Cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh đông sài gòn, 2021

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH VŨ THỊ TÚ ANH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐƠNG SÀI GỊN KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 7340201 TP HỒ CHÍ MINH, 2021 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH VŨ THỊ TÚ ANH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐƠNG SÀI GỊN KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 7340201 GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN TS NGÔ VĂN TUẤN TP HỒ CHÍ MINH, 2021 I TĨM TẮT Trong giai đoạn phát triển nay, Ngân hàng đóng vai trị chủ thể kinh tế quan trọng không Việt Nam mà cịn tồn giới Hoạt động cho vay Ngân hàng hoạt động quan tâm nhiều nhất, hoạt động cho vay nhân tố mang tính trọng yếu mang lại lợi nhuận cao hoạt động kinh doanh Ngân hàng Trong đó, hoạt động cho vay tiêu dùng khía cạnh dịch vụ nhiều Ngân hàng để tâm, đem lại lợi nhuận đáng kể đồng thời phân tán rủi ro hoạt động Khóa luận dựa sở lý thuyết nhằm đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân VietinBank – CN Đơng Sài Gịn Bài viết sử dụng phương pháp thu thập thông tin, phân tích số liệu kết hợp với phương pháp so sánh, đối chiếu để tập trung nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân thông qua tiêu doanh số cho vay, dư nợ cho vay, doanh số thu nợ, nợ hạn Tuy nhiên, kết cho vay tiêu dùng cá nhân chưa đạt kết xứng với tiềm lợi vốn có Ngân hàng Ngân hàng cịn tồn mặt hạn chế cần phải giải để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhận cách hiệu Từ đó, khóa luận đưa định hướng, kiến nghị giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân VietinBank – CN Đơng Sài Gịn giảm thiểu rủi ro gia tăng lợi nhuận II ABSTRACT In the modern life, the bank plays one of the most important economic actors not only in Vietnam but also around the world Lending activities at the bank are also the activities that are receiving the most attention, because lending activities are the important factors that bring the highest profits in the bank's business activities In particular, consumer lending is a service aspect that many banks pay attention to, because it brings significant profits and spreads risks in operations Thesis based on theory to evaluate personal consumption lending activities at VietinBank Dong Sai Gon The article uses methods of collecting information, data analysis combined with comparative method and contrasting method to focus on studying the current situation of consumer loan through loan sales, loan balance, debt collection, overdue debts However, the consumer loan of the branch has not achieved results matched with the potential and inherent advantages of the bank Banks still have limitations that are needed to exploit and deal with in order to effectively expand consumer loan in the bank Therefore, the thesis provides orientations, recommendations and solutions for VietinBank Dong Sai Gon to expand consumer loan activities as well as minimize risks and increase profitability III LỜI CAM ĐOAN Khóa luận “Cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – CN Đông Sài Gịn” cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung cơng bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ khóa luận Tác giả khóa luận Vũ Thị Tú Anh IV LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận này, trước hết xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Thầy giáo, Tiến sĩ Ngô Văn Tuấn hướng dẫn hỗ trợ tơi hồn thiện khóa luận Bên cạnh tơi xin gửi lời cảm ơn đến thầy cô giáo khoa Tài –Ngân hàng trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh truyền đạt cho tơi vốn kiến thức quý báu, sở để hoàn thành đề tài khóa luận Tơi xin cảm ơn Ban lãnh đạo trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh tạo điều kiện để tơi hồn thành tốt đề tài khóa luận tốt nghiệp Tơi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Cán công nhân viên ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – CN Đơng Sài Gịn Đặc biệt cán phịng KH cá nhân tận tình hỗ trợ giúp đỡ suốt thời gian thực khóa luận Do cịn nhiều hạn chế kiến thức, thời gian kinh nghiệm thực tiễn nên khóa luận khó tránh khỏi thiếu sót Vì tơi mong nhận đóng góp ý kiến từ thầy để khóa luận hồn thiện Tôi xin chân thành cảm ơn! V MỤC LỤC TÓM TẮT I ABSTRACT II LỜI CAM ĐOAN III LỜI CẢM ƠN IV DANH MỤC BẢNG X LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung 2.2 Mục tiêu cụ thể Câu hỏi nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa đề tài Nghiên cứu liên quan Kết cấu .5 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Tổng quan cho vay tiêu dùng .7 1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng 1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dung 1.3 Vai trò cho vay tiêu dùng 1.3.1 Vai trò ngân hàng 1.3.2 Vai trò KH .9 VI 1.3.3 1.4 Vai trò kinh tế xã hội 10 Phân loại cho vay tiêu dùng cá nhân 10 1.4.1 Dựa vào thời hạn cho vay 10 1.4.2 Dựa vào phương thức hoàn trả 10 1.4.3 Dựa vào nguồn gốc trả nợ 11 1.4.4 Dựa vào tính chất đảm bảo khoản vay 12 1.5 Những yếu tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân 12 1.5.1 Nhân tố ngân hàng .13 1.5.1.1 Chất lượng cán tín dụng 13 1.5.1.2 Chiến lược kinh doanh 13 1.5.1.3 Chính sách tín dụng 13 1.5.1.4 Công tác thông tin 13 1.5.1.5 Công nghệ ngân hàng 14 1.5.2 Nhân tố khách hàng 14 1.5.2.1 Năng lực tài khách hàng 14 1.5.2.2 Nhu cầu, thói quen đạo đức khách hàng 14 1.6 Chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân 15 1.7 Sự cần thiết cho vay tiêu dùng 17 1.8 Quy trình cho vay tiêu dùng 18 KẾT LUẬN CHƯƠNG 20 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CƠNG THƯƠNGVIỆT NAM – CN ĐƠNG SÀI GỊN 21 Tổng quan Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam CN Đông Sài Gịn 21 2.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam .21 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 21 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam .23 2.2 Giới thiệu ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam CN Đơng Sài Gịn 25 VII 2.2.1 Tổng quan CN 25 2.2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 25 2.2.1.2 Cơ cấu tổ chức: 25 2.2.2 Chức phòng ban 26 2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - CN Đơng Sài Gịn 28 2.4 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam- CN Đơng Sài Gịn 30 2.4.1 Khái quát hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – CN Đông Sài Gòn .30 2.4.1.1 Cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà nhận quyền sử dụng đất 31 2.4.1.2 Cho vay mua ô tô tiêu dùng 32 2.4.1.3 Cho vay bảo đảm số dư tiền gửi, sổ/thẻ tiết kiệm/giấy tờ có giá 34 2.4.1.4 Quy trình cho vay 