Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế chi nhánh lê đức thọ

Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGUYỄN TẤT THÀNH KHOA TÀI CHÍNH - KÉ TỐN NGUYEN TAT THANH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐÈ TÀE NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỐ PHẦN QUỐC TẾ CHI NHÁNH LÊ ĐỨC THQ GVHD : NGUYỀN THÀNH TRUNG SVTH : NGUYỀN VĂN GIANG MSSV : 1900009056 LỚP : 19DTC1B Tp.HCM, tháng 09 năm 2022 Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGUN TÁT THÀNH KHOA TÀI CHÍNH - KỂ TỐN NGUYEN TAT THANH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẺ TẤE NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỐ PHẦN QUỐC TẾ CHI NHÁNH LÊ ĐỨC THQ GVHD : NGUYỀN THÀNH TRUNG SVTH : NGUYỀN VĂN GIANG MSSV : 1900009056 LỚP : 19DTC1B Tp.HCM, tháng 09 năm 2022 LỜI CẢM ƠN Trong thời gian học tập tai trường Đại học Nguyễn Tất Thành em thầy giáo giảng dạy tận tình, truyền đạt cho em kiến thức bo ích đe cho em có vốn kiến thức quan cho chuyên ngành cùa em sau Trên thực tế khơng có thành cơng mà khơng gắn liền với hồ trợ, giúp đỡ dù hay nhiều, dù trực tiếp hay gián tiếp người khác Em xin chân thành cảm ơn ban giám hiệu nhà trường quý thầy cô tận tâm giảng dạy cho em để giúp em hoàn thành tốt khóa học Em xin kính chúc quỷ thầy ngày khỏe mạnh để phấn đấu đạt thành tích cao công tác giảng dạy Chúc trường Đại học Nguyền Tất Thành niềm tin, tảng vừng cho nhiều hệ sinh viên với bước đường học tập Với điều kiện thời gian kinh nghiệm hạn chế học viên nên báo cáo khơng thể tránh thiếu sót Em mong nhận bảo, đóng góp ý kiến q thầy để em có điều kiện bổ sung, nâng cao ý thức cùa mình, phục vụ tốt công tác thực tế sau Em xin chân thành cảm ơn! TP.HCM, ngày 15 tháng 09 năm 2022 Ký tên NHẬN XÉT (CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẦN) 1/ Trình độ lý luận: 2/ Kỳ nghề nghiệp: 3/ Nội dung báo cáo: 4/ Hình thức báo cáo: Điểm TP.HCM, ngày 14 tháng 09 năm 2022 Ký tên 11 NHẬN XÉT (CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN) 1/ Trình độ lý luận: 2/ Kỳ nghề nghiệp: 3/ Nội dung báo cáo: 4/ Hình thức báo cáo: Điểm TP.HCM, ngày 15 thảng 09 năm 2022 Ký tên iii MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẢU X CHƯƠNG I: Cơ SỞ LÍ LUẬN VỀ CHO VAY VÀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay 1.1.2 Vai trò cho vay 1.1.3 Các hình thức cho vay NHTM 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.2.2 Vai trò cho vay tiêu dùng 1.2.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.3 Hiệu cho vay tiêu dùng .9 1.3.1 Khái niệm hiệu cho vay 1.3.2 Khái niệm hiệu cho vay tiêu dùng 10 1.4 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay tiêu dùng 10 1.4.1 Chi tiêu định tính 10 1.4.2 Chỉ tiêu định lượng 11 1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng 14 1.5.1 Nhóm nhân tố khách quan 14 1.5.2 Nhóm nhân tố chủ quan 16 KẾT LUẬN CHƯƠNG 17 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỤC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTM CÓ PHẦN QUỐC TẾ (VIB) - CHI NHÁNH LÊ ĐÚC THỌ .’ 18 2.1 Giới thiệu chung hình thành phát triển VIB 18 2.1.1 Giới thiệu VIB 18 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển 19 2.1.3 Tầm nhìn sứ mệnh 19 2.1.4 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam 21 2.2 Giới thiệu VIB - Chi nhánh Lê Đức Thọ .22 IV 2.2.1 Sự hình thành phát triển Ngân hàng VIB - Chi nhánh Lê Đức Thọ 22 2.2.2 Cơ cấu phòng ban 22 2.2.3 Chức nhiệm vụ phòng ban 22 2.2.4 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng VIB - Chi Nhánh Lê Đức Thọ .24 2.2.4.I Tình hình tài sản nguồn vốn ciia Ngân hàng VIB - Chi Nhánh Lê Đức Thọ 2019 - 2021 24 2.2.5 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quốc Tế - Chi nhánh Lê Đức thọ giai đoạn 2019 - 2021 28 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ Phần Quốc Te Việt Nam - Chi nhánh Lê Đức Thọ 33 2.3.1 Quy định cho vay tiêu dùng 33 2.3.2 Các loại sản phẩm cho vay tiêu dùng 33 2.3.3 Quy trình cho vay tiêu dùng 36 2.3.4 Tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam - Chi nhánh Lê Đức Thọ 41 2.3.4.I Tình hình cho vay tiêu dùng hoạt động cho vay chung NH TMCP Quốc Tế Chi nhánh Lê Đức Thọ giai đoạn 2019 - 2021 45 2.3.4.