Nhtm và những vấn đề về hoạt động huy động vốn của nhtm

MỤC LỤC: LỜI NÓI ĐẦU Chương 1: NHTM vấn đề hoạt động huy động vốn NHTM 1.1 NHTM hoạt động NHTM kinh tế thị trường: .3 1.1.1 Khái niệm NHTM: 1.1.2 Lịch sử đời phát triển NHTM: 1.1.3 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại: 1.1.3.1 Nghiệp vụ mua bán ngoại tệ: 1.1.3.2 Nghiệp vụ nhận tiền gửi: 1.1.3.3 Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán: 1.1.3.4 Nghiêp vụ đầu tư: 1.1.3.5 Nghiệp vụ khác: .8 1.2 Vốn kinh doanh NHTM: 1.2.1 Khái niệm vốn NHTM: 1.2.2 Vai trò vốn hoạt động NHTM: .9 1.2.2.1 Vốn sở để NH tồ chức hoạt động kinh doanh: 1.2.2.2 Vốn định quy mô tất hoạt động NH: 1.2.2.4 Vốn yếu tố định khả cạnh tranh NH: .10 1.2.3.2 Vốn huy động: 12 1.2.3.3 Vốn vay: 14 1.2.3.5 Vốn khác: .16 1.3 Hoạt động huy động vốn NHTM: .16 1.3.1 Các hình thức huy động vốn: 16 1.3.1.3 Huy động vốn qua vay: 19 1.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động NHTM: 19 1.3.2.1 Nhân tố khách quan: 19 1.3.2.2 Nhân tố chủ quan: .22 1.3.3 Cách xác định nguồn vốn huy động : 24 1.3.3.1 Xác định chi phí nguồn tiền (lãi suất huy động) .24 1.3.3.2 Xác định kỳ hạn nguồn tiền: .25 Chương 2: Thực trạng tình hình huy động vốn NHTM Việt Nam giai đoạn 26 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO: 29 LỜI NĨI ĐẦU Vốn đóng vai trị định đến tăng trưởng phát triển kinh tế quốc gia Đối với nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa Việt Nam nay, vốn đòi hỏi cần thiết Để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế, nước ta cần có sách, biện pháp thích hợp để huy động nguồn tiền nhàn rỗi dân chúng Ở nước ta, thị trường chứng khoán phát triển năm gần đây, lượng vốn huy động từ đường tài trực tiếp thơng qua phát hành cổ phiếu, trái phiếu giấy tờ có giá nhỏ so với lượng vốn cần thiết kinh tế Nguồn vốn cung cấp cho doanh nghiệp đa phần từ ngân hàng tổ chức tín dụng Trong ngân hàng đóng vai trị chủ yếu Do vai trị ngân hàng hoạt động huy động vốn cho kinh tế vô quan trọng Trong thời gian qua em cố gắng nghiên cứu, tìm hiểu cơng tác huy động vốn ngân hàng thương mại Do thời gian nghiên cứu khơng dài, trình độ hiểu biết cịn hạn chế nên đề tài cịn có nhiều thiếu sót Rất mong nhận đóng góp, bảo thầy cô bạn đọc Em xin chân thành cảm ơn cô Th.s Nguyễn Thị Ngọc Diệp tận tình bảo giúp em thực đề tài Hà Nội, ngày 14 tháng 11 năm 2008 Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Mỹ Hạnh Chương 1: NHTM vấn đề hoạt động huy động vốn NHTM 1.1 NHTM hoạt động NHTM kinh tế thị trường: 1.1.1 Khái niệm NHTM: Có nhiều cách định nghĩa ngân hàng thương mại, định nghĩa hay dùng cách định nghĩa thông qua chức NHTM: “NHTM định chế tài mà hoạt động thường xuyên chủ yếu nhận tiền gửi sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu cung ứng phương tiện toán.” 1.1.2 Lịch sử đời phát triển NHTM: Lịch sử ghi nhận hình thành, phát triển NHTM định chủ yếu q trình phát triển quan hệ hàng hóa -tiền tệ Ngay từ xa xưa người ta biết dùng tiền làm phương tiện toán, làm trung gian trao đổi hàng hóa.Thơng qua tiền, việc trao đổi hàng hóa tiến hành cách thuận lợi, dễ dàng nhiều Chính kích thích sản xuất, đưa xã hội loài người ngày phát triển Xã hội ngày phát triển vai trị tiền tệ ngày phát huy Thương mại phát triển, tầng lớp thương nhân