Khoá luận phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng khu vực nông thôn

Trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế đã dần đi vào quỹ đạo, nhu cầu tiêu dùng của hộ gia đình sinh sống tại khu vực nông thôn ngày càng sát với nhu cầu tiêu dùng của hộ gia đình sinh sống tại thành thị. Với đặc điểm thu nhập thấp, nhu cầu vay phục vụ mục đích tiêu dùng của hộ gia đình nông thôn ngày càng gia tăng. Vì vậy, tôi đã lựa chọn đề tài “ Phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng tại NH Nông nghiệp và Phát triển nông thôn – Chi nhánh Ninh Bình” làm đề tài khóa luận nhằm tập trung nghiên cứu các khía cạnh của cho vay tiêu dùng và rút ra một số giải pháp tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng của Agribank Ninh Bình với đối tượng khách hàng là hộ gia đình khu vực nông thôn.

Sản phẩm CVTD các hộ gia đình khu vực nông thôn 5 Những vấn đề chung về hộ gia đình khu vực nông thôn

Khái niệm

- Xét trên bình diện xã hội, hộ gia đình là khái niệm chỉ một đơn vị xã hội, trong đó bao gồm một hay một nhóm 2 người trở lên sinh sống cùng với nhau, các thành viên trong hộ gia đình có thể có hoặc không có quỹ thu nhập và chi tiêu chung Hộ gia đình không đồng nhất với khái niệm gia đình, những người trong hộ gia đình có thể có hoặc không có quan hệ huyết thống, nuôi dưỡng hoặc hôn nhân hoặc không có cả hai quan hệ trên 1

- Theo kinh tế học, khái niệm hộ gia đình thường được sử dụng trong phân tích kinh tế vĩ mô nhằm chỉ một nhóm bao gồm các cá nhân có quá trình ra quyết định gắn bó với nhau, cùng nhau thực hiện một số chức năng quan trọng như chức năng tiêu dùng hay chức năng cung ứng Với chức năng tiêu dùng, các hộ gia đình gia nhập thị trường với tư cách người mua hoặc người tiêu dùng hàng hóa và dịch vụ do khu vực doanh nghiệp sản xuất ra Còn với chức năng cung ứng, họ chính là đơn vị nắm giữ và cung ứng các nhân tố đầu vào như tư bản, lao động, đất đai cho doanh nghiệp tiến hành sản xuất hàng hóa và dịch vụ. Việc cung ứng các nhân tố đầu vào sản xuất đem lại cho hộ gia đình thu nhập và họ sử dụng thu nhập này vào nhiều mục đích khác nhau,trong đó bao gồm nộp thuế và tiết kiệm 2

- Xét trên bình diện luật pháp, hộ gia đình là một chủ thể của quan hệ pháp luật dân sự Theo Bộ luật Dân sự năm 2005, hộ gia đình được là chủ thể

1 https://vi.wikipedia.org/wiki/H%E1%BB%99_gia_%C4%91%C3%ACnh, [ tham khảo ngày

2 Nguyễn Văn Ngọc, Từ điển Kinh tế học, Đại học Kinh tế Quốc dân, tr 237 của quan hệ dân sự khi các thành viên trong một gia đình có tài sản chung, cùng có quyền chiếm hữu sử dụng, định đoạt và cùng có trách nhiệm dân sự đối với khối tài sản đó 3 ii Hộ gia đình khu vực nông thôn

Dựa trên những khái niệm hộ gia đình được đưa ra ở phần (i), khái niệm hộ gia đình khu vực nông thôn có thể hiểu theo là đơn vị bao gồm một hoặc nhiều cá nhân, sinh sống tại khu vực nông thôn sinh sống cùng với nhau và cùng thực hiện các hoạt động sinh hoạt hằng ngày tại cùng một địa điểm Các thành viên trong hộ gia đình cùng thực hiện chức năng tiêu dùng hay chức năng cung ứng hoặc giữ cả chức năng tiêu dùng và cung ứng các nhân tố đầu vào như nhân công, nguyên vật liệu sản xuất chủ yếu thuộc lĩnh vực nông nghiệp, tiểu thủ công nghiệp nhằm đem lại nguồn thu nhập cho gia đình.

Đặc điểm hộ gia đình khu vực nông thôn

Hộ gia đình sinh sống tại từng khu vực nông thôn khác nhau vì thế đặc điểm của các hộ gia đình khá đa dạng Tuy nhiên, về tổng quan thì hộ gia đình sinh sống và làm việc tại khu vực nông thôn thường có một số đặc điểm chung về sản xuất như sau.

Thứ nhất, các hộ gia đình khu vực nông thôn thường hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực nông nghiệp Theo số liệu thống kê về kinh tế nông thôn của UBFPA vào năm 2019, ….% dân cư nông thôn hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp bao gồm cả hoạt động trồng trọt và chăn nuôi Trong đó, tỉ lệ hộ chăn nuôi nhỏ hơn so với hộ trồng trọt do hoạt động chăn nuôi khó khăn và tồn tại nhiều rủi ro hơn.

Thứ hai, hộ gia đình khu vực nông thôn thường sản xuất với quy mô nhỏ lẻ, kém hiệu quả, sản phẩm thiếu đa dạng hoặc chất lượng sản phẩm không đồng đều Nguyên nhân bắt nguồn từ thực trạng phần lớn hoạt động sản xuất đều dựa vào nhân công lao động, thiếu sự tham gia của máy móc, công nghệ hiện đại vì thế năng suất lao động thấp Các sản phẩm sản xuất được chủ yếu là mặt hàng

3 Điều 106, Bộ luật Dân sự 2005 nông sản thường thấy như lúa, ngô, khoai; tùy đặc trưng từng vùng sẽ có thêm các sản phẩm tiểu thủ công nghiệp như gốm sứ, vải dệt hay mây tre đan.

Thứ ba, nền kinh tế ở khu vực nông thôn kém năng động Các cá nhân trong hộ gia đình tham gia vào nền kinh tế tại địa bàn khu vực nông thôn thường thiếu kiến thức về thị trường vì thế việc tiếp cận thị trường còn tồn tại nhiều yếu kém Đầu ra sản xuất của các hộ gia đình khu vực nông thôn chủ yếu là mặt hàng nông sản, thị trường tiêu thụ hạn hẹp, gói gọn tại địa phương nơi sản xuất như chợ dân sinh Tuy một số nơi đã tìm kiếm được đầu ra cho sản phẩm là thị trường ngoại quốc nhưng việc tiêu thụ sản phẩm còn tồn tại nhiều bất cập, ảnh hưởng đến lợi ích của người sản xuất, chủ yếu là những người nông dân.

Thứ tư, đa phần hộ gia đình khu vực nông thôn có thu nhập ở mức trung bình và thấp; đặc điểm này bắt nguồn từ thực trạng “được mùa mất giá” và “ mất mùa được giá” ở khu vực nông nghiệp nông thôn Việt Nam Thu nhập của hộ gia đình đến từ các sản phẩm mà hộ gia đình sản xuất, đó là mặt hàng nông sản vốn tồn tại nhiều rủi ro và phụ thuộc nhiều vào tình hình thời tiết Theo số liệu thống kê sơ bộ năm 2018 của Tổng cục thống kê, thu nhập của của người dân dao động nông thôn nằm trong khoảng 2.990.000 VND/người/tháng

Thứ năm, hiện nay dân cư nông thôn đang dần chuyển sang hoạt động trong lĩnh vực công nghiệp, tỉ lệ hộ gia đình tham gia vào lĩnh vực nông nghiệp có xu hướng giảm; theo đó, người dân nông thôn có xu hướng tăng cường tham gia vào các hoạt động phi nông nghiệp như làm việc tại các nhà máy, xí nghiệp thuộc các lĩnh vực như da giày, may mặc, sản xuất linh kiện điện tử Tuy nhiên lực lượng lao động làm việc trong lĩnh vực nông nghiệp vẫn chiếm số lượng lớn tại khu vực nông thôn.

Nhu cầu tiêu dùng hộ gia đình khu vực nông thôn

Nhu cầu tiêu dùng khu vực nông thôn đang tăng nhanh Trước đây, nhu cầu của các thành viên trong hộ gia đình chỉ là ăn no, mặc ấm tức là đáp ứng nhu cầu cơ bản nhất Với sự thay đổi tích cực của nền kinh tế sau khi hội nhập kinh tế quốc tế, nhu cầu ăn no, mặc ấm đã được đáp ứng, hộ gia đình sinh sống tại khu vực nông thôn hình thành những nhu cầu tiệm cận với đời sống tại các khu đô thị hiện đại, đó là nhu cầu ăn ngon, mặc đẹp Ngoài ra, hộ gia đình nông thôn hướng tới các địa điểm mua sắm hiện đại và tiện nghi với các sản phẩm gia dụng, đồ điện tử như máy giặt, bình nước nóng, tivi, điều hòa nhiệt độ Theo thống kê của Nielsen Việt Nam, hiện nay có hơn 90% hộ gia đình ở nông thôn sở hữu một chiếc TV và 57% trong số đó có kết nối với hơn 10 kênh truyền hình Bên cạnh đó, hơn 90% người tiêu dùng nông thôn sở hữu một điện thoại di động và 50% trong số đó là smartphone 4

Tình hình kinh tế khu vực nông thôn có sự đi lên, phát triển hơn so với thời kỳ trước; tuy nhiên, khi so sánh với sự phát triển kinh tế của khu vực thành thị thì sự năng động cũng như sự phát triển của nền kinh tế khu vực nông thôn vẫn còn tồn tại ở mức thấp Kinh tế khu vực nông thôn nổi bật với đặc điểm năng suất thấp, canh tác nhỏ lẻ với phương tiện chủ yếu là các phương tiện thô sơ, phương thức sản xuất còn lạc hậu dẫn đến tình trạng chi phí sản xuất cao và rủi ro trong sản xuất lớn Chính vì thế, thu nhập của hộ gia đình khu vực nông thôn không được ổn định và tồn tại nhiều rủi ro tùy thuộc vào tình hình thời tiết, khí hậu.

