Đánh giá thực trạng hoạt động của ngân hàng phục vụ người thèo hà nội trong thời gian qua

1- Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội chi nhánh thuộc Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam, đặt trụ sở số - Lạc Trung, phạm vi hoạt động chủ yếu địa bàn Hà Nội Quyết định số 56/QĐ tháng năm 1998 Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam đà đời góp phần tích cực vào nghiêp phát triển kinh tế, kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ, thúc đẩy tăng trởng kinh tế đất nớc Với quy mô hoạt động 2.564 chi nhánh Ngân hàng từ tỉnh đến huyện, Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam có vị trí ngân hàng quản lý Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Hà Nội 2.564 chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, đóng vai trò tạo nguồn vốn, cung cấp hình thức dịch vụ Ngân hàng, đáp ứng nhu cầu tín dụng thành phần kinh tế địa bàn, góp phần thực mục tiêu, chơng trình, giải pháp Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc đề ra; định hớng phát triển kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam công công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội có tên giao dịch quốc tÕ: ViƯt Nam Bank forAgriculture and rural development - Hµ Nội Baranch Trụ sở: Số Lạc Trung Ngày 26/3/1988 với Nghị định 55/HĐBT, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội đợc thành lập, đóng vai trò quản lý với Ngân Bùi Tuấn Ngọc hàng cấp Quận, Huyện, dựa văn Thành uỷ quan cấp trên, đồng thời đóng vai trò tổ chức kinh doanh lĩnh vực Ngân hàng Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội đợc đặt dới lÃnh đạo điều hành Giám đốc điều hành theo chế độ Thủ trởng đảm bảo nguyên tắc tập trung dân chủ Quản lý định vấn đề cán thuộc máy theo phân công uỷ quyền Tổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngoài trách nhiệm phụ trách chung, Giám đốc trực tiếp đạo hoạt động số chuyên đề theo phân công văn Ban Giám đốc Phó Giám đốc Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội có nhiệm vụ: Giúp Giám đốc chủ đạo, điều hành số mặt hoạt động theo phân công Giám đốc, chịu trách nhiệm trớc Giám đốc nhiệm vụ đợc giao theo chế độ quy định Bàn bạc tham gia ý kiến với Giám đốc việc thực mặt công tác chi nhánh theo nguyên tắc tập trung dân chủ Mỗi phòng nghiệp vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội Trởng phòng điều hành có số phó phòng giúp việc Trởng phòng chịu trách nhiệm trớc Giám đốc toàn mặt công tác phòng sở chức năng, nhiệm vụ đợc giao Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội Bùi Tuấn Ngọc Giám đốc - Phó Giám đốc 2.1 Phòng kinh doanh Số lợng cán công nhân viên phòng gồm 23 ngời, thực nhiệm sau: Phòng ngân Phòng Thanh quốctratếkiểm soát Phòng Kinhvụdoanh Phòng Kế toán Phòngquỹ hành chínhPhòng nhânKế hoạch Phòngtoán kiểm - Là nơi tiến hành giao dịch, đàm phán với khách hàng họ có nhu cầu vay vốn ngân hàng - Nghiên cứu xây dựng chiến lợc khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng đề xuất sách u đÃi loại khách hàng nhằm mở rộng theo hớng đầu t tín dụng khép kín; sản xuất, chế biến, tiêu thụ, xuất gắn tín dụng sản xuất, lu thông tiêu dùng - Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kinh tế kỹ thuật, danh mục khách hàng lựa chọn biện pháp cho vay an toàn đạt hiệu cao - Thẩm định đề xuất cho vay dự án tín dụng theo phân cấp uỷ quyền - Thẩm định dự án, hoàn thiện hôg sơ trình ngân hàng Nông nghiệp cấp theo phân cấp uỷ quyền - Tiếp nhận thực hồ sơ trình Ngân hàng Nông nghiệp cấp theo phân cấp uỷ quyền - Tiếp nhận thực chơng trình, dự án thuộc nguồn vốn nớc nớc Trực tiếp làm dịch vụ uỷ thác nguồn vốn thuộc Chính phủ, Bộ, ngành khác tổ chức kinh tế cá nhân nớc - Xây dựng thực mô hình tín dụng thí điểm, thử nghiệm địa bàn, đồng thời theo dõi, đánh giá, sơ kết, tổng kết - Thờng xuyên phân loại d nợ, phân tích nợ hạn, tìm nguyên nhân tìm hớng khắc phục Bùi Tuấn Ngọc - Giúp giám đốc chi nhánh đạo, kiểm tra hoạt động tín dụng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội trực thuộc địa bàn - Tổng hợp báo cáo kiểm tra chuyên đề theo quy định - Thực nhiệm vụ khác Giám đốc chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội giao 2.2 Phòng kế toán: Số lợng cán công nhân viên phòng gồm 18 ngời, thực nhiệm vụ sau: - Chịu trách nhiệm quản lý ngân hàng mặt tài chính, ghi chÐp, tÝnh to¸n, cËp nhËt c¸c sè liƯu ph¸t sinh hàng ngày, cung cấp thông tin cho ban lÃnh đạo để định tuân thủ quy định chế độ kế toán Nhà nớc nh quy định ngoại tệ - Thực nhiệm vụ khác Giám đốc chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội giao 2.3 Phòng ngân quỹ: Số lợng cán công nhân viên phòng gồm 19 ngời - Chịu trách nhiệm quản lý sử dụng quỹ chuyên dùng theo quy định Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội địa bàn - Thực khoản nộp ngân sách Nhà nớc theo quy định - Thực nghiệp vụ toán nớc - Chấp hành quy định an toàn kho quỹ định mức tồn quỹ theo quy định 2.4 Phòng hành nhân sự: Gồm 18 cán công nhân viên, thực nhiệm vụ sau: Bùi Tuấn Ngọc - Xây dựng chơng trình công tác hàng tháng, quý chi nhánh có trách nhiệm thờng xuyên đôn đốc việc thực chơng trình đà đợc giám đốc chi nhánh phê duyệt - Xây dựng triển khai chơng trình giao ban nội chi nhánh chi nhánh trực thuộc, trực tiếp làm th ký tổng hợp cho giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội - Là đầu mối giao tiếp với khách hàng đến làm việc công tác chi nhánh - Trực tiếp quản lý dấu chi nhánh, thực công tác hành chính, văn th, lễ tân, phơng tiện giao thông bảo vệ, y tế - Thực công tác thông tin, tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị theo đạo Ban lÃnh đạo chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội - Đầu mối việc chăm lo đồng sống vật chất, văn hoá, tinh thần, thăm hỏi ốm đau, hiếu, hỷ cán công nhân viên - Giải chế độ quy định với cán công nhân viên, đào tạo tuyển mộ nhân viên ngân hàng 2.5 Phòng kế hoạch: Có cán công nhân viên - Nghiên cứu đề xuất chiến lợc khách hàng, chiến lợc huy động vốn địa phơng - Xây dựng kế hoạch kim ngạch ngắn hạn, trung dài hạn theo định hớng kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp - Tổng hợp theo dõi tiêu kế hoạch kinh doanh toán kế hoạch đến chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn địa bàn Bùi Tuấn Ngọc - Cân đối nguồn vốn, sử dụng vốn điều hoá vốn kinh doanh chi nhánh địa bàn - Tổng hợp, phân tích hoạt động kinh doanh quý, năm Dự thảo báo cáo sơ kết, tổng kết - Đầu mối thực thông tin phòng ngừa rủi ro sử lý rủi ro tín dụng 2.6 Phòng toán quốc tế: Gồm cán công nhân viên Phòng Thanh toán quốc tế với cấu gồm trởng phòng, phó phòng