BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH VÕ THỊ NGỌC PHÚC PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔ[.]
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH VÕ THỊ NGỌC PHÚC PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÀ RỊA VŨNG TÀU LUẬN VĂN THẠC SĨ Thành phố Hồ Chí Minh – Năm 2020 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH VÕ THỊ NGỌC PHÚC PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÀ RỊA VŨNG TÀU Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS VŨ THỊ THÚY NGA Thành phố Hồ Chí Minh – Năm 2020 i TÓM TẮT Tiêu đề Phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu Tóm tắt Luận văn nghiên cứu tình hình hoạt động tốn không dùng tiền mặt Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu giai đoạn 2017-2019, qua nguyên nhân hạn chế, từ đề xuất số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt chi nhánh, tăng thu nhập phi tín dụng, tăng tính cạnh tranh với ngân hàng thƣơng mại địa bàn thời đại cách mạng công nghệ Luận văn sử dụng phƣơng pháp định tính tổng hợp phân tích số liệu Kết nghiên cứu cho thấy công tác tốn khơng dùng tiền mặt Agribank Chi nhánh tỉnh BRVT có số thành tựu đáng kể, nhiên số hạn chế nhƣ: (i) Chi nhánh chƣa có sách thu hút đƣợc ĐVCNT để lắp đặt POS/EDC; (ii) Công tác tiếp thị marketing quảng bá SPDV, phƣơng tiện toán đại đến khách hàng hạn chế; (iii) Hạn chế mặt công nghệ kỹ thuật phục vụ cho phƣơng tiện tốn khơng dùng tiền mặt đại; (iv) Chƣa xây dựng đƣợc chƣơng trình chăm sóc khách hàng tồn chi nhánh; (v) Nguồn nhân lực mỏng số lƣợng yếu nghiệp vụ chƣa tƣơng xứng với tiềm phát triển dịch vụ địa phƣơng; (vi) Chính sách phí SPDV chƣa cạnh tranh đƣợc với ngân hàng thƣơng mại địa bàn Luận văn đề xuất số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu: (i) Xây dựng sách thu hút đƣợc ĐVCNT để lắp đặt POS/EDC; (ii) Nâng cao công tác tiếp thị marketing quảng bá SPDV, phƣơng tiện toán đại đến khách hàng (iii) Đổi nâng cấp công nghệ kỹ thuật toàn diện phục vụ cho phƣơng tiện tốn khơng dùng tiền mặt đại; (iv) Tăng cƣờng chất lƣợng kiểm soát rủi ro vấn đề bảo mật thông tin tài khoản khách hàng thời kì tội phạm cơng nghệ cao leo thang Kết nghiên cứu có ý nghĩa thực tiễn với Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu, góp phần phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt chi nhánh trƣớc tác động cách mạng công nghệ 4.0 Từ khóa: Thanh tốn khơng dùng tiền mặt, Công nghệ 4.0, Bảo mật ii ABSTRACT Title Development of the non-cash payment service in Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development – Branch of Ba Ria Vung Tau province Abstract This thesis research the situation of the non-cash payment service in Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development – Branch of Ba Ria Vung Tau province in the period 2017-2019, thereby pointing out the reasons and limitations, and then propose some solutions in order to develop non-cash payment services at branches, increase non-credit income, increase competitiveness with commercial banks in the same area in the era of technology revolution Thesis uses the qualitative method to synthesize and analyze data The research results show that the non-cash payment service in Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development – Branch of Ba Ria Vung Tau province has made some remarkable achievements, but there are still some limitations such as: (i) Has no policy to attract to the Point of Sale; (ii) There is no plan to introduce the high technology payment to customers; (iii) Limited technical technology for modern non-cash payment methods; (iv) There is not good about the customers policy; (v) Human resources are thin in quantity and weak in skills, which are not commensurate with the potential for service development in the locality; (vi) The fee policy has not yet been competitive with local commercial banks The thesis proposes of solutions to develop the non-cash payment service in Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development – Branch of Ba Ria Vung Tau province, such as: (i) Developing the good policy to attract to the Point of Sale; (ii) Build up the marketing plan to introduce the high technology payment to customers; (iii) Investing the technical technology for the non-cash payment; (iv) Developing the good policy to the customers; (v) Improving the Human resources not only the quantity but also the skill; (vi) Build up the good service charge to encourage customers This result impliest an important meaning for Agribank branch of Ba Ria Vung Tau province, which contributes to improve the non-cash payment service in Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development – Branch of Ba Ria Vung Tau province especially in the Industry 4.0 Key words: Non-cash payment, Industry 4.0, Security iii LỜI CẢM ƠN Trƣớc tiên xin chân thành cảm ơn ngƣời hƣớng dẫn khoa học – TS Vũ Thị Thúy Nga Trong suốt trình nghiên cứu, chỉnh sửa hồn thiện luận văn, ln lắng nghe ý kiến đƣa nhận xét, góp ý, dẫn dắt hƣớng suốt thời gian nghiên cứu, thực đề tài luận văn thạc sĩ Tôi xin cảm ơn thầy cô Khoa Sau đại học – Trƣờng Đại học Ngân hàng TP.HCM truyền đạt cho kiến thức chuyên sâu chuyên ngành suốt thời gian học tập để tơi có đƣợc tảng kiến thức hỗ trợ lớn cho tơi q trình thực luận văn Cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn đến gia đình bạn bè ln hỗ trợ tơi khuyến khích liên tục suốt thời gian học tập nghiên cứu, hoàn thiện luận văn Xin chân thành cảm ơn Tác giả luận văn Võ Thị Ngọc Phúc iv LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn đề tài “Phát triển dich vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu” cơng trình nghiên cứu cá nhân thời gian qua Mọi số liệu sử dụng phân tích luận văn kết nghiên cứu tơi tự tìm hiểu, phân tích cách khách quan, trung thực, có nguồn gốc rõ ràng chƣa đƣợc công bố dƣới hình thức Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm có khơng trung thực thơng tin sử dụng cơng trình nghiên cứu Tác giả luận văn Võ Thị Ngọc Phúc v MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG ii PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG CƠ SỞ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TẠI VIỆT NAM 1.1 Khái niệm tốn khơng dùng tiền mặt 1.2 Đặc điểm vai trò tốn khơng dùng tiền mặt 10 1.2.1 Đặc điểm tốn khơng dùng tiền mặt 10 1.2.2 Vai trị tốn khơng dùng tiền mặt 11 1.3 Các hình thức tốn khơng dùng tiền mặt hành 12 1.3.1 Các phƣơng thức toán không dùng tiền mặt truyền thống 12 1.3.1.1 Thanh toán Séc 12 1.3.1.2 Thanh toán Ủy nhiệm chi hay lệnh chi 12 1.3.1.3 Thanh toán Ủy nhiệm thu hay nhờ thu 12 1.3.1.4 Thanh tốn Thƣ tín dụng (L/C) 13 1.3.1.5 Thanh toán Thẻ 13 1.3.2 Ứng dụng công nghệ 4.0 tốn khơng dùng tiền mặt 16 1.3.2.1 Khái niệm công nghệ 4.0 16 1.3.2.2 Ứng dụng công nghệ 4.0 lĩnh vực ngân hàng thời đại 17 1.3.2.3 Ứng dụng cơng nghệ 4.0 tốn không dùng tiền mặt 20 1.4 Các tiêu chí đánh giá phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt 33 1.4.1 Tăng trƣởng số lƣợng 33 1.4.2 Tăng trƣởng chất lƣợng 34 1.5 Các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thƣơng mại 35 vi 1.5.1 Tình hình phát triển kinh tế xã hội 35 1.5.2 Cơ sở pháp lý điều chỉnh hoạt động TTKDTM hoạt động toán liên quan 36 1.5.3 Điều kiện sở hạ tầng kỹ thuật khoa học công nghệ 37 1.5.4 Tâm lý, thói quen sử dụng tiền mặt trình độ ngƣời dân 38 1.5.5 Nguồn nhân lực ngân hàng thƣơng mại phục vụ cho hoạt động TTKDTM 39 1.5.6 Định hƣớng phát triển kinh doanh ngân hàng thƣơng mại 40 KẾT LUẬN CHƢƠNG 41 CHƢƠNG II: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH BÀ RỊA – VŨNG TÀU GIAI ĐOẠN 2017-2019 43 2.1 Giới thiệu tổng quan Agribank chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu 43 2.1.1 Giới thiệu tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 43 2.1.2 Giới thiệu tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu 44 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu giai đoạn 2017-2019 46 2.3 Cơ sở