BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH MAI DIỆU LINH PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂ[.]
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH MAI DIỆU LINH PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐỒNG NAI LUẬN VĂN THẠC SĨ Thành phố Hồ Chí Minh - Năm 2022 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH MAI DIỆU LINH PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐỒNG NAI Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số: 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: 1: TS LÊ KIÊN CƯỜNG Thành phố Hồ Chí Minh - Năm 2022 i LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài luận văn “Phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Đồng Nai” cơng trình nghiên cứu thực tác giả, thực sở nghiên cứu lý thuyết, kiến thức, nghiên cứu khảo sát tình hình thực tiễn, chưa trình nộp để lấy học vị thạc sỹ trường đại học Khơng có chép nội dung công bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn./ Học viên thực luận văn Mai Diệu Linh ii LỜI CÁM ƠN Luận văn thạc sĩ với đề tài “Phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Đồng Nai” kết nghiên cứu thân giúp đỡ động viên thầy cô, bạn bè đồng nghiệp người thân Tôi xin chân thành cảm ơn Thầy Cô giáo Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh giảng dạy cho tơi thời gian qua, truyền thụ cho tơi kiến thức bổ ích nhất, nhiệt tình giúp đỡ, tạo điều kiện học tập tốt cho Thầy cô tận tâm bảo giúp tơi hồn chỉnh thiếu sót ngày hồn thiện kiến thức chun mơn, kiến thức tảng quan trọng giúp tơi nghiên cứu làm việc tốt Đặc biệt, xin gửi lời cám ơn sâu sắc tới TS Lê Kiên Cường, người tận tình giúp tơi định hướng hướng dẫn thực luận văn Cuối cùng, tơi xin bảy tỏ lịng cám ơn tới bạn bè, đồng nghiệp, gia đình ln khuyến khích, động viên tơi để tơi có thêm nghị lực tâm trình học tập thực luận văn thạc sỹ iii TÓM TẮT LUẬN VĂN Tên đề tài Phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Đồng Nai Nội dung Ngày 30/12/2016, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 2545/QĐ-TTg phê duyệt Đề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2016 - 2020 (Quyết định 2545/QĐ-TTg) Vì thế, giao dịch không dùng tiền mặt trở thành xu tất yếu cho NHTM Việt Nam Việc phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt mục tiêu quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM So với NHTM khác địa bàn Đồng Nai Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Đồng Nai dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt đặc biệt dịch vụ ngân hàng điện tử mẻ đầy tiềm phát triển đặc thù dân cư, địa bàn hoạt động chủ yếu thuộc khu vực nơng nghiệp nơng thơn trình độ văn hoá xã hội Xuất phát từ vấn nêu trên, tác giả chọn đề tài “Phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Đồng Nai” làm Luận văn Thạc sỹ Luận văn làm rõ nội dung: Thứ nhất, góp phần hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt làm rõ thêm vai trò dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt so với nghiên cứu trước Thứ hai, phân tích đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Đồng Nai giai đoạn 2017 – 2019, thơng qua ghi nhận kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế việc phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt chi nhánh Thứ ba, đề xuất giải pháp