Thanh toán điện tử chương 3

HỌC PHẦN THANH TOÁN TRONG THƯƠNG MẠI ĐIỆN TỬ Giảng viên: ThS Nguyễn Như Phương Anh Huế, 10/2020 NỘI DUNG Chương TỔNG QUAN VỀ THƯƠNG MẠI ĐIỆN TỬ VÀ THANH TOÁN ĐIỆN TỬ Chương CÁC PHƯƠNG TIỆN THANH TOÁN TRONG THƯƠNG MẠI ĐIỆN TỬ Chương HỆ THỐNG THANH TOÁN ĐIỆN TỬ Chương AN NINH TRONG THANH TOÁN ĐIỆN TỬ Chương LỰA CHỌN GIẢI PHÁP TRONG THANH TOÁN ĐIỆN TỬ CHƯƠNG HỆ THỐNG THANH TOÁN ĐIỆN TỬ TRONG THƯƠNG MẠI 3.1 Một số mơ hình toán điện tử 3.2 Vấn đề xử lý, chi phí rủi ro hệ thống tốn điện tử 3.1 Một số mơ hình tốn điện tử 3.1.1 Cơ sở hệ thống toán điện tử Thanh toán trực tuyến vấn đề cốt yếu TMĐT Hệ thống toán định chế tài đóng vai trị quan trọng nghiệp vụ toán điện tử Điều thể chỗ: - Hệ thống tốn điện tử cung cấp truyền tải bí mật - Hệ thống giúp xác nhận bên tham gia - Đảm bảo tính chân thực tốn hàng hóa dịch vụ - Xác nhận nhận dạng người dùng thẻ người bán cho bên 3.1 Một số mơ hình toán điện tử 3.1.1 Cơ sở hệ thống toán điện tử Đối với doanh nghiệp, việc áp dụng phương pháp tốn điện tử tốn thách thức, chúng tạo cho doanh nghiệp khả để nâng cao lực cạnh tranh Khi áp dụng hình thức tốn điện tử, khách hàng phải gánh chịu chi phí bổ sung Khi khách hàng toán cho hàng hóa dịch vụ cửa hàng cách dùng thẻ tín dụng hay thẻ ghi nợ, người bán hàng phải toán khoản tiền hoa hồng cho định chế tài xử lý chi tiết thẻ Mặt khác, để áp dụng hình thức tốn này, cửa hàng phải thêm số chi phí hoạt động cho hệ thống sử dụng để xử lý thẻ Những hệ thống thường tốn kém, thách thức cho việc ứng dụng đơi có khó khăn mặt kỹ thuật mà người sử dụng phải có hiểu biết cần thiết để vận hành làm chủ Những khó khăn thể rào cản việc tiếp cận ứng dụng TMĐT, vượt qua được, tạo cho doanh nghiệp sử dụng tốt nguồn lực để nâng cao sức cạnh tranh thị trường 3.1 Một số mơ hình tốn điện tử 3.1.1 Cơ sở hệ thống toán điện tử Chấp nhận toán điện tử vấn đề có ý nghĩa quan trọng hoạt động kinh doanh đại Đơn vị kinh doanh không thiết phải lớn tham gia tốn trực tuyến Đối với nhiều doanh nghiệp nhỏ, bán hàng trực tuyến tạo cho họ lợi ích lớn Các khách hàng kỳ vọng ngày tăng lên nhờ tiện ích mà dịch vụ mang lại làm tăng đáng kể luồng tiền sở kinh doanh Để chấp nhận toán trực tuyến, sở bán hàng phải tiến hành số thỏa thuận ngân hàng đặc biệt Tuy nhiên, điều khơng có nghĩa sở bán hàng thiết phải có dịch vụ hỗ trợ bán hàng 3.1 Một số mơ hình tốn điện tử 3.1.2 Thanh tốn thẻ tín dụng Những người tham gia Trước đề cập đến trình sử dụng thẻ tín dụng trực tuyến, xác định rõ người tham gia vào hệ thống thẻ tín dụng Đó là: - Người sở hữu thẻ (chủ thẻ): Một người tiêu dùng hay công ty mua hàng, người sử dụng thẻ tín dụng để trả tiền cho người bán (người kinh doanh) - Đơn vị chấp nhận thẻ: Một thực thể chấp nhận thẻ tín dụng cung cấp hàng hóa hay dịch vụ để đổi lấy việc trả tiền - Người phát hành thẻ: Một quan tài (thường ngân hàng) lập tài khoản cho người chủ sở hữu thẻ phát hành thẻ tín dụng - Người nhận tốn: Một quan