Mâu thuẫn giữa nhu cầu tiêu dùng và khả năng đáp ứng thanh toán cho các nhu cầu tiêu dùng ngày càng gay gắt Nhu cầu tiêu dùng tăng nhanh về cả mặt lượng và mặt chất trong khi thu nhập thấp dẫn đến khả năng đáp ứng nhu cầu thấp Để xử lí được mâu thuẫn giữa nhu cầu tiêu dùng và thu nhập, nhu cầu vay tiền của hộ gia đình khu vực nông thôn ngày càng tăng.

Các nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu tiêu dùng hộ gia đình khu vực nông thôn

Tiêu dùng là việc hộ gia đình bỏ ra một khoản tiền trích từ thu nhập hay tài sản nhằm thỏa mãn các nhu cầu như ăn, mặc, học tập, giải trí Theo kinh tế học Vi mô, các nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu tiêu dùng hộ gia đình bao gồm:

- Giá cả: khi giá cả hàng hóa, dịch vụ ở mức cao, hộ gia đình sinh sống tại khu vực nông thôn có xu hướng giảm chi tiêu vì khi đó thu nhập không

4 https://www.nielsen.com/vn/vi/insights/report/2017/nielsen-rural-mythbusters-2017/, tham khảo ngày 15/3/2020 đáp ứng được nhu cầu Ngược lại, khi giá giảm, tiền mặt có giá hơn thì sẽ kích thích người dân tiêu dùng So với trước kia 10.000 VND chỉ mua được một bó rau, hiện tại 10.000 lại mua được 2 bó rau thì sẽ làm tăng tiêu dùng Theo hiệu ứng Pigou, sự kích thích của quá trình giảm phát sẽ làm tăng không chỉ tiêu dùng mà còn kích thích cả việc sản xuất và gia tăng việc làm cho người dân 5

- Thu nhập là yếu tố vô cùng quan trọng, đóng vai trò quyết định trong việc liệu một người có đưa ra lựa chọn mua sắm hàng hóa, dịch vụ nào đó hay không Khi thu nhập có khả năng chi trả cho nhu cầu của người tiêu dùng thì nhu cầu tiêu dùng của họ sẽ được đáp ứng Còn trong trường hợp thu nhập thấp hơn, hộ gia đình với vai trò là người tiêu dùng không có khả năng chi trả ngay cho các sản phẩm hàng hóa, dịch vụ thì đa số nhu cầu tiêu dùng của họ sẽ không được đáp ứng.

- Thị hiếu: khi hộ gia đình khu vực nông thôn không quan tâm đến một hàng hóa, dịch vụ nhưng khi các đối tượng xung quanh như hàng xóm, người thân đều mua sắm những mặt hàng như thế thì theo mặt bằng chung, hộ gia đình sẽ có nhu cầu mua sắm mặt hàng đó.

- Kỳ vọng: nếu như kỳ vọng của hộ gia đình thay đổi thì nhu cầu tiêu dùng cũng sẽ thay đổi theo Việc thay đổi kỳ vọng bao gồm kỳ vọng thu nhập cao hơn khi tìm được việc làm mới, tăng lương, chi tiêu giảm khi con cái tốt nghiệp hay kinh tế quốc gia phát triển Khi người tiêu dùng kỳ vọng tốt về tương lai thì họ có khuynh hướng tăng tiêu dùng và giảm tiết kiệm.

- Mức lãi suất: lý thuyết kinh tế học đã chứng minh, lãi suất tác động đến chi tiêu Việc tăng lãi suất sẽ làm giảm sức hấp dẫn trong việc chi tiêu hiện tại hơn là chi tiêu trong tương lai của cá nhân Khi lãi suất thực tăng lên, hộ gia đình sẽ giảm nhu cầu mua sắm nhà ở hoặc tiêu dùng các mặt hàng lâu bền như TV, tủ lạnh, máy giặt vì chi phí để mua các mặt hàng này đang tăng lên. Cùng với lãi suất cho vay, lãi suất tiền gửi cũng tăng lên Sự gia tăng của lãi suất này sẽ thúc đẩy việc người dân tăng cường gửi tiết kiệm vào ngân hàng để nhằm

5 “Hiệu ứng Pigou: là một loại hiệu ứng tài sản xuất phát từ sự giảm giá Việc giảm giá làm tăng giá trị thực của tiền tiết kiệm của người dân, làm cho họ cảm thấy giàu có hơn và do đó làm cho họ chi tiêu nhiều hơn Sự gia tăng về nhu cầu có thể dẫn đến có nhiều việc làm hơn.” mục đích tăng tiết kiệm dành cho tiêu dùng trong tương lai; chính vì thế tiêu dùng trong hiện tại sẽ giảm.

Cho vay tiêu dùng hộ gia đình khu vực nông thôn

1.2.1 Một số khái niệm i Cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng là loại hình cho vay của ngân hàng nhằm hỗ trợ chi trả cho các nhu cầu chi tiêu của khách hàng là hộ gia đình với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi trong một thời gian nhất định Các khoản cho vay này giúp người đi vay (người tiêu dùng) sử dụng những hàng hóa, dịch vụ như mua sắm các thiết bị gia dụng, phục vụ nhu cầu học tập, xây/ sửa chữa nhà cửa hoặc đáp ứng nhu cầu giải trí như đi du lịch trước khi khách hàng có khả năng chi trả ii Cho vay tiêu dùng hộ gia đình khu vực nông thôn

Cho vay tiêu dùng hộ gia đình khu vực nông thôn là hình thức cho vay tiêu dùng dành cho đối tượng là các hộ gia đình sinh sống tại địa bàn khu vực nông thôn các tỉnh Sản phẩm cho vay tập trung vào các lĩnh vực mua sắm, chi tiêu của các hộ gia đình như xây dựng/ sửa chữa nhà cửa, mua sắm các thiết bị tiện ích cho gia đình, hay phục vụ nhu cầu học tập

Hiện nay, với nhu cầu tiêu dùng ngày càng cao tại khu vực nông thôn, cho vay tiêu dùng hộ gia đình khu vực nông thôn là sản phẩm dịch vụ được các ngân hàng thương mại, các tổ chức tài chính đặc biệt chú trọng phát triển

1.2.2 Đối tượng cho vay tiêu dùng

Tại địa bàn nông thôn, đối tượng CVTD chủ yếu là các đối tượng có phần tiền không sử dụng đến, có mong muốn đầu tư, nhằm tạo ra lợi nhuận phục vụ mục đích tiêu dùng trong tương lai Tuy nhiên, hoạt động đầu tư thông qua các sàn chứng khoán hay mở công ty tồn tại nhiều rủi ro vì thế nhiều cá nhân, tổ chức thường tập trung vào hoạt động cho vay Các đối tượng thực hiện hoạt động CVTD cho hộ gia đình ở khu vực nông thôn bao gồm:

- Cá nhân: đây là những người có khoản tiền tích lũy lớn, không có nhu cầu sử dụng khoản tiền đó để chi tiêu ở thời điểm hiện tại và cũng không muốn để tiền mất giá ở đó mà muốn đem đi đầu tư/ cho vay để tạo nên các khoản tiền lớn hơn Những cá nhân này có thể cho những người thân quen vay, hoặc gửi tiết kiệm ở ngân hàng để nhận về một khoản lợi nhuận.

- Tổ chức phi ngân hàng: bao gồm công ty tài chính đứng ra CVTD Bắt nguồn từ Cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 với sự phát triển của công nghệ điện từ, hàng loạt các công ty tài chính như Fintech đã được thành lập và đi vào vận hành Ví dụ như SHB Finance, EVN Finance, FE Credit hay Prudential Fiance.

- Hệ thống ngân hàng và các tổ chức tín dụng: bao gồm các ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách, ngân hàng phát triển, các tổ chức tín dụng. Nổi bật hơn cả và chiếm vai trò vô cùng quan trọng trong lĩnh vực vay tiêu dùng là các ngân hàng thương mại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (Agribank), Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (Techcombank), Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) là những ngân hàng tiên phong đi đầu trong việc cung cấp các sản phẩm CVTD Đây là đối tượng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động CVTD và là đối tượng mà khóa luận tập trung đi sâu vào nghiên cứu

1.2.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng hộ gia đình khu vực nông thôn

- Đối tượng khách hàng đi vay và nhu cầu vay vốn đa dạng và phong phú.

