Thanh toán điện tử chương 5

HỌC PHẦN THANH TOÁN TRONG THƯƠNG MẠI ĐIỆN TỬ Giảng viên: ThS Nguyễn Như Phương Anh Huế, 10/2020 NỘI DUNG Chương TỔNG QUAN VỀ THƯƠNG MẠI ĐIỆN TỬ VÀ THANH TOÁN ĐIỆN TỬ Chương CÁC PHƯƠNG TIỆN THANH TOÁN TRONG THƯƠNG MẠI ĐIỆN TỬ Chương HỆ THỐNG THANH TOÁN ĐIỆN TỬ Chương AN NINH TRONG THANH TOÁN ĐIỆN TỬ Chương LỰA CHỌN GIẢI PHÁP TRONG THANH TOÁN ĐIỆN TỬ CHƯƠNG LỰA CHỌN GIẢI PHÁP TRONG THANH TOÁN ĐIỆN TỬ 5.1 Lựa chọn cổng toán điện tử 5.2 Lựa chọn cách thức xử lý toán 5.3 Chấp nhận toán trực tuyến 5.4 Đàm phán giải pháp toán điện tử 5.1 Lựa chọn cổng toán điện tử 5.1.1 Vấn đề an ninh Một quan tâm lớn tất bên tham gia vào giao dịch thương mại điện tử vấn đề an ninh Điều khơng thông tin nhạy cảm lưu giữ file, mà cịn thơng tin cá nhân khách hàng đơn vị gửi qua cổng tốn hàng ngày Những thơng tin có giá trị tin tặc, vậy, chúng cần phải bảo vệ Vì lý đó, lựa chọn nhà cung cấp cổng toán, bạn phải tin rằng, nhà cung cấp coi an ninh vấn đề ưu tiên số 5.1 Lựa chọn cổng toán điện tử 5.1.2 Các đặc trưng cổng tốn ❖ Màn hình ảo (Virtual Terminal) Một hình ảo dạng Web kết nối với người bán cho phép bạn nhập đề nghị tốn thẻ tín dụng tay Nó dùng để thực khai báo xóa bỏ nghiệp vụ cũ ❖ Ngăn chặn lừa đảo Việc ứng dụng công cụ ngăn chặn lừa đảo nhà cung cấp cổng toán bạn đưa cho phép bạn giảm đáng kể thời gian để xử lý vấn đề trả lại (chargebacks) dành nhiều thời gian cho việc bán hàng nâng cao hiệu kinh doanh bạn ❖ Thanh tốn hóa đơn tuần hồn (Recurring billing) Giúp tiết kiệm lượng thời gian đáng kể Chỉ cần cung cấp cách đơn giản cho cổng tốn thơng tin hóa đơn cho biết tần suất toán khách hàng – cổng tốn thực phần cịn lại 5.1 Lựa chọn cổng toán điện tử 5.1.2 Các đặc trưng cổng toán ❖ Xử lý séc Séc điện tử (eChecks) phương pháp toán dần trở nên phổ biến cho phép khách hàng nhập vào thơng tin ngân hàng họ, thay phải gửi cách vật chất tờ séc đường bưu điện ❖ Khả tích hợp (Integration) Mặc dù khơng phải thực đặc trưng, khả tích hợp đáng cân nhắc bạn lựa chọn cổng tốn điều giúp cơng ty phối hợp có hiệu chức hoạt động Việc có quyền lựa chọn giải pháp có khả tích hợp mà khơng phải gánh chịu khoản phí bổ sung giúp bạn khỏi phải đau đầu trình lựa chọn cổng toán để tập trung cho việc quản lý tăng trưởng kinh doanh ngày tháng 5.1 Lựa chọn cổng toán điện tử 5.1.2 Các đặc trưng cổng toán ❖ Chi phí Cũng dịch vụ kế toán bán hàng nào, việc sử dụng cổng tốn địi hỏi phí – phí khơng bao gồm khoản phí người cung cấp tài khoản u cầu Các khoản phí chuẩn hóa thường bao gồm: (1) Phí lắp đặt: số tiền phải trả lắp đặt lần đầu (2) Phí hàng tháng: mức phí thường tùy thuộc vào dung lượng nghiệp vụ phải xử lý hàng tháng (3) Phí nghiệp vụ: nhà cung cấp thường tính phí cho nghiệp vụ phải xử lý số nghiệp vụ tăng lên hay giảm (4) Phí bổ sung: nhà cung cấp cổng toán thường tính phí thêm cho thuộc tính bổ sung mà bạn muốn sử dụng Phí bao gồm phí lắp đặt, phí hàng tháng phí nghiệp vụ tách riêng khỏi khoản phí 5.1 Lựa chọn cổng toán điện tử 5.1.3 Mức độ đáp ứng nhu cầu