Lịch sử hình thành và quá trình phát triển của chi nhánh BIDV Tây Hà Nội
Thành lập năm 1957, NHĐT & PT Việt Nam (BIDV Việt Nam) là một trong số những nhân hàng hàng đầu và có lịch sử hoạt động lâu dài nhất tại Việt Nam Quá trình phát triển của NHĐT & PT Việt Nam đã trải qua nhiều cột mốc đáng nhớ với những tên gọi khác nhau:
- Ngân hàng Kiến Thiết Việt Nam từ ngày 26/04/1957.
- Ngân hàng Đầu Tư và Xây Dựng Việt Nam từ ngày 24/06/1981.
- Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam từ ngày 14/11/1990.
(tên giao dịch Quốc tế: Bank for Investment and Development of Vietnam).
Trong những năm qua BIDV Việt Nam đã không ngừng mở rộng về sản phẩm và dịch vụ, đồng thời tích lũy nội lực cho quá trình hội nhập BIDV Việt Nam hiện là ngân hàng lớn thứ hai Việt Nam về tiền gửi và cấp vốn (khoảng 15% thị phần) và lớn thứ hai về tổng tài sản và hoạt động trên nhều lĩnh vực như: Ngân hàng, chứng khoán, bảo hiểm, đầu tư tài chính,…
Chi nhánh BIDV Tây Hà Nội là thành viên thứ 86 của BIDV Việt Nam,chính thức thành lập vào ngày 01/12/2008 Bước đầu đi vào hoạt động chi nhánh đã gặp không ít khó khăn với tổng tài sản nhỏ bé, lực lượng cán bộ mỏng, đồng thời địa điểm hoạt động là trên địa bàn huyện Từ Liêm (134 PhạmVăn Đồng, Xuân Đỉnh, Từ Liêm, Hà Nội) – xa khu vực trung tâm Nhưng chi nhánh đã không ngừng phấn đấu, tìm tòi, sáng tạo, phát triển theo định hướng mới: Tập trung phục vụ khối doanh nghiệp tư nhân và khách hàng cá nhân,cung ứng dịch vụ Ngân hàng bán lẻ cho các tầng lớp dân cư trên địa bàn, đồng thời chủ động đề xuất phát triển các sản phẩm dịch vụ mới phù hợp với xu thế thị trường.
Khái niệm NHTM
Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam là một loại hình Ngân hàng thương mại (NHTM) nên có khái niệm: NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nhiệm vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán.
Bởi vậy Ngân hàng cũng có chức năng và nhiệm vụ như NHTM:
Chức năng và nhiệm vụ của NHTM
Trong nền kinh tế thị trường, NH là một trung gian tài chính đóng vai trò quan trọng trong việc điều chuyển vốn từ người thừa vốn sang người thiếu vốn khi họ có nhu cầu bổ sung vốn NH thu hút các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội thông qua các phương thức huy động vốn khác nhau với những thời hạn khác nhau nhằm tập trung một lượng vốn để đáp ứng nhu cầu của các thành phần kinh tế Điều đó đã thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tăng thêm việc làm, cải thiện mức sống của dân cư, ổn định thu chi của Chính phủ Qua đó, góp phần vào điều hòa lưu thông tiền tệ, ổn định sức mua đồng tiền, kiểm chế lạm phát.
1.2.1.2 Trung gian thanh toán và quản lý các phương tiện thanh toán:
Chức năng này có nghĩa là ngân hàng tiến hành nhập tiền vào tài khoản hay chi trả tiền theo lệnh của chủ tài khoản Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, họ sẽ được đảm bảo an toàn trong việc cất giữ tiền và thực hiện thu chi một cách nhanh chóng tiện lợi, nhất là đối với các khoản thanh toán có giá trị lớn ơ mọi địa phương mà nếu khách hàng tự làm sẽ rất tốn kém khó khăn và không an toàn Ví dụ: Chi phí lưu thông, vận chuyển, bảo quản…
Khi làm trung gian thanh toán, ngân hàng tạo ra những công cụ lưu thông và độc quyền quản lý các công cụ đó (sec, giấy chuyển ngân, thẻ thanh toán…) đã tiết kiệm cho xã hội rất nhiều về chi phí lưu thông, đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, thúc đẩy quá trình lưu thông hàng hóa Ở các nước phát triển phần lớn thanh toán được thực hiện qua sec và được thực hiện bằng việc bù trừ thông qua hệ thống ngân hàng thương mại Ngoài ra việc thực hiện chức năng là thủ quỷ của các doanh nghiệp qua việc thực hiện các nghiệp vụ thanh toán đã tạo ra cơ sở cho ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ cho vay
Hiện nay, ở các nước công ngiệp phát triển việc sử dụng hình thức chuyển tiền bằn g điện tử là chuyện bình thường và chính điều này đưa đến việc không sử dụng sec ngân hàng mà dùng thẻ như thẻ tín dụng Họ thanh toán bằng cách nối mạng các máy vi tính của các NHTM trong nước nhằm thực hiện chuyển vốn từ tài khoản người này sang người khác một cách nhanh chóng.
Một trong những phát minh có giá trị nhất trong lịch sử hoạt động tiền tệ là việc các chủ ngân hàng nhận thấy giấy chứng nhận tiền gửi, tín phiếu được khách hàng sử dụng để chi trả các khaonr nợ Vì vậy mà, vàng đã chuyển đổi ra tiền giấy và được các ngân hàng đưa vào lưu thông qua nghiệp vụ tín dụng để thay thế cho tiền vàng hoặc bạc.
Hoạt động “tạo tiền” của CNNH được thực hiện bằng cách chuyển khoản hay bút tệ để thay thế chi tiền mặt Hoạt động này được CNNH nhân lên gấp bội khi CN cho vay thông qua cơ chế thanh toán chuyển khoản giữa các
NH Sức tạo tiền của CN phụ thuộc vào tỷ lệ dự trự bắt buộc, tỷ lệ dự trữ dôi dư giữa tiền gửi lưu thông ngoài NH và tiền gửi của xã hội ở hệ thống NH Như vậy, Cn đã góp phần thỏa mãn nhu cầu dùng tiền làm phương tiện giao dịch của toàn xã hội.
Tóm lại, những chức năng của CN BIDV Tây Hà Nội có mối quan hệ chặt chẽ với nhau, hỗ trợ cho nhau Khi CN là trung gian tín dụng thì CN sẽ huy động vốn bằng nhiều cách thức khác nhau Qua đó CN sẽ tập trung một lượng vốn nhàn rỗi từ các thành phần kinh tế và sử dụng chúng để cho vay đối với những người có nhu cầu vay vốn Khi các bên có nhu cấu thanh toán, chi trả CN sẽ đứng ra làm trung gian thanh toán Khi vai trò trung gian thanh toán làm tốt, khách hàng sẽ tin tưởng CN và gửi tiền ngày càng nhiều vào CN nhờ thanh toán hộ Như thế, vốn ngân hàng huy động được tăng lên, CN có thêm vốn để đáp ứng nhu cầu đi vay và chức năng trung gian tín dụng của CN lại càng phát huy Điều này đã làm cho các chức năng ngày càng liên hệ chặt chẽ với nhau, ảnh hưởng đến các hoạt động kinh doanh của toàn NH.
Tất cả các chức năng trên của CN BIDV Tây Hà Nội đều rất quan trọng, tuy nhiên ở mỗi thời kỳ khác nhau của nền kinh tế mà người ta chú trọng đặc biệt đến một chức năng nào đó Các chức năng này luôn bổ sung hỗ trợ nhau giúp CN tồn tại và phát triển bền vững.
1.2.2.1 Đối với nền kinh tế quốc dân:
- Là công cụ điều tiết nền kinh tế thông qua chính sách tiền tệ: Thông qua lãi suất và dự trữ bắt buộc.
- Giảm lượng tiền mặt lưu thông ngoài thị trường.
- Đẩy nhanh vòng quay tiền tệ.
- Là công cụ chiết khấu mua bán các loại trái phiếu Chính phủ.
- Cung cấp vốn cho doanh nghiệp có nhu cầu và cung cấp thêm nguồn vốn cho xã hội.
- Giúp các khâu thanh toán nhanh hơn, tiện ích hơn.
1.2.2.2 Đối với ngân sách Nhà nước:
- NHTM được ủy quyền thu nợ hộ Nhà nước.
- Nộp thuế hộ các đối tượng phải nộp thuế.
- Lợi nhuận của NH đã đóng góp một lượng tiền lớn vào các quỹ phúc lợi xã hội và các quỹ khuyến học.
- Tạo cơ hội việc làm cho xã hội.
Một số đặc điểm hoạt động kinh doanh của chi nhánh BIDV Tây Hà Nội
1.3.1 Đặc điểm về cơ cấu tổ chức bộ máy của chi nhánh BIDV Tây Hà
1.3.1.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức bộ máy: Để hội nhập kinh tế quốc tế, hệ thống các NHTM Việt Nam đang nhanh chóng hiện các dự án hiện đại hóa ngân hàng Ngân hàng Đầu Tư và Phát TriểnViêt Nam nói chung và chi nhánh BIDV Tây Hà Nội nói riêng cũng đang trong quá trình hiện đại hóa ngân hàng Quá trình này đòi hỏi CN phải sắp xếp cơ cấu tổ chức Hiện nay, BIDV đã chuyển sang mô hình tổ chức mới TA2, đây là một mô hình hiện đại, tiên tiến với mục tiêu xây dựng BIDV thành ngân hàng đa sở hữu, kinh doanh đa kĩnh vực, hoạt động theo thông lệ quốc tế, chất lượng ngang tầm các ngân hàng tiến tiến trong khu vực Đông Nam Á.
Theo mô hình TA2 các phòng quan hệ khách hàng có chức năng huy động vốn và chịu trách nhiệm về kết quả huy động vốn Bộ phận giao dịch khác hàng tức bộ phận tác nghiệp chỉ có trách nhiệm cung cấp sản phẩm dịch vụ của
NH cho khách hàng Bộ phận quản lý rủi ro chịu trách nhiệm giám sát và xử lý mọi rủi ro đảm bảo an toàn tối đa cho hoạt động của NH Theo mô hình này hoạt động của NH sẽ hoạt động hiệu quả và an toàn phù hợp.