Các thành viên trong hộ gia đình sinh sống tại khu vực nông thôn phần đa đều hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp và tiểu thủ công nghiệp, bộ phận còn lại là những người làm việc tại trường học, bệnh viện, các cơ quan nhà nước, công ty, tổ chức tài chính với thu nhập ổn định hơn Chính vì vậy khu vực dân cư nông thôn tồn tại nhiều tầng lớp dân cư với các mức thu nhập khác nhau với nhu cầu tiêu dùng đa dạng và phong phú Tùy từng điều kiện sống, thu nhập, độ tuổi, thói quen mua sắm hay mong muốn của từng người mà họ có những mục đích vay dành cho tiêu dùng khác nhau

- Nhu cầu vay tiêu dùng phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế và mang tính chất thời vụ.

Nhu cầu tiêu dùng của các hộ gia đình thường bị ảnh hưởng bởi yếu tố thu nhập Trong thời kỳ kinh tế phát triển, môi trường kinh tế vĩ mô ổn định, việc tìm kiếm việc làm của người dân sinh sống tại địa bàn khu vực nông thôn sẽ dễ dàng hơn Mức sống của người dân nông thôn được nâng cao thì nhu cầu vay tiêu dùng cũng tăng và ngược lại khi nền kinh tế trong nước kém phát triển thì nhu cầu vay tiêu dùng giảm Đặc biệt trong những dịp lễ tết, nhu cầu mua sắm, đặc biệt là sắm sửa các đồ dùng tiện ích, đồ gia dụng và nhu cầu trang hoàng, sửa chữa nhà cửa của người dân rất lớn nên số lượng các khoản vay tiêu dùng cũng vì thế mà tăng lên

Nhu cầu vay tiêu dùng của người dân mang tính chất thời vụ Các hộ gia đình sinh sống trên địa bàn nông thôn có xu hướng trả nợ vay tiêu dùng sau khi thu hoạch và bán được lương thực, thực phẩm Trong trường hợp mất mùa, thu nhập hộ gia đình khu vực nông thôn vốn đã không đủ chi tiêu giờ lại càng túng quẫn, nhu cầu tiêu dùng hằng ngày, nhu cầu cho con cái đi học là những nhu cầu không thể thay thế Thậm chí, khi thiên tai lũ lụt xảy đến, nhiều chi phí nảy sinh như chi phí sửa chữa nhà cửa do thiên tai, hỏng hóc thì nhu cầu vay tiêu dùng trong lúc đó của họ cũng tăng mạnh.

- Các khoản vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng có quy mô nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lớn.

Các khách hàng tìm đến ngân hàng với mục đích vay tiêu dùng thường có nhu cầu vốn không lớn lắm, vì đó là các khoản vay nhằm mục đích chi tiêu, mua sắm Ngoài ra, với nhu cầu tiêu dùng cao hơn, đòi hỏi số tiền lớn hơn như xây sửa nhà cửa hay cho con cái đi du học, người tiêu dùng ở khu vực nông thôn đều phải có một khoản tiết kiệm dành cho hoạt động đó từ trước Nguyên nhân do ngân hàng chỉ CVTD với hạn mức nhỏ, không đáp ứng 100% nhu cầu vốn nếu sản phẩm tiêu dùng đòi hỏi một số tiền lớn hơn hạn mức quy định.

Nhu cầu tiêu dùng ngày càng tăng nhanh ở khu vực nông thôn khiến số lượng các khoản vay tiêu dùng ngày càng tăng Vay tiêu dùng dành cho những đối tượng có nhu cầu nhưng thu nhập không có khả năng đáp ứng được nhu cầu của họ Những người sinh sống ở khu vực nông thôn thường có thu nhập thấp và trung bình, vì thế rất nhiều người có nhu cầu vay vốn để mua sắm các thiết bị trong nhà, sau đó sẽ tiết kiệm và trả dần tiền cho ngân hàng theo từng kỳ đến khi hết hạn trả

- Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cố định ở mức cao. Đầu tiên, đối tượng của các hoạt động CVTD là các hộ gia đình khu vực nông thôn, nơi người dân sinh sống chủ yếu bằng nghề nông và thu nhập không ổn định Thêm vào đó, khác với cho vay để sản xuất khi tình hình tài chính của doanh nghiệp được phản ánh trên các báo cáo tài chính như bảng cân đối kế toán, bảng báo cáo kết quả kinh doanh; tình hình tài chính của khách hàng CVTD là thu nhập không phản ánh đầy đủ chính xác khả năng trả nợ của bản thân họ Vì vậy, CVTD hộ gia đình nông thôn tồn tại khá nhiều rủi ro về khả năng trả nợ của khách hàng Trong trường hợp khách hàng không có khả năng trả nợ, ngân hàng phải đối mặt với rủi ro do tài sản đảm bảo cho khoản vay có khả năng bị giảm giá hoặc khó có thể tiêu thụ Ngoài ra, các khoản CVTD có quy mô nhỏ vì thế chi phí cho việc thẩm định và kiểm soát khoản vay tiêu dùng thường cao Chính vì vậy, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cố định ở mức cao nhằm hạn chế những rủi ro mà sản phẩm cho vay này có thể mang lại.

1.2.4 Các hình thức cho vay tiêu dùng hộ gia đình khu vực nông thôn

Tùy theo từng tiêu chí phân loại khác nhau mà các loại hình cho vay cũng khác nhau

* Theo tiêu chí thời gian

- CVTD ngắn hạn: là khoản cho vay phục vụ mục đích tiêu dùng có thời hạn dưới 12 tháng Trong trường hợp này, hộ gia đình đi vay để phục vụ nhu cầu tiêu dùng có tính cấp bách, nhất thời như khám chữa bệnh, học tập.

- CVTD trung và dài hạn là khoản vay tiêu dùng có thời hạn từ 12 tháng trở lên Mục đích để sử dụng mua, sửa chữa nhà, mua các các thiết bị sinh hoạt có giá trị lớn.

Sự cần thiết của việc phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng khu vực nông thôn

2.2.1 Đối với người tiêu dùng

Người tiêu dùng là các hộ gia đình khu vực nông thôn, đối tượng có nhu cầu tiêu dùng ngày càng cao nhưng không có khả năng đáp ứng hết các nhu cầu.

Vì thế, việc phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng khu vực nông thôn là việc làm thiết thực và cần được quan tâm hàng đầu

Thêm vào đó, việc phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng góp phần hạn chế hoạt động tín dụng đen, cho vay nặng lãi vốn diễn biến phức tạp tại khu vực nông thôn; từ đó, tạo những tác động tích cực đến hộ gia đình sinh sống tại khu

6 Bộ giáo dục và đào tạo, Giáo trình Triết học Mác- Lênin, Nxb CHÍNH TRỊ QUỐC GIA, tr 96-97. vực nông thôn, giảm bớt gánh nặng từ việc phải trả nợ vay với lãi suất cao, nâng cao chất lượng cuộc sống của hộ gia đình

2.2.2 Đối với nhà sản xuất

Cho vay tiêu dùng giúp người tiêu dùng thỏa mãn những nhu cầu mua sắm các sản phẩm, dịch vụ Nhờ các khoản vay tiêu dùng, người dân tiêu dùng nhiều hơn dẫn đến các công ty, nhãn hàng thu được nhiều lợi nhuận từ hoạt động sản xuất và buôn bán hàng hóa, dịch vụ Các nhà sản xuất dựa trên nhu cầu tiêu dùng của dân cư nông thôn sẽ tăng cường khả năng sản xuất nhằm đáp ứng những nhu cầu đó, góp phần cải thiện và phát triển quy mô, năng suất sản xuất, tăng tính cạnh tranh trên thị trường.

2.2.3 Đối với ngân hàng thương mại

Ngân hàng là tổ chức kinh doanh tiền tệ với hoạt động chủ yếu và thường xuyên bao gồm việc nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán Vì thế mục tiêu hàng đầu của ngân hàng không nằm ngoài mục đích tối đa hóa lợi nhuận thu được Muốn đạt được mục tiêu đó, ngân hàng cần phải thực hiện các hoạt động dịch vụ cho vay, cung cấp cho khách hàng những sản phẩm thiết thực.

Thị trường nông thôn là thị trường tiềm năng, tồn tại nhiều dư địa phát triển sản phẩm CVTD của ngân hàng Vì thế phát triển dịch vụ CVTD là việc làm cần thiết đối với hoạt động và sự phát triển lâu dài của ngân hàng.

2.2.4 Đối với nền kinh tế

Phát triển sản phẩm CVTD thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng của hộ gia đình khu vực nông thôn, từ đó kích cầu thị trường nông thôn và thúc đây các doanh nghiệp trong nước tăng cường sản xuất các sản phẩm, hàng hóa dịch vụ Khi nhu cầu tiêu dùng của người dân tăng cao, các doanh nghiệp có nhu cầu tăng năng suất, chất lượng sản phẩm, dịch vụ Các hoạt động mở rộng cơ sở sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp sẽ tạo thêm việc làm và thu nhập cho người lao động,chính là những khách hàng đi vay tiêu dùng Từ đó góp phần ổn định thị trường và giá cả các sản phẩm, tăng mức sống của người dân, ổn định trật tự xã hội và phát triển kinh tế đất nước, đặc biệt là kinh tế khu vực nông thôn.