35 2.5 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – CN Đơng Sài Gịn 36 2.5.1 Chỉ tiêu phản ánh doanh số cho vay tiêu dùng 36 2.5.2 Chỉ tiêu phản ánh dư nợ cho vay: 39 2.5.3 Chỉ tiêu phản ánh doanh số thu nợ: 40 2.5.4 Chỉ tiêu thu nhập cho vay tiêu dùng 42 2.5.5 Chỉ tiêu nợ hạn 43 2.5.6 Chỉ tiêu nợ xấu 44 Bảng 2.8: Nợ xấu cho vay tiêu dùng VietinBank – Chi nhánh Đống Sài Gòn giai đoạn 2017-2019 45 2.6 Đánh giá hoạt động mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng VietinBank – CN Đơng Sài Gịn 45 2.6.1 Kết đạt 45 2.6.2 Hạn chế 46 2.6.3 Nguyên nhân 47 KẾT LUẬN CHƯƠNG 48 VIII CHƯƠNG GIẢI PHÁP VÀ KHUYẾN NGHỊ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG – CN ĐƠNG SÀI GỊN 49 Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng VietinBank – CN Đơng Sài Gịn 49 3.1 Định hướng mở rộng cho vay tiêu dùng VietinBank – CN Đơng Sài Gịn 49 3.2 Một số giải pháp khuyến nghị nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng VietinBank – CN Đơng Sài Gịn 50 3.2.1 Một số giải pháp 50 3.2.2 Một số khuyến nghị 53 3.2.2.1 Kiến nghị Chính Phủ .53 KẾT LUẬN CHƯƠNG 56 KẾT LUẬN 57 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 58 45 Bảng 2.8: Nợ xấu cho vay tiêu dùng VietinBank – Chi nhánh Đống Sài Gòn giai đoạn 2017-2019 Đvt: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2017 2018 2019 Nợ xấu cho vay 1.14 1.11 1.25 0.35% 0.32% tiêu dùng Tỷ lệ nợ xấu 0.39% Nguồn: Phòng tổng hợp VietinBank – CN Đơng Sài Gịn Tỷ lệ nợ xấu bao gồm nợ nhóm 3, nhóm nhóm Chỉ tiêu nợ xấu giúp đưa nhìn khách quan xác so với tiêu nợ hạn tiêu nợ hạn phản ánh số tiền không thu theo hạn Nhìn chung, tình hình nơ xấu Ngân hàng có xu hướng giảm qua năm giảm mức không cao Cụ thể, nợ xấu năm 2017 1.14 tỷ đồng, chiểm tỷ trọng 0.39% tổng dư nợ; năm 2018 nợ xấu giảm 0.03 tỷ đồng với tỷ lệ nợ xấu đạt 0.35%; năm 2019 nợ xấu có xu hướng giảm nhẹ với 1.25 tỷ đồng, tương đương 0.32% tổng dư nợ Như vậy, qua bảng số liệu thấy tỷ lệ nợ xấu giai đoạn 2017-2019 Ngân hàng có xu hướng giảm ổn định mức an tồn Từ thấy Ngân hàng triển khai biện pháp xử lý nợ xấu cách hiệu cán tín dụng hồn thành tốt cơng tác thẩm định 2.6 Đánh giá hoạt động mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng VietinBank – CN Đông Sài Gòn 2.6.1 Kết đạt Sau phân tích số cho vay tiêu dùng VietinBank – CN Đơng Sài Gịn thấy tăng trưởng ổn định qua năm hoạt động cho vay tiêu dùng Điều đóng góp phần vào doanh thu Ngân hàng, từ góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn, tăng lợi nhuận 46 Doanh số cho vay tiêu dùng tăng trưởng qua năm, đạt mức cao 372.93 tỷ đồng, dư nơ cho vay tiêu dùng cá nhân tăng từ 292.38 tỷ đồng lên 368.68 tỷ đồng, cho thấy nhu cầu vay tiêu dùng người dân ngày cao thể chủ trương, sách hiệu Ngân hàng việc đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian gần Hoạt động cho vay tiêu dùng CN nâng cao mặt chất lượng, thể tỷ lệ nợ hạn CN Tuy tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng tăng qua năm không chiếm tỷ lệ lớn tổng nợ cho vay KHCN CN CN tăng cường việc giám sát quy trình nghiệp vụ hoạt động cấp tín dụng, chủ động rà soát loại nợ, đồng thời tổ chức lớp đào tạo nghiệp vụ cho cán CN góp phần nâng cao cơng tác đo lường rủi ro Về uy tín Ngân hàng Thị trường tín dụng: VietinBank lần liên tiếp góp mặt vào Top 10 Thương hiệu Việt Nam Giá trị Thương hiệu VietinBank