kiến nghị đồng nhằm phát triển dịch vụ kinh doanh chi nhánh thời gian tới Từ khóa NHNo&PTNN, tốn khơng dùng tiền mặt, dịch vụ, phát triển iv ABSTRACT Title Development of non-cash payment services at Bank for Agriculture and Rural Development of Vietnam – Dong Nai Branch Abstract On December 30, 2016, the Prime Minister issued Decision No 2545/QDTTg approving the project to develop non-cash payment in Vietnam in the 20162020 period (Decision 2545/QD-TTg) ) Therefore, non-cash transactions have become an inevitable trend for commercial banks in Vietnam The development of non-cash payment services is currently an important goal in the business activities of commercial banks Compared to other commercial banks in Dong Nai, at Bank for Agriculture and Rural Development of Vietnam - Dong Nai branch, non-cash payment services, especially e-banking services, are still new and full of potential for development due to the characteristics of the population, the area of operation is mainly in the agricultural and rural areas and the sociocultural level Stemming from the above issues, the author chooses the topic "Development of non-cash payment services at Bank for Agriculture and Rural Development of Vietnam - Dong Nai branch" as the Master thesis The thesis has clarified the following contents: Firstly, contribute to systematizing the theoretical and practical basis of non-cash payment services and clarifying the role of non-cash payment services compared to previous studies Second, analyze and evaluate the situation of developing non-cash payment services at Bank for Agriculture and Rural Development of Vietnam - Dong Nai branch in the period 2017 - 2019, thereby recording the following results: achievements, limitations and causes of limitations in developing non-cash payment services at branches Third, propose synchronous solutions and recommendations to develop the branch's business services in the coming time Keywords Agribank, cashless payment, service, development v MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN………………………………………………………………… i LỜI CẢM ƠN……………………………………………………………………… ii TÓM TẮT……………………………………………………………………………iii MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu đề tài Nội dung nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Đóng góp đề tài Tổng quan lĩnh vực nghiên cứu Bố cục luận văn CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm 1.2 Đặc điểm 1.3 Các nguyên tắc tốn khơng dùng tiền mặt 1.4 Vai trò 1.5 Ý nghĩa tốn khơng dùng tiền mặt 10 1.6 Các hình thức tốn khơng dùng tiền mặt 12 1.6.1 Séc 12 1.6.1.1 Séc chuyển khoản 12 1.6.1.2 Séc bảo chi 15 1.6.2 Uỷ nhiệm chi - lệnh chi 16 1.6.3 Uỷ nhiệm thu – nhờ thu 17 1.6.4 Thư tín dụng (L/C) 19 1.6.5 Thẻ toán 21 1.6.6 Dịch vụ ngân hàng điện tử 24 KẾT LUẬN CHƯƠNG 28 CHƯƠNG THỰC TRẠNG SỬ DỤNG DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỒNG NAI 29 vi 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Đồng Nai 29 2.1.1 Sơ lược lịch sử hình thành Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Đồng Nai 29 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 30 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Agribank Đồng Nai 32 2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Agribank Đồng Nai 37 2.2.1 Giới thiệu dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Agribank Đồng Nai 37 2.2.1.1 Dịch vụ toán nước 37 2.2.1.1.1 Dịch vụ toán séc 41 2.2.1.1.2 Dịch vụ toán ủy nhiệm chi (UNC): 43 2.2.1.2 Dịch vụ thẻ 45 2.2.1.3 Dịch vụ ngân hàng điện tử 49 2.2.2 Đánh giá chung thực trạng phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Agribank Đồng Nai 54 2.2.2.1 Kết đạt 54 2.2.2.2 Hạn chế 57 2.2.2.3 Nguyên nhân 59 KẾT LUẬN CHƯƠNG 62 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỒNG NAI 63 3.1 Cơ sở đề xuất giải pháp 63 3.1.1 Phương hướng mục tiêu phát triển dịch vụ TTKDTM Agribank 65 3.1.1.1 Phương hướng 65 3.1.1.2 Mục tiêu phát triển hoạt động kinh doanh Agribank giai đoạn 2021 – 2025 tầm nhìn đến 2030 66 3.1.1.3 Mục tiêu phát triển dịch vụ TTKDTM Agribank đến năm 2025 68 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Đồng Nai 71 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Đồng Nai 72 3.2.1 Hệ thống công nghệ, kỹ thuật 72 3.2.2 Nguồn nhân lực 72 3.2.3 Chính sách marketing 73 3.2.4 Chính sách phục vụ khách hàng 74 3.2.5 Đẩy mạnh đề án phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt địa bàn nơng nghiệp nông thôn 74 vii 3.2.6 Chính sách phát triển khách hàng giữ chân khách hàng 75 3.2.7 Hoàn thiện hình thức TTKDTM có 76 3.3 Một số kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nhà nước 77 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 77 3.3.2 Kiến nghị NHNN 78 KẾT LUẬN CHƯƠNG 81 KẾT LUẬN 82 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO………………………………… …… i viii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Agribank Tiếng Anh Vietnam bank for Agricuture and Rural development Tiếng Việt Ngân hàng Nông nghiệp Và Phát triển Nông thôn Việt Nam ATM Automatic transfer machine Máy rút tiền tự động POS Point of Sale Điểm chấp nhận thẻ Thanh tốn khơng dùng TTKDTM tiền mặt NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại KBNN Kho bạc nhà nước PGD Phòng giao dịch KH Khách hàng UNT Ủy nhiệm thu UNC Ủy nhiệm chi L/C Thư tín dụng NSNN AgriTax Ngân sách Nhà nước CNTT IT Công nghê thông tin 72 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Đồng Nai Để phát triển dịch vụ toán không dùng tiền mặt, Ban Giám Đốc với lãnh đạo phịng ban cần có giải pháp phù hợp với vùng, yếu tố kinh tế xã hội, đặc điểm nhóm khách hàng Cụ thể là: 3.2.1 Hệ thống công nghệ, kỹ thuật Xây dựng đội ngũ kỹ thuật viên, lập trình có chun mơn cao để đảm bảo hệ thống chương trình kế tốn vận hành ổn định, an tồn Xử lý nhanh chóng trường hợp hệ thống lỗi, kết nối cố đường truyền để đảm bảo giao dịch cho khách hàng diễn xun suốt Phải có thơng báo kịp thời đến khách hàng hệ thống bảo trì Trang thiết bị đại, đường truyền mạng ổn định, chuẩn bị đầy đủ máy móc dùng để vận hành hệ thống ngân hàng nhằm tối ưu hóa thời gian giao dịch với khách hàng, tiết kiệm chi phí hoạt động 3.2.2 Nguồn nhân lực Cần có sách tuyển dụng nhân nghiêm ngặt Tập trung phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao, đặc biệt nhân để phát triển sản phẩm dịch vụ kênh phân phối đại, theo hướng số hóa Đối với nội dung đào tạo phù hợp vị trí, chức danh tập trung bổ sung nội dung đào tạo nghiệp vụ ngân hàng theo hướng phát triển ngân hàng số bối cảnh cách mạng công nghiệp 4.0; gắn kết đào tạo vào sách người lao động Ngồi chuẩn mực Hội đồng tuyển dụng đào tạo