Các chỉ tiêu đánh giá mức độ phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng ở khu vực nông thôn

2.3.1 Chỉ tiêu về lượng. i Số lượng khách hàng Đây là chỉ tiêu cho thấy số lượng khách hàng là hộ gia đình khu vực nông thôn tìm đến sản phẩm CVTD ngân hàng, từ đó có thể phản ánh được thực trạng uy tín của ngân hàng trong địa bàn tỉnh so với các ngân hàng thương mại khác. Ngoài ra, với quy mô khoản vay nhỏ, việc số hộ gia đình được vay tiêu dùng càng lớn thì thể hiện dư nợ cho vay càng lớn và phản ánh được hoạt động marketing thu hút khách hàng của ngân hàng thực hiện càng hiệu quả. ii Số lượng sản phẩm cho vay

Sản phẩm CVTD mà ngân hàng cung cấp có đa dạng và ưu đãi, có khác biệt gì so với các ngân hàng khác Ngoài ra, sự đa dạng của sản phẩm CVTD còn biểu thị mức độ đáp ứng nhu cầu của khách hàng. iii Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng

Cơ cấu cho vay phản ánh tỷ trọng các loại dư nợ cho vay tiêu dùng của NHTM trong năm, đồng thời phản ánh sự dịch chuyển của cơ cấu các khoản vay trong từng giai đoạn khác nhau iv Tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng

Mức tăng trưởng dư nợ = Dư nợ năm (n)−Dư nợ năm( n−1)

Chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả hoạt động CVTD đối với hộ gia đình khu vực nông thôn theo quy mô Tỷ lệ này càng cao thì chất lượng của hoạt động CVTD của ngân hàng thương mại dành cho hộ gia đình sinh sống tại khu vực nông thôn càng tốt; chỉ tiêu này cũng phản ánh khả năng đáp ứng nhu cầu vốn vay đối với hộ gia đình khu vực nông thôn của ngân hàng thương mại. v Thị phần cho vay tiêu dùng

Thị phần CVTD cho thấy được năng lực kinh doanh của ngân hàng, sức cạnh tranh của ngân hàng so với các ngân hàng khác Từ thị phần có thể nhìn thấy được điểm mạnh, yếu của các ngân hàng và tạo chiến lược kinh doanh tối ưu nhằm tăng thị phần của ngân hàng

* Đánh giá từ phía NHTM: i Tỷ lệ nợ xấu

Tỷ lệ nợ xấu dược tính bằng công thức:

Tỷ lệ nợ xấu= Tổng nợ xấu

Tổng dư nợ cho vay x100% Đây là chỉ tiêu phản ánh hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng với sản phẩm CVTD dành cho hộ gia đình sinh sống tại khu vực nông thôn

Tỷ lệ càng thấp chứng tỏ hoạt động CVTD của ngân hàng càng có hiệu quả, các khoản vay đều được thu hôi đầy đủ và đúng hạn, đem lại lợi ích cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng Ngược lại, nếu tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn cao khiến chất lượng CVTD của ngân hàng thấp, gây ra tổn thất cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng. ii Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng so với tổng dư nợ

Chỉ tiêu này cho biết dư nợ của hoạt động cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng bao nhiêu trong tổng dư nợ cho vay của ngân hàng trong năm Ngoài ra, khi xét tới trong một thời kỳ, một giai đoạn, cho thấy mức độ phát triển của sản phẩm cho vay tiêu dùng so với các sản phẩm cho vay khác.

*Đánh giá từ phía khách hàng: iii Mức độ hài lòng khách hàng

Dựa trên lý thuyết “Kỳ vọng - Xác nhận” của Oliver gồm hai quá trình nhỏ tác động đến sự hài lòng của khách hàng là kỳ vọng về tiện ích của sản phẩm, dịch vụ trước khi mua và cảm nhận của khách hàng sau khi đã trải nghiệm 7 Áp dụng vào ngành ngân hàng, mức độ hài lòng của khách hàng được

7 Oliver, R.L & W.O Bearden, (1985) “Disconfirmation Processes and Consumer Evaluations in Product Usage”, Journal of Business Research, tr 235-246 đánh giá qua hai yếu tố Đầu tiên, kỳ vọng của khách hàng về chất lượng sản phẩm CVTD mà ngân hàng có thể mang lại cho họ, sau đó là cảm nhận của khách hàng sau khi đã trải nghiệm sản phẩm cho vay mà ngân hàng đã cung cấp. Để đánh giá, bảng câu hỏi được sử dụng để thu thập thông tin về sự hài lòng của khách hàng là hộ gia đình khu vực nông thôn đối với sản phẩm CVTD. Ngoài phần thông tin cá nhân của khách hàng, bảng câu hỏi bao gồm các câu hỏi và những phương án trả lời khác nhau để đánh giá cảm nhận của khách hàng đối với sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng Qua đó, khách hàng cho biết kỳ vọng và cảm nhận của mình về các thuộc tính do sản phẩm cho vay tiêu dùng mang lại bằng cách lựa chọn các phương án thích hợp Thông qua phiếu câu hỏi,người nghiên cứu có thể lượng hóa được ý kiến của người được điều tra và sử dụng để kiểm định thống kê và phân tích số liệu trong việc đánh giá sự hài lòng của khách hàng.

Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng…

2.4.1 Các nhân tố chủ quan

Trong thời kỳ kinh tế phát triển hiện nay, CVTD trở thành lĩnh vực đầy tiềm năng dành cho các ngân hàng thương mại Việc phát triển các sản phẩm CVTD là điều cần thiết đối với các ngân hàng nhằm mở rộng thị phần, phát triển hoạt động của các ngân hàng Tuy nhiên, việc phát triển sản phẩm CVTD gặp phải nhiều yếu tố thách thức đến từ bên trong nội bộ ngân hàng thương mại Đầu tiên, quan điểm của lãnh đạo các ngân hàng thương mại về hoạt động CVTD khu vực nông thôn Quan điểm của các lãnh đạo ngân hàng thương mại sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến chiến lược phát triển sản phẩm CVTD vì họ chính là những người đi đầu, đầu tàu quyết định định hướng phát triển của ngân hàng qua các mục tiêu ngắn hạn và mục tiêu dài hạn Dựa trên chi đạo của lãnh đạo ngân hàng, quan điểm của họ sẽ được thể hiện xuyên suốt trong chiến lược phát triển mà họ đề ra Với sản phẩm CVTD, việc các nhà lãnh đạo lo sợ việc CVTD không đem lại lợi ích tối đa cho ngân hàng gây ảnh hưởng nhiều đến các quyết sách quyết định hướng đi chiến lược của các ngân hàng

Thứ hai, năng lực tài chính của ngân hàng Đây là một trong những yếu tố được các nhà lãnh đạo ngân hàng xem xét khi đưa ra các quyết định trong đó có các quyết định về hoạt động CVTD Năng lực tài chính của ngân hàng phụ thuộc vào quy mô vốn và cơ cấu nguồn vốn huy động Ngân hàng thương mại ngoài nguồn vốn tự có, cần huy động các nguồn vốn nhàn rỗi từ nền kinh tế để cho vay Nếu vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn sẽ thúc đẩy mục tiêu phát triển CVTD và ngược lại.

Thứ ba, hệ thống thông tin tín dụng đóng vai trò vô cùng quan trọng Việc hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng sẽ giúp ngân hàng phân tích thông tin khách hàng từ đó đưa ra quyết định về CVTD Hệ thống thông tin tín dụng sẽ giảm rủi ro của các khoản nợ xấu mà ngân hàng phải chịu, từ đó phát triển, nâng cao khả năng của ngân hàng Khi các ngân hàng hoàn thiện hồ sơ cho vay, hệ thống thông tin tốt giúp rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ và ngược lại, hệ thống thông tin yếu kém gây khó khăn, kéo dài thời gian xét duyệt.

Ví dụ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có Trung tâm Thông Tin Tín Dụng (CIC- Credit Information Center) 8 , nơi tập hợp tất cả hồ sơ khách hàng và có chức năng thu nhận, lưu trữ, phân tích, xử lý, dự báo thông tin tín dụng của khách hàng Hệ thống thông tin hồ sơ khách hàng hoạt động theo hai chiều Khi ngân hàng thực hiện hoạt động cho vay, thông tin của khách hàng sẽ được phản hồi lại cho Ngân hàng Nhà nước Việt Nam để hoàn thiện kho dữ liệu Trong trường hợp khách hàng đó muốn vay để chi trả cho các khoản chi tiêu hàng ngày, ngân hàng mở kho dữ liệu để biết thêm thông tin về các khoản vay của khách hàng như tình trạng trả nợ hay quan hệ với các đối tượng khác Các NHTM và TCTD phải trả phí để sử dụng dịch vụ của CIC; qua đó, ngân hàng sẽ có cái nhìn tổng quan và đánh giá sơ bộ về khách hàng và quyết định khả năng cho khách hàng đó vay.

Thứ tư, chất lượng của cán bộ tín dụng, những người trực tiếp tham gia vào hoạt động của ngân hàng Chất lượng của các cán bộ tín dụng được đánh giá

8 Trọng Khoa, Trung tâm Tín dụng Quốc gia (CIC) là gì? Có vai trò như thế nào?, Báo Vietnambiz, 31/10/2019 dựa trên năng lực chuyên môn, trình độ đạo đức nghề nghiệp, tính chuyên nghiệp trong hoạt động cho vay Năng lực chuyên môn bao gồm việc cán bộ tín dụng có khả năng phân tích, đánh giá nhằm đưa ra kết luận về việc có quyết định cho vay hay không cho vay đối với các khách hàng Ngoài trình độ chuyên môn, cán bộ tín dụng cần phải đáp ứng trình độ đạo đức nghề nghiệp, thái độ làm việc với khách hàng Vì nếu cán bộ tín dụng không có đạo đức nghề nghiệp thì dù có năng lực chuyên môn cũng có thể vì lợi ích cá nhân gây tổn hại đến lợi ích của ngân hàng

Thứ năm, chính sách và quy trình cho vay tiêu dùng Trong trường hợp các chính sách cho vay tiêu dùng của ngân hàng đòi hỏi yêu cầu cao và các quy trình cho vay phức tạp, không linh động, khách hàng thường bày tỏ thái độ lo ngại, không chắc chắn thực hiện các khoản vay Dựa trên những băn khoăn, lo lắng về chính sách cũng như quy trình cho vay tiêu dùng, khách hàng là các hộ gia đình khu vực nông thôn có thể không lựa chọn sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng này và tìm đến ngân hàng có chính sách cho vay và quy trình vay đơn giản hơn để vay nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của hộ gia đình.