khách hàng Để thành công kinh doanh bạn phải sẵn sàng đáp ứng nhu cầu khách hàng, nơi, lúc Vì vậy, cổng tốn bạn phải làm việc 24 ngày ngày tuần (24-7) Dưới mơ hình đơn giản toán: 5.1 Lựa chọn cổng toán điện tử 5.1.3 Mức độ đáp ứng nhu cầu khách hàng Trong nội dung bước sau: (1) Khách hàng đặt hàng thẻ tín dung họ thông qua điểm bán hàng, xe mua hàng (shopping cart), cửa hàng bán lẻ, kênh trực tuyến v.v… (2) Nhà cung cấp dịch vụ gửi tới yêu cầu xác nhận gửi có đảm bảo yêu cầu tới người phát hành thẻ tín dụng khách hàng để kiểm tra thẻ nguồn ngân quỹ sẵn sàng (khả nguồn ngân quỹ) (3) Gửi trả lời chấp nhận từ chối trở lại cho nhà cung cấp dạng format an toàn (4) Trường hợp chấp nhận, người bán thực đơn hàng khách hàng (5) Người bán gửi yêu cầu toán tới nhà cung cấp nhà cung cấp tốn theo lơ với người cung cấp tài khoản cho người bán (6) Trường hợp tốn hồn tất, người cung cấp tài khoản cho người bán gửi số tiền trực tiếp vào tài khoản phát hành séc người bán 10 5.3 Chấp nhận toán trực tuyến 5.3.6 Thiết bị xử lý thẻ điểm bán hàng (POS Terminal) Tại điểm bán hàng muốn áp dụng toán thẻ cần phải sử dụng thiết bị xử lý thẻ Thiết bị xử lý thẻ dạng thiết bị điện tử sử dụng để kiểm tra xử lý nghiệp vụ thẻ tín dụng Có nhiều dạng thiết bị xử lý thẻ khác Tùy theo điều kiện cụ thể điểm bán hàng mà người bán hàng áp dụng loại thiết bị thích hợp 47 5.3 Chấp nhận toán trực tuyến 5.3.6 Thiết bị xử lý thẻ điểm bán hàng (POS Terminal) Vậy người xử lý nhận tiền vốn từ thiết bị xử lý thẻ tín dụng nào? Thẻ đưa qua môt thiết bị xử lý điểm bán hàng hay cổng có thiết bị ảo thơng qua mạng Thiết bị xử lý kết nối với máy tính người xử lý chúng nhận dạng lẫn qua tiến hành kiểm tra để thực thi nghiệp vụ Dữ liệu kiểm tra bao gồm: số thẻ, thời hạn hiệu lực số tiền Sau người xử lý chọn kênh cần phải tới (chẳng hạn Visa hay MasterCard) qua chuyển cho doanh nghiệp xác nhận vịng vài giây Tiếp theo, thơng tin nhập vào máy tính người xử lý chuyển trở lại thiết bị xử lý, in tờ hóa đơn cho khách hàng Từ thơng tin truy nhập vào sở liệu người xử lý, báo cáo tạo gửi cho người bán Bước người xử lý nhóm (gộp) thông tin thông thường sau vài ngày chúng ghi có cách tự động vào tài khoản người bán Có nhiều công ty cung cấp thiết bị xử lý thẻ khác với giá khác Hãy chọn loại thích hợp doanh nghiệp 48 5.3 Chấp nhận toán trực tuyến 5.3.7 Cổng toán Cổng toán phần việc xử lý toán Trong tài khoản thương mại chứng thực doanh nghiệp chấp nhận thẻ tín dụng trực tuyến, cổng toán việc ứng dụng trình cho nghiệp vụ chuyển tiền vào tài khoản ngân hàng thiết lập cho công ty Trong hầu hết khách hàng lựa chọn phối hợp tài khoản thương mại họ với cổng tốn, có nhiều lựa chọn khác cho dịch vụ kèm mà người bán yêu cầu trọn gói hay tách riêng Chẳng hạn, doanh nghiệp lựa chọn tài khoản thương mại PSiGate, cổng toán chứa đựng số đặc trưng sau: (https://www.psigate.com/) - Các nghiệp vụ an toàn theo thời gian thực: Mơ hình nghiệp vụ tốn an tồn (kết nối) liên hệ với nhà xử lý thẻ tín dụng Canada Mỹ theo thời gian thực