Một số biện pháp tăng cường huy động vốn tại chi nhánh hà nội ngân hàng tmcp công thương việt nam

Luận văn tốt nghiêp HUBT LờI NóI đầu Nền kinh tÕ níc ta cã nhiỊu thay ®ỉi lín, sù nghiƯp công nghiệp hoá đại hóa đất nớc đợc tiếp tục thực với nhiều thành công rực rỡ Tuy nhiên để tiếp tục thực mục tiêu tăng trởng kinh tế 6,5% năm 2010 năm mà Đảng ta đề ra, cần phải có vốn đầu t Vì vậy, triển khai giải vốn vấn đề cấp bách cho kinh tế Để có đợc số vốn lớn, tốt hết vốn đợc huy động từ nớc qua kênh ngân sách hệ thống tín dụng Chính lẽ việc mở rộng nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn hệ thống ngân hàng thơng mại nói riêng hệ thống tín dụng nói chung đợc coi trọng đợc xem nh giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh tế - xà hội hệ thống tín dụng Nhìn vào tình hình huy động vốn tổ chức tín dụng tiêu biểu ngân hàng thơng mại thời gian vừa qua, ta thấy đợc kết bớc đầu đáng khích lệ, nhiên nhiều mặt tồn cần giải nâng cao hiệu công tác Trên sở đợc học trờng kinh nghiệm thực tiễn thu đợc trình thực tập Ngân hàng TMCP Công Thơng Việt Nam - Chi Nhánh Hà Nội với t cách sinh viên em xin mạnh dạn lựa chọn đề tài: Một số biện pháp tăng cờng huy động vốn Chi nhánh Hà Nội - Ngân hàng TMCP Công Thơng Việt Nam làm đề tài nghiên cứu cho luận văn Luận văn gồm phần:(ngoài Mở đầu Kết luận) Đoàn Ngọc Hà 06d14103n Luận văn tốt nghiêp HUBT Chơng I : Một số vấn đề lí luận ngân hàng thơng mại huy động vốn Chơng II : Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thơng Việt Nam Chi nhánh Hà Nội Chơng III : Một số biện pháp tăng cờng huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thơng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ tận tình thầy cô giáo khoa Tài - Ngân hàng thầy Lê Thế Tờng ngời đà hớng dẫn em hoàn thành tốt luận văn này, đội ngũ cán công nhân viên Chi nhánh Hà Nội, mà đặc biệt giúp đỡ tận tình cô chú, anh chị công tác phòng tín dụng việc làm quen với hoạt động Ngân hàng việc thu thập tổng hợp số liệu cho luận văn Tuy nhiên trình nghiên cứu nhiều hạn chế nên viết không tránh khỏi khuyết điểm Vì em mong muốn đợc góp ý thầy cô giáo để có ý nghĩa với thực tiễn Chơng I : số vấn đề lí luận ngân hàng thơng mại huy động vốn I kháI niệm, chức vai trò ngân hàng thơng mại: Khái niệm: NHTM tổ chức kinh tế đợc thực toàn hoạt động kinh doanh tiền tệ tín dụng với nội dung thờng xuyên nhận tiền gửi, sử dụng Đoàn Ngọc Hà 06d14103n Luận văn tốt nghiêp HUBT tiền gửi để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán hoạt động kinh doanh khác có liên quan 2.Chức năng: 2.1 Chức trung gian tín dụng: Phạm trù tín dụng trở thành chức Ngân hàng thơng mại từ thuở Ngân hàng chào đời Tín dụng bao hàm ý nghĩa huy động vốn, thu hút tiền gửi cho vay Các nhà khoa học kinh tế đà coi Ngân hàng ngành công nghiệp, việc cung ứng tín dụng đợc coi nh việc thực sản phẩm chủ yếu, sản phẩm gián tiếp Sản phẩm đem tiêu dùng tạo việc làm, tạo sản phẩm xà hội khai thác tài nguyên Trong kinh tế thị trờng, đại phận quỹ cho vay tập trung qua ngân hàng từ đáp ứng nhu cầu vốn bổ sung cho doanh nghiệp cá