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng theo sản phẩm Ngân hàng TMCP Quốc Tế Chi nhánh Lê Đức Thọ giai đoạn 2019 - 2021 49 2.3.4.3 Thực trạng nợ xấu cho vay tiêu dùng NHTMCP Quốc Tế - Chi nhánh Lê Đức Thọ giai đoạn 2019 - 2021 53 2.3.4.4 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quốc Te Chi nhánh Lê Đức Thọ giai đoạn 2019 - 2021 57 2.4 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quốc Te Việt Nam - Chi nhánh Lê Đức Thọ .60 2.4.1 Những kết đạt 60 2.4.2 Những hạn chế 62 2.4.3 Những nguyên nhân hạn chế 63 KẾT LUẬN CHƯƠNG II 65 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTM CÓ PHẦN QUỐC TÉ VIỆT NAM - CHI NHÁNH LÊ ĐỨC THỌ 66 V 3.1 Những thuận lọi khó khăn việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quốc Te - Chi nhánh Lê Đức Thọ 66 3.2 Những giải pháp mở rộng nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng NH TMCP Quốc Te - Chi nhánh Lê Đức Thọ 68 3.4 Một số kiến nghị 74 3.4.1 Kiến nghị phủ 74 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 75 3.4.4 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Quốc Te - Chi nhánh Lê Đức Thọ 75 KẾT LUẬN CHƯƠNG III 76 KẾT LUẬN 77 DANH MỤCTÀI LIỆU THAM KHẢO 78 vi DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, sơ ĐÒ, BIẾU ĐỒ DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Tình hình tài sản nguồn vốn Ngân hàng VIB Chi Nhánh Lê Đức Thọ 2019-2021 Trang 25 Bảng 2.2 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quốc Te - Chi nhánh Lê Đức thọ giai đoạn 2019 -2021 Trang 30 Bảng 2.3 Cách thức chấm điềm khách hàng cá nhân NHTMCP Quốc Tế Trang 41 Bảng 2.4 Các bước xếp hạng tín dụng cá nhân NHTM Quốc Tế Việt Nam Trang 42 Bảng 2.5 Tình hình cho vay chung NHTM Quốc Tế - Chi nhánh Lê Đức Thọ 2019 - 2021 Trang 44 Bảng 2.6 Tình hình cho vay tiêu dùng hoạt động cho vay chung NHTM Quốc Te Chi nhánh Lê Đức Thọ giai đoạn 2019-2021 Trang 48 Bảng 2.7 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phâm Ngân hàng TMCP Quốc Tế Chi nhánh Lê Đức Thọ giai đoạn 2019 - 2021 Trang 52 Bảng 2.8 Tình hình nợ xấu cho vay tiêu dùng NHTMCP Quốc Tế - Chi nhánh Lê Đức Thọ giai Trang 56 đoạn 2019-2021 Bảng 2.9 lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quốc Tế Chi nhánh Lê Đức Thọ giai Trang 59 đoạn 2019-2021 vii DANH MỤC CÁC sơ ĐỒ Sơ đồ 1.1 Sơ đồ cho vay tiêu dùng gián tiếp Trang Sơ đồ 1.2 Sơ đồ CVTD trực tiếp Trang Sơ đồ 2.1 Hệ thống tô chức Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Trang 22 Nam Sơ đồ 2.2 Sơ đồ 2.3 Cơ cấu tổ chức máy điều hành Trụ sở Trang 23 Cơ cấu phòng ban Ngân hàng VIB - Chi nhánh Lê Trang 24 Đức thọ Sơ đồ 2.4 Quy trình cho vay Trang 35 DANH MỤC CÁC BIẾU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Tình hình tài sản VIB Lê Đức Thọ 2019 - 2021 Trang 26 Biểu đồ 2.2 Nguồn vốn VIB Lê Đức Thọ 2019 - 2021 Trang 26 Biểu đồ 2.3 Biểu đồ 2.4 Kết hoạt động kinh doanh VIB - Lê Đức Thọ giai đoạn 2019 - 2021 Tình hình cho vay chung NHTM Quốc Tế - Chi nhánh Lê Đức Thọ 2019 - 2021 Trang 31 Trang 45 Biểu đồ 2.5 Tình hình CVTD tổng du nợ cho vay Trang 50 Biểu đồ 2.6 Tình hình dư nợ CVTD theo sản phẩm VIB - Lê Đức Thọ giai đoạn 2019 - 2021 Trang 53 Biểu đồ 2.7 tình hình nợ xấu CVTD VIB Lê Đức Thọ giai đoạn 2019 - 2021 Trang 57 