Sơ đồ 01: Cơ cấu tổ chức bộ máy của chi nhánh BIDV Tây Hà Nội theo mô hình TA2:
Khối quản lý rủi ro Khối tác nghiệp Khối quản lý nội bộ Khối trực thuộc
Khối quan hệ khách hàng
Phòng quản trị tín dụng
Phòng dịch vụ khách hàng
Phòng quản lý và dịch vụ kho quỹ
Phòng tổ chức hành chính
Phòng kế hoạch – tổng hợp
- Trình độ chuyên môn: + Sau Đại học: 10
Hiện nay chi nhánh mở rộng thêm:
- 4 phòng giao dịch: PGD Nguyên Hồng, PGD Quang Minh, PGD Nguyễn Phong Sắc, PGD Lạc Long Quân.
- 2 quỹ tiết kiệm: QTK Tiền Phong, QTK Hoàng Hoa Thám.
- 1 quầy thu đổi ngoại tệ.
1.3.1.2 Chức năng và nhiệm vụ của các bộ phận:
+ Chức năng: Chịu trách nhiệm trước Tổng giám đốc NHĐT&PT Việt Nam, đưa ra các phương án chiến lược lược kinh doanh cho CN. điều hành chung toàn bộ hoạt động kinh doanh của CN.
+ Nhiệm vụ: Trực tiếp chỉ đạo, điều hành toàn bộ hoạt động kinh doanh của CN, hoàn thành các chỉ tiêu, nhiệm vụ do Hội Sở chính ban hành.
+ Xây dựng chính sách khách hàng, chương trình tiếp thị quảng cáo để mở rộng các kênh khách hàng và hoạt động kinh doanh.+ Chịu trách nhiệm về thiết lập, duy trì, quản lý và phát triển mối quan hệ với khách hàng, trực tiếp bán các sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng cá nhân.
+ Trực tiếp thẩm định các dự án, tài sản, duy trì, định giá tài sản đảm bảo nợ vay của khách hàng cá nhân.
+ Xây dựng triển khai các kế hoạch ngân sách, các chỉ tiêu tài chính, thương mại và cân đối lãi lỗ trong quan hệ với các khách hàng cá nhân. + Thiết lập các mối liên hệ với các khách hàng tiềm năng trong thị trường mục tiêu để mở rộng nền khách hàng.
+ Báo cáo Ban điều hành và cung cấp thông tin cho các bên liên quan trong thẩm quyền và phạm vi quản lý.
+ Đối với phòng QHKH DN được phép cấp tín dụng cho doanh nghiệp, còn phòng QHKH cá nhân không được phép cấp tín dụng cá nhân.
Khối quản lý rủi ro:
- Lập kế hoạch kiểm tra các phòng ban định kỳ hoặc đột xuất
- Lập đề xuất, tham gia các khoản vay lớn.
Khối tác nghiệp: Làm công tác quản lý và cấp tín dụng cho doanh nghiệp.
Khối quản lý nội bộ: Làm công tác kiểm tra lưu trữ các giấy tờ, chứng từ trong CN và toàn bộ các thu chi của CN.
Khối trực thuộc: giao dịch với khách hàng, cấp tín dụng cá nhân.
1.3.1.3 Mối liên hệ giữa các phòng ban
Các phòng ban có mối liên hệ chặt chẽ với nhau tạo thành một hệ thống hoàn chỉnh thống nhất trong NH Chức năng và nhiệm vị của từng phòng ban không thể thiếu, chúng luôn bổ sung, hỗ trợ và gắn kết với nhau không tách rời Có vậy, CN mới phát triển bền vững.
1.3.2 Đặc điểm về hoạt động kinh doanh của Chi nhánh BIDV Tây Hà
1.3.2.1 Các hoạt động kinh doanh cở bản của CN:
Hoạt động cho vay và đầu tư
- Cho vay ngắn, trung và dài hạn theo cơ chế hiện hành bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ đối với các doanh nghiệp thuộc tất cả các thành phần kinh tế, hộ gia đình và tất cả các cá nhân có nhu cầu dưới các hình thức như cho vay đảm bảo bằng tài sản, cho vay tín chấp, cầm cố chiết khấu giấy tờ có giá…
- Tham gia đấu thầu mua tín phiếu, trái phiếu chính phủ, trái phiếu NHNN trái phiếu kho bạc Nhà nước trên thị trường do NHNN tổ chức khi được Tổng giám đốc cho phép
- Dịch vụ ngân hàng đại lý, quản lý vốn dự án đầu tư theo yêu cầu.
- Đầu tư vào các ngành nghề, các lĩnh vực khác trong nền kinh tế.
Hoạt động huy động vốn ngắn, trung và dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ từ các tổ chức và các cá nhân trong và ngoài nước:
- Nhận tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, tiền gửi thanh toán của tất cả các tổ chức và dân cư.
- Phát hành chứng chỉ tiền gửi, tín phiếu, kỳ phiếu, trái phiếu dưới tên NHĐT & PT Việt Nam và các giấy tờ có giá khác.
- Vay vốn của các tổ chức tài chính trên các loại thị trường.
- Hoạt động thanh toán trong nước: Là hoạt động truyền thống của BIDV Hoạt động thanh toán trong nước ngày càng phát triển với tốc độ xử lý giao dịch ngày càng nhanh chóng và kèn theo nhiều dịch vụ hỗ trợ tiện ích đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng như BSMS, Directbanking, homebanking…
- Hoạt động thanh toán quốc tế.
- Cá nghiệp vụ bảo lãnh và tái bảo lãnh
- Mua bán chuyển đổi ngoại tệ và các dịch vụ ngoại hối
- Dịch vụ ngân hàng đại lý, quản lý vốn dự án đầu tư theo yêu cầu
- Dịch vụ tư vấn tài chính cho khách hàng
- Dịch vụ kinh doanh thẻ và các dịch vụ ngân hàng hiện đại khác mang lại những tiện ích cho khách hàng như: BSMS, Directbanking, VNTOPUP, trả lương tự động…
Hoạt động sử dụng vốn của CN BIDV Tây Hà Nội
Cũng như các NH khác, BIDV CN Tây Hà Nội cũng rất chú trọng dến việc sử dụng vốn Bởi huy động vốn và sử dụng vốn là hai mặt của quá trìn kinh doanh trong NH Đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế xã hội, CN trên cơ sở nguồn vốn huy động được, CN tiến hành phân phối và sử dụng nguồn vốn đó.Vì vậy, sử dụng nguồn vốn là khâu tiếp nối của hoạt động tạo vốn, là khâu cuối cùng quyết định hiệu quả hoạt động kinh doanh trong CN
Bảng 01: Tình hình sử dụng vốn tại CN BIDV Tây Hà Nội Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo Phòng KHTH CN Tây Hà Nội)
1.3.2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của CN trong năm 2010 – 2011:
Do CN mới đi vào hoạt động kinh doanh nên kinh nghiệm còn chưa nhiều cộng thêm được thành lập vào cuối năm 2008-năm nền kinh tế bị khủng
2010 2011 Tốc độ Giá trị tăng trưởng %
- Dư nợ khách hàng cá nhân 134 362 228 170,15
- Dư nợ khách hàng doanh nghiệp 2,178 2,796 0,618 28,4
3 Dư nợ các TSĐB/Tổng dư nợ 130 134 4 3,1 (%) hoảng, CN phải khắc phục tàn dư của cuộc khủng hoảng đó, rồi các NHTM ồ ạt chạy đua lãi suất Mặt khác, CN ở xa khu dân cư và khu trung tâm nên có nhiều bất lợi trong kinh doanh Nhưng, sau hơn 2 năm đi vào hoạt động CN đã hòa nhập nhanh với nền kinh tế thị trường, với việc áp dụng những công nghệ ngân hàng tiên tiến, hoạt động có bài bản với những chính sách khách hàng linh động, có đội ngũ cán bộ giao dịch tận tình, chu đáo, tạo mọi điều kiện thuận lợi cho khách hàng, áp dụng hàng loạt các hình thức huy động vốn cả nội và ngoại tệ từ dân cư và các tổ chức kinh tế Nhờ đó CN đã đạt được nững kết quả đáng khích lệ về tất cả các mặt hoạt động như: Huy động vốn, sử dụng vốn để phát triển các dịch vụ ngân hàng bán lẻ…Và để tồn tại CN phải gồng mình để huy động vốn, với phương châm “huy động vốn để cho vay” CN đã tích cực huy động vốn tại chỗ, mở rộng mạng lưới huy động khắp nơi và đa dạng hóa các hình thức huy động, áp dụng các biện pháp nhằm đưa nguồn vốn tăng nhanh. Nguồn vốn trong những năm qua đã tăng trưởng nhanh, tổng số vốn huy động năm 2010 là 1934 tỷ đồng và tổng nguồn vốn huy động năm 2011 là 4540 tỷ đồng Tổng tài sản năm 2010 là 2032 tỷ đồng, năm 2011 là 3926 tỷ đồng tăng 9,32% so với năm 2010 Điều này chứng tỏ quy mô của CN ngày càng tăng qua các năm và tăng với tốc độ rất nhanh Trong năm 2011 chênh lệch thu chi trước trích dự phòng rủi ro của CN đạt 107,56 tỷ đồng; Lợi nhuận trước thuế là 51,46 tỷ đồng; Trích dự phòng rủi ro trong năm là 56,1 tỷ đồng, đưa tổng quỹ dự phòng rủi ro của CN lên mức 87,1 tỷ đồng Số lao động cũng ngày càng tăng nhằm đáp ứng nhu cầu công việc ngày càng tăng trong CN Tóm lại, năm 2011 CN đã đạt được kết quả kinh doanh hết sức khả quan.
Nguồn vốn huy động chiếm tới 70% tổng số vốn vì vậy nó chi phối toàn bộ hoạt động kinh doanh của toàn CN Vì vậy, có thể khẳng định huy động vốn là hoạt động chủ yếu, là nền tảng cho sự phát triển của CN.
