Hiệu quả hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội (mb bank) chi nhánh bình định, 2022

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH  KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng ĐỀ TÀI: HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI (MB BANK) – CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH SVTH : Lê Vũ Nhật Mai MSSV : 030805170077 GVHD : TS Đào Lê Kiều Oanh Lớp sinh hoạt : HQ5 – GE02 TP Hồ Chí Minh, tháng 05 năm 2022 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH  KHỐ LUẬN TỐT NGHIỆP Chun ngành: Tài – Ngân hàng ĐỀ TÀI: HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI (MB BANK) – CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH SVTH : Lê Vũ Nhật Mai MSSV : 030805170077 GVHD : TS Đào Lê Kiều Oanh Lớp sinh hoạt : HQ5 – GE02 TP Hồ Chí Minh, tháng 05 năm 2022 TĨM TẮT Nguồn vốn mạch máu xuyên suốt quan trọng cho doanh nghiệp muốn hoạt động tồn Đối với doanh nghiệp mà sản phẩm kinh doanh tiền tệ NHTM, nguồn vốn đóng vai trị tảng quan trọng để hoạt động phát triển Nếu NHTM hoạt động tốt, vốn lưu chuyển hợp lý liên tục, tạo đà cho kinh tế đất nước phát triển Trong giai đoạn tại, so với ngân hàng nước hoạt động thị trường Việt Nam, việc cạnh tranh ngân hàng diễn vô gay gắt Muốn tồn đứng vững thị trường, ngân hàng cần phải có nguồn vốn đủ mạnh, vốn tiền đề quan trọng hoạt động NHTM Để có nguồn vốn đủ mạnh, NHTM phải tổ chức thực nhiều hoạt động nhằm huy động nguồn vốn đủ lớn đáp ứng nhu cầu kinh doanh ngân hàng Trong đó, NHTM nước ta lại có thời gian hoạt động chưa dài, hình thức huy động vốn đơn điệu, chưa phù hợp chưa đáp ứng đòi hỏi kinh tế Ngân hàng TMCP Qn Đội khơng nằm ngồi xu hướng SUMMARY Capital plays a key role in the operation of commercial banks The size and the structure of profitable assets of a commercial bank depending on the bank’s capital Therefore, the capital of a bank would have an impact on a variety of aspects of the bank, such as the quality of assets, development goals, and safety level of the bank The capital mobilization of the branch of the Military Commercial Joint Stock Bank (MB) in Binh Dinh province has reached positive results in recent times thanks to the suitable recognition of the branch for importances of capital, the timely guidance of the board of directors of MB, the effective cooperation of customers and the sustained efforts of the staff of the branch LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan khố luận tốt nghiệp tơi thực hỗ trợ giảng viên hướng dẫn giúp đỡ anh chị phòng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Bình Định Khố luận cơng trình nghiên cứu riêng cá nhân, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung công bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ khố luận Tơi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm lời cam đoan Tác giả Lê Vũ Nhật Mai LỜI CẢM ƠN Đầu tiên xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Quý thầy cô Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh dạy dỗ đào tạo giúp đỡ tơi q trình học tập trường Đặc biệt cô Đào Lê Kiều Oanh thời gian qua tận tình hướng dẫn tơi để hồn thành tốt khố luận tốt nghiệp Tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến ban lãnh đạo, đặc biệt anh Bùi Thanh Quá – Trưởng phòng Khách hàng doanh nghiệp, chị Võ Quỳnh Nguyệt - chuyên viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp tồn thể anh chị phịng khách hàng doanh nghiệp chi nhánh Bình Định tiếp nhận, tạo điều kiện cho tơi có hội thực tập, nhiệt tình hướng dẫn, giúp đỡ để tơi tiếp xúc với nghiệp vụ thực tế Ngân hàng, học hỏi nhiều kiến thức, tích lũy nhiều kinh nghiệm phục vụ cho công việc sau Vì kiến thức thân cịn nhiều hạn chế, tơi khó