Biểu đồ 2.8 Lợi nhuận trước thuế từ hoạt động CVTD VIB Lê Đức Thọ giai đoạn 2019 - 2021 Trang 61 viii Tư dịch vụ CVTD chưa xác định chiến lược phát triển lâu dài NH Cho vay kinh doanh NH vần định hướng hoạt động chính, chủ đạo mang lại nhiều lợi the cho NH như: hoạt động mạnh truyền thống NH, lọi quy mô, lãi suất so với CVTD Việc triển khai CVTD chưa quan tâm cách thống tồn hệ thống Sự phối hợp phịng ban, phận chưa đạt hiệu Trong năm qua, NH cố gắng công tác marketing, tiếp thị sản phấm hợp tác NH với Công ty sản xuất ô tô hay Công ty du học vần chưa đạt hiệu cao Riêng vấn đề cho vay du học, NH chưa thực thu hút KH tới vay vốn Điều nhu cầu thị trường với sản phẩm chưa cao, vay du học chồ nhỏ nên KH tài trợ cho nhu cầu du học cùa Vì vậy, KH tìm tới ngân hàng vay tiền du học khơng nhiều, Cũng có the VIB Lê Đức Thọ chưa muốn mở rộng hoạt động cho vay du học chi phí để thực vay lớn mà lợi nhuận thu lại khơng cao nên sản phấm chưa có dư nợ kế hoạch VIB Lê Đức Thọ ❖ Nguyên nhân từ phía khách hàng: Do khách hàng CVTD cá nhân nên khó xác định nguồn thu để trả nợ số khơng khách hàng chứng minh nguồn thu rõ ràng để toán nợ vay Vướng mắc thứ hai CVTD liên quan đến tài sản đảm bảo Do có số quy định ngày chặt chè Các quan quản lý Nhà nước khiển nhiều KH chưa vay vốn giấy tờ tài sản chấp chưa họp pháp họp lệ Đối tượng khách hàng cá nhân nên khoản vay thấp, thời hạn vay thường ngắn Do dư nợ thường không on định Nhiều người dân vần tâm lý e ngại đến vay ngân hàng cho thú tục phức tạp, phiền hà họ chưa thực hiểu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng ❖ Các nguyên nhân khác: Sự phát triển không on định kinh tế gây biến động lớn lạm phát, biến động lài suất, biến động giá Đây yếu tố quan trọng 64 việc xác định lãi suất cho vay, giá trị tài sản đảm bảo vay biến động nhân tố ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động cho vay NH Sự cạnh tranh NH ngày lớn, không với NH nước mà cịn với NH nước ngồi Hiện NH nước điều tập trung vào hoạt động CVTD, xem thị trường tiềm năng, đem lại lợi nhuận cao tăng khả cạnh tranh Do vậy, NH sức cạnh tranh sản phẩm chất lượng dịch vụ, làm cho thị trường CVTD thu hẹp lại với mồi NH Việc phát trien CVTD NH VIB gặp nhiều khó khăn Các sách pháp luật nhà nước CVTD chưa rõ ràng, quy định tài sản chấp, định giá nhà, chuyến quyền sở hữu phức tạp hay quy định thủ tục đăng ký xe tơ cịn phức tạp hay quy định thủ tục đăng ký xe ô tô, xe máy cơng dân Việt Nam chì đứng tên đăng ký xe máy ô tô phải mua bảo xe Tất điều làm giảm doanh số cho vay tiêu dùng NH KẾT LUẬN CHƯƠNG II Với sở lý luận trình bày chương I, chương II sâu vào phân tích thực trạng hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quốc Te - Chi nhánh Lê Đức Thọ giai đoạn 2019 - 2021 theo tiêu chí đánh giá nêu Ket phân tích dựa vào số liệu thống kê hàng năm ngân hàng, từ đánh giá thực trạng mặt hạn chế việc mở rộng nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quốc Te - Chi nhánh Lê Đức Thọ Nhìn chung, hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quốc Te - Chi nhánh Lê Đức Thọ qua năm có phát triển, hiệu CVTD ngày nâng cao nhiên vần chưa thực tương xứng với tiềm kinh doanh Ngân hàng, chưa có đầu tư phát triển mức Điều đặt yêu cầu cần phải có giải pháp thiết thực đe mở rộng nâng cao hiệu dịch vụ 65 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTM CƠ PHÀN QC TÉ VIỆT NAM - CHI NHÁNH LÊ ĐỨC THỌ 3.1 Những thuận lọi khó khăn việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quốc Tế - Chi nhánh Lê Đức Thọ 3.1.1 Những thuận lợi 4- Điểm mạnh Ngân hàng: Vốn tự có ngày tăng, tạo tiền đề cho việc phát triển, mở rộng hoạt động kinh doanh Nguồn nhân lực đơng đảo có trình độ, tính sáng tạo, có khả chịu áp