nhân Tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn để bổ sung vốn lu động cho doang nghiệp cá nhân, mà tham gia cấp vốn cho đầu t xây dựng bản, đổi mới, cải tiến kỹ thuật công nghệ sản suất Ngoài ra, tín dụng ngân hàng đáp ứng phần đáng kể nhu cầu tiêu dùng cá nhân Nh vậy, tín dụng ngân hàng hình thức tín dơng chđ u nỊn kinh tÕ thÞ trêng, nã đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế linh hoạt kịp thời 2.2 Cung ứng dịch vụ khách hàng: Một dịch vụ quan Ngân hàng dịch vụ toán Thanh toán giúp lu thông tiền tệ cách nhanh chóng, thuận lợi làm đẩy nhanh trình luân chuyển vốn, tiết kiệm chi phí cho doanh nghiệp xà hội Chức toán chức cổ truyền Ngân hàng thơng mại Ngày sản phẩm đại điện tử, mica thay cho vàng bạc châu báu, thay cho tiền tệ, phát triển chức Ngoài ngân hàng thơng mại cung cấp dịch vụ cho doanh nghiệp, nhà xuất khách hàng cá nhân loại dịch vụ thông thờng toán chuyển tiền uỷ thác, t vấn đầu t mua trả góp, dịch vụ lữ hành Ngày đại loại thẻ điện tử, máy rút tiền tự động, dịch vụ chứng khoán, dịch vụ Ngân hàng gia, thẻ séc Đoàn Ngọc Hà 06d14103n Luận văn tốt nghiêp HUBT 2.3 Chức tạo tiền: Một chức chủ yếu Ngân hàng thơng mại tạo tiền Chức tạo tiền xuất phát từ nhu cầu bên Ngân hàng thơng mại riêng lẻ tăng trởng toàn hệ thống, thông qua hoạt động tín dụng, đầu t toán Trong ngân hàng riêng lẻ, khả tạo tiền đạt từ lần đến hai lần tuỳ theo tỷ lệ dự trữ bắt buộc Ngân hàng phải thực dự trữ bắt buộc cố gắng huy động vợt mức dự trữ bắt buộc để thực cho vay Đó trình tạo tiền Ngân hàng Vai trò: 3.1 Ngân hàng thơng mại nơi huy động vốn tạm thời nhàn rỗi xà hội để tập trung thành nguồn vốn lớn cung cÊp cho nhu cÇu cđa nỊn kinh tÕ : Nh đà biết xà hội luôn tồn mâu thuẫn thừa thiếu vốn cách tạm thời, tức có tình trạng thời kỳ ngời thừa tiền, lại có ngời khác cần tiền Đối với ngời, tổ chức có tiền tạm thời nhÃn rỗi, vấn để họ bảo quản đợc số tiền đợc an toàn sinh lợi đợc tốt Nhng để thực đợc điều này, phụ thuộc vào khả năng, vào mối quan hệ ngời, thông thờng ngời có tiền tạm thời nhàn rỗi tìm cách cho ngời hay tổ chức có nhu cầu vốn vay thời hạn định không trực tiếp đầu t vào sản xuất giới hạn khả thu hồi tiền mặt Tuy nhiên điều hầu nh khó thực đợc Do vậy, xà hội luôn tồn mâu thuẫn Xét mặt kinh tế lợng tiền đợc tập trung lại vay với ngời có nhu cầu đem lại lợi ích kinh tế cho ngời có tiền nhàn rỗi ngời có nhu cầu vốn nói riêng đem lại hiệu kinh tế cho kinh tế nói chung, Ngân hàng thơng mại ngời thực chức cầu nối Đoàn Ngọc Hà 06d14103n Luận văn tốt nghiêp HUBT 3.2 Ngân hàng thơng mại với hoạt động góp phần tăng cờng hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nói riêng cđa nỊn kinh tÕ nãi chung ®ång thêi thùc hiƯn phân bổ vốn vùng qua tạo điều kiện cho việc phát triển đồng vùng khác quốc gia: Đặc trng Ngân hàng cho vay có hoàn trả với mức lÃi suất định với thời hạn định, điều đà bắt buộc cá nhân doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng phải cân nhắc phải sử dụng vốn cách có hiệu nhất, để bảo toàn vào sinh lợi đợc vốn đó, sau phải trả vốn vay lÃi thời hạn Đây động