tránh khỏi sai sót q trình thực tập làm việc Tơi mong nhận góp ý từ thầy anh chị Ngân hàng để hồn thiện khoá luận tốt nghiệp cách tốt Một lần nữa, xin trân trọng cảm ơn! Tác giả Lê Vũ Nhật Mai MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC BẢNG LỜI MỞ ĐẦU 10 Lý chọn đề tài 10 Mục tiêu nghiên cứu 11 2.1 Mục tiêu tổng quát 11 2.2 Mục tiêu chi tiết 11 Câu hỏi nghiên cứu 12 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 12 Giới thiệu phương pháp nghiên cứu 12 Tổng quan cơng trình nghiên cứu trước 12 6.1 Các nghiên cứu nước: 12 6.3 Kết luận lược khảo hướng nghiên cứu tác giả 16 Đóng góp đề tài 16 7.1 Ý nghĩa khoa học 16 7.2 Ý nghĩa thực tiễn 16 Kết cấu khóa luận 17 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 18 1.1 Nguồn vốn huy động Ngân hàng thương mại 18 1.1.1 Khái niệm nguồn vốn huy động 18 1.1.2 Đặc điểm nguồn vốn huy động 18 1.1.3 Vai trò nguồn vốn huy động 19 1.1.4 Các hình thức huy động vốn NHTM 22 1.2 Hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại 28 1.2.1 Khái niệm hiệu huy động vốn NHTM 28 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn NHTM 29 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn NHTM 34 1.3 Kinh nghiệm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại 38 1.3.1 Ngân hàng Citi Bank 38 1.3.2 Ngân hàng Standard Chartered Bank 39 1.3.3 Ngân hàng ANZ 40 1.3.4 Bài học kinh nghiệm 41 CHƯƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 43 2.1 Giới thiệu Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quân đội – Chi nhánh Bình Định 43 2.1.1 Thông tin pháp lý 43 2.1.2 Khái quát hoạt động kinh doanh 44 2.2 Thực trạng hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội – Chi nhánh Bình Định 51 2.2.1 T quan hoạt đ ộng huy đ ộng v ốn 51 2.2.2 Quy mô tốc độ tăng trưởng vốn huy động 53 2.2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động 55 2.3 Hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội – Chi nhánh Bình Định 64 2.3.1 Chi phí huy động vốn 64 2.3.2 Khả đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn 67 2.4 Đánh giá hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội – Chi nhánh Bình Định 71 2.4.1 Những kết đạt 71 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 73 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 77 3.1 Định hướng nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội – Chi nhánh Bình Định 77 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh 77 3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu huy động vốn 78 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội – Chi nhánh Bình Định 79 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn 79 3.2.2 Thực sách lãi suất linh hoạt 81 3.2.3 Thực sách khách hàng chiến lược marketing 82 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 84 3.2.5 Gắn liền việc huy động vốn sử dụng vốn có hiệu 84 3.3 Một số kiến nghị nhằm thực giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Bình Định 85 KẾT LUẬN 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 87 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT VIẾT TẮT GIẢI NGHĨA Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam Agribank BIDV CN GFCF Tổng vốn cố định NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTƯ Ngân hàng Trung ương NVHĐ Nguồn vốn huy động TCKT Tổ chức kinh tế 10 TCTD Tổ chức tín dụng 11 TMCP Thương mại cổ phần 12 VAICTM 13 VHĐ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hệ số gia tăng thêm vốn trí tuệ Vốn huy động 14 Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 15 Vietinbank Ngân hàng Công thương Việt Nam DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh MB – CN Bình Định giai đoạn 2019 – 2021 44 Bảng 2.2 Nguồn vốn MB – CN Bình Định giai