Thanh toán điện tử chương 2

HỌC PHẦN THANH TOÁN TRONG THƯƠNG MẠI ĐIỆN TỬ Giảng viên: ThS Nguyễn Như Phương Anh Huế, 10/2020 NỘI DUNG Chương TỔNG QUAN VỀ THƯƠNG MẠI ĐIỆN TỬ VÀ THANH TOÁN ĐIỆN TỬ Chương CÁC PHƯƠNG TIỆN THANH TOÁN TRONG THƯƠNG MẠI ĐIỆN TỬ Chương HỆ THỐNG THANH TOÁN ĐIỆN TỬ Chương AN NINH TRONG THANH TOÁN ĐIỆN TỬ Chương LỰA CHỌN GIẢI PHÁP TRONG THANH TOÁN ĐIỆN TỬ CHƯƠNG CÁC PHƯƠNG TIỆN THANH TỐN TRONG THƯƠNG MẠI ĐIỆN TỬ 2.1 Thẻ tốn 2.2 Séc trực tuyến (Séc điện tử) 2.3 Tiền điện tử 2.4 Thư điện tử P2P 2.1 Thẻ toán 2.1.1 Khái niệm thẻ toán Đối với thẻ tốn có nhiều khái niệm để diễn đạt, cách diễn đạt nhằm làm bật nội dung Sau số khái niệm thường gặp thẻ toán: - Thẻ toán (thẻ chi trả) phương tiện toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ dùng để rút tiền mặt Ngân hàng đại lý máy rút tiền tự động - Thẻ toán loại thẻ giao dịch tài phát hành Ngân hàng, Tổ chức tài hay cơng ty -Thẻ tốn phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt mà người chủ thẻ sử dụng để rút tiền mặt tốn tiền mua hàng hóa, dịch vụ điểm chấp nhận toán thẻ - Thẻ toán phương thức ghi sổ số tiền cần tốn thơng qua máy đọc thẻ phối hợp với hệ thống mạng máy tính kết nối Ngân hàng/Tổ chức tài với điểm tốn (Merchant) Nó cho phép thực tốn nhanh chóng, thuận lợi an toàn thành phần tham gia toán 2.1 Thẻ toán 2.1.1 Khái niệm thẻ tốn Tóm lại: cách diễn đạt phản ánh điểm chung phương thức tốn mà người sở hữu dùng để tốn tiền mua hàng hóa dịch vụ thông qua máy đọc thẻ hay rút tiền mặt máy rút tiền tự động Thẻ toán phương tiện toán tiện dụng tiên tiến giới Thẻ toán đời phát triển gắn liền với phát triển việc ứng dụng công nghệ tin học vào hoạt động ngân hàng thương mại Ngành công nghiệp thẻ toán phát triển thật khoảng 25 năm gần đây, thẻ lại có lịch sử đời bắt nguồn từ việc đại lý bán lẻ cung cấp tín dụng cho khách hàng (mua hàng trước, trả tiền sau) Tuy nhiên, thực tế, nhiều đại lý nhỏ không đủ khả cung cấp tín dụng cho khách hàng họ điều tạo điều kiện cho tổ chức tài vào 2.1 Thẻ tốn 2.1.1 Khái niệm thẻ toán Thẻ toán phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt, ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng để tốn tiền hàng hóa dịch vụ để rút tiền mặt máy rút tiền tự động hay ngân hàng đại lý phạm vi số dư tài khoản tiền gửi hạn mức tín dụng ký kết ngân hàng phát hành thẻ chủ thẻ Hóa đơn tốn thẻ giấy nhận nợ chủ thẻ sở chấp nhận thẻ Cơ sở chấp nhận thẻ đơn vị cung ứng dịch vụ rút tiền mặt đòi tiền chủ thẻ thông qua ngân hàng phát hành thẻ ngân hàng tốn thẻ Như vậy, có thành viên tham gia vào giao dịch thẻ: chủ thẻ (khách hàng), sở chấp nhận thẻ (nơi cung ứng hàng hóa dịch vụ), ngân hàng phát hành, ngân hàng toán 2.1 Thẻ tốn 2.1.2 Đặc điểm thẻ tốn ❖ Tính linh hoạt: Thẻ tốn có nhiều loại, đa dạng, phong phú hạn mức tín dụng thẻ nên thích hợp với hầu hết đối tượng khách hàng, từ khách hàng có thu nhập thấp (thẻ thường) khách hàng có thu nhập cao (thẻ vàng), khách hàng có nhu cầu rút tiền mặt (thẻ rút tiền mặt), nhu cầu giải trí Thẻ cung cấp cho khách hàng độ thỏa dụng tối đa, thỏa mãn nhu cầu đối tượng khách hàng ❖Tính tiện lợi: Là phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt, thẻ cung cấp cho khách hàng tiện lợi mà khơng phương tiện tốn mang lại ❖Tính an tồn nhanh chóng: Khơng tính đến vấn nạn ăn cắp làm giả thẻ tốn tồn cầu nay, nói người sử dụng thẻ tốn yên tâm số tiền trước nguy bị cắp móc túi hay trộm cắp Ngay trường hợp thẻ bị lấy cắp, ngân hàng bảo vệ tiền cho chủ thẻ số PIN, ảnh chữ ký thẻ,… nhằm tránh khả rút tiền kẻ ăn trộm Việc ghi nợ, ghi có cho chủ thể tham gia quy trình toán thực cách tự động, dẫn đến việc q trình tốn diễn dễ dàng, tiện lợi nhanh chóng 2.1.3 Cấu tạo thẻ 2.1 Thẻ tốn Các loại thẻ thường có đặc điểm chung là: Được làm Plastic có kích thước theo tiêu chuẩn quốc tế 5,5 cm; 8,5cm Thẻ thường dày từ 2-2,5mm Trên thẻ có in thông số nhận dạng như: nhãn hiệu thương mại thẻ, tên logo nhà phát hành thẻ, số thẻ, tên chủ thẻ ngày hiệu lực (ngày cuối có hiệu lực)…và số đặc tính khác tùy theo quy định Tổ chức thẻ quốc tế Hiệp hội phát hành thẻ… Mặt trước thẻ: • Biểu tượng: Mỗi loại thẻ có biểu tượng riêng, mang tính đặc trưng tổ chức phát hành thẻ Đây xem đặc tính mang tính an ninh nhằm chống giả mạo Ví dụ: + VISA: Hình chữ nhật màu: xanh, trắng, vàng có chữ Visa chạy ngang màu trắng, hình chữ nhật mầu hình chim bồ câu bay in chìm + MASTERCARD: Có hình trịn lồng nằm góc bên phải (một hình mầu da cam, hình mầu đỏ) dịng chữ Mastercard nằm giữa; hai hình trịn lồng hai nửa cầu lồng in chìm + JBC: Biểu tượng màu xanh cơng nhân, đỏ xanh cây, có chữ JCB chạy ngang + AMEX: Biểu tượng hình đầu người chiến binh 2.1.3 Cấu tạo thẻ 2.1 Thẻ toán ❖ Số thẻ: Số dành riêng cho chủ thẻ, dập thẻ in lại hóa đơn chủ thẻ toán thẻ Tùy theo loại thẻ mà chữ số khác cách cấu trúc theo nhóm khác ❖ Thời gian có hiệu lực thẻ: Là thời gian mà thẻ phép lưu hành Tùy theo loại thẻ mà ghi ngày hiệu lực cuối thẻ ngày đến ngày cuối sử dụng thẻ ❖ Họ tên chủ thẻ: In chữ nổi, tên cá nhân thẻ cá nhân, tên người ủy quyền sử dụng thẻ công ty Ngồi ra, có thẻ cịn có ảnh chủ thẻ ❖ Ký tự an ninh thẻ, số mật mã đợt phát hành: Mỗi loại thẻ ln có ký hiệu an ninh kèm theo in phía sau ngày hiệu lực Ví dụ: Thẻ Visa có chữ V (hoặc CV, PV, RV, GV), thẻ Mastercard có chữ M chữ C lồng vào 2.1.3 Cấu tạo thẻ 2.1 Thẻ tốn ❖Thẻ Amex cịn in thêm số mật mã cho đợt phát hành Mặt sau thẻ: - Dải băng từ có khả lưu trữ thông tin như: Số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, ngân hàng phát hành… - Dải băng chữ ký: Trên dải băng phải có chữ ký chủ thẻ để sở chấp nhận thẻ đối chiếu chữ ký thực tốn thẻ 10 2.1.5 Vai trị thẻ tốn 2.1 Thẻ toán 22 ❖ Đối với kinh tế xã hội Giảm khối lượng tiền mặt lưu thơng Thực sách quản lý vĩ mơ nhà nước Tăng nhanh khối lượng chu chuyển, toán kinh tế Thực biện pháp “kích cầu” nhà nước Cải thiện môi trường văn minh thương mại, thu hút khách du lịch đầu tư nước ngồi 2.1 Thẻ tốn 23 2.1.6 Các dịch vụ toán thẻ Rút tiền, gửi tiền Thanh toán mua hàng • Thẻ rút tiền mặt máy rút tiền tự động ngân hàng phát hành (NHPH) • Thẻ sử dụng để rút tiền mặt không NHPH mà sử dụng để rút tiền NH tham gia tổ hợp toán với NHPH • Người mua lựa chọn sử dụng thẻ toán để chi trả cho giao dịch • Mỗi loại dịch vụ khác có định mức tốn riêng dựa mức độ rủi ro ngành dịch vụ xảy Thanh tốn dịch vụ khác • Tạo điều kiện