i NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ MINH TRANG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC DÂN CHI[.]
NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ MINH TRANG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC DÂN- CHI NHÁNH SÀI GÕN- PHÕNG GIAO DỊCH QUANG TRUNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 7340201 TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2022 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! i NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ MINH TRANG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC DÂN- CHI NHÁNH SÀI GÕN- PHÕNG GIAO DỊCH QUANG TRUNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 52340201 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC TS NGƠ VĂN TUẤN TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2022 ii TÓM TẮT NỘI DUNG Bài viết đưa sở lý thuyết việc cho vay tiêu dùng phát triển cho vay tiêu dùng NHTM, qua thấy tầm quan trọng phát triển hoạt động bối cảnh kinh tế trạng thái bình thường Việc đưa nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng sở cho việc xây dựng biện pháp giúp hoàn thiện vấn đề liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng Bài nghiên cứu sử dụng liệu thực tế tác giả thực tập ngân hàng NCB- PGD Quang Trung Từ số liệu thu thập được, tiến hành phân tích yếu tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng Xác định thị hiếu khách hàng giúp doanh nghiệp nhắm mục tiêu dịch vụ tới nhóm khách hàng cụ thể, phát triển dịch vụ xác định lý số dịch vụ lại thành công dịch vụ khác Từ sở đưa đánh giá tiềm hạn chế cần khắc phục hoạt động cho vay để thích ứng với tình hình kinh tế tài đặc biệt thời gian dịch Covid19 Từ khóa: cho vay tiêu dùng, phát triển cho vay tiêu dùng, Ngân hàng TMCP Quốc Dân- PGD Quang Trung iii LỜI CAM ĐOAN Tôi tên là: Nguyễn Thị Minh Trang Tơi cam đoan khố luận: “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân- Phòng giao dịch Quang Trung" cơng trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung công bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ khóa luận, sưu tầm tài liệu xây dựng hướng dẫn TS Ngô Văn Tuấn Các số liệu, nguồn trích dẫn báo cáo có thích rõ ràng, minh bạch, công bố theo quy định Nếu phát gian lận tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm luận văn Sinh viên thực (Ký, ghi rõ Họ tên) iv LỜI CẢM ƠN Tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới thầy Ngô Văn Tuấn hướng dẫn hỗ trợ tơi hồn thiện luận văn Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh, quý thầy cô tạo điều kiện giúp tơi hồn thành chương trình học Trong suốt thời gian học tập hoàn thiện luận văn tốt nghiệp, nhà trường quý thầy cô tạo môi trường thuận lợi truyền đạt kiến thức hữu ích bổ sung thêm hành trang vững giúp tiếp bước đường nghiên cứu làm việc ngành Tài chính- Ngân hàng Đồng thời tơi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo, Giám đốc Ngân hàng TMCP Quốc Dân- PGD Quang Trung anh chị phòng Quan hệ khách hàng cá nhân giúp đỡ tơi nhiệt tình q trình tơi học tập quý ngân hàng Tuy nhiên, hạn chế mặt thời gian kinh nghiệm thân nên báo cáo có nhiều sai sót Vì vậy, tơi mong nhận ý kiến đóng góp quý Thầy/Cô, Ban