Xu huong phat trien he thong kenh phan phoi hien 290497

Kênh phân phối đại Nhóm 7: try my best Seminar3: Xu hướng phát triển hệ thống kênh phân phối đại I Lý luận chung kênh phân phối đại Khái niệm: -Kênh phân phối tập hợp yếu tố tham gia trực tiếp vào trình đưa sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến khách hàng Nó bao gồm tổ chức , cá nhân,và phương tiện thực hoạt động đưa sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đến với khách hàng - Căn vào thời gian hình thành trình độ kĩ thuật cơng nghệ, phân chia hệ thống kênh phân phối thành loại: kênh phân phối truyền thống kênh phân phối đại + Kênh phân phối truyền thống đời với đời ngân hàng, đặc điểm chủ yếu loại kênh phân phối hoạt động chủ yếu dựa lao động trực tiếp đội ngũ cán nhân viên ngân hàng + Kênh phân phối đại đời sở tiến khoa học kĩ thuật, đặc biệt ứng dụng thành tựu công nghệ thông tin lĩnh vực ngân hàng Sử dụng công nghệ thông tin phân phối ngân hàng có loại: Sử dụng cơng nghệ làm bổ sung chức cho chi nhánh Ví dụ sử dụng loại máy giao dịch với khách hàng: máy đếm tiền, máy cắt séc, máy xếp hàng điện tử… Công nghệ tạo phương thức phân phối thay hoàn thiện hệ thống phân phối truyền thống máy rút tiền tự động ATM, chuyển tiền điện tử nơi giao dịch EFTPOS, ngân hàng phục vụ nhà Home banking, ngân hàng điện thoại Phone banking, ngân hàng qua mạng Internet banking Các loại kênh phân phối đại: 2.1 Các chi nhánh tự động hóa hồn tồn Líp : NHE - K7 Kênh phân phối đại Nhóm 7: try my best Loại kênh phân phối có đặc điểm hồn tồn máy móc thực hiện, điều khiển thiết bị điện tử, có nghĩa việc cung ứng sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng người máy đảm nhận, khách hàng giao dịch với ngân hàng thông qua hệ thống máy, tiếp xúc trực tiếp với nhân viên ngân hàng 2.2 Chi nhánh nhân viên Lọai kênh kết hợp việc sử dụng máy móc số nhân viên phục vụ giao dịch ngân hàng sử dụng rộng rãi phù hợp với khách hàng chi phí thấp, chi nhánh ngân hàng lưu động 2.3 Ngân hàng điện tử ( E- Banking) Đây phương thức phân phối sản phẩm, dịch vụ tốn thơng qua đường điện thoại máy tính Ngân hàng điện tử hiểu mơ hình ngân hàng cho phép khách hàng truy cập từ xa đến ngân hàng nhằm: thu thập thơng tin, thực giao dịch tốn, tài dựa tài khoản lưu kí ngân hàng, sử dụng dịch vụ Cơ chế hoạt động ngân hàng điện tử mang tính độc lập Các giao dịch điện tử thực thông qua phương tiện giao dịch điện tử, bao gồm: - Máy toán điểm bán hàng EFTPOS: Hệ thống đặt điểm bán lẻ siêu thị cửa hàng để người mua lựa chọn hàng đưa thẻ vào máy kiểm tra, cho phép khách hàng tốn nhanh chónghàng hóa dịch vụ thơng qua hệ thống điện tử Thẻ chuyển qua đầu đọc trị giá hàng mua ghi vào máy tính Khách hàng xác nhận giao dịch cách bấm mã số cá nhân hay kí phiếu mua hàng Tài khảon tiền gửi khách hàng tự động ghi nợ tài khoản nhà bán lẻ ghi có tương ứng - Máy rút tiền tự động ATM: Một máy ATM bao gồm cổng nối máy tính, hệ thống lưu giữ thơng tin tiền mặt, cho phép khách hàng truy cập vào hệ thống sổ sách kế toán ngân hàng thẻ nhựa có chứa mã số nhận dạng cá nhân ( PIN) hay việc nhập mã số đặc biệt dể vào máy Líp : NHE - K7 Kªnh phân phối đại Nhóm 7: try my best tớnh tốn nối mạng với hệ thống máy tính hoạt động 24/24h ngân hàng Mỗi lần truy cập vào hệ thống máy tính ngân hàng, việc rút tiền thực tới mức giới hạn tối đa xac định Khách hàng yêu cầu số dư tiền gửi, cân đối tài khoản - Ngân hàng qua điện thoại Telephone Banking: Loại ngân hàng tiến hành giao dịch ngân hàng va khách hàng qua điện thoại( phone mobilephone) thông qua nhân viên trực thông qua “ hộp thư thoại” , ngân hàng cung cấp thông tin hoạt động khách hàng ngân hàng số dư tài khoản, kê tài khoản, thông tin tỉ giá, lãi suất, thông tin tư vấn, chi trả phiếu trả tiền, chuyển tiền, vay