nhân đề ra, Agribank chi nhánh Đồng Nai đơn vị sử dụng trực tiếp cán nhánh đề xuất thêm số tiêu chí chương trình phù hợp dành riêng cho chi nhánh như: xếp, phân bố nhân lực thực phù hợp với lực, nghiệp vụ phịng ban Có sách ưu tiên, khen thưởng 73 cán thực tốt công tác phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt nhẳm ghi nhận nỗ lực đóng góp cán q trình phát triển chi nhánh nói chung phịng giao dịch nói riêng Tập trung đào tạo chỗ, trao đổi nghiệp vụ tín dụng, nghiệp vụ bán lẻ cho cán bộ, kết hợp hiệu phòng ban bán chéo dịch vụ sản phẩm từ khâu vay vốn đến sử dụng tiện ích việc mở tài khoản thẻ, sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử để tăng hiệu kinh doanh Chi nhánh thường xuyên tổ chức hoạt động ngoai khóa, thi nghiệp vụ ngân hàng, …tạo sân chơi lành mạnh cho cán nhân viên trao dồi, nâng cao chuyên môn Ban lãnh đạo thường xuyên theo sát nhân viên, giám sát lực thái độ làm việc cán cấp để hỗ trợ có đối sách điều chỉnh kịp thời, lúc 3.2.3 Chính sách marketing Nâng cao chất lượng cơng tác tiếp thị truyền thông địa bàn thuộc khu vực nơng thơn, có sách tun truyền cụ thể nhóm khách hàng có nhu cầu vay vốn phục vụ nhu cầu nông nghiệp Tăng cường công tác truyền thông, tuyên truyền, quảng bá rộng rãi sản phẩm, dịch vụ toán Agribank phương tiện thông tin đại chúng, mạng xã hội…để khách hàng địa bàn nông nghiệp nông thôn hiểu sử dụng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt qua hệ thống ngân hàng; Ban hành sách thu hút khách hàng mở tài khoản sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử tốn hóa đơn thiết yếu điện, nước, học phí, cước viễn thơng… Tiếp tục triển khai đội ngũ nhân viên đón tiếp, hướng dẫn khách hàng đến ngân hàng sử dụng dịch vụ Bố trí 01 máy tính tài liệu hướng dẫn dịch vụ Agribank Internet Banking, E-mobile Banking khu 74 vực giao dịch để khách hàng chủ động sử dụng dịch vụ giao dịch viên hướng dẫn khách hàng sử dụng, kích hoạt dịch vụ tăng cường tính quảng bá, khuyến khích phân kênh cho khách hàng giao dịch quầy Màn hình chờ máy tính dùng để quảng bá thêm sản phẩm dịch vụ khác Agribank Tăng cường thêm phận xử lý khiếu nại khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử 24/7 để giải nhanh chóng giao dịch online hạn chế rủi ro cho chi nhánh làm tăng mức độ hài lòng khách hàng 3.2.4 Chính sách phục vụ khách hàng Thực quy trình nghiệp vụ tốn theo hướng đơn giản thủ tục hồ sơ,xử lý nhanh chóng, kịp thời xác chứng từ giao dịch theo hướng số hóa tự động hóa để phù hợp với yêu cầu toán ngày cao khách hàng Đổi phong cách giao dịch theo hướng tiếp nhận xử lý thơng tin nhanh chóng, giao tiếp thân thiện, gần gũi với khách hàng theo chuẩn mực văn hóa Agribank, phù hợp với phong tục tập quán địa phương Trong cơng tác chăm sóc khách hàng cần thường xun tổ chức gặp gỡ, tiế xúc khách hàng Xây dựng chương trình tri ân khách hàng, chăm sóc khách hàng Xây dựng tiêu chí khách hàng VIP thiết kế gói ưu đãi sản phẩm, dịch vụ gói chăm sóc đặc biệt nhóm khách hàng VIP 3.2.5 Đẩy mạnh đề án phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt địa bàn nơng nghiệp nông thôn Với lợi chi nhánh phủ khắp huyện, thị xã toàn tỉnh Đồng Nai chủ yếu thị trường nông nghiệp nông thôn, Agribank Đồng Nai có hội cung cấp gói tín dụng có hạn mức lên tới 30 triệu đồng cho cá nhân cư trú địa bàn