lực công việc nắm bắt công nghệ Nhân lực có trình độ ĐH ĐH nguồn lực tạo bước nhảy vọt cho NH trình phát triển Sự phát triển công nghệ, khoa học - kĩ thuật phần giúp cho công tác CVTD chi nhánh ngày có điều kiện mở rộng Chi nhánh có hệ thống phịng giao dịch vị trí thuận lợi, phố chính, gần khu dân cư tập trung, gần trung tâm thương mại Đội ngũ CBCVN có trình độ chun mơn, đào tạo thuận lợi hoạt động kinh doanh cùa Ngân hàng 4- Cơ hội: Lượng KH tiềm nhiều nhu cầu tiêu dùng ngày cao Nhu cầu tiêu dùng người dân ngày phong phú, đa dạng điều kiện tốt để hoạt động CVTD NH TMCP Quốc Te chi nhánh Lê Đức Thọ ngày mở rộng Công nghệ ngày phát triển nên việc ứng dụng khoa học kĩ thuật vào công tác cho vay thuận lợi Nhu cầu gửi tiền người dân cao, nguồn vốn phục vụ cho công tác CVTD lớn 66 Nen kinh tế Việt Nam dự báo sè khởi sắc trì tốc độ tăng trưởng ổn định năm tới 3.1.2 Những khó khăn 4- Điểm yếu Ngân hàng: Cơng tác nghiên cứu, triển khai sản phẩm chi nhánh vần bị động, sản phẩm vần mang tính truyền thống phụ thuộc vào hệ thống sản phẩm hội sở nên chưa có sản phẩm trước so với Ngân hàng thương mại địa bàn Nhân lực bán lẻ thiếu, trình độ đội ngũ cán cao vần chưa đào tạo theo chuẩn mực hoạt động bán lẻ Chưa có chế độ, sách đe tạo động lực khuyến khích cán tự đào tạo nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ Sự phối họp giừa phòng ban, phận chưa đạt hiệu Vốn huy động Chi nhánh tăng trưởng tot qua năm nhìn chung thi nguồn vốn vần tập trung trung dài hạn, nguồn vốn ngắn hạn vần chiếm tỷ trọng nhỏ Sự họp tác NH với công ty sản xuất ô tô hay công ty du học vần chưa đạt hiệu cao 4- Thách thức: Tại Gò Vấp ngày có nhiều chi nhánh Ngân hàng thành lập nên việc cạnh tranh NH diễn sơi nổi, khó khăn việc tìm kiếm thu hút KH hoạt động cho vay nói chung c VTD nói riêng cao Áp lực cạnh tranh trinh hội nhập: với tiến trình tái cấu trúc hệ thống NHTM tiến trình hội nhập quốc tế, NH TMCP Quốc Te phải chịu cạnh tranh ngày gay gắt từ phía từ Ngân hàng quốc doanh quy mô, hệ thống mạng lưới sở vật chất, hồ trợ nhà nước cạnh tranh từ phía NH nước ngồi với lợi vốn công nghệ 67 Sự cạnh tranh cùa sản phấm dịch vụ thay thế: phát triển thị trường vốn, thị trường bảo số kênh huy động vốn tiết kiệm bưu điện trở thành nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu KH cá nhân sản phấm dịch vụ NH 3.2 Những giải pháp mở rộng nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng NH TMCP Quốc Tế - Chi nhánh Lê Đức Thọ 3.2.1 Phương hướng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ciia Ngân hàng TMCP Quốc Tế - Chi nhánh Lê Đức Thọ CVTD thị trường đầy tiềm năng, nhiều NH trọng đầu tư mở rộng Nắm bắt tình hình này, chi nhánh NH xác định bên cạnh mảng cho vay kinh doanh truyền thống cần giừ vừng vị thế, hoạt động CVTD cần quan tâm, mở rộng Đe thực mục tiêu này, ban lãnh đạo phòng ban đà thống đề chiến lược, định hướng phát triển cụ the như: Chi nhánh NH dự kiến mở rộng CVTD với cách thức, hình thức, phương pháp cho vay khoa học Việc mở rộng CVTD bao gồm mở rộng đối tượng cho vay, hình thức cho vay, địa bàn cho vay với việc nâng cao chất lượng dịch vụ, chăm sóc KH vay đảm bảo an toàn, chất lượng cho khoản CVTD chi nhánh NH, giảm thiếu rủi ro tín dụng tiếp tục trì tỷ lệ nợ xấu thấp năm vừa qua Đồng thời nâng cao tỷ trọng dư nợ CVTD tong dư nợ cho vay; nâng mức lợi nhuận thu từ hoạt động CVTD phương án, chiến lược hiệu quả; đẩy mạnh công tác thu nợ từ khách hàng; củng cố phát triển thị trường, tìm kiếm khách hàng tiềm để mở rộng thị phần đồng thời xây dựng mối quan hệ với KH thường xuyên chi nhánh NH; ứng dụng dịch vụ ngân hàng điện tử phát triển nước Home - banking, phone - banking dịch vụ phục vụ KH tận nhà nhằm rút ngắn thời gian giao dịch thuận tiện cho KH muốn sử dụng dịch vụ NH Đa dạng hóa danh mục sản phẩm NH hình thức cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày nhiều người tiêu dùng Bên cạnh việc 68 mở rộng, phát triển công cụ hoạt động CVTD chi nhánh NH cần củng cố, quan tâm sản phấm cũ đe phục vụ tốt cho nhiều đoi tượng KH gia tăng lợi cạnh tranh chi nhánh NH NH khác ngành 3.2.