tiêu dùng… - “ Siêu thị” tài hệ thống cung ứng tất cấc dịch vụ tài dịch vụ ngân hàng , đầu tư, trung gian môi giới, bảo hiểm… 2.4 Ngân hàng qua mạng Internet Banking Tùy theo mở rộng mạng ngân hàng mà người ta chia ngân hàng qua mạng làm loại: - Ngân hàng qua mạng nội ( Mạng LAN): Hệ thống hoạt động dựa sở khách hàng có tài khoản ngân hàng, có máy tính cá nhân nối mạng với ngân hàng đăng kí thuê bao với ngân hàng để cấp mã số truy nhập mật Với dịch vụ này, khách hàng truy cập vào máy chủ ngân hàng để thực giao dịch: trích chuyển tiền vào tài khoản, vay, chi trả hối phiếu, môi giới, bảo hiểm mua hàng, tực nghiệp vụ với người đặt hàng - Ngân hàng qua mạng Internet: loại hình ngân hàng qua mạng cấp cao Sử dụng hệ thống khách hàng cần sử dụng máy tính cá nhân nối mạng internet giao dịch với ngân hàng Mỗi trang chủ ngân hàng internet xem cửa sổ giao dịch Ngoài chức kiểm tra tài khoản, khách hàng ngân hàng sử dụng hàng loạt Líp : NHE - K7 Kênh phân phối đại Nhóm 7: try my best dịch vụ trực tuyến khác vay, mua hợp đồng bảo hiểm, đầu tư chứng khoán, chuyển tiền, mở tài khoản … Ưu_ Nhược điểm 3.1 Ưu điểm - Tiết kiệm chi phí, thời gian Tiết kiệm lượng thời gian lớn khách hàng khơng cần phải đến tận ngân hàng giao dịch, mà giao dịch từ xa thông qua mạng Intranet ngân hàng Tiện lợi lãnh đạo đơn vị ký duyệt chứng từ giao dịch lúc nơi, cịn giám sát tức số dư tài khoản, giao dịch phát sinh tài khoản Hơn nữa, khách hàng có hội làm quen miễn phí với thương mại điện tử, với hình thức tốn bước hội nhập kinh tế quốc tế - Các giao dịch thực với độ xác cao, an toàn, thuận tiện - Khắc phục trở ngại mặt không gian thời gian - Đáp ứng nhu cầu đa dạng ngày cao khách hàng - Ngồi ra, cịn giúp cho ngân hàng lập nhiều chi nhánh, thuê nhiều nhân viên mà phục vụ khối lượng lớn khách hàng 3.2 Nhược điểm - Nếu làm khơng tốt việc bảo mật thơng tin đe dọa tới an toàn tài sản uy tín khách hàng ngân hàng - Chi phí lắp đặt, vận hành, ứng dụng hệ thống công nghệ thơng tin lớn - Có thể bị ảnh hưởng dây chuyền phận kĩ thuật không đảm bảo II Thực trạng kênh phân phối đại Ngày nay, công nghệ thông tin truyền thông (ICT) mang lại hội hiệu to lớn cho phát triển nhiều lĩnh vực kinh tế - xã hội Ở nước ta, với việc ứng dụng ICT, ngành ngân hàng có chuyển biến Líp : NHE - K7 Kênh phân phối đại Nhóm 7: try my best tích cực mạnh mẽ Tuy nhiên, để đại hóa hệ thống ngân hàng, đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế cần phải tích cực đẩy mạnh ứng dụng ICT mà cần quan tâm Nhà nước, nỗ lực ngành chế sách giải pháp hữu hiệu Ở nước phát triển, nhận thức tiềm to lớn ICT nên phủ nước trọng đầu tư ứng dụng ICT vào hầu hết lĩnh vực Các ứng dụng thương mại điện tử, phủ điện tử, giáo dục điện tử toán điện tử phát triển nhanh từ năm 90 kỷ XX, thời điểm mà ICT Internet phát triển mạnh mẽ Tại nước đầu Mỹ, nước châu Âu, Ôxtrâylia tiếp sau quốc gia vùng lãnh thổ Nhật Bản, Hàn Quốc, Xingapo, Hồng Kông, Đài Loan… các ngân hàng việc đẩy mạnh phát triển hệ thống tốn điện tử cịn mở rộng phát triển kênh giao dịch điện tử (E-banking) như: Các loại thẻ giao dịch qua máy rút tiền tự động ATM, loại thẻ tín dụng Smart Card, Visa, MasterCard dịch vụ ngân hàng trực tuyến như: Internet Banking, Mobile Banking, Telephone Banking, Home Banking, PC Banking Theo thống kê Stegman, năm 2001 Mỹ có 14 triệu khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến Ở Anh, theo khảo sát BACS, số người sử dụng dịch vụ tăng từ 3,5 triệu lên 7,8 triệu vòng hai năm qua Số người tốn hóa đơn chuyển tiền qua Internet qua điện thoại tăng mạnh: Trong năm 2002 có 7,2 triệu người tốn loại chi phí chuyển khoản theo đường này, tăng 44% so với năm 2001 có tổng cộng 72 triệu lượt tốn trực tuyến, số người sử dụng thẻ tín dụng chiếm nửa Ở khu vực châu