Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Kinh Doanh Tại Ngân Hàng Tmcp Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Luận Văn Thạc Sĩ Kinh Tế.pdf

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH LỮ THỊ KIM CHI NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨ[.]

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH LỮ THỊ KIM CHI NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2018 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH LỮ THỊ KIM CHI NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã ngành: 8.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS HOÀNG THỊ THANH HẰNG TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2018 i TĨM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU Trước tăng trưởng nhanh số lượng, quy mô hoạt động Ngân hàng thương mại (NHTM), dẫn đến cạnh tranh ngày gay gắt lĩnh vực ngân hàng Việt Nam chất lượng dịch vụ, lãi suất, phí v.v… Hệ thống ngân hàng Việt Nam với quy mơ vốn, tổng tài sản cịn thấp, hệ số an tồn vốn cịn yếu, kinh nghiệm quản trị ngân hàng cịn dễ bị tổn thương trước áp lực khủng hoảng kinh tế tồn cầu Vì vậy, trình hội nhập ngày sâu rộng lĩnh vực tài ngân hàng nay, NHTM cần tập trung nâng cao lực cạnh tranh để nâng cao hiệu hoạt động nhằm tiếp tục trì thị phần có tiếp tục phát triển thị trường Thực tế tình hình kinh doanh Eximbank thời gian 2010 – 2017 gặp nhiều nhiều khó khăn hạn chế Thời điểm từ năm 2012 trở trước tình hình kinh doanh tương đối tốt ổn định; bước sang năm 2013 đến nay, tình hình kinh doanh trở nên khó khăn, nợ xấu gia tăng, thêm vào sức ép cạnh tranh NHTM ngày gay gắt làm lợi nhuận Eximbank sụt giảm đáng kể Thêm vào đó, gần rủi ro gian lận giao dịch tiền gửi liên tục xảy ra, hàng loạt vụ khách hàng bị tiền, có vụ án 245 tỷ đồng bà Chu Thị Bình,…đã làm niềm tin, làm giảm hình ảnh thương hiệu Eximbank gây dựng gần 30 năm lòng khách hàng Xuất phát từ thực tiễn kinh doanh, để tăng niềm tin gầy dựng lại hình ảnh Eximbank lòng khách hàng, đòi hỏi Eximbank phải tự nâng cao lực kinh doanh, hiệu hoạt động hy vọng phát triển ổn định, bền vững đáp ứng tốt nhu cầu Khách hàng Việc nghiên cứu đề tài “Nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam’’ tập trung vào nội dung chính: - Nghiên cứu vấn đề lý luận tổng quan NHTM, tiêu đánh giá hiệu kinh doanh cần thiết phải nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh NHTM Từ đó, giúp tác giả có đủ sở lý luận lý thuyết để vào phân tích trực trạng hoạt động kinh doanh Eximbank ii - Phân tích tình hình kinh doanh Eximbank giai đoạn 2010 – 30/06/2018 Trong trình phát triển, Eximbank đạt thành tựu định cịn hạn chế mặt Đây sở cho việc đề xuất giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng, đề cập Chương - Dựa vào kết phân tích hiệu hoạt động kinh doanh Chương nguyên nhân mặt hạn chế, tác giả đưa những giải pháp mà Eximbank cần phải thực thời gian tới, nhằm đưa Eximbank phát triển vững mạnh đủ sức cạnh tranh với NHTM khu vực, giới Từ vấn đề phân tích, nghiên cứu đề cập tới nội nêu góp phần hoàn thiện nâng cao hiệu kinh doanh, gầy dựng lại hình ảnh Eximbank uy tín, hoạt động hiệu mặt trở thành ngân hàng hàng đầu Việt Nam, đủ sức cạnh tranh với ngân hàng khu vực giới iii LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng công bố kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung cơng bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn Tp.HCM, tháng năm 2018 LỮ THỊ KIM CHI iv LỜI CẢM ƠN Tôi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến PGS.TS Hồng Thị Thanh Hằng, người hướng dẫn, truyền đạt kinh nghiệm q báu tận tình giúp đỡ tơi hoàn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn giúp đỡ, động viên bảo nhiệt tình anh chị trước tất bạn bè Mặc dù cố gắng nỗ lực mình, song chắn luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Tơi mong nhận thơng cảm bảo tận tình từ q thầy bạn Tp.HCM, tháng năm 2018 LỮ THỊ KIM CHI v MỤC LỤC TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU i LỜI CAM ĐOAN iii LỜI CẢM ƠN iv MỤC LỤC v DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ix DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU x DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ xi PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu đề tài 2.1 Mục tiêu tổng quát 2.2 Mục tiêu cụ thể Câu hỏi nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu 4.2 Phạm vi nghiên cứu Nguồn liệu phương pháp nghiên cứu Nội dung nghiên cứu Đóng góp Đề tài Tổng quan cơng trình nghiên cứu trước 8.1 Nghiên cứu nước 8.2 Nghiên cứu nước CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.1.3 Các hoạt động ngân hàng thương mại 10 vi 1.1.4 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại 13 1.2 Hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 18 1.2.1 Khái niệm hiệu kinh doanh NHTM 18 1.2.2 Thu nhập ngân hàng 19 1.2.3 Chi phí ngân hàng 20 1.2.4 Lợi nhuận ngân hàng 20 1.2.5 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 20 1.3 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 26 Kết luận chương 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM 27 2.1 Quá trình hình thành phát triển Eximbank 27 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển 27 2.1.2 Mạng lưới hoạt động 28 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 28 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh từ năm 2010 – 30/06/2018 30 2.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh Eximbank 33 2.2.1 Nguồn vốn 33 2.2.2 Hoạt động cấp tín dụng 41 2.2.3 Các dịch vụ tài 46 2.2.4 Năng lực công nghệ 52 2.2.5 Nguồn nhân lực, lực tổ chức quản lý 53 2.2.6 Chất lượng dịch vụ 55 2.3 Đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh Eximbank 56 2.3.1 Chênh lệch thu nhập chi phí 56 2.3.2 Hiệu suất sử dụng vốn 58 2.3.3 Tỷ lệ tài sản sinh lời 59 2.3.4 Tỷ suất lợi nhuận hoạt động tín dụng 60 vii 2.3.5 Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên 62 2.3.6 Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên 63 2.3.7 Tỷ lệ thu nhập từ kinh doanh dịch vụ 64 2.3.8 Tỷ lệ sinh lời hoạt động 65 2.3.9 Tỷ suất doanh lợi 66 2.3.10 Tỷ suất sinh lời tài sản 67 2.3.11 Tỷ suất sinh lời vốn chủ sở hữu 68 2.4 Những mặt đạt hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Eximbank) 69 2.4.1 Về tình hình hoạt động kinh doanh 69 2.4.2 Về công tác quản lý rủi ro 71 2.4.3 Về cấu tố chức mơ hình hoạt động kinh doanh 72 2.4.4 Về xây dựng thương hiệu 74 2.5 Những mặt hạn chế hoạt động kinh doanh Eximbank 74 2.6 Nguyên nhân mặt hạn chế hoạt động kinh doanh Eximbank 76 Kết luận chương 77 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM 78 3.1 Định hướng phát triển Eximbank 78 3.1.1 Tăng trưởng số lượng khách hàng mục tiêu 79 3.1.2 Tăng lợi nhuận khách hàng 79 3.1.3 Chú trọng nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng 80 3.1.4 Nâng cao tính an tồn hoạt động ngân hàng 81 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động Eximbank 81 3.2.1 Giải pháp chiến lược kinh doanh 81 3.2.2 Giải pháp hoạt động huy động vốn 83 3.2.3 Giải pháp hoạt động cấp tín dụng 85 3.2.4 Giải pháp đa dạng hóa sản phẩm, kênh dịch vụ tài 87 3.2.5 Giải pháp xây dựng mạng lưới quảng bá thương hiệu 88 viii 3.2.6 Giải pháp hoàn thiện hệ thống quản lý rủi ro tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội 89 3.2.7 Một số giải pháp khác 91 3.2.7.1 Đổi đại hóa cơng nghệ ngân hàng 91 3.2.7.2 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực nâng cao nhận thức cán nhân viên ngân hàng 91 3.2.7.3 Nâng cao suất lao động, tiết kiệm chi phí 93 3.3 Kiến nghị 94 3.3.1 Đối với Hội Đồng Quản Trị Ngân hàng Eximbank 94 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà Nước 95 Kết luận chương 95 KẾT LUẬN 96 TÀI LIỆU THAM KHẢO 97 84 - Phát triển nhiều sản phẩm tiền gửi tiết kiệm linh hoạt cho nhóm khách hàng - Áp dụng mức lãi suất cạnh tranh, tăng cường nhiều chương trình khuyến mại cho khách hàng - Tập trung cải tiến quy trình làm việc đơn giản, nhanh gọn nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch Eximbank - Tập trung phát triển nhiều sản phẩm với công nghệ đại chuyển tiền, gửi tiền trực tuyến cho tất đối tượng khách hàng - Phát triển địa điểm giao dịch siêu thị, cửa hàng tiện lợi, khu mua sắm, khu dân cư đơng đúc Đặc biệt tăng cường điểm giao dịch vào ngày thứ chủ nhật, giao dịch để phục vụ nhóm khách hàng khơng có thời gian giao dịch vào hành - Đối với nhóm khách hàng ngoại tệ  Tăng cường thu hút tiền gửi từ khách hàng cá nhân cách mở rộng hoạt động kiều hối thơng qua kênh Western Union, sách lãi suất ngọai tệ cạnh tranh, sách mua bán ngoại tệ với mức giá tốt cho khách hàng có tiền gửi ngoại tệ Eximbank  Đẩy mạnh phát triển nhóm khách hàng xuất chế mua ngoại tệ với mức giá tốt đồng thời họ có nhu cầu mua ngoại tệ Eximbank phải ưu tiên bán ngoại tệ cho họ với mức giá ưu đãi Ngoài Eximbank phải hỗ trợ họ việc sách tín dụng ưu đãi lãi suất tốt tỷ lệ chiết khấu chứng từ xuất cao…  Phát triển nhóm khách hàng doanh nghiệp FDI Hiện Eximbank thành lập phòng khách hàng doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi với nguồn nhân lực lãnh đạo, cán quản lý khách hàng người xứ để họ tiếp thị cơng ty có vốn đầu tư nước ngồi Đây nguồn khách hàng có nguồn tiền ngoại tệ ổn định qua đầu tư Việt Nam họ thường chọn ngân hàng quốc doanh tiếng ngân hàng 100% vốn nước để mở tài khoản 85 vốn Vì vậy, việc đẩy mạnh phát triển nhóm khách hàng đặc biệt quan trọng việc thu hút tiền gửi ngoại tệ 3.2.3 Giải pháp hoạt động cấp tín dụng Hoạt động tín dụng hoạt động mang lại hiệu kinh doanh cao Eximbank Vì vậy, để nâng cao hiệu hoạt động cấp tín dụng, Eximbank cần thực tốt số giải pháp sau: - Về sách tín dụng:  Thường xuyên điều chỉnh cấu danh mục đầu tư – phân tích xếp hạng tín nhiệm dự báo, phân tích ngành theo biến động kinh tế vĩ mô  Giảm tỷ trọng dư nợ ngành rủi ro lớn vận tải biển, sắt thép;  Tăng dư nợ đối tượng khách hàng xếp loại từ A trở lên rủi tín dụng thấp giảm dư nợ đối tượng khách hàng từ BB trở lên;  Giảm thiểu có kế hoạch loại bỏ khách hàng có xếp hạng tín dụng BBB trở xuống; đặc biệt có kế hoạch xử lý khách hàng hạng D  Giảm tỷ lệ nợ xấu xuống 2%  Giao kế hoạch tín dụng cho đơn vị kinh doanh cụ đến cán sở kết phân tích chất lượng Khách hàng theo kết xếp hạng tín dụng yếu tố khác môi trường đầu tư, triển vọng ngành…  Tăng cường cơng tác cảnh báo rủi ro tín dụng có sách tín dụng phù hợp với lực đơn vị kinh doanh - Đối với quy trình phê duyệt tín dụng, giám sát tín dụng: Hiện tại, quy trình phê duyệt tín dụng Eximbank chặt chẽ thông qua quy định thẩm quyền phê duyệt tín dụng rõ ràng cấp bậc Tuy nhiên với quy trình phê duyệt tiến độ giải hồ sơ chưa đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng Vì vậy, nhằm góp phần hạn chế rủi ro tín dụng, tăng trưởng thị phần tín dụng đảm bảo chất lượng tín dụng, Eximbank cần thực nhóm biện pháp sau: 86  Đẩy nhanh tốc độ phê duyệt tín dụng khoản vay nhỏ cách đưa thời gian phê duyệt giám sát thời gian phê duyệt cụ thể cho cấp phê duyệt  Tăng cường số ngày phê duyệt tín dụng tuần theo thứ tự ưu tiên khoản vay không giới hạn (thứ 3, thứ ngày trình hội đồng tín dụng; thứ 4, thứ ngày trình ủy ban tín dụng)  Eximbank cần tăng cường số thành viên Hội đồng tín dụng, Ủy ban tín dụng theo phân quyền phê duyệt, theo ngành hàng không tập trung vào số lãnh đạo cao cấp dẫn đến việc lãnh đạo cao cấp bận cơng tác cơng tác phê duyệt bị chậm trễ ảnh hưởng đến khách hàng  Đối với khoản vay tiêu dùng khách hàng cá nhân, Eximbank cần xây dựng quy trình phê duyệt, phần mềm phê duyệt đơn giản theo số tiêu chí tín dụng lựa chọn, khách hàng đáp ứng tiêu chí khoản vay duyệt Có thời gian phê duyệt nhanh, đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng cá nhân  Để hạn chế rủi ro, cần đưa thêm vào hội đồng tín dụng, thành phần phê duyệt cán làm công tác kinh doanh trực tiếp đơn cán làm cơng tác thẩm định để có nhìn thực tế phê duyệt rủi ro cho Eximbank  Nâng cấp hệ thống xếp hạng tín dụng nội theo nhóm khách hàng, xây dựng nhiều tiêu xếp hạng để hoàn thiện hệ thống  Xây dựng chương trình cảnh báo rủi ro tín dụng - Đối với quy trình giao dịch tín dụng, giám sát tín dụng  Xây dựng ban pháp chế chứng từ dành riêng cho việc tư vấn, kiểm sốt lập hợp đồng tín dụng, hợp đồng chấp, hợp đồng cầm cố chứng từ pháp lý hoạt động tín dụng  Chuẩn hóa cơng tác giám sát tín dụng nội với quy trình, quy chế cụ thể 87  Tăng cường nhân cho phận giám sát tín dụng đảm bảo tất hồ sơ tín dụng giám sát đầy đủ thay chọn mẫu số hồ sơ tín dụng, đến hạn tái cấp hạn mức tín dụng giám sát tình hình thực tế 3.2.4 Giải pháp đa dạng hóa sản phẩm, kênh dịch vụ tài Sản phẩm đóng vai trị quan trọng q trình kinh doanh ngân hàng, thời gian qua Eximbank liên tục đưa nhiều sản phẩm sản phẩm Eximbank chưa có nhiều bước đột phá mang tính cạnh tranh mạnh thị trường so với ACB, Sacombank, Techcombank, MB, Vietinbank, Vietcombank… Vì vậy, thời gian tới đòi hỏi phận phát triển sản phẩm Eximbank phải nghiên cứu ban hành sản phẩm thích hợp cho giai đoạn Vấn đề đặt trước hết ngân hàng cần tận dụng tối đa nguồn lực để tập trung nghiên cứu phát triển sản phẩm Trong qua trình nghiên cứu ban hành sản phẩm mới, ngân hàng cần phải tiến hành rà sốt, điều chỉnh củng cố phẩm có Một số giải pháp nhằm thực việc đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ Eximbank nhằm đa dạng hóa nguồn thu ngồi lãi sau: - Xây dựng định hướng sản phẩm chuyên biệt cho nhóm khách hàng, tạo khác biệt so với ngân hàng khác với ưu đãi phí thời gian cung cấp dịch vụ nhanh chóng - Thường xuyên nâng cấp sản phẩm cung cấp, học hỏi sản phẩm từ ngân hàng đối thủ cạnh tranh - Ban hành quy trình sản phẩm, cẩm nang sản phẩm cho tồn hệ thống - Hoàn thiện sản phẩm giới thiệu tới khách hàng - Chuẩn hoá mẫu biểu, hợp đồng, văn giao dịch - Đẩy mạnh việc bán chéo sản phẩm khối với - Đặc biệt quan tâm đến nhu cầu liên kết đầu tư, liên kết phát triển sản phẩm từ nhu cầu thực tế khách hàng dịch vụ chi trả cổ tức cho khách hàng, thu hộ chi hộ, thẻ quà tặng… 88 - Thành lập phận nghiên cứu nhu cầu khách hàng, tiềm thị trường, ngân hàng cạnh tranh, công nghệ áp dụng, để xây dựng sản phẩm tiên tiến, đáp ứng tất nhu cầu khách hàng - Phát triển phận nghiên cứu phát triển sản phẩm theo phận tách biệt để tập trung phát triển cho loại sản phẩm phận phát triển sản phẩm tiền gửi, tiền vay, tài trợ thương mại, ngân hàng trực tuyến, ngoại hối, phát triển doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp SME… Ngồi ra, đẩy mạnh việc đóng góp ý kiến phát triển sản phẩm, sản phẩm từ cán trực tiếp bán sản phẩm đơn vị kinh doanh để hồn thiện phát triển sản phẩm cách tốt 3.2.5 Giải pháp xây dựng mạng lưới quảng bá thương hiệu Trong giai đoạn hoạt động xây dựng quảng bá thương hiệu có ý nghĩa quan trọng đến thành công Ngân hàng Việc quảng bá thương hiệu xem công cụ hỗ trợ để Ngân hàng thực tốt tiêu kinh doanh, nâng cao vị cạnh tranh thị trường so với Ngân hàng khác Để xây dựng quảng bá thương hiệu Eximbank thành công cần thực tốt giải pháp sau: - Xây dựng chuẩn nhận diện thương hiệu Eximbank thống từ việc trang trí mặt bằng, quầy tiếp tân, bảng hiệu, mẫu biểu, logo, hiệu,… toàn hệ thống - Tiếp tục triển khai nhiều chiến dịch truyền thông xây dựng thương hiệu nhằm quảng bá rộng rãi hình ảnh ngân hàng đến với đông đảo công chúng thông qua nhiều kênh truyền thơng khác từ truyền hình, báo giấy, báo mạng đến truyền thông nội với tin nội bộ, email nội bộ, hoạt động tập thể Đặc biệt, ý cung cấp thông tin trội chất lượng sản phẩm dịch vụ Eximbank để khách hàng nhận biết - Đẩy mạnh chương trình quảng cáo hình ảnh ngân hàng truyền hình báo chí quảng cáo chuyên nghiệp, thời lượng phát sóng dài Việc truyền thơng qua phương tiện thông tin đại chúng ghi nhận quan báo chí làm cho hình ảnh, thương hiệu Eximbank ngày 89 trở nên quen thuộc với khách hàng, quan quản lý đông đảo công chúng - Tham gia hoạt động phong trào, xã hội, từ thiện, tài trợ chương trình sóng truyền hình nhằm quảng bá thương hiệu, hình ảnh ngân hàng đến với đơng đảo khách hàng - Bố trí kinh phí hàng năm cho hoạt động xây dựng quảng bá thương hiệu; phận Marketing Ngân hàng cần tổ chức theo dõi đánh giá hiệu hình thức quảng cáo, chiến dịch quảng cáo cụ thể để xem hiệu ứng khách hàng mang lại, tránh gây lãng phí nguồn lực khơng đạt hiệu 3.2.6 Giải pháp hồn thiện hệ thống quản lý rủi ro tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội Trong điều kiện hoạt động kinh doanh ngày cạnh tranh gay gắt, hoạt động tín dụng dễ xảy nợ xấu, rủi ro kinh doanh ngân hàng dễ phát sinh Đồng thời, tháng đầu năm 2018, hệ thống Eximbank xuất nhiều vụ gian lận làm tiền khách hàng, có vụ án 245 tỷ đồng bà Chu Thị Bình,… nguyên nhân đạo đức CBCNV, nguyên nhân “lỗ hỏng” hệ thống quản lý rủi ro tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt nội Eximbank Vì vậy, việc hồn thiện hệ thống quản lý rủi ro tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội cần thiết Nó đảm bảo cho ngân hàng giảm thiểu rủi ro, hoạt động an toàn hiệu Để hoàn thiện hệ thống quản lý rủi ro tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Eximbank cần thực số giải pháp sau: - Đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm sốt nội để phát thiếu sót, bất cẩn hoạt động ngân hàng, từ đưa hướng xử lý, chấn chỉnh kịp thời - Hồn thiện quy trình, quy chế kiểm tra, kiểm sốt nội chặt chẽ từ tất nghiệp vụ toàn hệ thống ngân hàng - Về nhân sự: chọn lọc bố trí người có chun mơn, nghiệp vụ giỏi có kinh nghiệm cơng tác làm công tác kiểm tra, giám sát Đồng thời, 90 thường xuyên đào tạo chuyên sâu đội ngũ kiểm tra, kiểm soát nội để đáp ứng nhu cầu ngày cao công việc - Các công tác trọng tâm quản trị rủi ro tiếp tục hồn thiện sách quản trị rủi ro cho khối khách hàng, khối ngành; mơ hình hóa áp dụng cơng nghệ, thơng tin quản lý rủi ro; xây dựng cập nhật liên tục báo cáo đánh giá rủi ro; theo dõi giám sát hàng ngày, đảm bảo tuân thủ chặt chẽ tỷ lệ an toàn bắt buộc… - Hoàn thiện sách, quy trình cơng cụ quản lý rủi ro hoạt động nhằm góp phần nâng cao hiệu kinh doanh toàn ngân hàng; lên kế hoạch thực truyền thơng tồn hàng rủi ro hoạt động - Phối hợp với khối, ban ngành toàn hệ thống Eximbank như: kiểm toán nội bộ, khối quản lý tín dụng, khối nghiệp vụ tổng hợp, khối khách hàng doanh nghiệp, khối ngân hàng bán lẻ, trung tâm công nghệ q trình rà sốt thực tế hoạt động quy trình/quy định liên quan nhằm mục tiêu giảm thiểu rủi ro vi phạm hoạt động tồn ngân hàng - Kiếm sốt, tổng hợp theo dõi rủi ro định kỳ, báo cáo Ban lãnh đạo đơn vị liên quan nhằm nâng cao nhận thức rủi ro hoạt động Ngoài ra, sách quản lý NHNN hệ thống NHTM Việt Nam giai đoạn hồn thiện, liên tục có nhiều chỉnh sửa Số lượng văn quy định số, điều kiện tất hoạt động liên quan đến NHTM thay đổi hàng q chí hàng tháng Vì vậy, cơng tác quản lý rủi ro sách cần đặt vai trò ưu tiên để đáp ứng hoạt động kinh doanh pháp luật Do đó, Eximbank cần thành lập thêm phận quản lý rủi ro sách để ban hành sách nội bộ, văn hướng dẫn đơn vị kinh doanh ứng phó kịp thời quy định thay đổi từ phía NHNN 91 3.2.7 Một số giải pháp khác 3.2.7.1 Đổi đại hóa cơng nghệ ngân hàng Trong giai đoạn nay, ngân hàng muốn tồn phát triển bền vững cần hội tủ yếu tố: cấu tổ chức, người công nghệ Công nghệ thông tin đại chương trình ứng dụng đáp ứng nhu cầu quản lý, tổng hợp, phân tích liệu, giao dịch khách hàng triển khai dịch vụ đại tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng ngày hiệu Một số giải pháp đổi đại hóa cơng nghệ ngân hàng Eximbank, sau: - Tiếp tục phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử (bao gồm internet banking, SMS banking, Mobile banking) công cụ đắc lực cho ngân hàng mở rộng thị phần cung cấp dịch vụ hiệu - Thực rộng rãi hình thức ngân hàng nhà thông qua Internet để phát lệnh giao dịch, đưa chữ ký điện tử, dấu vân tay vào sử dụng - Cải tiến, nâng cấp chất lượng hệ thống đường truyền internet toàn hệ thống Ngân hàng đảm bảo thông suốt, kịp thời - Đầu tư lắp đặt thiết bị với doanh nghiệp lớn để tiến hành giao dịch trực tuyến với ngân hàng sẵn sàng đến tận nhà, quan khách hàng để cung cấp dịch vụ theo yêu cầu - Tăng cường nhân lực cho phận quản lý máy ATM để rút ngắn thời gian khắc phục cố giảm tối đa phản ánh tiêu cực từ phía khách hàng Cải tiến thẻ ATM đáp ứng việc tốn trọn gói cho nhu cầu thiết yếu như: nộp tiền mặt máy, toán mua vé máy bay hay dịch vụ mua sắm qua mạng, card điện thoại, card internet 3.2.7.2 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực nâng cao nhận thức cán nhân viên ngân hàng Trong tháng đầu năm 2018, hệ thống Eximbank xuất nhiều vụ gian lận làm tiền khách hàng, có vụ án 245 tỷ đồng bà Chu Thị Bình,…đã làm niềm tin Khách hàng toàn hệ thống Eximbank Điều này, cho thấy đạo đức cán bộ, nguồn nhân lực xác định 92 khâu then chốt, định đến thành công hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nếu đội ngũ CBCV có trình độ, đạo đức tốt có định đắn, phù hợp với hồn cảnh góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Eximbank Vì vậy, để đào tạo phát triển nguồn nhân lực nâng cao đạo đức cán nhân viên ngân hàng Eximbank cần thực tốt giải pháp sau: - Về công tác tuyển dụng:  Đẩy mạnh công tác tuyển dụng nguồn nhân lực có trình độ chun mơn cao tập trung với đối tượng cán ngân hàng có kinh nghiệm lĩnh vực ngân hàng từ ngân hàng khác thông qua công ty tuyển dụng có uy tín từ việc giới thiệu cán nhân viên Eximbank  Tích cực hợp tác, liên kết với trường đại học để đón đầu sinh viên giỏi làm việc Eximbank - Về công tác đào tạo:  Tăng cường công tác đào tạo việc xây dựng chương trình đào tạo, lộ trình nghề nghiệp kỹ làm việc cho cán nhân viên cấp từ cán đến lãnh đạo cấp cao  Xây dựng thuê tư vấn xây dựng nội dung cần đào tạo cho cán bán hàng đặc biệt tập trung vào mảng kỹ mềm kỹ bán hàng, kỹ chăm sóc khách hàng, sách marketing tổng thể,…  Tăng cường tổ chức Hội thảo chuyên đề để trao đổi kinh nghiệm, kỹ nghiệp vụ,… đặc biệt trọng tổ chức Chi nhánh nhỏ, trình độ cịn hạn chế  Các chương trình đạo tạo phải liên tục cải tiến, cập nhật để phù hợp với tình hình kinh doanh thực tế Ngồi phối hợp chuyên gia với giảng viên nội Eximbank để xây dựng, thống triển khai chương trình đào tạo từ đến nâng cao 93  Việc đào tạo phải kèm theo sát hạch định kỳ để trì tăng cường chất lượng cán công nhân viên  Xây dựng kế hoạch tuyển dụng hàng năm đảm bảo tuyển dụng cán có kiến thức, đạo đức nghề nghiệp phù hợp với yêu cầu phận  Xây dựng rõ tiêu chuẩn tuyển dụng từ vị trí nhân cao cấp đến nhân viên Hội sở đơn vị kinh doanh - Về công tác khen thưởng:  Triển khai xây dựng số đánh giá hiệu công việc theo tiêu; Xây dựng chế thưởng, phạt hàng năm, định kỳ;  Nghiên cứu xây dựng hệ thống khuyến khích người lao động - Về nâng cao đạo đức cán nhân viên ngân hàng Ngoài trình tuyển dụng, đào tạo làm việc Ngân hàng nên coi thái độ, tinh thần trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp CBCNV tuyển dụng, bổ sung vào đội ngũ Ngân hàng mình, để tránh tình trạng đáng tiết ngồi ý muốn xảy ra, gây ảnh hưởng xấu đến uy tín Eximbank 3.2.7.3 Nâng cao suất lao động, tiết kiệm chi phí Việc nâng cao suất lao động, tiết kiệm chi phí tồn hệ thống Eximbank việc làm cần thiết giúp cho ngân hàng gia tăng vị cạnh tranh, nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh thị trường so với ngân hàng khác Để nâng cao suất lao động, tiết kiệm chi phí Eximbank cần thực số giải pháp sau: - Kiểm soát chặt chẽ việc gia tăng chi phí văn phịng: điện nước, điện thoại, chi phí in ấn,… - Giảm tối đa lao động thủ công tất nghiệp vụ chun mơn tồn hệ thống - Bố trí, điều động nhân hợp lý hiệu quả, nhằm tăng suất lao động chất lượng công việc - Xây dựng hệ thống tiêu đánh giá hiệu suất, suất lao động nhân việc phịng ban chun mơn nghiệp vụ 94 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Hội Đồng Quản Trị Ngân hàng Eximbank - Đẩy nhanh công tác tái cấu trúc toàn diện Ngân hàng, hoàn thiện ổn định máy nhân cấp cao để xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp với xu hướng phát triển, tập trung nguồn lực cho tái cấu trúc toàn diện hệ thống nhằm nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng thị trường Từ phát triển tốt thị phần huy động vốn cho vay; nghiên cứu phát triển thêm sản phẩm khả cung cấp dịch vụ mới; mở rộng mạng lưới hoạt động; cấu nguồn thu tập trung vào tín dụng mà cần phát huy nhiều mảng dịch vụ nguồn thu an tồn khơng rủi ro… từ nâng cao lực cạnh tranh hiệu hoạt động kinh doanh Eximbank - Trong trình hoạt động kinh doanh, phận chuyên môn nghiệp vụ Eximbank cần phải báo cáo cho Ban lãnh đạo theo định kỳ tháng, quý năm tình hình hoạt động kinh doanh, nguy rủi ro xảy hệ thống ngân hàng để có biện pháp khắc phục, chấn chỉnh kịp thời, nhằm nâng cao hiệu hoạt kinh doanh Ngân hàng - Hằng năm, sau tự đánh giá xếp loại theo quy định NHNN Thống đốc NHNN phê chuẩn kết quả, Eximbank nên cơng bố rộng rãi nhiều hình thức nhằm tạo niềm tin cho khách hàng nhà đầu tư quan tâm đến Ngân hàng Đồng thời, triển khai xây dựng tốt hoạt động Marketing nhằm quảng bá hình ảnh, thương hiệu Eximbank đến đơng đảo khách hàng nhà đầu tư - Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên đặc biệt đội ngũ cán tín dụng, đội ngủ bán hàng để tiếp thị khách hàng, phát triển mạng lưới chi nhánh dịch vụ Ngân hàng 95 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà Nước Để nâng cao hiệu kinh doanh cho NHTM đáp ứng yêu cầu hội nhập, Ngân hàng Nhà nước cần thực tốt nội dung sau: - Quyết liệt thúc đẩy tiến độ xử lý nợ xấu tái cấu trúc tồn diện tổ chức tín dụng hiệu quả; - Củng cố hệ thống tra, kiểm tra ngân hàng Nhà nước, bảo đảm để tổ chức, cá nhân tuân thủ quy định pháp luật; - Đẩy mạnh lộ trình áp dụng Basel II phù hợp - Nâng cao vai trị hiệu hoạt động Trung tâm thơng tin ứng dụng (CIC) việc cung cấp thông tin tín dụng cho NHTM nước - Thực tốt đề án “Cơ cấu lại tổ chức tín dụng” với mục tiêu xây dựng hệ thống tổ chức tín dụng vững mạnh, cung ứng vốn tốt cho kinh tế đảm bảo tiêu an tồn vốn Tóm lại, nội dung, vấn đề phân tích, nghiên cứu đề cập tới Luận văn góp phần hồn thiện hình ảnh Eximbank có uy tín hoạt động thực hiệu mặt, trở thành ngân hàng hàng đầu Việt Nam NHTM nòng cốt, thúc đẩy kinh tế Việt Nam phát triển bền vững bối cảnh tồn cầu hóa hội nhập kinh tế quốc tế Kết luận chương Trong chương này, tác giả đưa phương hướng phát triển mà ngân hàng Eximbank cần phải triển khai thực thời gian tới Đồng thời, sở dựa vào tồn tại, nguyên nhân phân tích hiệu hoạt động kinh doanh chương 2, tác giả đưa những giải pháp mà Eximbank cần phải thực thời gian đến 2020 Quá trình triển khai thực giải pháp nêu đòi hỏi Ban lãnh đạo Ngân hàng ln có nhận thức đắn thực trạng hoạt động ngân hàng có dự báo xác diễn biến thị trường tài tiền tệ để vận dụng cách tối ưu khoa học, nhằm đưa Eximbank phát triển ổn định, vững mạnh hệ thống NHTM Việt Nam, đủ sức cạnh tranh với NHTM khu vực, giới 96 KẾT LUẬN Hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thể qua số tiêu tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động tốc độ tăng trưởng tín dụng, hiệu suất sử dụng vốn, vịng quay vốn tín dụng, tỷ suất lợi nhuận hoạt động tín dụng, tỷ lệ thu nhập lãi cận biên, tỷ trọng lợi nhuận từ kinh doanh dịch vụ, tỷ số lợi nhuận tổng tài sản bình quân, tỷ số lợi nhuận vốn chủ sở hữu bình qn… Qua phân tích tình hình hoạt động kinh doanh Eximbank, giai đoạn năm 2010 – 30/06/2018 ta thấy tranh hoạt động kinh doanh Eximbank mờ nhạt, số tăng trưởng thấp so với mức bình quân ngành Sau thực tái cấu trúc toàn diện hệ thống vào cuối năm 2016, bước sang năm 2017 06 tháng đầu năm 2018 tình hình kinh doanh Eximbank có kết khả quan, tiêu: doanh thu, lợi nhuận, nợ xấu,… cải thiện ấn tượng so với năm trước hoạt động kinh doanh toàn hệ thống Eximbank dần vào ổn định phát triển hiệu Việc tái cấu trúc toàn diện Eximbank thời gian đạt số thành định như: nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, chất lượng dịch vụ,… theo chuẩn mực quốc tế đặt khách hàng vào vị trí trung tâm Cũng giai đoạn này, Eximbank xây dựng thành công hệ thống nhận diện thương hiệu với diện mạo công sở, lo go, hiệu tạo cho khách hàng có khơng gian giao dịch đại chuyên nghiệp Tuy nhiên, với thị trường tài ngân hàng Việt Nam ngày phát triển, cạnh tranh ngân hàng việc thu hút giữ khách hàng bước vào giai đoạn khốc liệt Eximbank ngày gặp nhiều khó khăn cạnh tranh, để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh mình, đứng vững trước môi trường cạnh tranh trở thành ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam, địi hỏi Eximbank phải có chiến lược, định hướng phát triển đắn, giải pháp phát triển thích hợp vận dụng giải pháp cách linh hoạt, khoa học đồng 97 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu Tiếng Việt Báo cáo tài kiểm tốn ngân hàng năm 2017: Eximbank, Đông Á, VIB, MB, Techcombank, Sacombank, ACB, Vietcombank, Viettinbank, BIDV, Agribank, TCTD khác Bùi Duy Phú (2002) Phương pháp đánh giá hiệu ngân hàng thương mại qua hàm sản xuất hàm chi phí Luận văn Thạc sỹ Kinh tế, Đại học Kinh tế Quốc dân, 2002 Eximbank, Báo cáo tài kiểm toán 2010 - 2017, truy cập , [ngày truy cập: 12/08/2018] Eximbank, Báo cáo tài kiểm toán niên độ kết thúc ngày 30/06/2018, truy cập , [ngày truy cập: 18/10/2018] Eximbank, Báo cáo thường niên 2010 - 2017, truy cập , [ngày truy cập: 12/08/2018] Lê Quỳnh Trâm (2011) Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quốc Tế Luận văn thạc sỹ kinh tế, Đại học kinh tế TP HCM Lê Thị Hương (2002) Nâng cao hiệu đầu tư ngân hàng thương mại Việt Nam Luận văn Tiến sĩ Kinh tế, Đại học Kinh tế Quốc dân, 2002 Ngô Hữu Kiên (2013) Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Bắc Ninh Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh, Đại học Nông nghiệp Hà Nội PGS.TS Nguyễn Khắc Minh, (2004) Theo Từ điển Toán kinh tế, Thống kê, kinh tế lượng Anh – Việt 98 10 Nguyễn Thị Ngân (2013) Đánh giá hiệu hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam Tạp chí Ngân hàng số 86, tháng 5-2013, Đại học Ngân hàng 11 Nguyễn Xuân Nhật (2007) Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Nam Á đến năm 2015 Luận văn thạc sỹ kinh tế, Đại học kinh tế TP HCM 12 Trịnh Quốc Trung, Nguyễn Văn Sang (2013), “Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động NHTM”, Công nghệ Ngân hàng, số 85 (tháng 4/2013, trang 11-15 13 Trương Quang Thông (2012) Quản trị ngân hàng thương mại Nhà xuất Kinh tế TP.HCM Tài liệu Tiếng Anh 14 Antonio, Ludger Vito (2006) “Public Sector Efficiency: Evidence for New EU Member States and Emerging Markets” 15 Boriboon Pinprayong (2012) “Restructuring for organizational efficiency in the bankink sector in Thailand: A case of Siam commercial bank” 16 Mabwe, K and Robert, W (2010) “A financial Ratio Analysis of Commercial Bank Performance in South Africa” Africa Review of Economics and Finance, Vol 2, No.1,2010 17 The Deloitte Center fof Banking Solutions (2009) “Improving Efficiency The new high ground for banks” TP Hồ Chí Minh, Ngày … tháng … năm 2018 (Ký tên ghi họ tên)