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quốc Tế - Chi nhánh Lê Đức Thọ Cho vay tiêu dùng hoạt động có nhiều tiềm đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng, chi nhánh phải có giải pháp thích hợp đe nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng ❖ Đẩy mạnh hoạt động quảng cáo tiếp thị, nhận diện thương hiệu VIB - Lê Đức Thọ Hình ảnh VIB Lê Đức Thọ lòng khách hàng cảm nhận, đánh giá họ hoạt động phục vụ khách hàng hệ thống VIB Khơng thế, điều kiện có nhiều ngân hàng hoạt động thị trường nay, khách hàng đánh giá hình ảnh VIB Lê Đức Thọ không nhừng thông qua cảm nhận họ hệ thống VIB, mà cịn so sảnh hình ảnh VIB Lê Đức Thọ với đoi thủ cạnh tranh khác Đẩy mạnh quảng cáo, giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng Đặc biệt trọng đến sản phẩm Các nội dung truyền thông phải thiết thực gắn với lợi ích mối quan tâm khách hàng cùa cộng đồng Các hình thức truyền thơng đa dạng, hấp dẫn Thơng điệp hình ảnh truyền thơng thống tồn hệ thống Nghiên cứu tổ chức kiện chuyên nghiệp nhằm giới thiệu nhiều sản phàm VIB Lê Đức Thọ đến với khách hàng Nâng cao chất lượng, phong cách phục vụ khách hàng đội ngũ giao dịch viên, cán quan hệ khách hàng từ kỳ bán hàng, kỹ marketing thái độ, thời gian thực thao tác với khách hàng cách marketing hữu hiệu 69 Triển khai có hiệu chương trình khuyến mại VIB Lê Đức Thọ Các chương trình khuyến mại phải triển khai kịp thời, đầy đủ đến khách hàng, tạo tính thống từ Trung ương đến địa phương Công tác truyền thông, quảng cáo cần thống mối, đảm bảo công tác truyền thông, quảng cáo thống nhất, đong bộ, có chiều sâu có hiệu ❖ Hồn thiện sản phẩm có đa dạng hóa sản phẩm Cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quốc Te chi nhánh Lê Đức Thọ có nhiều sản phẩm cho vay phân bố tỷ trọng khơng đồng đều, để nâng cao nừa hiệu cho vay tiêu dùng, VIB Lê Đức Thọ cần tập trung mở rộng sản phâm NH không nên trọng vào CVTD trực tiếp mà nên trọng thêm vào CVTD gián tiếp, việc phát trien CVTD gián tiếp cần thiết việc mở rộng CVTD NH tương lai Nhu cầu chi tiêu KH lớn, nên việc mua sắm siêu thị, công ty, đại lý bán hàng khơng ngừng tăng lên, người tiêu dùng e ngại đến ngân hàng vay tiền tốn chi phí, thời gian Chính lý mà chi nhánh NH phải phối hợp, liên kết với siêu thị công ty, đại lý bán hàng đe thiết lập trien khai phương thức CVTD gián tiếp Loại hình cho vay giúp tiết kiệm thời gian, chi phí nhân lực cho ngân hàng việc tìm kiếm đánh giá khách hàng Một số giải pháp hoàn khác cho NH việc hồn thiện sản phâm có đa dạng hóa sản phàm: 4- Hồn thiện CVTD khơng có tài sản đảm bảo CBCNV thông qua phương thúc người đại diện Loại hình cho vay khơng có TSĐB CBCNV triền khai gặp số khó khăn sau: 70 số lượng vay tiêu dùng nhiều giá trị vay nhỏ khiến cho NH nhiều thời gian, tốn nhiều chi phí việc thẩm định, xét duyệt cho vay, kiểm tra sử dụng vốn thu nợ Ngoài rủi ro khách quan đến từ phía KH bệnh tật, giảm biên chế, tai nạn NH cịn chịu số rủi ro chủ quan so người vay lợi dụng quản lý lỏng lẻo việc xác nhận theo yêu cầu NH để xin xác nhận nhiều lần vay nhiều NH, sử dụng vốn khơng mục đích, khiến cho NH tốn nhiều chi phí việc thu nợ, nhiều trường hợp cịn khơng thu Khó khăn người vay làm việc bỏ nơi làm việc đế đến giao dịch với NH NH làm việc hành chính, loại vay hàng tháng người vay phải tới NH để trả nợ cho NH Những