a ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN ĐỨC QUANG TĂNG CƯỜNG THẨM ĐỊNH NĂNG LỰC TÀI CHÍNH CỦA KHÁCH HÀNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN THÁI NGUYÊN LUẬN VĂN THẠC[.]
ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN ĐỨC QUANG TĂNG CƯỜNG THẨM ĐỊNH NĂNG LỰC TÀI CHÍNH CỦA KHÁCH HÀNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN THÁI NGUYÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH THÁI NGUYÊN - NĂM 2017 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN ĐỨC QUANG TĂNG CƯỜNG THẨM ĐỊNH NĂNG LỰC TÀI CHÍNH CỦA KHÁCH HÀNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN THÁI NGUYÊN Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60.34.01.02 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN THANH ĐỨC THÁI NGUYÊN - NĂM 2017 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Bản luận văn cơng trình nghiên cứu cá nhân thực sự; thực sở nghiên cứu lý thuyết, tình hình thực tiễn hướng dẫn khoa học PGS.TS Nguyễn Thanh Đức Các số liệu kết tính tốn luận văn trung thực, đưa xuất phát từ nghiên cứu thực tiễn kinh nghiệm Một lần xin khẳng định trung thực lời cam đoan Học viên Nguyễn Đức Quang ii LỜI CẢM ƠN Luận văn thạc sỹ cơng trình nghiên cứu địi hỏi nỗ lực thân tơi giúp đỡ Chi nhánh Ngân hàng phát triển Thái Nguyên, thầy cô giáo Tôi xin bày tỏ lịng biết ơn giúp đỡ tận tình PGS.TS Nguyễn Thanh Đức trực tiếp hướng dẫn tác giả hồn thành luận văn Bên cạnh đó, xin gửi lời cảm ơn đến ban lãnh đạo Chi nhánh NHPT Thái Nguyên, đồng nghiệp hỗ trợ tạo điều kiện tài liệu Ngân hàng Cảm ơn Q thầy phịng Đào tạo Trường đại học kinh tế quản trị kinh doanh - Đại học Thái Nguyên truyền dạy kiến thức trình học tập truyền đạt kinh nghiệm giúp cho tơi hồn thành luận văn cách tốt Học viên Nguyễn Đức Quang iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vii DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học đóng góp đề tài nghiên cứu Nội dung luận văn Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ THẨM ĐỊNH NĂNG LỰC TÀI CHÍNH KHÁCH HÀNG 1.1 Cơ sở lý luận 1.1.1 Khái quát chung tín dụng đầu tư Nhà nước Ngân hàng phát triển Việt Nam 1.1.2 Vai trị tín dụng đầu tư Nhà nước qua VDB 1.1.3 Các nội dung tín dụng đầu tư Nhà nước VDB 1.1.4 Khái niệm thẩm định tín dụng thẩm định lực tài khách hàng 10 1.1.5 Vai trị thẩm định lực tài khách hàng để phục vụ hoạt động cho vay 11 1.1.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến cơng tác thẩm định lực tài khách hàng 12 1.1.7 Nguyên tắc công tác thẩm định lực tài khách hàng 17 iv 1.2 Cơ sở thực tiễn 18 1.2.1 Thực tiễn tình hình hệ thống ngân hàng Việt Nam năm qua 18 1.2.2 Thực tiễn tình hình Chi nhánh Ngân hàng phát triển Thái Nguyên 19 1.3 Thẩm định lực tài khách hàng Chi nhánh NHPT Thái Nguyên 19 1.3.1 Quy trình thẩm định lực tài khách hàng 19 1.3.2 Nội dung thẩm định lực tài khách hàng 20 Chương PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 39 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 39 2.2 Phương pháp nghiên cứu 39 2.2.1 Phương pháp chọn điểm nghiên cứu 39 2.2.2 Phương pháp thu thập thông tin 40 2.2.3 Phương pháp thống kê xử lý số liệu 40 2.2.4 Phương pháp so sánh 40 2.2.5 Phương pháp tổng hợp số liệu phân tích số 41 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu việc thẩm định lực tài khách hàng 41 2.3.1 Chỉ tiêu định tính 41 2.3.2 Chỉ tiêu định lượng 42 Chương THỰC TRẠNG CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH NĂNG LỰC TÀI CHÍNH CỦA KHÁCH HÀNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN THÁI NGUYÊN 46 3.1 Khát quát trình hình thành phát triển Chi nhánh NHPT Thái Nguyên 46 3.1.1 Sự đời phát triển Chi nhánh NHPT Thái Nguyên 46 3.1.2 Nhiệm vụ chủ yếu Chi nhánh 47 v 3.2 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 47 3.2.1 