Thanh toán điện tử chương 1

HỌC PHẦN THANH TOÁN TRONG THƯƠNG MẠI ĐIỆN TỬ Giảng viên: ThS Nguyễn Như Phương Anh Huế, 10/2020 NỘI DUNG Chương TỔNG QUAN VỀ THƯƠNG MẠI ĐIỆN TỬ VÀ THANH TOÁN ĐIỆN TỬ Chương CÁC PHƯƠNG TIỆN THANH TOÁN TRONG THƯƠNG MẠI ĐIỆN TỬ Chương HỆ THỐNG THANH TOÁN ĐIỆN TỬ Chương AN NINH TRONG THANH TOÁN ĐIỆN TỬ Chương LỰA CHỌN GIẢI PHÁP TRONG THANH TOÁN ĐIỆN TỬ CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ THƯƠNG MẠI ĐIỆN TỬ VÀ THANH TOÁN ĐIỆN TỬ 1.1 Tổng quan thương mại điện tử 1.2 Tổng quan toán điện tử 1.1 Tổng quan thương mại điện tử Khái niệm theo nghĩa hẹp: - Thương mại điện tử bao gồm hoạt động thương mại thông qua mạng Internet (WTO, Tổ chức Hợp tác phát triển kinh tế đưa khái niệm thương mại điện tử theo hướng này) - Theo WTO, thương mại điện tử bao gồm việc sản xuất, quảng cáo, bán hàng phân phối sản phẩm mua bán toán mạng Internet, kể giao nhận cách hữu hình sản phẩm giao nhận thơng tin số hóa thông qua mạng Internet - Tổ chức Hợp tác phát triển kinh tế Liên hợp quốc đưa khái niệm: thương mại điện tử định nghĩa sơ giao dịch thương mại dựa việc truyền liệu qua mạng truyền thông Internet - Như vậy, thương mại điện tử theo nghĩa hẹp bao gồm hoạt động thương mại thực thơng qua mạng Internet mà khơng tính đến phương tiện điện tử khác điện thoại, fax, telex… 1.1 Tổng quan thương mại điện tử Khái niệm theo nghĩa rộng: » Đạo luật mẫu thương mại điện tử (TMĐT) Ủy ban Liên Hiệp quốc Luật Thương mại Quốc tế (UNCITRAL) nêu: “Đạo luật có hiệu lực áp dụng hoạt động thông tin dạng thông điệp liệu khuôn khổ hoạt động thương mại.” » Ủy ban Châu Âu đưa định nghĩa TMĐT sau: Thương mại điện tử hiểu việc thực hoạt động kinh doanh qua phương tiện điện tử, dựa việc xử lý truyền liệu điện tử dạng text, âm hình ảnh » Tóm lại, theo nghĩa hẹp TMĐT bao gồm hoạt động thương mại thực thông qua mạng Internet, theo nghĩa rộng, TMĐT hiểu giao dịch tài thương mại phương tiện điện tử như: trao đổi liệu điện tử; chuyển tiền điện tử hoạt động gửi/rút tiền thẻ tín dụng » Như vậy, thương mại điện tử khái niệm dùng để trình mua bán sản phẩm (hữu hình) dịch vụ (vơ hình) thơng qua mạng điện tử (electronic network), phương tiện trung gian phổ biến TMĐT Internet Qua mơi trường mạng, người ta thiết lập giao dịch, toán, mua bán sản phẩm từ hàng hóa dịch vụ, kể dịch vụ ngân hàng 1.1 Tổng quan thương mại điện tử Các loại hình thương mại điện tử » Thư điện tử (electronic email – email) Đây thứ thông tin dạng “phi cấu trúc”, nghĩa thông tin tuân thủ cấu trúc thỏa thuận trước » • Thanh tốn điện tử » Trao đổi liệu điện tử Thanh toán điện tử (electronic payment) việc toán tiền thơng qua thơng điệp điện tử (electronic message) Sự hình thành phát triển TMĐT hướng toán điện tử mở rộng sang lĩnh vực là: trao đổi liệu điện tử tài chính, tiền mặt Internet, túi tiền điện tử hay két điện tử, thẻ thơng minh, giao dịch ngân hàng số hóa Trao đổi liệu điện tử (Electronic Data Interchange – EDI) việc trao đổi liệu dạng “có cấu trúc” (structured form) từ máy tính điện tử sang máy tính điện tử khác nội cơng ty, hay công ty (hay tổ chức) thỏa thuận buôn bán với theo cách cách tự động mà khơng cần có can thiệp người (cịn gọi liệu có cấu trúc) 1.1 Tổng quan thương mại điện tử Các loại hình thương mại điện tử Ủy ban Liên hiệp quốc luật thương mại quốc tế (UNCITRAL) đưa định nghĩa pháp lý sau đây: “Trao