năm nhân viên Phòng có nhiệm vụ thực hoạt động kinh doanh đối ngoại chi nhánh, trực tiếp giao dịch với khách hàng Hội sở, tổ chức hoạt động, ghi chép hoạt động kinh doanh đối ngoại Hội sở Thực toán quốc tế qua Ngân hàng cho đối tợng khách hàng 2.7 Phòng kiểm soát: Số lợng cán công nhân viên phòng gồm ngêi, thùc hiƯn c¸c nhiƯm vơ sau: - KiĨm tra công tác điều hành chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội đơn vị trực thuộc theo Nghị Hội đồng Quản trị Tổng giám đốc Ngân hàng - Kiểm tra giám sát việc chấp hành quy trình nghiệp vụ kinh doanh theo quy định pháp luật - Giám sát việc chấp hành quy định Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội đảm bảo an toàn hoạt động tiền tệ, tín dụng dịch vụ ngân hàng Bùi Tuấn Ngọc - Kiểm tra độ xác báo cáo tài chính, bảng cân đối kế toán, việc tuân thủ nguyên tắc chế độ sách kế toán theo quy định Nhà nớc, Ngân hàng - Báo cáo Tổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp, Giám đốc chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội kết kiểm tra đề xuất biện pháp sử lý, khắc phục khuyết điểm, tồn - Làm đầu mối việc kiểm toán độc lập, tra kiểm soát ngành ngân hàng quan pháp luật khác, đến làm việc với chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội 3- Tình hình hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội, giai đoạn 1996 - 2000 Từ năm 1996 đến nay, hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội Việt Nam nói chung ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội nói riêng tiếp tục thực mục tiêu định hớng ngành Trong phát triển đầu tiềm kinh tế đất nớc, vững tìn vào lực mình, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội tiếp tục đạt đợc thành công, xứng đáng Ngân hàng quốc doanh - Ngân hàng đầu nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá, góp phần xoá đói giảm nghèo, xây dựng nông thôn giầu đẹp, phồn vinh đồng thời Ngân hàng đáng tin cậy ngời khách hàng nớc Nghiệp vụ Ngân hàng động vốn cho vay, trớc nguồn vốn Ngân hàng lấy từ Ngân hàng lấy từ Ngân sách Nhà nớc phần nhỏ tiền gửi tổ chức kinh tế khách hàng truyền thống, bớc sang giai đoạn theo pháp lệnh Ngân hàng 90 đợc ban hành, chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội đà thực đổi toàn diện hoạt động tín dụng Hoạt động huy động Bùi Tuấn Ngọc vốn đợc mở rộng với đợt phát hành kỳ phiếu, trái phiếu Hình thức có hiệu việc gia tăng nguồn vốn cho Ngân hàng, giảm tỷ trọng vốn Ngân sách tổng nguồn vốn chi nhánh Ngân hàng Trong năm qua tín dụng Ngân hàng đà góp phần không nhỏ chuyển dịch cấu kinh tế địa bàn, giảm phân hoá giầu nghèo nội thành ngoại thành, đặc biệt Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội đà góp phần to lớn đầu t vào chơng trình thu mua lơng thực, phân bón, thuốc trừ sâu loại Năm 1997, đà đầu t cho 125.000 gạo, 29 triệu USD nhập phân bón hỗ trợ cho Công ty kinh doanh vật t nông nghiệp phục vụ cho bà nông dân kịp thời Bùi Tuấn Ngọc Bảng 1: Cơ cấu nguồn vốn huy động năm 1999 - 2000 Đơn vị: triệu ®ång Ngn vèn huy ®éng I- TiỊn gưi b»ng ViƯt Nam đồng - Không kỳ hạn - Có kỳ hạn dới 12 tháng II- Tiền gửi ngoại tệ - Không có kỳ hạn - Có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên III- Tiền gửi TCTD nớc - Việt Nam đồng - Ngoại tệ IV- Các giấy tờ có giá đà phát hành - Chứng tiỊn gưi - C¸c giÊy