tăng thêm 64%, nhảy vọt từ 381 triệu USD (năm 2018) lên 625 triệu USD năm 2019, xếp thứ Top 10 Ngân hàng giới có Giá trị Thương hiệu tăng cao Chỉ số Sức mạnh Thương hiệu VietinBank Brand Finance đánh giá tăng từ 67 lên 77,33 thang điểm 100, xếp hạng Thương hiệu tăng từ AA- (năm 2018) lên AA+ 2.6.2 Hạn chế Bên cạnh kết đạt hoạt động cho vay tiêu dùng VietinBank – CN Đơng Sài Gịn cịn số mặt hạn chế sau:  Đa số cán Chi nhánh trẻ nên thiếu kinh nghiệm thực tiễn dẫn đến việc sai sót quy trình cho vay dẫn đến việc gia tăng nợ xấu  Hoạt động Marketing VietinBank chưa triển khai mạnh mẽ  Các loại hình cho vay tiêu dùng chưa đa dạng, tập trung vào loại hình truyền thống vay mua xây dựng, sửa chữa, chuyển nhượng quyền sử dụng đất hay vay mua ô tô gây nên chênh lệch tỷ trọng doanh số cho vay 47 dư nợ cho vay Ngân hàng nên trọng đa dạng hóa sản phẩm nhằm đáp ứng nhiều đối tượng khách hàng  Hiện nay, VietinBank chưa có phận thẩm định riêng mà cán phòng Bán lẻ đảm nhiệm Dẫn đến tình trạng tải cộng việc sai sót q trình đánh giá  Quy trình tín dụng phức tạp so với NHTM khác khoản vay thường có giá trị lớn, hồ sơ vay nhiều, mà cán QHKH phải thường xuyên xác minh giấy tờ nên nhiều thời gian 2.6.3 Nguyên nhân  Nguồn nhân lực Vietinbank cịn nhiều hạn chế Cán tín dụng cịn chưa nằm bắt kỹ mềm đặc biệt kỹ bán hàng Một số cán lớn tuổi chưa đào tạo sản phẩm công nghệ  Hiện hoạt động Marketing chưa đẩy mạnh Các đơn vị chưa có kế hoạch cụ thể để quảng cáo, tiếp thị đưa sản phẩm đến với KH, chủ yếu dựa vào công cụ marketing VietinBank cung cấp, chưa tạo sắc riêng CN Ngân hàng chưa thực giúp KH nhận biết lợi ích mà cho vay tiêu dùng ngân hàng mang lại cho thơng qua thơng điệp quảng cáo Chính điều dẫn đến KH đến vay tiêu dùng CN đa số KH cũ, việc chủ động tìm kiếm KH chưa đẩy mạnh  Danh mục sản phẩm ngân hàng nhiều không trội tương đồng với sản phẩm NHTM khác  Do q trình thẩm định tín dụng khơng kĩ lưỡng dẫn đến sai sót định cho vay Hoặc định cho vay đắn thiếu kiểm tra, kiểm soát sau cho vay dẫn đến KH sử dụng vốn vay khơng mục đích Ngân hàng không phát để ngăn chặn kịp thời  Các thủ tục cho vay cịn làm thủ cơng nhiều phức tạp, điều làm tăng thời gian chi phí giao dịch, từ ảnh hưởng đến hiệu hoạt động CN 48 KẾT LUẬN CHƯƠNG Những nghiên cứu chương trình bày hoạt động cho vay tiêu dùng VietinBank – CN Đơng Sài Gịn, trọng tâm thực trạng cho vay tiêu dùng VietinBank – CN Đông Sài Gịn thơng qua việc phân tích doanh số cho vay, dư nợ cho vay, doanh số thu nợ nợ hạn cho vay tiêu dùng CN trình bày thành tựu mà VietinBank – CN Đơng Sài Gòn đạt năm vừa qua hạn chế tồn nguyên nhân dẫn đến hạn chế để từ đề xuất giải pháp phù hợp để giải 49 CHƯƠNG GIẢI PHÁP VÀ KHUYẾN NGHỊ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG – CN ĐƠNG SÀI GỊN Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng VietinBank – CN Đông Sài Gòn 3.1 Định hướng mở rộng cho vay tiêu dùng VietinBank – CN Đơng Sài Gịn Để đưa định hướng cho hoạt động cho vay tiêu dùng, Ngân hàng cần đánh giá nhu cầu tiêu dùng cho loại hình sản phẩm  Trong lĩnh vực bất động sản: Thị trường bất động sản Việt nam thị trường quan tâm Tuy nhiên năm trở lại thị trường bất động sản bất ổn dù Nhà nước đưa sách nhằm ổn định thị trường bất động sản nước Vì vậy, thị trường bất động sản khó khăn việc kiểm sốt, quản lý đất đai  Trong lĩnh vực tô: Thị