Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh nhnoptnt huyện mộc châu – sơn la

Luận văn tốt nghiệp Trường Đại học KD&CN Hà Nội MỞ ĐẦU Từ trước kinh tế tảng chế độ xã hội Trong nhiều năm qua, kinh tế Việt nam từ kinh tế độc lập, tập trung, bao cấp chuyển sang kinh tế thị trường định hướng XHCN với thành tựu bước đầu nhìn thấy được: tốc độ tăng trưởng cao, đời sống nhân dân nâng lên đáng kể, kinh tế đạt tốc độ tăng trưởng cao, lạm phát giảm, bước phát huy tiềm để tiến lên giới Trong kinh tế, nguồn vốn ln đóng vai trị quan trọng tiên thiếu cá nhân, doanh nghiệp quốc gia Khơng có nguồn vốn, khơng thể có kinh tế phát triển hiệu Hiểu tầm quan trọng này, NH tích cực nắm bắt, phân tích tình hình thị trường đầy biến động nước giới, đồng thời nhanh chóng tìm biện pháp phù hợp để đẩy mạnh việc huy động vốn, đáp ứng nhu cầu vốn cho nhu cầu NN, DN nhu cầu cá nhân, gia đình Đáp ứng nhu cầu vốn, kích thích kinh tế thị trường, sản xuất XH, nâng cao suất lao động, làm thay đổi mức sống nhân dân Vì mà kinh tế mang diện mạo Chính vai trị quan trọng vốn kinh tế đất nước việc huy động vốn có ý nghĩa đặc biệt NH Huy động vốn bối cảnh kinh tế phức tạp khó khăn nay? Đó câu hỏi khó giải quyết, quy luật miếng bánh ngon nhiều người muốn dành lấy Sau thời gian thực tập nghiên cứu tình hình huy động vốn NHNo&PTNT Huyện Mộc Châu, em chọn nghiên cứu đề tài: “ Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Mộc Châu – Sơn La”, em hy vọng góp phần nhỏ vào nghiệp phát triển NH nói riêng phát triển kinh tế nước nhà nói chung Phạm Thị Diệu Linh MSV: 3LT0534C Luận văn tốt nghiệp Trường Đại học KD&CN Hà Nội Kết cấu luận văn, phần mở đầu kết luận, nội dung luận văn em gồm phần chính: Chương 1: Tổng quan vốn kinh doanh hiệu huy động vốn NHTM Chương 2: Thực trạng huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Mộc Châu – Sơn La Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Mộc Châu – Sơn La Phạm Thị Diệu Linh MSV: 3LT0534C Luận văn tốt nghiệp Trường Đại học KD&CN Hà Nội Chương 1: TỔNG QUAN VỀ VỐN KINH DOANH VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.1.Khái niệm chất nguồn vốn kinh doanh NHTM 1.1.1 Khái niệm nguồn vốn NHTM NHTM doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, tín dụng NH Các NHTM trung gian tài đứng vay vốn người cho vay dùng số vốn cho người thiếu vốn vay lại, làm cho nguồn vốn không sinh lợi hàng triệu người dân tập trung chuyển đến cho doanh nghiệp lớn, nhỏ thiếu vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh sinh lời Các NHTM dù tư nhân, cổ phần, quốc doanh hay liên doanh dạng doanh nghiệp đặc biệt đặt mục tiêu lợi nhuận lên hàng đầu Để đạt mục tiêu đó, NH phải có đủ số tiền cần thiết để sẵn sàng cho hoạt động Vốn NHTM giá trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động được, dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác 1.1.2 Bản chất vốn kinh doanh NHTM Thực chất vốn NHTM phần thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dùng, mà người sở hữu chúng gửi vào NH để thực mục đích khác Nói cách khác, họ chuyển nhượng quyền sở hữu vốn tiền tệ cho NH, để NH cất giữ sử dụng vào hoạt động đầu tư NH, đồng thời trả cho họ khoản thu nhập, gọi lãi Như NH thực vai trò tập trung, phân phối lại vốn hình thức tiền tệ, làm tăng trình luân chuyển vốn, kích thích hoạt động kinh tế phát triển ngược lại điều định tồn phát triển hoạt động kinh doanh NH 1.2 Cơ cấu nguồn vốn Ngân hàng thương mại 1.2.1 Vốn chủ sở hữu Vốn tự có phần vốn thuộc sở hữu NH, chiếm tỉ lệ nhỏ tổng nguồn vốn NH song lại có vai trị lớn: định khả khối lượng vốn huy động NH Với Phạm Thị Diệu Linh MSV: 3LT0534C Luận văn tốt nghiệp Trường Đại học KD&CN Hà Nội tính chất thường xuyên ổn định vốn tự có, NH sử dụng vào nhiều mục đích khác như: cho vay đầu tư, góp vốn liên doanh, mua TSCĐ… Mặt khác cịn coi tài sản đảm bảo lịng tin KH, trì khả tốn Vốn tự có NH bao gồm vốn điều lệ vốn tích lũy - Vốn điều lệ: Là số vốn ban dầu NHTM, tiêu chuẩn để thành lập vào hoạt động NHTM Loại vốn nói lên quy mơ hoạt động khả cạnh tranh ban đầu NH Vốn điều lệ NSNN cấp ( NHTM quốc doanh ), thành viên đóng góp hình thức mua cổ phiếu ( NHTM cổ phần ) vốn cá nhân tự bỏ ( NH tư nhân ) - Vốn tích lũy: Là vốn hình thành q trình hoạt động NH thơng qua việc trích lập quỹ NH vào kết hoạt động mà trích phần lợi nhuận nhằm bổ sung vào vốn tự có 1.2.2 Vốn huy động Vốn huy động giá trị tiền tệ NH huy động từ TC kinh tế cá nhân xã hội qua trình thực nghiệp vụ tín dụng, tốn, nghiệp vụ khác dùng làm vốn kinh doanh Về chất, vốn huy động tài sản thuộc sở hữu khác nhau, NH nắm giữ quyền sở hữu chúng mà Khi đến kỳ hạn khách hàng có nhu cầu rút vốn, NH có trách nhiệm phải trả gốc lẫn lãi Vốn huy động vốn chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn NH Nó bao gồm: - TG KH: Có TG khơng kì hạn, TG có kì hạn, TG tốn, TG tiết kiệm khơng kì hạn có kì hạn - Vốn phát hành: Phát hành chứng TG, trái phiếu… huy động vốn thực cách linh hoạt vào sách quản lý vĩ mô NN nhu cầu vay vốn kinh tế.Dù phạm vi sử dụng vốn có bị hạn chế so với vốn tự có NHTM sử dụng tốt số vốn NH khơng tăng lợi nhuận mà cịn có thêm uy tín KH, tạo lịng tin với KH Từ Phạm Thị Diệu Linh MSV: 3LT0534C Luận văn tốt nghiệp Trường Đại học KD&CN Hà Nội có thêm hội tiếp cận với nhiều KH Và phương thức để mở rộng vốn tăng quy mô kinh doanh 1.2.3 Vốn vay Vốn vay vốn mà Ngân hàng thương mại vay Ngân hàng trung ương vay NHTM khác, Tổ chức tín dụng khác Trường hợp NHTM sử dụng hết vốn khả dụng mà khơng đủ vốn hoạt động NH vay NHTM khác để bổ sung vốn hoạt động Nếu vốn vay khơng đủ đáp ứng nhu cầu sử dụng NH vay NHTW Tùy theo mục đích sử dụng hình thức vay vốn, vốn vay NHTM chia thành loại sau: - Vốn vay ngắn hạn bổ sung - Vốn vay để toán - Vốn vay tái cấp vồn gồm: vay tái chiết khấu vay có đảm bảo chứng từ có giá khác 1.2.4 Vốn điều hòa hệ thống Do NHTM hoạt