tài (thường ngân hàng) lập tài khoản cho người kinh doanh có chứng từ phiếu bán hàng ủy quyền - Cơ quan nhãn hiệu thẻ (liên minh thẻ/hiệp hội thẻ) 3.1 Một số mơ hình tốn điện tử 3.1.2 Thanh tốn thẻ tín dụng Quy trình tốn thẻ tín dụng (1) Phát hành thẻ tín dụng cho người sở hữu thẻ tiềm (2) Người chủ sở hữu thẻ trình thẻ cho người kinh doanh cần trả tiền cho hàng hóa hay dịch vụ (tại sở kinh doanh chấp nhận toán thẻ tín dụng) (3) Người kinh doanh, sau đó, u cầu xác nhận từ công ty nhãn hiệu thẻ giao dịch tốn tín dụng Người kinh doanh giữ lại phiếu bán hàng (4) Người kinh doanh chuyển phiếu bán hàng cho ngân hàng chấp nhận tốn trả cho họ khoản phí cho dịch vụ Đây gọi trình xử lý lưu giữ (capturing process) (5) Ngân hàng chấp nhận toán yêu cầu quan nhãn hiệu trừ khoản tín dụng nhận tiền trả Sau đó, quan nhãn hiệu yêu cầu khoản trừ với ngân hàng phát hành (6) Số tiền chuyển từ quan phát hành đến quan nhãn hiệu Số tiền tương đương khấu trừ từ tài khoản người sở hữu thẻ ngân hàng phát hành » https://oncredit.vn/blog/cach-thanh-toan-bang-the-tin-dung » https://help.shopee.vn/vn/s/article/Shopee-h%E1%BB%97tr%E1%BB%A3-nh%E1%BB%AFng-h%C3%ACnh-th%E1%BB%A9c-thanhto%C3%A1n-n%C3%A0o-1542942315493 » https://help.shopee.vn/vn/s/article/T%E1%BA%A1i-sao-t%C3%B4ikh%C3%B4ng-th%E1%BB%83-thanh-to%C3%A1n-b%E1%BA%B1ngth%E1%BA%BB-T%C3%ADn-d%E1%BB%A5ng-Ghi-n%E1%BB%A31542942315517 » https://www.techcombank.com.vn/khach-hang-ca-nhan/the/the-tindung/huong-dan-su-dung 10 3.1 Một số mơ hình tốn điện tử 3.1.2 Thanh tốn thẻ tín dụng Hoạt động giao dịch thẻ nước ta thông qua hệ thống Banknetvn Khi khách hàng có thẻ đưa thẻ vào máy ATM hay cà thẻ POS, hệ thống ATM POS thực yêu cầu nhập số mật mã cá nhân PIN để xác thực, sau xác thực xong ATM tạo yêu cầu rút tiền, vấn tin, in kê…tùy theo yêu cầu khách hàng Sau yêu cầu gửi tới Ngân hàng chấp nhận, Ngân hàng gửi yêu cầu sang Banknetvn thẻ thẻ giao dịch mạng lưới Banknetvn Sau nhận yêu cầu từ Ngân hàng chấp nhận, Banknetvn dựa số thẻ khách hàng để gửi yêu cầu sang Ngân hàng phát hành thẻ Dựa vào yêu cầu chủ thẻ, Ngân hàng phát hành kiểm tra thông tin yêu cầu trả lời yêu cầu chủ thẻ Banknetvn nhận trả lời yêu cầu chủ thẻ gửi sang Ngân hàng chấp nhận Dựa vào trả lời yêu cầu chủ thẻ mà ATM/POS thực trả tiền thông tin u cầu 3.1 Một số mơ hình tốn điện tử 3.1.5 Thanh toán trực tuyến Mua bán trực tuyến sử dụng PSP IMS PSP (Payment Service Provider) nhà cung cấp dịch vụ toán Trong giới ảo, sở bán hàng thường không sử dụng thiết bị PDQ offline, đó, PSP cung cấp phần mềm để mô việc xử lý “soi” thẻ toán thu thập chi tiết thẻ sau chuyển chúng tới ngân hàng chấp nhận đơn vị IMS (Internet Merchant Service) dịch vụ hỗ trợ bán hàng qua mạng Đây dạng tương đương dịch vụ bán hàng offline dịch vụ đặc biệt, trực tuyến với tính chất riêng Đó là: + Khách hàng không diện + Khách hàng điền vào xe hàng trực tuyến sản phẩm cần mua, sau tiến tới cửa ảo + Một PSP thu nhận chi tiết thẻ xác