Điều kiện tự nhiên 47 3.2.2 Tài nguyên thiên nhiên 48 3.2.3 Cơ sở hạ tầng 48 3.3 Thực trạng công tác thẩm định lực tài khách hàng Chi nhánh NHPT Thái Nguyên 49 3.3.1 Thực trạng công tác thẩm định lực tài khách hàng Chi nhánh NHPT Thái Nguyên 49 3.3.2 Chất lượng thẩm định lực tài khách hàng Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Thái Nguyên 51 3.4 Thực trạng cơng tác thẩm định lực tài khách hàng Chi nhánh NHPT Thái Nguyên 57 3.4.1 Những mặt đạt 57 3.4.2 Những mặt hạn chế 59 Chương MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG THẨM ĐỊNH NĂNG LỰC TÀI CHÍNH CỦA KHÁCH HÀNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN THÁI NGUYÊN 73 4.1 Quan điểm, định hướng, mục tiêu tăng cường thẩm định lực tài khách hàng Chi nhánh Ngân hàng phát triển Thái Nguyên thời gian tới 73 4.1.1 Quan điểm 73 4.1.2 Định hướng 74 4.1.3 Mục tiêu 74 4.2 Các giải pháp tăng cường thẩm định lực tài khách hàng Chi nhánh NHPT Thái Nguyên 75 4.2.1 Tập hợp nguồn thơng tin phân tích 75 4.2.2 Hoàn thiện cơng tác tổ chức thẩm định lực tài khách hàng để phục vụ hoạt động cho vay Chi nhánh Ngân hàng phát triển Thái Nguyên 77 vi 4.2.3 Hoàn thiện phương pháp thẩm định lực tài khách hàng để phục vụ hoạt động cho vay Chi nhánh NHPT Thái Nguyên 77 4.2.4 Hoàn thiện nội dung thẩm định lực tài khách hàng để phục vụ hoạt động cho vay Ngân hàng phát triển Việt Nam 79 4.2.5 Nâng cao trình độ chun mơn tư cách đạo đức cán thẩm định tín dụng 81 4.2.6 Các giải pháp khác 83 4.3 Những kiến nghị để thực giải pháp nhằm tăng cường thẩm định lực tài khách hàng Chi nhánh NHPT Thái Nguyên 84 4.3.1 Hồn thiện nội dung thẩm định Đối với phủ 84 4.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Bộ ngành có liên quan 85 4.3.3 Về phía Ngân hàng phát triển Việt Nam 86 4.3.4 Đối với Chi nhánh Ngân hàng phát triển Thái Nguyên 89 4.3.5 Đa dạng hóa nguồn thông tin phục vụ cho công tác thẩm định lực tài khách hàng 90 4.3.6 Giải pháp khác 92 KẾT LUẬN 96 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 97 vii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nội dung CBTD Cán tín dụng CBTĐ Cán thẩm định Chi nhánh CN NHPT Thái Nguyên CNH - HĐH Cơng nghiệp hóa - Hiện đại hóa ĐTPT Đầu tư phát triển HTPT Hỗ trợ phát triển HTXK Hỗ trợ xuất KT - XH Kinh tế - xã hội NHPT Ngân hàng phát triển NHTM Ngân hàng thương mại NSNN Ngân sách Nhà nước ODA Hỗ trợ phát triển thức SXKD Sản xuất kinh doanh TDĐT Tín dụng đầu tư TSCĐ Tài sản cố định UBND Ủy ban nhân dân viii DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Bảng 1.1: Danh mục dự án vay vốn tín dụng đầu tư Bảng 1.2: Hướng dẫn thu thập thông tin liên quan đến khách hàng 21 Bảng 1.3: Bảng câu hỏi thông tin bổ sung 25 Bảng 1.4: Câu hỏi kiểm tra báo cáo tài 26 Bảng 1.5: Một số tiêu tài doanh nghiệp 38 Bảng 2.1: Bảng tiêu định lượng tính tốn 42 Bảng 3.1: Tình hình thực cơng tác thẩm định lực tài khách hàng 53 Bảng 3.2: Bảng cân đối tài khoản Công ty TNHH XNK thương mại Hưng Thịnh 59 Bảng 3.3: Các tiêu tài cơng ty cổ phần Việt Bắc 62 Bảng 3.4: Bảng chấm điểm khách hàng theo tiêu chí 65 Bảng 4.1: Bảng xếp tiêu tài khách hàng 80 Biểu đồ 1.1: Nợ xấu ngân hàng từ năm 2010 - năm 2016 18 Sơ đồ 3.1: Quy trình thẩm định tài dự án 51 84 Tuy nhiên trình thực giải pháp đầu tư vào công nghệ, trang thiết bị phương tiện, cần có cân nhắc kỹ lưỡng, đảm bảo khơng gây nên lãng phí phù hợp với giai đoạn phát triển chi nhánh - Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội ngân hàng Hiện nay, cơng tác kiểm tốn nội ngân hàng thực năm lần với tất chi nhánh Điều giúp CBTD nâng cao ý thức trách nhiệm công việc, kịp thời điều chỉnh sai sót quy trình nghiệp vụ có biện pháp khắc phục yếu Tuy nhiên, tần suất kiểm toán theo tác giả chưa cao, dẫn đến nhiều khách hàng, kiểm tốn phát sai sót khơng cịn