đoạn 2019 – 2021 46 Bảng 2.3 Kết sử dụng vốn MB – CN Bình Định giai đoạn 2019 – 2021 47 Bảng 2.4 Kết hoạt động dịch vụ MB – CN Bình Định giai đoạn 2019 – 202150 Bảng 2.5 Khối lượng vốn huy động từ tiền gửi 53 Bảng 2.6 Cơ cấu vốn tiền gửi theo kỳ hạn 55 Bảng 2.7 Cơ cấu vốn tiền gửi có kỳ hạn 57 Bảng 2.8 Cơ cấu vốn tiền gửi có kỳ hạn MB Chi nhánh Bình Định 59 Bảng 2.9 Cơ cấu vốn tiền gửi theo loại tiền 62 Bảng 2.10 Chi phí trả lãi bình qn 65 Bảng 2.11 Chi phí huy động vốn tổng chi phí 66 Bảng 2.12 Khả đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn quy mô 67 Bảng 2.13 Khả đáp ứng nhu cầu vay vốn theo kỳ hạn 68 Bảng 2.14 Khả đáp ứng nhu cầu vay vốn theo loại tiền 70 74 tăng chậm không đủ để đáp ứng cho nhu cầu vay ngắn hạn thị trường, chi nhánh phải sử dụng nguồn vốn trung dài hạn để bổ sung Điều tạo cân đối thời hạn cho vay thời hạn huy động vốn chi nhánh Tỷ trọng nguồn vốn không kỳ hạn tổng nguồn vốn huy động có tăng lên chiếm tỷ lệ thấp qua năm Nguồn vốn huy động chi nhánh chủ yếu huy động tiền gửi dân cư, tiền gửi toán cá nhân tổ chức kinh tế thường không trì ổn định tài khoản Điều yếu tố làm tăng chi phí huy động vốn chi nhánh Nguồn vốn huy động từ tiền gửi chi nhánh đáp ứng tốt cho nhu cầu sử dụng vốn lượng vốn sử dụng cịn chưa cao Như chi nhánh cần có biện pháp sử dụng vốn hiệu năm để tỷ lệ tổng vốn tiền gửi tổng dư nợ gần Một số sản phẩm chi nhánh chưa thực phát huy tác dụng thu hút vốn không tạo nên khác biệt trội để tăng khả cạnh tranh Sản phẩm huy động chủ yếu chi nhánh tiền gửi tiết kiệm, chứng tiền gửi, tốn khơng dùng tiền mặt dân cịn hạn chế Chi nhánh chưa phát triển sản phẩm riêng nào, nhiên việc phát triển sản phẩm riêng cần có đồng ý Hội sở MB nên khó triển khai 2.4.2.2 Nguyên nhân Nguyên nhân chủ quan Thứ nhất, hình thức huy động vốn chưa đa dạng Mặc dù chi nhánh có nhiều cố gắng cơng tác HĐV hình thức kỳ hạn HĐV chưa thực phong phú, cịn đơn điệu mang tính chất cổ truyền, chưa đáp ứng hết nhu cầu gửi tiền khách hàng Hình thức huy động vốn tiền vay qua việc phát hành giấy tờ có kỳ phiếu, trái phiếu chưa triển khai Kỳ hạn huy động vốn 75 ngắn tuần số NHTM khác đưa kỳ hạn linh hoạt gửi theo ngày Điều làm ảnh hưởng đến lượng khách hàng tham gia gửi tiền với kỳ hạn ngắn Công nghệ ngân hàng đổi bộc lộ nhiều hạn chế Tuy có phần mềm ứng dụng công tác huy động vốn quản lý luồng tiền vào hàng ngày trình hồn thiện để phần mềm vận hành tốt nên đôi lúc xảy lỗi hệ thống, mạng bị treo gây ảnh hưởng đến nghiệp vụ thao tác, khiến khách hàng phải chờ đợi Mặt khác, công tác sổ sách, giấy tờ thủ tục hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt cịn rườm rà, phức tạp gây bất tiện cho khách hàng góp phần đáng kể vào việc làm giảm lượng vốn huy động qua nghiệp vụ nhận tiền gửi toán Thứ hai, sách lãi suất MB chưa thực hấp dẫn bị cố định với chủ trương Hội sở Thứ ba, sách khách hàng hoạt động marketing chi nhánh chưa đạt hiệu cao, chi nhánh tiến hành chiến dịch quảng bá thương hiệu, giới thiệu sản phẩm đến cho khách hàng hình thức như: tổ chức Hội nghị khách hàng, tặng q,…Nhưng hoạt động cịn mang tính bộc phát, chưa tuân theo sách chung, kế hoạch lâu dài nên kết thu không cao mong muốn Chi nhánh chưa có phận chuyên nghiên cứu thông tin nhu cầu sản phẩm khách hàng thị trường Thứ tư, đội ngũ cán nhân viên cịn thiếu, quy mơ hoạt động kinh doanh cịn hạn chế, số lượng cán làm công tác huy động vốn mạng lưới, sở phục vụ cho công tác huy động vốn cịn nhỏ hẹp Tuy cơng tác đào tạo bồi dưỡng cán để nâng cao trình độ chun mơn kỹ nghiệp vụ chi nhánh trọng quan tâm đến chưa đồng Do đó, hiệu cơng tác xác định nhu cầu sử dụng vốn xây dựng sách, kế hoạch huy động vốn chưa cao gây nên tình trạng cân đối cấu VHĐ 76 Thứ năm, chưa có cân đối việc