Nâng cao hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh quang trung

1 LỜI NÓI ĐẦU Một kinh tế phát triển lành mạnh ổn định không cần đến tổ chức tài trung gian thực chức dẫn vốn từ người có vốn tới người cần vốn Ngân hàng thương mại số tổ chức tài trung gian quan trọng Định chế tài trung gian cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng bao gồm: tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ tốn thực nhiều chức tài so với tổ chức hoạt động kinh doanh kinh tế Tín dụng hoạt động tài trợ ngân hàng cho khách hàng Theo Luật tổ chức tín dụng nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, hoạt động tín dụng bao gồm cho vay, cho thuê tài chính, chiết khấu thương phiếu, bảo lãnh số hoạt động khác Ngân hàng Nhà nước quy định Thông qua hoạt động tín dụng, đặc biệt hoạt động cho vay, ngân hàng cho khách hàng vay khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi, từ ngân hàng thương mại đáp ứng xác đầy đủ kịp thời nhu cầu tài trợ vốn cho cá nhân doanh nghiệp Trong hoàn cảnh thực tế nay, Việt Nam nước phát triển chủ thể tham gia vào hoạt động kinh doanh kinh tế chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ Khó khăn doanh nghiệp vừa nhỏ vấn đề vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh, thị trường vốn chưa phát triển trợ giúp vốn ngân hàng thương mại thông qua hoạt động cho vay có ý nghĩa vơ quan trọng Nhận thức tầm quan trọng vấn đề với việc nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung, Hà Nội, em xin chọn đề tài :” Nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Đầu tư phát triển Việt NamChi nhánh Quang Trung” Kết cấu chuyên đề gồm có chương: Chương I: Lý luận hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Chương II: Thực trạng hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NHĐT-PT QT Chương III: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NHĐT-PT QT Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn nhiệt tình thầy giáo – Phó Giáo sư - Tiến sĩ Nguyễn Hữu Tài ban lãnh đạo ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Quan Trung tạo điều kiện giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề Chương I: LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TRONG NỀN KINH TẾ QUỐC DÂN 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ Theo Luật doanh nghiệp, doanh nghiệp tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh Có nhiều cách để phân loại doanh nghiệp Dựa vào quy mô kinh doanh, doanh nghiệp chia thành: doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa nhỏ Để lượng hố quy mơ kinh doanh doanh nghiệp, người ta thường sử dụng tiêu thức: số lao động thường xuyên, vốn sản xuất, doanh thu, lợi nhuận, giá trị gia tăng Việc xác định DNVVN phải dựa vào tiêu thức Tuỳ đặc điểm quy định nước mà DNVVN định nghĩa theo cách khác Tuy nhiên DNVVN định nghĩa cách chung là: DNVVN sở sản xuất kinh doanh có tư cách pháp nhân, kinh doanh mục tiêu lợi nhuận, có quy mơ doanh nghiệp giới hạn định tính theo tiêu thức vốn, lao động, doanh thu, giá trị gia tăng thu thời kỳ quy định quốc gia DNVVN Việt Nam sở sản xuất kinh doanh có tư cách pháp nhân, khơng phân biệt thành phần kinh tế, có quy mơ vốn lao động tuỳ theo quy định Chính Phủ ngành nghề tương ứng với thời kỳ phát triển kinh tế Theo Nghị định số 90/2001/NĐ-CP Chính Phủ ngày 23/11/2001 doanh nghiệp vừa nhỏ sở sản xuất kinh doanh độc lập, có đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký khơng q 