khắc phục được, rủi ro đem lại cho ngân hàng lớn Do vậy, tác giả đề nghị ngân hàng cần có kiểm tốn nội thường xuyên hơn, lần năm 4.3 Những kiến nghị để thực giải pháp nhằm tăng cường thẩm định lực tài khách hàng Chi nhánh NHPT Thái Nguyên 4.3.1 Hoàn thiện nội dung thẩm định Đối với phủ Chính phủ đóng vai trị quan trọng việc điều hành hoạt động kinh tế lĩnh vực ngân hàng - lĩnh vực hoạt động nhạy cảm Những định hướng đắn sách phù hợp Chính phủ đưa kịp thời tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động hệ thống ngân hàng, đặc biệt hệ thống Ngân hàng phát triển Việt Nam - tổ chức tài Chính phủ thành lập trực tiếp đạo thực sách kinh tế xã hội đất nước Như nhằm tăng cường thẩm định lực tài khách hàng để phục vụ hoạt động cho vay Chi nhánh NHPT Thái Nguyên, số kiến nghị với Chính phủ cần thực thời gian đến sau: 85 - Qua kinh nghiệm ngân hàng nước cho thấy họ gặp thuận lợi so với ngân hàng nước chỗ họ có trợ giúp tổ chức chuyên thu thập thông tin cách chuyên nghiệp, tổ chức tư vấn độc lập Chính đa dạng độc lập nguồn thông tin tổ chức cung cấp định chất lượng thẩm định lực tài khách hàng q trình duyệt vay, từ góp phần nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng Vì Chính phủ cần khuyến khích thành lập tổ chức, doanh nghiệp chuyên thu thập, đánh giá thông tin, xếp hạng doanh nghiệp, tư vấn đầu tư…và ban hành văn pháp luật quy định việc mua bán thông tin, dịch vụ tư vấn trách nhiệm bên liên quan - Để thông tin khách hàng cung cấp cho ngân hàng q trình vay trung thực có độ tin cậy cao, giúp ngân hàng đánh giá cách đắn tình hình tài triển vọng tương lai khách hàng, Chính phủ cần ban hành quy định cụ thể đạo doanh nghiệp nghiêm túc thực chế độ thống kê, kế tốn, kiểm tốn báo cáo thơng tin, đồng thời xây dựng ban hành quy định ràng buộc trách nhiệm doanh nghiệp, chế tài áp dụng đối doanh nghiệp không thực chế độ 4.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Bộ ngành có liên quan Với hoạt động VDB, tổ chức tài Chính phủ thành lập hoạt động lĩnh vực ngân hàng nên ảnh hưởng mối quan hệ với Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Bộ ngành liên quan lớn Cùng với hình thành phát triển VDB, số kiến nghị liên quan đến tổ chức sau: - Ngân hàng Nhà nước cần kiện toàn tổ chức cấu hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) thống thông tin phạm vi nước, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thương mại việc cung cấp tiếp nhận thông tin 86 - Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường xúc tiến, mở rộng quan hệ đối ngoại với tổ chức thông tin quốc tế để thu thập thông tin tổ chức nước muốn đầu tư vào Việt Nam - Ngân hàng Nhà nước tích cần tích cực tăng cường trao đổi thơng tin nước với tổ chức có liên quan Tổng cục Thống kê, Bộ Công thương, Bộ Kế hoạch Đầu tư, Bộ Tài chính, Văn phịng Chính phủ để tạo nguồn thơng tin đa dạng, khơng thơng tin tín dụng mà cịn thông tin thị trường, quy hoạch phát triển, định hướng sách phát triển kinh tế - xã hội thời kỳ - Các Bộ ngành cần tham mưu cách khoa học, khách quan chi tiết định hướng quy hoạch phát triển cho ngành, lĩnh vực Cần có phối hợp cách chặt chẽ Bộ ngành, quyền địa phương việc định hướng, quy hoạch cho phù hợp nhằm tránh tình trạng có ngành nghề, lĩnh vực đầu tư tràn lan, dàn trải; có ngành nghề, lĩnh vực đầu tư q ít, không đáp ứng nhu cầu thực tế phát sinh Thực quy trình thẩm định giai đoạn, theo Chi nhánh thẩm định sơ khách hàng trước tiến hành thẩm định kỹ lưỡng phương án tài chính, phương án trả nợ vốn vay dự án Quy trình thẩm định giai đoạn cho phép loại bỏ số lượng đáng kể dự án không thuộc đối tượng không đủ điều kiện vay vốn, giúp cho Chi nhánh khách hàng tránh lãng phí khơng phải lập hồn thiện hồ sơ (đối với khách hàng) thẩm định (đối với Chi nhánh) dự án 4.3.3 Về phía Ngân