lãnh đạo anh chị phịng KHCN – NCB PGD Quang Trung nhằm góp phần hoàn thiện báo cáo Trân trọng! v MỤC LỤC Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu đề tài Mục tiêu tổng quát 2.1 2.2 Mục tiêu cụ thể Câu hỏi nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tƣợng nghiên cứu 4.2 Phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Khảo lƣợc nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng Kết cấu đề tài CHƢƠNG 1.CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tín dụng tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng 1.1.4 Các loại hình cho vay tiêu dùng 10 1.2 Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 13 1.2.1 Khái niệm 13 1.2.2 Điều kiện phát triển cho vay tiêu dùng 13 1.2.3 Thực trạng xu hƣớng phát triển cho vay tiêu dùng 15 vi 1.3 Phân tích phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 16 1.3.1 Các tiêu đánh giá phát triển hoạt động cho vay 17 1.3.2 Các yếu tố ảnh hƣởng đến phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng 19 KẾT LUẬN CHƢƠNG 27 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN- PGD QUANG TRUNG 28 2.1 Giới thiệu chung ngân hàng TMCP Quốc Dân- PGD Quang Trung28 2.1.1 Vài nét sơ lƣợc ngân hàng TMCP Quốc Dân 28 2.1.2 Các nghiệp vụ kinh doanh 29 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh NCB giai đoạn 2018- 2020 30 2.1.4 Định hƣớng mục tiêu phát triển 31 2.2 Giới thiệu ngân hàng NCB - PGD Quang Trung 33 2.2.1 Lịch sử hình thành 33 2.2.2 Cơ cấu tổ chức NCB- PGD Quang Trung 33 2.2.3 Kết hoạt động kinh doanh NCB– PGD Quang Trung (2018-2020) 34 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Quốc Dân PGD Quang Trung 35 2.3.1 Một số sản phẩm cho vay tiêu dùng NCB 35 2.3.2 Quy trình tín dụng cho vay tiêu dùng NCB 38 2.3.3 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng NCB- PGD Quang Trung39 2.4 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng NCB- PGD Quang Trung 51 2.4.1 Các tiêu định lƣợng 51 vii 2.4.2 2.5 Các tiêu định tính 54 Đánh giá chung hoạt động CVTD NCB – PGD Quang Trung 55 2.5.1 Những kết đạt đƣợc 55 2.5.2 Những hạn chế 56 KẾT LUẬN CHƢƠNG 59 CHƢƠNG MỘT SỐ ĐỀ XUẤT, GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG QUỐC DÂN- PGD QUANG TRUNG 60 3.1 Định hƣớng phát triển 60 3.1.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng TMCP Quốc Dân 60 3.1.2 3.2 Định hƣớng phát triển NCB- PGD Quang Trung 61 Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng NCB 61 3.2.1 Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng NCB 61 3.2.2 Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng NCB- PGD Quang Trung 63 KẾT LUẬN CHƢƠNG 68 KẾT LUẬN 69 viii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Giải nghĩa BĐS Bất động sản CBCNV Cán công nhân viên CIC Credit Information Center (Trung tâm thơng tin tín dụng) CVTD Cho vay tiêu dùng CN Chi nhánh DPRR Dự phòng rủi ro DSCV Doanh số cho vay ĐVKD Đơn vị kinh doanh ĐHĐCĐ Đại hội đồng cổ đông KH Khách hàng NCB National Citizen Bank NHTM Ngân hàng thương mại NXB Nhà xuất NH Ngân hàng PGD Phòng giao dịch TMCP Thương mại cổ phần ix TSBĐ Tài sản bảo đảm TCTD Tổ chức tín dụng SME Small and Medium Enterprise x hiểu rõ sản phẩm ngân hàng, bên cạnh cịn tổ chức, xếp