Á - Thái Bình Dương, Xingapo Hồng Kông phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử từ sớm Tại Hồng Kông dịch vụ ngân hàng điện tử có từ năm 1990, cịn ngân hàng Xingapo cung cấp dịch vụ ngân hàng qua Internet từ năm 1997 Dịch vụ Internet Banking Thái Lan hoạt động từ năm 2001 Trung Quốc Lớp : NHE - K7 Kênh phân phối đại Nhãm 7: try my best tham gia vào hệ thống ngân hàng trực tuyến từ năm 2000 có nhiều cải cách sách chiến lược để phát triển lĩnh vực Theo khảo sát IDC, đến hết năm 2002, có 16,8 triệu khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến nước vùng lãnh thổ Trung Quốc, Ơxtrâylia, Hồng Kơng, Ấn Độ, Hàn Quốc, Malaixia, Xingapo, Đài Loan dự báo đến năm 2006 có 25,4 triệu khách hàng Hiện nay, khu vực Châu Á - Thái Bình Dương lên khu vực kinh tế động với nhiều nhà đầu tư vào lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt hai thị trường lớn Trung Quốc Ấn Độ Ở nước ta, ứng dụng ICT lĩnh vực ngân hàng phân thành nhóm chủ yếu như: Các ứng dụng nghiệp vụ Ngân hàng nhà nước; ứng dụng nghiệp vụ ngân hàng thương mại (NHTM); ứng dụng NHTM dịch vụ ngân hàng NHTM Hiện tại, nước, ngân hàng ngành có ứng dụng ICT mạnh mẽ, 80% nghiệp vụ ngân hàng xử lý máy vi tính mức độ khác nhau, 85% giao dịch ngân hàng với khách hàng thao tác máy vi tính thiết bị đại với số ứng dụng nghiệp vụ như: Hệ thống toán điện tử liên ngân hàng; hệ thống chuyển tiền điện tử; hệ thống toán bù trừ; hệ thống kế toán giao dịch tức thời; hệ thống ngân hàng bán lẻ; hệ thống quản lý mua bán ngoại tệ thị trường liên ngân hàng; hệ thống quản lý tín dụng; hệ thống tốn quốc tế; hệ thống thơng tin tín dụng, thơng tin phịng ngừa rủi ro tín dụng; hệ thống quản lý tiền tệ, kho quỹ ngân hàng; hệ thống đấu thầu tín phiếu kho bạc; hệ thống thông tin báo cáo ngân hàng; hệ tống quản lý tài sản; hệ thống quản lý cán bộ; hệ thống quản lý lương; hệ thống hỗ trợ thông tin khách hàng; Ngoài NHTM, ngân hàng cổ phần cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử (E-Banking) như: Dịch vụ thẻ ngân hàng: ATM, Visa, Mastercard, Lớp : NHE - K7 Kênh phân phối đại Nhãm 7: try my best American Express, JCB ; dịch vụ ngân hàng trực tuyến: Internet Banking, Telephone Banking, Mobile Banking, PC Banking Home Banking Trong trình đại hoá hệ thống ngân hàng, Ngân hàng nhà nước triển khai số hệ thống như: - Hệ thống tốn điện tử liên ngân hàng - thức vận hành từ tháng 5/ 2002 tiếp tục mở rộng, tập trung thành phố lớn Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh, Hải Phịng, Đà Nẵng Cần Thơ Hiện có 60 thành viên với 200 đơn vị tham gia hệ thống tốn với mức trung bình 8000 giao dịch/ngày giá trị giao dịch đạt 4000 tỷ đồng, có ngày vượt trội tới 12000 giao dịch với giá trị khoảng 5500 tỷ đồng Qua năm vận hành, hệ thống thực gần triệu giao dịch an toàn với tổng giá trị lên tới 600000 tỷ đồng - Hệ thống toán bù trừ điện tử đưa vào vận hành thức từ tháng 01/2003 Hệ thống hoàn toàn thay việc trao đổi trực tiếp chứng từ giấy, rút ngắn thời gian chuyển tiền đảm bảo độ xác cao - Hệ thống tốn, kế toán nội bước đầu đưa vào vận hành nhằm nâng cao khả tập trung tài khoản hệ thống NHTM Các dịch vụ ngân hàng điện tử số ngân hàng bắt đầu thực bao gồm: Dịch vụ thẻ ngân hàng S ự xuất ATM - hệ thống máy rút tiền tự động Hệ thống ATM làm nhiều việc dịch vụ rút tiền mà lâu nghĩ Các ngân hàng tìm cách để nâng cao khả giao dịch với khách hàng, làm khách hàng chung thu vi cỏc Lớp : NHE - K7 Kênh phân phối đại Nhóm 7: try my best dch v ngân hàng cung cấp, chiến thắng cạnh tranh khốc liệt lúc giảm mức phí giao dịch mà khách hàng phải chịu Khách hàng ngày đòi hỏi nhiều dịch vụ chất lượng dịch vụ, họ mong muốn sử dụng dịch vụ cách hoàn toàn thoải mái tiện lợi Hiện nay, hầu hết ngân hàng cung cấp thêm kênh phân phối ATM