pháp lý cho hoạt động TTKDTM Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu 48 2.4 Đánh giá công tác TTKDTM Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa - Vũng giai đoạn 2017-2019 51 2.4.1 Đánh giá công tác TTKDTM Việt Nam giai đoạn 2017-2019 51 2.4.2 Đánh giá công tác TTKDTM Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu giai đoạn 2017-2019 60 2.4.2.1 Những mặt tích cực đạt đƣợc cơng tác TTKDTM 60 vii 2.4.2.2 Những tồn nguyên nhân công tác TTKDTM Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu 82 KẾT LUẬN CHƢƠNG II 88 CHƢƠNG III: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH BÀ RỊA – VŨNG TÀU 91 3.1 Tiềm phát triển dịch vụ TTKDTM địa phƣơng 91 3.2 Các giải pháp phát triển dịch vụ TTKDTM Agribank chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu 94 3.2.1 Đầu tƣ công nghệ đại bảo mật thông tin tài khoản khách hàng 94 3.2.2 Đầu tƣ đại hóa thiết bị cơng nghệ, ứng dụng cơng nghệ thông tin quản trị phát triển SPDV, phƣơng tiện TTKDTM 96 3.2.3 Nâng cao lực, trình độ nghiệp vụ chuyên môn đạo đức nghề nghiệp cho cán ngân hàng 103 3.2.4 Liên kết với quan Nhà nƣớc để phát triển SPDV TTKDTM khu vực công 104 3.2.5 Liên kết với Doanh nghiệp để phát triển SPDV TTKDTM khu vực tƣ nhân 104 3.2.6 Quảng bá giới thiệu công chúng để phát triển SPDV TTKDTM khu vực dân cƣ 105 3.3 Kiến nghị với quan có liên quan 107 3.3.1 Kiến nghị với Agribank 107 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 109 KẾT LUẬN CHƢƠNG III 111 KẾT LUẬN CHUNG 113 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 115 viii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Nguyên nghĩa Ký hiệu chữ viết tắt Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam SPDV Sản phẩm dịch vụ DV Dịch vụ TTKDTM Thanh toán không dùng tiền mặt UNC Ủy nhiệm chi UNT Ủy nhiệm thu L/C Thƣ tín dụng CMCN 4.0 Cách mạng công nghiệp lần thứ NHTM Ngân hàng thƣơng mại 10 NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc 11 TTĐTLNH Thanh toán điện tử liên ngân hàng 12 TCTD Tổ chức tín dụng 102 quảng bá để thơng qua tạo điều kiện tiếp cận với doanh nghiệp, phải thơng qua tổ chức cơng đồn doanh nghiệp, tạo mối quan hệ với ban lãnh đạo doanh nghiệp kết hợp chặt chẽ với quyền địa phương nơi doanh nghiệp đặt trụ sở để giúp doanh nghiệp người lao động nhận lợi ích việc sử dụng phương tiện TTKDTM 3.2.6 Quảng bá giới thiệu công chúng để phát triển SPDV TTKDTM khu vực dân cư Thay đổi thói quen nhận thức người dân việc nhìn nhận tiền mặt công cụ ưa chuộng tốn từ lâu trở thành thói quen khó thay đổi người tiêu dùng Chính vậy, muốn phát triển TTKDTM trước hết phải giúp cho người dân hiểu rõ tiện ích phương tiện tốn Nếu người dân có hiểu biết đầy đủ họ cảm thấy an toàn hơn, thuận tiện thoải mái sử dụng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, từ tất yếu nảy sinh nhu cầu sử dụng Việc tuyên truyền cách cụ thể cho hoạt động TTKDTM kinh tế, cụ thể tuyên truyền thông qua video clip quảng cáo cách thức sử dụng phương tiện toán, trọng việc quảng bá phương tiện thông tin đại chúng có sức ảnh hưởng người dân tin Đài Phát Truyền hình tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu, nêu rõ ưu nhược điểm phương thức, sở pháp lý áp dụng, điều kiện sử dụng, đặc biệt hướng khách hàng đến dịch vụ toán đại, phổ biến kênh thông tin đại chúng quan báo đài địa phương, trang mạng xã hội liên kết Chi nhánh, vận động khuyến khích cán nhân viên người trở thành đại sứ tuyên tuyên truyền cho sản phẩm toán áp dụng thông qua trang mạng cá nhân đảm bảo đầy đủ nội dung, xác thơng tin truyền tải đến bạn bè, người thân (chứ tung hô cho hình thức tốn mới) khiến khách hàng hiểu hơn, nắm ưu nhược điểm hình thức, từ tự định chọn lựa hình thức phù hợp với Có vậy, thay đổi thực xuất phát từ nhu cầu tự thân khiến cho khách hàng xóa thói quen tập qn tốn chi tiêu 103 tiền mặt Một giải pháp tuyên truyền phổ biến tiết kiệm đến khách hàng sử dụng thẻ in thơng tin quảng cáo phía sau biên lai giao dịch ATM, hướng dẫn thao tác toán QR