khó khăn phần ảnh hưởng không nhỏ tới việc mở rộng đối tượng cho vay hạn chế người đến vay NH Ngân hàng không muốn mở rộng đối tượng vay vốn rộng Doanh nghiệp ke Doanh nghiệp nhà nước không tin tưởng xác nhận quản lý xác nhận Doanh nghiệp Do tình trạng quen biết ne nên người làm đơn có thêm vào yếu tố khơng thực tế người xác nhận ký, xin xác nhận nhiều lần Đồng thời đội ngũ cán tín dụng tiêu dùng mỏng, làm việc căng thẳng thời gian nên việc kiểm tra, thấm định hồ sơ vay vốn, quản lý khoản vay thu nợ gặp khó khăn Việc mở rộng có the gây nên rủi ro lớn việc thu hồi nợ Ngân hàng, không mở rộng đối tượng vay vốn NH nhiều KH có chất lượng tín dụng tốt, có nhu cầu vay vốn cho mục đích tiêu dùng, làm giảm lợi nhuận NH ❖ Xây dựng cẩm nang khách hàng 4- Giữ vững niềm tin tín nhiệm khách hàng: Trong tình hình cạnh tranh gay gắt NH nay, để có KH sử dụng sản phẩm khó việc cho khách hàng tiếp tục giao dịch lâu dài với khó Vì VIB Lê Đức Thọ nên có sách ưu đãi KH có uy tín tốn tốt, khách hàng có thâm niên giao dịch với KH, 71 giá trị giao dịch mồi lần lớn như: ưu đãi lãi suất, thời hạn cho vay, tặng phẩm có in logo ngân hàng Có viếng thăm nhằm tạo quan hệ mật thiết, gắn bó với khách hàng có quan hệ thân thiết với ngân hàng Cuộc viếng thăm mặt khắng định moi quan hệ thân thiết hai bên, mặt khác chứng minh cho khách hàng thấy ngồi việc tìm kiếm lợi nhuận, ngân hàng ln quan tâm đến tình hình kinh doanh KH, muốn giúp KH vượt qua giai đoạn khó khăn tài Neu làm vậy, cộng tác hai bên sè bền chặt hon, đồng thời ngân hàng thu thập thơng tin phản hoi từ phía khách hàng nhiều đe góp phần hồn thiện sản phấm cùa mình, khắc phục yếu kém, phát huy mặt mạnh để tăng lực cạnh tranh ❖ Đa dạng hóa đối tượng khách hàng: Khi giao dịch với ngân hàng, nhiều khách hàng mang nặng tâm lý ngại phiền phức thủ tục giao dịch, chưa có thói quen giao dịch với ngân hàng, thiếu thông tin sản phàm cho vay cá nhân VIB Lê Đức Thọ khơng có thời gian để tìm hiểu tất sản phẩm ngân hàng mặc cảm không dám giao dịch với ngân hàng người có thu nhập khơng cao Trong trường họp thiếu thông tin tất ngân hàng, khách hàng có xu hướng tìm đến ngân hàng gần nơi cư trú, cho việc giao dịch thuận tiện Ngân hàng cần chủ động gọi điện thoại, gửi email, xin hẹn gặp khách hàng Khác với trước ngồi chồ đợi khách hàng đến với mình, với giải pháp ngân hàng cần chủ động tìm mời khách hàng đến vay tiền Neu khách hàng khơng có nhu cầu khách hàng ngân hàng nên cố gắng mời họ giao dịch thêm với ngân hàng Ngồi ra, để thực tốt sách khách hàng, sử dụng số biện pháp sau: + Tô chức nghiên cứu, tìm hiểu tâm lý nhóm khách hàng đế hồn thiện sách lãi suất sách chăm sóc khách hàng cho phù hợp với nhóm đối tượng 72 + Thường xuyên tiến hành trao đổi, tham khảo đóng góp ý kiến giừa ngân hàng với khách hàng đe tạo mối quan hệ tốt đẹp ngân hàng với khách hàng giúp ngân hàng ngày hồn thiện Tóm lại xác định khách hàng cần hỗ trợ tín dụng, lúc ngân hàng cần phải cho khách hàng thấy sách hồ trợ tốt ngân hàng tố chức cần vốn so với ngân hàng khác nhằm thu hút khách hàng ❖ Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng công nghệ Ngân hàng, Ngân hàng Quốc Te đầu tư phát triển công nghệ thông tin ứng dụng phần mềm quản trị hàng đầu Tuy nhiên, CVTD hình thức chi vay có số lượng lớn, vay nhỏ, nhu cầu khách hàng đa dạng nên áp dụng công nghệ đại giúp tăng suất lao động, rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ, xử lý nhiều cơng việc ngày Neu áp dụng biện pháp thủ cơng sè chi phí cao, tốn thời gian đáp ứng cách tối ưu nhu cầu KH Từ giảm lợi nhuận, giảm chất lượng CVTD uy tín ngân hàng Hơn nữa, việc ứng dụng công nghệ đại như: phần mềm tin học, chương trình thu thập, phân tích, xử lý thơng tin KH Các phần