lực thúc đẩy doanh nghiệp tăng cờng công tác hạch toán, giảm chi phí sản xuất nhng phải tăng chất lợng sản phẩm tăng vòng quay vốn Qua đó, tăng hiệu sản xuất kinh doanh Mặt khác, trớc định vay Ngân hàng thờng tiến hành thẩm định tín dụng, thực cho vay cá nhân, doanh nghiệp phải có xếp, bố trí tổ chức sản xuất phù hợp, để có hội vay vốn Ngân hàng Trong trình phát triển kinh tế nớc đặc biệt nớc phát triển, tợng thừa thiếu vốn vùng diễn thờng xuyên Cho nên vấn đề cần giải đợc đặt thực đợc việc tập trung vốn từ vùng có nhu cầu nhng nguồn vốn có đủ nguồn vốn để phát triển kinh tế Chính Ngân hàng thực hoạt động thông qua hoạt động điều chuyển vốn Ngân hàng thơng mại trung ơng 3.3 Ngân hàng thơng mại thông qua hoạt động góp phần quan trọng vào việc chống lạm phát, ổn định sức mua đồng tiền, ổn định tình hình kinh tế: Trong hoạt động mình, Ngân hàng giảm bớt lợng tiền mặt lu thông cách tăng lÃi suất huy động để thu hút tiền mặt vào đồng thời tăng lÃi suất đầu để hạn chế lợng tiền mặt thời kỳ kinh tế có lạm phát cao, Ngân hàng hành động ngợc lại kinh tế có tợng giảm sút Qua việc thay đổi sách huy động cho vay nh trên, Ngân hàng góp phần làm ổn định sức mua đồng tiền, ngăn chặn đợc tăng giá đột ngột, kiềm chế làm phát làm ổn định kinh tế Đoàn Ngọc Hà 06d14103n Luận văn tốt nghiêp HUBT 3.4 Ngân hàng thơng mại cầu nối kinh tế nớc nớc, tạo điều kiện cho kinh tÕ níc hßa nhËp víi nỊn kinh tÕ khu vực kinh tế giới: Một Ngân hàng thơng mại có phạm vi hoạt động vµ quan hƯ réng r·i víi rÊt nhiỊu tỉ chøc kinh tế Nó có khả huy động đợc vốn từ cá nhân, tổ chức nớc hay tổ chức tài tín dụng quốc tế, qua đảm bảo đợc vốn cho kinh tế nớc, tạo ®iỊu kiƯn cho c¸c tỉ chøc kinh tÕ níc mở rộng hoạt động họ nớc cách có hiệu hơn, thông qua hoạt động toán quốc tế, t vấn tài trợ xuất nhập Ngân hàng làm đại lý cho tổ chức tài chính, tín dụng nớc qua ®ã gióp c¸c tỉ chøc kinh tÕ níc cã thể vau vốn tổ chức để nhập công nghệ cao, nang cao chất lợng sản phẩm đủ sức cạnh trạnh với thị trờng quốc tế Ii: hoạt động huy động vốn Ngân hàng thơng mại Khái niệm vốn Ngân hàng thơng mại: Vốn Ngân hàng thơng mại giá trị tiền tệ Ngân hàng thơng mại tạo lập huy động đợc, dùng vay đầu t để thực dịch vụ kinh doanh khác Về thực chất, nguồn vốn Ngân hàng phận GDP tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất phân phối tiêu dùng, mà ngời chủ sở hữu để thực mục đích khác (lấy lÃi, nhờ toán hộ ) đà gửi vào Ngân hàng Ngân hàng đà thực vai trò tập trung phân phối lại vốn dới hình thức tiền tệ, tăng nhanh trình luân chuyển vốn, phục vụ hoạt động kinh tế phát triển Phân loại nguồn vốn Ngân hàng thơng mại: Nơi tập trung sức lực sáng tạo, hình thành nên sức mạnh ngân hàng nguồn vốn Nguồn vốn phản ánh nghiệp vụ ngân hàng vốn tự có hay vốn khai thác đợc Trong tất loại vốn ngân hàng loại có tính chất vai trò riêng, ngân hàng phải xem xét phân tích để sử dụng vốn đầu vào có hiệu Xét kết cấu tính chất vốn kinh doanh ngân hàng thơng mại bao gåm: vèn tù cã, vèn huy ®éng, vèn ®i vay, vốn khác Chúng ta xem xét loại 2.1 Vốn tự có (là vốn thuộc quyền sở hữu ngân