định tổng giá trị nghiệp vụ + Sau đó, ngân hàng chấp nhận chứng thực nghiệp vụ + Giới hạn thẻ tạm thời giảm số tiền lượng giá trị nghiệp vụ + Hàng hóa chuyển tới người mua sau giá trị nghiệp vụ thực từ thẻ + Một lượng chi phí nghiệp vụ nhỏ tính trả cho PSP ngân hàng chấp nhận 15 3.1 Một số mơ hình toán điện tử 3.1.5 Thanh toán trực tuyến Hoạt động mua hàng điện tử chia thành số bước sau: (1) Chủ thẻ xem lướt qua danh mục theo nhiều cách khác như: - Sử dụng Browser để xem catalog trực tuyến trang web mua bán - Xem catalog người bán cung cấp CD-ROM - Xem trang catalog (2) Chủ thẻ lựa chọn danh mục mua (3) Chủ thẻ nhận mẫu đặt hàng chứa đựng liệt kê loại hàng hóa, giá chúng tổng giá cả, bao gồm phí vận chuyển, giao hàng thuế Mẫu đặt hàng đưa tới cách điện tử từ server người bán tạo máy tính chủ thẻ phần mềm mua hàng điện tử (4) Chủ thẻ lựa chọn phương tiện toán (ở tập trung xem xét trường hợp toán thẻ) (5) Chủ thẻ gửi cho người bán hàng môt đơn đặt hàng hoàn chỉnh với hướng dẫn toán (trường hợp đây, đơn hàng hướng dẫn toán ký điện tủ chủ thẻ người có giấy xác nhận) 16 3.1 Một số mơ hình tốn điện tử 3.1.5 Thanh tốn trực tuyến Hoạt động mua hàng điện tử chia thành số bước sau: (6) Người bán yêu cầu xác nhận tốn từ định chế tài chủ thẻ (7) Người bán gửi khẳng định đơn đặt hàng (8) Người bán gửi hàng thực dịch vụ yêu cầu theo đơn hàng (9) Người bán yêu cầu toán từ định chế tài chủ thẻ 17 3.1 Một số mơ hình toán điện tử 18 3.1.5 Thanh toán trực tuyến Lợi ích tốn trực tuyến Thanh tốn điện tử mang lại lợi ích cho kinh doanh doanh nghiệp nhờ việc mở rộng sở khách hàng, mở rộng luồng tiền, giảm chi phí, nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng nâng cao lợi cạnh tranh doanh nghiệp Có lý tốn điện tử nâng cao chất lượng dịch vụ cung cấp cho khách hàng (5C) - Sự lựa chọn (Choice): giống đối thủ mình, doanh nghiệp đưa dải rộng lựa chọn toán cho khách hàng - Thuận tiện (Convenience): toán điện tử thay nhu cầu hóa đơn, séc, tiền mặt BAC - Tín dụng (Credit): Chúng cho phép mua hàng trường hợp khách hàng chưa có sẵn tiền - Sự ưu tiên (Concession): khoản chiết khấu nhỏ để khuyến khích mua hàng trực tuyến giúp nâng cao nhận thức giá trị - Năng lực cạnh tranh (Competitive Edge): Nếu sở bán hàng không đưa dãy đầy đủ lựa chọn toán đối thủ cạnh tranh họ lại làm, điều nói lên điều doanh nghiệp bạn? 3.1 Một số mơ hình tốn điện tử 19 3.1.5 Thanh tốn trực tuyến Có lý tốn điện tử làm tăng khả sinh lợi - Sự thuận tiện: thay nguồn lực hành u cầu sử dụng hóa đơn, séc tiền mặt - Tính tức thời: thẻ tín dụng giúp việc mua tức (khơng chậm trễ) - Tăng luồng tiền: toán vào lúc mua giảm áp lực gây hóa đơn 30 ngày - Tăng trưởng: Việc mở kênh tốn bổ sung thơng qua điện thoại, đặt hàng qua thư Internet làm tăng sở khách hàng bạn Thêm khách hàng đồng nghĩa với việc tăng thêm thu nhập - Lợi cạnh tranh: phù hợp với nhu cầu khách hàng đánh bại dịch vụ đối thủ bạn giành lợi 3.2 Vấn đề xử lý, chi phí rủi ro hệ thống toán điện tử 20 Dịch vụ người bán hàng Hầu hết người mua sản phẩm từ cửa hàng phố sử dụng thẻ tín dụng thẻ ghi nợ để tốn sản phẩm Cửa hàng sử dụng máy tính tiền họ để cọng tất hàng hóa bạn mua sau u cầu tốn Nếu bạn trả thẻ tín dụng hay thẻ ghi nợ bạn mang theo, cửa hàng thu nhận số thẻ bạn thời hạn thẻ Trước đây, nước, người ta dùng phiếu trả tiền giấy Gần hầu hết cửa hàng chuyển sang dùng thiết bị điện tử, kết nối điện thoại trực tiếp với ngân hàng Các chi tiết thẻ thu nhận từ băng từ thẻ soi qua thiết bị chuyên dụng Nhân viên cửa hàng đánh vào tổng số tiền chi tiết chuyển tới ngân hàng để xác nhận Quy trình đơn giản gồm phận thể qua sơ đồ sau: (1) Ngân hàng mà chi tiết thẻ chuyển tới Ngân hàng chấp nhận (2) Cửa hàng có ID đặc biệt để tự nhận dạng ngân hàng chấp nhận đưa tới cho chúng dịch vụ bán hàng cung cấp Ngân hàng chấp nhận (3) Dịch vụ bán hàng cung cấp cho thiết bị PDQ mà thẻ đưa qua 3.2 Vấn đề xử lý, chi phí rủi ro hệ thống tốn điện tử 21 Sự không diện khách hàng Đôi khách hàng không thực diện cửa hàng, điểm bán hàng nghiệp vụ thẻ tín dụng Điều kỳ lạ số nghiệp vụ thẻ, đặt hàng qua điện thoại hay qua thư không cần thiết khách hàng phải diện điểm bán Tình gọi nghiệp vụ khơng có diện khách hàng Các ngân hàng chấp nhận tạo phân biệt nghiệp vụ khách hàng diện với nghiệp vụ khách hàng không diện có rủi ro tiềm tàng lừa đảo khách hàng khơng xuất trình thẻ ký phiếu toán (voucher) điểm bán Các nghiệp vụ khách hàng không diện diễn hàng ngày điện thoại với cổng toán điện tử đặt hàng qua thư toàn cầu khơng cần phải lo lắng q mức rủi ro Khi bạn áp dụng dịch vụ bán hàng cho mình, ngân hàng chấp nhận yêu cầu % nghiệp vụ bạn với khách hàng không diện Chúng sử dụng thơng tin để tính chi phí dịch vụ cho bạn phát hành ID dịch vụ bán hàng cho phép bạn tiến hành bán hàng khơng có diện khách hàng 3.2 Vấn đề xử lý, chi phí rủi ro hệ thống tốn điện tử 22 Ngân hàng chấp nhận toán (Acquiring Banks) Ngân hàng chấp nhận toán hợp thành phận thống quan trọng trình thực hành toán điện tử Nếu sở kinh doanh bạn muốn nhận toán trực tiếp thẻ, bạn phải yêu cầu dịch vụ bán hàng có tham gia ngân hàng chấp nhận Các cơng cụ tốn điện tử khơng gợi ý trực tiếp liên quan đến việc lựa chọn ngân hàng chấp nhận định tùy thuộc nhiều vào thỏa thuận với ngân hàng hành bạn vào giá hay khác biệt dịch vụ nhà cung cấp Các dịch vụ chấp nhận có xu hướng đưa với tư cách dịch vụ bổ sung vận hành với dịch vụ khác ngân hàng quan tâm cung cấp Các ngân hàng coi dịch vụ chấp nhận thương mại mà họ cung cấp số nghiệp vụ tạo thu nhập trình hoạt động 3.2 Vấn đề xử lý, chi phí rủi ro hệ thống toán điện tử 23 Hệ thống toán trực tuyến (Online Payment Bureaus) Một trung tâm toán cách dễ để thực tốn trực tuyến chúng làm tất công việc cho bạn Các trung tâm chấp nhận hầu hết dạng kinh doanh có quy trình chấp nhận đơn giản Lợi hệ thống này: - Dịch vụ chấp nhận hầu hết loại kinh doanh - Việc ghi chép bán hàng hay độ dài việc bán hàng