trường ô tô Việt Nam tăng mạnh năm gần Nhu cầu ô tô tăng trưởng mạnh đời sống ngày phát triển, người dân không cần phương tiện để lại mà phải đáp ứng nhu cầu mặt thẩm mĩ  Các nhu cầu tiêu dùng khác: Các nhu cầu thiết bị nội thất lớn hàng hóa ngày phong phú đa dạng nhu cầu thiết yếu dân cư Hiện tại, nhu cầu mua sắm mặt hàng có dấu hiệu tăng mạnh tăng trưởng lớn tương lai đời sống nhu cầu hưởng thụ người dân ngày cao Với việc xác định mục tiêu CN phát triển tín dụng bán lẻ CN xác định thời gian tới tập trung đẩy mạnh phát triển CVTD:  Trong thời gian qua CN trọng việc phát triển loại hình cho vay tiêu dùng truyền thống kết hợp dịch vụ tiện ích loại hình cho vay chiếm tỷ trọng KH lớn mang lại lợi nhuận lớn hoạt động tín dụng Ngân hàng 50  Tiếp tục trì mối quan hệ với KH truyền thống Bên cạnh ngân hàng khơng ngừng phát triển thêm đói tượng KH  Tăng cường cơng tác quảng bá hình ảnh tiếp thị nhóm KH tiềm năng, tạo ấn tượng tốt ngân hàng có chất lượng cao tất hoạt động, đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng  Tích cực cơng tác đào tạo chất lượng cán bộ, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ vào hoạt động 3.2 Một số giải pháp khuyến nghị nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng VietinBank – CN Đơng Sài Gịn 3.2.1 Một số giải pháp Nâng cao chất lượng đào tạo cán CN: Cán nhân viên yếu tố quan trọng tạo nên chất lượng sản phẩm dịch vụ cho Ngân hàng Do đó, để góp phần nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng tạo hình ảnh thân thiện lịng KH việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên giải pháp quan trọng có giá trị giai đoạn phát triển Ngân hàng, CN cần phải tập trung phương diện sau:  Thường xuyên tổ chức khóa đào tạo kỹ nghiệp vụ chuyên môn cho đội ngũ cán nhân viên Đồng thời, cử cán trẻ lực làm việc tốt đào tạo sâu nghiệp vụ ngân hàng nhằm xây dựng đội ngũ cán công nhân viên cốt cán tương lai  Triển khai buổi tập huấn định kỳ để cập nhật kiến thức chuyên môn, gắn lý luận với thực tiễn để vận dụng vào cơng việc  Có chế khuyến khích vật chất cán nhân viên như: sách lương thỏa đáng khen thưởng kịp thời cán tín dụng tiếp thị nhiều KH vay, mang lại dư nợ cao cho ngân hàng 51  Chính sách đề bạt vào vị trí lãnh đạo phải dựa lực thực cán nhân viên nhằm tạo bình đẳng khích lệ lực làm việc người Đẩy mạnh hoạt động Marketing: Với điều kiện cạnh tranh gay gắt nay, marketing ngân hàng cần thiết Sản phẩm mà ngân hàng cung cấp hồn tồn giống Do đó, triển khai hoạt động marketing lĩnh vực cho vay tiêu dùng vấn đề cấp thiết với CN Các hình thức quảng bá sản phẩm CN nên tăng cường thời điểm nhạy cảm thị trường cuối năm nhu cầu tiêu dùng cá nhân hộ gia đình tăng cao để phát huy hiệu tối đa CN nên áp dụng hình thức khuyến cho người vay, thời gian thị trường cho vay tiêu dùng không sơi động tháng đầu năm CN khuyến cách tặng quà, miễn phí dịch vụ Đối với KH vay với giá trị lớn, trả trước hạn nên ngân hàng tạo tiện ích ưu đãi Để mở rộng, nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng thi Ngân hàng cần phải có sách lãi suất cạnh tranh để thu hút KH CN nên áp dụng sách lãi suất cho vay phân biệt phận KH nhằm thực mục tiêu định, KH mà CN cần thu hút mức lãi suất áp dụng thấp mức lãi suất chung Hoặc sản phẩm tiêu dùng khác thì độ rủi ro KH khác Vì vậy, sản phẩm khác ta nên có mức lãi suất riêng biệt để áp