hàng) : Nguồn vốn đợc hình thành từ hai phần : Đoàn Ngọc Hà 06d14103n Luận văn tốt nghiêp HUBT + Vốn điều lệ: Đây số vốn ban đầu Ngân hàng thơng mại, tiêu chuẩn đợc thành lập vào hoạt động NHTM Về mặt quy mô vốn điều lệ không đợc thấp vốn pháp định Vốn điều lệ ngân sách Nhà nớc cấp (đối với vốn NHTM quốc doanh), thành viên đóng góp dới hình thức mua cổ phiếu (đối với NHTM cổ phần) vốn điều lệ cá nhân tự bỏ vốn (đối với Ngân hàng t nhân) Loại vốn nói lên quy mô hoạt động khả cạnh tranh ban đầu Ngân hàng Các Ngân hàng thơng mại có trách nhiệm bảo toàn phát triển vốn muốn mở rộng hoạt động kinh doanh + Vốn tích lũy : Vốn đợc hình thành trình hoạt động Ngân hàng thông qua việc trích nộp quỹ Cứ Ngân hàng vào kết hoạt động mà trích phần lợi nhuận nhằm bổ xung vào vồn tự có Ngân hàng Tuy nhiên, tỷ lệ lại tuỳ thuộc vào quy định nớc 2.2 Vốn huy động: Nếu nh vốn tự có để đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại vốn huy động nhân tố thúc đẩy hoạt động khinh doanh ngân hàng mở rộng hay thu hĐp quy m« Trong tỉng ngn vèn cđa NHTM phần vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất, có vai trò quan trọng Nó đợc hình thành từ nguồn sau: - Từ nguồn tiền gửi: Trong kinh tế tồn ngời thừa vốn ngời thiếu vốn NHTM biết điều hoà mâu thuẫn việc sử dụng công cụ, nghiệp vụ huy động nguồn vốn xà hội Dới số hình thức mà NHTM sử dụng để huy động vèn tõ ngn tiỊn gưi: - Thø nhÊt, tiỊn gưi toán (hay tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi giao dịch) Đây khoản tiền nh tên gọi thời gian gửi tiền không xác định, khách hàng (cá nhân, tổ chức) có quyền rút tiền lúc Mục đích khách hàng loại tiền hởng mhững tiện ích toán có nhu cầu chi trả hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng Vì phận tiền nhàn rỗi tạm thời khoản để dành Đoàn Ngọc Hà 06d14103n Luận văn tốt nghiêp HUBT - Thứ hai, tiền gửi cã kú h¹n cđa doanh nghiƯp, tỉ chøc kinh tÕ hay tổ chức xà hội, quan nhà nớc: Ngợc với khoản tiền gửi không kỳ hạn , khoản tiền gửi với thời gian xác định Nguyên tắc tiến hành khoản tiền gửi ngời gửi đợc rút tiền đến thời hạn Theo quy định, ngân hàng có quyền từ chối việc rút tiền trớc thời hạn ngời gửi tiền Tuy nhiên, số nớc, quy định đà đợc nới lỏng: Các ngân hàng cho phép ngời gửi tiền đợc rút trớc thời hạn nhng phải báo trớc cho ngân hàng khoảng thời gian định, không báo trớc ngời gửi không đợc hởng lÃi suất lÃi st rÊt thÊp - Thø ba, tiỊn gưi tiÕt kiƯm dân c bao gồm không kì hạn lẫn có kì hạn: Đi đôi với phát triển kinh tế gia tăng mức thu nhập ngời dân Khi mức thu nhập vợt chi tiêu lúc xuất hiện tợng tích trữ tiền Hình thức tiền gửi tiết kiệm hình thức thông qua ngời dân vừa đảm bảo số tiền không bị mát (xét điều kiện kinh tế yếu tố lạm phát) mà sinh sôi nảy nở thêm Tiền gửi loại có nhiều hình thức cổ điển phổ biến loại tiền gửi tiết kiƯm (savings certifficate) TiỊn gưi ngµy cã rÊt nhiỊu loại không kì hạn, có kì hạn (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn) Ngoài có chứng tiết kiƯm - Tõ ngn vèn tiỊn vay: Vèn ®i vay quan hệ vay mợn NHTM với NHTƯ ngân hàng thơng mại với