nông thôn có hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực nơng nghiệp nơng thơn thơng qua hình thức phát hành thẻ tín 75 dụng thấu chi để tốn dịch vụ chi trả tiền điện, nước, cước viễn thơng, mua sắm hàng hóa tiêu dùng thiết yếu, mua sắm vật tư cho sản xuất, góp phần hạn chế tín dụng đen khu vực nơng nghiệp nơng thơn, bước tạo thói quen tốn khơng dùng tiền mặt cho khách hàng khu vực nông nghiệp, nơng thơn Triển khai phát hành thẻ tín dụng nội địa tích hợp loại thẻ thẻ tín dụng thẻ ghi nợ loại thẻ cho cá nhân có nhu cầu chi tiêu, mua sắm tiêu dùng ngày Loại thẻ sử dụng cách nhanh chóng điểm chấp nhận toán thẻ, toán trực tuyến ứng dụng E-mobile Banking, khách hàng chủ động tốn khoản vay trực tiếp ứng dụng mà không cần phải ngân hàng Đặc biệt hơn, khách hàng rút tiền mặt Tiếp tục triển khai nhiều điểm tốn thơng qua mã QR POS, miễn phí lắp đặt trang bị POS cho nhà cung ứng dịch vụ vật tư nông nghiệp, hợp tác với đơn vị cung cấp dịch vụ công địa bàn như: điện, nước, viễn thơng, học phí, viện phí, Miễn phí chiết khấu cho ĐVCNT địa bàn nơng nghiệp, nơng thơn chấp nhận tốn thẻ thấu chi Agribank; hỗ trợ công cụ quảng cáo Sử dụng sách ưu đãi phí số sách miễn phí để kích thích khách hàng tiêu dùng Tập trung triển khai, phân bổ lắp đặt sử dụng máy gửi, rút tiền tự động (gọi tắt Autobank CDM) chi nhánh Với máy AutoBank CDM, khách hàng sử dụng hầu hết dịch vụ toán 3.2.6 Chính sách phát triển khách hàng giữ chân khách hàng Agribank chi nhánh Đồng Nai trì lượng khách hàng đơn vị tổ chức cách ổn định Với sách ưu đãi phí, chương trình phục vụ ưu tiên doanh nghiệp đồng hành lâu dài với chi nhánh góp phần làm tăng mức độ tín nhiệm ngân hàng Đẩy 76 mạnh triển khai dịch vụ thu chi hộ cho doanh nghiệp có nguồn thu lớn, có mạng lưới chi nhánh, hệ thống đại lý số lượng khách hàng rộng khắp bảo hiểm, chứng khốn, viễn thơng, vận tải, trường học, doanh nghiệp phân phối nước xăng dầu, ôtô-xe máy, điện tử, điện lạnh, thuốc lá, bia rượu, phân bón, xi măng, sắt thép mặt hàng tiêu dùng khác Tập trung tìm kiếm phát triển khách hàng để gia tăng lượng khách hàng, khai thác sử dụng tất sản phẩm dịch vụ Cơng tác địi hỏi chủ động, tâm toàn thể CBNV, người phải tự ý thức thể rõ trách nhiệm tiếp cận thuyết phục khách hàng giao dịch Agribank Tiến hành việc phân khai tiêu phát triển dịch vụ nói chung dịch vụ ngân hàng điện tử đến cán theo nguyên tắc đảm bảo triển khai triệt để khách hàng hữu phát triển tốt khách hàng 3.2.7 Hồn thiện hình thức TTKDTM có Trên sở phân loại khách hàng, phân đoạn thị trường tiến hành xác định khách hàng tiềm lựa chọn sản phẩm, dịch vụ phù hợp với địa bàn để tiếp cận khách hàng Cần xây dựng chế độ toán cho phù hợp với đối tượng khách hàng Cụ thể: * Đối với phương thức toán Séc Tăng cường quảng cáo việc toán Séc Quan tâm đến séc cá nhân có đảm bảo khả chi trả * Đối với phương thức toán UNC Chi nhánh nên dùng UNC để tốn cho khách hàng khoản có tinh chất ổn định, thường xuyên khách hoàn tổ chức * Đối với phương thức toán UNT 77 Thủ tục toán cần phải đơn giản, dễ hiểu dễ sử dụng * Đối với thẻ tốn Cơng khai rõ cho khách hàng biết mức biểu phí phát hành thẻ phí liên quan đến việc trì sử dụng thẻ, sử dụng tài khoản giao dịch Gia tăng tính bảo mật an tồn cho chủ thẻ * Đối với tốn thư tín dụng Khi doanh nghiệp tham gia L/C cần tư vấn