thuận lợi cho khách du lịch quốc tế tham quan nước xa xôi tham gia vào hoạt động kinh tế địa phương • Giúp cho việc chi tiêu người Việt Nam học tập, cơng tác nước ngồi • Trả lương cho nhân viên, cơng tác phí, trả tiền điện thoại, điện, tiền taxi, phí bảo hiểm 2.2 Séc trực tuyến (Séc điện tử) 24 Séc điện tử phương tiện tốn kết hợp an tồn, tốc độ hiệu xử lý tất nghiệp vụ điện tử Séc điện tử hoạt động séc giấy dạng điện tử túy với bước tay Nó thiết kế để đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp người tiêu dùng kỷ 21 Séc điện tử cơng cụ tốn quan trọng việc chuyển đổi dẫn dắt doanh nghiệp người tiêu dùng vào giới thương mại điện tử http://ecommerce.gov.vn/thuong-mai-dien-tu/tin-tuc/thanh-toan-bang-sec-truc-tuyen https://thebank.vn/blog/17286-sec-la-gi-cac-loai-sec-hien-nay-tren-thi-truong.html Một số đặc trưng séc điện tử Đặc trưng Đặc trưng Đặc trưng Đặc trưng Đặc trưng Đặc trưng • Chứa đựng thơng tin giống séc giấy • Được sử dụng dựa khn khổ luật pháp giống séc giấy • Có thể nối với thơng tin khơng có giới hạn trao đổi trực tiếp bên • Có thể sử dụng tất nghiệp vụ từ xa séc giấy ngày sử dụng • Phát triển chức đặc tính cung cấp tài khoản séc ngân hàng • Mở rộng tính hữu ích séc giấy việc cung cấp thông tin giá trị gia tăng 25 Một số nguyên tắc séc điện tử Nguyên tắc • Ngân hàng trả tiền chứng thực séc điện tử sau “thanh tốn” tài khoản người viết séc séc điện tử phát hành Nguyên tắc • Người nhận “gửi” séc điện tử tới ngân hàng, nhận khoản tiền (tín dụng) ngân hàng người nhận “hoàn thành” thủ tục liên quan tới séc điện tử với ngân hàng trả tiền Nguyên tắc • Người viết séc tiến hành “viết” séc điện tử cách sử dụng nhiều dạng thiết bị điện tử thích hợp “giao” séc điện tử cho người nhận cách điện tử 26 Các đặc trưng quan trọng séc điện tử • Chúng cung cấp khả để xử lý nghiệp vụ ngân hàng đủ an toàn để dùng Internet • Khơng giới hạn kiểm sốt khả mang thơng tin • Giảm mát lừa đảo cho tất bên • Có thể kiểm tra tự động nội dung thời hạn • Có đặc trưng séc truyền thống dừng tốn dễ dàng hịa giải • Phát triển khả thời hạn hiệu lực 27 Các đặc trưng quan trọng séc điện tử 10 11 • Có thể sử dụng tất người có tài khoản, lớn nhỏ, chí nơi giải pháp toán điện tử khác rủi ro khơng phù hợp • Là cơng cụ tốn an tồn • Cung cấp việc tốn nhanh an tồn nghĩa vụ tài • Có thể sử dụng với tài khoản séc hành • Có thể thích hợp với nhiều loại phần cứng phần mềm ứng dụng 28 2.2 Séc trực tuyến (Séc điện tử) 29 “Séc trực tuyến” hay gọi “séc điện tử”, thực chất loại séc ảo, cho phép người mua toán séc qua mạng Internet Người mua điền vào form (giống séc hiển thị hình) thơng tin ngân hàng, ngày giao dịch trị giá giao dịch, sau nhấn nút “Send” để gửi Tất thơng tin chuyển đến máy tính nhà cung ứng chuyển tới trung tâm giao dịch, điều hồn tồn phụ thuộc vào lựa chọn nhà cung ứng thiết kế hệ thống Việc chấp nhận toán “séc trực tuyến” thực phương pháp: Print & Pay qua trung tâm giao dịch 2.2 Séc trực tuyến (Séc điện tử) 30 ❖ Phương pháp “Print & Pay” “Print & Pay” có nghĩa “In toán” Sở dĩ phương pháp gọi “In tốn” nhà cung ứng cần phải mua phần mềm cho phép in séc chuyển séc đến ngân hàng Quá trình xử lý séc trực tuyến “Print & Pay” giống