code, chuyển tiền mã, Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu cần đổi tư phù hợp với tình hình kinh tế xã hội, ngân hàng phải tự tìm đến khách hàng, thời điểm tại, khơng thể ngồi chỗ đợi khách hàng tự tìm đến thời xa xưa nữa, mà thân ngân hàng phải chủ động, mở rộng mối quan hệ tìm kiếm khách hàng, buổi tiếp xúc trực tiếp thơng qua tài trợ chương trình khai giảng trường Trung học Phổ thông địa bàn tỉnh, trung tâm, sở đào tạo nghề, để tạo hội tiếp xúc với nguồn khách hàng tiềm quảng bá SPDV Song song với cơng tác tun truyền quảng bá tiện ích chức phương thức TTKDTM để khuyến khích khách hàng sử dụng, Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu cần phổ biến cách thức đảm bảo an tồn thơng tin cá nhân cho khách hàng, đưa cảnh báo cách nhận diện rủi ro cho khách hàng, cần phổ biến cho khách hàng hiểu hệ thống công nghệ thông tin dù đại cần tương tác với người việc cung cấp thơng tin đầu vào Các sai sót q trình tương tác khơng với quy định, vượt ngồi tầm kiểm sốt, sàng lọc thơng tin đầu vào thiếu chặt chẽ dẫn đến an toàn cho hệ thống cho khách hàng Nâng cao nhận thức cho khách hàng việc đảm bảo an toàn bảo mật giao dịch trực tuyến, chi nhánh cần làm tốt công tác truyền thông thủ đoạn tội phạm công nghệ cao biện pháp bảo vệ thông tin cá nhân việc sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử toán thẻ Nếu ngân hàng chủ động kiểm sốt hoạt động từ nhà băng, bên phía khách hàng lại phụ thuộc vào họ yếu tố xung quanh khách hàng Thực tế, Tin tặc dễ dàng trộm tiền tài khoản, cách khai thác lỗ hổng bảo mật ngân hàng, mà thói quen giao dịch trực tuyến khách hàng Chính vậy, việc tăng cường cơng tác truyền thông 104 đến khách hàng thủ đoạn tội phạm mạng biện pháp bảo vệ thông tin cá nhân việc sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử toán thẻ vô cần thiết giai đoạn 3.3 Kiến nghị với quan có liên quan 3.3.1 Kiến nghị với Agribank Ban hành chế ưu đãi phát triển mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ cho số đối tượng đơn vị chấp nhận thẻ thuộc lĩnh vực cung ứng dịch vụ hành công, bệnh viện công, trường học công nhằm hưởng ứng chủ trương Chính phủ, đạo Ngân hàng Nhà nước, đồng thời hỗ trợ chi nhánh trì khách hàng cũ mở rộng khách hàng mới, ưu tiên thực mục tiêu đẩy mạnh phát triển dịch vụ thẻ thị trường nông nghiệp, nông thơn Thường xun rà sốt, đánh giá biểu phí dịch vụ thẻ SPDV toán điện tử nhằm kịp thời điều chỉnh, bổ sung đảm bảo linh hoạt, cạnh tranh đồng thời khơi tăng nguồn thu dịch vụ cho Agribank Ưu tiên ngân sách xây dựng chương trình Marketing, truyền thơng đồng để hỗ trợ chi nhánh tăng số lượng khách hàng mới, khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ SPDV Agribank Tiếp tục đẩy mạnh kết nối toán với cơng ty Fintech để triển khai liên kết tốn với ví điện tử, cổng tốn điện tử, chuyển tiền điện tử, có quy mơ lớn, mạng lưới chấp nhận toán đa dạng phong phú nhằm đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng, cần tận dụng đề xuất chương trình khuyến mại trung gian tốn, đối tác tài trợ để vừa quảng bá thương hiệu Agribank vừa tiết kiệm chi phí Mở rộng mơ hình ngân hàng tự động (Autobank) hệ thống, học tập triển khai mơ hình Livebank ngân hàng thương mại tiên phong, đón đầu xu phát triển cơng nghệ đại nhằm khẳng định vị trí tiên phong thị trường Ngoài ra, cần chủ trương xếp lại mạng lưới ATM theo hướng đưa ATM chủng loại, dòng máy khu vực để tiết giảm chi phí triển khai, giúp cơng tác quản lý, hỗ trợ khắc phục cố kịp thời đặc biệt tiết giảm chi phí bảo trì, bảo dưỡng ATM sau hết thời hạn bảo hành 105 Kiện toàn máy CNTT cấp theo hướng chuyên mơn hố, làm chủ cơng nghệ, hạn chế phụ thuộc vào đối tác bên Xây dựng đội ngũ cán chun trách an tồn thơng tin, có đạo đức, kỷ luật, nhằm ngăn ngừa câu kết với tội phạm mạng Rà sốt, hồn thiện tổ chức triển khai sách an ninh bảo mật CNTT, sách quản lý rủi ro CNTT tuân thủ văn pháp luật Nhà nước quy định NHNN, xây dựng kế hoạch hoàn thành triển khai nhiệm vụ quy định văn NHNN Xây dựng, cập nhật kịch triển khai diễn tập quy trình, kịch ứng phó với cố an tồn thông tin mạng, ứng cứu cố ANTT Tăng cường cơng tác kiểm sốt nội đảm bảo an tồn hoạt động nghiệp vụ hạ tầng CNTT Trang bị hệ thống hỗ trợ giám sát giao dịch điện tử, điều tra gian lận, bước tổng hợp, phân tích liệu khách hàng xây dựng quy tắc để phát ngăn chặn sớm gian lận; xây dựng tiêu chí phần mềm để xác định giao dịch bất thường dựa vào thời gian, vị trí địa lý, tần suất giao dịch, số tiền giao dịch, số lần đăng nhập sai quy định dấu hiệu bất thường khác 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Tiếp tiếp tục hồn thiện khn khổ pháp lý cho việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử NHNN cần thực rà sốt, xây dựng hồn thiện sở pháp lý để điều chỉnh tổng thể, bao hàm đầy đủ dịch vụ công nghệ nhà cung ứng dịch vụ mới; Hồn thiện chế sách phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử; Nghiên cứu phát triển phương tiện toán mới; Xây dựng chế khuôn khổ pháp lý rõ ràng phép thành lập tổ chức xử lý bù trừ tập trung giao dịch toán nguyên tắc cạnh tranh, tạo sở phát triển toán bề rộng nâng cao chất lượng dịch vụ toán Tiếp tục xây dựng Chiến lược phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2025, tầm nhìn 2030 để làm sở triển khai nhiệm vụ, mục tiêu, nhiệm 106 chiến lược Trong đó, có chiến lược phận phát triển bảo đảm an ninh hệ thống công nghệ thông tin ngành nghệ ngân hàng Đưa vào áp dụng khung đánh giá rủi ro CNTT theo thông lệ quốc tế để nâng cao chất lượng công tác tra, kiểm tra tuân thủ quy định an toàn bảo mật TCTD, tổ chức trung gian toán Giám sát, đơn đốc TCTD hồn thành triển khai Kế hoạch áp dụng giải pháp an toàn bảo mật toán trực tuyến toán thẻ ngân hàng; Đẩy mạnh triển khai kế hoạch chuyển đổi thẻ từ sang thẻ chíp Bên cạnh đó, NHNN cần nghiên cứu, xây dựng, hồn thiện khn khổ pháp lý số vấn đề mơ hình ngân hàng đại lý (agent banking), e-KYC (định danh khách hàng điện tử), tiền điện tử, mở rộng dịch vụ, phát triển dịch vụ toán phù hợp với khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa, dịch vụ tài số, tốn qua di động Hạ tầng toán toán theo thời gian thực bao gồm tiền thuật toán, real-time clearing, app-to-app coi động lực cho rút ngắn thời gian tốn giảm chi phí tốn Trong bối cảnh tình hình an ninh cơng nghệ có diễn biến phức tạp, NHNN đặc biệt trọng hoàn thiện khuôn khổ pháp lý tăng cường công tác an ninh CNTT, an tồn lĩnh vực tốn, đảm bảo đủ sức ứng phó với rủi ro, thách thức an ninh thông tin không gian mạng Đồng thời cảnh báo kịp thời phương thức, thủ đoạn tội phạm công nghệ cao; đạo, chấn chỉnh TCTD, tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian toán tuân thủ nghiêm túc quy định pháp luật thực biện pháp tăng cường an ninh, bảo mật; tổ chức tra, kiểm tra, giám sát chặt chẽ Quan tâm đầu tư, triển khai giải pháp an ninh, bảo mật tương xứng với mức độ quan trọng rủi ro hệ thống thông tin, trọng tới hệ thống toán, hệ thống ngân hàng lõi hệ thống cung cấp dịch vụ cho khách hàng đảm bảo trì hoạt động, nghiệp vụ liên tục, an tồn trước rủi ro CNTT cơng mạng yêu cầu đặt Chiến lược phát triển công nghệ thông tin ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2025, định hướng đến năm 2030 107 Để đẩy mạnh hoạt động TTKDTM thị trường Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đạo hoàn thành xây dựng, phát triển Hệ thống bù trừ điện tử tự động cho giao dịch tốn bán lẻ (ACH), sớm thức đưa vào vận hành, triển khai dịch vụ; chủ trì phối hợp với quan liên quan nghiên cứu, trình Thủ tướng Chính phủ việc triển khai mơ hình dịch vụ toán để kịp thời đảm bảo công tác quản lý, đáp ứng yêu cầu thực tiễn diễn biến kinh tế Việt Nam Ngoài ra, NHNN cần xem xét trình Quốc hội tăng vốn cho NHTM nhà nước nắm cổ phần chi phối để tăng lực tài chính, bảo đảm đủ mức vốn tự có theo tiêu chuẩn an tồn vốn Basel II, có điều kiện tăng đầu tư cho CNTT yếu tố định sống TCTD cách mạng công nghệ 4.0 NHNN cần thường xuyên tổ chức Hội nghị chuyên đề NHNN, TCTD đơn vị trung gian tốn đồng