thường không thành vấn đề - Thủ tục chấp nhận đơn giản: vài ngày làm việc so với hàng tuần cho việc chấp nhận người bán hàng Bất lợi hệ thống: - Vốn người bán bị giữ 30-60 ngày - Phí nghiệp vụ cao 3.2 Vấn đề xử lý, chi phí rủi ro hệ thống toán điện tử 24 Các nghiệp vụ trực tuyến an toàn Một mẫu đặt hàng trang đơn giản site bạn mà khách hàng điền vào chi tiết họ hàng hóa họ muốn mua Khơng có tự động khoảng trống mẫu gửi tới bạn thư điện tử không sử dụng PSP Như phương pháp việc tiến hành đặt hàng thông qua catalog trực tuyến bạn, điều làm tay cần nhiều lao động Một nút “mua sản phẩm” tự động đưa cho người sử dụng tới trang mẫu đặt hàng chi tiết sản phẩm điền khách hàng người muốn mua sản phẩm riêng biệt cần mẫu cho người nhanh chóng trở nên rõ ràng sản phẩm xe đẩy hàng đơn giản, cách có hiệu Một mẫu đơn giản cách khơng an tồn việc thu nhận chi tiết thẻ Để đảm bảo an toàn cho bạn, người bán hàng, định phải sử dụng mẫu đặt hàng an tồn có sử dụng máy chủ an tồn để gửi thư điện tử thơng tin thẻ tín dụng khách hàng 3.2 Vấn đề xử lý, chi phí rủi ro hệ thống toán điện tử 25 Các nghiệp vụ trực tuyến an tồn Lợi thế: - Mẫu an tồn địi hỏi chi phí tối thiểu - Tránh việc phải trả cho thiết bị nhà cung cấp dịch vụ toán - Tránh số thương mại bổ sung Internet cho nghiệp vụ trực tuyến - Người bán hàng kiểm tra đơn hàng tay chúng đến từ chối nghiệp vụ rủi ro - Một site đơn giản giúp thực thẻ tín dụng thẻ ghi nợ Bất lợi thế: - Mẫu an toàn hạn chế dùng cho nhiều sản phẩm site bạn - Một số dịch vụ chấp nhận ngân hàng từ chối người bán dùng số thương mại offline cho nghiệp vụ Internet Do vậy, người bán rơi vào tình trạng vi phạm quy định điều kiện ngân hàng chấp nhận - Khơng có chứng nhận “live” chi tiết thẻ chi tiết khơng xác xuất để chấp nhận Liên hệ (bằng điện thoại) sau cần thiết - Các nghiệp vụ xử lý tay làm tốn thời gian 3.2 Vấn đề xử lý, chi phí rủi ro hệ thống toán điện tử 26 Hệ thống bù trừ tự động ngân hàng (BACS) Hệ thống toán phù hợp ý tưởng cho nghiệp vụ B2B với khách hàng thường xuyên lặp lại Nó sử dụng để chi trả 70% tiền lương cho lực lượng lao động Anh Hệ thống toán BACS thường xử lý theo lô sử dụng phần mềm đặc dụng liên kết bên hệ thống ngân hàng Hiện nay, hệ thống tốn vận hành dễ dàng trực tiếp thông qua ngân hàng kinh doanh qua file nghiệp vụ qua phần mềm đặc dụng nối với tài khoản toán ngân hàng Lợi BACS: - Thanh toán tự động thường xuyên - Giảm thời gian chi phí quản lý tập toán - Giúp quản lý luồng tiền nâng cao kiểm sốt tài - Giảm rủi ro lỗ, toán chậm ăn cắp cho khách hàng 3.2 Vấn đề xử lý, chi phí rủi ro hệ thống toán điện tử Một số phương pháp tốn thay • Person-to-Person • Mobile Commerce • Thẻ tiền mặt trả trước • Micro-billing • No Payment Option 27 3.2 Vấn đề xử lý, chi phí rủi ro hệ thống toán điện tử An ninh toán trực tuyến (Online Payment Security) • Secure Socket Layer (SSL) • Secure Electronic Transaction (SET) • Public Key Software Infrastructure (PKI) 28 THANK YOU