khách hàng tìm hiểu bạn hàng kỹ lưỡng, tham khảo ý kiến ngân hàng khác trình kinh doanh đối tác, nghiên cứu kỹ quy định điều khoản phạt hợp đồng nhằm hạn chế rủi ro toán L/C * Đối với hình thức tốn dựa cơng nghệ điện tử Có bước tiếp thị tiếp cận khách hàng, để giúp khách hàng sử dụng làm quen với hình thức dịch vụ Đề xuất bổ sung thêm tính vấn tin lãi suất tiền gửi tiết kiệm, biến động số dư tiền gửi tiết kiệm, vấn tin số dư tiết kiệm, phong tỏa thẻ tạm thời, …qua ứng dụng E-mobile Banking 3.3 Một số kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nhà nước 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Thứ nhất, tập trung nâng cấp hệ thống công nghệ để phát triển kênh tốn dựa tảng cơng nghệ số, tích hợp ứng dụng toán đại, đáp ứng yêu cầu giao dịch 24/7 toán liên ngân hàng, toán song phương, bù trù điện tử ACH với Napas, toán liên ngân hàng nhanh qua IBFT 24/7 với Napas qua hệ thống toán tập trung hệ thống thẻ 78 Thứ hai, tiếp tục mở rộng hợp tác với tập đồn, tổng cơng ty trung gian toán để xây dựng mở rộng hệ sinh thái tốn khép kín Thứ ba, cải tiến quy trình nghiệp vụ tốn theo hướng số hóa tự động hóa để phù hợp với yêu cầu toán ngày cao khách hàng Thứ tư, tăng cường công tác truyền thông, tuyên truyền, quảng bá rộng rãi sản phẩm, dịch vụ toán Agribank để khách hàng địa bàn nông nghiệp, nơng thơn hiểu sử dụng dịch vụ tốn không dùng tiền mặt qua hệ thống ngân hàng; ban hành sách thu hút khách hàng mở tài khoản sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử tốn hóa đơn thiết yếu điện, nước, học phí, cước viễn thơng Thứ năm, đổi phong cách giao dịch theo hướng tiếp nhận xử lý thơng tin nhanh chóng, giao tiếp thân thiện, gần gũi với khách hàng theo chuẩn mực văn hóa Agribank, phù hợp với phong tục tập quán địa phương Thứ sáu, xây dựng, hoàn thiện hạ tầng tốn trực tuyến kết nối liên thơng tổ chức, đơn vị trung gian toán với dịch vụ ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị NHNN Thứ nhất, hoàn thiện hành lang pháp lý chế, sách Hồn thiện khn khổ pháp lý hoạt động toán Đơn giản thủ tục toán tốn bù trừ, nhanh chóng thời gian Cần phối hợp chặt chẽ ban tra Ngân hàng Nhà nước với máy kiểm tra giám sát NHTM để nhanh chóng phát vướng mắc, sai lầm, vi phạm để kịp thời xử lý Nâng cấp, phát triển hạ tầng tốn đại, hoạt động an tồn, hiệu có khả kết nối, tích hợp với hệ thống khác Nâng cấp, đại hóa hệ thống toán điện tử liên ngân hàng quốc gia, hướng tới vận hành theo nguyên tắc, tiêu chuẩn quốc tế, tăng cường quốc tế, tăng cường khả kết nối, tích hợp thực thanh, tốn 79 cho hệ thống khác; hoàn thiện, phát triển hạ tầng chuyển mạch tài bù trừ điện tử, mở rộng hệ sinh thái toán số, đảm bảo khả kết nối, tích hợp với ngành, lĩnh vực khác để phục vụ toán trực tuyến; mở rộng, kết nối với hệ thống chuyển mạch tài chính, bù trừ điện tử quốc gia khác… Hoàn thiện, nâng cấp hệ thống ngân hàng lõi, hệ thống tốn nội bộ, đảm bảo kết nối, tích hợp với hệ thống toán quan trọng, hạ tầng kỹ thuật tổ chức cung ứng dịch vụ công hệ thống khác; áp dụng chuẩn tin điện tài quốc tế ISO 2022 hệ thống toán điện tử liên ngân hàng Thứ hai, phát triển dịch vụ toán đại, ứng dụng thành tựu cách mạng 4.0, tập trung nghiên cứu, ứng dụng cơng nghệ, mơ hình kinh doanh, giải pháp số tiên tiến để phát triển đa dạng sản phẩm, dịch vụ toán tảng số