để phục vụ khách hàng Hệ thống ATM có khả cung cấp nhiều tiện ích tới khách hàng như: rút tiền mặt, toán hoá đơn dịch vụ bảo hiểm, điện, nước, điện thoại; nhận thông tin ngân hàng; nhận quảng cáo từ hình ATM, mua thẻ dịch vụ trả trước - cách in số code hố đơn, mua tem bưu chính… Việc cung cấp dịch vụ đa dạng qua kênh phân phối giúp ngân hàng khơng tăng tiện ích cho khách hàng có mà cịn khách hàng tiềm Mạng lưới ATM cho phép sử dụng thẻ tín dụng quốc tế tổ chức quốc tế phát hành Visa, Master, American express… Các NHTM, ngân hàng cổ phần nước, việc làm đại lý tốn cho tổ chức thẻ tín dụng quốc tế (Visa, Mastercard, JCB, AmeriCan Express) Ngân hàng ngoại thương Việt Nam (Vietcombank),Ngân hàng công thương Việt Nam (Incombank), Ngân hàng Á châu (ACB) trực tiếp phát hành thẻ tín dụng quốc tế Vietcombank phát hành Vietcombank Mastercard, Vietcombank Visa Vietcombank American Express; ACB phát hành thẻ ACB-MasterCard ACB-VISA Ngoài ra, số NHTM ngân hàng cổ phần phát hành loại thẻ tín dụng nội địa triển khai dịch vụ gia tăng thông qua hệ thống ATM chuyển tiền, tốn hố đơn, rút tiền Ví dụ với hệ thống ATM Vietcombank, khách hàng toán hàng hoá, dịch vụ điểm chấp nhận thẻ Vietcombank Vietcombank lại khai trương dịch vụ thương mại điện tử V-CBP cho phép khách hàng tốn cước phí điện thoại, chuyển Líp : NHE - K7 Kênh phân phối đại Nhóm 7: try my best tiền, tốn phí bảo hiểm cước phí khác tiền điện, tiền nước thông qua tài khoản riêng Đến cuối năm 2006, số thẻ phát hành Việt Nam ước đạt triệu thẻ; có 3,6 triệu thẻ nội địa 0,4 triệu thẻ quốc tế, tăng 150% so với năm trước Việc kéo theo tăng trưởng cao doanh số sử dụng thẻ Chỉ tính riêng doanh số sử dụng thẻ quốc tế, giai đoạn 2002 - 2006 tăng 50 lần, cuối năm 2006 đạt mức 200 triệu USD Mạng lưới chấp nhận thẻ mở rộng từ vài trăm đơn vị lên 14.000 đơn vị Cùng với việc đời mạng toán Paynet đầu tháng vừa qua, toán điện tử phát triển ngày đa đạng Năm 2002 ngân hàng thương mại nước đưa vào vận hành khoảng 200 máy ATM, năm 2003 khoảng 320 máy ATM đến cuối năm 2004 có khoảng gần 500 máy ATM, hết năm 2005 1.800 máy đến hết tháng 12-2006 khoảng 3500 máy Dự báo đến năm 2007, nước có 5000 máy ATM NHTM đưa vào vận hành Khoảng năm 1999 - 2000 NHTM bỏ khoảng 30 ngàn USD/máy để lắp đặt máy ATM Giờ chủng loại ATM phong phú giá thành trang bị máy ATM giảm nhiều so với trước đây, nhu cầu khách hàng ngày lớn nên hàng năm NHTM khoản tiền lớn cho việc nâng cấp, mở rộng mạng lưới máy ATM, tốc độ phát triển nhanh đến chóng mặt (200%/năm) số lượng thẻ ATM Dịch vụ ngân hàng trực tuyến: Tiếp nối sóng đầu tư công nghệ diễn mạnh mẽ năm 2005, năm 2006, ngân hàng bắt đầu bước vào hoàn thiện đưa dịch vụ ứng dng Lớp : NHE - K7 Kênh phân phối ®¹i Nhãm 7: try my best a Internet Banking – Với Internet Banking, khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng cách thuận tiện nhà, cơng sở hay chí phố nào, vào thời điểm Khách hàng tiết kiệm thời gian dành thời gian quý báu để sử dụng cho việc khác Khách hàng thực dịch vụ ngân hàng 24h/ngày, ngày/tuần Chỉ với vài thao tác đơn giản, khách hàng thực giao dịch: Vấn tin số dư tài khoản; Kiểm tra giao dịch khứ thời gian lên tới 90 ngày; Chuyển tiền; Thanh toán hoá đơn; Quản lý tài khoản séc, đặt lệnh phát hành séc; Đăng ký thực khoản toán định kỳ; Mở tài khoản; Thay đổi thông tin cá nhân; Gửi thông báo tới ngân hàng; Nhận hỗ trợ trực tuyến từ ngân hàng; Tải giao dịch thực phần mềm quản lý ngân quỹ (Quicken Microsoft ) Mạng lưới ngân hàng rộng lớn nhanh chóng gắn với mạng Internet kênh phân phối hiệu để tới thị trường chiếm lĩnh thị phần Hiện tại, nước có số ngân hàng thử nghiệm đưa vào phục vụ khách hàng dịch vụ như: Vietcombank, Incombank, ACB, Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương (Techcombank) ngân hàng nước ANZ CitiBank b Telephone Banking - Phone Banking kênh phân phối dịch vụ ngân hàng cung cấp tới khách hàng thông qua điện thoại, cho phép khách hàng kết nối tới ngân hàng thực giao dịch với ngân hàng Khi khách hàng kết nối tới ngân hàng, thông qua việc sử dụng cấu trúc thư mục Voice, khách hàng lựa chọn dịch vụ ngân hàng theo mong muốn Việc sử dụng Phone Banking đem lại cho khách hàng tiện ích vấn tin số dư tài khoản, nhận thông tin khoản tín dụng, kỳ hạn gửi tiền, nhận fax kê tài khoản, chuyển tiền tài khoản đặt lệnh dừng dỡ bỏ lệnh dừng tài khoản séc Líp : NHE - K7 Kênh phân phối đại Nhóm 7: try my best Hiện có số ngân hàng cung cấp dịch vụ Telephone Banking như: Vietcombank thành phố Hồ Chí Minh, Ngân hàng Sài Gịn thương tín (Sacombank), ACB, Techcombank, Ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập Việt Nam (Eximbank) ngân hàng nước ANZ Citibank Mobile Banking – Mạng điện thoại di động trở thành phổ biến, sở quan trọng cho khẳng định khả cao việc thâm nhập thị trường dịch vụ ngân hàng cung cấp cho khách hàng qua kênh phân phối tạo kết dính khách hàng tại, có tính tới khả cung cấp dịch vụ nơi, lúc cho khách hàng Chúng ta có sở để khẳng định dịch vụ mà kênh phân phối tạo cịn tốt cơng nghệ – cơng nghệ không dây wireless - dịch vụ thứ đem lại lợi nhuận mà công nghệ Tiện ích đem lại từ việc cung cấp đường truy cập qua mạng không dây wireless thông tin tài đặc thù thời điểm nơi đem lại tăng trưởng số lượng giao dịch khách hàng Điều tới lượt đem lại lợi nhuận cho ngân hàng đồng thời làm mở rộng bật xuất mạng lưới chi nhánh Chúng ta cần biết rằng, khơng có tiêu chuẩn cơng nghệ khơng dây ngân hàng ngân hàng có yêu cầu đặc thù Mobile Banking bao gồm kênh phân phối nhỏ SMS WAP, kênh SMS cho phép khách hàng nhận dịch vụ với mức phí thấp, đặc biệt hữu dụng quốc gia dang có mức phí viễn thơng cao Đối với khách hàng không muốn sử dụng dịch vụ thơng qua Internet, ngân hàng cung cấp dịch vụ cho họ thông qua Mobile Banking Thực tế, Mobil Banking khái niệm mới, thế, lịch sử có trước có Internet, xuất từ năm 1991 Đó sách hướng dẫn khách hàng để kết nối với tài khoản ngân hàng thông qua telephone, sử dụng máy tính modem Hiện nay, Líp : NHE - K7 Kênh phân phối đại Nhóm 7: try my best nhiều điện thoại chuyển tải liệu với tốc độ cao, lên tới 9600 bps (bits per second) Hơn nữa, điện thoại có kích thước nhỏ rẻ nhiều so với computer modem Nhanh hơn, nhỏ rẻ lại chuyển tải nhiều liệu hơn, đánh giá công ty chuyên khảo sát thị trường - Công ty E-Marketer cho thấy 71% số khách hàng ngân hàng cho Mobile Banking tiết kiệm nhiều thời sức lực cho họ Hiện tại, dịch vụ số ngân hàng cung cấp như: Incombank, ACB, Techcombank, Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Nam triển khai Vietcombank, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn d Home Banking - Ngân hàng nhà - dịch vụ ngân hàng mà giao dịch tiến hành nhà thơng qua hệ thống máy tính nối với hệ thống máy tính ngân hàng Thơng qua dịch vụ Home Banking, khách hàng thực giao dịch chuyển tiền, tỷ giá, lãi suất, báo nợ, báo có dịch vụ cung cấp số ngân hàng như: Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam (BIDV), Techcombank, Eximbank ngân hàng nước ANZ Citibank e PC Banking - Giao dịch ngân hàng thông qua máy tính cá nhân - dịch vụ mà ngân hàng cung cấp phần mềm cài đặt máy khách hàng, khách hàng truy cập tài khoản qua modem thực số giao dịch chuyển tiền, kiểm tra thông tin tài khoản Cách truy cập PC banking thông qua Internet có số ngân hàng như: Vietcombank, Incombank hai ngân hàng nước ngồi ANZ Citibank Líp : NHE - K7 Kênh phân phối đại Nhóm 7: try my best Callcenter Callcenter bắt đầu hình thành vào năm 80, tạo cách thức chiến lược phát triển kênh phân phối, loạt dịch vụ cung cấp với