thời mời chun gia cơng nghệ thơng tin để bàn lỗ hổng toán điện tử, toán trực tuyến, vấn đề bảo mật an tồn thơng tin khách hàng giải pháp cụ thể Song song đó, NHNN cần đơn vị trung gian giúp liên kết chia sẻ TCTD địa bàn, từ tăng cường việc chia sẻ thông tin ngân hàng để hạn chế rủi ro bị công đối tượng tội phạm liên quan đến cơng nghệ Bởi có lỗ hổng đơn giản cần cảnh báo cho xử lý lỗi đó, chưa có chế trao đổi, cách thức xử lý để ứng xử tình khẩn cấp KẾT LUẬN CHƢƠNG Công nghệ 4.0 thay đổi ngành tài – ngân hàng nói chung lĩnh vực tốn nói riêng, đặc biệt hỗ trợ bổ sung thêm nhiều phương tiện TTKDTM Không thể phủ nhận hội cách mạng công nghiệp lần thứ mang lại cho ngành Ngân hàng vô to lớn, nhiên, kèm theo thách thức không nhỏ mà ngành Ngân hàng cần phải vượt qua Agribank Chi nhánh tỉnh bà Rịa – Vũng Tàu cần xác định việc phát triển dịch vụ ngân hàng để tồn phát triển bền vững Đồng thời, cần thiết đánh giá tác động 108 Cách mạng công nghiệp 4.0 lĩnh vực ngân hàng, từ điều chỉnh tầm nhìn dài hạn chiến lược phát triển cho phù hợp Trong đó, ngành ngân hàng phải thay đổi mơ hình kinh doanh, sản phẩm dịch vụ, kênh phân phối sản phẩm chuẩn bị nguồn lực tài lớn để thích ứng với xu hướng ứng dụng công nghệ cao vào sản phẩm, dịch vụ, số hóa hoạt động ngân hàng bên cạnh rủi ro tiềm tàng trình chuyển đổi mơ hình hoạt động Xu hướng tội phạm công nghệ chuyển dần từ công học sang khai thác lỗ hổng công nghệ người dùng, rủi ro bảo mật thơng tin, an ninh mạng phịng chống tội phạm công nghệ cao lĩnh vực ngân hàng hệ lụy việc ứng dụng thành tựu từ CMCN 4.0 tạo áp lực không nhỏ lên hạ tầng an ninh mạng ngân hàng Hiện có nhiều thơng tin bên lề tính an tồn, độ bảo mật công nghệ khách hàng thực không hiểu rõ Đối với lĩnh vực nhạy cảm ngành tài – ngân hàng, rõ ràng bất lợi khách hàng cần biết tiền họ bảo vệ nào? Thông tin họ sử dụng sao? Để an tâm sử dụng dịch vụ tài Thêm vào đó, áp lực việc giữ nguồn nhân lực chất lượng cao gắn bó lâu dài với tổ chức trước sóng dịch chuyển nguồn nhân lực tài ngân hàng chất lượng cao khơng trình độ nghiệp vụ ngân hàng mà cịn kiến thức, kỹ vận hành làm chủ công nghệ tiên tiến, đại khiến cho ngân hàng gặp nhiều khó khăn việc bồi dưỡng đào tạo đội ngũ cán làm chủ công nghệ Cạnh tranh ngân hàng đua công nghệ xuất công ty Fintech làm cho sức ép cạnh tranh công ty Fintech hoạt động ngân hàng truyền thống gia tăng, số dịch vụ ngân hàng bị thay công ty Fintech Như vậy, cách mạng công nghiệp 4.0 tác động lên hệ thống tài ngân hàng cách tồn diện, khơng cách thức thực giao dịch, kênh cung cấp, phân phối sản phẩm, dịch vụ mà cách thức quản trị ngân hàng, mối quan hệ tương tác với khách hàng với đối thủ cạnh tranh Do đó, để nâng cao khả cạnh tranh, nhiều ngân hàng Việt Nam nghiên cứu thực chuyển dịch mơ hình ngân hàng truyền thống phụ thuộc vào mạng lưới chi nhánh sang mơ hình ngân hàng số, đặc biệt trọng việc đầu tư 109 lớn hạ tầng Công nghệ Thông tin, phần mềm corebanking hệ mới, triển khai công nghệ tảng mới, ứng dụng giải pháp sáng tạo theo xu hướng chung chuyển đổi số, số hóa dịch vụ ngành Ngân hàng với mục tiêu cuối cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tảng số theo hướng đơn giản, thân thiện, tự động, thông minh tiếp cận khách hàng đa kênh đồng 110 KẾT LUẬN CHUNG Xác định việc thúc đẩy TTKDTM xu hướng phát triển tất yếu bối cảnh cách mạng công nghiệp 4.0 tạo tác động đa chiều, vừa mang lại tiện ích cho người dân, vừa tạo đà tăng trưởng kinh tế hỗ trợ thực chiến lược tài tồn diện thơng qua phổ cập dịch vụ tài - ngân hàng Chính vậy, để thúc đẩy phát triển TTKDTM, trước hết Nhà nước cần hoàn thiện khuôn khổ pháp lý chế giám sát TTKDTM Những nội dung cần hồn thiện khơng hệ thống văn pháp quy liên quan đến hoạt động tốn nói chung kinh tế, toán tiền mặt TTKDTM, mà cần tạo lập môi trường cạnh tranh công bằng, bảo đảm khả tiếp cận thị trường tiếp cận dịch vụ chủ thể có chức tương tự nhau, hình thành chế bảo vệ khách hàng hữu hiệu bảo đảm quy trình giải tranh chấp hiệu Trên thực