hóa, đảm bảo an tồn, bảo mật, mang lại thuận tiện cho người sử dụng; phát triển toán điện tử thương mại điện tử; phát triển tốn khơng dùng tiền mặt khu vực nơng thơn, vùng sâu, vùng xa Đẩy mạnh tốn điện tử khu vực phủ, dịch vụ hành cơng: Phối hợp hồn thiện kết nối hạ tầng toán điện tử tổ chức cung ứng dịch vụ toán, trung gian toán, hệ thống toán điện tử liên ngân hàng quốc gia, hệ thống chuyển mạch tài bù trừ điện tử với hạ tầng quan thuế, hải quan, kho bạc để phục vụ yêu cầu phối hợp thu, chi ngân sách nhà nước phương thức tốn khơng dùng tiền mặt Tăng cường kết nối tổ chức cung ứng dịch vụ toán, trung gian tốn với Cổng Dịch vụ cơng quốc gia, Hệ thống cửa điện tử bộ, ngành, địa phương, quan, đơn vị liên quan nhằm đơn giản hóa thủ tục tạo điều kiện tốn điện tử khoản phí, lệ phí, 80 tốn hóa đơn điện, nước, học phí, viện phí; thực kết nối, chia sẻ thơng tin với trường học, bệnh viện, công ty điện, nước, vệ sinh mơi trường, viễn thơng, bưu địa bàn thị để thu học học phí, viện phí, tiền điện… phương thức tốn khơng dùng tiền mặt… Thứ ba, triển khai thực có hiệu thỏa thuận, quy chế phối hợp, phối hợp song phương đa phương bộ, ngành liên quan để thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt; chủ động hội nhập quốc tế lĩnh vực toán theo lộ trình bước phù hợp; tích cực tham gia vào hoạt động định chế tài chính-tiền tệ, diễn đàn tốn khu vực quốc tế Tập trung triển khai cam kết quốc tế ký kết liên quan đến lĩnh vực toán; khai thác sử dụng hiệu nguồn vốn hình thức hỗ trợ tài chính, kỹ thuật, tư vấn sách, hỗ trợ đào tạo tăng cường lực từ đối tác song phương, đa phương để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, phát triển sở hạ tầng kỹ thuật công nghệ tốn; chủ động nghiên cứu mơ hình, phương tiện, hình thức tốn giới, áp dụng hiệu vào Việt Nam Đặc biệt, NHNN cần hồn thiện, trình Chính phủ nghị định tốn khơng dùng tiền mặt, Nghị định chế thử nghiệm có kiểm sốt hoạt động cơng nghệ tài lĩnh vực ngân hàng (Fintech Sandbox), ban hành văn hướng dẫn triển khai Đồng thời, phối hợp chặt chẽ với bộ, ngành quan liên quan triển khai có hiệu đề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2021-2025, thí điểm Mobile Money, tăng cường việc đảm bảo an ninh, an tồn tốn điện tử 81 KẾT LUẬN CHƯƠNG Thanh tốn khơng dùng tiền mặt số nội dung quan trọng q trình chuyển đổi số quốc gia Nó mở nhiều triển vọng cho ngành ngân hàng thực tốt chức nhiệm vụ, góp phần thực thắng lợi mục tiêu phát triển kinh tế xã hội đất nước thời gian tới Song song với khó khăn, thách thức địi hỏi Agribank nói chung Agribank – Chi nhánh Đồng Nai nói riêng cần có kế hoạch, chiến lược sáng suốt hiệu để đưa dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt ngày phát triển, góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh ngày cao Dựa sở lý luận tốn khơng dùng tiền mặt chương 1, thực tiễn phát triển dịch vụ TTKDTM chương 2, chương đề giải pháp để mở rộng phát triển dịch vụ TTKDTM Agribank – Chi nhánh Đồng Nai Bên cạnh đó, luận văn có ý kiến đề xuất phat triển dịch vụ với Chính phủ, NHNN Agribank để thực tốt vai trị hệ thống góp phần xây dựng xã hội ngày hoàn thiện tốt đẹp 82 KẾT LUẬN Trong năm gần đây, công tác TTKDTM Agribank – Chi nhánh Đồng Nai có đóng góp to lớn cho q trình tốn tổ chức kinh tế khu vực nói riêng cho tồn kinh tế nói chung Cơng tác