mức phí cạnh tranh tới khách hàng thông qua phone biệc đào tạo nhân viên ngân hàng Việc sử dụng DTMF (Dial Tone Multi Frequency) giảm điều gây khó chịu cho nhiều khách hàng cấu trúc thư mục Telephone Banking Đây coi bước việc tiếp tục giảm chi phí tăng hiệu quả, tiện ích cho khách hàng Việc thực dịch vụ đạt khách hàng Thị phần khách hàng thường coi trọng trạng thái độc quyền khả giao dịch với ngân hàng bán lẻ Với đặc thù đó, tỷ lệ phí cao việc đề nghị thấu chi, khoản tín dụng… ngân hàng nhận giá trị tiềm tàng mà đối tượng khách hàng mang lại Thực tế, dịch vụ tự động làm cho khách hàng cảm thấy khó chịu Để trì phần cốt lõi thị trường này, thị trường - mà khác biệt dịch vụ chìa khoá Nắm giữ điện thoại gọi tới, nhận số thuộc mạng khách hàng cao cấp chuyển gọi tới nhân viên phục vụ thích hợp, cá nhân hoá dịch vụ Khách hàng biết họ nói chuyện với số người thiết lập mối quan hệ với người cách tốt đẹp, vậy, liên hệ với ngân hàng Một số ngân hàng sẵn sàng việc thay đổi cách thức phục vụ khách hàng qua Callcenter Nhận tầm quan trọng dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân, nhận thấy hạn chế hay mặt trái mà DTMF có khả mang lại cho sở khách hàng, gọi trả lời trực tiếp nhân viên ngân hàng tốt nhiều hệ thống máy móc tự động Các ngân hàng nhanh chóng bành trướng khả họ nhằm làm khác biệt hố họ thị trường tự động ngày Líp : NHE - K7 Kênh phân phối đại Nhóm 7: try my best Các dịch vụ Internet Banking, Home Banking, Mobile Banking trở nên phổ biến thông dụng Ngay tháng năm 2007, “cơn sốt” cơng nghệ phần mềm T24 Temenos có khả thực tới 1.000 giao dịch/giây, lúc cho phép tới 110.000 người truy cập quản trị tới 50 triệu tài khoản nhiều ngân hàng tiếp cận Lượng tiền ngân hàng đổ vào cho hệ thống công nghệ tập trung mạnh năm 2006 Sacombank đầu tư khoảng triệu USD cho việc ứng dụng hệ thống Core Banking; VIB Bank hàng triệu USD để hoàn thành dự án hệ thống ngân hàng đa SYMBOL hãng System Access (Singapore) cung cấp; MB mạnh tay cho dự án ứng dụng công nghệ T24 đưa Internet vào ứng dụng quản lý hệ thống … Giới quan sát bình luận ngân hàng buộc phải lên đời cơng nghệ u cầu hội nhập, đặc biệt cho thời “hậu WTO” Đó u cầu, gần mục đích xa hơn, ngân hàng buộc phải đầu tư công nghệ, tăng cường dịch vụ để tăng thêm nguồn thu mà lợi nhuận từ hoạt động tín dụng bị chia sẻ, bị hạn chế lãi suất cao… III Nhận xét chung * Có thể thấy rằng, với việc ứng dụng ICT, hệ thống ngân hàng nước có bước chuyển biến mạnh mẽ, thu kết bật công tác tín dụng, ngân hàng, thể điểm sau: Một là, hệ thống toán điện tử liên ngân hàng góp phần: Xố bỏ tình trạng khan tiền mặt giả tạo tồn nhiều năm trước đây, thoả mãn khả chi trả cho nhu cầu kinh tế - xã hội hàng ngày, tăng lịng tin người dân ngân hàng, góp phần bình ổn đồng tiền, ổn định kinh tế vĩ mô, tạo điều kiện cho việc huy động vốn, phục vụ hiệu cho nhu cầu Líp : NHE - K7 Kênh phân phối đại Nhóm 7: try my best phát triển kinh tế-xã hội; tạo thuận lợi cho ngân hàng nước mở rộng dịch vụ, cải thiện nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, tăng cường sức mạnh khả cạnh tranh thị trường; hệ thống ngân hàng Việt Nam bước rút ngắn khoảng cách trình độ công nghệ so với ngân hàng nước khu vực giới, tạo môi trường thuận lợi để ngân hàng nước bước hội nhập với cộng đồng tài khu vực giới Hai là, dịch vụ gia tăng, dịch vụ thương mại điện tử dựa vào hệ thống ATM bước đầu phát triển, làm đa dạng hố loại hình dịch vụ phục vụ khách hàng Ba là, dịch vụ ngân hàng trực tuyến như: Internet Banking, Mobile Banking, Home Banking, PC Banking, Telephone Banking mang lại cho khách hàng nhiều phương thức lựa chọn dịch vụ, phục vụ khách hàng "mọi lúc, nơi" Bốn là,quy trình thực hiẹn giao dịch điện tử với khách hàng đơn giản, tiện lợi an tồn Ví dụ ACB áp dụng cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp ACB Khi khách hàng có yêu cầu, NH cử cán kỹ thuật đến tận công ty để ký hợp đồng, hướng dẫn sử dụng, cấp chữ ký điện tử Khách hàng có tên truy cập, mật khẩu, tệp tin chữ ký điện tử cơng cụ như: máy tính, modem, line điện thoại để kết nối đến mạng Intranet ngân hàng ACB (quay số 4041414, giống kết nối Internet 1269 NV) Cụ thể: Thứ - có người chủ sở hữu chữ ký điện tử thực quyền ký chữ ký điện tử gửi thông điệp tử VASC xác nhận iu Lớp : NHE - K7 Kênh phân phối ®¹i Nhãm 7: try my best Khi Ngân hàng nhận thơng điệp có chữ ký điện tử đảm bảo thơng điệp người chủ sở hữu hợp pháp gửi đến Thứ hai - thông điệp ký xác nhận chứng số, mã hóa gửi đường truyền Internet khơng thể có trường hợp bị xem trộm Thứ ba - bị xem trộm sửa đổi thơng tin đường truyền nên giữ tồn vẹn liệu gửi đến Ngân hàng hay nhà cung cấp Tính tồn vẹn liệu bảo đảm cho giao dịch ngân hàng điện tử thương mại điện tử an tồn, xác N ăm , mức chi phí để đầu tư cho hệ thống cơng nghệ, hạ tầng loại hình dịch vụ khơng lớn Nó hồn tồn phù hợp mặt kinh doanh lẫn hướng đại hóa ngân hàng * Tuy nhiên, so với yêu cầu hội nhập khu vực giới, mức độ ứng dụng ICT để đại hoá hệ thống ngân hàng nước bước khởi đầu toán điện tử phát triển thấp so với tiềm thị trường Việt Nam Theo ước tính nước ta, 20.000 người có máy ATM, cịn q so với tốc độ phát triển kinh tế Bên cạnh đó, ATM sử dụng chủ yếu để rút tiền hoạt động riêng biệt, khơng có kết nối Điều làm giảm phần ý nghĩa phương tiện toán điện tử Số liệu điều tra cho thấy, tỷ lệ doanh nghiệp cho phép toán trực tuyến thấp, chiếm 3,2%; tỷ lệ doanh nghiệp sử dụng hình thức tốn thẻ tín dụng đạt 14,3% Thanh tốn tiền mặt chiếm tới 75% giao dịch Ngoài ra, để đáp ứng nhu cầu khách hàng, NHTM khơng ngừng tăng số lượng máy ATM mình, lại tăng theo kiểu "trăm hoa đua nở", dẫn đến tình trạng số trường học, cơng sở hay khách sạn, siêu thị… có tới 3-4 máy ATM NHTM khác đặt địa điểm, nơi khác lại khơng có máy Lớp : NHE - K7 Kênh phân phối đại Nhãm 7: try my best Mặt khác, hệ thống ATM Việt Nam hoạt động chưa thực ổn định, cịn tình trạng máy ATM gặp lỗi hay cố, ngừng giao dịch với khách hàng tình trạng máy ATM bị tải khách hàng rút tiền tăng mạnh thời điểm lĩnh lương Các thẻ chưa đồng để dùng nhiều máy hệ thống ngân hàng nên người sử dụng phải lại nhiều Việc đảm bảo an ninh mạng tốn an tồn cho chủ thẻ vấn đề đặt ngân hàng toán phát hành thẻ VN Thứ hai hệ thống toán điện tử liên ngân hàng tập trung thành phố lớn.Các dịch vụ ngân hàng trực tuyến dừng lại mức cung cấp thông tin tài khoản, thơng tin dịch vụ ngân hàng cịn giao dịch thực thụ chưa đáp ứng Thứ ba, ngân hàng tìm kiếm sản phẩm cơng nghệ tiên tiến, phù hợp với mục tiêu bao phủ thị trường Nhưng ngân hàng trọng đầu tư vào sản phẩm công nghệ nước ngồi Trong đó,nói riêng sản phẩm phần mềm toán thẻ, họ thừa nhận kỹ cơng nghệ thơng tin nước viết giá rẻ nhiều lần so với phần mềm "nhập khẩu" vào Việt Nam ngân hàng có khả tài cần có sẵn, thử nghiệm nên "ngại" đặt hàng doanh nghiệp phần mềm Việt Nam Thứ tư, điều thách thức với ngành ngân hàng Việt Nam q trình đại hóa cơng nghệ “trình độ CNTT ngân hàng chưa đồng trình độ đội ngũ nhân lực cịn hạn chế” Theo chun gia, quy mơ tính chất hoạt động ngân hàng khác nhau, nên ngân hàng có phương thức tổ chức mạng lưới riêng Có ngân hàng tổ chức 4-5 chi nhánh vùng kinh tế phát triển ; ngược lại có ngân hàng tổ chức mạng lưới khắp nước với hàng ngàn chi nhánh lớn nhỏ Do vậy, mức độ sử dụng vốn đầu tư mức độ trang bị kỹ thuật khác Líp : NHE - K7 Kênh phân phối đại Nhóm 7: try my best Có ngân hàng tập trung hóa tài khoản toàn hệ thống, giao dịch theo phương thức trực tuyến có ngân hàng thực theo giải pháp phân tán Công nghệ áp dụng khác : Nhiều ngân hàng áp dụng