Bảng 02: Một số chỉ tiêu chính về kết quả hoạt động kinh doanh của CN
BIDV Tây Hà Nội Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo Phòng KHTH CN BIDV Tây Hà Nội)
1.3.3 Đặc điểm về vốn của CN BIDV Tây Hà Nội:
Vốn của CN được hình thành từ các nguồn: Vốn chủ sở hữu, vốn huy động và nguồn vốn khác
1.3.3.1 Vốn chủ sở hữu của CN BIDV Tây Hà Nội:
- Vốn chủ sở hữu là vốn riêng của CN, là số vốn ban đầu và được gia tăng không ngừng cùng với quá trình phát triển của
CN Vốn chủ sở hữu bao gồm: Vốn điều lệ và vốn pháp định.
+ Vốn pháp định: Là mức vốn do pháp luật quy định khi thành lập CN, là điều kiện pháp lý để thành lập CN.
+ Vốn điều lệ: Là vốn tự có ban đầu khi thành lập CN
Mặc dù nguồn vốn chủ sở hữu chỉ chiếm 10% trong tổng số vốn của
CN nhưng nó thể hiện năng lực và xu thế phát triển của CN.
- Khái niệm: Hoạt động huy động vốn của các NHTM là hoạt động mà trong đó các NH này tìm kiếm nguồn vốn khả dụng từ các chủ thể khác nhằm đảm bảo sự vận hành bình thường, hiệu quả của bản thân nó theo đúng các quy định pháp luật.
Stt Các chỉ tiêu Tốc độ
3 Lợi nhuận ròng trước thuế 38,6 60,8 23,2 57,51
Khái quát chung về vốn hoạt động vốn của CN BIDV Tây Hà Nội: 17 1 Khái niệm
Vốn là lượng tiền của CN được hình thành từ các nguồn: Vốn chủ sở hữu, vốn huy động và vốn khác Trong đó vốn chủ sở hữu chiếm 10%, vốn huy động chiếm 70% và vốn khác chiếm 30%.
2.1.2 Đặc điểm của nguồn vốn:
2.1.2.1 Đặc điểm của nguồn vốn chủ sở hữu:
- Chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của CN: 10%.
- Có tính ổn định cao và luôn được bổ sung trong quá trình tồn tại và phát triển của CN.
- Là điều kiện để hình thành CN.
2.1.2.2 Đặc điểm của vốn huy động:
- Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của CN: 70%, CN hoạt động được chủ yếu nhờ vào nguồn vốn này.
- Vốn huy động là nguồn vốn không ổn định, vì khách hàng có thể rút tiền ra bất cứ lúc nào họ muốn mà không bị ràng buộc nên CN cần phải duy trì một khoản dự trữ thanh toán để sẵn sang đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng.
- Có chi phí sử dụng vốn tương đối cao và chiếm tỷ trọng chi phí đầu vào rất lớn trong hoạt động kinh doanh của CN.
- Đây là nguồn vốn có tính cạnh tranh cao, gay gắt, quyết liệt giữa các NH.
- Vốn huy động chỉ được sử dụng trong các hoạt động tín dụng và bảo lãnh, không được sử dụng để đầu tư.
Là nguồn vốn tài trợ của Chính phủ, của các tổ chức tiền tệ, các tổ chức đoàn thể - xã hội để tài trợ cho các chương trình, dự án về phát triển kinh tế - xã hội…và được chuyển qua CN thực hiện hay từ các khoản phải trả, các khoản tiền tạm gửi theo quyết định của tòa án, của NHNN…
Như mọi đơn vị kinh doanh khác, muốn hoạt động được tiến hành cần phải có tư liệu sản xuất CN NH là một tổ chức kinh doanh tiền tệ nên phải có tiền mới có thể hoạt động kinh doanh Hoạt động tìm kiếm tue liệu sản xuất của
CN là hoạt động huy động vốn Như vậy, huy động vốn đóng vai trò rất quan trọng trong hoạt động của CN.
Vốn là cơ sở để CN tiến hành hoạt động kinh doanh, muốn hoạt động kinh doanh được thì CN phải có vốn, vì vốn phản ánh năng lực kinh doanh Điều này thể hiện ở vốn tự có, vốn huy động, vốn đi vay của CN Nếu vốn tự có giữ vai trò quan trọng trong việc thành lập thì sau khi đi vào hoạt động, vốn huy động quyết định tới quy mô đầu tư, cho vay nên sẽ ảnh hưởng tới thu nhập của CN.
Vậy, nếu CN không có vốn thì không thể tiến hành hoạt động kinh doanh Bởi, đặc trưng của hoạt động ngân hàng, vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu Trên thực tế, NH nào có khối lượng vốn lớn hơn thì NH đó có thế mạnh cạnh tranh trong kinh doanh.
Vốn ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô các hoạt động của CN Việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng, hoạt động bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ hay trong hoạt động thanh toán của CN đều chịu sự chi phối của vốn Nếu khả năng vốn của CN dồi dào thì CN có thể mở rộng được các hoạt động của mình và đáp uwngss được nhu cầu về vốn của khách hàng về cho vay, bảo lãnh, đầu tư,…
CN có lượng vốn ổn định thì sẽ dễ dàng trong việc hoạch định, việc cung ứng đầu tư cho vay, CN có thể dự kiến tương đối chính xác lượng vốn cung ứng, cho nên sẽ dự kiến được lợi nhuận trong tương lai khá chính xác.
Vốn giúp CN quyết định năng lực thanh toán, năng lực cạnh tranh và đảm bảo uy tín của mình trên thị trường Trong nền kinh tế thị trườn, để tồn tại và ngày càn mở rộng quy mô hoạt động đòi hỏi CN phải coi uy tín của mình trên thị trường là điều quan trọng Uy tín đó trước hết được thể hiện ở khả năng sẵn sang thanh toán cho khách hàng Khả năng thanh toán của CN càng cao thì vốn khả dụng càn lớn Mặt khác, uy tín của CN còn thể hiện ở khả năng cho vay và đầu tư của CN, CN có thể cho vay những dự án lớn với thời hạn dài nếu như CN có nguồn vốn lớn Điều này phụ thuộc vào hoạt động huy động vốn của CN Với tiềm năng vốn và khả năng huy động vốn lớn, CN có thể hoạt động kinh doanh với quy mô ngày cang tăng, tiến hành cạnh tranh có hiệu quả và giữ vững chữ tín trên thị trường
2.1.4 Các hình thức huy động vốn tại CN BIDV Tây Hà Nội:
- Nguồn vốn huy động từ các định chế tài chính.
- Nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế.
- Nguồn vốn huy động từ dân cư.
- Nguồn vốn huy động từ phát hành giấy tờ có giá.
2.1.5 Các nhân tố ảnh hưởng:
2.1.5.1 Các nhân tố bên ngoài:
Chu kỳ phát triển kinh tế
+ Tình trạng phát triển của nền kinh tế là một yếu tố vĩ mô có tác động trực tiếp đến mọi hoạt động của CN nên ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn Trong nền kinh tế phát triển ổn định, thu nhập dân cư được đảm bảo và ổn định thì nguồn tiền vào ra của CN cũng ổn định, số vốn huy động được của CN ngày càng tăng lên và cơ hội đầu tư cho vay của CN cũng được mở rộng do lòng tin của các nhà đầu tư vào nền kinh tế.
+ Nếu nền kinh tế suy thoái, thu nhập dân cư biến động thì lòng tin về đồng tiền của dân chúng bị giảm sút Khi đó khả năng huy động vốn của CN không những bị giảm xuống mà lượng tiền dân cư đã ký gửi vào CN cũng có nguy cơ bị rút ra bất cứ lúc nào Và như vậy CN sẽ gặp khó khăn trong công tác huy động vốn, quản lý dự trữ và thanh khoản.
Mọi hoạt động kinh doanh, trong đó hoạt đông của CN đều phải chịu sự điều chỉnh của luật pháp Các hoạt động của CN chịu sự điều chỉnh của luật của các tổ chức tín dụng và hệ thống các văn bản pháp luật khác của Nhà nước Mặt khác, ở Việt Nam hiện nay các NHTM được tổ chức theo mô hình tổng công ty, do vậy, trong hoạt động của mình ngoài việc phải tuân thủ theo pháp luật và các văn bản dưới luật của Nhà nước ban hành còn phải tuân thủ theo các quy định mà NH mẹ (tức NGDDT&PT Việt Nam) ban hành trong từng thời kỳ về lãi suất, tỷ lệ dự trữ, hạn mức cho vay…Trong sự ràng buộc về luật pháp, các yếu tố của nghiệp vụ huy động vốn thay đổi làm ảnh hưởng đến quy mô và chất lương của hoạt động huy động vốn.
Điều kiện về môi trường cạnh tranh
Khi định ra chiến lược phát triển, CN cần phải tính đến điều kiện về môi trường kinh doanh Sự cạnh tranh của các NH khác trên địa bàn sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của CN Để tồn tại và phát triển, CN cần phải định ra chiến lược kinh doanh phù hợp để có thể thắng trong cạnh tranh với các NH khác.Trong quá trình cạnh tranh CN phải cải tiến và đa dạng hóa các loại sản phẩm, dịch vụ, thực hiện mức lãi suất hợp lý, nghiên cứu kỹ thị trường và làm tốt công tác marketing CN phải bồi dưỡng đội ngũ cán bộ để có thể làm tốt công việc của mình Như vậy, cạnh tranh vừa là thách thức vừa là một nhân tố thúc đẩy sự phát triển chất lượng các hoạt động kinh doanh của CN trong đó có hoạt động huy động vốn
Yếu tố thuộc về văn hóa – xã hội, tâm lý khách hàng
Khách hàng của CN bao gồm những đối tượng có vốn gửi tại CN và những đối tượng sử dụng vốn đó Về môi trường xã hội ở các nước phát triển, khách hàng luôn có tài khoản cá nhân và thu nhập được chuyển vào tài khoản của họ Nhưng ở các nước kém phát triển và đang phát triển thì nhu cầu sử dụng tiền mặt thường rất lớn Ở khoản mục tiền gửi tiết kiệm có hai yếu tố quan trọng tác động vào là thu nhập và tâm lý của người gửi tiền Thu nhập ảnh hưởng đến nguồn vốn tiềm tàng mà CN có thể huy động trong tương lai Còn yếu tố tâm lý ảnh hưởng đến sự biến động ra vào của các nguồn tiền Tâm lý tin tưởng vào tương lai của khách hàng có tác dụng làm ổn định lượng tiền gửi vào, rút ra và nược lại nếu khách hàng thiếu niềm tin ở CN thì thì đồng tiền trong tương lai sẽ mất giá gây hậu quả rút tiền hàng loạt – đây là mối lo ngại lớn của tât cả các NH Một đặc điểm quan trọng của đối tượng khách hàng là mức độ thường xuyên của việc sử dụng các dịch vụ NH Mức độ sử dụng càng cao, CN càng có điều kiện mở rộng việc huy động vốn.