lại máy nhân Ngân hàng Quy trình thẩm định cơng tác cho vay Từ sơ đồ 2.2, thấy quy trình thẩm định cơng tác triển khai cho vay NCB thực chặt chẽ, kiểm tra kĩ trước giải ngân Những cán tín dụng kịp thời xử lí khoản nợ hạn để hạn chế tối đa rủi ro cho ngân hàng, nợ xấu có xu hướng giảm dần giai đoạn 2018-2020 Tính đa dạng sản phẩm tín dụng tiêu dùng NCB – PDG Quang Trung tạo sản phẩm mới, phù hợp với nhiều phân khúc khách hàng tiềm Được chứng minh thơng qua doanh thu dư nợ CVTD ln có xu hướng tăng khoản mục cho vay khác Cho thấy cho vay mua sửa chữa BĐS, cho vay mua tơ NCB cịn phát triển mạnh cho vay giáo dục, cho vay mua sản phẩm cơng nghệ, chữa bệnh… Chiến lƣợc tín dụng tiêu dùng NCB – PGD Quang Trung tập trung vốn để tăng trưởng tín dụng tiêu dùng, ưu tiên tập trung nguồn vốn tín dụng cho lĩnh vực BĐS tơ Với tình hình kinh tế đà phát triển, PGD phát triển sách tín dụng theo hướng hiệu bền vững, đồng thời trọng xây dựng hệ thống quản trị rủi ro tuân thủ nghiêm ngặt quy định NCB NHNN giúp đảm bảo an tồn tín dụng khoản vay 2.5 Đánh giá chung hoạt động CVTD NCB – PGD Quang Trung 2.5.1 Những kết đạt đƣợc Tuy thương hiệu trải qua nhiều thất bại hoạt động, tụt dốc kinh doanh hình ảnh, ngân hàng NCB – PGD Quang Trung không ngừng phát triển vượt bậc, PGD bước mở rộng phát triển hoạt động CVTD, bước mở rộng thị phần nâng cao chất lượng dịch vụ cung cấp Như vậy, thông qua phân tích hoạt động CVTD NCB Quang Trung giai đoạn 2018-2020, thấy số kết sau: 56 Qua giai đoạn năm nghiên cứu, dịch vụ CVTD PGD phát triển doanh số dư nợ Kết đáng ghi nhân có trước hết nhu cầu tiêu dùng cá nhân hộ gia đình khơng ngừng tăng dẫn đến số lượng hồ sơ vay vốn ngân hàng ngày lớn Các quy định thủ tục cho vay quy trình nghiệp vụ dần bổ sung hoàn thiện Năm 2020, ảnh hưởng dịch Covid làm cho người dân bị sụt giảm nghiêm trọng thu nhập gây áp lực cho khoản vay ngân hàng ngày lớn Trước tình hình doanh số cho vay ngân hàng tăng chứng tỏ hoạt động tín dụng ngày phát triển, uy tín ngày nâng cao, quy mơ hoạt động ngày rộng lớn Công tác thu hồi nợ ngân hàng thực tốt thể qua tăng trưởng doanh số thu nợ ngân hàng Điều chứng tỏ cơng tác thẩm định quy trình tín dụng trải qua nhiều bước, có liên kết chặt chẽ phòng ban, nhiều cấp kiểm tra phê duyệt giúp đảm bảo tính thận trọng xác ngân hàng Hạn chế rủi ro cho ngân hàng NCB áp dụng linh hoạt đa dạng loại sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu khách hàng bên phong cách dịch vụ chuyên nghiệp, chu đáo tận tình đội ngũ cán nhân viên ngân hàng tạo lập mối quan hệ tốt với khách hàng NCB áp dụng công nghệ tiên tiến triển khai hệ thống CoreBanking T24 góp phần hỗ trợ nhiệm vụ kinh doanh, nâng cao lực cạnh tranh thị trường 2.5.2 Những hạn chế 2.5.2 Nguyên nhân hạn chế Nguyên nhân chủ quan Về phía ngân hàng Cơng tác thẩm định phức tạp NCB – PGD Quang Trung trọng vào TSĐB KHCN có quan hệ vay vốn Ngun nhân sợ khách hàng khơng 57 trả nợ NCB chủ yếu dựa vào TSĐB xem nguồn để đảm bảo nợ vay nên trình thẩm định lâu, kĩ nên phần dẫn đến chậm trễ việc cấp tín dụng Hoạt động Marketing chương trình quảng bá sản phẩm cho vay tiêu dùng gặp số hạn chế dẫn đến không thực khai thác rộng khách hàng tiềm Nguyên nhân từ gói cho vay tiêu dùng