công nghệ đại, nhiều ngân hàng khác lại dùng sản phẩm phần mềm lạc hậu Để cạnh tranh với ngân hàng nước ngồi kinh doanh mơi trường bình đẳng, ngân hàng Việt Nam buộc phải có lộ trình đầu tư công nghệ hợp lý Sự phát triển CNTT nhằm đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ giảm chi phí phải đôi với việc tăng cường bảo mật liệu, an toàn hệ thống Đặc biệt, ngân hàng phải có chương trình nâng cao trình độ cán mặt theo kịp trình độ phát triển công nghệ Bởi thế, nhân lực CNTT ngân hàng thách thức lớn Một vấn đề nữa, không riêng ngành ngân hàng, lãng phí thiết bị cơng nghệ thơng tin giá Các thiết bị CNTT có tuổi thọ thấp, có thiết bị sau năm chưa tàn phế khơng tương thích với phần mềm Tình trạng dự án tin học vậy, từ mở thầu thiết bị (giá thường theo loại, chất lượng, cấu hình giá thời điểm mở thầu) đến lắp đặt bàn giao mà kéo dài (từ năm trở lên) thực tế, có thiết bị giá nửa Điều gây tốn cho nhà đầu tư, mang lợi cho nhà thầu Rồi nhân lực, yếu tố quan trọng lại chưa nóng chỗ Khơng riêng ngành Ngân hàng, mà chế đãi ngộ doanh nghiệp Nhà nước khó giữ chuyên gia CNTT giỏi Giám đốc Trung tâm CNTT Ngân hàng lớn nước có lần ngậm ngùi: "Đào tạo kỹ sư CNTT am hiểu nghiệp vụ Ngân hàng điều đơn giản, việc họ đơn giản lại khiến tơi day dứt nhất" Líp : NHE - K7 Kênh phân phối đại Nhóm 7: try my best Thứ năm, sách định hướng chung cho phát triển ngành ngân hàng rõ ràng, song biện pháp cụ thể để đạt mục tiêu cụ thể chưa văn hố Mơi trường pháp lý chưa theo kịp với phát triển ứng dụng dịch vụ ngành ngân hàng, văn pháp lý quy trình kỹ thuật, nghiệp vụ chưa hoàn thiện Các hệ thống ứng dụng chưa tiến hành đồng nên có khả kết nối hệ thống ngân hàng, tỷ lệ tự động hoá thấp so với yêu cầu, số dịch vụ đại dừng mức độ thử nghiệm Các phần mềm ứng dụng tập trung vào số nghiệp vụ ngân hàng bản, số nghiệp vụ khác hoạt động quản lý hành Ngân hàng nhà nước chưa nghiên cứu ứng dụng tin học hố Q trình chuẩn bị ban hành văn pháp lý ngân hàng chưa theo kịp với đòi hỏi ứng dụng phát triển ICT Nhiều chế sách văn pháp lý cần thiết tạo điều kiện ứng dụng, phát triển công nghệ chưa xây dựng nên làm chậm lại trình đại hố ngân hàng Từ khó khăn nêu trên, để thúc đẩy phát triển ứng dụng ICT ngành ngân hàng, cần quan tâm giải vấn đề: Về sách: Nhà nước sớm ban hành văn pháp lý liên quan đến giao dịch điện tử chứng từ điện tử, chữ ký điện tử, cấp phép thành lập quan chứng thực điện tử nhằm tạo môi trường cho thương mại điện tử nói chung dịch vụ ngân hàng điện tử nói riêng phát triển Líp : NHE - K7 Kênh phân phối đại Nhóm 7: try my best Hoàn thiện hệ thống văn pháp lý nghiệp vụ ngân hàng đặc biệt hệ thống văn pháp lý liên quan trực tiếp đến việc đổi nghiệp vụ phù hợp với phát triển ICT Về dịch vụ ngân hàng: - Đầu tư phát triển hạ tầng kỹ thuật mạng, hệ thống thẻ toán, dịch vụ gia tăng dựa hệ thống máy ATM Bởi giao dịch không sử dụng tiền mặt tập trung chủ yếu tổ chức kinh tế, khu vực dân cư sử dụng tiền mặt - Sớm thống đề chuẩn quy định cho hệ thống ATM, vấn đề nối mạng, tác hợp máy ATM ngân hàng trở nên khó giải khơng có chuẩn - Đầu tư phát triển dịch vụ ngân hàng trực tuyến Mobile Banking - Đầu tư phát triển dịch vụ ngân hàng trực tuyến Internet Banking mà đó: Ngân hàng vươn tới nơi mà mở thêm chi nhánh; khách hàng xem thơng tin tài khoản thực giao dịch đâu có Intemet khơng hạn chế thời gian Tuy nhiên, để phát triển dịch vụ Internet Banking cần đồng thời đảm bảo độ bảo mật, an ninh thơng tin, nâng cấp đường truyền hồn thiện hệ thống khung pháp lý - Đầu tư phát triển hệ thống tốn trực tuyến, hạ tầng sở cho hoạt động dịch vụ trực tuyến, dịch vụ thương mại điện tử, phủ điện tử tương lai IV Kết luận Kênh phân phối đại hay truyền thống trở thành kênh chủ đạo xu hướng phát triển ngân hàng VN? Líp : NHE - K7