đổi liệu điện tử (EDI) việc chuyển giao thông tin từ máy tính điện tử sang máy tính điện tử khác phương tiện điện tử sử dụng tiêu chuẩn thỏa thuận cấu trúc thơng tin » Giao gửi số hóa dung liệu Dung liệu (content) hàng hóa mà người ta cần đến nội dung (hay nói cách khác nội dung hàng hóa) thân vật mang nội dung, ví dụ như: tin tức, sách báo, nhạc, phim, chương trình phát thanh, truyền hình, chương trình phần mềm Các ý kiến tư vấn, vé máy bay, vé xem phim xem hát, hợp đồng bảo hiểm,… đưa vào danh mục dung liệu 1.1 Tổng quan thương mại điện tử Các loại hình thương mại điện tử » Bán lẻ hàng hóa hữu hình Để tận dụng tính đa phương tiện (multimedia) môi trường Web Java, người bán xây dựng mạng “cửa hàng ảo” (virtual shop) để thực việc bán hàng Người sử dụng Internet/Web tìm trang Web cửa hàng, xem hàng hóa hiển thị hình, lựa chọn hàng, xác nhận mua, trả tiền tốn điện tử Vì hàng hóa hữu hình, nên tất yếu sau cửa hàng phải dùng tới phương tiện gửi hàng truyền thống để đưa hàng tới tay khách; điều quan trọng khách mua hàng nhà (home shopping), mà khơng cần phải đích thân tới cửa hàng 1.1 Tổng quan thương mại điện tử 10 1.1 Tổng quan thương mại điện tử 24 1.2 Tổng quan toán điện tử 1.2.3 Các hệ thống toán điện tử 1.2.3.4 Ngân hàng điện tử hệ thống toán qua Internet a Dịch vụ ngân hàng nhà (Home-banking) Bước 3: Xác nhận giao dịch, kiểm tra thơng tin khỏi mạng Khi giao dịch thực hoàn tất, khách hàng kiểm tra lại giao dịch khỏi mạng, thơng tin chứng từ cần thiết quản lý, lưu trữ gửi tới khách hàng có yêu cầu b Dịch vụ ngân hàng tự động qua điện thoại (Phone-banking) Phone-banking hệ thống tự động trả lời hoạt động 24/24, khách hàng nhấn vào phím bàn phím điện thoại theo mã ngân hàng quy định trước để yêu cầu hệ thống trả lời thông tin cần thiết 25 1.2 Tổng quan toán điện tử 1.2.3 Các hệ thống toán điện tử 1.2.3.4 Ngân hàng điện tử hệ thống toán qua Internet b Dịch vụ ngân hàng tự động qua điện thoại (Phone-banking) • Theo phương thức này, dịch vụ ngân hàng cung cấp qua hệ thống máy chủ phần mềm quản lý đặt ngân hàng, liên kết với khách hàng thông qua tổng đài dịch vụ Thơng qua phím chức định nghĩa trước, khách hàng phục vụ cách tự động thơng qua nhân viên tổng đài • Khi đăng ký sử dụng dịch vụ Phone-banking, khách hàng cung cấp mã khách hàng, mã tài khoản tùy theo dịch vụ đăng ký, khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ khác Nhìn chung, quy trình sử dụng dịch vụ Phone-banking sau: 26 1.2 Tổng quan toán điện tử 1.2.3 Các hệ thống toán điện tử 1.2.3.4 Ngân hàng điện tử hệ thống toán qua Internet b Dịch vụ ngân hàng tự động qua điện thoại (Phone-banking) - Đăng ký sử dụng dịch vụ: Khách hàng phải cung cấp thông tin cần thiết ký vào hợp đồng đồng ý sử dụng dịch vụ Phone-banking Sau đó, khách hàng cung cấp số định danh mã khách hàng mã khóa truy nhập hệ thống, ngồi khách hàng cung cấp mã tài khoản nhằm tạo thuận tiện giao dịch đảm bảo an toàn bảo mật - Xử lý giao dịch: Khi khách hàng quay số tới tổng đài, nhập mã khách hàng khóa truy nhập dịch vụ, theo lời nhắc điện thoại, khách hàng chọn phím chức tương ứng với dịch vụ cần thực giao dịch Khách hàng thay đổi, chỉnh sửa trước xác nhận giao dịch với ngân hàng, chứng từ giao dịch in gửi tới khách hàng giao dịch xử lý xong 27 Hướng dẫn sử dụng dịch vụ Giới thiệu thông tin dịch vụ ngân hàng Các dịch vụ Phone-Banking