NCB chưa thực hiệu quả, chưa trọng đầu tư cách Các hoạt động quảng bá sản phẩm chủ yếu điểm giao dịch, atm….mà chưa khuếch trương qua nhiều kênh truyền thông, báo chí… Đồng thời chương trình khuyến cho CVTD quà tặng chưa thu hút ý khách hàng Dư nợ cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ cho vay tiêu dùng NCB Tuy nhiên, quy mô hoạt động giao dịch bất động sản NCB Quang Trung cịn nhỏ bé, mang tính cục bộ, cán thẩm định phận quản lí chiến lược cịn thiếu sót nghiên cứu thị trường bất động sản Điều gây rủi ro cho cán cơng tác định giá tài sản bảo đảm, dẫn đến việc định giá tài sản khơng xác Về cấu trúc sản phẩm Sản phẩm CVTD NCB Quang Trung tập trung cá nhân hộ gia đình có nhu cầu mua BĐS xe ô tô Cho thấy chủng loại sản phẩm hạn chế chưa triển khai sản phẩm cho vay qua thẻ tín dụng, hệ thống tốn thẻ NCB chưa hồn thiện, kỹ thuật chưa cao, thẻ ATM dùng để rút tiền, chuyển khoản, kiểm tra số dư, thực toán tiền điện, điện thoại Thẻ tín dụng trở nên phổ biến nước phát triển (như Mỹ, Nhật, Anh,…) chúng hiệu việc kích thích nhu cầu tiêu dùng người dân Trong đó, thị trường nước phát triển, đặc biệt thị trường tiêu dùng Việt Nam chứa đầy tiềm năng, hấp dẫn nhà đầu tư tài chính, mà kinh tế Việt Nam đạt tốc độ tăng trưởng cao Về phía khách hàng Một khó khăn đơn vị thực cho vay chứng minh thu nhập khả trả nợ khách hàng Nếu đối tượng CBCNV hưởng 58 lương việc xác định thu nhập tương đối dễ dàng thông qua bảng lương hàng tháng Ngồi ra, khách hàng cịn có nguồn thu nhập khác khó xác định Sự bùng phát dịch Covid 19 mang lại thách thức, tác động mạnh mẽ đến phát triển kinh tế Việt Nam năm qua Dẫn đến thu nhập sụt giảm, gây khó khăn khả trả nợ ngân hàng, dẫn đến nhiều khoản vay lớn rơi vào nợ hạn nợ xấu Nguyên nhân khách quan Mơi trường pháp lý hoạt động tín dụng chưa đầy đủ đồng bộ, thể chế tín dụng cịn chồng chéo, khó khăn Các quy chế hoạt động tín dụng chưa ban hành, đạo, hướng dẫn, quy định an tồn tín dụng chưa phù hợp Trước tình hình thị trường cạnh tranh gay gắt NHTM, đồng thời có nhiều ngân hàng thành lập Vì vậy, khách hàng có nhiều lựa chọn, làm giảm số lượng khách hàng tiềm cho PGD 59 KẾT LUẬN CHƢƠNG Nội dung chương khái quát trình hình thành phát triển NCB nói chung NCB- PGD Quang Trung nói riêng: lịch sử hình thành, nghiệp vụ kinh doanh (nghiệp vụ huy động vốn, cấp tín dụng đầu tư, dịch vụ khác) Nội dung chương đề cập đến tình hình phát triển sản phẩm tín dụng tiêu dùng NCB Quang Trung giai đoạn 2018- 2020 Bài viết tập trung khai thác phân loại số theo thời hạn: ngắn hạn, trung dài hạn phân loại theo mục đích: cho vay mua sửa chữa nhà ở, cho vay mua ô tô, cho vay CBCNV, khoản vay khác Bên cạnh đó, chương phân tích phát triển cho vay tiêu dùng NCB Quang Trung qua yếu tố định lượng định tính.Qua thể thành cơng đạt mặt hạn chế nguyên nhân 60 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ ĐỀ XUẤT, GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG QUỐC DÂN- PGD QUANG TRUNG 3.1 Định hƣớng phát triển 3.1.