hàng phát triển Việt Nam 4.3.3.1 Đào tạo nâng cao chất lượng cán tín dụng Cán tín dụng coi nhân tố quan trọng định chất lượng cho vay họ người trực tiếp thực cơng việc thu thập thơng tin, phân tích, đánh giá đề xuất phương án thực khoản vay Kết thẩm định khoản vay cho độ tin cậy cao thực cách 87 khách quan, khoa học công tâm, điều lại phụ thuộc chủ yếu vào lực đạo đức cán tín dụng Cán tín dụng phải có trình độ từ đại học trở lên, có kiến thức kinh tế - xã hội, kinh tế thị trường, hoạt động tín dụng, tài doanh nghiệp, tài dự án, có khả tính tốn, phân tích tiêu kinh tế tài khả trả nợ dự án, am hiểu kiến thức, phương pháp thẩm định ứng dụng vào thực tế Bên cạnh đó, cán tín dụng phải có khả đánh giá tổng hợp nhạy bén với yêu cầu đòi hỏi cơng tác thẩm định; có kỹ ứng dụng phần mềm hỗ trợ đại phục vụ cho công tác thẩm định Cán tín dụng phải có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, trung thực, có tinh thần trách nhiệm kỷ luật nghề nghiệp cao Để đáp ứng yêu cầu Ngân hàng phát triển cần phải quan tâm đến đội ngũ cán tín dụng - nâng cao chất lượng cho cán tín dụng 4.3.3.2 Nâng cao chất lượng nguồn thơng tin Trong thời gian qua, VDB xây dựng hệ thống quy chế, sổ tay hướng dẫn nghiệp vụ tín dụng hồn chỉnh làm sở cho cơng tác thẩm định lực tài khách hàng nâng cao Tuy nhiên, yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định lực tài khách hàng để phục vụ hoạt động cho vay Ngân hàng chất lượng nguồn thơng tin Do việc xây dựng hệ thống thông tin đảm bảo cung cấp xác, kịp thời đầy đủ thông tin cần thiết phục vụ cho cơng tác thẩm định tài doanh nghiệp để phục vụ hoạt động cho vay VDB cần thiết giai đoạn VDB cần thường xuyên cập nhập thông tin từ khách hàng vay vốn thơng tin tình hình tài khách hàng; uy tín quan hệ tín dụng khách hàng với TCTD khác; thương hiệu, lực quản trị khách hàng…để dự đoán khuynh hướng phát triển, uy tín khách hàng… từ đánh giá khả trả nợ khách hàng Bên cạnh dự án cho vay hoàn thành đưa vào sử dụng, VDB cần thu thập thông tin hiệu hoạt động dự án để làm liệu so sánh cho dự án, khoản vay khác 88 Bên cạnh đó, VDB cần chủ động khai thác thông tin từ bạn hàng đối thủ cạnh tranh khách hàng, thông tin từ Hiệp hội, thông tin từ Ngân hàng thương mại… Những thông tin không xuất phát từ phía thân khách hàng nên có tính khách quan cao thơng tin giúp VDB thẩm định tốt khả tài doanh nghiệp vay Thơng tin từ báo chí, từ mạng Internet, từ quan quản lý, quan thống kê cơng ty kiểm tốn…cần tích cực khai thác Vì mục tiêu phục vụ lâu dài cho hoạt động mình, VDB cần thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với quan 4.3.3.3 Thành lập phận phụ trách thông tin khách hàng vay vốn Hoàn thiện hệ thống lưu trữ thơng tin khách hàng vay vốn tồn hệ thống VDB, từ tiến tới thành lập phận phụ trách thông tin khách hàng vay vốn Thông qua phận này, cán tín dụng dễ dàng truy cập, khai thác thông tin hay bổ sung, cập nhật thông tin khách hàng vay vốn Bên cạnh đó, phận phụ trách thơng tin cịn cung cấp cho cán tín dụng thông tin kinh tế, pháp luật, môi trường kinh doanh vấn đề liên quan đến ngành, lĩnh vực kinh tế Bộ phận phụ trách thơng tin khách hàng vay vốn có trách nhiệm thu thập thông tin hiệu hoạt động dự án hoàn thành để làm liệu so sánh với trình thẩm định trước so sánh với dự án khác VDB cần thường xuyên cập nhật thông tin doanh nghiệp vay vốn khơng tình hình tài mà cịn phải bổ sung thơng tin phi tài thân doanh nghiệp vị tín dụng, thương hiệu, lực quản lý… để từ dự đoán xu hướng phát triển tương lai doanh nghiệp, áp lực cạnh tranh, đối thủ doanh nghiệp để từ đánh giá xác khả trả nợ doanh nghiệp 89 4.3.3.4 Xây dựng phần mềm hỗ trợ Xây dựng phần mềm Excell để tính tốn số giúp giảm bớt thời gian lấy số liệu phân tích tờ trình khoản vay Nhằm giúp cán tín dụng loại trừ rủi ro