giàu có đời họ cần có nơi an tồn để gửi tiền Những người nhận tiền gửi chủ yếu chủ tiệm vàng, họ nhận thấy ln có lượng lớn tiền vàng nhàn rỗi tiền vàng gửi vào nhiều tiền rút Mặt khác lại tồn nhu cầu vay mượn để chi tiêu, đầu tư kinh doanh Và người giữ hộ tài sản nghĩ đến việc sử dụng số tiền nhàn rỗi vay kiếm lời Và thay thu phí giữ hộ người ta trả khoản lãi cho người có tài sản đem gửi Bên cạnh người giữ hộ tiền cho vay để toán cho người cách ghi nợ cho người vay tiền ghi tăng tài sản cho người tốn Và lúc nghiệp vụ hình thành lúc ngân hàng xuất Vào năm 1171, tổ chức mệnh danh ngân hàng thành lập Venise nước Ý, thực chất tổ chức tài thiết lập để thực tài trợ cho chiến tranh nội dung hoạt động bao hàm nghiệp vụ ngân hàng Cho đến kỷ 15, số tổ chức kinh doanh tiền tệ thành lập, xem ngân hàng thực thụ như: Ngân hàng Barcolone, ngân hàng Valenee Tây Ban Nha, tổ chức thực nghiệp vụ nhận tiền ký thác, cấp tín dụng, chuyển ngân làm nghiệp vụ thu – chi tiền cho khách hàng với ý nghĩa nghiệp vụ kinh doanh Sự phát triển NHTM phải kể từ thời kỳ phục hưng, đặc biệt từ khoảng kỷ 17 Thời kỳ kinh tế hàng hóa phát triển nhanh chóng, mạnh mẽ, thương mại khơng ngừng mở rộng, quan hệ hàng hóa - tiền tệ phát triển bao trùm đời sống kinh tế - xã hội tạo tiền đề kinh tế phát sinh phát triển nghề Ngân hàng Ở Việt Nam, bước chuyển đổi sang chế thị trường có quản lý Nhà nước, thực quán sách kinh tế nhiều thành phần theo định hướng xã hội chủ nghĩa Các doanh nghiệp không phân biệt quan hệ sở hữu tự chủ kinh doanh, hợp tác cạnh tranh với nhau, bình đẳng trước pháp luật Theo hướng đó, kinh tế hàng hóa phát triển tất yếu tạo tiền đề cần thiết đòi hỏi đời nhiều loại ngân hàng tổ chức tín dụng Từ năm 1986, hịa vào cơng đổi chế quản lý kinh tế đất nước theo đạo Đảng Nhà nước, hệ thống ngân hàng tổ chức lại theo Nghị định 53/HĐBT tách làm hai cấp: Ngân hàng Nhà nước đảm nhận công tác phát hành điều tiết lưu thông tiền tệ, chức kinh doanh tiền tệ thực NHTM Đó bước đánh dấu đời thức NHTM Việt Nam 1.1.3 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại: NHTM tổ chức tài trung gian, hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Hoạt động kinh doanh ngân hàng giống doanh nghiệp thương mại, hướng đến mục đích cuối tối đa hóa lợi nhuận So với doanh nghiệp thương mại dịch vụ khác hàng hóa NHTM loại hàng hóa đặc biệt, tiền tệ Ngân hàng cung cấp dịch vụ cho công chúng doanh nghiệp Thành công ngân hàng phụ thuộc vào lực xác định dịch vụ tài mà xã hội có nhu cầu, thực dịch vụ cách có hiệu 1.1.3.1 Nghiệp vụ mua bán ngoại tệ: Một dịch vụ ngân hàng thực trao đổi (mua bán) ngoại tệ - ngân hàng đứng mua bán loại tiền lấy loại tiền khác hưởng phí dịch vụ Trong thị trường tài ngày mua bán ngoại tệ thường ngân hàng lớn thực giao dịch có mức độ rủi ro cao, đồng thời u cầu phải có trình độ chun mơn cao 1.1.3.2 Nghiệp vụ nhận tiền gửi: Cho vay coi hoạt động sinh lời cao, ngân hàng tìm cách để huy động tiền, nguồn quan trọng khoản tiền gửi (thanh toán tiết kiệm khách hàng) Ngân hàng mở dịch vụ dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết hoàn trả hạn Trong cạnh tranh để tìm giành khoản tiền gửi, ngân hàng trả lãi cho tiền gửi phần thưởng cho khách hàng việc sẵn sàng hi sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt cho phép ngân hàng tạm thời sử dụng kinh doanh Đây hoạt động NHTM 1.1.3.2 Nghiệp vụ tín dụng: Tín dụng hoạt động quan trọng ngân hàng nói riêng tổ chức tín dụng nói chung Nó chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản ngân hàng, tạo thu nhập từ lãi lớn hoạt động mang lại rủi ro cao Loại hình nghiệp vụ phân chia theo nhiều tiêu thức khác nhau: a) Phân loại theo thời hạn: Phân loại theo thời hạn tín dụng có ý nghĩa đặc biệt quan trọng ngân hàng thời gian liên quan mật thiết đến độ an toàn khả sinh lợi tín dụng khả hồn trả khách hàng Thời hạn tín dụng thường xác định cụ thể ghi hợp đồng tín dụng Đó thời gian tính từ lúc đồng vốn phát lúc thu đồng lãi cuối Hoặc thời gian mà kết thúc hợp đồng ngân hàng xem xét lại quan hệ tín dụng với khách hàng Gồm có: - Tín dụng ngắn hạn: Từ 12 tháng trở xuống - Tín dụng trung hạn: Từ năm đến năm - Tín dụng dài hạn: Trên năm b) Phân loại theo hình thức: Gồm có: Chiết khấu, cho vay, bảo lãnh cho thuê - Chiết khấu thương phiếu việc ngân hàng ứng trước tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị thương phiếu trừ phần thu nhập ngân hàng để sở hữu thương phiếu chưa đến hạn Về mặt pháp lý ngân hàng khơng phải cho vay chủ thương phiếu Đây hình thức trao đổi trái quyền Tuy nhiên ngân hàng việc bỏ tiền để thu khoản lớn tương lai với lãi suất xác định trước coi hoạt động tín dụng Ngân hàng ứng tiền cho người bán song thực chất thay người mua trả tiền trước cho người bán - Cho vay việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng vay với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định - Bảo lãnh việc ngân hàng cam kết thực nghĩa vụ tài hộ khách hàng Mặc dù khơng phải bỏ tiền song ngân hàng cho khách hàng sử dụng uy tín để thu lợi - Cho thuê việc ngân hàng bỏ tiền mua tài sản khách hàng thuê theo thoả thuận định Sau thời gian định, khách hàng phải hoàn trả gốc lãi cho ngân hàng c) Phân loại theo tài sản đảm bảo: Tài sản đảm bảo khoản thu nợ thứ hai ngân hàng cách đem bán tài sản nguồn thu nợ thứ khơng có khơng đủ Theo tiêu thức tín dụng chia thành tín dụng có tài sản đảm bảo tín dụng khơng có tài sản đảm bảo - Tín dụng khơng có tài sản đảm bảo loại hình cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ ba Loại hình thường áp dụng cho khách hàng có uy tín, làm ăn thường xun có lãi, tình hình tài vững mạnh, xảy tình trạng nợ nần dây dưa Hoặc vay theo thị, u cầu Chính phủ - Tín dụng có tài sản đảm bảo loại cho vay ngân hàng cung ứng phải có tài sản chấp, cầm cố Trong trường hợp này, ngân hàng phải kiểm tra, đánh giá tình trạng tài sản đảm bảo, thường xuyên giám sát việc sử dụng, bảo quản tài sản d) Phân loại tín dụng theo rủi ro: Gồm có: - Tín dụng lành mạnh - Tín dụng có vấn đề - Nợ hạn có khả thu hồi - Nợ q hạn khó địi Cách phân loại giúp ngân hàng thường xuyên đánh giá lại tính an tồn khoản tín dụng, trích lập dự phòng tổn thất kịp thời e) Phân loại theo ngành kinh tế: - Cho vay bất động sản - Cho vay công nghiệp thương mại - Cho vay nông nghiệp - Cho vay ngành khác 1.1.3.3 Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán: Khi doanh nhân gửi tiền vào ngân hàng, họ nhận thấy ngân hàng không bảo quản tiền cho họ mà thực lệnh chi trả cho khách hàng họ.Thanh toán qua ngân hàng mở đầu cho tốn khơng dùng tiền mặt – rút ngắn thời gian kinh doanh nâng cao thu nhập cho doanh nhân Điều khuyến khích doanh nhân gửi tiền vào ngân hàng nhờ toán hộ Và đời tài khoản giao dịch xem bước quan trọng trong công nghiệp ngân hàng Cùng với phát triển công nghệ thông tin, nhiều thể thức toán phát triển uỷ nhiệm chi, nhờ thu, L/C, toán điện, thẻ… 1.1.3.4 Nghiêp vụ đầu tư: Ngân hàng tham gia vào đầu tư, mua bán chứng khoán thị trường chứng khốn nhằm mục đích tìm kiếm lợi nhuận từ lợi tức chứng khoán từ chênh lệch thị giá chứng khốn mua bán thị trường Ngồi ra, ngân hàng cịn thực hùn vốn, liên doanh qua trực tiếp góp vốn vào doanh nghiệp để thành lập cơng ty, xí nghiệp 1.1.3.5 Nghiệp vụ khác: Ngồi nghiệp vụ nói trên, NHTM cịn có nghiệp vụ khác như: Uỷ thác đầu tư, bảo quản vật có giá, quản lý ngân quỹ hộ cho doanh nghiệp, cung cấp dịch vụ bảo hiểm, tư vấn… 1.2 Vốn kinh doanh NHTM: 1.2.1 Khái niệm vốn NHTM: Vốn NHTM toàn giá trị tiền tệ mà NH huy động tạo lập để đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh Thực chất nguồn vốn NHTM phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi khách hàng gửi vào ngân hàng với mục đích khác Nói cách khác khách hàng tạm thời chuyển quyền sử dụng tiền tệ cho ngân hàng ngân hàng trả khoản lãi Ngân hàng thực vai trò tập trung phân phối vốn, làm tăng nhanh trình luân chuyển vốn kinh tế, phục vụ kích thích hoạt động kinh tế phát triển Đồng thời hoạt động lại định đến tồn phát triển ngân hàng 1.2.2 Vai trò vốn hoạt động NHTM: Như đơn vị kinh doanh khác, muốn hoạt động kinh doanh tiến hành cần phải có tư liệu sản xuất NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ nên phải có tiền hoạt động Hoạt động tìm kiếm tư liệu sản xuất NHTM hoạt động huy động vốn Như hoạt động huy động vốn đóng vai trò quan trọng hoạt động NHTM 1.2.2.1 Vốn sở để NH tồ chức hoạt động kinh doanh: Đối với doanh nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh phải có vốn vốn phản ánh lực kinh doanh Riêng ngân hàng vốn lại cần thiết Khơng có vốn ngân hàng khơng thể hoạt động kinh doanh với đặc trưng hoạt động ngân hàng vốn khơng phương tiện kinh doanh mà đối tượng kinh doanh Trên thực tế, ngân hàng có khối lượng vốn lớn ngân hàng có lợi kinh doanh 1.2.2.2 Vốn định quy mô tất hoạt động NH: Vốn ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến việc mở rộng hay thu hẹp hoạt động tín dụng, bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ hay hoạt động toán ngân hàng thương mại Thông thường so với ngân hàng nhỏ, ngân hàng lớn có khoản mục đầu tư cho vay đa dạng hơn, phạm vi khối lượng cho vay lớn Nếu ngân hàng có khả vốn dồi ngân hàng có khả đáp ứng nhu cầu khách hàng tín dụng, bảo lãnh, đầu tư… lớn Bên cạnh khối lượng vốn ngân hàng khơng coi nhẹ vai trị tính ổn định nguồn vốn Một ngân hàng có lượng vốn ổn định dễ dàng việc hoạch định việc cung ứng đầu tư, cho vay Ngân hàng dự đốn tương đối xác lượng vốn cung ứng dự kiến lợi nhuận tương lai xác 1.2.2.3 Vốn định khả tốn đảm bảo uy tín NH thị trường: Một NH thu hút đơng đảo khách hàng đến gửi tiền sử dụng dịch vụ NH có uy tín thị trường Uy tín NH trước hết thể khả toán cho khách hàng họ yêu cầu Khả toán NH thường tỷ lệ thuận với khối lượng vốn mà NH có Vì thu hút khối lượng vốn lớn có khả đảm bảo uy tín cho NH Ngồi uy tín ngân hàng cịn