2.1.5.2 Các nhân tố bên trong (các yếu tố thuộc về chi nhánh):
Các hình thức huy động vốn mà CN sử dụng: Để thực hiện tốt công tác huy động vốn, CN thường đưa ra các hình thức huy động vốn đa dạng Khối lượng vốn mà CN huy động được phụ thuộc trực tiếp vào các hình thức huy động vốn mà CN áp dụng Khị áp dụng nhiều hình thức huy động vốn sẽ tạo những cơ hội để người gửi lựa chọn, đáp ứng được các nhu cầu của người gửi CN phải đưa ra những hình thức huy động phù hợp vơi điều kiện kinh tế xã hội, tâm lý dân cư vùng, đồng thời phù hợp với yêu cầu sử dụng cũng như dễ dàng quản lí có hiệu quả nguồn vốn của mình Khi hình thức huy động vốn đa dạng nghĩa là số lượng vốn huy động tăng lên và chi phí huy động có xu hướng giảm xuống.
Chiến lược kinh doanh của CN:
Thực trạng của công tác huy động vốn tại CN BIDV Tây Hà Nội 22 1 Các hình thức hoạt động huy động vốn tại CN BIDV Tây Hà Nội
2.2.1 Các hình thức hoạt động huy động vốn tại CN BIDV Tây Hà Nội: 2.2.1.1 Các sản phẩm huy động vốn của CN BIDV Tây Hà Nội:
Trong giao dịch tiền tệ ngân hàng hiện đại ngày nay việc thanh toán không dùng tiền mặt đang ngày càng chiếm ưu thế Vì vậy ngày càng thu hút các tổ chức kinh tế và cá nhân mở tài kkhoản tiền gửi trong ngân hàng, việc mở tài khoản trong ngân hàng không phải vì mục đích sinh lời mà chỉ để phục vụ cho mục đích thanh toán và sử dụng các dịch vụ tiện ích kèm theo ngân hàng như: Ủy nhiệm chi (UNC), ủy nhiệm thu (UNT), thanh toán hóa đơn tiền điện, tiền nước…Việc sử dụng tài khoản thanh toán của các khách hàng hiện nay rất thuận lợi vì số lượng các cây ATM của CN có tham gia kết nối Banknet vì vậy có thể rút ở cây của hầu hết các ngân hàng Hiện nay CN BIDV Tây Hà Nội đang quản lý 4 cây ATM được phân bố tại các phòng và các điểm giao dịch của
CN, được quản lý chu đáo đảm bảo phục vụ tối đa nhu cầu của khách hàng. Khách hàng có thể rút tiền, chuyển tiền, gửi tiết kiệm, vấn tin tài khoản, nạp tiền điện thoại…vào bất kỳ lúc nào Khách hàng có thể nạp tiền điện thoại bất kỳ lúc nào từ máy điện thoại và kiểm tra vấn tin số dư từ điện thoại hoặc qua Interbanking, BSMS…Chính vì vậy mà số lượng tài khoản tiền gửi ngày càng tăng lên cùng với số lượng thẻ ATM cũng ngày càng lớn.
Việc huy động tiền gửi thanh toán này có ý nghĩa rất lớn trong hoạt động kinh doanh của CN, vì lãi suất huy động của sản phẩm này là lãi suất không kỳ hạn vì thế mà chi phí huy động rất thấp, tuy nhiên là tiền gửi thanh toán nên tính ổn định của loại tiền này là không cao, khách hàng có thể rút ra hoặc thực hiện thanh toán cho các đối tác bất kỳ lúc nào Do vậy CN phải đưa ra những ràng buộc nhất định như trong tài khoản của khách hàng, phải duy trì số tiền tối thiểu là 50.000VNĐ hoặc 10USD đối với cá nhân, 1triệu đồng hoặc100USD đối với khách hàng là tổ chức Đồng thời, nếu khách hàng nộp tiền vào và rút tiền ra trong vòng 3ngày sẽ chịu một mức phí kiểm đếm nhất định. Chính vì vậy, mà số lượng tài khoản tiền gửi mở tài khoản tại CN càng lớn thì rủi ro trong hoạt động thanh toán của CN càng thấp. Đối với tổ chức kinh tế cũng vậy, khi doanh nghiệp mua tài sản có trị giá trên 20 triệu đồng phải thanh toán qua các ngân hàng thì mới được khấu trừ thuế GTGT đầu vào, do vậy, các Doanh nghiệp ít nhất cũng phải mở một tài khoản tiền gửi tại một tổ chức kinh tế Việc mở tài khoản của Doanh nghiệp đã mang lại tiện ích rất lớn cho Doang nghiệp, việc dùng UNC, UNT trong thanh toán tránh cho Doanh nghiệp gặp phải những rủi ro và chi phí trong thanh toán dùng tiền mặt đặc biệt là những giao dịch có giá trị lớn Việc thanh toán qua ngân hàng cũng giúp cho Doanh nghiệp quản lý luồng tiền một cách tốt hơn và tránh mọi rủi ro trong việc quản lý tiền mặt Doanh nghiệp sử dụng dịch vụ thanh toán lương qua ngân hàng vừa mang lại lợi ích cho bản thân Doanh nghiệp đồng thời cũng mang lại cho CNNH không ít lợi ích Thay vì dùng tiền mặt để trả lương cho nhân viên với nhiều bất lợi và khó khăn đặc biệt là với số tiền lẻ và số lượng nhân viên nhiều dẫn đến nhiều nhầm lẫn và mất thời gian cho đơn vị thì giờ đây Doanh nghiệp chỉ phải soạn một bảng lương và một lệnh chi rồi gửi đến ngân hàng, ngân hàng sẽ căn cứ vào đó để trả lương tự động tới các cá nhân trong đơn vị Để sử dụng được dịch vụ thanh toán này thì trước đó đơn vị phải thực hiện mở tài khoản cho các cá nhân tại ngân hàng mà doanh nghiệp đó mở tài chính vì vậy mà ngân hàng không những thu được phí mà còn tận dụng được số dư trên tài khoản tiền gửi của các cá nhân đó Bên cạnh tài khoản tiền gửi VNĐ, BIDV CN tây Hà Nội cũng triển khai phục vụ khách hàng bằng các tài khoản ngoại tệ như: USD, EUR, JPY, GBP… để có thể tận dụng chênh lệch số dư cũng như chi phí rút tiền bằng ngoại tệ của khách hàng kiều hối, đây cũng là một nguồn thu phí dịch vụ rất lớn của CN.
Tiền gửi có kỳ hạn
Sản phẩm này áp dụng cho các khách hàng là Doanh nghiệp, tổ chức xã hội có khoản tiền nhàn rỗi trong một khoảng thời gian nhất định muốn thu lợi mà an toàn Khi khách hàng gửi tiền họ đã ký một bản hợp đồng tiền gửi thỏa thuận cam kết sẽ gửi khoản tiền đó trong một thời gian nhất định với một mức lãi suất nào đó và khi họ muốn rút ra trước hạn khoản tiền gửi này phải báo trước với CN và phải được sự chấp thuận của CN Với loại tiền gửi này CN phải trả chi phí cao tuy nhiên ổn định của khoản tiền này là khá cao ngân hàng có thể chủ động sử dụng khoản tiền gửi này để co vay mà không sợ gặp rủi ro về thanh toán Hiện nay trước sức ép cạnh tranh là rất lớn, để thu hút khoản tiền gửi này ngân hàng đầu tư đồng thời cũng cập nhật thay đổi thường xuyên theo biến động của thị trường để đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu của khách hàng. Kết quả đạt được là số tiền gửi ngày càng tăng lên từ năm 2009 là 118.95 tỷ đồng đến năm 2010 là 270.3 tỷ đồng điều này thể hiện sự nỗ lực của toàn thể chi nhánh trong việc huy động khoản tiền gửi nhàn rỗi từ các Doanh nghiệp, tổ chức.
- Tiết kiệm không kỳ hạn: Tên sản phẩm là tiết kiệm ổ trứng vàng dành cho khách hàng có tiền gửi thanh toán nhưng số dư trên tài khoản thường là lớn và thời gian duy trì tương đối lâu thay vì để khoản tiền đó trên tài khoản tiền gửi thanh toán hưởng lãi suất thấp khách hàng chọn loại sản phẩm này sẽ được hưởng mức lãi suất ưu đãi, hưởng mức lãi suất gia tăng theo mức số dư tiền gửi.