tế, dịch bệnh Covid-19 bùng phát, người dân Việt Nam có ý thức chuyển sang TTKDTM nhằm bảo đảm an toàn, hạn chế lây lan, truyền nhiễm, việc TTKDTM trở thành thói quen cho người tiêu dùng cách để khách hàng nhìn thấy nhiều tiện ích khơng gói gọn đợt theo phong trào hội vàng cho lĩnh vực TTKDTM Việt Nam phát triển Trong bối cảnh nay, để thúc đẩy TTKDTM , cần tập trung nguồn lực nỗ lực tất ngành, lĩnh vực, nhà nước tư nhân với giải pháp đồng sở pháp lý, hạ tầng tài chính, truyền thơng, giáo dục tài cộng đồng nhằm thay đổi thói quen nâng cao niềm tin cho người sử dụng dịch vụ tài Khi TTKDTM khuyến khích đưa vào phương thức tốn yếu xã hội đem lại nhiều lợi ích để thúc đẩy kinh tế phát triển bền vững, tạo minh bạch khoản chi tiêu giao dịch, giúp dòng chảy tiền tệ lưu thông rõ ràng trơn tru Đồng thời, tất người dân doanh nghiệp thụ hưởng, đặc biệt nhóm người sống khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa; người nghèo, người thu nhập thấp; doanh nghiệp nhỏ vừa, hộ gia đình sản xuất kinh doanh Điều có ý nghĩa lớn mặt phát triển kinh tế xã hội trước tác động 111 cách mạng công nghệ 4.0, giúp tăng sức đề kháng , dẻo dai , sáng tạo, thích ứng nhanh, hồi phục nhanh, trước biến cố khó lường dịch Covid-19 Xác định ứng dụng công nghệ xu tất yếu tương lai, Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu tiếp tục đầu tư, phát triển sản phẩm công nghệ số, gia tăng số lượng, chất lượng sản phẩm dịch vụ tảng ứng dụng, tiếp tục đẩy mạnh công tác nghiên cứu, triển khai ứng dụng cơng nghệ, mơ hình vào hoạt động toán ngân hàng, kết nối khách hàng, đối tác cách nhanh chóng, thuận lợi, an tồn, cung cấp tiện ích, trải nghiệm mẻ đem lại lợi ích thiết thực cho khách hàng, cộng đồng xã hội i DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Agribank (2017, 2018, 2019) Báo cáo thường niên, Hà Nội; Bộ Chính trị (2019), Nghị số 52-NQ/TW ngày 27/9/2019 số chủ trương, sách chủ động tham gia cách mạng công nghiệp lần thứ Tư; Chính phủ (2001), Nghị định số 64/2001/NĐ-CP ngày 20/9/2001 hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ tốn; Chính phủ (2001), Chỉ thị số 20/2007/CT-TTg ngày 24/8/2007 việc trả lương qua tài khoản cho đối tượng hưởng lương từ Ngân sách Nhà nước; Chính phủ (2006), Quyết định 291/2006/QĐ-TTg ngày 29/12/2006 phê duyệt Đề án tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 định hướng đến năm 2020 ; Chính phủ (2012), Nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22/11/2012 tốn khơng dùng tiền mặt; Chính phủ (2016), Nghị định số 80/2016/NĐ-CP ngày 01/7/2016 sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số số 101/2012/NĐ-CP ngày 22/11/2012 toán khơng dùng tiền mặt; Chính phủ (2016), Quyết định số 1726/QĐ-TTg ngày 05/9/2016 phê duyệt Đề án nâng cao khả tiếp cận dịch vụ ngân hàng cho kinh tế; Dương Đức Thắng (2016), Kinh nghiệm phát triển Thanh tốn khơng dùng tiền mặt trận giới học cho Việt Nam, Học viện Tài chính; 10 Đặng Cơng Hồn (2015), Luận án Tiến sỹ Phát triển dịch vụ Thanh tốn khơng dùng tiền mặt cho khu vực dân cư Việt Nam 11 Ngân hàng Nhà nước (2014), Thông tư số 39/2014/TT-NHNN ngày 11/12/2014 hướng dẫn dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt; ii 12 Ngân hàng Nhà nước (2014), Thông tư số 46/2014/TT-NHNN ngày 31/12/2014 hướng dẫn dịch vụ trung gian toán; 13 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2019), Nghị định số 10/VBHN-NHNN ngày 22/02/ 2019 toán không dùng tiền mặt; 13 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2019), Báo cáo kết năm thực đề án Thanh tốn khơng dùng tiền mặt; 14 Viện Chiến lược ngân hàng (2016), Báo cáo đánh giá tác động Cách mạng công nghiệp 4.0 số định hướng hoạt động ngành Ngân hàng Việt Nam; 15 Đào Văn Hùng (2019), Phát triển khu vực tài - ngân hàng bối cảnh Cách mạng cơng nghiệp lần thứ tư, Tạp chí Cộng sản tháng 6/2019; 16 Tô Huy Vũ Vũ Xuân Thanh (2016), Ngành Ngân hàng trước tác động cách mạng cơng nghiệp lần thứ tư, Tạp chí Ngân hàng số 15/2016; 17 Lê Vinh Danh (2009), Tiền hoạt đồng