dụng Hoàn thiện nâng cao sản phẩm có: Định hướng CN tập trung tín dụng bán lẻ, đặc biệt cho vay tiêu dùng nên CN cần phải xây dựng hồn thiện sách cụ thể cho sát với thực tế, phù hợp với điều kiện CN: 52 CN cần đề mục tiêu cụ thể cho sản phẩm cho vay tiêu dùng, sản phẩm chủ đạo để tập trung triển khai cách có hiệu có giải pháp cụ thể cho sản phẩm CN nên cung ứng sản phẩm khác biệt hướng đến đối tượng KH chiếm đa số thị trường, tổ chức làm cho KH hiểu giá trị sản phẩm mà CN mang lại nhiều so với chi phí KH bỏ CN nên chủ động tiếp cận với KH thông qua hoạt động marketing quảng bá sản phẩm Bên cạnh phải trì phát triển hình thức dịch vụ có cho vay mua nhà đất, sữa chữa nhà cửa cho vay mua ô tơ nhu cầu người tiêu dùng lớn Tăng cường công tác thẩm định Thẩm định công việc quan trọng quy trình định cho vay giúp ngân hàng phòng ngừa rủi ro khoản nợ Khi rủi ro tín dụng xảy làm đồng vốn kinh doanh mà Ngân hàng bỏ không mang lại hiệu quả, làm ảnh hưởng đến hoạt động cho vay Ngân hàng Chính điều mà trước cho vay, cán tín dụng phải nắm bắt thông tin, đánh giá khả tài cách xác CN cần bồi dưỡng nâng cao trình độ kiến thức cán thẩm định, trình độ, lực, kinh nghiệm đạo đức nghề nghiệp nhân tố quan trọng, ảnh hưởng đến chất lượng công tác thẩm định Cán tín dụng phải có lực chun mơn vững vàng, hiểu biết tình hình kinh tế, xã hội, thị trường, pháp luật Đồng thời, cán tín dụng phải làm quen nắm bắt nhanh với phương pháp thẩm định đồng thời linh hoạt, nhanh nhạy cơng việc tình bất ngờ phát sinh CN cần ý đến công tác đào tạo thường xuyên thông qua chương trình nâng cao trình độ,tập huấn luyện nghiệp vụ, tổ chức buổi hội thảo, thường xuyên rà 53 sốt, đánh giá bố trí cán phù hợp với tính chất cơng việc, lực sở trường cá nhân Đẩy mạnh phát triển công nghệ ngân hàng Trong xã hội 4.0, công nghệ thông tin ngày phát triển đóng vai trị then chốt hoạt động Ngân hàng Thêm vào đó, xu hướng phát triển Ngân hàng đại cần hoạt động dựa tảng công nghệ thông tin Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt nay, đời sản phẩm công nghệ đại cho Ngân hàng giúp tiết kiệm chi phí, thời gian, ngồi cịn giảm thiểu sai sót đem lại hiệu cao cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đối với lĩnh vực cho vay tiêu dùng, Chi nhánh Vietinbank – CN Đơng Sài Gịn hầu hết việc quản lý khoản vay, tính lãi, thu nợ… thực hệ thống VCOMS Ngân hàng, trình quản lý khách hàng sau cho vay thực hệ thống giúp cán tín dụng tiết kiệm thời gian, tăng suất hiệu công việc Ngân hàng nên đưa hệ thống kiểm tra đánh giá tự động để định việc cho khách hàng vay vốn Khi có khách hàng xin vay vốn, cán tín dụng việc nhập liệu vào hệ thống lúc hệ thống đánh giá cho kết khách hàng cán tín dụng định xem xét việc có cho vay hay khơng Từ thời gian định ngắn, xác khơng có nhầm lẫn cán tín dụng, thao tác đơn giản… 3.2.2 Một số khuyến nghị 3.2.2.1 Kiến nghị Chính Phủ Để hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng chi nhánh thực thi Chính Phủ cần có sách, hoạt động để hỗ trợ NHTM kinh tế  Chính phủ với vai trị quản lí điều hành kinh tế vĩ mô, cần phải tạo môi trường kinh tế đầu tư an tồn, hệ thống trị vững mạnh 54 ổn định, kiện toàn máy tổ chức từ trung ương đến địa phương Đồng thời trì kinh tế ổn định, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế để đẩy nhanh tiến độ giảm nghèo cách bền vững  Chính phủ cần sớm