- Tiết kiệm có kỳ hạn: Bao gồm các sản phẩm:
+ Tiết kiệm thông thường Đây là loại sản phẩm huy động vốn truyền thống mà các ngân hàng sử dụng trong mọi thời kỳ Khách hàng gửi sản phẩm này là việc khách hàng ký thỏa thuận với ngân hàng về việc gửi một khoản tiền nhất định trong một thời gian nhất định với một mức lãi suất thỏa thuận và sau thời gian thỏa thuận đó khách hàng sẽ nhận được một khoản tiền bao gồm số tiền gốc mà khách hàng gửi vào cộng với một khoản lãi được tính trên lãi suất thỏa thuận đó Hiện nayBIDV CN Tây Hà Nội đang triển khai sản phẩm này với rất nhiều kỳ hạn khác nhau từ 1 tuần cho tới 60 tháng ngoài ra còn huy động cả đồng USD và EUR để khách hàng có thể lựa chọn phù hợp với nhu cầu của mình Sản phẩm này có ưu điểm là khách hàng có thể rút trước khoản tiền này bất kỳ kúc nào, được rút trước hạn từng phần tối đa 5 lần, phần rút trước hạn hưởng lãi suất không kỳ hạn, phần còn lại sẽ được hưởng lãi suất theo đúng lãi suất cam kết ban đầu. Sản phẩm này phù hợp với khách hàng có khoản tiền nhàn rỗi trong một khoảng thời gian nhất định muốn đem gửi tiền vào ngân hàng với mục đích an toàn và hưởng lợi Huy động loại sản phẩm này thì nguồn vốn tương đối ổn định CN có thể tùy ý cho vay hoặc đầu tư, tuy nhiên chi phí để huy động sản phẩm này là khá cao Đây là sản phẩm phổ biến nhất vẫn được khách hàng lựa chọn nhiều nhất vì tính ràng buộc của nó đối với khách hàng là không cao Đây là khoản khách hàng gửi vào cũng vì mục đích an toàn và hưởng lợi cho nên yếu tố lãi suất luôn được quan tâm nhiều nhất CN muốn huy động được khoản tiền nhàn rỗi này trong dân cư thì phải quan tâm đến yếu tố lãi suất và yếu tố khách hàng, phải có bảng lãi suất phong phú về kỳ hạn và thay đổi cập nhật phù hợp với biến động của thị trường và điều kiện của CN đồng thời phải có chính sách chăm sóc khách hàng đặc biệt là những khách hàng có số dư tiền gửi lớn phải thể hiện được sự quan tâm đặc biệt tới họ.
Sản phẩm tiết kiệm này dành cho cá nhân rất linh hoạt về thời gian và lãi suất dành cho những khách hàng có khoản tiền nhàn rỗi chưa có kế hoạch sử dụng tiền một cách cụ thể muốn gửi vào CN để hưởng lợi Gửi sản phẩm này khi rút trước hạn khách hàng sẽ được hưởng mức lãi suất theo thời gian thực gửi tùy theo quy định của từng thời kỳ mà tỷ lệ lãi suất rút trước hạn khác nhau, có thể là mức lãi suất của kỳ hạn tương ứng gần nhất hoặc có thể là tỷ lệ phần trăm lãi suất của kỳ hạn nào đó Gửi sản phẩm này khi rút trước hạn sẽ được ưu đãi hơn do vậy rất phù hợp với nhu cầu khách hàng Huy động sản phẩm này tính ổn định cũng khá cao tuy nhiên vì rất linh hoạt nên trong thời gian huy động sản phẩm này phải cân đối được nguồn huy động và sử dụng sao cho hợp lý tránh ảnh hưởng đến khả năng thanh toán Chi phí huy động sản phẩm này thấp hơn lãi suất thông thường và cao hơn lãi suất không kỳ hạn.Hiện nay, BIDV đang huy động tiền gửi này dưới các tên gọi như: Tiền gửi rút gốc linh hoạt hưởng lãi tròn tháng, tiền gửi siêu linh hoạt, tiền gửi ưu việt, tiết kiệm tân xuân….
Tiết kiệm bậc thang theo số tiền là sản phẩm áp dụng cho các khách hàng cá nhân có số tiền lớn gửi tại ngân hàng theo thời gian dài đảm bảo yếu tố số tiền càng lớn lãi suất càng cao, thời gian càng dài lãi suất càng cao Khi khách hàng lựa chọn sản phẩm này thì số tiền của họ là khá ổn định bởi vì khách hàng sẽ không được rút trước hạn từng phần và khi rút trước hạn sẽ được hưởng lãi suất không kỳ hạn Đây là sản phẩm ưu tiên cho khách hàng có số tiền gửi lớn và với lái suất tỷ lệ thuận với số tiền và thời gian gửi nên đây là nguồn tiền gửi có chi phí huy động cao nhất Tuy nhiên tính ổn định của nó là rất cao và thường huy động được với số lượng lớn Hiện nay BIDV CN Tây Hà Nội đang triển khai tiết kiệm bậc thang với hai loại tiền tệ là VND và USD với các kỳ hạn từ 1 đến 2 tháng cho loại tiền VND và kì hạn 6 tháng và 12 tháng cho loại tiền USD
+ Tiết kiệm dự thưởng Để bổ sung vào danh sách sản phẩm huy động vốn ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam hàng năm đều triển khai các đợt huy động tiết kiệm dự thưởng với các chương trình tiết kiệm như: “Tiết kiệm dự thưởng rồng vàngThăng Long”; “Tiết kiệm dự thưởng lộc xuân may mắn”… Đây là sản phẩm khi triển khai đều thu hút được số lượng lớn khách hàng tham gia do ngoài việc được hưởng lãi suất cao khách hàng còn được cấp thêm các mã số dự thưởng,mỗi số dự thưởng được cấp tương ứng với một số tiền nhất định, số tiền càng lớn và kỳ hạn càng dài thid càng nhiều số dự thưởng và cơ may trúng thưởng càng lớn Cơ cấu dự thưởng đa dạng với nhiều giải thưởng nên tính hấp dẫn khách hàng là rất lớn Tuy nhiên cũng có những ràng buộc nhất định đối với sản phẩm này, trước khi quay thưởng khách hàng có thể rút trước hạn toàn phần nhưng không được trước hạn từng phần và sau khi quay thưởng, khách hàng trúng thưởng có thể rút trước hạn theo quy định nhất định Việc huy động sản phẩm này cũng làm tăng tính ổn định của nguồn vốn huy động cho ngân hàng tuy nhiên tổng số tiền huy động cũng như số lượng dự thưởng từng đợt dự kiến phải được sự chấp thuận của Bộ Công thương.
Chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu
Chứng chỉ tiền gửi bao gồm chứng chỉ ngắn hạn và chứng chỉ dài hạn và chỉ huy động bằng tiền VND và USD Sản phẩm chứng chỉ và kỳ phiếu không được huy động thường xuyên mà chỉ huy động từng đợt theo sự chỉ đạo của NHĐT&PT Việt Nam sau khi được sự đồng ý của NHNN hoặc hội đồng chứng khoán quốc gia khi cần một lượng vốn lớn thực chất đây là một phiếu nợ của CNNH với khách hàng Loại sản phẩm này lãi suất huy động thường rất cao vì vậy chi phí để huy động sản phẩm này là rất lớn nhưng ngược lại khi khách hàng mua sản phẩm này khách hàng phải tuân thủ quy định của CN là không rút tiền trước hạn hoặc khi cần phải bán cho CN với tỷ lệ chiết khấu theo quy định của CN.
Ngoài nguồn huy động vốn chủ yếu là huy động tiền gửi từ khách hàng là cá nhân và tổ chức thì BIDV CN Tây Hà Nội cũng có những nguồn huy động khác để kịp thời đáp ứng nhu cầu cho vay, thanh toán hay đầu tư của chi nhánh như vay từ NHĐT&PT Việt Nam, nhận vốn ủy thác mở thư tín dụng, tài khoản tiền gửi séc bảo chi, vốn trong quá trình thu hộ, chi hộ khách hàng, làm đại lý cho tổ chức tín dụng khác, vốn vay trên thị trường liên ngân hàng.
2.2.1.2 Thực trạng huy động vốn theo hình thức huy động tại BIDV Chi NhánhTây Hà Nội:
Bảng 03: Các hình thức huy động vốn tại CN BIDV Tây Hà Nội Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo Phòng KHTH BIDV CN Tây Hà Nội
Chênh lệch so với năm
Các chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng 2010 % %
Huy động vốn cuối 430 22,23 662 14,58 232 53,95 kỳ từ các Định chế tài chính
Huy động vốn cuối kỳ từ các Doanh nghiệp 656 33,92 1760 38,77 1104 168.29
Huy động vốn cuối 848 43,85 2118 46,65 1270 149,76 kỳ từ các Cá nhân
+ Giấy tờ có giá 186 21,93 380 17,94 194 104,3 (kỳ phiếu)
Tiền gửi huy động từ định chế tài chính:
Qua bảng trên ta nhận thấy, tiền gửi huy động từ các định chế tài chính (ĐCTC) luôn chiếm tỷ trọng nhỏ nhất trong tổng nguồn vốn huy động Năm 2010, tổng số tiền huy động từ các ĐCTC là 430 tỷ đồng chiếm 22,23% Đến năm 2011 thì số tiền huy động từ ĐCTC đã tăng 232 tỷ đồng, tăng 53,95% so với năm 2010. Tuy nhiên tỷ trọng trong tổng nguồn vốn huy động đến cuối năm 2011 lại giảm đi.
Sở dĩ, tiền gửi từ ĐCTC năm 2010 lại tăng mạnh, một phần do CN bắt đầu đi vào hoạt động từ ngày 01/12/2008 và CN cũng bị chịu ảnh hưởng tàn dư của cuộc khủng hoảng kinh tế năm 2008 nên số dư tiền gửi tính đến thời điểm cuối năm
2008 còn rất hạn chế, bởi vậy, mặc dù đã qua 2 năm nhưng số dư của năm 2011vẫn bị ảnh hưởng.
Tiền gửi từ các ĐCTC tuy không có được thế mạnh về tính bền vững như vốn nhàn rỗi của dân cư nhưng lại có lợi thế về chi phí huy động và có khả năng đáp ứng sự thiếu hụt vốn trong thời gian ngắn Nguồn vốn huy động từ các ĐCTC của BIDV CN Tây Hà Nội mặc dù chiếm tỷ trọng nhỏ nhất nhưng nguồn vốn này không phải là nhỏ Hơn nữa, nguồn vốn này lại chỉ tập trung vào một số ít khách hàng nên cũng cần hết sức quan tâm Hiện nay, khách hàng ĐCTC quen thuộc của chi nhánh là bảo hiểm XH Việt Nam, Bảo Hiểm tiền gửi Việt Nam…
Tiền gửi huy động từ các tổ chức kinh tế.