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm khơng q 300 người 1.1.2 Vai trị vị trí DNVVN kinh tế quốc dân Đối với phát triển kinh tế đất nước khơng thể khơng kể đến đóng góp DNVVN Đặc biệt nước phát triển DNVVN có vị trí, vai trị quan trọng Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt nay, để thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, nước đặc biệt nước phát triển cần có sách hỗ trợ phát triển DNVVN, có huy động tối đa nguồn lực xã hội, góp phần hỗ trợ doanh nghiệp lớn phát triển, tăng sức cạnh tranh thị trường…Vị trí vai trị DNVVN thể qua đặc điểm chủ yếu sau: Thứ nhất, số lượng, DNVVN phận kinh tế chiếm ưu tuyệt đối, có mặt hầu hết thành phần kinh tế với đủ loại hình kinh doanh đa dạng Ở nước ta số lượng DNVVN chiếm tỷ trọng gần 90% tổng số doanh nghiệp kinh tế Con số mức cao số nước phát triển Đức, Nhật Đối với số nước Châu Á Singapore, Malaixia, Hàn Quốc…các DNVVN chiếm từ 81-98% số doanh nghiệp Như nhìn vào số thấy vị trí DNVVN kinh tế quan trọng đến mức Với số lượng vậy, hàng năm DNVVN đóng góp đáng kể vào GDP nước Tồn bộ phận DNVVN hàng năm tạo khoảng 31% giá trị tổng sản lượng công nghiệp, khoảng 24% GDP nước Nếu nhìn vào tốc độ tăng trưởng GDP DNVVN thấy tiềm phát triển để đạt mục tiêu kinh tế - xã hội đề giai đoạn tới phụ thuộc nhiều vào phát triển DNVVN không phụ thuộc vào chương trình dự án lớn Thứ hai, DNVVN đóng vai trị quan trọng việc thu hút lao động, tạo cơng ăn việc làm với chi phí đầu tư thấp, giảm thất nghiệp góp phần làm ổn định phát triển xã hội Ở nước ta, theo ước tính, hàng năm DNVVN thu hút khoảng 7,8 triệu lao động tương đương với 26% lao động nước, số lao động thu hút vào ngành công nghiệp chế biến chiếm tỷ trọng lớn (35,7%), sau đến ngành thương mại-dịch vụ (19,5%), xây dựng (15,6%)…Con số cho thấy vai trò quan trọng DNVVN lớn nhiều so với DNNN việc thu hút lao động, tạo công ăn việc làm góp phần giải tốt sức ép thất nghiệp ngày gia tăng Thứ ba, nhờ việc thu hút hàng triệu lao động năm, DNVVN tạo nguồn thu nhập ổn định, thường xuyên cho dân cư, góp phần quan trọng việc tạo lập phát triển cân chuyển dịch cấu kinh tế theo vùng, lãnh thổ Phần lớn doanh nghiệp, tập đoàn kinh tế lớn thường tập trung đáp ứng nhu cầu nhóm khách hàng định có mức thu nhập cao vùng thị, nơi có sở hạ tầng phát triển, dân cư đơng đúc, thị trường tiêu thụ rộng Vì họ bỏ qua đoạn thị trường quan trọng phận khách hàng có mức thu nhập lại chiếm tỷ trọng lớn kinh tế Đây đoạn thị trường có tiềm lớn DNVVN xâm nhập, tạo chỗ đứng cho riêng đồng thời giúp cân đối khả cung cầu xã hội, đáp ứng nhu cầu cho phần lớn phận dân cư có mức thu nhập thấp, nâng cao mức sống cho họ Hơn các doanh nghiệp lớn không đáp ứng tất yêu cầu kinh tế lưu thông hàng hóa, phát triển ngành nghề truyền thống, tiểu thủ cơng nghiệp…Trong DNVVN với quy mơ nhỏ, cấu tổ chức đơn giản, linh hoạt; mặt khác vốn hầu hết doanh nghiệp chủ thể kinh doanh tự nguyện bỏ ra, cổ đơng đóng góp liên doanh liên kết…vì họ có quyền tự chủ sản xuất kinh doanh, có quyền định ngành nghề kinh doanh phù hợp với khả năng, trình độ chu cầu thị trường Đây điều kiện quan trọng giúp DNVVN bước khai thác tiềm vùng, miền mà doanh nghiệp lớn khơng tiếp cận được, góp phần giảm bớt chênh lệch thu nhập phận dân cư, tạo phát triển tương đối đồng vùng đất nước cải thiện mối quan hệ khu vực kinh tế khác Thứ tư, DNVVN có vai trị quan trọng việc khai thác nguồn tài dân cư vùng sử dụng tối ưu nguồn lực chỗ địa phương Với việc thành