tê cã gi¸ kh¸c Tỉng céng 31/12/1999 421.687 313.405 1108.282 64.970 8.475 23.763 925.024 773.6233 151.401 534.161 202 533.959 1.945.842 31/12/2000 1.349.099 855.990 461.091 90.422 5.458 57.087 171.429 5.458 21.038 424.665 93 424.572 2.035.615 % 2000/1999 319,9% 273% 425,8% 139% 64% 240% 18,5% 19,4% 13,9 79,5% 46% 79,5% 104,6% Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh NHN0 & PTNT - Hà Nội Nhìn vào bảng báo cáo kết kinh doanh ngân hàng cho thấy tổng nguồn vốn huy động thời điểm cuối năm 2000 tăng 89.773 triệu đồng so với năm 1999, số tơng đối tăng 4,6% Trong hai năm qua, chi nhánh tình trạng thừa vốn thực điều chuyển vốn 5.905 tỷ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Điều chứng tở tăng trởng vững mạnh nguồn vốn tạo sở vững cho hoạt động tín dụng Mặt khác thừa vốn thực trạng đòi hỏi giải pháp tối u cân đối nguồn vốn sử dụng vốn để mang lại hiệu cao Bùi Tuấn Ngọc Bảng 2: Cơ cấu tín dụng NHN0 & PTNT - Hà Nội Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu 31/12/1999 31/12/2000 1- D nợ cho vay ngắn hạn 813.507 85,6% 800.258 86% 2- D nợ cho vay trung hạn 134.846 14,2% 129.549 13,9% 3- D nợ cho vay khác 1.242 0,2% 1.189 0,1% Tổng d nợ 949.595 100% 930.996 100% Nguồn: báo cáo kết kinh doanh NHN0 & PTNT - Hà Nội Qua bảng số liệu ta thấy, hình thức tín dụng chủ yếu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội tín dụng ngắn hạn chiÕm tû träng 85,7% tỉng d nỵ tÝn dơng, năm 1999 chiếm 86%, nguyên nhân nguồn vốn chủ yếu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội nguồn huy động ngắn hạn mặt khác đặc điểm tín dụng trung dài hạn khối lợng lớn, thời gian sử dụng lâu, vòng quay vốn chậm, nguồn vốn huy động khó đáp ứng đợc đặc thù Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội nguồn vốn huy động ngắn hạn Mặt khác đặc điểm tín dụng trung dài hạn khối lợng lớn, thời gian sử dụng lâu, vòng quay vèn chËm, vËy nguån vèn huy ®éng khã đáp ứng đợc đặc thù Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội phục vụ cho hoạt động mang tính thời vụ 4- Đánh giá thực trạng hoạt động ngân hàng phục vụ ngời thèo Hà Nội thời gian qua Hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội năm qua đợc xem nh giai đoạn thử nghiệm quan trọng Trên sở nghiên cứu thực tiễn kết hoạt động để tiếp tục điều chỉnh, khắc phục tồn tại, xây dựng mô hình quản lý phù hợp thực tốt dự án tín dụng chơng trình mục tiêu quốc gia xoá đói giảm nghèo phủ Sau mặt làm đợc cha làm đợc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội Những mặt làm đợc Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam đợc tổ chức hoạt động theo định số 56/QĐ, thực thi thể chế sách đợc nông dân đồng tình, hớng Bïi Tn Ngäc øng, thĨ hiƯn ®êng lèi đắn Đảng, Chính phủ Đây giải pháp cụ thể, góp phần ổn định kinh tế xà hội thực mục tiêu xà hội, công văn minh Trong điều kiện nay, mô hình tổ chức đợc thiết lập theo phơng pháp đà tiết kiệm đợc chi phí xà hội, tận dụng đợc nhân lực, công nghệ mạng lới ngân hàng quốc doanh; tập trung đợc vốn, kỹ thuật chuyển tiếp hỗ trợ ngời nghèo (mà chi phí tuyển nhân lực, không tăng thêm chi phí mua sắm, xây dựng sở vật chất) Do triển khai đợc nhanh phạm vi địa bàn Hà Nội hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội chế quản lý hoạch toán theo hệ thống nhất, phân định rõ nguồn vốn, sử dụng vốn Ngân hàng Nông nghiệp Hà Nội nói, hoạt động NHN0 Hà Nội năm qua đà mang lại hiệu quả, góp phần thiết thực phát triển kinh tế ổn định trị xà hội địa bàn thủ đô - Lần lịch sử phát triển ngành tài - ngân hàng Việt Nam nói chung đà thiết lập đợc kênh tín dụng riêng để hỗ trợ tài cho ngời nghèo, thực sách tín dụng hợp lý, tạo điều kiện cho hộ nghèo có vốn sản xuất, tạo công ¨n viƯc lµm, t¨ng thu nhËp, tõng bíc lµm quen với sản xuất hàng hoá Hàng năm, vốn NHN0 Hà Nội tăng trởng khá, sau năm hoạt ®éng ®· cã 4.500 tû ®ång, gÇn triƯu nghèo có quan hệ vay vốn Vốn Nhà níc ®· thùc sù ®Õn tay ngêi nghÌo, ngêi nghÌo vay vốn đầy đủ, nợ hạn thời điểm (nếu loại trừ nợ thiệt hại cho thiên ta) 1,67%, tỷ lệ thu lÃi bình quân đạt 85% Theo thống kê đà có hàng ngàn hộ nghèo đợc vay vốn thoái khỏi ngỡng nghèo đói theo chuẩn mực đời sống hàng vạn hộ nghèo đà đợc cải thiện Bùi Tuấn Ngọc 1 Chủ trơng ngân sách Nhà nớc hỗ trợ vốn thông qua bù chênh lệch lÃi suất huy động vốn sử dụng phơng pháp tín dụng ngân hàng để hỗ trợ vèn cho ngêi nghÌo (thay v× ngn vèn cÊp tõ ngân sách có hạn phơng pháp huy động vốn dân c, phần chênh lệch lÃi suất cho vay đợc ngân sách cấp bù) đà tạo khối lợng lớn nhiều lần so với cách đầu t trực tiếp từ ngân sách trớc đay Chủ trơng sử dụng hệ thống NHTM làm dịch vụ huy động vốn lớn nhiều lần so với cách đầu t trực tiếp từ ngân sách trớc đay Chủ trơng sử dụng hệ thống NHTM làm dịch vụ huy động vốn cho vay đợc phát huy sức mạnh nội lực xà hội, giảm chi phí quản lý Đây phơng pháp quản lý rẻ tiền Phù hợp với điều kiện để thực tế Mô hình quản lý đà huy động đợc sức mạnh tổng hợp quan quản lý Nhà nớc, ngân hàng, tổ chức đoàn thể xà hội nguồn lực, hàng ngàn ngời lao động tự nguyện tận tình ngời nghèo, thể chất tốt đẹp chế độ xà hội chủ nghĩa dới lÃnh đạo Đảng 2- Những mặt cha làm đựoc tồn hoạt động NHN0 Hà Nội 2.1 Tồn mô hình quản lý: Tổ chức quản lý tổ chức điều hành điều theo hệ thống kiêm nhiệm nên có ý kiến cho rằng, ngân hàng sở thiên trách nhiệm kinh doanh, quan tâm tới chất lợng tín dụng cho vay hộ nghèo vùng sâu, vùng xa, điều kiện phơng tiện làm việc khó khăn, hạn chế đến việc cung cấp dịch vụ tín dụng cho hộ nghèo vùng Bên cạnh hoạt động có hiệu ban đại diện hội đồng quản trị cấp có số nơi ban đại diện hội đồng quản trị (chủ yếu cấp huyện) hoạt động không đều, thiếu đạo kiểm tra, giám sát ban đại diện, phối hợp với ban ngành Đoàn thể cha thờng xuyên, nhiều bÊt cËp, nhÊt lµ Bïi TuÊn Ngäc việc tuyên truyền sách tín dụng hộ nghèo, hớng dẫn cách làm ăn, dẫn thị trờng để phát sinh tiêu cực việc sử dụng vốn vay nguyên nhân ảnh hởng đến chất lợng tín dụng 2.2 Những tồn chế sách tín dụng chế điều hành Sự hoạt động NHN0 Hà Nội thời gian qua, xét chÊt vèn tÝn dơng nghÌo, cã ngn gèc tõ ngân sách vừa mang tính chất hoạt động nh quỹ tài mang tính chất hoạt động nh ngân hàng Tính chủ động hoạt động NHN0 Hà Nội hạn chế, nguồn vốn huy động phụ thuộc vào mức cấp bù chênh lệch lÃi suất từ ngân sách Nhà nớc Là hình thức tín dụng sách có u đÃi nên mang tính bền vững không cao Do phát triển NHN0 Hà Nội phụ thuộc vào tài trợ từ ngân sách Nhà nớc, cho vay theo sách u đÃi khác với hoạt động tín dụng truyền thống ngân hàng Điều làm sinh quan điểm khác phơng pháp cung cấp tín dụng cho hộ nghèo Có quan điểm cho cần cÊp tÝn dơng cho