đạo đức khách hàng, bảo đảm thống sách tín dụng toàn hệ thống, VDB cần xây dựng phần mềm mà cán tín dụng truy cập danh sách khách hàng gửi hồ sơ vay Chi nhánh VDB toàn quốc mà Chi nhánh từ chối nguyên nhân từ chối cho vay 4.3.4 Đối với Chi nhánh Ngân hàng phát triển Thái Nguyên * Nâng cao trình độ đội ngũ cán làm công tác thẩm định Năng lực cán thẩm định nhân tố mang tính định đến chất lượng hoạt động thẩm định lực tài khách hàng Bởi thẩm định lực tài khách hàng hoạt động phức tạp, địi hỏi phải có chuẩn bị kỹ lưỡng từ thu thập thơng tin, phân tích đánh giá khách hàng dự án vay vốn, định cho vay Vì vậy, cán thẩm định phải người có trình độ chun mơn nghiệp vụ, hiểu biết rộng lĩnh vực liên quan đến tài chính, kinh tế, pháp luật, trị, có khả phân tích dự đốn Chỉ có cơng tác thẩm định lực tài khách hàng có chất lượng cao Tăng cường số lượng nâng cao trình độ đội ngũ cán làm cơng tác thẩm định yêu cầu tất yếu Chi nhánh nên tổ chức khóa học ngắn hạn thường niên cho cán nghiệp vụ mời chuyên gia thẩm định lực tài khách hàng, phân tích tình hình tài doanh nghiệp…về giảng dạy Trước mắt, Chi nhánh cần ưu tiên tuyển chọn cán tốt làm cơng tác thẩm định Đó người có trình độ chun mơn, lực có phẩm chất đạo đức Ưu tiên cán có chun mơn nhiều lĩnh vực Trong trường hợp cần thiết, Chi nhánh chuyển cán tín dụng giỏi ngân hàng khác sang làm cơng tác thẩm định 90 Kinh nghiệm cán thẩm định yếu tố đóng vai trị quan trọng thẩm định lực tài khách hàng Hiện nay, hầu hết cán thẩm định Chi nhánh NHPT Thái Nguyên chưa có điều kiện tham gia vận hành dự án cụ thể Do vậy, Chi nhánh phối hợp với khách hàng để cán thẩm định tham gia quản lý, vận hành dự án Dự án vay vốn khách hàng đa dạng, thuộc nhiều ngành nghề khác Trong đó, cán thẩm định Chi nhánh tốt nghiệp trường kinh tế Chi nhánh nên tuyển dụng thêm cán thuộc khối ngành kỹ thuật phục vụ cho việc thẩm định khía cạnh kỹ thuật dự án Để đảm bảo chất lượng thẩm định lực tài khách hàng, Chi nhánh cần có tổ tư vấn kỹ thuật Tổ hoạt động kiêm nhiệm với thành viên từ phận tin học, tín dụng mời cộng tác từ bên Đối với dự án lớn, phức tạp thuộc lĩnh vực mới, Chi nhánh nên tính đến việc thuê chuyên gia Việc tập hợp cộng tác viên ngồi ngành cần có quy chế gắn với lợi ích trách nhiệm, tránh lộ thông tin Cùng với việc nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cần khơng ngừng bồi dưỡng rèn luyện phẩm chất đạo đức cán thẩm định Chi nhánh cần có chế độ đãi ngộ hợp lý phương tiện làm việc, tăng trợ cấp kinh phí cho việc lại, tìm hiểu thơng tin, có chế độ lương thưởng phù hợp Đồng thời Chi nhánh gắn trách nhiệm cán thẩm định với hiệu dự án 4.3.5 Đa dạng hóa nguồn thơng tin phục vụ cho cơng tác thẩm định lực tài khách hàng Nhân tố ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng thẩm định lực tài khách hàng chất lượng thơng tin Thơng tin khách hàng cung cấp thơng tin từ bên ngồi 91 Để vay vốn, khách hàng phải cung cấp thơng tin tình hình hoạt động doanh nghiệp thơng tin dự án vay vốn Nhưng muốn vay vốn nên thơng tin thường xây dựng theo hướng có lợi cho khách hàng Do đó, thơng tin phải thẩm định kỹ lưỡng dựa tài liệu thích hợp trước sử dụng Chi nhánh yêu cầu doanh nghiệp cung cấp báo cáo tài kiểm tốn báo cáo tốn thuế kê khai nộp thuế có xác nhận Cơ quan thuế Đối với nội dung quan trọng dự án, Chi nhánh yêu cầu khách hàng phải có giải trình cụ thể, u cầu cung cấp kết luận thẩm định quan có chun mơn Việc thu thập thơng tin thực tế doanh nghiệp hiệu thông qua việc vấn, khảo sát thực tế cán thẩm định thu nhiều thơng tin cần thiết Đây biện pháp mà Chi nhánh nên tăng cường áp dụng việc thu thập thông tin Để đánh giá xác thơng tin khách hàng dự án vay vốn, Chi nhánh có nhiều biện pháp thu thập thơng tin từ bên ngồi Đây nguồn thông tin đa dạng, phong phú khách quan Có thể thu