mềm quản lý, theo dõi trình thu nợ nợ hạn áp dụng sè góp phần giảm đáng ke thời gian cơng sức cho cán tín dụng trình cho vay, quản lý theo dõi KH Trên sở khoa học công nghệ đại, ngân hàng nên có phần mềm có chức thực việc chấm điểm tự động khách hàng cá nhân đe rút ngắn thời gian chi phí cho ngân hàng Xu the tồn cầu hóa làm cho phương tiện toán đại ngày phát triển thay dần phương thức toán trước Vì vậy, có cơng nghệ đại ngân hàng nên phát triển thẻ tín dụng, phát hành thẻ tín dụng với nhiều hạn mức khác nhau, phù hợp với thu nhập, điều kiện đối tượng KH ❖ Thực công tác đào tạo cán nhân viên có trình độ, lực cao phẩm chất đạo đức tốt Vai trị nhân lực ln coi yếu tố nòng cốt hoạt động Cán tín dụng phịng khách hàng cá nhân chiếm vị trí vơ quan trọng 73 hoạt động cho vay tiêu dùng Do đó, để mở rộng cho vay tiêu dùng cơng tác trình cho vay phải thực tốt, nhanh chóng, mang lại cho khách hàng tâm lý hài lịng, thoải mái Vì địi hỏi cán tín dụng khơng người có trình độ, lực mà phải người khéo léo, pham chất đạo đức tốt, có khả giao tiếp Trước hết, cơng tác tuyển dụng đào tạo, cần phải có kiểm tra kiến thức nghiệp vụ, khả phân tích đánh giá, có trình độ ngoại ngừ, tin học, có khả giao tiếp Mồi nhân viên cần phải có thái độ nghiêm túc cơng việc, khách quan cơng tác phân tích đánh giá Ln ln the trách nhiệm với cơng việc, hồn thành cơng việc thời hạn có hiệu Đây yếu tố cần có nhân viên tín dụng 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị phủ Hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM hoạt động mang lại nhiều lợi ích người vay vốn, ngân hàng cho vay xã hội Vì vậy, nhà nước cần có hồ trợ, khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM để loại hình cho vay phát triên Nhà nước cần đưa sách thuế họp lý mặt hàng phục vụ nhu cầu tiêu dùng người dân Hiện mức thuế đánh mặt hàng phục vụ tiêu dùng cao, đặc biệt thuế nhập khấu mặt hàng điện từ, đồ gia dụng, ô tô, xe máy Việc áp dụng sách thuế hợp lý sè góp phần đẩy mạnh hoạt động tiêu dùng, nâng cao đời song người dân, tạo điều kiện thuận lợi để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Tóm lại, đất nước có hành lang pháp lý thông suốt, môi trường kinh doanh hấp dần sè thu hút nhà đầu tư nước nước ngồi Từ thúc đẩy kinh tế đất nước phát triển, tạo công ăn việc làm cho người dân, giảm tỷ lệ thất nghiệp, nghèo đói 74 3.4.2 Kiến nghị vói Ngân hàng nhà nước Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện khung pháp lý đe tạo điều kiện thuận lợi cho định chế tài hoạt động phát triển Một mơi trường pháp lý thống nhất, công minh bạch tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động on định, phát triển Tăng cường hoạt động tra, giám sát Ngân hàng Nhà nước: Hệ thống giám sát lành mạnh, tích cực cơng nhân tố tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động Ngân hàng phát triến 3.4.3 Kiến nghị vói Ngân hàng TMCP Quốc Te Việt Nam Ngân hàng cần chù động có kế hoạch cụ thể nhằm mở rộng hoạt động CVTD Bên cạnh việc mở rộng hoạt động cho vay, NH cần phải mở rộng hoạt động huy động vốn cần đầu tư trọng vào việc nghiên cứu mở rộng sản phẩm có thị trường, tìm hiểu nhu cầu KH để tìm sản phấm nhằm thỏa nhu cầu KH NH cần tạo điều kiện đế chi nhánh chủ động hoạt động kinh doanh, phân rõ trách nhiệm phù hợp quy mô đặc điểm riêng chi nhánh nhằm giúp phát huy ưu điếm riêng vùng miền nơi mà chi nhánh đặt 3.4.4 Kiến nghị vóí Ngân hàng TMCP Quốc Tế - Chi nhánh Lê Đức Thọ Cần bám sát tình hình thực tế để nâng cao hiệu cơng tác tín dụng tiêu dùng nâng cao nguồn vốn đảm bảo cho việc hồn thành q trình tái cấu nhanh đạt kết tốt Xây dựng hệ thong quản lý nguồn nhân lực có hiệu hơn, tăng cường việc tổ chức đào tạo dài hạn, nâng cao lực NH cần có hình thức tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu thường xuyên đe đưa thông tin đến với khách hàng, để họ biết đến thấy lợi ích hoạt động ngân hàng 75 KẾT LUẬN CHƯƠNG III Từ phân tích, đánh giá thực trạng chế, sách kết chất lượng CVTD Ngân hàng TMCP Quốc Te Việt Nam chi nhánh Lê Đức Thọ giai đoạn 2019 - 2021 qua đề xuất số giải pháp nhằm góp phần mở rộng CVTD điều kiện kinh tế thị trường Trong đó, kiến nghị phủ, Ngân hàng nhà nước, Ngân Hàng TMCP Quốc Te Việt Nam chi nhánh số vấn đề chủ trương,cơ chế,chính sách nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động CVTD Ngân hàng TMCP Quốc Te Việt Nam chi nói chung Ngân hàng TMCP Quốc Te Việt Nam chi nhánh Lê Đức Thọ nói riêng, thúc lĩnh vực CVTD phát triển, góp phần vào thực thắng lợi chủ trương phủ,cải thiện đời sống nhân dân,phát triển kinh tế đất nước Em xin chân thành cảm ơn ! 76 KẾT LUẬN • Từ phân tích cho thấy quan trọng cùa CVTD không đoi với Ngân hàng, người tiêu dùng mà cịn tồn kinh tế Nhận thức tầm quan trọng cơng tác tín dụng tiêu dùng Ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng, VIB Lê Đức Thọ năm gần tích cực thực biện pháp nhằm đẩy mạnh tín dụng tiêu dùng, khẳng định vai trị NH đa có chất lượng phục vụ hàng đầu, bước đầu đạt kết đáng khích lệ, đóng góp vào thành tích chung toàn ngành NH năm gần Tuy nhiên, bên cạnh nhùng kết đạt được, VIB Lê Đức Thọ cịn gặp nhiều khó khăn nội NH môi trường kinh doanh việc mở rộng hoạt động CVTD Trong xu hội nhập mở cửa kinh tế với phát triển xà hội mặt CVTD xu the tất yếu hoạt động NH, sè lình vực hoạt động thu lợi nhuận cao cho NH Vì vậy, việc đưa thực giải pháp để mở rộng nâng cao hiệu CVTD điều cần thiết NH Qua việc nghiên cứu đề tài: “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Quốc Tế - Chi nhánh Lê Đức Thọ giai đoạn 2019 - 2021” dựa sở lý luận thực tế hoạt động CVTD VIB Lê Đức Thọ, hướng dẫn cô giáo ThS Nguyễn Thành Trung với cán tín dụng VIB Lê Đức Thọ em vào phân tích nêu mặt đạt hạn chế hoạt động tín dụng tiêu dùng VIB Lê Đức Thọ, từ mạnh dạn đưa số giải pháp với mong muốn nâng cao hiệu hoạt động phía NH Do hạn chế mặt kiến thức lý luận thực tiễn, đồng thời hạn chế tài liệu thời gian nghiên cứu nên nhiều vấn đề cần phân tích sâu em chưa làm điều viết Em mong nhận ý kiến đóng góp thầy cô, anh chị cán Ngân hàng đế em có the nghiên cứu sâu đề tài tương lai Em xin chân thành cảm ơn! 77 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình “Quản trị ngân hàng thương mại” - TS Phan Thị Thu Hà TS Nguyễn Thị Thu Thảo - NXB Thống kê 2002 Giáo trình “Tiền tệ ngân hàng” - PTS Lê Văn Te - NXB Thành phố Hồ Chí Minh 1992 Giáo trình “Tiền hoạt động ngân hàng” - Lê Vinh Danh - NXB Chính trị quốc gia 2005 Báo cáo tài Ngân hàng Ngân hàng TMCP Quốc Te Việt Nam - Chi nhánh Lê Đức Thọ giai đoạn 2020 - 2021 Tạp chí Thị truờng tiền tệ 2018, 2020 Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Các văn bản, định cho vay cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nhà nuớc Ngân hàng TMCP Quốc Te Việt Nam ban hành Báo cáo tổng kết cuối năm Ngân hàng TMCP Quốc Te Việt Nam chi nhánh Lê Đức Thọ năm 2019-2021 Báo cáo tài thuờng niên Ngân hàng TMCP Quốc Te Việt Nam năm 2019 10 Báo cáo tài thường niên Ngân hàng TMCP Quốc Te Việt Nam năm 2020 11 Báo cáo tài thường niên Ngân hàng TMCP Quốc Te Việt Nam năm 2021 12 http://baodautu.vn/anz-nhan-giai-thuong-ngan-daẻ-ban-le-tot-nhatvie t nam.html 13 http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/diem-khac-biet-cua-ngan-hang- ban-le- tot-nhat-viet-nam-20211028095741656ca34.chn 14 Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng (2012- 2019), Nhà xuất trị quốc gia, Hà Nội 15 Nghị định 178/CP ngày 29/12/2021 Chính phủ bảo đảm tiền vay