Ngân hàng, NXB Giao thông vận tải; 18 Trương Quảng Thông (2010), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB tài chính; 19 Nguyễn Thị Loan Lâm Thị Hồng Hoa (2012), Kế tốn Ngân hàng, NXB Phương Đơng; 20 Brett King (2017), Ngân hàng đột phá, NXB Hồng Đức; 21 Brett King (2019), Bank 3.0 – Tương lai ngân hàng kỷ nguyên số, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân; 22 Hồng Cơng Gia Khánh (2019), Ngân hàng số: từ đổi đến cách mạng, NXB Đại học Quốc gia TP.HCM; 23 Brett King (2020), Bank 4.0 – Ngân hàng số, giao dịch nơi, không ngân hàng, NXB Thông tin Truyền thông Tiếng Anh iii 17 Arner, Douglas W and Barberis, Janos Nathan and Buckley, Ross P., FinTech, RegTech and the Reconceptualization of Financial Regulation (October 1, 2016), Northwestern Journal of International Law & Business, Forthcoming; University of Hong Kong Faculty of Law Research Paper No 2016/035, https://ssrn.com/abstract=2847806; 18 Gartner, Inc (2018) Predicts 2019: Blockchain Business (p 5) Stamford, USA: Gartner, Inc 19 Greg Medcraf (2017), The Fourth Industrial Revolution: Impact on financial services and markets, A speech at ASIC Annual Forum 2017 (Hilton, Sydney) 20 Hossein Hassani cộng (2018), Digitalisation and Big Data Mining in Banking, https://www.mdpi.com/2504-2289/2/3/18/pdf Trang website 21 Bùi Dương (2019), Tổng cục Hải quan triển khai toán không dùng tiền mặt , http://tapchitaichinh.vn/co-che-chinh-sach/tong-cuc-hai-quantrien-khai-thanh-toan-khong-dung-tien-mat-304362.html, truy cập ngày 30/4/2020 22 Bùi Thanh (2020), Bảo mật trước sóng số hóa ngân hàng , Đặc san Ngân hàng 2020, https://tinnhanhchungkhoan.vn/bao-mat-truoc-lan-song-sohoa-ngan-hang-post240793.html, truy cập ngày 29/6/2020 23 Giang Khôi (2019) Ngân hàng Nhà nước đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt, https://www.nhandan.com.vn/chungkhoan/tai- chinh/item/41289602-nhnn-day-manh-thanh-toan-khong-dung-tien-mat.html, truy cập ngày 05/5/2020; 24 Hoàng Hà (2020), Sôi động đua ngân http://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/soi-dong-cuoc-dua-ngan-hang-so317552.html, truy cập ngày 28/02/2020 hàng số , iv 25 Kim Thanh (2020), Thích online lơ bảo mật , http://tapchitaichinh.vn/tai-chinh-gia-dinh/thich-online-nhung-lo-la-bao-mat327744.html, truy cập ngày 13/9/2020 26 Lê Đình Hạc (2019), Xu hướng phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam , http://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/xu-huong-phat-trienthanh-toan-khong-dung-tien-mat-tai-viet-nam-318136, truy cập ngày 30/8/2020; 27 Nguyễn Thị Kim Nhung (2019), Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt dịch vụ công qua ngân hàng thương mại, Địa chỉ: http://tapchinganhang.gov.vn/phat-trien-thanh-toan-khong-dung-tien-mat-cacdich-vu-cong-qua-ngan-hang-thuong-mai.htm, truy cập ngày 01/5/2020; 28 Nguyễn Thanh Thảo (2020), Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam , địa chỉ: http://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/phat-trien-thanh-toankhong-dung-tien-mat-tai-viet-nam-322308.html, truy cập ngày 03/5/2020; 29 Thúy Hà (2020), Thanh toán online: Thay đổi hành vi cú hích mang tên COVID-19 , http://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/thanh-toan-onlinethay-doi-hanh-vi-va-cu-hich-mang-ten-covid19-324274.html, truy cập ngày 01/7/2020 30 Trương Thị Hoài Linh, Lê Thị Như Quỳnh (2019), Big Data ứng dụng hoạt động ngân hàng , http://tapchinganhang.gov.vn/big-data-vaung-dung-trong-hoat-dong-ngan-hang.htm, truy cập nhật ngày 01/7/2020 31 Ngọc Bích (2020), Kiến nghị bổ sung quy định an toàn, bảo mật Luật Giao dịch điện tử , http://tapchitaichinh.vn/tai-chinh-phap-luat/kiennghi-bo-sung-quy-dinh-ve-an-toan-bao-mat-trong-luat-giao-dich-dien-tu325057.html, truy cập ngày 15/7/2020 Thông tin trang website: https://www.sbv.gov.vn/ http://nhnn.baria-vungtau.gov.vn/ https://www.agribank.com.vn/ v http://cafef.vn/ http://vietnambiz.vn/ https://portal.vietcombank.com.vn/ https://www.bidv.com.vn/