Bởi điều này, PSiGate cung cấp cho người bán hàng khách hàng họ thông báo tức thời nghiệp vụ họ chấp nhận Giải pháp bán hàng cho phép nghiệp vụ an tồn, mã hóa được, xử lý thơng qua Internet Một lợi ích bổ sung cho mơ hình nghiệp vụ nghiệp vụ phức hợp xử lý đồng thời tiết kiệm thời gian gian quý giá 49 5.3 Chấp nhận toán trực tuyến 5.3.7 Cổng toán - Các báo cáo trực tuyến: Những người bán hàng có lối tiếp cận với thời gian thực tới báo cáo trực tuyến chi tiết nhà cung cấp dịch vụ 24 ngày, ngày tuần Một số báo cáo người bán là: + Thông tin chi tiết nghiệp vụ + Truy cập báo cáo nghiệp vụ + Khẳng định vận chuyển + Quản lý lừa đảo + Thực xác nhận sau, tín dụng thiếu + Các hóa đơn qua thư điện tử khách hàng + Lịch sử mua hàng khách hàng 50 5.3.7 Cổng toán 5.3 Chấp nhận tốn trực tuyến - Hóa đơn tuần hồn: Có thể bổ sung, mơ hình hóa đơn tuần hồn PSiGate cho phép doanh nghiệp lập hóa đơn tốn tự động khách hàng sở định kỳ theo lựa chọn đơn vị Các giao diện trực tuyến đa dạng PSiGate cung cấp cho doanh nghiệp việc thực báo cáo quản lý ghi chép Công ty cịn cung cấp giao diện chương trình ứng dụng (Application Programming Interface – API) đầy đủ cho người bán hàng mong muốn để hợp (tích hợp) module hóa đơn tuần hoàn với website họ Một thông số thiết lập, doanh nghiệp khách hàng họ nhận khẳng định hóa đơn tức thời thơng qua thư điện tử vào ngày toán xác định - Bảo vệ chống lại lừa đảo: Module chống lại lừa đảo PSiGate cung cấp kiểm tra tự động rộng rãi giúp giảm đáng kể rủi ro lừa đảo lẫn trả lại Các kiểm tra bao gồm: Kiểm tra địa số thẻ hợp pháp (MOD10); Kiểm tra dịch vụ (AVS); Tính hiệu lực giá trị thẻ (CVV2); Kiểm tra chụp; Kiểm tra tốc độ; Tần suất sử dụng thẻ; Danh sách đen; Tính hợp pháp theo lãnh thổ Thơng qua giao diện đơn giản, dựa web, đặc điểm lừa đảo nhận dạng, chẳng hạn địa IP định hay số thẻ tín dụng từ việc mua hàng Hơn nữa, thơng tin thẻ tín dụng ln ln mã hóa tiêu chuẩn cơng nghiệp cao ngăn chặn việc sử dụng khơng hợp pháp 51 5.3.7 Cổng toán 5.3 Chấp nhận toán trực tuyến - Thiết bị xử lý thẻ điện tử (e Terminal): Thiết bị xử lý ảo PSiGate (thiết bị điện tử) biến máy tính doanh nghiệp thành thiết bị xử lý thẻ điểm bán hàng Thiết bị xử lý thẻ điện tử cho phép doanh nghiệp xử lý tay nghiệp vụ thẻ tín dụng thơng qua đặt hàng qua thư, điện thoại kinh doanh nhà Bằng việc kết hợp với máy tính xách tay, eTerminal trở nên đặc biệt hữu ích người bán hàng tiện dụng triển lãm - API đơn giản: PSiGate cung cấp đơn giản dễ dàng cho việc tích hợp XML API người bán hàng làm việc thông qua tất môi trường hoạt động hệ thống Đối với người bán hàng phát triển hợp riêng họ với PSiGate, API công ty chứa đựng tài khoản thử chứng từ đầy đủ Người bán hàng bắt đầu phát triển với tài khoản thử họ lúc mà không cần phải đợi tận tài khoản thực họ hoàn tất Điều giảm đáng kể thời gian phát triển cho người bán hàng hầu hết nghiệp vụ bắt đầu thực 52 5.3.7 Cổng toán 5.3 Chấp nhận toán trực tuyến - Sự liên kết Storefront: Để tiện dụng, nhiều người bán chọn sử dụng giải