huy động vốn sử dụng nguồn vốn vay hay cho hoạt động khác Nguyên nhân khách quan Về mơi trường kinh tế, tình hình kinh tế giới nói chung Việt Nam nói riêng thời gian qua có nhiều biến động bất thường tác động mạnh mẽ tới hoạt động ngân hàng Hiện người dân Việt Nam có thói quen sử dụng tiền mặt toán, chưa quen sử dụng dịch vụ toán ngân hàng Nên việc huy động tiền gửi tốn ngân hàng gặp nhiều khó khăn, doanh số huy động tiền gửi toán ngân hàng bị hạn chế khiến cho tỷ trọng nguồn tiền gửi không kỳ hạn thấp Sự cạnh tranh ngày gay gắt hệ thống ngân hàng có xuất ngày nhiều ngân hàng TMCP, ngân hàng liên doanh, ngân hàng nước ngoài, đặc biệt Ngân hàng ưu vốn Vietcombank, BIDV, Vietinbank, Agribank Các ngân hàng không quan tâm đến lãi suất huy động mà cịn ý đến việc đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn, quảng cáo, liên tục tung chiến dịch huy động vốn kèm theo đợt khuyến mại tặng quà, nhận mã số dự thưởng khiến cho công tác HĐV chi nhánh địa bàn ngày khó khăn Bên cạnh đó, Cơng ty Bảo hiểm, Cơng ty Chứng khốn, Cơng ty tài chính, tiết kiệm bưu điện mối đe dọa không nhỏ cho công tác huy động vốn chi nhánh Sự phát triển thị trường tài chính, đặc biệt thị trường chứng khốn gây khó khăn cho hoạt động huy động vốn ngân hàng, thị trường chứng khoán thu hút phần vốn trung dài hạn từ công chúng tổ chức kinh tế thay cho gửi vào hệ thống ngân hàng 77 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 3.1 Định hƣớng nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Quân đội – Chi nhánh Bình Định 3.1.1 Định hƣớng phát triển hoạt động kinh doanh Đứng trước tiến trình đổi hội nhập kinh tế ngày mạnh mẽ, trước mắt thách thức thực chương trình đại hố ngân hàng, hệ thống Ngân hàng Việt Nam nói chung, Toàn hàng Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Bình Định nói riêng lại đứng trước thời thử thách lớn lao MB Chi nhánh Bình Định tâm thực chương trình đại hóa, đổi tồn diện hoạt động kinh doanh theo phương châm: “Chất lượng – Tăng trưởng bền vững – Hiệu – An toàn” Để đạt điều chi nhánh đề định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thời gian tới sau: - Tiếp tục mở rộng tăng trưởng nguồn vốn huy động, tập trung ưu tiên khách hàng truyền thống Tăng trưởng nguồn vốn huy động đơi với tăng trưởng tín dụng Hạn chế tối đa việc nhận vốn điều tiết từ Hội sở MB, tập trung đạo thực đầu tư cho vay phù hợp với tình hình phát triển kinh tế trước mắt lâu dài, xây dựng sách khách hàng chiến lược, khách hàng truyền thống chi nhánh - Tìm biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng, giải triệt để nợ hạn, khoản nợ tồn đọng lâu nhằm giảm nợ xấu mức cho phép Hội sở MB - Khơng ngừng tun truyền đến tồn thể đội ngũ cán nhân viên lao động đơn vị để nhằm nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, trình độ am hiểu kiến 78 thức pháp luật, nâng cao tinh thần trách nhiệm trình thực nhiệm vụ giao - Chấp hành nghiêm chỉnh chế độ tín dụng MB, hoạt động tín dụng phải phát triển năm sau cao năm trước, đảm bảo có chuyển biến mạnh mẽ, toàn diện để đạt mục tiêu đề đẩy mạnh tốc độ tăng trưởng nhanh nâng cao chất lượng tín dụng đạt hiệu cao 3.1.2 Định hƣớng nâng cao hiệu huy động vốn Để tiếp tục giữ vững thành tích đạt đảm bảo thực tốt mục tiêu, chiến lược hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng, chi nhánh đề số tiêu sau: - N guồn vốn huy động bình quân tăng từ 15 – 25% so với năm 2021 - D nợ tín dụng tăng từ 30 – 35% so với năm 2021 - T ỷ lệ dư nợ hạn 1% tổng dư nợ - T tỷ lệ dự trữ bắt buộc theo quy định - L ợi nhuận trước thuế tăng trưởng tối thiểu 10% so với năm 2021 Đồng thời, MB Chi nhánh Bình Định đề định hướng việc nâng cao hiệu huy động vốn thời gian tới là: - Thực đa dạng hóa hình thức huy động vốn, mở