thể khả cho vay đầu tư ngân hàng Tất hoạt động phụ thuộc vào hoạt động huy động vốn Với tiềm vốn khả huy động vốn lớn, ngân hàng hoạt động với quy mơ ngày tăng, tiến hành cạnh tranh có hiệu quả, vừa giữ chữ tín vừa nâng cao danh tiếng ngân hàng thị trường 1.2.2.4 Vốn yếu tố định khả cạnh tranh NH: Với NH quy mơ, trình độ cơng nghệ đại tiền đề để thu hút vốn Khả vốn lớn điều kiện thuận lợi ngân hàng việc mở rộng quan hệ tín dụng quy mơ tín dụng lẫn việc chủ động thời hạn cho vay từ định lãi suất cho vay phù hợp với đối tượng khách hàng Chính điều thu hút ngày nhiều khách hàng đến với mình, nghĩa doanh số hoạt động ngân hàng tăng lên ngân hàng có nhiều thuận lợi kinh doanh có thưong phiếu, NH Nhà nước cho NHTM vay hình thức tái cấp vốn theo hạn mức tín dụng định - Vay tổ chức tín dụng khác: Đây nguồn ngân hàng vay mượn lẫn vay tổ chức tín dụng khác thị trường liên ngân hàng Các ngân hàng có dự trữ vượt yêu cầu có số dư gia tăng bất ngờ khoản tiền huy động giảm cho vay sẵn lịng cho ngân hàng khác vay để tìm kiếm lãi suất cao Ngược lại, ngân hàng thiếu hụt dự trữ có nhu cầu vay mượn tức thời để đảm bảo khoản Như nguồn vay mượn từ ngân hàng khác để đáp ứng nhu cầu dự trữ chi trả cấp bách nhiều trường hợp bổ sung thay cho nguồn vay mượn từ ngân hàng Nhà nước Quá trình vay mượn đơn giản Ngân hàng vay cần liên hệ trực tiếp với ngân hàng cho vay thông qua ngân hàng đại lý (hoặc ngân hàng Nhà nước) Khoản vay khơng cần đảm bảo, đảm bảo chứng khoán kho bạc Kết dự trữ ngân hàng cho vay giảm ngân hàng cho vay tăng lên - Vay thị trường vốn: Giống doanh nghiệp khác, ngân hàng vay mượn cách phát hành giấy nợ (kì phiếu, tín phiếu, trái phiếu) thị trường vốn Rất nhiều ngân hàng thương mại thiếu nguồn tiền gửi trung dài hạn dẫn đến không đáp ứng nhu cầu cho vay trung dài hạn Do vậy, khoản vay trung dài hạn nhằm bổ sung cho nguồn tiền gửi, đáp ứng nhu cầu cho vay đầu tư trung dài hạn Thông thường khoản vay khơng có đảm bảo Những ngân hàng có uy tín trả lãi suất cao vay mượn nhiều Các ngân hàng nhỏ thường khó vay mượn mượn trực tiếp cách này; họ thường phải vay thông qua ngân hàng đại lý bảo lãnh Ngân hàng đầu tư Khả vay mượn phụ thuộc vào trình độ phát triển thị trường tài chính, tạo khả chuyển đổi cho cơng cụ nợ dài hạn ngân hàng Nghiệp vụ vay mượn tương đối phức tạp Ngân hàng cần nghiên cứu kỹ thị trường để định quy mô, mệnh giá, lãi suất thời hạn vay mượn thích hợp Các vấn đề chuyển nhượng, điều chỉnh lãi suất, bảo quản hộ… cần ngân hàng quan tâm 1.2.3.5 Vốn khác: Loại bao gồm nguồn ủy thác, nguồn toán, nguồn khác - Nguồn ủy thác: Ngân hàng thương mại thực dịch vụ ủy thác ủy thác cho vay, ủy thác đầu tư, ủy thác cấp phát, ủy thác giải ngân thu hộ… Các hoạt động tạo nên nguồn ủy thác ngân hàng Ví dụ, Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn cho vay ủy thác hộ cho Nhà nước số dự án trồng rừng với nguồn ngân sách nguồn ODA Theo hợp đồng bên, nguồn vốn chuyển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn, để từ chuyển tải đến địa điểm xác định trước Cùng với phát triển mối quan hệ đa phương, nhiều tổ chức kinh tế, xã hội có mục tiêu phát triển ngân hàng, có nguồn tài chính, sử dụng mạng lưới ngân hàng kênh dẫn vốn tới mục tiêu Kết hình thành nguồn ủy thác, làm gia tăng nguồn vốn ngân hàng - Nguồn toán; Các hoạt động toán khơng dùng tiền mặt hình thành nguồn tốn (séc q trình chi trả, tiền kí quỹ để mở L/C…) Những ngân hàng ngân hàng đầu mối đồng tài trợ có kết số dư từ tiền ngân hàng thành viên chuyển để thực cho vay - Nguồn khác: Các khoản nợ khác thuế chưa nộp, lương chưa trả… 1.3 Hoạt động huy động vốn NHTM: 1.3.1 Các hình thức huy động vốn: Huy động nguồn vốn khác xã hội để hoạt động lẽ sống quan trọng NHTM Đặc biệt ngân hàng có quy mơ lớn Trong vịng ba thập niên từ sau đại suy thoái 1930, hầu hết NHTM giới quan tâm nhiều tới việc quản lý tài sản có, hay nói khác kế hoạch phương hướng đầu tư nguồn có Tuy nhiên, từ thập niên 60 đến nay, chế độ lãi suất trả cho tiền gửi thả linh hoạt, tài sản nợ trở nên đa dạng cạnh tranh khốc liệt NHTM với việc tìm kiếm vốn hoạt động hướng ngân hàng ý đến giao động tài sản nợ Vả lại từ thập niên 60 trở với phát triển nhanh thị trường tài lien quốc gia, có nhiều loại tài sản có lợi tức ổn định khoản cao mở trước mắt ngân hàng nước phát triển Cho nên, vấn đề khó khăn khơng cịn đầu tư vào đâu mà làm để có đủ vốn cho đầu tư mơi trường cạnh tranh đầy kịch tính hệ thống ngân hàng giới 1.3.1.1 Từ tiền gửi khách hàng: a) Tiền gửi tổ chức kinh tế doanh nghiệp: - Tiền gửi không kỳ hạn: khoản tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng khác hàng rút lúc ngân hàng ln phải đảm bảo u cầu Mục đích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng an toàn hưởng dịch vụ ngân hàng, tạo mối quan hệ với ngân hàng Tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn tổ chức kinh tế tổng nguồn vốn ngân hàng cao nguồn vốn có tính ổn định tương đối cao tổ chức kinh tế trì số dư định Đối với nguồn ngân hàng phải trả lãi thấp chi phí lãi cao Đó chi phí mua vận hành ATM, chi phí phục vụ… - Tiền gửi có kỳ hạn: khoản tiền khách hàng gửi vào ngân hàng mà có thỏa thuận thời hạn khách hàng khơng rút trước hạn Đay nguồn vốn mà khách hàng gửi vào ngân hàng với mục đích sinh lời chủ yếu ngân hàng phải trả lãi cao tiền gửi không kỳ hạn Đây nguồn vốn có tính ổn định cao thường có thời hạn ngắn khoản tiền tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nguồn vốn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng b) Tiền gửi cá nhân hộ gia đình: - Tiền gửi khơng kỳ hạn: Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với mục đích an tồn chủ yếu hưởng dịch vụ ngân hàng Đối với nguồn vốn lãi ngân hàng bỏ khơng đáng kể chi phí trả lãi cao Ở nước phát triển tỷ trọng nguồn vốn cao nước phát triển tỷ trọng lại có tỷ trọng thấp người dân chưa có thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng Nguồn vốn từ tiền gửi khơng kỳ hạn cá nhân, hộ gia đình có tính ổn thấp nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình khơng ổn định, cần khách hàng rút tiền lúc ngân hàng phải chuẩn bị khoản tiền để đáp ứng nhu cầu khách hàng - Tiền gửi có kỳ hạn: Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với mục đích sinh lời chủ yếu Tiền gửi có kỳ hạn cá nhân hộ gia đình chiếm tỷ trọng lớn tổng vốn huy động nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng cho vay Nguồn vốn có tính ổn định cao ngân hàng phải trả lãi cao cho nguồn vốn 1.3.1.2 Huy động thông qua phát hành giấy tờ có giá: Ngày hoạt động kinh doanh NHTM cạnh tranh yếu tố