TTKDTM giúp tập trung nguồn vốn vốn nhàn rỗi từ phía người dân đầu tư chỗ góp phần thúc đẩy nhanh q trình sản xuất lưu thơng hàng hố Điều có ý nghĩa đặc biệt trình phát triển Việt Nam mà q trình cơng nghiệp hố - đại hố đất nước phải dựa phần lớn vào vốn vay hàng tỷ la từ tổ chức nước ngồi Phần phân tích thực trạng cơng tác TTKDTM Agribank – Chi nhánh Đồng Nai trình bày cách khái qt q trình thực khó khăn thành tựu đạt chi nhánh Các phương thức TTKDTM ngày phong phú Agribank – Chi nhánh Đồng Nai cung cấp nhiều lợi ích thiết thực để đáp ứng yêu cầu toán chủ thể khác kinh tế Giá trị tốn hình thức có xu hướng tăng dần qua năm vào đời sống người dân Tuy nhiên phát triển hình thức TTKDTM chi nhánh nhìn chung chưa tương xứng so với với nhu cầu toán đa dạng khách hàng cá nhân tổ chức Do chịu ảnh hưởng lớn từ lý khách quan chủ quan mà hình thức TTKDTM chi nhánh chưa thể phát huy hết lợi ích vốn có Vì mơ hình tìm hiểu nhân tố ảnh hưởng đến lựa chọn TTKDTM khách hàng, đóng góp phần khơng nhỏ xác định nguyên nhân trọng yếu nhằm giúp Agribank – Chi nhánh Đồng Nai có chiến lược phù hợp Đồng thời, viết đưa số giải pháp để khắc phục tình trạng yếu cịn tồn phát huy mạnh vốn có nhằm mở rộng dịch vụ TTKDTM Agribank – Chi nhánh Đồng Nai Chi nhánh nên mạnh dạn thực giải pháp trung dài hạn như: củng cố sở vật 83 chất kỹ thuật, phát triển nguồn nhân lực, nâng cao chất lượng phục vụ, hoàn thiện sản phẩm, đơn giản hố quy trình, rút ngắn thời gian giao dịch, đẩy mạnh cơng tác marketing… nhằm thu hút giao dịch nhỏ lẻ đến giao dịch lớn mang tính chất thường xun Đây sở tạo thói quen cho khách hàng góp phần nâng cao số lượng giá trị giao dịch tạo tiền đề cho phát triển TTKDTM chi nhánh tương lai Công tác TTKDTM hiệu góp phần giúp Agribank – Chi nhánh Đồng Nai nâng cao vị cạnh tranh so với ngân hàng khác Tuy nhiên vấn đề triển khai công tác TTKDTM cần lưu ý dựa mục tiêu đặt chi nhánh linh hoạt thay đổi để phù hợp với xu hướng chung thị trường 84 i DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam https://www.agribank.com.vn/, Báo cáo thương niên năm 2017, 2018, 2019 2.Quyết định số 2545/QĐ-TTg ngày 30/12/2016 Thủ tướng phủ Phê duyệt Đề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2016-2020 3.Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Đồng Nai, Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2017, 2018, 2019 4.Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Đồng Nai, Báo cáo sản phẩm dịch vụ năm 2017, 2018, 2019 5.Quyết định số 1813/QĐ-TTg ngày 28/10/2021 Thủ tướng phủ phê duyệt Đề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2021-2025 Tạp chí ngân hàng: https://tapchinganhang.gov.vn, Thị trường nông thôn - Tiềm phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Báo phủ: https://baochinhphu.vn, Thanh tốn khơng dùng tiền mặt khó phát triển thiếu truyền thông Luận án tiến sỹ: “Phát triển dịch vụ TTKDTM cho khu vực dân cư Việt Nam” tác giả Đặng Cơng Hồn năm 2015, Trường Đại học kinh tế ĐHQG Hà Nội Ngân hàng BIDV, https://www.bidv.com.vn, Ngân hàng điện tử (ebanking) gì? Ưu điểm & lợi ích e-banking 10 Nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22/11/2012 Chính phủ Thanh tốn khơng dùng tiền mặt ii 11 Thơng tư 46/2014/NHNN ngày 31/12/2014 NHNN Hướng dẫn dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt