Nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh vũng tàu luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng

i LỜI CAM ĐOAN Tôi tên là: Phạm Thị Mến Là học viên cao học khóa: 21C4 Trường Đại học Ngân hàng TP HCM Tôi cam đoan đề tài “Nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Vũng Tàu” cơng trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu có tính độc lập riêng, không chép tài liệu chưa cơng bố tồn nội dung đâu; số liệu luận văn thích nguồn gốc rõ ràng, minh bạch Tơi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm lời cam đoan Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! Tác giả Phạm Thị Mến ii LỜI CẢM ƠN Tôi tên là: Phạm Thị Mến, học viên lớp Cao học 21C4, chuyên ngành Tài - Ngân hàng, trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Tơi xin chân thành cám ơn Ban giám hiệu, thầy Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh tận tâm giảng dạy, truyền đạt kiến thức quý báu cho suốt thời gian học tập trường Đặc biệt xin gửi lời cảm ơn đến Tiến sĩ Nguyễn Văn Lê tận tình hướng dẫn tơi hồn thành luận văn Và tơi xin cảm ơn Ban lãnh đạo, anh chị đồng nghiệp công tác Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Vũng Tàu hết lòng hỗ trợ, cung cấp tài liệu cần thiết đóng góp ý kiến q báu giúp tơi hồn thành luận văn Trân trọng! Thành phố Hồ Chí Minh, ngày 18 tháng 12 năm 2020 Tác giả Phạm Thị Mến iii TÓM TẮT Tiêu đề: Nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Vũng Tàu Tóm tắt: Ngành dịch vụ ngân hàng năm gần đóng vai trị quan trọng khơng việc cung ứng vốn tín dụng mà cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu kinh tế xã hội ngày cao Với yêu cầu ngày cao khách hàng muốn lựa chọn cho ngân hàng tối ưu để đầu tư Vì tác giả - nhân viên ngân hàng - chọn đề tài “ Nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Vũng Tàu” nơi công tác để phân tích yếu tố tác động đến hiệu hoạt động ngân hàng, từ góp phần đưa hàm ý sách cho quan Nghiên cứu tiến hành phương pháp phân tích hệ thống, thống kê, so sánh liệu Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Vũng Tàu giai đoạn 2015-2019 Từ cho ta thấy yếu tố thu nhập, chi phí, lợi nhuận phản ánh tốt hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Nếu yếu tố tăng cao thấp ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động ngân hàng hiệu kinh doanh Ngồi ra, tác giả cho thấy khác biệt hiệu kinh doanh Agribank CN Vũng Tàu so với ngân hàng khác địa bàn Từ phân tích cụ thể dựa vào tình hình thực tiễn , tác giả đề xuất số sách phù hợp nhằm nâng cao tính cạnh tranh để từ tạo tiền đề cho phát triển hiệu bền vững giai đoạn tới Từ khóa: hiệu hoạt động ngân hàng, nâng cao hiệu kinh doanh, lợi nhuận iv ABSTRACT Title Improve business efficiency at Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development – Vung Tau branch Abstract In recent years, the banking services have played an important role in not only credit extension but also providing banking products and services that meet high socio-economic needs Besides, clients also wanna find the most suitable bank that satisfies high demand for their investment That’s why thesis’s author who is a bank clerk chose subject “Improve business efficiency at Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development – Vung Tau branch” to analyse factors which affect banking performance in order to contribute to providing solutions and strategy at Agribank Vung Tau During my research, I use methods of analysis, statistic and comparison to treat database of Agribank Vung Tau from the years 2015 until 2019 As the results of above methods, we can see many factors such as income, cost and profit which show us banking efficiency If anyone of these factors is too high or too low, it will directly affect the bank's operations and banking efficiency In addition, the author also show the different of banking efficiency between Agribank Vung Tau and others banks in locality Based on specific analyses and actual situation, the author suggest some solutions to improve competitiveness as the basic for as the basis for effective and sustainable development for the coming period Key words: banking efficiency, improve business efficiency, profit v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Cụm từ Tiếng Việt Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHNN NHTM TCTD NH CN BRVT Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Tổ chức tín dụng Ngân hàng Chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu vi MỤC LỤC Trang phụ bìa LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii TÓM TẮT iii ABSTRACT iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT v MỤC LỤC vi DANH MỤC CÁC BẢNG xi DANH MỤC CÁC HÌNH xii PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Tổng quan nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa thực tiễn đề tài Kết cấu luận văn CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG 1.1 Tổng quan hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại vii 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò – chức 1.1.3 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 1.1.3.2 Hoạt động cấp tín dụng 1.1.3.3 Hoạt động toán ngân quỹ 1.1.3.4 Các hoạt động kinh doanh khác 1.2 Hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.2.1 Khái niệm hiệu hiệu kinh doanh 1.2.2 Vai trò hiệu kinh doanh .10 1.2.2.1 Đối với ngân hàng 10 1.2.2.2 Đối với kinh tế 11 1.3 Các tiêu chí đánh giá đo lường hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 11 1.3.1 Thu nhập 12 1.3.2 Chi phí 12 1.3.3 Lợi nhuận 13 1.3.4 Rủi ro 14 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng .16 1.4.1 Các nhân tố khách quan 16 1.4.1.1 Tình hình kinh tế xã hội, mơi trường kinh doanh nước quốc tế 16 1.4.1.2 Sự cạnh tranh khu vực tài ngân hàng 17 viii 1.4.1.3 Chính sách quản lý kinh tế vĩ mô .18 1.4.2 Các nhân tố chủ quan 19 1.4.2.1 Năng lực quản trị, điều hành 19 1.4.2.2 Năng lực tài ngân hàng 20 1.4.2.3 Khả phát triển ứng dụng tiến cơng nghệ 21 1.4.2.4 Trình độ, chất lượng người lao động 21 TÓM TẮT CHƯƠNG I 22 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH VŨNG TÀU 23 2.1 Giới thiệu trình hình thành phát triển Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Vũng Tàu 23 2.1.1 Sự đời phát triển Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Vũng Tàu 23 2.1.2 Các sản phẩm dịch vụ .25 2.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Vũng Tàu .26 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 26 2.2.1.1 Thực trạng huy động vốn 26 2.2.1.2 Đánh giá hiệu huy động vốn 28 2.2.2 Hoạt động tín dụng 30 2.2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng 30 2.2.2.2 Đánh giá hiệu tín dụng 33 2.2.3 Thực trạng hiệu hoạt động dịch vụ .35 ix 2.3 Phân tích hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Vũng Tàu 36 2.3.1 Thu nhập 36 2.3.1.1 Thu nhập lãi cho vay .36 3.3.1.2 Thu nhập từ hoạt động dịch vụ 37 2.3.2 Chi Phí 39 2.3.3 Lợi nhuận 41 2.3.4 Các tiêu đánh giá rủi ro 44 2.4 Đánh giá hiệu 44 2.4.1 Thành công .44 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 45 2.4.2.1 Hạn chế .45 2.4.2.2 Nguyên nhân 45 TÓM TẮT CHƯƠNG II 47 CHƯƠNG III GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH VŨNG TÀU 48 3.1 Định hướng phát triển kinh doanh Agribank Vũng Tàu 48 3.1.1 Định hướng phát triển chung 48 3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh 49 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Vũng Tàu 49 3.2.1 Giải pháp làm tăng thu nhập 49 3.2.1.1 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ 49 x 3.2.1.2 Nâng cao hiệu tín dụng 50 3.2.2 Giải pháp làm giảm chi phí 52 3.2.3 Giải pháp làm tăng hiệu huy động vốn 54 3.2.4 Giải pháp khác 55 3.3 Các kiến nghị 57 3.3.1 Với Trụ sở .57 3.3.1.1 Về sản phẩm dịch vụ 57 3.3.1.2 Về hệ thống công nghệ thông tin .58 3.3.1.3 Về chế quản lý điều hành 59 3.3.2 Với Ngân hàng Nhà nước .59 3.3.3 Với Chính phủ 61 TÓM TẮT CHƯƠNG III 64 KẾT LUẬN CHUNG 65 TÀI LIỆU THAM KHẢO i 53 Hoạt động tiếp khách phải đối tượng, nguyên tắc phải đem lại lợi ích cho ngân hàng + Chi phí tuyên truyền quảng cáo, tiếp thị: chi nhánh nên thiết kế mẫu tờ rơi phù hợp, thông tin quảng cáo thiết thực, đủ nội dung, không sử dụng nhiều tờ rơi gây tốn hiệu quảng cáo không cao - Về quản lý, sử dụng tài sản cố định: đảm bảo hiệu quả, đủ thời gian khấu hao tài sản quy định; trang bị tài sản cố định định mức, chế độ Chỉ giải lý cho tài sản cố định hư hỏng, không sử dụng không cần dùng khấu hao hết giá trị - Tiết kiệm đào tạo, sử dụng lao động thời gian lao động: + Một số nội dung đào tạo nghiệp vụ chương trình giao dịch, chi nhánh bố trí tiểu giáo viên cán chi nhánh ngành để tiết kiệm chi phí; + Tuyển dụng, sử dụng cán phù hợp với nhu cầu sử dụng, chuyên môn ngành nghề đào tạo, lực sở trường Xây dựng bố trí thời gian làm việc phù hợp với pháp luật thời gian lao động yêu cầu hoạt động kinh doanh đơn vị, bảo đảm cán nhân viên đơn vị làm việc thời gian quy định, hoàn thành tốt nhiệm vụ giao, đạt chất lượng, hiệu quả; + Bố trí làm việc lệch ca nên đảm bảo thời gian làm việc người lao động tăng thời gian giao dịch ngày để đáp ứng nhu cầu cạnh tranh địa bàn Để thực biện pháp này, toàn thể cán viên chức chi nhánh cần nâng cao tinh thần trách nhiệm, sử dụng khai thác có hiệu nguồn lực có Lãnh đạo chi nhánh cần nêu gương cho cán bộ, viên chức việc làm, hành động tiết kiệm, giảm chi phí Song song đó, cần tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát, xử lý việc tuân thủ quy định công tác thực hành tiết kiệm chi phí Đánh giá, xếp loại thi đua hàng tháng năm cán nhân viên vi phạm quy định tiết kiệm, 54 chống lãng phí; đồng thời tuyên dương, khen thưởng cá nhân đóng góp tích cực, có thành tích, sáng kiến tiết kiệm chống lãng phí 3.2.3 Giải pháp làm tăng hiệu huy động vốn Tích cực giới thiệu đến khách hàng sản phẩm mạnh Agribank đồng thời nguồn vốn huy động có tính chất ổn định tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm gửi góp; đẩy mạnh dịch vụ tài khoản tài khoản toán với thủ tục đơn giản, thuận lợi, mạng lưới tốn rộng lớn an tồn để thu hút vốn tạo sở để chi nhánh phát triển dịch vụ tốn thẻ tiện ích kèm Nâng cao chất lượng thái độ phục vụ chuyên nghiệp đội ngũ nhân viên quan hệ giao dịch với khách hàng để thu hút nguồn vốn; gia tăng tiện ích giao dịch cho khách hàng phục vụ làm việc giờ; thực tốt cơng tác chăm sóc khách hàng trước, sau bán hàng Phát huy tính linh hoạt sách áp dụng lãi suất ưu đãi cho khách hàng có lượng tiền gửi lớn hay giảm phí giao dịch qua tài khoản khách hàng có số dư lớn, khách hàng truyền thống ngân hàng Khi quan hệ giao dịch với khách hàng, chi nhánh nên tính tốn lợi ích thu tổng thể giao dịch khách hàng với ngân hàng để xác định mức giá cạnh tranh cho loại đối tượng khách hàng Thường xuyên thiết kế chương trình khuyến mại hấp dẫn chi nhánh, đa dạng hóa quà tặng để thu hút khách hàng Theo dõi hoạt động ngân hàng thương mại khác địa bàn sách khuyến mãi, lãi suất, phí dịch vụ ưu đãi khác để có chiến lược, đối sách phù hợp Bên cạnh đó, chi nhánh cần phải trọng vào công tác cạnh tranh huy động vốn chủ yếu dựa chất lượng, tiện ích, hiệu dịch vụ với uy tín, thương hiệu thay cho hình thức cạnh tranh chủ yếu dựa vào lãi suất Đồng thời có sách phục vụ riêng cho đối tượng khách hàng để thu hút nguồn tiền gửi từ nhiều đối tượng khách hàng khác 55 Tăng cường thực tiếp thị mở tài khoản đến công ty, quan đơn vị hành nghiệp địa bàn, đồng thời thực bán chéo sản phẩm dịch vụ Tạo mối liên hệ mật thiết với quyền địa phương nhằm khai thác thông tin dự án đầu tư; thực tiếp cận nhà đầu tư nhằm tìm kiếm hội cấp tín dụng, thơng qua chi nhánh huy động nguồn vốn tiết kiệm dân từ tiền đền bù giải toả, giải phóng mặt bằng, tiền gửi đơn vị đầu tư Thực giao tiêu huy động vốn cho cán nhân viên, gắn kết huy động với cơng tác thi đua khen thưởng, có sách động viên kịp thời vật chất tinh thần cho cán có thành tích tốt cơng tác huy động vốn, đem lại lợi ích cho ngân hàng; từ giúp tăng trưởng nguồn vốn huy động đơn vị 3.2.4 Giải pháp khác - Cơng tác chăm sóc khách hàng Trong cạnh tranh liệt để thu hút giữ chân khách hàng, việc nâng cao chất lượng giao dịch chưa đủ mà cịn phải nâng cao chất lượng chăm sóc khách hàng Thường xuyên quan tâm đến khách hàng kịp thời giúp đỡ, ủng hộ khách hàng để tạo gắn bó, thân thiết nhằm trì phát triển mối quan hệ tốt đẹp, lâu dài, bền vững khách hàng ngân hàng Cần đào tạo nâng cao nhận thức cho cán nhân viên tầm quan trọng khách hàng việc phát triển bền vững ngân hàng Triển khai đồng đến nhân viên chi nhánh cơng tác chăm sóc khách hàng hình thức văn hướng dẫn, tập huấn, hội nghị Thực phân loại, xếp loại khách hàng theo tiêu chí cụ thể để có sách khuyến khích thích hợp nhóm khách hàng giảm lãi suất, miễn giảm phí dịch vụ, tăng hạn mức thấu chi… Tăng cường chế độ chăm sóc khách hàng tặng quà nhân dịp quan trọng sinh nhật, kỷ 56 niệm ngày thành lập, ngày lễ, tết hay tặng quà vào dịp 8/3, 20/10 cho khách hàng nữ đến giao dịch… nhằm thể quan tâm khách hàng Xây dựng tổ chức thực sách khách hàng linh hoạt theo hướng đảm bảo tính cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác địa bàn, xây dựng sách đặc biệt khách hàng có nguồn tiền gửi lớn, kể khách hàng tiềm có tài mạnh… Thường xun đánh giá việc chăm sóc khách hàng trước, sau bán hàng để xây dựng giải pháp kịp thời, phù hợp với điều kiện ngân hàng mong muốn khách hàng - Cơ sở vật chất, tiện nghi giao dịch Một yếu tố không phần quan trọng để thu hút khách hàng diện mạo ngân hàng Thời gian qua chi nhánh khách hàng đánh giá tốt tiện nghi đến giao dịch sở vật chất khang trang đại, chỗ để xe rộng rãi, phục vụ nước uống sách báo miễn phí, vị trí giao dịch thuận tiện Do cần tiếp tục phát huy ưu điểm đồng thời bước xây dựng diện mạo tiêu chuẩn phục vụ khách hàng theo chuẩn mực chung toàn hệ thống mặt nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng đồng thời tạo dựng hình ảnh thương hiệu Agribank ngày tốt đẹp lòng khách hàng - Tăng cường công tác tiếp thị quảng bá thương hiệu Chi nhánh cần phải thực khảo sát, phân loại khách hàng địa bàn theo số liệu thống kê dân số, số lượng khách hàng doanh nghiệp, ngành nghề kinh doanh, khách hàng cá nhân hưởng lương từ ngân sách, … để qua có biệp pháp tiếp cận phù hợp Chi nhánh cần tăng cường tổ chức chiến dịch giới thiệu sản phẩm dịch vụ vào dịp kỷ niệm thành lập Agribank hay ngày lễ lớn đất nước qua phương tiện báo chí, băng rơn, quảng cáo chỗ Bên cạnh đó, chi nhánh cần trọng đến công tác marketing nội bộ, cán nhân viên Agribank 57 phải người sử dụng hiểu rõ sản phẩm dịch vụ giới thiệu đẩy mạnh công tác bán sản phẩm đến khách hàng Phát huy đóng góp xã hội cộng đồng thực trao học bổng cho học sinh nghèo, tặng sổ tiết kiệm cho người già có hồn cảnh khó khăn, tài trợ cho quỹ an sinh xã hội địa phương nhằm quảng bá thương hiệu xây dựng hình ảnh Agribank thân thiện, giàu nghĩa tình lịng khách hàng 3.3 Các kiến nghị 3.3.1 Với Trụ sở 3.3.1.1 Về sản phẩm dịch vụ Cần nâng cao chất lượng dịch vụ có: thực theo dõi, đánh giá, so sánh tiện ích sản phẩm; thường xuyên rà soát, đánh giá hệ thống, quy trình thực sản phẩm việc thực cung ứng sản phẩm dịch vụ tới khách hàng kênh phân phối Trên sở kịp thời có biện pháp cải tiến, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ có đồng thời đề xuất loại bỏ sản phẩm không hiệu Trên sở khai thác mạnh mạng lưới, công nghệ thông tin, tiếp tục nghiên cứu, phát triển, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tiện ích đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Với kênh phân phối đại: xây dựng sách phát triển mở rộng hệ thống EDC/POS sách ưu đãi với đại lý, đơn vị chấp nhận thẻ; gia tăng tiện ích thẻ… Bổ sung thêm tính để gia tăng tiện ích cho khách hàng vấn tin lãi suất tiền gửi tiết kiệm, vấn tin số dư tiết kiệm, tăng hạn mức chuyển khoản, … qua kênh mobike banking Hồn thiện tính giao dịch qua Internet banking chuyển khoản, gửi tiết kiệm online tiện ích khác nhằm nâng cao khả cạnh tranh sản phẩm dịch vụ Agribank thị trường Đối với sản phẩm huy động vốn: cần phải thực phân đoạn khách hàng để đưa sản phẩm huy động vốn phù hợp với đối tượng khách hàng tiền gửi, đặc điểm vùng, miền, xây dựng sách ưu đãi lãi suất, khuyến 58 phù hợp với phân đoạn khách hàng, đa dạng hóa hồn thiện hệ thống danh mục sản phẩm huy động vốn, gia tăng tiện ích cho sản phẩm huy động vốn, bán chéo sản phẩm, … Cần nghiên cứu triển khai gói tín dụng phù hợp cho đối tượng khách hàng Xây dựng gói sản phẩm dịch vụ kết hợp chặt chẽ cho vay-thanh toán- huy động vốn dịch vụ tiện ích khác mobile banking, internet banking…; gói sản phẩm dịch vụ phù hợp theo nhóm khách hàng cá nhân, nhóm khách hàng tổ chức Thường xuyên rà sốt, đánh giá phí dịch vụ so với ngân hàng khác nhằm ban hành biểu phí dịch vụ linh hoạt, cạnh tranh Rà sốt lại quy trình, thủ tục, chứng từ giao dịch, chương trình liên quan giao dịch để có chỉnh sửa kịp thời nhằm thực giao dịch cách nhanh nhất, không gây phiền hà cho khách hàng 3.3.1.2 Về hệ thống công nghệ thông tin Chú trọng nâng cấp, cải thiện khả đáp ứng đường truyền công nghệ thông tin, đảm bảo hệ thống vận hành thông suốt ổn định, tiết kiệm thời gian cho khách hàng ngân hàng, nâng cao suất hiệu lao động Xây dựng triển khai hệ thống quản lý quan hệ khách hàng (CMR), giúp cập nhật quản lý đầy đủ thông tin khách hàng tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh có sở phân loại đánh giá khách hàng, từ có sách chăm sóc phù hợp Nghiên cứu xây dựng, ứng dụng cơng nghệ thông tin để nâng cao chất lượng sản phẩm, tích hợp bổ sung tiện ích gia tăng cho sản phẩm huy động vốn qua thẻ, SMS, internet banking, hóa kênh phân phối sản phẩm, nâng cao khả cạnh tranh vị Agribank Xây dựng hệ thống đáp ứng việc quản lý thông tin huy động vốn số phân hệ: quản lý nguồn vốn huy động từ tiền gửi, bao gồm tiền gửi tốn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm; quản lý nguồn vốn 59 huy động từ phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi; quản lý việc sử dụng luồng tiền nhàn rỗi hệ thống, … 3.3.1.3 Về chế quản lý điều hành Hoàn thiện chế quản lý điều hành kế hoạch, quản lý điều hành cân đối vốn theo hướng tạo chủ động, tự chịu trách nhiệm chi nhánh xây dựng, quản lý tổ chức thực kế hoạch; bảo đảm tính “động” để điều chỉnh linh hoạt phù hợp thực tế, hạn chế điều chỉnh nhiều lần làm giảm hiệu lực cơng cụ kế hoạch Triển khai mơ hình quản lý vốn tập trung, thực mua bán vốn nội bộ, phân biệt rõ phí điều vốn nội bộ, lãi suất mua bán vốn theo vùng, miền, theo loại nguồn vốn, loại hình khách hàng, kỳ hạn, … nhằm đảm bảo hài hịa lợi ích đơn vị thừa vốn thiếu vốn; khuyến khích tính động, sáng tạo chi nhánh, tạo động lực cho chi nhánh huy động vốn ổn định chuyển Trụ sở Tiếp tục triển khai biện pháp tháo gỡ khó khăn quan hệ tín dụng với khách hàng theo đạo Chính phủ NHNN, tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận vốn tín dụng quy định để trì phát triển sản xuất kinh doanh Hồn thiện quy trình cấp tín dụng, mơ hình quản lý thống từ Trụ sở đến chi nhánh, ban hành đồng quy chế, quy trình tín dụng chuẩn để nâng cao chất lượng việc thẩm định định cho vay phù hợp với mơ hình độc lập thẩm định định cho vay Chỉnh sửa chế, sách tồn tại, vướng mắc, tạo chủ động cho chi nhánh điều hành hoạt động kinh doanh 3.3.2 Với Ngân hàng Nhà nước Về chế sách: - Về điều hành sách tiền tệ: cần bám sát diễn biến kinh tế vĩ mô, tiền tệ để chủ động điều hành linh hoạt tiền cung ứng cơng cụ sách tiền 60 tệ nhằm ổn định thị trường tiền tệ, đảm bảo khoản hỗ trợ nguồn vốn tín dụng phục vụ kinh tế - Về điều hành lãi suất: điều hành lãi suất phù hợp với diễn biến kinh tế vĩ mô, tiền tệ, đặc biệt diễn biến lạm phát nhằm kiểm soát điều tiết lãi suất thị trường mức hợp lý Trong thời điểm trước mắt, cần vai trị kiểm sốt, điều hành lãi suất NHNN quy định cụ thể tránh can thiệp hành Tuy nhiên, đề nghị NHNN sớm dỡ bỏ sách dựa vào biện pháp hành nói thay vào điều hành lãi suất theo chế thị trường, khuyến khích NHTM huy động cho vay sở minh bạch cạnh tranh lành mạnh, phản ánh cung cầu thị trường, tránh tượng làm méo mó đường cong lãi suất - Nâng cao hiệu thị trường mở: đa dạng công cụ, chứng có giá tạo điều kiện cho thị trường mở hoạt động sôi động Đến nay, sản phẩm thị trường nghèo nàn, loại giấy tờ có giá tham gia thị trường có tín phiếu kho bạc trái phiếu Chính phủ - Phát triển thị trường liên ngân hàng: NHNN cần có giải pháp thúc đẩy, hồn thiện phát triển thị trường liên ngân hàng phục vụ cho việc điều chuyển, vay vốn NHTM - Tích cực phối hợp với Bộ, ngành liên quan việc xây dựng văn quy phạm pháp luật để tháo gỡ khó khăn, vướng mắc chế hoạt động tín dụng Về chế quản lý: - Tiếp tục thực giải pháp hỗ trợ tổ chức tín dụng mở rộng tín dụng có hiệu quả, phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn tiêu dùng thiết yếu bảo đảm an sinh xã hội - Thực rà soát, đánh giá lại nợ xấu; tiến hành phân loại khoản nợ xấu theo loại hình doanh nghiệp, tổ chức tín dụng, đối tượng vay vốn theo loại tài sản bảo đảm, nợ xấu bất động sản, nợ xây dựng bản…và đánh giá thực 61 trạng tài sản đảm bảo, tình trạng pháp lý, giá trị thị trường, khả khoản tài sản để triển khai giải pháp xử lý phù hợp với loại hình nợ xấu - Tiếp tục theo dõi xử lý lịp thời khó khăn, vướng mắc chế, sách tổ chức tín dụng trình tổ chức, thực chương trình, sách tín dụng theo đạo Chính phủ; tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức tín dụng mở rộng tín dụng có hiệu quả, tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường góp phần hỗ trợ tăng trưởng kinh tế mức hợp lý - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát: NHNN cần tăng cường hoạt động kiểm tra, giám sát ngân hàng để nâng cao hiệu tính minh bạch cho hoạt động ngân hàng, có biện pháp phản ứng kịp thời, phù hợp nhằm ổn định thị trường tâm lý người dân, tạo sân chơi cạnh tranh lành mạnh, ngăn ngừa hành vi vi phạm đạo đức nghề nghiệp cán ngân hàng - Ngân hàng Nhà nước cần theo dõi dự báo kịp thời diễn biến kinh tế vĩ mô, diễn biến thị trường tài nước quốc tế để phục vụ có hiệu cơng tác đạo điều hành hoạt động tiền tệ, ngân hàng - Tập trung xây dựng, ban hành đồng kịp thời hệ thống văn hướng dẫn Luật TCTD nhằm tạo hành lang pháp lý vững cho hoạt động ngân hàng, đảm bảo phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế, phù hợp với nhu cầu thực tiễn, tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng phát triển 3.3.3 Với Chính phủ Kiểm sốt tốt lạm phát, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, trì ổn định kinh tế vĩ mô - Sự tăng mạnh kéo dài lạm phát làm cho NHTM gặp nhiều khó khăn hoạt động huy động vốn, ngân hàng khó điều chỉnh lãi suất theo kịp lạm phát Do đó, việc kiểm sốt lạm phát mức hợp lý, đảm bảo lãi suất thực dương cho người gửi tiền có ý nghĩa lớn việc tạo điều kiện cho NHTM huy động vốn từ thành phần kinh tế xã hội Tuy nhiên, Chính 62 phủ cần lưu ý đến tác động tiêu cực sách kiềm chế lạm phát kinh tế nhằm có điều chỉnh phù hợp, bảo đảm mục tiêu đề - Cần có điều hành cách đồng bộ, chặt chẽ sách tiền tệ tài khóa: bên cạnh giải pháp tiền tệ thực liệt, giải pháp tài khóa thực tốt phối hợp, bổ sung cho sách tiền tệ Chẳng hạn, để khơi thơng dịng vốn tín dụng, bên cạnh giải pháp tiền tệ, tín dụng, đặc biệt tiếp tục triển khai giải pháp xử lý nợ xấu, Chính phủ cần ban hành văn đạo, yêu cầu ban ngành liên quan có phối hợp đồng giải pháp sách kinh tế vĩ mơ khác để tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp, tiêu thụ hàng tồn kho, tạo mơi trường kinh doanh tốt Có vậy, kết kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mơ bền vững hơn; góp phần cố niềm tin, ảnh hưởng tích cực đến phát triển hệ thống tài nói chung hoạt động NHTM nói riêng - Thực cấu lại ngân hàng kết hợp với xây dựng, hoàn thiện thể chế hoạt động phù hợp với tiến trình hội nhập quốc tế Chính phủ cần thành lập quan, đơn vị tư vấn cấu lại ngân hàng, có chức giúp Chính phủ xây dựng giải pháp cải tiến nâng cao lực tài NHTM Hồn thiện mơi trường pháp lý: Trong xu hội nhập quốc tế, sở pháp lý phải xây dựng hoàn chỉnh theo chuẩn mực quốc tế, tạo hành lang pháp lý vững cho hoạt động hệ thống ngân hàng đại Để tạo điều kiện cho hệ thống NHTM Việt Nam phát triển định hướng, hiệu quả, góp phần vào phát triển kinh tế xã hội đất nước, Chính phủ cần tập trung đạo: - Tiếp tục rà sốt, sửa đổi, bổ sung chế sách, văn pháp quy phù hợp với lộ trình thực cam kết quốc tế lĩnh vực tiền tệ ngân hàng - Sửa đổi, bổ sung, ban hành văn luật hướng dẫn thực quán, đồng với luật khác có liên quan, tạo tính đồng hồn 63 chỉnh hệ thống pháp luật tiền tệ ngân hàng nhằm thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh ứng dụng thông lệ, chuẩn mực quốc tế hoạt động ngân hàng Đẩy mạnh phát triển tốn khơng dùng tiền mặt: - Triển khai đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2020-2025 Ban hành văn quy định hạn chế dùng tiền mặt giao dịch đóng thuế, đóng lệ phí, học phí, tiền điện, tiền nước, - Khuyến khích tốn khơng dùng tiền mặt sách ưu đãi thuế, phí tốn - Tăng cường thơng tin, quảng bá, phổ biến kiến thức phương tiện thông tin đại chúng cho tổ chức, cá nhân xã hội lợi ích hiệu mang đến cho thân xã hội thực tốn khơng dùng tiền mặt 64 TĨM TẮT CHƯƠNG III Chương đề tài nêu lên giải pháp thiết thực nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh Dưới tác động tình hình kinh tế, sức ép cạnh tranh yêu cầu ngày cao khách hàng đòi hỏi Agribank Vũng Tàu phải có thay đổi hoạt động mình, từ chiến lược kinh doanh để thu hút nguồn vốn, tăng trưởng dư nợ, nâng cao chất lượng dịch vụ sách chăm sóc khách hàng… Để đạt lợi nhuận tốt, chi nhánh phải trọng đến công tác quản lý rủi ro tiết kiệm chi phí, cơng tác phát triển nguồn nhân lực chất lượng phục vụ cho hoạt động kinh doanh Bên cạnh giải pháp thân chi nhánh, có kiến nghị Trụ sở công tác quản lý điều hành, phát triển hệ thống công nghệ cải thiện chất lượng sản phẩm dịch vụ nhằm hỗ trợ tối đa cho phát triển hệ thống Agribank nói chung chi nhánh nói riêng; kiến nghị Chính phủ Ngân hàng nhà nước điều hành sách tiền tệ, quản lý kinh tế vĩ mô tạo môi trường thuận lợi cho ngành ngân hàng phát triển ổn định hiệu Tổng hợp giải pháp kiến nghị với chiến lược thực phù hợp chắn thúc đẩy tăng trưởng, mang lại hiệu cao cho hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Vũng Tàu 65 KẾT LUẬN CHUNG Hiệu hoạt động kinh doanh hay lợi nhuận cao, mục tiêu mà ngân hàng hướng tới, với cạnh tranh mạnh mẽ môi trường kinh doanh việc đạt mục tiêu ngày trở nên khó khăn Agribank Vũng Tàu chi nhánh nằm địa bàn với diện tích nhỏ có q nhiều tổ chức tín dụng song song hoạt động, hoạt động kinh doanh chi nhánh gặp nhiều khó khăn thách thức áp lực cạnh tranh lớn, thị phần bị chia sẻ nhiều Với đề tài “Nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Vũng Tàu”, luận văn nghiên cứu thực trạng hoạt động kinh doanh chi nhánh năm qua, thành đạt khó khăn hạn chế cịn tồn Kết từ phân tích, đánh giá nhân tố chủ yếu tác động đến hoạt động kinh doanh tồn mà chi nhánh gặp phải trình phát triển, hạn chế mang tính chủ quan lẫn khách quan mà chi nhánh cần phải có biện pháp nhanh chóng thay đổi, khắc phục Trong bật hạn chế chất lượng sản phẩm dịch vụ, trình độ khoa học cơng nghệ, hoạt động tiếp thị chăm sóc khách hàng làm giảm khả cạnh tranh công tác huy động vốn, phát triển hoạt động dịch vụ gặp khó khăn cơng tác thu hút khách hàng, mở rộng thị phần Bên cạnh giải pháp mà luận văn trình bày, chi nhánh cần trọng đến việc khảo sát ý kiến khách hàng, kết khảo sát nguồn liệu đầu vào đáng tin cậy cho sách marketing giúp ngân hàng có hội hiểu rõ nhu cầu khách hàng, đánh giá khách hàng chất lượng dịch vụ ngân hàng để ngân hàng nhận biết vị trí mắt khách hàng Từ chi nhánh thực bổ sung, chỉnh sửa sách nhằm nâng cao hài lịng khách hàng 66 Trên sở tồn tại, với việc xem xét định hướng, chiến lược phát triển ngân hàng, luận văn đưa số giải pháp, kiến nghị giúp Agribank chi nhánh Vũng Tàu nâng cao chất lượng hoạt động, đạt mục tiêu lợi nhuận cao, đảm bảo thu nhập cho cán nhân viên, hoạt động ngày vững mạnh, khẳng định uy tín trở thành ngân hàng có tiềm lực lớn địa bàn i TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Văn Cơng (2009), Giáo trình phân tích kinh doanh, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Lê Thị Tuyết Hoa (2011), Tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê Peter S.Rose (2010), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính Luật số 47/2010/QH12 Quốc Hội (2010), Luật tổ chức tín dụng, ngày 16/06/2010 Luật số 17/2017/QH14 Quốc Hội (2017), Luật sửa đổi bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng, ngày 20/11/2017 Ngân hàng nhà nước tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu, Báo cáo hoạt động ngân hàng tỉnh BRVT năm 2019 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2019 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Báo cáo tổng kết chuyên đề năm 2019 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam, Cẩm nang văn hóa Agribank 10 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Đề án huy động vốn Agribank giai đoạn 2015 – 2019 11 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Vũng Tàu, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm từ 2015 đến 2019 12 Websites: http://www.brvt.com Cổng thông tin điên tử tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu http://www.vnba.org.vn Trang web Hiệp hội ngân hàng Việt Nam