nhau, với tổ chức tín dụng khác Trong số trờng hợp ngân hàng đà sử dụng hết vốn khả dụng mà không đủ vốn hoạt động NHTM vay - Vay NHTƯ: NHTƯ ngời chovay cuối kinh tế, ngân hàng ngân hàng ngân hàng thơng mại đợc NHTƯ cho phép thành lập đợc hởng quyền vay tiền NHTƯ số trờng hợp nh thiếu hụt dự trữ bắt buộc hay thiếu tiền đáp ứng nhu cầu toán tuỳ theo mục đích sử dụng hình thức vay vốn, vốn vay NHTM xin vay đợc chia thành: vốn vay ngắn hạn bổ sung, vay để toán để tái cấp vốn Tuy nhiên vốn vay NHTƯ quan hệ trực tiếp NHTM với NHTƯ nằm điều tiết sách tiền tệ Vì lúc việc vay vốn NHTƯ diễn suôn sẻ - Vay tổ chức tín dụng: Đoàn Ngọc Hà 06d14103n Luận văn tốt nghiêp HUBT Trong trờng hợp đó, MHTM huy động c¸ch vay vèn cđa c¸c tỉ chøc tÝn dơng kh¸c việc mời họ tham gia hình thức cho vay đồng tài trợ cho dự án phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh phục vụ đời sống hình thức qua thị trờng liên ngân hàng Một nguồn vốn vay khác mà ngân hàng huy động: Là phát hành kỳ phiếu có mục đích, trái phiếu giấy tờ có giá khác hình thức huy động mang tính bị động hình thức hình thức chủ động Cụ thể: ngân hàng phát hành trái phiếu, kỳ phiếu có nghĩa ngân hàng phát hành phiếu nhận nợ khách hàng nhằm huy động vốn có mục đích, có kỳ hạn rõ ràng phát hành kỳ phiếu trái phiếu khác chỗ: kỳ phiếu có mục đích thờng đợc sử dụng linh hoạt trái phiếu thờng đợc phát hành với qui mô lớn đồng loạt hệ thống ngân hàng 2.3 Vốn khác: Nguồn vốn có đợc nhờ vào lợi hoạt động ngân hàng thơng mại Ví dụ ,trong trình làm trung gian toán, ngân hàng đà tạo đợc số nguồn vốn gọi nguồn vốn toán : vốn tài khoản mở th tín dụng ,tài khoản tiền gửi séc bảo chi, séc định mức khoản ngân hàng chấp nhận hối phiếu thơng mại Các khoản tiền đợc gọi khoản tiền tạm thời nhàn rỗi thực tế tạm thời đợc tính vào tài khoản đợc nhập vào tài khoản khác chờ sử dụng hay thông qua nghiệp vụ làm đại lý NHTM thu hút đợc lợng vốn đáng kể trình thu chi hộ khách hàng làm đại lý cho tổ chức tín dụng khác, nhận chuyển vốn cho khách hàng hay dự án đầu t Hiện nay, nguồn vốn từ dự án đầu t đợc ngân hàng trọng tập trung phát triển Sự cần thiết phải tăng cờng huy động vốn NHTM: - Nhu cầu vốn phát triển kinh tế nớc ta lớn Vốn nớc không đủ bắt buộc phải huy động vốn nớc Điều đòi hỏi nhà nớc phải tìm cách kênh để thu hút nguồn vốn ngân hàng kênh quan träng - Vèn níc ta thiÕu lµ sù thËt nhng thực chất vốn nằm dân c, ngành kinh tế nhiều nhng lại rải rác điều cần làm tập trung đợc nguồn tiền lại thành nguồn vốn lớn - Việc tăng cờng huy động vốn ngân hàng thơng mại mang lại lợi ích cho ngân hàng cho ngời gửi Đoàn Ngọc Hà 06d14103n Luận văn tốt nghiêp HUBT Các hình thức huy động vốn: Bảng 1: Các hình thức huy động ngân hàng thơng mại Nguồn vốn huy động Ngân hàng thơng mại Tiền gửi khách hàng Tiền ký gửi Tiền tiết kiệm Ký gửi không kỳ hạn Ký gửi có kỳ hạn Vốn vay tài tín dụng Vốn phát hành Phát hành Phát hành trái phiÕu kú phiÕu Chøng chØ nhËn nỵ Gưi rót phải Gửi để dành Những yếu tố ảnh hởng đếntrquy báo ớc mô nguồn vốn huy động: có hạn 5.1 Yếu tố khách quan: Đoàn Ngọc Hà 06d14103n