xử lý séc thông thường, cần phải đợi đến séc chuyển đến ngân hàng phải chứng nhận chắn séc có giá trị Việc áp dụng phương pháp giúp giảm tiền phí giao dịch lại tốn mặt nhân công thời gian 2.2 Séc trực tuyến (Séc điện tử) 31 ❖Trung tâm giao dịch Đối với người mua, việc sử dụng trung tâm giao dịch giống việc áp dụng phương pháp “Print & Pay”, hai phương pháp, họ phải nhập tất thông tin séc vào form trực tuyến Tuy nhiên, áp dụng toán qua trung tâm giao dịch, thơng tin mã hóa chuyển trực tiếp tới ngân hàng để xử lý vịng 48 Sau đó, toàn số tiền giao dịch chuyển từ tài khoản người mua sang tài khoản người bán Kèm theo đó, “báo có” trực tuyến vào tài khoản người bán “báo nợ” gửi email cho người mua Phương pháp tất yếu nhanh phương pháp “Print & Pay” tất thơng tin cần thiết khách hàng nhập trực tiếp mạng giao dịch thực hiện, séc ln đảm bảo có giá trị Ngồi việc cho phép chấp nhận tốn trực tuyến, hai phương pháp cịn cho phép tốn qua điện thoại fax Như vậy, séc trực tuyến chắn tạo thuận lợi cho người mua người bán q trình tốn nhanh chóng đem lại lợi nhuận việc sử dụng “séc truyền thống” 2.3 Tiền điện tử 32 Hiện nay, chưa có thống việc đưa khái niệm xác “tiền điện tử” “két tiền điện tử” Trên thực tế, “két tiền điện tử” hiểu két ảo lưu giữ tất thơng tin thẻ tín dụng thẻ ghi nợ, mật khẩu, thẻ hội viên tất số thẻ có “két tiền thật” khách hàng Nó tạo thuận lợi cho khách hàng mua hàng trực tuyến, số thẻ tín dụng khách hàng copy từ “két tiền điện tử” “dán” vào đơn đặt hàng trực tuyến, mà khơng cần phải nhập từ bàn phím 2.4 Thư điện tử P2P 33 Thanh toán qua thư điện tử P2P cho phép cá nhân sử dụng thẻ tín dụng tài khoản ngân hàng họ để tốn qua thư điện tử Q trình toán giống việc gửi thiếp chúc mừng qua mạng Ví dụ, gửi thiếp chúc mừng cho đó, phải lựa chọn thiệp, kèm theo lời chúc, nhiên khơng gửi cho người nhận hộp thư mà kết nối đến trang có sẵn form để gửi thiệp chúc mừng đến cho người nhận Cũng thế, với P2P, không đơn thực toán cách gửi email đến cho người nhận, người gửi phải tìm đường kết nối với trang có sẵn mẫu toán để gửi thư trang liên kết đó, người nhận tiếp tục gửi khoản tiền nhận đến tài khoản ngân hàng hay thẻ tín dụng họ 2.4 Thư điện tử P2P 34 Để thực toán phương pháp này, người toán cần phải thực bước sau: - Cung cấp số tài khoản trực tuyến công ty - Nhấp chuột vào đường link đến trang toán qua thư điện tử - Nhập thêm tên người nhận, địa email, trị giá giao dịch, số thẻ tín dụng hay tài khoản nơi mà tiền rút từ - Ngồi ghi thêm ghi cá nhân người nhận cần thiết Sau người toán nhập đầy đủ thông tin cần thiết, hộp thư mình, người nhận sẽ: - Nhận thơng báo tiền gửi đến; - Được cung cấp siêu liên kết để nhận tiền; - Lựa chọn nơi gửi tiền (hoặc gửi vào tài khoản ngân hàng đưa vào thẻ tín dụng) 2.4 Thư điện tử P2P 35 Thuận lợi sử dụng phương pháp toán là: Các bên không cần phải cung cấp thông tin tài khoản cho đối tác, khơng phải đồng tiền chấp nhận tốn qua email Do vậy, tránh số rủi ro lo lắng toán qua mạng Nếu muốn bán sản phẩm hay cung cấp dịch vụ mà khách hàng muốn giữ bí mật thơng tin họ, hay muốn tốn sau giao dịch hồn thành, việc áp dụng phương thức giúp người bán dễ dàng thu hút khách hàng THANK YOU