pháp thương mại điện tử tiền trọn gói thay cho phát triển website hay xe hàng riêng họ Vì lý này, PSiGate hoạt động với đầy đủ giải pháp thương mại điện tử bên thứ bao gồm: Có xe hàng; Storefront; Wifi; Hóa đơn thành viên; Phần mềm đăng ký v.v… Nếu có nhu cầu, chuyên gia bán hàng giúp doanh nghiệp chọn giải pháp phù hợp với kinh doanh PSiGate trì danh mục cập nhật giải pháp Nếu bạn nhà cung cấp phần mềm bên thứ quan tâm đến việc tích hợp với PsiGate, liên hệ với công ty https://bytesoft.vn/top-10-cong-thanh-toan-truc-tuyen-tot-nhat-hien-nay 53 5.3 Chấp nhận toán trực tuyến 5.3.8 Quy định an tồn thơng tin nghiệp vụ tài khoản Người bán hàng thu thập thông tin tài khoản nghiệp vụ sở đồng ý người có thẻ cho mục tiêu hồn thiện nghiệp vụ tín dụng địi hỏi định luật pháp Người bán hàng không cung cấp thông tin cho bên khác trừ cho mục đích trợ giúp việc hồn thành nghiệp vụ thẻ tín dụng Người bán chịu trách nhiệm hồn tồn thơng tin tài khoản nghiệp vụ mà chứa đựng tất thơng tin chứa đựng phải bảo vệ phù hợp với tiêu chuẩn hiệp hội thẻ tín dụng Các quy tắc thông báo website tương ứng hiệp hội thẻ tín dụng Các biện pháp an ninh thông tin tài khoản nghiệp vụ định nghĩa thông tin phải đảm bảo mức tổi thiểu an ninh phải bảo vệ Người bán hàng hợp tác với hãng phát hành thẻ Visa MasterCard hiệp hội thẻ tín dụng để đảm bảo yêu cầu 54 5.3 Chấp nhận tốn trực tuyến 5.3.8 Quy định an tồn thông tin nghiệp vụ tài khoản Các thông tin tài khoản nghiệp vụ bao gồm thông tin cần thiết để xử lý nghiệp vụ thẻ tín dụng xác, bao gồm tất thơng tin ghi lại cách điện tử hay cách khác thẻ tín dụng chi tiết bao gồm: (1) Bất kỳ thông tin sử dụng để xác nhận nghiệp vụ tốn thẻ tín dụng chẳng hạn như, không giới hạn ở, số thẻ toán; ngày hết hạn thẻ toán; số PIN; Giá trị kiểm tra thẻ (CVV); giá trị kiểm tra thẻ (CVV2); từ khóa; cụm từ khóa; chứng nhận số chế xác nhận sinh học; (2) Bất kỳ thông tin chứa đựng trình xử lý nghiệp vụ tốn thẻ tín dụng mà xác định cá nhân người tiêu dùng việc mua họ Các thông tin chứa đựng tên người tiêu dùng, mô tả việc mua, số tiền mua, chi tiết khác nghiệp vụ thẻ tín dụng; (3) Tuy nhiên, thơng tin tài khoản nghiệp vụ không chứa đựng tên người tiêu dùng, mô tả mua, số tiền mua chi tiết khác nghiệp vụ thẻ tín dụng, thông tin cung cấp đặc biệt độc lập người có thẻ nghiệp vụ tín dụng 55 5.3 Chấp nhận tốn trực tuyến 5.3.9 Các tiêu chuẩn chấp nhận toán điện tử 56 Các liệu chuẩn bị làm cho trình chấp nhận nhanh Dưới danh mục tiêu chí cần lưu ý: - Giá trị nghiệp vụ trung bình: quy mơ thơng thường nghiệp vụ diễn qua hệ thống tốn điện tử bạn Sẽ có khác lớn doanh số 500.000đ với doanh số 50 triệu đồng, nhà cung cấp giải pháp tính phí theo tỷ lệ % nghiệp vụ - Tần suất nghiệp vụ: Điều định giải pháp tốt cho dung lượng nghiệp vụ tiến hành; 100 nghiệp vụ tháng khác với 10.000 nghiệp vụ tháng - Rủi ro an ninh nhận thức được: Hầu hết nhà cung cấp (nhất ngân hàng) đặt doanh nghiệp bạn vào phân loại an ninh đánh giá đề nghị bạn Các sản phẩm dễ bán lại đĩa CD bóng đá thuộc