Ta có thể thấy rằng, công tác động vốn từ các tổ chức kinh tế tăng nhanh cả về số lượng và tỷ trọng Đây là nguồn vốn huy động có chi phí thấp ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh của chi nhánh Nguồn tiền gửi từ các tổ chức kinh tế là bộ phận tiền tệ tạm thời nhàn rỗi chưa sử dụng đến trong quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Thường thì nguồn tiền gửi này tương đối ổn định vì luôn có khách hàng gửi vào và luôn có khách hàng rút ra Nó phụ thuộc vào số lượng khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng.
Đánh giá về công tác huy động vốn tại CN BIDV Tây Hà Nội
2.3.1 Những kết quả đạt được và nguyên nhân của những kết quả đó:
2.3.1.1 Những kết quả đạt được:
Nguồn vồn đóng vai trò rất quan trọng trong hoạt động của ngân hàng Trong suốt thời gian qua, BIDV CN Tây Hà Nội đã đạt được những thành tích đáng kể trong công tác huy động vốn Kết quả huy động vốn tại BIDV CN Tây Hà Nội được đánh giá trên các mặt sau:
Thứ nhất: Quy mô huy động vốn ngày càng tăng kể từ năm 2010 là
1934 tỷ đồng đến năm 2011 là 4540 tỷ đồng Đây là điều kiện để CN mở rộng hoạt động cho vay và đầu tư, sự gia tăng này cũng phù hợp với định hướng phát triển của CN, phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn và đảm bảo khả năng thanh toán.
Nguồn vốn nhìn chung là tăng trưởng ổn định mặc dù nền kinh tế những năm gần đây đang ngày càng khó khăn nhưng nguồn vốn huy động được vẫn tăng nhanh Đó là kết quả của sự nỗ lực không mệt mỏi của tập thể CN.
Cơ cấu nguồn vốn huy động của CN mang tính chất ngắn hạn và tuy nhiên lại tương đối ổn định Do ngày càng có nhiều cơ hội đầu tư nên xu hướng hiện nay của các tổ chức kinh tế cũng như người dân thường gửi kỳ hạn ngắn Đồng thời, trong cơ cấu nguồn vốn của CN thì tỷ trọng tiền gửi dân cư luôn chiếm tỉ trọng cao nhất Đây lại là nguồn vốn có tính ổn định nhất Nguồn vốn ngắn hạn chiếm tỉ trọng cao là lợi thế về chi phí đầu vào huy động vốn Cơ cấu nguồn vốn tiếp tục điều chỉnh theo hướng ngày càng hợp lý hơn tạo lợi thế cho hoạt động kinh doanh.
Thứ hai : Huy động tiền gửi thanh toán ngày càng tăng.
Số lượng khách hàng mở tài khoản giao dịch tại CN BIDV Tây Hà Nội có xu hướng tăng lên do CN đó và đang triển khai tốt các dịch vụ tiện ích trong thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng ngày một tăng Bên cạnh nguồn tiền gửi giao dịch của doanh nghiệp, CN cũng thu hút những món tiền nhỏ từ tầng lớp dân cư, tiền gửi giao dịch của cá nhân…Tuy số tiền này không lớn lắm nhưng góp phần làm tăng khối lượng tiền giao dịch của CN Tiền gửi giao dịch là nguồn tiền huy động được với chi phí thấp nhất góp phần đáng kể trong việc giảm chi phí đầu vào.
Huy động tiền gửi của doanh nghiệp hầu hết các doanh nghiệp đều thiếu vốn kinh doanh, họ phải vay vốn ngân hàng Tuy nhiên có một số doanh nghiệp có vốn tạm thời nhàn rỗi họ đem gửi vào ngân hàng để đảm bảo an toàn và được hưởng lãi CN cần khai thác nguồn tiền này vì giá trị của món tiền thường là rất lớn
Thứ ba: Chi phí huy động vốn ngày càng được cải thiện Điều này thể hiện thông qua kết quả hoạt động kinh doanh của CN luôn đảm bảo tổng thu lớn hơn tổng chi, lợi nhuận năm sau lớn hơn lợi nhuận năm trước Chênh lệch lãi suất bình quân được cải thiện đáng kể qua các năm.
Thứ tư: Mạng lưới huy động vốn của CN ngày càng mở rộng với 4 phòng giao dịch và 2 quỹ tiết kiệm đã phát huy được tốt thế mạnh của mình trong cạnh tranh huy động vốn thu hút được nhiều khách hàng hơn, các loại hình huy động truyền thống được áp dụng ở tất cả các điểm giao dịch, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng lựa chọn sử dụng.
Thứ năm: Hình thức huy động ngày càng đa dạng hơn BIDV CN Tây Hà
Nội rất coi trọng công tác huy động vốn, coi đây là nhiệm vụ quan trọng quyết định sự phát triển kinh doanh của CN.
Bởi vậy, đã có nhiều hình thức huy động phong phú cũng như trong việc phát hành giấy tờ có giá huy động chứng chỉ tiền gửi Huy động tiền gửi tiết kiệm ngoài các hình thức nhận tiền gửi bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ đối với các thành phần kinh tế, tổ chức, cá nhân với kỳ hạn đa dạng, lãi suất linh hoạt còn có nhận tiền gửi qua đêm, nhận và chi tiền gửi tại nhà theo yêu cầu của khách hàng.
Thứ sáu: Chính sách khách hàng luôn được coi trọng và quan tâm BIDV
CN Tây Hà Nội luôn xác định khách hàng giữ vị trí hết sức quan trọng vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến qui mô, cơ cấu và chất lượng của nguồn vốn huy động. Chính vì vậy mà xây dựng chiến lược huy động vốn luôn gắn với chiến lược khách hàng để từ đó có chính sách chăm sóc khách hàng ngày một tốt hơn.
Thứ bảy: Áp dụng công nghệ trong việc phát triển hoạt động của ngân hàng từ đó tạo niềm tin, uy tín cho khách hàng BIDV CN Tây Hà Nội là một trong những NHTM trên địa bàn triển khai tốt ứng dụng cụng nghệ tin học trong hoạt động thanh toán thu hút được nhiều khách hàng đến giao dịch với CN.
2.3.1.2 Nguyên nhân đạt được kết quả trên
Thành công trong công tác huy động vốn của BIDV CN Tây Hà Nội trước hết là phải kể đến chính sách huy động vốn của CN rất đúng đắn Mặc dù ở vị trí xa trung tâm, xa khu dân cư, trụ sở nằm vị trí khuất tầm nhìn song CN đã vạch ra chiến lược huy động vốn hợp lý Công tác chăm sóc khách hàng luôn được CN đặt lên hàng đầu.Trong năm 2010 đã đưa ra được chính sách khách hàng chung cho toàn CN, tính toán chi phí và lợi nhuận cho từng đơn vị TCKT, cá nhân có tiền gửi lớn và thường xuyên có mối quan hệ để cân đối chi tiêu đảm bảo tiết kiệm có hiệu quả, khách hàng luôn được chăm sóc chu đáo đảm bảo nguồn vốn được giữ vững và tăng trưởng Công tác mở rộng mạng lưới được CN triển khai tích cực theo kế hoạch của CN và lộ trình phát triển mạng lưới của NHTW.
Cùng với sự tăng lên của doanh số huy động vốn, đội ngũ cán bộ thực hiện chức năng huy động vốn cũng có sự chuyển biến về số lượng cũng như về trình độ chuyên môn, đảm bảo đáp ứng công tác huy động vốn của CN trong tình hình mới
Bên cạnh đó CN đã thực hiện chính sách lãi suất mềm dẻo, hấp dẫn được khách hàng Trên cơ sở các mức lãi suất của NHĐT&PT Việt Nam, kết hợp với việc tham khảo lãi suất của các ngân hàng bạn, phối hợp với công tác phân tích lãi suất đầu ra, đầu vào, cân đối nguồn vốn hợp lý CN đưa ra mức lãi suất huy động vốn thích hợp, theo các kỳ hạn, đảm bảo huy động đủ nguồn vốn mà CN cần, đồng thời cũng hấp dẫn được khách hàng tức là đáp ứng lợi ích của khách hàng gửi tiền vào CN, chính sách lãi suất của CN hợp lý ở chỗ vừa đủ sức cạnh tranh với các ngân hàng bạn vừa thực hiện đúng mục tiêu huy động vốn mà ngân hàng đặt ra về: lượng huy động, thời hạn huy động, loại tiền huy động,
Công tác huy động vốn tại BIDV CN Tây Hà Nội đã đạt được những thành công lớn trong thời gian qua Tuy nhiên, như đã nói ở trên công tác huy động vốn là một hoạt động ngân hàng phức tạp, linh hoạt trong từng thời kỳ trên bước đường hoạt động của mình CN phải vừa làm vừa học hỏi để không ngừng bổ sung và hoàn thiện, vì vậy không thể tránh khỏi những khiếm khuyết hạn chế, cần phải khắc phục ngay trong thời gian tới Cụ thể:
2.3.2.1 Thứ nhất : Cơ cấu nguồn vốn còn chưa thực sự hợp lý
Định hướng huy động vốn của chi nhánh BIDV Tây Hà Nội
Trên cơ sở định hướng phát triển chung của toàn hệ thống, công tác huy động vốn của CN cũng hướng tới một tầm cao mới nhằm tạo ra một cơ cấu vốn hợp lý và đảm bảo cho sự phát triển bền vững CN đa dạng các hình thức, biện pháp, các kênh huy động vốn từ mọi nguồn, xác định “vốn trong nước là quyết định, vốn nước ngoài là quan trọng” Với định hướng không ngừng tăng tỷ trọng nguồn vốn thông qua huy động vốn dưới các hình thức phát hành kỳ phiếu, trái phiếu và tiết kiệm dài hạn; đề nghị Nhà nước cấp bổ sung vốn điều lệ,…Mặt khác, tiếp tục tăng trưởng nguồn tiền gửi có kỳ hạn của tổ chức kinh tế, khai thác triệt để nguồn vốn nước ngoài để tiếp nhận ngày càng nhiều vốn từ các nguồn tài trợ, ủy thác đầu tư, các qũy, các tổ chức quốc tế, các tổ chức Chính phủ và phi Chính phủ cho đầu tư phát triển.