2.4.2 Các nhân tố khách quan Đầu tiên, nhân tố khách quan đầu tiên đó là môi trường kinh tế vĩ mô. Môi trường kinh tế xã hội ổn định, không gặp khủng hoảng về tài chính tiền tệ, hay chiến tranh sẽ tạo nền tảng vững chắc để các nhà đầu tư cũng như khách hàng yên tâm vào hoạt động kinh doanh của ngân hàng Hiện nay, nền kinh tế toàn cầu đã và đang hội nhập phát triển tạo sự liên kết giữa kinh tế của các nước.

Vì thế, môi trường kinh tế của nước ngoài cũng phần nào ảnh hưởng tới hoạt động sản xuất tiêu dùng của khách hàng đi vay và ngân hàng.

Thứ hai, môi trường pháp luật Khi quốc gia có hành lang pháp lý rõ ràng, ít tồn tại những khó khăn cản trở người cho vay và người đi vay sẽ góp phần làm minh bạch và giảm thiểu quy trình cho vay, hạn chế những rủi ro phát sinh gây thiệt hại tới hoạt động của ngân hàng thương mại Ví dụ việc yêu cầu thắt chặt CVTD vì vay tiêu dùng nhiều rủi ro; môi trường pháp luật chặt chẽ thì ít rủi ro vì họ biết khi gặp vấn đề mà đc pháp luật bảo vệ Các điều luật được quy định rõ ràng tại các văn bản pháp luật do chính phủ và Ngân hàng nhà nước ban hành. Tuy nhiên , nếu việc triển khai các văn bản luật này gặp phải nhiều khó khăn, bất cập thì cũng sẽ ảnh hưởng đến chất lượng sản phẩm cho vay của ngân hàng. Chính vì vậy, cần có sự chung tay giữa Chính phủ và các ngân hàng để xây dựng một môi trường pháp lý lành mạnh và có hiệu quả.

Thứ ba, chính sách kinh tế của chính phủ và chính sách kinh tế của từng địa phương sẽ tác động đến môi trường kinh tế khiến cho người ta giàu có hay khó khăn Các chính sách như chính sách tài chính tiền tệ, chính sách đối ngoại, chính sách lãi suất có vai trò quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói riêng và của toàn bộ nền kinh tế nói chung Vì thế, nếu chính sách mà Chính phủ, Quốc hội hay Ngân hàng nhà nước đưa ra phù hợp với điều kiện thực tiễn thì sẽ mang đến những kết quả tích cực đến ngân hàng thương mại

Thứ tư, mức độ phát triển của kinh tế hộ gia đình khu vực nông thôn Khi kinh tế hộ gia đình khu vực nông thôn phát triển, thu nhập của người dân tăng cao đủ để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của họ thì việc đi vay sẽ ít đi Và ngược lại khi thu nhập không có khả năng đáp ứng được nhu cầu tiêu dùng thì các khoản vay tiêu dùng sẽ tăng lên

Thứ năm, hạ tầng tài chính bao gồm trình độ phát triển của công nghệ thông tin và hệ thống thông tin kinh tế thị trường tài chính tác động mạnh đến phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng hộ gia đình khu vực nông thôn Công nghệ thông tin không phát triển khiến người dân ở khu vực nông thôn, đặc biệt là người dân sinh sống tại vùng sâu vùng xa gặp nhiều khó khăn khi tiếp cận với các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng, đặc biệt là các khoản vay tiêu dùng. NHTM không thể mở nhiều chi nhánh tại địa bàn vùng sâu vùng xa do chi phí xây dựng và vận hành, vì thế, công nghệ phát triển khiến việc cho vay và vay tiêu dùng trở nên dễ dàng hơn; người dân có thể đăng ký làm thẻ ngân hàng hay thực hiện các khoản vay thông qua điện thoại thông minh thay vì phải đi ra tận ngân hàng.

Cuối cùng, tình hình cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại và các công ty tài chính Thông thường, trên địa bàn có số lượng lớn các ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng cùng cung cấp sản phẩm cho vay phục vụ tiêu dùng thì việc phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng sẽ gặp nhiều khó khăn Ngược lại, mật độ ngân hàng và tổ chức tín dụng, công tài chính tại khu vực ít sẽ dễ dàng hơn cho hoạt động phát triển sản phẩm cho vay của doanh nghiệp.

Nhu cầu tiêu dùng của hộ gia đình khu vực nông thôn càng ngày càng tăng cao và tiệm cận với nhu cầu tiêu dùng của các hộ gia đình sinh sống tại khu vực thành thị Tuy nhiên, thu nhập của các thành viên và hộ gia đình nông thôn nói chung chưa đáp ứng được nhu cầu tiêu dùng của họ Chính vì vậy, sự ra đời và phát triển của sản phẩm cho vay tiêu dùng tại khu vực này là việc làm hết sức cần thiết và có thể mang lại nhiều lợi nhuận cho hệ thống các ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng Tuy vậy, các ngân hàng gặp phải không ít những khó khăn, thách thức đến từ các nhân tố chủ quan cũng như khách quan.đó

Phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng là việc làm hết sức cần thiết, nó không chỉ tạo tác động tích cực đến các ngân hàng thương mại mà còn mang lại nhiều lợi ích cho cả người tiêu dùng( những người đi vay), nhà sản xuất và nền kinh tế tại khu vực nông thôn nói riêng và kinh tế cả nước nói chung Việc một sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại có phát triển và hoạt động hiệu quả, đem lại lợi ích hay không được đánh giá qua một số chi tiêu về chất và về lượng như tổng khách hàng, dư nợ cho vay, hiệu quả sử dụng vốn hay mức độ đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng.

THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK

Khái quát chung về kinh tế hộ gia đình khu vực nông thôn tỉnh Ninh Bình 25 Tình hình kinh tế- xã hội tỉnh Ninh Bình

1.1 Tình hình kinh tế- xã hội tỉnh Ninh Bình

- Ninh Bình là đơn vị hành chính có số dân đông thứ 44, xếp thứ 41 về tổng sản phẩm trên địa bàn(GRDP), xếp thứ 39 về GRDP bình quân đầu người và đứng thứ 16 về tốc độ tăng trước GRDP tại Việt Nam.

Theo báo cáo kinh tế xã hội Ninh Bình được công bố vào năm 2018, tổng sản phẩm trên địa bàn tỉnh (GRDP) năm 2018 ước đạt 47.205 tỷ đồng, tăng 9,27% so với năm 2017 Trong đó, khu vực nông, lâm, thủy sản đạt 3880 tỷ đồng, tăng 2,59%; khu vực công nghiệp xây dựng đạt trên 13.479 tỷ đồng, tăng 14,22%; khu vực dịch vụ đạt trên 14.457 tỷ đồng, tăng 8,59% 9 10

Sản xuất công nghiệp tiếp tục tăng trưởng khá, sản xuất nông nghiệp và phong trào xây dựng Nông thôn mới đạt được nhiều thành tựu, dịch vụ phát triển Hoạt động văn hóa diễn ra sôi động, an sinh xã hội được đảm bảo, đời sống người dân được nâng lên cả ở khía cạnh vật chất lẫn tinh thần.

Cơ cấu kinh tế chuyển dịch theo hướng tích cực, tăng tỷ trọng các ngành công nghiệp và dịch vụ; trong năm 2018, tỷ trọng ngành công nghiệp xây dựng là 41,2%; nông, lâm, thủy sản là 12,1% và dịch vụ là 46,7%.

Các chỉ tiêu về nông, lâm nghiệp và thủy sản; công nghiệp- xây dựng và dịch vụ đều đạt những bước tiến lớn, vượt mục tiêu đã đề ra trước đó.

Các sản phẩm nông nghiệp của Ninh Bình khá đa dạng với các vùng chuyên canh nông nghiệp, bao gồm lúa, ngô, sắn, khoai lang, và một số cây trồng hằng năm như tiêu biểu như cói, lạc, mía, thuốc lào, rau, hoa các loại. Ngoài ra, một số loại cây ăn quả lâu năm như dứa, vải, chuối cũng được hết sức chú trọng và đem lại lợi nhuận lớn.