diện rủi ro thấp việc bán hàng, chẳng hạn, ngày nghỉ khách hàng phải trở lại để lấy ngày nghỉ - Mức độ rủi ro: Điều phản ánh rủi ro nhận thức trả lại lừa đảo kinh doanh bạn - Các số liệu doanh thu dự kiến: số khả tài bạn - Doanh thu trực tuyến: Đơn giản bạn định bán hàng trực tuyến với mức dự kiến 5.3 Chấp nhận toán trực tuyến 57 5.3.9 Các tiêu chuẩn chấp nhận toán điện tử - Lịch sử bán hàng: Điều ảnh hưởng tới mức độ tin cậy nhà cung cấp doanh nghiệp bạn Nếu bạn doanh nghiệp bắt đầu, bạn thấy khó khăn việc có số sản phẩm cơng cụ chẩn đốn giúp bạn nhận dạng khả thay - Thời gian từ tốn đến hồn thành đơn hàng: Đây khoảng thời gian mà khách hàng thấy khơng hài lịng 5.4 Đàm phán giải pháp tốn điện tử 58 Cố gắng mơ hình hóa bối cảnh kinh doanh khác với cơng cụ chẩn đốn sau doanh nghiệp đặt vào tình tự hỏi “Phương pháp sử dụng để tổi thiểu hóa hoa hồng mà nhà cung cấp tính cho mình?” Chẳng hạn: Trả lời 1: Giá trị nghiệp vụ trung bình Một nhân tố thường có tính định đến việc ngân hàng chấp nhận trung tâm dịch vụ tính phí bạn giá trị nghiệp vụ trung bình bạn Để sửa đổi lại mức phí xem xét cách tốt cấu sản phẩm trực tuyến bạn Chẳng hạn, gộp sản phẩm tặng với đơn vị doanh số làm tăng doanh số nghiệp vụ trung bình bạn giảm ký quỹ an ninh tỷ lệ hoa hồng tính nhà cung cấp dịch vụ 5.4 Đàm phán giải pháp tốn điện tử 59 Cố gắng mơ hình hóa bối cảnh kinh doanh khác với công cụ chẩn đốn sau doanh nghiệp đặt vào tình tự hỏi “Phương pháp sử dụng để tổi thiểu hóa hoa hồng mà nhà cung cấp tính cho mình?” Chẳng hạn: Trả lời 2: Rủi ro Các yếu tố rủi ro định phương pháp cho bạn mức phí cho sản phẩm bạn Đây (thuật ngữ) đặc tính chung để phần nghiệp vụ bạn bị trả lại lúc Một số tình trạng thời gian tiêu phí cho việc kinh doanh bạn để hoàn thành đơn hàng Chẳng hạn, cơng ty du lịch đặt vé 12 tháng trước cung cấp kỳ nghỉ thật cho khách hàng cần có mức ký quỹ lớn với ngân hàng chấp nhận chúng để bảo vệ chống lại khả trả lại dịch vụ “đã mua” phải hồn thành Ngược với tình trạng sản phẩm thực hay trước nghiệp vụ toán thực Cách kinh doanh trợ giúp download phần mềm tức từ website hay nhà ăn việc tốn nhận sau dịch vụ nhận được, coi rủi ro Bạn xem xét lại gói sản phẩm bạn cấu trúc lại việc hoàn thành bán hàng Internet theo thời gian đặt hàng bạn cho giảm thiểu rủi ro nhận thức công ty 5.4 Đàm phán giải pháp toán điện tử 60 Trả lời 3: Thời gian Cấu trúc tính phí PSP tùy thuộc vào độ dài thời gian bạn muốn chờ đợi trước nhận khoản toán từ khách hàng Chẳng hạn nhiều ngân hàng trung tâm dịch vụ trì ngân quỹ bạn với thời gian 30 ngày trước ghi có vào tài khoản bạn Do vậy, cấu trúc luồng tiền công ty bạn cho phép kỳ dài trước nhận khoản tốn bạn sử dụng lợi để có mức phí thấp cho nghiệp vụ Bằng cách giảm khoản phí tương tự khía cạnh kinh doanh bạn, bạn đàm phán điều kiện thuận lợi làm việc với nhà cung cấp giải pháp toán Trả lời 4: An ninh Nếu nhà cung cấp giải pháp đưa cho bạn mức hoa hồng cao đổi lại vấn đề an ninh bạn nên cân nhắc việc giảm rủi ro an ninh nhận thức THANK YOU