nghÌo theo l·i st th¬ng mại sở tổ chức ngân hàng thơng mại; quan điểm khác vấn kênh tín dụng có sách u đÃi cho vay hộ nghèo, giải pháp tình trực tiếp mang tính lịch sử, kinh tế đà phát triển, đời sống phận dân c nghèo đà lên, lúc chuyển họ theo tín dụng ngân hàng thơng mại Việc xây dựng sách tín dơng cho vay trùc tiÕp ¸p dơng chung cho nghèo vùng nớc ch phù hợp với tập quán canh tác sở hữu đất đai Khi phân tích nguyên nhân nợ hạn cao mét sè vïng thÊy r»ng nghÌo thêng sư dơng đất đai, cầm cố, làm thuê Đối với hộ tiền vay chủ yếu phần lớn đợc sử dụng vào mục đích tiêu dùng nên thu Bùi Tuấn Ngọc hồi nợ Vì vậy, cần phải đợc nghiên cứu sách tín dụng khác phù hợp tạo cho họ giải việc làm, nâng cao thu nhập Sự phối hợp lồng ghép dự án tín dụng chơng trình mục tiêu quốc gia xoá đói giảm nghèo cha tốt Bài học kinh nghiệm cho thấy nơi kênh tín dụng hộ nghèo trớc ®éc lËp víi c¸c dù ¸n kh¸c, vèn tÝn dơng hiệu vùng sâu, vùng xa, vùng có tỷ lệ hộ nghèo đói cao, cần phải phối hợp đầu t trớc sở hạ tầng, đặc biệt công trình thuỷ lợi, hớng dẫn cách làm ăn, kỹ thuật khuyến nông, khuyến lâm, dẫn thị trờng tiêu thụ sản phẩm có nh nghÌo míi cã thĨ tiÕp cËn vèn tÝn dơng Mặt khác việc tuyên truyền sách tín dụng hộ nghÌo thùc hiƯn cha tèt, nhiỊu nghÌo ë vïng sâu, vùng xa không phân biệt đợc vốn tín dụng với vốn cấp phát cho không Đây nguyên nhân phát sinh nợ khó đòi 3- Nguyên nhân yếu tồn nêu a- Nguyên nhân kh¸ch quan: - Do nghÌo thiÕu kiÕn thøc, kinh nghiệm sản xuất cha đợc hỗ trợ tốt dịch vụ khuyến nông, khuyến lâm Chính vËy mµ viƯc sư dơng ngn vèn vay tõ NHN0 thờng sai mục đích hiệu - Phải gánh chịu rủi ro thiên tai, dịch bệnh, thêm vào giá bếp bênh dẫn đến hộ nghèo sản xuất kinh doanh thờng bị thua lỗ không hoàn trả đợc vốn vay Do thị trờng tiêu thụ không ổn định: hộ gia đình vốn đầu t vào chăn nuôi, trồng ăn Theo yêu cầu số doanh nghiệp nhng đến thu hoạch, xuất chuồng lại không tiêu thụ đợc Các doanh nghiệp kéo dài nên nhiều nguyên nhân mà không thu mua kịp thời dẫn đến ứ đọng vốn, hao mòn tăng thêm khoản chi phí phát sinh Bùi Tuấn Ngọc Do nguồn vốn vay có hạn, số vùng lại cần vốn vay dài hạn để đầu t vào trồng lâu năm cha đợc vay vốn NHN0 phải đánh giá xem khoảng thu hồi vốn nhằm tránh nợ tồn đọng lâu b- Nguyên nhân chủ quan: Do sách tín dụng cha hợp lý, chậm cải tiến, phát sinh tiền vay không phù hợp với thời vụ sản xuất Mức vốn vay thời kỳ đầu nhỏ cha phù hợp với đối tợng đầu t ngời nghèo đà sử dụng vốn vay hiệu dẫn đến nợ hạn Do hộ nghèo có vốn lúng túng nên đầu t vào đầu t họ cha đợc hớng dẫn cách làm ăn nên suất lao động thờng thấp Do quản lý điều hành số địa phơng không chấp hành nghiêm quy định sách tín dụng cho vay nghÌo Do mét sè UBND x· tù ý thu l·i tiỊn vay cđa nghÌo cho mơc ®Ých xà nh: xây dựng sở hạ tầng (làm đờng, xây dựng đờng dây điện) trả nợ tiền điện Một số nơi tự ý thu thêm lệ phí hộ nghèo (khi muốn vay thêm) để lập quỹ xà quỹ tổ chức đoàn thể xà hội, bên cạnh có số tổ trởng vay vốn tự ý thu nợ, thu lÃi nhân dân mà không nộp cho ngân hàng, chí có cán ngân hàng tham ô, lợi dụng tiền vay nghÌo sư dơng sai mơc ®Ých Do viƯc xÐt duyệt không đối tợng cho vay hộ nghèo mà chủ yếu hộ đói Do việc quan tâm, đôn đốc việc thu nợ só nơi thực cha tốt, khối lợng công việc cán tín dụng lớn phải hoạt động kiêm nhiệm Bïi TuÊn Ngäc