Ngoài trồng trọt, việc chăn nuôi gia súc, gia cầm, thủy hải sản đem lại nguồn lợi không nhỏ cho người dân Trong đó, thủy sản hết sức được chủ trọng

9 Báo cáo số 21/BC-UBND ngày 27 tháng 2 năm 2018 Khái quát tình hình kinh tế- xã hội năm 2017 và công tác Lao động, Người có công và Xã hội trên địa bàn tỉnh Ninh Bình

10 Báo cáo số 06/BC-UBND ngày 18 tháng 1 năm 2019 Tình hình thực hiện kế hoạch phát triển kinh tế- xã hội năm 2018, phương hướng, nhiệm vụ phát triển kinh tế- xã hội năm 2019 với diện tích nuôi trồng đạt 12.763 ha vào năm 2017, sản lượng tương ứng đạt 47.556 tấn.

Trên địa bàn tỉnh có 7 khu công nghiệp, bao gồm: Khu công nghiệp Gián Khẩu (huyện Gia Viễn); khu công nghiệp Khánh Phú (đông nam thành phố Ninh Bình); khu công nghiệp Tam Điệp 1, khu công nghiệp Tam Điệp 2(thành phố Tam Điệp); khu công nghiệp Phúc Sơn (thành phố Ninh Bình); khu công nghiệp Khánh Cư (huyện Yên Khánh) và khu công nghiệp Kim Sơn (huyện Kim Sơn). Các khu công nghiệp trên tạo việc làm cho một lượng lớn lao động sinh sống tại khu vực nông thôn tỉnh Ninh Bình.

Hoạt động thương mại dịch vụ của tỉnh phát triển tương đối ổn định, cơ bản đáp ứng được nhu cầu sản xuất cũng như tiêu dùng của hộ gia đình Tổng mức bán lẻ hàng hóa và doanh thu dịch vụ trên thị trường toàn tỉnh năm 2018 ước đạt gần 33,6 nghìn tỷ đồng, tăng 10,7% so với năm 2017 và tăng ở tất cả các ngành, các khu vực kinh tế Một số nhóm hàng có sức mua tăng mạnh như ô tô các loại, gỗ, vật liệu xây dựng, lương thực, thực phẩm trong khi các mặt hàng như xăng, dầu các loại, nhiên liệu, hàng hóa khác có sức mua giảm.

Ngoài ra, hoạt động xuất khẩu của tỉnh đạt được nhiều thành tựu cả về kim ngạch, cũng như mở rộng thị trường Kim ngạch xuất khẩu năm 2018 ước đạt 1,5 tỷ USD Các mặt hàng chủ lực như xi măng, linh kiện điện tử, linh kiện điện thoại phát triển tốt và đều đạt mức tăng trưởng cao, ước tính đạt gần 1.076,5 triệu USD, tăng 32% so với năm 2017 Các mặt hàng giày dép tuy mới đi vào hoạt động nhưng đã được xuất khẩu sang thị trường các nước châu Á, Bỉ, Nga, Úc và Newzealand.

Ninh Bình là đơn vị hành chính đứng thứ 44 về dân số tại Việt Nam với dân số năm 2017 vào khoảng 961.915 người, trong đó, dân cư nông thôn trên địa bàn tỉnh Ninh Bình ước đạt 760.824 người Tương tự, dân cư sinh sống tại địa bàn nông thôn Ninh Bình đạt lần lượt 768.907 và 776.164 người vào năm 2018 và 2019 Hộ gia đình sinh sống tại khu vực nông thôn đạt 217.119 hộ năm 2018 và 219.255 vào năm 2019 11

Với lực lượng dân cư hùng hậu, người dân sinh sống trên địa bàn nông thôn tỉnh Ninh Bình góp phần quan trọng tham gia vào hoạt động kinh tế Lực lượng lao động trên địa bàn tỉnh Ninh Bình đến từ khu vực nông thôn là 485.416 người chiếm 82,9% tổng lao động đang làm việc trên địa bàn tỉnh Tỷ lệ thất nghiệp trên địa bàn nông thôn đạt 1,3% năm 2017 12

Người dân sinh sống tại địa bàn nông thôn tỉnh Ninh Bình chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, một số khác hoạt động tại các công ty, xí nghiệp sản xuất hoặc mở các cửa hàng kinh doanh nhỏ lẻ.

Giới thiệu chung về Agribank chi nhánh Ninh Bình 29 1 Quá trình hình thành và phát triển

2.1 Quá trình hình thành và phát triển

Sau quá trình đổi mới và phát triển kinh tế đất nước, tỉnh Hà Nam Ninh được tách ra thành Hà Nam, Nam Định và Ninh Bình, tương ứng

NHNN&PTNT Hà Nam Ninh được chia làm ba ngân hàng chi nhánh tại ba tỉnh nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển của từng địa phương Agribank chi nhánh tỉnh Ninh Bình được thành lập vào ngày 1/4/1992 với mục tiêu phục vụ quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn trên địa bàn tỉnh Trong quá trình hình thành và phát triển, Agribank tỉnh Ninh Bình đã trải qua một số giai đoạn tiêu biểu:

- Giai đoạn 1 (01/04/1992 đến 31/12/1995): Thời kỳ đầu tái lập tỉnh. Agribank chi nhánh tỉnh Ninh Bình có tiền thân là Ngân hàng NN&PTNT Hà Nam Ninh, nhưng sau khi tái lập tỉnh, Hà-Nam-Ninh chia thành 3 tỉnh, Hà Nam, Nam Định, Ninh Bình kéo theo việc Ngân hàng NN&PTNT hay Agribank Ninh Bình được thành lập nhằm phục vụ phát triển tỉnh Ninh Bình.

- Giai đoạn 2 (01/01/1996 đến 31/12/2000): Thời kỳ củng cố để phát triển.

- Giai đoạn 3 (01/01/2001 đến nay): Cơ cấu lại ngân hàng - xây dựng một NHNN&PTNThiện đại Dựa trên sự phát triển của KH-CN và hội nhập kinh tế toàn cầu, Agribank Ninh Bình mở rộng thêm các chi nhánh cấp 2 và các phòng giao dịch; nâng cấp hệ thống công nghệ ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn sản xuất và tiêu dùng ngày càng tăng cao của người dân

Trải qua 28 năm xây dựng và phát triển, NHNN&PTNTtỉnh Ninh Bình luôn không ngừng nỗ lực, phấn đấu hoàn thành tốt các nhiệm vụ được giao và góp phần phát triển kinh tế địa phương, nhất là trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Agribank Ninh Bình có tổng cộng 37 chi nhánh và phòng giao dịch được đặt trên 8 quận huyện của tỉnh Ninh Bình Các chi nhánh và phòng giao dịch tập trung chủ yếu ở Thành Phố Ninh Bình với 12 địa điểm, huyện Yên Khánh 6 địa điểm, huyện Yên Mô 4 địa điểm, huyện Hoa Lư, Nho Quan, Tam Điệp, Gia Viễn và Kim Sơn mỗi huyện có 3 địa điểm

2.2 Cơ cấu tổ chức và hoạt động

NHNN&PTNTtỉnh Ninh Bình là tổ chức tín dụng lớn nhất trong 6 hệ thống ngân hàng và quỹ tín dụng trên địa bàn tỉnh, với mạng lưới rộng khắp các huyện thị trong tỉnh với 36 điểm giao dịch chiếm 45,56% tổng số điểm giao dịch trong tỉnh, nguồn vốn huy động chiếm thị phần 48,99%, dư nợ tiền vay chiếm thị phần 43% và số khách hàng tín nhiệm có giao dịch thường xuyên với ngân hàng là 82,997%, uy tín của NHNN&PTNT tỉnh Ninh Bình ngày càng được nâng cao Cơ cấu tổ chức, bộ máy hoạt động của chi nhánh NHNN&PTNT tỉnh Ninh Bình bao gồm Ban giám đốc gồm Giám đốc và Phó giám đốc, các phòng ban như Phòng Tín dụng, Phòng hành chính-nhân sự, phòng kế toán- ngân quỹ, phòng kế hoạch- kinh doanh, phòng thanh toán quốc tế, phòng kho quỹ, phòng vi tính và phòng kiểm soát

Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức, bộ máy hoạt động của NHNN&PTNN chi nhánh Ninh Bình

Mỗi phòng ban có một chức năng, nhiệm vụ riêng tạo thành một tổng thể chung thống nhất phối hợp giải quyết các công việc Sau đây là nhiệm vụ cụ thể các phòng ở Văn phòng NHNN&PTNTtỉnh Ninh Bình:

- Nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng và đề xuất các chính sách ưu đãi đối với từng loại khách hàng nhằm mở rộng theo hướng đầu tư tín dụng khép kín: sản xuất, chế biến, tiêu thụ, xuất khẩu và gắn tín dụng sản xuất, lưu thông và tiêu dùng.

- Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kinh tế kỹ thuật, danh mục khách hàng lựa chọn biện pháp cho vay an toàn và đạt hiệu quả cao.

Phòng Tín dụng Phòng hành chính-nhân sự

Phòng kế toán - ngân quỹ

Phòng kế hoạch - Kinh doanh

Phòng thanh toán quốc tế Phòng kiểm soát Phòng vi tínhPhó Giám đốc

- Thẩm định và đề xuất cho vay các dự án kinh tế theo phân cấp ủy quyền.

- Thẩm định các dự án, hoàn thiện hồ sơ trình NHNN&PTNTcấp trên theo phân cấp ủy quyền.

- Tiếp nhận thực hiện các chương trình, dự án thuộc nguồn vốn trong nước, nước ngoài Trực tiếp làm dịch vụ ủy thác nguồn vốn thuộc Chính phủ, bộ, ngành khác và các tổ chức kinh tế, cá nhân trong và ngoài nước.