động dịa bàn khác nên xuất NH có tượng thừa vốn huy động nhiều không sử dụng hết, NH khác lại thiếu vốn Sở dĩ xảy tình trạng phía NH thừa vốn biến động lớn thị trường đầu dẫn đến việc không mở rộng hoạt động lớn phải trì việc huy động vốn mục đích giữ KH Cịn phía NH thiếu vốn thị trường đầu vào khơng thể mở rộng dẫn đến tình trạng thiếu vốn Đây tình trạng thiếu hụt NH dư thừa NH khác không cân thị trường vốn Chính lúc này, NHTW hội Sở thực việc điều hịa chuyển phân phối vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu sở hai bên có lợi Vì thế, coi nguồn vốn quan trọng, giúp cho NH điều hịa nguồn vốn cách hợp lý cho việc mở rộng thị trường đầu điều kiện thị trường đầu vào cịn bị hạn chế, qua làm tăng lợi nhuận NH Phạm Thị Diệu Linh MSV: 3LT0534C Luận văn tốt nghiệp Trường Đại học KD&CN Hà Nội 1.3 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh NHTM 1.3.1 Nguồn vốn sở để NH thực hoạt động kinh doanh Vốn phản ánh lực chủ yếu, định khả kinh doanh NH mạnh hay yếu Hay nói cách khác, NH khơng có vốn khơng thể thực nghiệp vụ kinh doanh Với đặc trưng hoạt động NH, vốn không phương tiện mà đối tượng kinh doanh chủ yếu NHTM Có thể nói vốn điểm chu kỳ kinh doanh NH Do đó, ngồi vốn điều lệ NH phải có biện pháp làm tăng trưởng vốn thường xuyên q trình hoạt động 1.3.2 Vốn định quy mơ hoạt động tín dụng hoạt động khác NH Có thể nói, vốn định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng Thơng thường, NH lớn có khoản mục đầu tư cho vay đa dạng hơn, phạm vi khối lượng cho vay lớn hơn, không nước mà quốc tế Cịn với NH nhỏ thua khơng đáp ứng yêu cầu lượng vốn Hơn nữa, khả vốn hạn hẹp nên NH nhỏ không phản ứng nhạy bén với biến động lãi suất, ảnh hưởng đến khả thu hút vốn đầu tư 1.3.3 Vốn định lực toán đảm bảo uy tín NH thương trường Trong kinh tế thị trường cạnh tranh gay gắt, để tồn phát triển đòi hỏi NH phải coi trọng uy tín KH Uy tín thể khả sẵn sàng toán, chi trả cho KH đáp ứng đủ hình thức NH Khả tốn cao vốn khả dụng NH lớn Nói cách khác, khả toán tỷ lệ thuận với nguồn vốn NH Với tiềm vốn lớn NH hoạt động kinh doanh với quy mơ rộng, vừa cạnh tranh có hiệu quả, vừa giữ chữ tín, nâng cao vị thương trường 1.3.4 Vốn định khả cạnh tranh NH Đúng vậy, vốn lớn giúp NH có đủ khả tài để kinh doanh đa thị trường, khơng mở rộng mối quan hệ tín dụng mà cịn có dịch vụ NH khác như: thuê mua, kinh doanh TTCK… Nhờ thu hút thêm nhiều KH, phân tán rủi ro, tạo thêm vốn cho NH đồng thời tăng sức cạnh tranh thị trường Phạm Thị Diệu Linh MSV: 3LT0534C Luận văn tốt nghiệp Trường Đại học KD&CN Hà Nội 1.4 Các hình thức huy động vốn NHTM NHTM đóng vai trị trung gian tài chính, cầu nối người có vốn người cần vốn Một hoạt động chủ yếu huy động vốn vay, công việc gọi nghiệp vụ huy động vốn NHTM NH để thu hút lượng tiền đủ lớn để đáp ứng nhu cầu vay tổ chức kinh tế khác hay người dân 1.4.1 Tiền gửi khách hàng Tiền gửi khách hàng chủ yếu tiền ký gửi tiền gửi tiết kiêm