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng TMCP Quốc Dân Trong năm qua, với việc nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ, NCB có đổi đầu tư mạnh mẽ cấu trúc, mơ hình tổ chức, cơng nghệ người Với định hướng bán lẻ, lấy khách hàng làm trung tâm, NCB chuyển trọng tâm hoạt động vào việc chuẩn hóa đổi quy trình dịch vụ, sản phẩm để đáp ứng nhu ầu khách hàng thực giao dịch tài NCB “thân thiện- chuyên nghiệp- an toàn- hiệu quả” Đồng thời, bước xây dựng NCB trở thành ngân hàng đại chúng đa năng, ngày gắn kết dịch vụ ngân hàng dân cư đối tượng tổ chức kinh tế phạm vi nước, theo chế tổ chức hoạt động ngân hàng bán lẻ đại Chiến lược quản trị hoạt động tập trung vào hướng chính: Tập trung tăng tốc kinh doanh thông qua kênh bán lẻ, Mobile Banking, khách hàng ưu tiên hoạt động kinh doanh vốn Xây dựng tư vấn sản phẩm bán lẻ, vay tiêu dùng hỗ trợ giải pháp tài ngắn hạn trung hạn cho cá nhân, khách hàng SME, với hỗ trợ doanh nghiệp vừa lớn có chọn lọc với tiêu chí nhanh chóng, hiệu Phát triển khách hàng theo hướng bền vững, ổn định; hướng đến khách hàng mục tiêu khách hàng cá nhân, khách hàng doanh nghiệp có quy mô hoạt động vừa, nhỏ siêu nhỏ số doanh nghiệp lớn có chọn lọc Tối đa lợi ích từ phân khúc tiếp thị nguồn khách hàng tiềm địa bàn tỉnh, tăng cường bán chéo nhóm khách hàng 61 Dịch vụ sản phẩm chính: sản phẩm chiến lược liên quan đến huy động vốn, cho vay lĩnh vực tín dụng tiêu dùng (nhà xe) dịch vụ ngân hàng khác phục vụ mục đích kinh doanh với giải pháp tài linh hoạt, đồng hành phát triển khách hàng qua dịch vụ tư vấn tài chính, sản phẩm Digital Banking 3.1.2 Định hƣớng phát triển NCB- PGD Quang Trung Vai trò PGD địa bàn: Giữ vững vị PGD ngân hàng hàng đầu địa bàn CN Sài Gòn, phấn đấu gia tăng mức độ ảnh hưởng, nâng cao thị phần, đóng góp cơng phát triển kinh tế dịa phương, cơng nghiệp hố đại hố đất nước Vị trí PGD hệ thống chi nhánh Sài Gòn: Phấn đấu trở thành PGD hạng đặc biệt, nằm PGD chủ lực chi nhánh, hoàn thành xuất sắc tiêu kế hoạch giao đặc biệt tiêu lợi nhuận, hoạt động bền vững, an toàn, hiệu quả, đóng góp cao kết hoạt động chi nhánh Đối với khách hàng: Cung cấp sản phẩm dịch vụ tiện ích đại đáp ứng nhu cầu thành phần kinh tế, đối tượng khách hàng khác nhau, nâng cao kĩ phục vụ chuyên nghiệp, tận tâm hướng đến hài lòng khách hàng Đối với ngƣời lao động: Không ngừng cải thiện, nâng cao thu nhập, mức sống người lao động, tạo hội thăng tiến, phát triển bồi dưỡng nguồn nhân lực có sức cạnh tranh, đáp ứng yêu cầu hoạt động thích nghi với q trình hội nhập kinh tế quốc tế 3.2 Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng 3.2.1 Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng NCB Cải thiện quy trình, đơn giản hóa cơng tác thẩm định Chú trọng xây dựng sách tín dụng an tồn nhằm hướng dẫn hoạt động tín dụng ngân hàng giai đoạn Chính sách tín dụng phải rõ nguyên tắc hướng dẫn hỗ trợ công việc định cho vay Chính sách tín dụng phải bao hàm yếu tố như: loại cho vay, mức cho vay,… 62 Có thể thấy, PGD Quang Trung có thời gian nhận hồ sơ đến xét duyệt từ đến ngày, chưa kể thời gian hồ sơ khách hàng phát sinh nhiều vấn đề Như vậy, PGD cần khắc phục thời gian thủ tục vay điều giúp ngân hàng giảm bớt chi phí giao dịch cho khách hàng, tránh tâm lí e ngại chờ đợi vay vốn Phát triển Marketing đa kênh CVTD ngân hàng Thông qua phương tiện đại chúng báo chí, đài truyền hình, radio chương trình khuyến mãi, rút thăm trúng thưởng chương