thập thơng tin từ nguồn sau: Thông tin từ khách hàng có quan hệ với Chi nhánh Do khách hàng có quan hệ kinh doanh lại nên thân khách hàng thu thập tìm hiểu thơng tin bạn hàng họ Chi nhánh khai thác thông tin chủ dự án dự án thẩm định qua khách hàng Kênh thơng tin tiết kiệm chi phí thời gian áp dụng với số lượng khách hàng nhỏ Thông tin từ quan quản lý Nhà nước quan thuế, thống kê, tài chính, từ Bộ, ngành có liên quan Các thơng tin có độ tin cậy cao Bên cạnh đó, Chi nhánh tham khảo tài liệu chủ trương phát triển kinh tế xã hội Nhà nước, địa phương , tài liệu phân tích thị trường ngồi nước, sách báo, tạp chí, văn có liên quan, thơng tin mạng internet 92 Các cán thẩm định lấy thơng tin từ Trung tâm phịng ngừa rủi ro Ngân hàng Nhà nước (CIC) Tuy nhiên việc sử dụng thơng tin cịn nhiều hạn chế chưa cập nhật Để khắc phục tình trạng này, cán thẩm định nên kết hợp sử dụng thông tin trực tiếp từ phận thẩm định ngân hàng thương mại Có thể trao đổi thơng tin phận thẩm định Chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Phát triển Việt Nam, kết hợp với ngân hàng bạn cho vay hợp vốn tiến hành thẩm định Trong thẩm định lực tài khách hàng phải thu thập thơng tin từ nhiều nguồn để đảm bảo độ xác, khách quan đầy đủ Tuy nhiên thông tin đến từ nhiều nguồn khác nên chênh lệch không tránh khỏi, cán thẩm định có lựa chọn, điều chỉnh cho hợp lý Khi cần áp dụng phương pháp thống kê xác suất, tốn học để nâng cao trình độ xác thông tin Thông tin thu thập phải lưu trữ làm sở thống kê, phân tích cho nhiều dự án sau Với trang thiết bị nay, việc lưu trữ thuận lợi nhiều hình thức file liệu, văn bản, hình ảnh Các thông tin cần xếp theo thứ tự thời gian, ngành, lĩnh vực tạo thuận tiện cho tra cứu, sử dụng Việc lưu trữ cần phối hợp phận tín dụng phận tin học Chi nhánh 4.3.6 Giải pháp khác Thứ nhất, Chi nhánh cần xây dựng phương pháp đánh giá chất lượng thẩm định lực tài khách hàng vay vốn Trên sở tiêu phản ánh chất lượng hoạt động thẩm định lực tài khách hàng (các tiêu định lượng tiêu định tính), vận dụng phương pháp cho điểm để đánh giá chất lượng hoạt động thẩm định lực tài khách hàng Do dự án vay vốn thường thực 93 thời gian dài, nên việc đánh giá hoạt động thẩm định lực tài khách hàng thực hàng năm, sau tổng kết đánh giá chung giai đoạn, 3-5 năm Khi đánh giá cần quan tâm nhiều đến cải tiến nội dung thẩm định lực tài khách hàng chất lượng định cho vay thông qua tiêu tỷ lệ dự án trả nợ kế hoạch, tỷ lệ nợ đủ tiêu chuẩn tổng dư nợ cho vay theo dự án, tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ cho vay theo dự án Việc đánh giá chất lượng hoạt động thẩm định lực tài khách hàng phận làm cơng tác thẩm định tự đánh giá kết hợp với việc đánh giá độc lập Đánh giá độc lập Ban lãnh đạo Chi nhánh phận kiểm tra nội thực Để kết đánh giá mang tính khách quan, cần lấy ý kiến nhận xét khách hàng có dự án vay vốn Chi nhánh (chủ dự án) Trên sở thường xuyên đánh giá công tác thẩm định lực tài khách hàng đưa hướng hoàn thiện hoạt động nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định dự án nói chung thẩm định lực tài khách hàng nói riêng Thứ hai, nâng cao nhận thức vai trị tăng cường thẩm định lực tài khách hàng cho vay Thứ ba, gắn quyền lợi trách nhiệm cán thẩm định với kết thẩm định Cán thẩm định phải chịu trách nhiệm lực tài khách hàng hiệu dự án Việc điều chỉnh thông qua quyền lợi vật chất cần thiết nhằm nâng cao trách nhiệm cán thẩm định với công việc, nâng cao chất lượng thẩm định lực tài khách hàng Thứ tư, thẩm định kỹ lưỡng nội dung có liên quan đến dự án Chất lượng thẩm định lực tài khách hàng chịu ảnh hưởng nhiều chất lượng nội dung thẩm định khác thẩm định dự án phương diện kỹ thuật thị trường Chẳng hạn thẩm định kỹ thuật khơng đầy đủ có 94 thể dẫn tới dây chuyền sản xuất lạc hậu, khả cạnh tranh