rộng loại hình dịch vụ để đáp ứng tốt yêu cầu khách hàng Tăng cường công tác marketing ngân hàng nhằm phát triển thương hiệu văn hóa MB khách hàng 79 - Huy động vốn phải gắn liền với yêu cầu hợp lý hóa cấu vốn, nâng cao tỷ trọng nguồn tiền gửi dân cư tổ chức kinh tế, mở rộng thu hút nguồn tiền gửi không kỳ hạn nhằm giải khó khăn chi phí huy động tạo mặt vốn luân chuyển vững - Đơn giản hóa thủ tục tiền gửi tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng đến giao dịch ngân hàng Tìm biện pháp tiếp cận thu hút nguồn vốn từ nhiều thành phần kinh tế, trì mở rộng khách hàng truyền thống - Mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động mạng lưới huy động, tăng cường tiếp thị, quảng cáo thông tin, tuyên truyền áp dụng nhiều hình thức khuyến mại tạo điều kiện phục vụ tốt cho khách hàng - Nâng cao trình độ nghiệp vụ cơng tác huy động vốn, khả chăm sóc khách hàng cán nhân viên chi nhánh Không ngừng cử cán nhân viên tham gia khóa tập huấn, đào tạo nghiệp vụ MB tổ chức 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Quân đội – Chi nhánh Bình Định Xuất phát từ việc phân tích thực trạng huy động vốn MB Chi nhánh Bình Định giai đoạn 2019 – 2021, em xin đưa số đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn cho chi nhánh sau: 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn Đa dạng hóa hình thức huy động vốn biện pháp giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Các biện pháp để đa dạng hóa hình thức huy động vốn bao gồm: Đa dạng hóa kỳ hạn gửi tiền hình thức gửi tiền Đa dạng hóa kỳ hạn gửi việc ngân hàng cần đưa nhiều kỳ hạn gửi tiết kiệm theo nhu cầu gửi tiền tiết kiệm khách hàng từ ngắn hạn tới dài hạn Thời hạn ngắn theo ngày, theo tuần thời hạn dài 48 tháng, 60 tháng Với khoản tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 80 ngắn, ngân hàng nên đưa lãi suất thấp thời kỳ khan vốn huy động với mức lãi suất cao hơn, với tiền gửi có kỳ hạn dài huy động với lãi suất cao để khuyến khích khách hàng gửi tiền dài hạn Ngân hàng tạo tiện lợi cho khách hàng cách đa dạng hóa hình thức gửi tiền Khách hàng gửi tiền tiền mặt, chuyển khoản, séc, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi công nghệ phát triển, ngân hàng nên áp dụng hình thức gửi tiền giao dịch qua máy tự động, qua điện thoại Mobile banking, Internet banking,… Đa dạng hóa cơng cụ huy động vốn Hiện chi nhánh phát hành giấy tờ có giá chứng tiền gửi Đây khó khăn chi nhánh ngân hàng khác triển khai huy động qua phát hành giấy tờ có giá cổ phiếu, trái phiếu, chứng quỹ Các giấy tờ có giá có tính lỏng cao, giao dịch thị trường liên ngân hàng, thị trường chứng khoán Trong thời gian tới, chi nhánh cần triển khai huy động vốn phát hành giấy tờ có giá khác như: cổ phiếu có mệnh giá cao hơn, trái phiếu chuyển đổi, chứng tiền gửi… Việc phát hành cổ phiếu hay trái phiếu giúp ngân hàng có kênh huy động vốn nhanh chóng, hiệu Huy động vốn hướng vào đối tượng khách hàng cụ thể Ngân hàng tăng cường phát triển tài khoản tiền gửi cá nhân tùy theo mục đích người gửi tiết kiệm để mua nhà ở, mua ô tô tiết kiệm học đường… Đối với khoản tiết kiệm nhằm mục đích tiêu dùng tiết kiệm mua nhà ở, khách hàng gửi tiền vào ngân hàng đặn khoảng thời gian, ngân hàng cho khách hàng vay thêm để mua nhà Đối với tiền gửi ngoại tệ, chi nhánh nên khuyến khích người dân thường xun có tiền nước ngồi gửi mở tài khoản tiền gửi cá nhân chi nhánh để thuận tiện xác việc chuyển tiền, vận động người dân có ngoại tệ chuyển không rút tiền mặt mà chuyển sang tài khoản tiết kiệm để hưởng lãi suất cao hơn, chưa kịp rút tiền họ ngân hàng trả lãi theo lãi suất loại tiền gửi tốn 81 Khuyến khích doanh nghiệp thay chi trả tiền mặt cho khoản chi phí mua sắm máy móc thiết bị, trả lương nhân