a) Tiền ký gửi: Hiện nay, có nhiều loại tiền ký gửi, nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi tài khoản cá nhân, quan, xí nghiệp… Để thuận lợi sản xuất kinh doanh, sở kinh tế lựa chọn NHTM để giao dịch nhằm giải việc thu chi, chuyển tiền toán hay dịch vụ tài khác Về mặt nghiệp vụ NH, tiền ký gửi phân thành loại: - TG khơng kì hạn: Đây số tiền nằm tài khoản vãng lai tài khoản tốn rút lúc Thơng thường, TG khơng kì hạn có lãi suất thấp Vì vậy, mục đích KH gửi tiền khơng kì hạn tính chất dễ dàng chuyển nhượng, thuận tiện cho Kh toán quan hệ kinh tế họ - TG có kì hạn: Là loại tiền khơng dùng để toán mà chủ yếu để kiếm lời Nếu TG khơng kì hạn loại TG nhạy cảm với tình hình sản xuất kinh doanh TG có kì hạn mang tính nhạy cảm cao với lãi suất Do tính ổn định cao nên TG có kì hạn có lãi suất cao TG khơng kì hạn b) Tiền gửi tiết kiệm: Là số tiền tích lũy KH Do người gửi có số tiền nhàn rỗi mà họ không dùng để đầu tư kinh doanh hay đơn giản muốn để dành cho việc tương lai trước mắt khơng dùng tới Họ gửi số tiền vào NH TG tiết kiệm có loại: - TG tiết kiệm có kì hạn: Nghĩa gửi tiền theo thời gian định như: tháng, tháng, tháng hay 12 tháng… đến kì hạn người gửi tới NH để rút Phạm Thị Diệu Linh MSV: 3LT0534C Luận văn tốt nghiệp Trường Đại học KD&CN Hà Nội - TG tiết kiệm khơng kì hạn: Đây hình thức gửi tiền mà thời hạn rút thân người gửi NH tự thỏa thuận với theo kì hạn 1.4.2 Huy động vốn từ vay Tổ chức Tài tín dụng Các NHTM ln có khơng cân đối nguồn vốn huy động nguồn vốn sử dụng, trường hợp thiếu vốn đột xuất NH vay vốn thông qua thị trường liên NH Có loại hình vay: a) Vay NHTW: Có nhiều hình thức vay NHTW thường gặp vay tái chiết khấu Với vai trò người cho vay cuối cùng, NHTW - NH NH - cho NHTM vay với mức lãi suất định lãi suất chiết khấu Lãi suất cơng cụ có hiệu điều hành sách tiền tệ NHTW Tùy vào yêu cầu điều tiết kinh tế lãi suất nâng cao hay hạ thấp để thực sách tiền tệ thắt chặt hay nới lỏng b) Vay Tổ chức tín dụng khác: Có nhiều trường hợp NHTM hay không tiến hành vay từ NHTW mà họ tiến hành vay TCTD khác Ở nói theo cách khác NHTM vay lẫn thị trường liên NH hay thị trường tiền tệ Các NH có dự trữ vượt yêu cầu sẵn sàng cho NH thiếu hụt tức thời vay để đảm bảo khoản Q trình vay mượn có khơng cần đảm bảo đảm bảo chứng khoán Kho bạc 1.4.3 Vốn phát hành chứng khoán nợ ( trái phiếu, kỳ phiếu ) Vốn phát hành NH hình thức huy động vốn thơng qua phát hành trái phiếu, kỳ phiếu a) Phát hành trái phiếu: Hình thức huy động vốn giúp NHTM chủ động việc huy động vốn để thực dự án đầu tư dài hạn Vốn có tính ổn định cao thời gian lãi suất, phụ thuộc nhiều vào quy mơ uy tín NH phát hành Hình thức huy động vốn thông qua phát hành trái phiếu đem đến cho Nh khoản lợi nhuận cao khả tiêu thụ khoản vốn huy động nhanh chóng chuyển đến nơi “ khát vốn ” Hầu hết trái phiếu NH Phạm Thị Diệu Linh MSV: 3LT0534C Luận văn tốt nghiệp Trường Đại học KD&CN Hà Nội đưa vào