sản phẩm thấp Thẩm định nhu cầu thị trường sản phẩm khơng chuẩn dẫn đến việc tiêu thụ sản phẩm khó khăn, phải hạ giá bán Do đó, phải đảm bảo độ xác việc thẩm định nội dung Ngoài ra, Chi nhánh nên phối hợp chặt chẽ, tư vấn cho khách hàng trình lập dự án đầu tư Đối với dự án không vay vốn Chi nhánh, cho phép thu phí từ hoạt động tư vấn, thẩm định lực tài Nhờ vậy, cán thẩm định ngày đúc rút kinh nghiệm, tích cực tìm kiếm dự án, thâm nhập mạnh mẽ vào trình lập dự án sản xuất kinh doanh khách hàng, hỗ trợ khách hàng lập dự án yêu cầu giúp cho cán thẩm định tham mưu cho lãnh đạo định tài trợ xác Chi nhánh cần theo dõi, đánh giá dự án bị từ chối cho vay lý hiệu tài không đảm bảo Nếu dự án này, khách hàng tiến hành đạt kết cao chứng tỏ kết luận hiệu tài dự án chưa xác Thứ năm: Phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng thương mại xây dựng chiến lược khách hàng Mối quan hệ Chi nhánh NHPT Thái Nguyên với Ngân hàng thương mại địa bàn cần phải mở rộng thể thoả thuận hợp tác Xây dựng chế phối hợp đồng tài trợ với Ngân hàng tổ chức tài hình thành cách thực chất Quan hệ xác định sở bên có lợi, bao gồm: chia sẻ thông tin, tham gia tham vấn thẩm định lực tài khách hàng Trước hết thực theo cách hỗ trợ thông tin khách hàng, hợp tác tài trợ, hợp tác toán Hợp tác việc hỗ trợ dự án đầu tư: theo quy định cho vay Ngân hàng Phát triển Việt Nam dự án khơng thể vay 100% vốn TDĐT 95 Nhà nước, nên dự án phải huy động nguồn vốn khác để đầu tư Ngồi nguồn vốn tự có hạn chế, doanh nghiệp phải huy động thêm nguồn vốn khác để đầu tư, mà chủ yếu vay ngân hàng khách địa bàn tỉnh Thái Nguyên Do đó, việc phối hợp chặt chẽ việc đồng tài trợ với Chi nhánh NHPT Thái Nguyên cần thiết để thực nhiệm vụ cho vay ĐTPT, tăng trưởng tín dụng mà bảo đảm chất lượng cho vay Phối hợp từ khâu thẩm định lực tài khách hàng, đến việc cam kết chấp hành cho vay, lựa chọn nội dung cho vay, giám sát sử dụng tiền vay thu hồi nợ vay Thứ sáu: Thành lập trang Web cập nhật trao đổi thông tin Phổ cập thông tin TDĐT Nhà nước tới doanh nghiệp: Trang Web đưa thông tin tổ chức, hoạt động Chi nhánh NHPT Thái Nguyên tới doanh nghiệp, tổ chức liên quan có quan tâm ngồi nước Qua mở rộng khách hàng vay vốn, tăng tính dân chủ q trình thực tín dụng đầu tư Nhà nước địa bàn tỉnh Thái Nguyên Trang Web giúp cho khách hàng nắm bắt thông tin chế TDĐT Nhà nước có thay đổi thơng tin cách sớm dễ nhất, tạo cho khách hàng dễ dàng tiếp cận với Chi nhánh NHPT Thái Nguyên qua trung gian, đồng thời giúp Chi nhánh lựa chọn khách hàng vay vốn có hiệu Đồng thời có mục góp ý phản ánh ngược chiều khách hàng giao dịch, giao dịch giao dịch với Chi nhánh, nhờ Chi nhánh phát hiện, khắc phục khiếm khuyết… để góp phần tăng cường thẩm định lực tài khách hàng Chi nhánh 96 KẾT LUẬN Qua thời gian nghiên cứu lý luận khảo sát thực tiễn cơng tác thẩm định lực tài khách hàng Chi nhánh Ngân hàng phát triển Thái Nguyên, thực số mục tiêu sau: - Đánh giá thực trạng công tác thẩm định lực tài khách hàng để phục vụ hoạt động cho vay Chi nhánh Ngân hàng phát triển Thái Nguyên Qua việc phân tích thực trạng, luận văn không nêu lên thành công, mà quan trọng mặt hạn chế, cịn tồn tại, tìm ngun nhân hạn chế cơng tác thẩm định lực tài khách hàng để phục vụ hoạt động cho vay Chi nhánh Ngân hàng phát triển Thái Ngun - Trên sở phân tích thực trạng cơng tác thẩm định lực tài khách hàng để phục vụ hoạt động cho vay chiến lược hoạt động Chi nhánh Ngân hàng phát triển Thái Nguyên, đề xuất số giải pháp thiết thực nhằm tăng cường thẩm định lực tài khách hàng để phục vụ hoạt động cho vay Chi nhánh Ngân hàng phát triển Thái Nguyên - Đưa số kiến nghị với Chính phủ, UBND tỉnh Thái Nguyên, NHNN Bộ, ngành liên quan nhằm tạo điều kiện hoạt động tốt cho Chi nhánh Ngân hàng phát triển Thái Nguyên Trong trình làm