Trong thời gian tới, CN vẫn xác định phát hành trái phiếu là một nghiệp vụ huy động vốn có hiệu quả Bên cạnh đó, các nghiệp vụ huy động vốn khác cũng được CN chú trọng và từng bước thực hoàn hiện Qua đó nhằm nâng cao một tiềm lực tài chính của Ngân hàng, góp phần thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia. Định hướng nhìn chung rất rõ ràng, cái khó hiện nay là các bước đi hay các giải pháp cụ thể Để có được những giải pháp hữu hiệu cần có sự nghiên cứu, hệ thống hóa các kinh nghiệm từ thực tiễn qua nhiều năm đổi mới, đặc biệt là trong công tác huy động vốn trong cơ chế thị trường ở Việt Nam hiện nay.
Các giải pháp mở rộng huy động vốn tại Tây Hà Nội
Huy động vốn thông qua hệ thống NHTM là vấn đề quan trọng trong cơ chế thị trường, là một kênh huy động vốn linh hoạt góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế - xã hội, đặc biệt ở những quốc gia đang phát triển như nước ta hiện nay Muốn thu hút vốn nhàn rỗi của công chúng thì chính
NHTM phải tìn hiểu nhu cầu, tâm lý của công chúng và phải đáp ứng tốt nhất các nhu cầu đó.
Dưới sự tác động của nhiều nhân tố ( tình hình hấp thụ vốn trung và dài hạn của nền kinh tế, lãi suất…), công tác huy đọng vốn luôn là vấn đề thách thức đối với các NHTM Việt Nam Do đó, sự tìm tòi, nghiên cứu đưa ra những giải pháp huy động vốn thiết thực trong thời gian tới là rất cần thiết với hệ thống NHTM Việt Nam nói chung và với chi nhánh BIDV Tây Hà Nội nói riêng.
3.2.1 Thực hiện tốt công tác phân tích thị trường huy động vốn:
Thị trường huy động vốn là thị trường có sự cạnh tranh gay gắt giữa các
NH và các tổ chức tài chính khác Trước khi phát triển và triển khai các sản phẩm huy động vón mới, các NH đều phải tiến hành công tác phân tích thị trường huy động vốn.
Phân tích thị trường huy động vốn là phân tích môi trường hoạt động của CN nhằm xác định nhu cầu thị trường , các sản phẩm huy động vốn của các đói thủ cạnh tranh để thay đổi phương hướng hoạt động của CN cho phù hợp với dự biến đổi của thị trường.Việc phân tích thị trường của CN vẫn luôn được
CN quan tâm thực hiện:
- Nghiên cứu cầu thị trường: Tức là phân tích quy mô cơ cấu và sự vận động của thị trường để xác định những tiềm năng của thị trường đối với CN, từ đó có cơ sở để xác định về sản phẩm Đây là việc nghiên cứu, tập tính, thói quen, nhu cầu của khách hàng đối với những sản phẩm huy động vốn CN có thể tiến hành công việc này bằng cách điều tra nhu cầu của khách hàng trên địa bàn, phân loại khách hàng thành từng nhóm và đánh giá nhằm tìm ra nhóm khách hàng có triển vọng nhất đối với các loại sản phẩm huy động vốn của CN.
CH cần đặc biệt chú ý tới các khách hàng truyền thống trên các mặt: Thay đổi trong nhu cầu, thay đổi về số lượng khách hàng…để có cơ sở dự báo nhu cầu trong tương lại và phát triển các sản phẩm mới phù hợp.
- Nghiên cứu cung (khả năng thích ứng cầu): Đây là việc nghiên cứu khả năng cung ứng các loại sản phẩm huy động vốn của CN và khả năng cung ứng của các đối thủ cạnh tranh Trước hết, về khả năng cung ứng các loại sản phẩm huy động vốn của CN: hiện nay các sản phẩm của CN đều là các sản phẩm của NHĐT&PT Việt Nam, số lượng cũng khá đa dạng, thu hút được nhiều khách hàng, đặc biệt về huy động tiết kiệm, CN có hình thức huy động “Tiết kiệm tân xuân” rất hấp dẫn khách hàng Tuy nhiên, sự cạnh tranh về sản phẩm huy động vốn trên địa bàn rất gay gắt như nên CN NH cần có kế hoạch phát triển sản phẩm mới hấp dẫn hơn nữa để thu hút khách hàng đến với mình.
3.2.2 Đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn bằng cách tham gia tiện ích và tính chất: Để mở rộng huy động vốn, CN cần phải đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ huy động vốn nhằm hấp dẫn và thỏa mãn nhu cầu của khách hàng khi lựa chọn sản phẩm gửi tiền Mỗi loại sản phẩm huy động vốn đều có những tính chất và hình thức riêng để phù hợp với nhu cầu của mỗi khách hàng Vì thế các sản phẩm càng đa dạng, càng mới lạ và tiện ích thì càng có nhiều khả năng được khách hàng lực chọn và càng làm tăng lượng nguồn vốn huy động của
CN lên cả về số lượng và chất lượng.
Các sản phẩm của NH nói riêng và các sản phẩm huy động vốn nói chung đều rất dễ bắt chước Hiện nay hầu như tất cả các NH trên địa bàn Hà Nội đều có những sản phẩm huy động vốn có bản chất giống nhau như: Tiền gửi thanh toán, tiền gửi kỳ hạn, tiết kiệm…Để có thể thu hút khách hàng các
NH đều thêm vào những sản phẩm truyền thống đó những tính chất, đặc biệt, tiện ích mới nhằm tạo ra nét riêng độc đáo Việc đa dạng hóa của CN BIDV Tây Hà Nội cũng đã và đang dựa trên việc làm đó:
- Tăng cường các tiện ích cho tiền gửi thanh toán và thẻ ATM:
+ Triển khai dịch vụ thanh toán hóa đơn điện thoại, internet, lương,…qua tài khoản, thẻ ATM cho khách hàng Để thực hiện được dịch vụ này, CN cần kí hợp đồng với các các công ty viễn thông, các tổ chức đoàn thể…
+ Dịch vụ đầu tư tự động với những khách hàng có số dư tiền gửi giao dịch lớn Khách hàng có thể yêu cầu CN đầu tư theo ý mình.
- Tạo sự linh hoạt, thuận tiện cho khách hàng khi sử dụng hình thức tiền gửi tiết kiệm truyền thống: Sự đa dạng của mức lãi suất tiền gửi tiết kiệm của
CN tạo ra nhiều cơ hội lựa chọn cho khách hàng để khách hàng có thể thoải mái lựa chọn kỳ hạn phù hợp với mình CN tạo điều kiện cho khách hàng chuyển đổi kì hạn dễ dàng hơn, cho phép khách hàng rút gốc từng phần khi cần thiết, phát triển sản phẩm “tiết kiệm gắn với bảo hiểm nhân thọ…” khuyến khích khách hàng gửi tiền nhiều hơn.
- Phát triển các loại sản phẩm tiền gửi theo đối tượng gửi tiền dựa trên phân loại về thu nhập, tuổi tác, giới tính, nghề nghiệp…Việc thực hiện giải pháp này có thể tốn nhiều chi phí và thời gian song nó tạo ra sức hấp dẫn tạo được điểm nhấn trong loạt sản phẩm huy động vốn đa dạng của CN Chẳng hạn vào những dịp 8-3 CN có thể triển khai tặng quà cho những nữ khách hàng lớn, nữ khách hàng truyền thống hay khách hàng nữ đến giao dịch vào ngày đó…
3.2.4 Xây dựng chính sách tiếp cận và chăm sóc khách hàng hiệu quả
Khi tiến hành đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn, CN cần phải đồng thời xay dựng chính sách tiếp cận và chăm sóc khách hàng hiệu quả Đây là công việc có ý nghĩa quyết định tới sự thành công của các chiến lược huy động vốn, có tác dụng lâu dài đối với hoạt động huy động vốn của CN Dựa trên việc phân nhóm khách hàng, phân tích nhu cầu, đặc điểm khách hàng CN co thể xây dựng một chiến lược tiếp cận khách hàng hợp lý Khi đua ra một sản phẩm huy động vốn nào điều quan trọng nhất là phải có một chương trình tuyên truyền, quảng cáo ấn tượng đểkhách hàng có thể biết, thích thú và tham gia Không những chỉ quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng mà
Kiến nghị thực hiện các giải pháp tăng cường huy động vốn
3.3.1.Kiến nghị đối với Chính phủ :
- Ổn định môi trường pháp lý: Môi trường hoạt động của hệ thống NH Việt Nam hiện nay đang từng bước hoàn thiện, tạo điều kiện cho các NH hoạt động khá tốt song vẫn còn nhiều bất cập như: sự cạnh tranh chưa lành mạnh giữa NH quốc doanh và NH cổ phần, nhiều văn bản pháp lý về hoạt động NH còn chưa đầy đủ và cụ thể gây khó khăn cho các NH Vì vậy đề nghị Quốc hội và Chính phủ tiếp tục chỉ đạo về việc xây dựng, hoàn thiện các chính sách, các điều luật để CN được hoạt động đúng với quyền và nghĩa vụ của mình.
- Tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định: Bất kỳ một thay đổi nào trong môi trường kinh tế vĩ mô cũng đều gây ra những ảnh hưởng nhất điịnh đối với hoạt động huy động vốn của các NHTM Môi trường kinh tế vĩ mô ổn định với tỷ lệ lạm phát phù hợp, đảm bảo kích thích đầu tư, mức thu nhập bình quân đầu người tăng trưởng đều đặn, giá trị đồng nội tệ ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các NH tăng cường khả năng huy động vốn và cung ứng vốn cho nền kinh tế, nhờ đố mà hiệu quả của công tác tăng cường huy động vốn của CN sẽ được nâng cao.Chính vì thế, đòi hỏi Chính phủ cần chỉ đạo NHNN và Bộ Tài chính điều hành, thực thi các chính sách tiền tệ, chính sách tài khóa một cách hợp lý sao cho có thể tiếp tục kiềm chế lạm phát ở mức một con số, ổn định giá trị đồng nội tệ Có như vậy, môi trường kinh tế vĩ mô mới ổn định và tạo điều kiện cho công tác tăng cường huy dộng vốn của CN.