trình diễu hành,… nhằm quảng bá thương hiệu NCB đến người dân Việt Nam Mặc dù phương tiện truyền thông phổ biến, thông tin NCB đến người dân cịn bất cập Cơng tác quảng cáo thương hiệu NCB dân chúng năm qua cịn yếu, chưa có đầu tư hiệu Do vậy, NCB cần thiết lập phận chuyên nghiên cứu sản phẩm quảng bá thương hiệu NCB mang tính chun mơn, có đầu tư hiệu (hiện Phòng nguồn vốn thực nhiệm vụ khơng hiệu Chun mơn hóa sản phẩm bất động sản Nhằm phát triển sản phẩm tín dụng tiêu dùng cho khách hàng cá nhân, cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà ở, đất ở, vay phục vụ chi tiêu sinh hoạt gia đình, cho vay du học, mua ô tô hầu hết sản phẩm cho vay tiêu dùng có liên quan đến giao dịch bất động sản (nhà ở, đất ở) Do đó, nhằm tạo điều kiện thuận lợi giao dịch khách hàng, NCB Quang Trung cần thành lập phận giao dịch bất động sản: chuyên cung cấp dịch vụ mua, bán nhà cửa cho khách hàng Như vậy, thơng qua ngân hàng, khách hàng đến để thực giao dịch mua – bán nhà ở, đất xin cấp tín dụng an tồn tiện lợi Mặt khác, ngân hàng có nguồn thu phí từ giao dịch Có thể nói dịch vụ hỗ trợ trọn góp tiện ích cho khách hàng ngân hàng Hiện nay, Ngân hàng Á Châu, Sacombank thành lập thị trường giao dịch bất động sản hoạt động hiệu quả, khách hàng đến giao dịch đông tính tiện ích dịch vụ mang lại, thông tin giá bất động sản cập nhật ngân hàng bảo lãnh nên an tồn cho khách hàng Do đó, việc thành 63 lập thị trường giao dịch bất động sản trở thành kênh phát triển tín dụng tiêu dùng mạnh cho NCB Quang Trung, đồng thời nguồn thu phí hấp dẫn quảng bá thương hiệu NCB hiệu 3.2.2 Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng NCB- PGD Quang Trung Nâng cao chất lượng thẩm định Việc phát triển hoạt động tín dụng việc kinh doanh ngân hàng quan trọng Chất lượng tín dụng kết khoản vay thực quy trình thực theo cam kết tốn hạn Vì khâu thẩm định ban đầu khách hàng tài sản quan trọng, tùy vào khoản vay mục đích vay cụ thể mà chuyên viên thẩm định đưa phương pháp phù hợp tập trung vào vấn đề thẩm định nguồn tài khách hàng, thẩm định tính xác thực thông tin khách hàng cung cấp thông qua thực địa, gọi điện thoại hay qua người thân để tránh tình trạng gian lận, giả mạo chứng từ Thẩm định xác tài sản pháp lý tài sản để bảo đảm khoản vay Tuy nhiên cần chun mơn hóa nhiệm vụ cho phịng ban để kết thẩm định khách quan nhanh chóng đáp ứng nhu cầu khách hàng Đẩy mạnh phát triển đa dạng hóa sản phẩm NCB Quang Trung cần trọng đến việc phát triển tăng doanh số cho vay, tăng dư nợ sản phẩm khác, không nên tập trung vào sản phẩm thời gian qua Đặc biệt, sản phẩm cho vay du học, cho vay tiêu dùng trả góp nên trọng phát triển, vị trí PGD có nhiều khu dân cư người có thu nhập cao tăng có khả có nhu cầu sản phẩm Việc đa dạng hóa sản phẩm tín dụng giúp ngân hàng phân tán giảm thiểu rủi ro Tăng hiệu sử dujgn vốn huy động, tăng doanh số cho vay, tăng khả cạnh tranh với ngân hàng khác, đặc biệt giai đoạn ngân hàng tăng quy mô mạng lưới hoạt động 64 Tăng cường biện pháp thu nợ, thu lãi Việc đôn đốc thu nợ, thu lãi kỳ hạn đủ trách nhiệm, kỷ luật cán tín dụng Lịch trả nợ gốc lãi vay cam kết hợp đồng tín dụng phải theo dõi hàng ngày PGD Quang Trung phải gọi điện nhắc nợ, gửi thơng báo có