Luận văn thời gian có hạn, khả trình độ nghiên cứu cịn hạn chế, Luận văn khơng tránh khỏi sai sót khiếm khuyết Rất mong góp ý sửa chữa, bổ sung thêm thầy cô giáo Khoa sau đại học, thầy cô giáo Hội đồng chấm luận văn độc giả quan tâm đến đề tài để Luận văn hoàn chỉnh Xin chân thành biết ơn Thầy, Cơ giáo hướng dẫn tận tình giảng dạy kiến thức quý báu kỹ viết để Học viên thực Luận văn này./ 97 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo lần đầu ngành ngân hàng Việt Nam tháng năm 2014, VPB securities Báo cáo tài Công ty cổ phần Việt Bắc năm 2014 Báo cáo tài Cơng ty TNHH xuất nhập thương mại Hưng Thịnh năm 2013, năm 2014 Quý 2/2015 Báo cáo thường niên Ngân hàng phát triển Việt Nam (2010-2015) Báo cáo tổng kết tình hình hoạt động Ngân hàng phát triển Việt Nam năm 2010, 2011, 2012, 2013, 2014, 2015 Phạm Văn Bốn (2012), Hồn thiện sách tín dụng đầu tư Nhà nước giai đoạn nay, Giám đốc TT ĐT & Nghiên cứu khoa học NHPT, Trang thông tin điện tử Ngân hàng Phát triển ngày 22/11/2012 Phạm Văn Bốn (2013), Thẩm định hiệu hoạt động tín dụng đầu tư Nhà nước Việt Nam nay, Giám đốc TT ĐT & Nghiên cứu khoa học NHPT,Trang thông tin điện tử Ngân hàng Phát triển ngày 01/04/2013 Chi nhánh NHPT Thái Nguyên (2011-2014), Báo cáo tình hình tổng kết hoạt động năm, Thái Nguyên Chính phủ (2006), Quyết định số 108/2006/QĐ- TTg ngày 19/5/2006 Thủ tướng Chính phủ việc thành lập NHPT Việt Nam 10 Chính phủ (2006), Quyết định số 110/2006/QĐ- TTg ngày 19/5/2006 việc phê duyệt Điều lệ tổ chức hoạt động NHPT Việt Nam 11 Chính phủ (2011), Nghị định số 75/2011/NĐ- CP ngày 30/08/2011 tín dụng đầu tư tín dụng xuất Nhà nước 12 Phạm Thị Gái (2004), Giáo trình Phân tích hoạt động kinh doanh, Nxb Tài chính, Hà Nội 13 Trần Cơng Hồ (2006), "Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng đầu tư phát triển nhà nước giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế", Tạp chí Hỗ trợ Phát triển, số 02 14 Hội đồng quản lý Ngân hàng Phát triển Việt Nam (2007), Quyết định số 41/QĐ-HĐQL ngày 14/9/2007 ban hành Quy chế cho vay vốn tín dụng đầu tư Nhà nước 98 15 Hội đồng quản lý Ngân hàng Phát triển Việt Nam (2009), Quyết định số 21/QĐ-HĐQL ngày 11/5/2009 việc sửa đổi, bổ sung số nội dung Quy chế tín dụng đầu tư, tín dụng xuất Nhà nước 16 Lương Lưu Thị Hương & Vũ Duy Hào (2007), Tài doanh nghiệp, Nxb Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 17 Lưu Thị Hương & Vũ Duy Hào (2007), Tài doanh nghiệp, Nxb Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 18 Khảo sát ngành ngân hàng Việt Nam năm 2013 - Công ty TNHH KPMG 19 Luật doanh nghiệp số 68/2014/QH13 ngày 26/11/2014 20 Nguyễn Lê Hồng Vỹ (2011), Cải thiện an tồn tín dụng Ngân hàng phát triển Việt Nam, Luận văn thạc sĩ trường Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh 21 Nguyễn Ngọc Quang, Phân tích báo cáo tài chính, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 22 Nguyễn Năng Phúc (2007), Phân tích kinh doanh lý thuyết thực hành, Nxb Tài chính, Hà Nội 23 Nguyễn Năng Phúc (2008), Giáo trình phân tích báo cáo tài chính, Nxb Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 24 Nguyễn Năng Phúc (2009), Giáo trình Phân tích Báo cáo tài chính, Nxb Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 25 Quỹ Hỗ trợ Phát triển (2005), Chế độ quản lý vốn tín dụng đầu tư phát triển Nhà nước- tập II, NXB lao động - xã hội, Hà Nội 26 Quyết định số 105QĐ-NHPT ngày 4/03/2008 Ngân hàng phát triển Việt Nam việc Ban hành Sổ tay nghiệp vụ tín dụng xuất Nhà nước (2008) 27 Rủi ro tín dụng ngân hàng mơ hình quản lý rủi ro tín dụng Việt Nam, Tạp chí ngân hàng phát triển Việt Nam 28 Sổ tay nghiệp vụ Tín dụng đầu tư Nhà nước năm 2009, Ngân hàng phát triển Việt Nam 29 Tạp chí Hỗ trợ phát triển số năm 2010, 2011, 2012, 2013, 2014, 2015 30 http://www.vdb.gov.vn