thiếu Các NHTM cạnh tranh lãi suất huy động đến lãi suất cho vay Trong lĩnh vực huy động vốn NHTM phải ln ln tìm biện pháp huy động đủ nguồn vốn phục vụ cho nhu cầu sử dụng vốn Các NHTM không sử dụng công cụ truyền thống để huy động vốn mà đưa cơng cụ có hiệu để huy động vốn cách dễ dàng đáp ứng nhu cầu vốn kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng đời Kỳ phiếu trái phiếu giấy tờ có giá xác nhận khoản nợ ngân hàng với người nắm giữ Kỳ phiếu phát hành thường xuyên có kỳ hạn ngắn: 3, 6…12 tháng Trái phiếu thường có kỳ hạn lớn năm Việc phát hành kỳ phiếu, trái phiếu có ưu thế: giúp ngân hàng huy động số lượng vốn cần thiết có thời hạn đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng Tuy nhiên chi phí nguồn vốn tương đối cao ngân hàng phải trả lãi cao hình thức huy động truyền thống 1.3.1.3 Huy động vốn qua vay: a) Vay NHTƯ: NHTƯ cho NHTM vay hình thức chiết khấu giấy tờ có giá tái cấp vốn Mục đích cho vay NHTƯ với NHTM là: thực thi sách tiền tệ, đảm bảo an tồn hệ thống ngân hàng, giúp NHTM NHTM gặp khó khăn vốn Chi phí nguồn vốn cao hay thấp phụ thuộc vào sách tiền tệ NHTƯ: giả sử NHTƯ muốn tăng mức cung ứng tiền NHTƯ giảm mức lãi suất chiết khấu từ kích thích NHTM vay NHTƯ nhiều tăng khả cung cấp tín dụng thúc đẩy kinh tế phát triển ngược lại b) Vay tổ chức tín dụng khác: Trong q trình hoạt động ngân hàng vay tổ chức tín dụng khác thơng qua thị trường tiền tệ liên ngân hàng Chi phí nguồn vốn thường cao thời gian sử dụng thường ngắn Các ngân hàng cho vay hình thức: vay qua đêm, vay kỳ hạn, hợp đồng gia hạn 1.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động NHTM: 1.3.2.1 Nhân tố khách quan: a) Mơi trường trị, pháp luật: Kinh doanh ngân hàng ngành chịu giám sát chặt chẽ pháp luật quan chức Chính phủ Các ngân hàng chịu ảnh hưởng của nhiều luật: luật dân sự, luật NHTƯ, định Chính phủ thời kỳ… Ở Việt Nam phải kể đến Luật tổ chức tín dụng Vì hoạt động huy động vốn NHTM chịu ảnh hưởng sách pháp luật nhà nước, sách NHTƯ như: sách tiền tệ, quy định lãi suất, tài chính, tín dụng… Mơi trường pháp lý đem lại cho NHTM hội thách thức Sự thay đổi sách ảnh hưởng đến khả thu hút vốn chất lượng nguồn NHTM b) Mơi trường kinh tế: Mơi trường kinh tế có ý nghĩa quan trọng, ảnh hưởng đến khả thu nhập, chi tiêu, toán, nhu cầu vốn tiền gửi dân cư Sự thay đổi nhân tố ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động vốn ngân hàng Sự thay đổi yếu tố như: tốc độ tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ lạm phát, thu nhập bình quân đầu người, sách đầu tư, tiết kiệm Chính phủ… ảnh hưởng đến khả tiêu dùng tiết kiệm dân cư từ ảnh hưởng đến khả thu hút vốn NHTM Ví dụ điều kiện kinh tế phát triển, thu nhập dân cư đảm bảo ổn định nguồn tiền vào ngân hàng ổn định, số vốn huy động ngân hàng ngày tăng lên kéo theo hội đầu tư cho vay ngân hàng mở rộng lòng tin chủ đầu tư vào kinh tế tăng lên Và ngược lại, kinh tế suy thối ngân hàng gặp nhiều khó khăn vấn đề huy động vốn c) Môi trường dân số: Môi trường dân số yếu tố quan trọng khơng tạo thành nhu cầu kết cấu nhu cầu dân cư sản phẩm dịch vụ ngân hàng mà để để hình thành hệ thống phân phối ngân hàng Đồng thời môi trường dân số sở để xây dựng điều chỉnh hoạt động huy động vốn ngân hàng.Vì vậy, ngân hàng cần phải nghiên cứu kỹ môi