viên, mua ngun vật liệu sử dụng tốn qua tài khoản tiền gửi ngân hàng Điều nâng cao hiệu tốn khơng dùng tiền mặt, doanh nghiệp có lợi tiết kiệm chi phí thời gian mà thu lãi qua tiền gửi Để thu hút đối tượng khách hàng mở tài khoản ngân hàng, chi nhánh cần tổ chức đợt khuyến mại mở tài khoản miễn phí làm thẻ ATM, thẻ tốn quốc tế, thẻ tín dụng 3.2.2 Thực sách lãi suất linh hoạt Để nâng cao hiệu huy động vốn, ngân hàng cần xây dựng sách lãi suất huy động linh hoạt, hấp dẫn khách hàng phù hợp với diễn biến thị trường Chính sách phải đảm bảo: Lãi suất phải phù hợp với diễn biến thị trường tỷ lệ lạm phát, tỷ giá… thời kỳ cụ thể Đảm bảo ngân hàng có khả cạnh tranh mặt lãi suất so với ngân hàng khác việc huy động vốn phạm vi biên độ cho phép Ngân hàng Nhà Nước Lãi suất phải xác định sở cung cầu vốn, trì mức chênh lệch lãi suất huy động với lãi suất cho vay, nhằm đảm bảo an toàn hiệu cho hoạt động ngân hàng đồng thời khách hàng thu lợi ích cao từ việc gửi tiền vào ngân hàng Trên sở với mục tiêu giữ vững khách hàng gửi tiền tiết kiệm truyền thống, thu hút thêm khách hàng mới, MB Chi nhánh Bình Định thiết phải xây dựng thực sách lãi suất linh hoạt cơng tác huy động vốn sau: Trước mắt phải áp dụng mức lãi suất huy động tiết kiệm ngang cao so với NHTM khác địa bàn 82 Thực việc khuyến mại lãi suất khách hàng có số dư tiền gửi tiết kiệm lớn chi chánh khách hàng có mức gửi tiết kiệm từ 200 triệu đồng trở lên Phần lãi suất khuyến mại có thể trả trước tiền mặt trả với tiền lãi gốc đến hạn, tuỳ thuộc vào lựa chọn khách hàng Đối với khách hàng có ý định rút tiền gửi tiết kiệm đem sang gửi ngân hàng khác để hưởng lãi suất cao hơn, chi nhánh phải nâng lãi suất ngang với sản phẩm tiền gửi mà ngân hàng áp dụng để giữ khách hàng Để thực việc cách thuận lợi, Ban giám đốc chi nhánh phải nghiên cứu đạo văn để cán làm công tác huy động chủ động, kịp thời xử lý nghiệp vụ đáp ứng nhu cầu khách hàng mà không cần phải báo cáo hay lập tờ trình xảy tình 3.2.3 Thực sách khách hàng chiến lƣợc marketing Để mở rộng huy động vốn thời gian tới, ngồi việc trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống MB Chi nhánh Bình Định cần phải có biện pháp thu hút tiền gửi từ khách hàng Muốn chi nhánh phải nâng cao chất lượng phục vụ đảm bảo tiện ích cho khách hàng Chính sách chăm sóc khách hàng gồm: MB Chi nhánh Bình Định cần xây dựng sách chăm sóc khách hàng phù hợp, khoa học Thể sách chăm sóc khách hàng phải phù hợp với nguồn lực có ngân hàng, phù hợp với thời kỳ hoạt động, phù hợp với xu hội nhập kinh tế Hướng tới mục tiêu chung MB trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam Chi nhánh nên hướng tập trung vào phận khách hàng công ty, doanh nghiệp vừa nhỏ, cá nhân có thu nhập ổn định Chi nhánh cần tạo tiện ích thực cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Ngày nay, ngân hàng nâng cao công tác chăm sóc khách hàng để tác động tới tâm lý khách hàng chi nhánh cần tạo khác biệt sách ưu đãi, tặng quà gửi lời chúc tới khách hàng vào dịp sinh nhật, hay dịp lễ, dịp tết Bên cạnh chi nhánh thăm dị ý kiến khách hàng 83 lãi suất ngân hàng đưa có phù hợp với nhu cầu họ khơng Để thu hút khách hàng chi nhánh nên tổ chức đợt bốc thăm trúng thưởng cho khách hàng đợt bốc thăm may mắn đầu năm cho khách hàng gửi tiền Chi nhánh cần xây dựng văn hóa kinh doanh riêng Khách hàng đến với ngân hàng có lựa chọn sản phẩm dịch vụ, hài lòng đến ngân hàng tiếp đón niềm nở nhân viên giao dịch tư vấn nên lựa chọn sử dụng sản phẩm dịch vụ mang lại hiệu cao Chính thái độ niềm nở, nhiệt tình, chu đáo phục vụ khách hàng giao dịch viên chi nhánh để lại hình ảnh MB Bình Định động đại Chính sách khách hàng phương pháp tác động nhanh hiệu tới tâm lý khách hàng Vì việc xây dựng nét văn hóa