Cung cấp thông tin tài khoản bảng kê giao dịch Báo nợ, báo có Cung cấp thơng tin ngân hàng lãi suất, tỷ giá hối đoái Chuyển tiền, tốn hóa đơn dịch vụ hỗ trợ khách hàng 28 1.2 Tổng quan toán điện tử 1.2.3 Các hệ thống toán điện tử 1.2.3.4 Ngân hàng điện tử hệ thống toán qua Internet c Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại di động (Mobile-Banking) - Mobile-Banking kênh phân phối sản phẩm dịch vụ ngân hàng qua hệ thống mạng điện thoại di động Về ngun tắc, quy trình thơng tin mã hóa, bảo mật trao đổi trung tâm xử lý ngân hàng thiết bị di động khách hàng (ĐTDĐ, Pocket PC, Palm…) - Với dịch vụ tốn thơng qua hệ thống Mobile-Banking khách hàng tốn tiền mua sắm hàng hóa dịch vụ siêu thị, nhà hàng, trang web bán hàng mạng… Khi khách hàng gửi tin nhắn u cầu tốn theo mẫu có sẵn, ngân hàng gửi tin nhắn để xác nhận giao dịch thực việc trả tiền cho đại lý Bên cạnh đó, khách hàng cịn sử dụng dịch vụ để tốn hóa đơn (tiền điện, tiền nước, cước điện thoại cố định điện thoại di động…) hay chí giao dịch chứng khoán qua điện thoại di động vài tin nhắn đơn giản 29 1.2 Tổng quan toán điện tử 1.2.3 Các hệ thống toán điện tử 1.2.3.4 Ngân hàng điện tử hệ thống toán qua Internet d Internet-banking Internet banking kênh phân phối sản phẩm dịch vụ ngân hàng, “đưa” ngân hàng đến nhà, văn phòng, trường học, đến nơi đâu lúc Với máy tính kết nối Internet, khách hàng ngân hàng cung cấp hướng dẫn sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Qua Internet banking, khách hàng gửi đến ngân hàng thắc mắc, góp ý với ngân hàng trả lời sau thời gian định Tuy nhiên, so với dịch vụ Home-Banking Kiosk-Banking dịch vụ Internet-banking cịn cung cấp hạn chế địi hỏi q trình xác nhận giao dịch phức tạp độ bảo mật không cao dịch vụ 30 1.2 Tổng quan toán điện tử 1.2.3 Các hệ thống toán điện tử 1.2.3.4 Ngân hàng điện tử hệ thống toán qua Internet d Kiosk-banking Kiosk-banking phát triển dịch vụ ngân hàng hướng tới việc phục vụ khách hàng với chất lượng cao thuận tiện Trên đường phố đặt trạm làm việc với đường kết nối Internet tốc độ cao Khi khách hàng cần thực giao dịch yêu cầu dịch vụ, họ cần truy cập, cung cấp số chứng nhận cá nhân mật để sử dụng dịch vụ hệ thống ngân hàng phục vụ 31 1.2 Tổng quan toán điện tử 1.2.4 Thanh toán điện tử ngân hàng điện tử số quốc gia giới 1.2.4.1 Thanh toán điện tử ngân hàng điện tử Mỹ Công nghệ thông tin phát triển mạnh ứng dụng vào lĩnh vực ngân hàng Mỹ từ năm đầu thập niên 70 Hai mạng toán liên ngân hàng giới CHIP (Clearing House for International Payment) dành cho tốn quốc tế sử dụng đồng la Mỹ Fed Wire sử dụng cho toán nước xây dựng Mỹ hình mẫu cho việc xây dựng hệ thống toán điện tử bù trừ hệ thống ngân hàng quốc gia khác Khi công nghệ Internet đưa bước đột phá công nghệ thông tin viễn thông, Mỹ nước đưa ứng dụng Internet vào ngân hàng 32 1.2 Tổng quan toán điện tử 1.2.4 Thanh toán điện tử ngân hàng điện tử số quốc gia giới 1.2.4.1 Thanh toán điện tử ngân hàng điện tử Mỹ Trong lĩnh vực ngân hàng tài chính, ngân hàng Mỹ cung cấp hầu hết dịch vụ ngân hàng bán lẻ trực tuyến cho khách hàng Tiến trình phát triển Internet-banking Mỹ chia làm giai đoạn sau: Giai đoạn 1: Khách hàng kiểm tra số dư tài khoản, lấy thông tin tài chính, tỷ giá, kiểm tra việc trả lãi v.v… Giai đoạn 2: Gửi tiền, tốn hóa đơn, tín dụng (vay cầm cố mua nhà, thẻ tín dụng, hạn mức thấu chi) thực