lập doanh nghiệp loại cần số vốn nhỏ tạo điều kiện cho dân cư tham gia đầu tư góp vốn vào DNVVN Như thơng qua DNVVN, nguồn vốn nhỏ, tạm thời nhàn rỗi có khả sinh lời Hơn việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng DNVVN hạn chế, nguồn vốn hoạt động chủ yếu huy động từ người thân quen DNVVN tiếp xúc trực tiếp với người cho vay, người cho vay có chủ sở hữu doanh nghiệp, trực tiếp điều hành hoạt động doanh nghiệp nên việc sử dụng vốn hiệu Bên cạnh DNVVN tận dụng nguồn lao động nguyên vật liệu với giá rẻ làm giảm chi phí sản xuất, hạ giá thành sản phẩm, tạo lợi cạnh tranh cho doanh nghiệp việc tiêu thụ sản phẩm Như phát triển DNVVN tận dụng tối đa nguồn lực xã hội, tạo công ăn việc làm cho nhiều lao động có trình độ, tay nghề thấp góp phần làm ổn định phát triển xã hội Thứ năm, DNVVN có mặt nhiều ngành nghề, lĩnh vực khác tồn phận khơng thể thiếu kinh tế Nó có tác dụng hỗ trợ, bổ sung, thúc đẩy doanh nghiệp lớn phát triển DNVVN phận hữu gắn bó chặt chẽ với doanh nghiệp lớn, sở để hình thành nên tập đồn kinh tế lớn q trình phát triển kinh tế thị trường Ngoài DNVVN đầu mối cung cấp đầu vào hay tham gia vào khâu q trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp lớn Chính điều làm tăng khả hoạt động cho doanh nghiệp thị trường, tạo mối liên kết chặt chẽ loại hình doanh nghiệp, thành phần kinh tế góp phần nâng cao lực cạnh tranh cho doanh nghiệp Thứ sáu, DNVVN hình thành phát triển đội ngũ nhà kinh doanh động, sáng tạo Cùng với việc phát triển DNVVN xuất nhiều nhà kinh doanh nhiều lĩnh vực, lực lượng cần thiết góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh nước ta phát triển Đội ngũ nhà kinh doanh Việt Nam khiêm tốn số lượng chất lượng chế độ cũ để lại Trong năm đổi xuất nhiều gương mặt trẻ điển hình, động sáng tạo trình điều hành, quản lý DNVVN Với sách hỗ trợ DNVVN tạo điều kiện thuận lợi cho đội ngũ nhà kinh doanh trẻ phát huy lực đóng góp vào phát triển chung xã hội Thứ bảy, phát triển DNVVN tạo môi trường cạnh tranh thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển có hiệu Sự tham gia nhiều DNVVN vào trình sản xuất kinh doanh làm cho số lượng chủng loại sản phẩm tăng lên nhanh Kết làm tăng tính cạnh tranh thị trường, tạo sức ép lớn buộc doanh nghiệp thường xuyên đổi mặt hàng, giảm chi phí, tăng chất lượng để thích ứng với mơi trường cạnh tranh Những yếu tố có tác động lớn làm cho kinh tế phát triển động hiệu Với vị trí vai trị to lớn DNVVN kinh tế quốc doanh việc khuyến khích, hỗ trợ doanh nghiệp giải pháp quan trọng để thực chiến lược phát triển kinh tế xã hội đến năm 2010 đặc biệt thực chương trình cơng nghiệp hóa - đại hóa nơng nghiệp nơng thơn Đây giải pháp đảm bảo cho phát triển bền vững kinh tế nước ta Vì Chính phủ cần đưa sách phát triển hợp lý tạo điều kiện tốt để DNVVN phát huy tối đa vai trị trình phát triển kinh tế đất nước 1.1.3 Đặc điểm DNVVN Việt Nam 1.1.3.1 DNVVN có cấu tổ chức đơn giản, linh hoạt Các DNVVN thường có cấu tổ chức đơn giản, số lượng lao động doanh nghiệp động linh hoạt, dễ chuyển hướng sản xuất kinh doanh Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt nay, việc thâm nhập vào thị trường đem lại cho doanh nghiệp nhiều thành công Lợi nhuận doanh nghiệp thu tối đa sản phẩm hàng hóa giai đoạn tăng trưởng, sản phẩm hàng hóa đến giai đoạn suy thối, bị thị trường từ chối DNVVN với quy mô vừa nhỏ dễ dàng chuyển hướng sản xuất, lựa chọn mặt hàng kinh doanh có lợi nhất, phù hợp với khả Hơn người điều hành quản