giao dịch thức hay giao dịch tự hay nhiều sở giao dịch chứng khốn c) Phát hành chứng tiền gửi có mệnh giá lớn ( kỳ phiếu ) Biện pháp huy động vốn huy động cần thiết, có ý nghĩa quan trọng vấn đề quản lý tài sản nợ NHTM Mức lãi trả cho chứng TG loại quy định thường đơn giản cách thỏa thuận trực tiếp NH người gửi tiền quy định mức mà người gửi tiền chấp nhận Những hình thức thường khoản vay khơng có đảm bảo nên phụ thuộc nhiều vào uy tín, lãi suất quy mơ hoạt động NH 1.5 Hiệu huy động vốn 1.5.1 Định nghĩa hiệu huy động vốn Hiệu huy động vốn NHTM tập hợp tiêu chí rõ tương quan chi phí huy động vốn với tổng nguồn vốn huy động NHTM thời kỳ định 1.5.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu huy động vốn a) Dư nợ / Tổng nguồn vốn ( % ) - Dựa vào tiêu qua năm để đánh giá mức độ tập trung sử dụng vốn tín dụng NH - Chỉ tiêu cao mức độ hoạt động NH ổn định có hiệu quả, ngược lại NH gặp khó khăn, việc tìm kiếm b) Dư nợ / Vốn huy động ( % ) -Chỉ tiêu phản ánh NH cho vay so với nguồn vốn huy động, cịn nói lên khả huy động vốn địa phương NH - Chỉ tiêu lớn thể vốn huy động tham gia vào dư nợ ít, khả huy động vốn NH chưa tốt c) Hệ số thu nợ ( % ) = ( Doanh số thu nợ / Doanh số cho vay ) * 100 - Chỉ tiêu đánh giá hiệu tín dụng việc thu nợ NH - Nó phản ánh thời kỳ đó, với doanh số cho vay định NH thu đồng vốn Phạm Thị Diệu Linh MSV: 3LT0534C Luận văn tốt nghiệp Trường Đại học KD&CN Hà Nội - Tỷ lệ cao tốt d) Tỷ lệ nợ hạn ( % ) = ( Nợ hạn / Tổng số dư ) * 100 - Chỉ tiêu cho thấy khả thu hồi vốn NH khỏan vay - Đây tiêu dùng để đánh giá chất lượg tín dụng rủi ro TD NH - Tỷ lệ nợ hạn cao thể chất lượng TD ngân hàng ngược lại e) Vòng quay vốn TD (vòng) = Doanh số thu nợ / Dư nợ bình qn [ Dư nợ bình quân kỳ = ( Dư nợ đầu kỳ + Dư nợ cuối kỳ ) / ] - Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn TD NH, thời gian thu hồi nợ NH nhanh hay chậm Vịng quay vốn nhanh coi tốt việc đầu tư an tồn Tóm lại, đánh giá hiệu cơng tác huy động vốn nói chung huy động vốn cho đầu tư phát triển nói riêng tiêu chí khơng thể phản ánh đầy đủ mà phải kết hợp nhiều tiêu chí đánh giá hiệu sử dụng vốn 1.5.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến khả huy động NHTM Huy động vốn loại nghiệp vụ NHTM, coi nghiệp vụ khởi đầu cho nghiệp vụ kinh doanh khác NH Chính vậy, nghiệp vụ huy động vốn NHTM diễn môi trường định chịu ảnh hưởng số yếu tố sau: 1.5.3.1 Yếu tố khách quan a) Nhân tố thứ chế - sách: Đây nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến nghiệp vụ huy động vốn NHTM Các nhà lãnh đạo NH phải bám sát thay đổi chế sách NN lĩnh vực kinh doanh để điều chỉnh kịp thời tránh sai lệch gây tổn thất lớn Hơn nữa, sách tiền tệ NHNN gây tác động lớn tới hoạt động NHTM Ngồi ra, cịn có sách đầu tư NN hay chí liên kết đầu tư Chính phủ với nước khác hay TC kinh tế Những sách có hợp lý hay khơng ln có ảnh hưởng đến cơng tác huy động vốn NH Phạm Thị Diệu Linh MSV: 3LT0534C