riêng có ý nghĩa quan trọng việc thu hút khách hàng đến với chi nhánh Chiến lược marketing ngân hàng điển hình kết hợp quảng bá uy tín ngân hàng làm tăng niềm tin nơi khách hàng vào ngân hàng , kết ngày có nhiều người biết đến ngân hàng, ngân hàng huy động nhiều vốn Để làm điều này, chi nhánh cần phải tổ chức đội ngũ nhân viên thực quảng cáo tuyên truyền mang tính chuyên nghiệp Chi nhánh tăng cường quảng bá hình ảnh uy tín cách tham gia hoạt động mang tính chất xã hội chương trình tài trợ, từ thiện; chương trình giao lưu văn hóa, thể thao; tham gia hội chợ tài ngân hàng để giới thiệu sản phẩm… Song song với hình thức quảng cáo hình thức khuyến mại Đây hình thức bổ trợ cho quảng bá, tạo sức hấp dẫn vào thời điểm thích hợp vào dịp lễ 2/9, 8/3, 20/10, tết Nguyên Đán… thu hút nhiều khách hàng Những khách hàng đến với chi nhánh hài lòng với dịch vụ cách phục vụ ngân hàng dần trở thành khách hàng truyền thống ngân hàng Chính họ trở thành người 84 tuyên truyền, quảng bá tốt cho khách hàng, họ người hiểu rõ ngân hàng hết Mục đích lớn tăng cường chiến lược marketing ngân hàng nâng cao hiểu biết khách hàng ngân hàng sản phẩm ngân hàng, nâng cao khả huy động vốn chi nhánh 3.2.4 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực Khuyến khích cán nhân viên ngân hàng tự học nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ kiến thức xã hội Ngân hàng sở để tiến hành học tập nâng cao nghiệp vụ theo chuyên đề Mỗi có sản phẩm dịch vụ Ngân hàng cần quán triệt đến cán nhân viên cho thành thạo để đủ sức thuyết phục khách hàng Cử cán học trung tâm đào tạo, trường đại học, học viện để trang bị kiến thức khoa học Cử cán tham gia hội thảo, hội nghị chuyên môn tốn nước nước ngồi để tiếp cận với kiến thức đại Tổ chức đợt tham quan Ngân hàng nước nước để học tập điểm mạnh họ 3.2.5 Gắn liền việc huy động vốn sử dụng vốn có hiệu Hoạt động huy động vốn sử dụng vốn công việc chủ yếu thường xuyên ngân hàng Để nâng cao hiệu kinh doanh phải cân đối hoạt động huy động vốn sử dụng vốn để ngân hàng không bị động kinh doanh, sẵn sàng đáp ứng nhu cầu khách hàng đảm bảo chi phí thấp Vì thế, chi nhánh cần phải xây dựng kế hoạch huy động vốn sử dụng vốn hợp lý Để làm điều đó, chi nhánh cần phải: Lập kế hoạch sử dụng vốn phù hợp với lượng vốn huy động Trước hết ngân hàng cần có văn quy định tổng hợp phương hướng cho vay thời gian tương đối dài Trong xác định mục tiêu đầu tư cho vay loại hình dự án 85 nào, chủng loại hàng hóa, thiết bị máy móc từ xây dựng quan hệ khách hàng đặt quan hệ tín dụng tương lai Đồng thời thường xuyên giám sát, kiểm tra cân đối vốn cho đầu tư, tránh lạm dụng nguồn vốn ngắn hạn vay đầu tư trung dài hạn Xây dựng kế hoạch huy động vốn phải bám sát vào kế hoạch sử dụng vốn Cần lập ban đội ngũ cán trực tiếp làm công tác nghiên cứu, xây dựng kế hoạch nguồn vốn, có phân tích đánh giá xác xát với thực tế nhu cầu sử dụng vốn, biến động nguồn vốn điều kiện môi trường khác ảnh hưởng đến công tác huy động vốn để đưa giải pháp huy động vốn cho phù hợp hiệu 3.3 Một số kiến nghị nhằm thực giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Bình Định Sau 02 kiến nghị với Hội sở Ngân hàng TMCP Quân đội: Thứ nhất, thường xuyên tổ chức hội thảo trao đổi kinh nghiệm hoạt động chi nhánh, thu thập ý kiến đóng góp kiến nghị từ sở góp phần đề văn phù hợp với thực tế nay, quy trình nghiệp vụ thực thực tế không xây dựng sát thực phù hợp làm cho chi nhánh hoạt động khó khăn thực tế không đáp ứng yêu cầu đề quy định, chi nhánh không dám vận dụng vi phạm quy định Thứ hai, tăng cường đầu tư trang thiết bị, nghiên cứu ứng dụng công nghệ thông tin để bước đại hố cơng nghệ ngân hàng Việc đại hố cơng nghệ ngân hàng chi nhánh khơng thể tự thực khơng có nguồn vốn, mặt khác có