lý giao dịch Ngân hàng nên tổ chức hoạt động khảo sát khách hàng thường xuyên định kỳ; xếp bố trí không gian giao dịch tạo cảm giác thoải mái, thân thiện hơn; tạo tâm lý thoải mái hài lòng cho khách hàng đến giao dịch; trọng khâu giao tiếp với khách hàng thuộc dân tộc thiểu số, nhóm khách hàng có đặc thù địa lý, thu nhập, nhu cầu… 3.3 KIẾN NGHỊ Hoạt động cho vay tiêu dùng nhiều tiềm chưa khai thác để gia tăng dư nợ Do CVTD có tính chất vay nhỏ lẻ, chi phí quản lí vay lớn, thời hạn vay thường năm nên việc gia tăng doanh số cho vay, gia tăng số lượng vay, tăng lượng khách hàng cần thiết để giảm chi phí, góp phần gia tăng lợi nhuận Bên cạnh đó, việc nâng cao chất lượng CVTD, hạn chế tỷ lệ nợ hạn phát sinh khơng phần quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng CVTD phận hoạt động tín dụng quy định CVTD nằm hệ thống quy định chung nên áp dụng vào thực tế ngân hàng gặp phải nhiều khó khăn Các ngân hàng phải đưa nhiều quy định riêng phụ thuộc vào hồn cảnh cụ thể, tính chất sản phẩm mà ngân hàng cung cấp, điều làm tính quán hoạt động ngân hàng 44 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, hội sở Đối với toàn hệ thống VPBank nói chung VPBank Hồ Chí Minh nói riêng, hoạt động cho vay tiêu dùng tiếp tục đẩy mạnh phát triển giữ vai trò quan trọng dịch vụ cung cấp ngân hàng Do vậy, VPBank cần tạo điều kiện thuận lợi để thúc đẩy mở rộng phát triển loại hình cho vay thông qua số kiến nghị đề xuất sau: Thứ nhất, cần nghiên cứu cấu cán phận để tăng định biên nhân phận quan hệ khách hàng có tỷ lệ phù hợp nhân phận nội phận kinh doanh chi nhánh phòng giao dịch Thứ hai, mạnh dạn phân cấp, phân quyền cho chi nhánh nhiều lĩnh vực cho vay tiêu dùng đặc biệt định số sách Marketing sách chăm sóc khách hàng riêng chi nhánh Thứ ba, tăng cường hỗ trợ chi nhánh công tác đào tạo đội ngũ cán tín dụng nói chung cán phát triển cho vay tiêu dùng nói riêng thơng qua việc tổ chức khoá học ngắn hạn, dài hạn ngân hàng, cử cán học tập lớp Hiệp hội ngân hàng lớp học nước ngồi để nâng cao trình độ chun mơn, kiến thức quản trị kinh doanh tín dụng, marketing Mặt khác cần cho phép tăng cường số lượng cán tín dụng để đáp ứng nhu cầu phát triển CVTD bối cảnh nhu cầu dân cư ngày gia tăng 46 KẾT LUẬN CHƯƠNG Bằng việc kết hợp sở lý luận chương thực trạng vè phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chương 2, chương đạt kết sau: Thứ nhất, định hướng mục tiêu phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng, đưa chiến lược dài hạn gắn với tình hình thực tiễn ngân hàng bối cảnh chung kinh tế Thứ hai, sở thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng chương 2, khóa luận đề xuất ba nhóm giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thời gian tới, bao gồm: nhóm giải pháp chiến lược, nhóm giải pháp marketing nhóm giải pháp hỗ trợ khác Thứ ba, khóa luận đề xuất kiến nghị Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng để góp phần xây dựng môi trường kinh doanh phát triển, hiệu quả, lành mạnh, an toàn cho ngân hàng khách hàng 47 KẾT LUẬN Cho vay tiêu dùng hoạt động ngày có vai trị ý nghĩa quan trọng hoạt động ngân hàng thương mại, đặc biệt ngân hàng định hướng phát triển dịch vụ bán lẻ Hoạt động ý nghĩa việc đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao hiệu sử dụng vốn, mang lại thu nhập cho ngân hàng mà cịn có ý nghĩa lớn phát triển xã hội phải kinh tế Góp phần nâng cao đời sống tinh thần vật chất cho người dân Trong xu hội nhập mở cửa kinh tế với phát triển xã hội cho vay tiêu dùng xu tất yếu hoạt động ngân hàng Tuy nhiên hoạt động tồn số vấn đề cần giải khắc phục hoàn thiện Việc nghiên cứu giải pháp để hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng, đồng thời phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng mang lại ý nghĩa lớn lao cho khơng q trình đổi ngành ngân hàng, mặt kinh tế xã hội đất nước Đề tài “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Hồ Chí Minh” cần thiết, nhằm phân tích thực trạng, tìm hiểu số nguyên nhân đề xuất giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dung Đặc biệt, tình trạng phải đối mặt với cạnh tranh gay gắt nhiều NHTM địa bàn tình hình khó khăn bị ảnh hưởng đại dịch COVID-19 Khóa luận tổng hợp lại số vấn đề lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM, dánh giá thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng VPBank Hồ Chí Minh thơng qua phân tích tiêu quy mô cho vay tiêu dùng, tiêu chất lượng cho vay tiêu dùng tiêu thu nhập cho vay tiêu dùng Từ đó, đề xuất giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng VPBank Hồ Chí Minh, với số kiến nghị Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Hi vọng giải pháp chi nhánh tham khảo vận dụng vào hoạt động kinh doanh Em mong nhận ý kiến đóng góp người đọc để hồn thiện khóa luận mức tốt Em xin chân thành cảm ơn! 48 TÀI LIỆU THAM KHẢO Bùi Diệu Anh 2013, Giáo trình Hoạt động kinh doanh ngân hàng, NXB Phương Đơng Bùi Diệu Anh 2020, Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, NXB Kinh tế Bùi Thị Tiến 2021, “Mối quan hệ hệ thống kiểm soát nội quản trị rủi ro doanh nghiệp”, Tạp chí tài chính, kỳ (tháng 4/2021) Nguyễn Thị Minh, “Cho vay tiêu dùng: Xu hướng tất yếu ngân hàng thương mại”, Tạp chí Tài Chính, kỳ (tháng 7/2015) Nguyễn Thị Phương Thảo 2020, “Cho vay tiêu dùng Việt Nam: Thị trường tiềm đầy cạnh tranh”, Tạp chí Cơng Thương, số 10 (tháng 5/2020) Nguyễn Thị Kim Thanh 2015, Cho vay tiêu dùng: xu hướng phát triển tất yếu (phần 1), truy cập