nợ đến hạn trả để khách hàng chuẩn bị nguồn trả vào trước kỳ hạn trả Việc thu nợ, lãi kỳ hạn khơng có nợ hạn thể hoạt động tốt Ngân hàng Dự báo rủi ro có biện pháp xử lý khoản nợ hạn Khi thẩm định tín dụng NCB Quang Trung nói riêng NHTM nói chung, số nhân tố chưa cán thẩm định quan tâm số dự báo trước cho vay dự báo giá vàng, lạm phát, mức độ thăng trầm kinh tế Sự biến động số có ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng, làm cho khoản tín dụng cấp trở thành số âm đến hạn tốn Do q trình xem xét định khoản vay, cán tín dụng cần quan tâm nhiều đến yếu tố để hạn chế rủi ro cho ngân hàng Như thấy, tình hình dịch Covid diễn biến phức tạp làm cho tỷ lệ nợ xấu PGD tăng cao cụ thể năm 2020, mặt khác số cán nhân viên để đạt thành tích mà che giấu khuyết điểm cách toán nợ cũ chuyển thành dư nợ mới, chứa đựng nhiều rủi ro Vì ngân hàng phải tuân thủ quy định NHNN, chuyển nợ hạn cách nghiêm túc thực xử lý nợ hạn cách triệt để, phấn đấu nợ hạn mức 1% tổng dư nợ 3.3 Một số kiến nghị giúp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng NCB- PGD Quang Trung Trong điều kiện kinh tế tăng trưởng cao, nhu cầu vốn cá nhân hộ gia đình tăng cao tạo nhiều hội cho ngành ngân hàng phát triển Do để tận dụng tốt hội NCB Quang Trung 65 cần phải phát triển hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Trước vấn đề NCB gặp phải, thời gian tới đề nghị chí nhánh cần: Thứ nhất, nghiên cứu hoàn thiện danh mục sản phẩm tín dụng bán lẻ: Danh mục sản phẩm tín dụng sở để thực việc cho vay Muốn hoạt động tín dụng bán lẻ phát triển với nhu cầu xã hội, NCB nên nghiên cứu hình thành danh mục sản phẩm tín dụng bán lẻ phục vụ đầy đủ nhu cầu khách hàng đảm bảo hiệu kiểm sốt rủi ro Thứ hai, cải tiến quy trình cho vay nhằm giảm thiểu thủ tục cho khách hàng Giảm thời gian trình phê duyệt khoản vay tiêu dùng Có thể xem xét việc ủy quyền xét duyệt khoản vay đến tận cán quan hệ khách hàng số sản phẩm cho vay tiêu dùng Thứ ba, công tác tra, kiểm tra nội cần ngân hàng đẩy mạnh để góp phần phát triển chất lượng hiệu tín dụng tiêu dùng, làm giảm tình trạng cán tín dụng cho vay không quy định ngân hàng như: vượt hạn mức, khơng có tài sản đảm bảo, sử dụng vốn sai mục đích; Thực kiểm tra giám sát toàn diện mặt, ưu tiên sâu kiểm tra chuyên đề, lĩnh vực dẫn đến tiêu cực; Nâng cao lực, trách nhiệm cán kiểm tra, kiểm soát tự chịu trách nhiệm kết kiểm tra đơn vị Thứ tư, khoản nợ nguyên nhân khách quan đưa tới nợ hạn ảnh hưởng dịch Covid 19, thay đổi sách nhà nước xem xét cho gia hạn nợ, giảm lãi suất vay, lãi phạt, phí phạt, miễn phí nhiều loại dịch vụ,… giúp khách hàng tháo gỡ khó khăn 66 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong chương này, báo cáo nêu nhóm giải pháp chủ yếu để phát triển hiệu hoạt động CVTD Đồng thời báo cáo nêu số kiến nghị với NCB - Chi nhánh Sài Gòn nhằm tạo hành lang pháp lý đồng bộ, chế khuyến khích phù hợp, sở NCB - PGD Quang Trung có điều kiện phát triển hoạt động kinh doanh nói chung cơng tác cấp tín dụng tiêu dùng nói riêng 67 KẾT LUẬN Cho vay tiêu dùng hình thức cho vay phổ biến giới Tại Việt Nam, tăng trưởng mạnh thời gian qua, song tiềm phát triển cho vay tiêu dùng lớn Hiện hầu hết ngân hàng đẩy mạnh cung cấp sản phẩm cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, sản phẩm giống ngân hàng, tập tring vào nhu cầu nhà ở, phương tiện lại… đối tượng cho vay hạn chế Do đó, phát triển hoạt động CVTD xu tất yếu đáp ứng nhu cầu ngày lớn người dân, tăng lợi nhuận cho ngân hàng phát triển kinh tế xã hội Bài viết tìm hiểu, phân tích hiệu hoạt động tín dụng tiêu dùng NCB – PGD Quang Trung rút số kết quả, hạn chế tồn hoạt động tín dụng từ đưa số đề xuất nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng tiêu dùng Tuy nhiên việc cải thiện hoạt động số PGD giải vội vàng, địi hỏi ngân hàng phải có đổi hoạt động quản lý, tăng cường đào tạo người để nâng cao hiệu hoạt động va sức cạnh tranh môi trường kinh tế Tuy nhiên hạn chế mặt kiến thức lý luận thực tiễn trình thực đề tài dù cố gắng không khỏi tránh sai sót, số giải pháp kiến nghị cịn mang tính khách quan Chính vậy, em mong nhận ý kiến đóng góp từ phía Thầy để hoàn thiện Một lần em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ, hướng dẫn Thầy Ngô Văn Tuấn cảm ơn Anh Chị phòng Khách hàng cá nhân Quang Trung hỗ trợ cung cấp số liệu giúp em hoàn thành viết cách tốt Em xin chân thành cảm ơn! 68 TÀI LIỆU THAM KHẢO Anh, N T H (2015) Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn-chi nhánh Hà Thành (Doctoral dissertation, TLU) Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Quốc Dân năm 2018, 2019, 2020 Bùi Diệu Anh (2020), Tín dụng ngân hàng, NXB Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh Đái, T L (2016) Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam-Chi nhánh Sóc Sơn: Luận văn ThS Tài chính-Ngân hàng-Bảo hiểm: 60 34 02 (Doctoral dissertation, ĐHKT) Hồ Diệu (2001) Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Luật tổ chức tín dụng 2010 số 47/2010/QH12, Luật sửa đổi Luật TCTD 2017 số 17/2017/QH14 Lê, M S (2009) Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam (VietComBank) (Doctoral dissertation, Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh) Lê Nguyên Thảo (2012) Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn quận Cẩm Lệ thành phố Đà Nẵng Nguyễn Thị Hiền (2017) Tín dụng tiêu dùng Việt Nam Thực trạng & Khuyến nghị sách NXB Đại học Kinh tế Quốc Dân Đỗ, T B H., & Hồ, T Y L (2020) Một số nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tín chấp ngân hàng thương mại Nguyễn Thị Phương Thảo (2020), “Cho vay tiêu dùng Việt Nam: thị trường tiền đầy cạnh tranh”, Tạp chí Cơng thương, số 10., tháng 5/2020 69 Nguyễn, Đ P V (2015) Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc ĐăkLăk (Doctoral dissertation) Nguyễn, Đ P V (2015) Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc ĐăkLăk (Doctoral dissertation) Phương, N T L (2011) Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần quốc doanh Việt Nam-VPBank PGS.TS Lê Văn Tề (2010) Tín dụng ngân hàng NXB Giao thông vận tải TP.HCM Thông tin nội Ngân hàng TMCP Quốc Dân – PGD Quang Trung, năm 2021 Trang web Ngân hàng TMCP Quốc Dân: https://www.ncb-bank.com.vn/ Trần Thị Thanh Tâm (2015) Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng Việt Nam, Tạp chí Tài chính, kỳ (02/2015) Trần, T T D (2019) Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng quốc tế VIB- Chi nhánh Thừa Thiên Huế 70