- Xây dựng và thực hiện các mô hình tín dụng thí điểm, thử nghiệm trong địa bàn, đồng thời theo dõi, đánh giá, sơ kết, tổng kết; đề xuất giám đốc cho phép nhân rộng.

- Thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và đề hướng khắc phục.

- Giúp Giám đốc chỉ đạo, kiểm tra hoạt động tín dụng của các chi nhánh NHNN&PTNTtrực thuộc trên địa bàn.

● Phòng Hành chính và Nhân sự

- Quản lý và thực hiện các công tác hành chính như xây dựng công tác theo tháng, quý, năm; lưu trữ các văn bản liên quan đến ngân hàng; thực hiện các công tác hành chính, văn thư, lưu trữ và lễ tân.

- Tổ chức tuyển dụng và xây dựng các chương trình đào tạo cán bộ công nhân viên.

- Chăm sóc đời sống vật chất và tinh thần cho các cán bộ tín dụng.

● Phòng kế toán và Ngân quỹ

- Hạch toán kế toán, lưu trữ, bảo quản và quản lý tài sản nhà nước theo pháp lệnh kế toán thống kê và các chế độ tài chính kế toán hiện hành của

Bộ tài chính và NHNN&PTNTViệt Nam quy định

- Tham mưu cho Ban giám đốc trong việc xử lý các nhiệm vụ của phòng có chất lượng và hiệu quả

- Thực hiện nhiệm vụ kế toán thanh toán của ngân hàng

- Trực tiếp quản lý và bảo quản tiền, ngoại tệ, ngân phiếu thanh toán, các chứng từ có giá, ấn chỉ quan trọng, các hồ sơ thế chấp, cầm cố, ký gửi theo chế độ quản lý kho quỹ trong hệ thống NHNN&PTNT.

● Phòng kế hoạch – Kinh doanh

- Tham mưu cho Ban giám đốc trong triển khai thực hiện các chính sách, chế độ, thể lệ nhà nước của ngành, của địa phương vào thực tiễn kinh doanh của ngân hàng liên quan đến nhiệm vụ của ngành

- Lập các báo cáo về công tác tín dụng, báo cáo sơ kết, tổng kết tình hình hoạt động kinh doanh theo quý và năm

- Thực hiện công tác nguồn vốn giúp việc và thực hiện một số nhiệm vụ khác do Ban giám đốc giao

● Phòng thanh toán quốc tế: có chức năng tham mưu cho BGĐ những biện pháp nâng cao hiệu quả và chất lượng trong công tác thanh toán quốc tế, kinh doanh dịch vụ ngân hàng, quan hệ với các ngân hàng nước ngoài

● Phòng kiểm soát là bộ phận làm việc độc lập với các phòng nghiệp vụ khác trong bộ máy của ngân hàng.

- Chịu sự chỉ đạo và điều hành trực tiếp của Giám đốc, có chức năng tham mưu cho Giám đốc về việc quản lý, kiểm tra kiểm soát và khắc phục những sai sót tồn tại trong nội bộ ngân hàng.

Phân tích thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng hộ gia đình khu vực nông thôn tại chi nhánh Agribank Ninh Bình 39 1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng

3.1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng

Với nhu cầu tiêu dùng ngày càng tăng cao của các hộ gia đình sinh sống tại khu vực nông thôn, nhu cầu đi vay nhằm phục vụ mục đích tiêu dùng của người dân nông thôn ngày càng tăng cao Nhằm mục đích cạnh tranh thị trường khổng lồ và đầy tiềm năng là CVTD khu vực nông thôn với các chi nhánh ngân hàng lớn khác trong địa bàn tỉnh Ninh Bình như BIDV, Techcombank, Vietinbank; Agribank Ninh Bình đã và đang cố gắng đem lại cho khách hàng những sản phẩm CVTD ưu đãi nhất.

Các sản phẩm CVTD của ngân hàng Agribank dành cho các hộ gia đình trên địa bàn tỉnh Ninh Bình, đặc biệt là hộ gia đình khu vực nông thôn đều hướng đến mục tiêu phục vụ nhu cầu tiêu dùng của người dân, vì vậy các gói vay tập trung vào các nhu cầu tiêu dùng chủ yếu như xây dựng, sửa sang nhà cửa; giáo dục, mua sắm thiết bị gia dụng Đặc biệt, các gói vay ưu đãi như gói vay mua nhà hỗ trợ người đi vay số tiền lên đến 500 triệu đồng để phục vụ cho mục đích mua nhà định cư; gói vay tiền xây nhà: Khoản hỗ trợ dành cho gói vay xây nhà cũng tương ứng với gói vay mua nhà Để tham gia gói vay bạn cần phải chứng minh được mục đích sử dụng vốn vay vào việc xây nhà Ngoài ra còn có các sản phẩm vay vốn khác như: Vay vốn hỗ trợ du học, vay vốn lao động xuất khẩu, vay vốn sinh viên,

- Gói cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà ở đối với dân cư.

Với sản phẩm CVTD này, Agribank hỗ trợ chi phí xây dựng, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà đối với các cá nhân, hộ gia đình có quyền sử dụng đất hợp pháp, có nhà không thuộc diện cấm cải tạo, cấm xây dựng lại, phù hợp với quy hoạch, có giấy phép xây dựng; Cá nhân là người Việt Nam định cư ở nước ngoài được phép mua nhà đất theo quy định tại nghị định số 81/2001/NĐ-

● Thời hạn cho vay: không vượt quá 15 năm.

● Mức cho vay: tối đa 85% tổng nhu cầu vốn theo dự toán hoặc tổng giá trị hợp đồng mua bán nhà.

● Lãi suất: cố định và thả nổi Lãi quá hạn tối đa 150% lãi trong hạn

● Bảo đảm tiền vay: có đảm bảo bằng tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứ ba.

● Giải ngân: một lần hoặc nhiều lần.

● Trả nợ gốc và lãi vốn vay: trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận.

- Gói cho vay dành cho người lao động đi làm việc ở nước ngoài Đây là sản phẩm cho vay dành cho đối tượng là các cá nhân có hợp đồng ký kết với doanh nghiệp dịch vụ về việc đi làm việc ở nước ngoài, có nhu cầu vay vốn để chi trả cho những hoạt động hợp pháp cần thiết để đi lao động hợp tác có thời hạn ở nước ngoài có thể sử dụng sản phẩm tín dụng “cho vay người lao động đi làm việc ở nước ngoài” của Agribank.

● Loại tiền vay: VND, USD, EUR.

● Thời gian cho vay: tối đa không vượt thời hạn của hợp đồng đi làm việc tại nước ngoài.

● Mức cho vay: tối đa 80% tổng chi phí hợp pháp trong hợp đồng.

● Lãi suất: cố định và thả nổi Lãi quá hạn tối đa 150% lãi trong hạn

● Bảo đảm tiền vay: có/không có đảm bảo bằng tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứ ba Hộ gia đình của người lao động ở nông thôn được xem xét vay đến 20 triệu VND không cần đảm bảo tiền vay Doanh nghiệp cung ứng dịch vụ xuất khẩu lao động thực hiện ký quỹ theo Thông tư 02/2004/TT-NHNN ngày 19/05/2004 13

● Giải ngân: từng lần hoặc nhiều lần Tiền vay được trả thẳng cho bên tuyển dụng, trả trực tiếp cho người lao động khi có văn bản đề nghị của bên tuyển dụng.

● Trả nợ gốc và lãi: Cho vay bằng ngoại tệ nào thì trả nợ vay bằng ngoại tệ đó Trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc định kỳ.

- Gói cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình Đây là sản phẩm cho vay nhằm mục đích đáp ứng nhu cầu vay vốn phục vụ đời sống sinh hoạt gia đình, mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình của các cá nhân, hộ gia đình có thu nhập ổn định và có khả năng tài chính trả nợ.

● Thời gian cho vay: tối đa 60 tháng.

● Mức cho vay: tối đa 80% chi phí.

13 https://vanbanphapluat.co/thong-tu-02-2004-tt-nhnn-huong-dan-ky-quy-ngan-hang-doanh-nghiep- xuat-khau-lao-dong, tham khảo ngày 12/3/2020.

● Lãi suất: cố định và thả nổi; lãi suất quá hạn tối đa 150% lãi suất trong hạn.

● Bảo đảm tiền vay: có/không có đảm bảo bằng tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứ ba.

● Giải ngân: một lần hoặc nhiều lần.

● Trả nợ gốc và lãi vốn vay: trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận.

- Gói cho vay cầm cố bằng giấy tờ có giá Đây là gói cho vay tín dụng của Agribank dành cho khách hàng là người sở hữu hợp pháp tài sản cầm cố, đang có nhu cầu vay vốn phục vụ nhu cầu đời sống.

● Giấy tờ có giá được cầm cố: là các loại giấy tờ được phát hành hợp pháp và được phép chuyển nhượng như sổ tiết kiệm, kỳ phiếu do các NHTM phát hành, tín phiếu kho bạc, trái phiếu kho bạc, công trái; cổ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ quỹ do các doanh nghiệp phát hành.