trực tuyến Giai đoạn 3: Đầu tư (các quỹ ủy thác, thị trường chứng khốn), mơi giới, tư vấn trực tiếp với ngân hàng 33 1.2 Tổng quan toán điện tử 1.2.4 Thanh toán điện tử ngân hàng điện tử số quốc gia giới 1.2.4.1 Thanh toán điện tử ngân hàng điện tử Mỹ Mỹ thành lập ngân hàng ảo, ví dụ Net.B@nk vào cuối năm 1998 Lợi ngân hàng ảo là: a Đối với khách hàng - Thực yêu cầu khách hàng tức (ngân hàng 24/24 giờ); - Chi phí thấp tính giao dịch; - Khả chọn lựa sản phẩm, dịch vụ phong phú; - Có thể tiếp cận với nguồn thông tin cực lớn, thông tin cập nhật để đưa định đầu tư thân; - Nhận tư vấn trực tiếp từ ngân hàng 34 1.2 Tổng quan toán điện tử 1.2.4 Thanh toán điện tử ngân hàng điện tử số quốc gia giới 1.2.4.1 Thanh toán điện tử ngân hàng điện tử Mỹ Mỹ thành lập ngân hàng ảo, ví dụ Net.B@nk vào cuối năm 1998 Lợi ngân hàng ảo là: b Đối với ngân hàng - Lợi cạnh tranh chiến lược marketing; - Giảm thiểu chi phí sở hạ tầng nhân công; - Mức độ tăng trưởng nhanh (tài sản/lợi nhuận/thị trường); - Khả cung ứng sản phẩm, dịch vụ đa dạng cho khách hàng; - Hiệu sử dụng vốn cao; - Quan hệ gắn bó với khách hàng 35 1.2 Tổng quan toán điện tử 1.2.4 Thanh toán điện tử ngân hàng điện tử số quốc gia giới 1.2.4.2 Thanh toán điện tử ngân hàng điện tử Nhật Giai đoạn • Các ngân hàng Nhật Bản xây dựng hệ thống thông tin trực tuyến nội (mạng LAN) từ trụ sở tới chi nhánh • Cho phép ngân hàng quản lý tập trung sổ • Việc chuyển tiền chi nhánh trụ sở tự động hóa • Trụ sở kiểm sốt dịch vụ tiền gửi cho vay chi nhánh Giai đoạn • Dựa sở kết nối trực tuyến, ngân hàng Nhật Bản liên kết tài khoản khách hàng, sản phẩm dịch vụ đa dạng hóa • Ngân hàng quản lý khách hàng tốt hơn, giải pháp đồng kết hợp sản phẩm dịch vụ giới thiệu với khách hàng • Các “điểm bán hàng”, máy rút tiền tự động đời giai đoạn • Các hoạt động tốn liên ngân hàng thực nhanh chóng hiệu Giai đoạn • Thay hệ thống máy tính cũ, xây dựng lại hệ thống thông tin, hệ thống an ninh nâng cao chất lượng dịch vụ hoạt động thương mại quốc tế 1.2 Tổng quan toán điện tử 1.2.4 Thanh toán điện tử ngân hàng điện tử số quốc gia giới 1.2.4.2 Thanh toán điện tử ngân hàng điện tử Nhật Giai đoạn Các ngân hàng Nhật Bản trọng vào hoạt động marketing thương mại điện tử Trong giai đoạn này, hệ máy tính thứ năm sử dụng với “CHIP” thiết bị đầu cuối đa phương tiện với mạng tích hợp Đầu tháng 05/2000, ngân hàng ảo đầu tiên, liên doanh ngân hàng Sakura công ty Fujitsu đời Cũng năm 2000, số tập đoàn lớn Sony thành lập ngân hàng ảo riêng tập đoàn dựa tiến công nghệ thông tin phổ cập Internet tới đại chúng Mục tiêu ngân hàng tìm kiếm lợi nhuận từ dịch vụ tổng thể cho khách hàng (one-stop-shopping) 36 1.2 Tổng quan toán điện tử 1.2.4 Thanh toán điện tử ngân hàng điện tử số quốc gia giới 1.2.4.3 Thanh toán điện tử ngân hàng điện tử Singapore Singapore nước đứng đầu giới điện tốn hóa, dẫn đầu nước phát triển nói chung, nước cơng nghiệp hóa (NICs) nói riêng ứng dụng phát triển TMĐT Do có thuận lợi sở hạ tầng CNTT sở hạ tầng toán điện tử tương đối phát triển, nên hướng ưu tiên hành động nhà nước Singpore TMĐT tập trung xây dựng hệ thống luật pháp phản ánh điều chỉnh hoạt động TMĐT Lập trường Chính phủ Singapore TMĐT coi luật pháp, móng hạ tầng sở TMĐT, phải làm hài hòa luật sách TMĐT tức đề cao vai trị Nhà nước, Chính phủ việc hoạch định thực thi luật pháp, sách TMĐT 37 THANK YOU