hoàn thiện thống văn pháp luật nhằm tạo môi trường kinh tế, môi trường pháp lý ổn định, đầy đủ, tạo điều kiện cho người vay thực đầy đủ quyền nghĩa vụ, tránh làm hội vay tiêu dùng họ tạo điều kiện thuận lợi cho việc nâng cao hiệu cho vay NHTM Trong thời gian qua, Chính phủ ban hành điều luật quan trọng liên quan đến hoạt động cho vay Ngân hàng Tuy nhiên cịn tồn thiếu sót điều luật, kiến nghị Chính phủ thống lại vấn đề phát mại, bán đấu giá tài sản đảm bảo NHTM  Chính phủ cần cải thiện mức sống thu nhập người dân nữa, nâng cao chất lượng an sinh xã hội, xoá bỏ chênh lệch thu nhập ngày xa khu đô thị nông thôn  Tạo điều kiện cho ngân hàng có kinh phí cử cán học tập, nghiên cứu nước ngồi có chế thu hút họ lại phục vụ Tổ quốc Nói cách khác, Chính sách đào tạo nguồn nhân lực nói chung sách tài phục vụ cho đào tạo nguồn nhân lực cần quan tâm hàng đầu 3.2.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN đại diện cho Nhà nước ngành Ngân hàng máy đầu não trực tiếp đạo hoạt động cho ngân hàng Vì vậy, NHNN đóng vai trị quan trọng công mở rộng hoạt động ngân hàng hoạt động cho vay tiêu dùng 55  Hoàn thiện hệ thống pháp luật liên quan đến hoạt động cho vay ngân hàng Luật tín dụng văn pháp luật liên quan đến cho vay nne nghiên cứu theo bối cảnh thị trường hoàn thiện để kịp thời điều chỉnh, bảo vệ quyền lợi ngân hàng khách hàng  Có sách tiền tệ ổn định, tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại phát triển  Tạo công việc đối xử với ngân hàng thương mại, quy định rõ ràng tỷ lệ trích lập dự phòng, quản lý rủi ro hoạt động cho vay 3.2.4 Kiến nghị với VietinBank  Tăng cường tổ chức đào tạo nâng cao kĩ làm việc thông qua khóa học chuyên sâu nghiệp vụ loại hình cơng nghệ ứng dụng mới, sách thơng tin  Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng: Nhiệm vụ quan trọng hoạt động xác định nhu cầu, mong muốn KH có nhu cầu vay tiêu dùng cách thức đáp ứng nhu cầu cách hiệu đối thủ cạnh tranh ngân hàng  Phối hợp, hỗ trợ chi nhánh xây dựng gói sản phẩm phù hợp với nhu cầu, thị hiếu người tiêu dùng vùng miền khác  Tăng cường hoạt động tra, kiểm tra kiểm toán nội nhằm phát kịp thời sai phạm, ngăn ngừa lành mạnh hóa hoạt động ngân hàng  Đầu tư, hướng dẫn chi nhánh áp dụng công nghệ đại, tiên tiến đểnâng cao hoàn thiện sản phẩm dịch vụ có 56 KẾT LUẬN CHƯƠNG Hoạt động cho vay thực hiệu đòi hỏi phối hợp từ phía Ngân hàng KH đạo, hướng dẫn quan Nhà nước Về phía ngân hàng, cần trọng đến việc đào tạo cán bộ, hoàn thiện tuân thủ chặt quy trình tín dụng, nâng cao lực hệ thống quản trị rủi ro, đánh giá tình hình phát huy lực thẩm định nhằm đánh giá khoản vay cho có hiệu Về phía Nhà nước, Chính phủ quan ban ngành cần tạo môi trường kinh tếổn định thuận lợi, có chếphù hợp, giúp doanh nghiệp yên tâm kinh doanh phát triển.Về phía KH, cần thiết phải xây dựng phương án kinh doanh có hiệu quả, cung cấp phương án cách trung thực truyền tải đầy đủ nhằm hướng đến chất lượng thông tin khả sinh lời dự án Toàn chương nêu lên định hướng hoạt động kinh doanh mục tiêu cụ thể Ngân hàng VietinBank - CN Đông Sài Gòn năm tới Đồng thời chương nêu lên số giải pháp, kiến nghị với mong muốn nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng CN 57 KẾT LUẬN Trong tình hình kinh tế ngày phát triển nay, đời sống người dân ngày cải thiện bước nâng cao, ngành ngân hàng thời gian không ngừng đổi