khơng đảm bảo tính thống nhất, đồng không vận hành Do MB cần đạo việc nghiên cứu, đầu tư đại hố cơng nghệ ngân hàng 86 KẾT LUẬN Huy động vốn hoạt động tảng NHTM Việt Nam Việc nâng cao hiệu huy động vốn mang tính cấp thiết cho ngân hàng kinh tế yếu tố đầu vào tác động trực tiếp đến quy mô đầu sinh lời cho ngân hàng, đồng thời phục vụ trực tiếp cho kinh tế tăng trưởng phát triển Để tạo đứng thị trường, NHTM không ngừng nâng cao khả thu hút nguồn vốn nhàn rỗi xã hội để đầu tư, phát triển sản xuất Do việc mở rộng phạm vi áp dụng ảnh hưởng loại tiền gửi tới tổ chức kinh tế tầng lớp dân cư xã hội vấn cấp thiết ngân hàng Để thực điều địi hỏi ngân hàng phải khơng ngừng mở rộng đa dạng hoá hoạt động tạo điều kiện khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng công cơng nghiệp hố – đại hố đất nước Trên sở phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP MB - Chi nhánh Bình Định, để khắc phục tồn nguyên nhân chủ quan khách quan khóa luận mạnh dạn đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP MB cấu lại nguồn vốn huy động, đẩy mạnh sách khách hàng… Đồng thời khóa luận đưa kiến nghị, đề xuất với Ngân hàng TMCP Quân đội, qua góp phần tháo gỡ khó khăn vướng mắc từ thực tiễn Với kiến thức nhận từ thầy cô giáo thực tế nắm thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Bình Định, em cố gắng tổng hợp lý luận thực tiễn sở đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng Trong q trình nghiên cứu viết khóa luận em khơng tránh khỏi thiếu sót nên em mong nhận đóng góp ý kiến thầy cô giáo, ban lãnh đạo tập thể cán công tác Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Bình Định để khóa luận em hoàn thiện 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu Tiếng Việt: Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Bình Định (2019, 2020, 2021), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Bình Định (2019, 2020, 2021), Bảng cân đối tài khoản Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Bình Định (2019, 2020, 2021), Báo cáo nguồn vốn tín dụng Nguyễn Đăng Dờn (2016) Quản trị ngân hàng thương mại đại TP Hồ Chí Minh: Nhà xuất Phương Đơng Phan Thị Thu Hà (2014) Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Tài Nguyễn Minh Kiều (2014) Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Nhà xuất thống kê, Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Minh Tiến (2015) Nguyên lý & Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại Nhà xuất Thống kê Phan Thị Cúc (2012) Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Nhà xuất Thống kê Trầm Thị Xuân Hương (2015) Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại Nhà xuất Kinh tế TP.HCM 10 Ngô Thị Phương Hà (2019) Phát triển huy động vốn cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình Luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học Kinh tế Đà Nẵng 11 Nguyễn Thị Kim Ngân (2017) Huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thị xã Hương Thủy, Thừa Thiên Huế Luận văn thạc sĩ kinh tế, Học viện hành Quốc gia 88 12 Nguyễn Anh Quý (2018) Quản trị huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nam Luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học Thương mại Tài liệu Tiếng Anh 13 Fohlin, C (2006) Capital mobilization and utilization in latecomer economies: Germany and Italy compared, Oxford University Press 14 Jacob, B.J & Ishaya, Y., (2019) Effect of Deposit Mobilization and Credit Financing of Commercial Banks on Capital Formation in Nigeria Idachaba Odekina Innocent 15 Pek Chen Goh (2005) Intellectual capital performance of commercial banks in Malaysia Các websites: Website Ngân hàng TMCP Quân Đội, https://www.mbbank.com.vn/ Website Bách khoa toàn thư mở, Tiếng Việt, https://vi.wikipedia.org