3.3.2 Kiến nghị đối với NHNN
Cùng với Chính phủ, NHNN cần kiện toàn hệ thống pháp lý trong thanh toán không dùng tiền mặt nhằm thúc đẩy hoạt động này phát triển, tạo điều kiện thuận lợi cho các NHTM thu hút được nguồn vốn lớn, chi phí thấp trong thanh toán, nhờ đó mà nâng cao hiệu quả huy động vốn NHNN cần ban hành quy chế về lạm phát và sử dụng các phương tiện thanh toán điện tử như thẻ thanh toán, thẻ tín dụng nhằm giúp các NHTM nhanh chóng triển khai các dịch vụ có hiệu quả Bên cạnh đó, CN cũng cần tạo sự động bộ về hệ thống cơ sở vật chất kỹ thuật, phần mềm và chương trình ứng dụng trong thanh toán giữa các NHTM nhằm đem lại những điều kiện thuận lợi cho sự phối hợp, liên kết dịch vụ thẻ cũng như những hoạt động thanh toán khác giữa các NHTM Để làm được điều này NHNN cần đứng ra chỉ đạo hay làm đầu mối chủ trì phối hợp, hợp tác và cần có sự hướng cụ thể đối với các NHTM.
NHNN cần tiếp tục duy trì mức lãi suất chính thức nhu lãi suất tái cấp vốn, lãi suât cơ bản, lãi suất chiết khấu, lãi suất thị trường mở ở mức hợp lý trên cơ sử tôn trọng các nguyên tắc thị trường và mang tính ổn định cao Việc làm này sẽ tạo điều kiện thuân lợi cho các NHTM trong việc xác định các mức lãi suất huy động và cho vay Bởi, các mức lãi suất đó do NHNN công bố làm cơ sở để các NHTM xác định được lãi suất huy động vốn và cho vay của mình NHNN phải duy trì các mức lãi suất chính thức ở mức độ hợp lý sao cho luôn đảm bảo được mức lãi suất thực dương có lợi cho người gửi tiền, người đi vay và NH.
3.3.3 Kiến nghị với chi nhánh BIDV Tây Hà Nội
Thứ nhất: Luôn có cơ chế lãi suất cạnh tranh linh hoạt
- Lãi suất là yếu tố quan trọng giúp các NH hấp dẫn được khách hàng đến gửi tiền Bởi hầu hết đối tượng gửi tiền đều có tâm lý sinh lời nên trước hết, họ sẽ so sánh lãi suất huy động mà các NH đưa ra xem nơi nào có lãi suất cao hơn. Tiếp theo là vấn đề an toàn tiền gửi cho họ cũng như các dịch vụ tiện ích mà họ được hưởng Nếu khách hàng đánh giá các NH có cung hệ số an toàn cao hơn mà các dịch vụ tiện ích như nhau, họ sẽ chọn NH mang lại sự an toàn cho tiền gửi của họ.
- Để thực hiện cơ chế lãi suất huy động cạnh tranh, CN phải thường xuyên theo dõi thống kê tình hình biến động lãi suất trên địa bàn hoạt động để có các quyết định điều chỉnh lịp tời cho phù hợp với mặt bằng lãi suất trên thị trường và đặc điểm riêng của CN CN cũng cần quan tâm tới lãi suất tín phiếu kho bạc vì trên thực tế kho bạc thường phát hành tín phiếu với lãi suất cao hơn lãi suất huy động của các NHTM do kho bạc có thuận lợi là không bị khống chế lãi suất trần.
Thứ hai: CN cần đa dạng hóa các kỳ hạn tiền gửi với nhiều mức lãi suất khác nhau
- Các nguồn tiền nhàn rỗi, tiền để dành của người dân rất đa dạng, nếu CN chỉ huy động với các kỳ hạn từ 3 – 12 tháng thì với những khoảng thời gian nhàn rỗi của đồng tiền không khớp với những kỳ hạn huy động của CN sẽ không khuyến khích các khách hàng đến giao dịch với CN
- Tuy nhiên việc đa dạng hóa các kỳ hạn tiền gửi sẽ làm cho công việc giao dịch, quản lý, lưu trữ hồ sơ của CN trở nên phức tạp hưn nhưng không phải là không thực hiện được.
Thứ ba: Đa dạng hóa các hình thức thanh toán và hình thức huy động vốn
- Khách hàng gửi tiền vào CN vì nhiều mục đích khác nhau, có người vì mục đích an toàn, có người chủ yếu để lấy lãi hàng tháng Vì thế họ chọn cách tính lãi cuối kỳ, lãi suất cao hơn rút lãi trước, rút lãi hàng tháng Bởi vậy, CN cần đưa ra thêm những sản phẩm dịch vụ tiện ích đáp ứng được nhu cầu của khách hàng.
- Theo em thấy hiện nay CN đang có gói “tiết kiệm tân xuân” cũng rất phù hợp với mong muốn của khách hàng: Khi khách hàng gửi tiêt kiệm tân xuân sẽ được hưởng những lợi ích: Rút lãi tròn tháng và được rút từng phần
Có ngĩa khi khách hàng tròn tháng khách hàng có quyền rút tiền của mình và được tính lãi tròn tháng với mức lãi suất khách hàng bắt đầu đăng ký, dù lãi suất có giảm thì khách hàng vẫn được hưởng mức lãi suất ban đầu Khi rút mà có dư lẻ số ngày thì số ngày đó sẽ được tính lãi không kỳ hạn Tuy nhiên, các sản phẩm trên thị trường luôn bị bắt chước vì vậy CN cần có những sản phẩm hay hơn nữa để cạnh tranh thị phần và thu hút nguồn vốn.
Thứ tư: Khuyến khíc bằng vật chất
Khi khách hàng tới gửi tiền, ngoài việc so sánh mức lãi suất khách hàng còn quan tâm tới lợi ích vật chất trước mắt mà họ được hưởng Chẳng hạn, khi khách hàng cần gấp một số tiền rất lớn để giải quyết vấn đề riêng tư nhưng CN không cho rút vì chưa đến hạn Điều đó gây cho khách hàng tâm lý khó chịu và ấn tượng không tốt về CN Vì vậy, CN cần có những chính sách linh hoạt như áp dụng hình thức nhận cầm cố sổ tiết kiệm và cho phép khách hàng chiết khấu kỳ phiếu do CN phát hành Điều này sẽ khắc phục được nhược điểm của quy định không cho phép khách hàng rút vốn trước hạn hoặc cho rút vốn trước hạn nhưng bị tính lãi không kỳ hạn thì tiền lãi tính ra không đáng kể bao nhiêu hoặc không tính lãi sẽ gây thiệt thòi cho khách hàng.Hệ quả tất yếu là lần sau khách hàng có thể không lựa chọn gửi tiền tại CN hoặc chọn kỳ hạn ngắn hơn để gửi Điều này mâu thuẫn với mục tiêu kế hoạch và biện pháp tăng tỷ trọng vốn huy động trung và dài hạn của CN.
Thứ năm: Công tác marketing của CN cần được đẩy mạnh hơn nữa
CN cần định kỳ quảng cáo và niêm yết công khai đầy đủ lãi suất, thể lệ tiền gửi tiết kiệm Việc quảng cáo sẽ có tác dụng gây chú ý cho khách hàng về hình ảnh của CN để họ có sự so sánh và lựa chọn.
Thứ sáu: Các chương trình bồi dưỡng cán bộ của CN và thời gian làm việc
- Nhân tố con người là nhân tố quna trọng trong hoạt động kinh doanh của CN Bởi vậy, CN cần có những chính sách ưu tiên cụ thể: Tạo điều kiện cho các cán bộ trong CN tham ra các khóa học ngắn hoặc dài hạn về kỹ năng mềm hay tiếp cận với những chương trình khoa học công nghệ mới để ứng dụng vào CN Khị khách hàng tới giao dịch họ luôn mong muốn mình được đón tiếp giống nhu Thượng Đế vì chính họ là người mang lại lợi nhuận chính cho NH Bởi vậy, cán bộ của CN cần có thái độ phục vụ khách hàng tận tình, cởi mở và lịch sự, không những thía các kỹ năng chuyên môn, trình độ nghiệp vụ của cán bộ cũng đòi hỏi ngày càng ca Khi giao dịch khách hàng luôn mong muốn nhanh chóng, kịp thoeif mà chính xác, muốn như vậy không chỉ nhân tố con người mà đòi hỏi cả về chất lượng của cơ sở vật chất trang thiết bị phải hiện đại.
- Hơn nữa thời gian làm việc của CN hiện tại là: Sáng 8h-12h, chiều 13h- 16h30 Thời gian trùng với thời gian hành chính của của hầu hết tất cả các cơ quan hành chính và tổ chức kinh tế nên cũng một phần làm giảm đáng kể lượng vốn huy động Vì khi khách hàng có nhu cầu gửi tiền nhưng do phải đi làm mà giờ nghỉ thì CN cũng nghỉ nên họ thường ra luôn NH ở gần mình nhất để giao dịch Hay CN chỉ làm việc thêm buổi sáng thứ 7 trong khi thứ 7 là ngày nghỉ của hầu như toàn bộ tất cả mọi người, tâm lý mọi người sẽ để tiền tới thứ 7 giao dịch để không ảnh hưởng tới công việc hành chính của mình Điều này khiến cho lượng giao dịch vào thứ 7 là rất lớn và có khi là quá tải, CN có thể sắp xếp thêm chiều thứ 7 có thể sẽ không thường xuyên mà chỉ tuần hai lần Bởi vậy