phát triển để góp phần việc phát triển sản phẩm số lượng lẫn chất lượng, dịch vụ ngày tốt hơn, đáp ứng nhu cầu KH.Những năm gần hoạt động cho vay tiêu dùng đạt nhiều Ngân hàng phát triển đạt nhiều kết tốt Đây xu hướng phát triển tất yếu hoạt động Ngân hàng Hoạt động cho vay tiêu dùng thỏa mãn nhu cầu mua sắm chi tiêu người dân chưa đủ khả chi trả, giúp đẩy mạnh tiêu tùng hàng hóa thị trường thúc đẩy kinh tế phát triển Mặt khác, cho vay tiêu dùng giúp Ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm kinh doanh phân tán rủi ro hoạt động cho vay Nắm bắt xu hướng phát triển đó, VietinBank nói chung CN Đơng Sài Gịn nói riêng sớm triển khai sản phẩm cho vay tiêu dùng đạt kết khả quan: tỷ lệ tăng trưởng khoản vay tương đối tốt, chất lượng khoản vay cao, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao uy tín CN, CN ln xác định phát triển tín dụng phải gắn liền với quản trị hiệu quả, an toàn bền vững hạn chế tránh phát sinh nợ xấu Bên cạnh VietinBank – CN Đơng Sài Gịn cịn số hạn chế Từ tạo sở để đưa giải pháp để giải hạn chế làm tảng cho việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng CN 58 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Tuyết Anh (2018) Cơ sở lý luận cho vay tiêu dùng ngân hàng Bùi Diệu Anh (2011) Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, NXB Phương Đơng, TP.HCM Nguyễn Đăng Dờn (2014) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Nguyễn Thị Thu Đông (2012) Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam trình hội nhập Đường Thị Thanh Hải (2014) Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng cá nhân Việt Nam Nguyễn Thị Thanh Hải (2008) Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam bối cảnh hội nhập Lê Văn Tư (2005) Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, NXB Tài Chính Ngơ Thị Thu Thủy (2015) Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng NHTMCP Á Châu điều kiện cạnh tranh thị trường vốn Việt Nam Sử Đình Thành, Vũ Thị Minh Hằng (2008) Nhập mơn Tài – Tiền tệ, NXB Lao động - Xã hội 10 Bộ Tài Chính (2004) Hướng dẫn tiêu đánh giá hiệu hoạt động tài tổ chức tín dụng Nhà nước, 49/2004/TT-BTC 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013) Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, 02/2013/TT-NHNN 59 12 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (2019) Báo cáo kết kinh doanh VietinBank - CN Đơng Sài Gịn 13 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (2018) Báo cáo kết kinh doanh VietinBank - CN Đông Sài Gịn 14 Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam (2017) Báo cáo kết kinh doanh VietinBank - CN Đông Sài Gịn 15 Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam (2017) Quy trình cấp quản lý tín dụng KH, QT.35.35.I - 3045/2017/QĐ-TGĐ-NHCT35 16 Website thức VietinBank Tham khảo tại: https://www.vietinbank.vn 17 Frangos, , Fragkos, K.C., Sotiropoulos, I., Manolopoulos, G & Valvi, A C (2012) Factors Affecting Customers Decisionfor Taking out Bank Loans: A Case of Greek Customers, Journal of Marketing Research & Case Studies, 2012, 1-16 18 Gul, S., Irshad, F., & Zaman, K (2011) Factors Affecting Bank Profitability in Pakistan Romanian Economic Journal, 14(39) 19 Siddique, Md (2012) Bank Selection Influencing Factors: A Study on Customer Preferences with Reference to Rajshahi City, Asian Business Review, 1(1), 80-87