lý doanh nghiệp phần lớn chủ sở hữu doanh nghiệp người góp vốn lớn nên họ tồn quyền tất định có liên quan đến doanh nghiệp Cũng hoạt động hẹp, chủ sở hữu vừa người đầu tư vừa người quản lý nên doanh nghiệp tự hành động Sự gắn bó sát chủ doanh nghiệp với quyền lợi người lãnh đạo khiến họ phải tập trung hết trí lực cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Vì họ có khả tự nên họ chớp lấy hội kinh doanh thuận lợi, tạo điều kiện cho khả thích ứng nhanh với biến động thị trường thay đổi khoa học kỹ thuật Còn doanh nghiệp lớn, quy mô lớn lao động vốn nên thiếu linh động, khó phản ứng kịp thời với biến động thị trường, mà hầu hết daong nghiệp thường có chủ sở hữu Nhà nước nên bị động sản xuất kinh doanh, chiến lược kinh doanh phụ thuộc vào chiến lược phát triển kinh tế xã hội Chính phủ, có lúc mục tiêu lợi nhuận phải nhường chỗ cho mục tiêu phát triển 1.1.3.2 DNVVN nơi tạo việc làm chủ yếu lĩnh vực Mỗi năm thu hút hàng triệu lao động hầu hết chất lượng lao động DNVVN thấp doanh nghiệp thường tận dụng nguồn lao động rẻ địa phương, họ đào tạo chun mơn, nghiệp vụ hiệu lao động chưa cao Hơn doanh nghiệp có vốn nên có chương trình đào tạo giúp nâng cao tay nghề cho lao động doanh nghiệp 1.1.3.3 DNVVN Việt Nam doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế quốc doanh Do tính lịch sử q trình hình thành phát triển thành phần kinh tế nên hầu hết DNVVN nước ta thuộc khu vực kinh tế ngồi quốc doanh Vì đặc điểm tính chất doanh nghiệp thuộc khu vực mang tính đại diện cho DNVVN 1.1.3.4 DNVVN phong phú với đủ loại hình doanh nghiệp Các loại hình doanh nghiệp hộ kinh doanh cá thể, tổ hợp tác, doanh nghiệp tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần kinh doanh nhiều lĩnh vực, ngành nghề khác nên DNVVN cung cấp khối lượng sản phẩm đa dạng cho xã hội Đặc biệt q trình cơng nghiệp hóa, đại hóa phát triển DNVVN cách thức tốt để sản xuất hàng hóa thay hàng nhập Nhờ quy mơ nhỏ, chi phí sản xuất kinh doanh thấp tận dụng nguồn lao động, nguyên vật liệu rẻ địa phương, nên DNVVN có khả chuyên mơn hóa sâu, sản xuất số mặt hàng thay nhập có chất lượng tốt, giá thành phù hợp với sức mua nhân dân từ góp phần ổn định đời sống xã hội, thúc đẩy tăng trưởng phát triển kinh tế 1.1.3.5 Các DNVVN Việt Nam thường có cơng nghệ lạc hậu, thủ công Hầu hểt DNVVN Việt Nam sử dụng công nghệ lạc hậu từ 1520 năm nên sản phẩm làm thường có giá trị cơng nghệ thấp, hàm lượng chất xám ít, giá trị thương mại sức cạnh tranh so với sản phẩm loại quốc gia khu vực giới Tình trạng máy móc thiết bị, cơng nghệ lạc hậu nguyên nhân tình trạng lãng phí sử dụng ngun nhiên vật liệu ô nhiễm môi trường… Do chủ yếu tận dụng nguồn lao động địa phương với trình độ kỹ thuật tay nghề thấp nên khả tiếp cận với cơng nghệ máy móc đại khó Hơn doanh nghiệp vừa nhỏ có quy mô vốn nhỏ, khả huy động vốn lại nên thường gặp khó khăn việc đầu tư đổi cơng nghệ 1.1.3.6 Trình độ quản lý chủ DNVVN bị hạn chế, thiếu thông tin Do khả tài có hạn, DNVVN thường gặp thường gặp khó khăn việc tiếp cận thơng tin thị trường, công nghệ sản xuất công nghệ quản lý tiên tiến có khả mua sắm thiết bị đại Mặt khác phần lớn DNVVN thành lập góp vốn người có vốn, khả quản lý họ có hạn nên thường gặp lúng túng có biến động lớn thị trường Các nhà quản lý doanh nghiệp chưa đào tạo, thiếu hiểu biết đầy đủ quản lý doanh nghiệp điều kiện hội nhập cạnh tranh Hơn quy mô sản xuất nhỏ, sản phẩm tiêu thụ khơng nhiều, DNVVN khó trả lương cao cho người lao động nên