● Đồng tiền cho vay: VND

● Thời gian cho vay: không vượt quá thời hạn thanh toán còn lại của giấy tờ có giá Với cổ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ quỹ đã niêm yết: không quá

● Mức cho vay: tối đa bằng giá gốc cộng lãi trừ đi lãi phải trả trong thời gian vay vốn; tối đa bằng 50% thị giá tại thời điểm cho vay đối với chứng khoán niêm yết; tối đa 50% giá trị cổ phiếu do công ty nhà nước phát hành lần đầu, công ty cổ phần phát hành tăng vốn và không vượt quá 75% giá trị tài sản đảm bảo; bằng chênh lệch giữa giá đấu giá bình quân và giá ưu đãi khi người lao động mua cổ phiếu ưu đãi do công ty nhà nước phát hành lần đầu.

● Lãi suất: cố định và thả nổi.

● Bảo đảm tiền vay: bảo đảm bằng giá trị giấy tờ có giá, tỷ lệ do Thống đốc NHNN quy định trong từng thời kỳ.

● Trả nợ gốc và lãi: trả nợ một lần và nhận lại giấy tờ có giá

● Trả trước hạn: Trong thời hạn vay nếu giá chứng khoán nhận cầm cố giảm còn 60% so với giá khi nhận cầm cố thì chậm nhất sau 2 ngày làm việc khách hàng phải bổ sung tài sản hoặc đảm bảo hoặc NHNo thu nợ trước hạn (thỏa thuận ghi rõ trong hợp đồng).

- Hình thức cho vay: Cho vay tiêu dùng Agribank bao gồm hai hình thức cho vay chính là cho vay tín chấp và cho vay thế chấp.

Cho vay tín chấp: là hình thức cho vay không yêu cầu người đi vay sử dụng bất kỳ một loại tài sản thế chấp nào Khi này yêu cầu vay vốn của khách hàng sẽ được phê duyệt dựa trên uy tín và lịch sử tín dụng cá nhân của khách hàng.

Cho vay thế chấp: là hình thức cho vay được áp dụng cho hộ gia đình yêu cầu phải có tài sản đảm bảo Cho vay tiêu dùng bằng hình thức thế chấp thường có lãi suất cho vay thấp hơn cho vay tín chấp vì cho vay thế chấp có tài sản đảm bảo.

3.2 Đánh giá thực trạng phát triển sản phẩm CVTD hộ gia đình khu vực nông thôn tại Agribank chi nhánh Ninh Bình

3.2.1 Đánh giá thông qua các chỉ tiêu về lượng i Số lượng khách hàng

Bảng 2.4 Số lượng khách hàng vay tiêu dùng giai đoạn 2017-2019

Số lượng khách hàng vay tiêu dùng (lượt)

Đánh giá chung về thực trạng phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng 50 1 Kết quả đạt được

- Dư nợ CVTD của ngân hàng ngày càng tăng Trong giai đoạn 2017-2019, ngân hàng đã có những bước tiến đáng kể trong hoạt động CVTD nhằm cung cấp thông tin chi tiết về các khoản vay đến tận tay khách hàng là các hộ gia đình khu vực nông thôn Trong năm 2017, tổng dư nợ CVTD của ngân hàng chỉ đạt 85.038 triệu VND, đến năm 2018 dư nợ cho vay tăng 38.776 triệu VND khiến tổng dư nợ năm 2018 đạt 123.814 triệu VND Chưa dừng ở đó, chỉ trong thời gian 3 năm từ 2017 đến năm 2019, tổng dư nợ CVTD tăng 57.068 triệu VND, đạt mức 142.056 triệu VND vào năm 2019

Thị trường nông thôn tuy đem lại nguồn thu vào còn nhỏ so với tỷ trọng tổng dư nợ nhưng đây lại là thị trường tồn tại nhiều dư địa phát triển cho Agribank Ninh Bình Ngoài ra, dư nợ cho vay tiêu dùng khu vực nông thôn ngày càng tăng chứng tỏ Agribank Ninh Bình đang từng bước tạo dựng mối quan hệ thân thiết hơn với khách hàng là hộ gia đình khu vực nông thôn; khách hàng ngày càng tin dùng và tìm đến Agribank Ninh Bình nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn để mua sắm, chi tiêu cho các hoạt động của gia đình.

- Tỷ lệ nợ xấu trong dư nợ cho vay tiêu dùng vẫn đang trong tầm kiểm soát của ngân hàng Nợ xấu trong 3 năm liên tiếp 2017, 2018, 2019 đạt lần lượt 0,17%, 0,18% và 0,66%, vẫn đang nằm ở mức an toàn dưới 3% theo quy định của NHNN Kết quả trên cho thấy quá trình làm việc khá hiệu quả của các cán bộ tín dụng trong hoạt động xét duyệt, đánh giá khách hàng và hồ sơ vốn vay.

- Agribank Ninh Bình đã triển khai thành công mô hình cho vay lưu động, giúp người dân ở địa bàn nông thôn, miền núi có thể tiếp cận sản phẩm cho vay của ngân hàng, đặc biệt là sản phẩm CVTD Hình thức ngân hàng lưu động có cơ cấu tổ chức giống một phòng giao dịch, được sử dụng con dấu và tư cách pháp lý của chi nhánh trực tiếp quản lý để thực hiện nhiệm vụ, các nghiệp vụ theo quy định đã phần nào giúp giảm thiểu chi phí, đưa sản phẩm, dịch vụ của Agribank Ninh Bình đến gần hơn tới các hộ gia đình sinh sống tại địa bàn vùng sâu, vùng xa của tỉnh; góp phần khai thác được một bộ phận khách hàng tiềm năng 14

- Bên cạnh đó, Agribank Ninh Bình cũng đẩy mạnh việc cho vay thông qua các tổ vay vốn và phối hợp chặt chẽ với chính quyền địa phương, tạo điều kiện trong việc phối hợp thực hiện nhiệm vụ giữa Agribank với Hội Nông dân, Hội Phụ nữ, Hội Cựu Chiến binh các cấp cho vay, thu hồi nợ và trả nợ ngân hàng Ngoài ra, chất lượng hoạt động của các tổ vay vốn ngày càng được nâng cao, hiệu quả vốn vay được các cấp hội phát huy tối đa Thông qua tổ vay vốn, Agribank đã tạo được thế mạnh cho vay trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, xây dựng hình ảnh, thương hiệu và giữ vai trò chủ đạo trong đầu tư cho nông nghiệp, nông dân, từ đó chất lượng tín dụng được nâng lên Thông qua các tổ vay vốn cũng đã tiết kiệm giảm chi phí cho ngân hàng và khách hàng 15

4.2 Những mặt còn tồn tại

- Dư nợ CVTD hộ gia đình khu vực nông thôn có xu hướng tăng tuy nhiên chỉ chiếm 8,15% năm 2017, 10,5% năm 2018 và 10,28 % năm 2019 trong tổng dư nợ cho vay

14 Nguyễn Thừa Vũ, “Agribank Ninh Bình triển khai ngân hàng lưu động bằng ô tô chuyên dụng”, 4/4/2018

15 Nguyễn Thơm, “Agribank Ninh Bình: Góp phần đẩy lùi tín dụng đen ở nông thôn”, Báo Tin tức Ninh Bình, 2019

- Tỉ lệ nợ xấu tuy ở mức có thể kiểm soát được nhưng với sự tăng đột ngột nợ xấu từ 0,18% năm 2018 lên 0,66% năm 2019, báo động những biến động trong thị trường tài chính ngân hàng khu vực nông thôn.

- Thời gian xử lý việc thẩm định hồ sơ cho vay tiêu dùng của Agribank mất từ 2-5 ngày, trong nhiều trường hợp không thể đáp ứng được nhu cầu cấp thiết của người dân Trong thực tế, nhiều hộ gia đình nông thôn đã tìm đến các hình thức vay tiêu dùng bên ngoài với lãi suất cao để đáp ứng được nhu cầu vay nhanh, thủ tục hồ sơ đơn giản

- Thực tế hiện nay, nhu cầu vay tiêu dùng của hộ gia đình khu vực nông thôn là rất lớn, tuy nhiên, số lượng khách hàng đến với Agribank Ninh Bình còn chưa nhiều

4.3 Nguyên nhân của những tồn tại

- Hệ thống thông tin của chi nhánh Agribank Ninh Bình nằm ở mức khá so với các ngân hàng khác tuy nhiên so với hoạt động của các ngân hàng phát triển trên thế giới thì vẫn còn nhiều hạn chế Các cán bộ tín dụng tại Agribank nói chung và Agribank Ninh Bình nói riêng cần thực hiện đầy đủ các quy trình đánh giá, xét duyệt, tốn nhiều thời gian nhằm xét duyệt hồ sơ và đánh giá khả năng cho khách hàng vay vốn tiêu dùng Chính hoạt động thẩm định, phân tích, đánh giá khiến cho quy trình thực hiện các thủ tục cho vay của ngân hàng bị kéo dài.

- Agribank Việt Nam nói chung và Agribank Ninh Bình nói riêng là ngân hàng đi đầu tại khu vực nông nghiệp, nông thôn Tuy nhiên, chỉ khi thị trường cho vay sản xuất gặp phải tình trạng bão hòa, Agribank mới chuyển hướng phát triển cho vay tiêu dùng vốn được coi là sản phẩm kém tiềm năng do quy mô nhỏ, không đem lại nhiều lợi ích và tồn tại nhiều rủi ro Chính vì thế, sản phẩm cho vay tiêu dùng mới được chú trọng phát triển và chưa tạo ra nhiều lợi nhuận cho Agribank Ninh Bình

- Ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Ninh Bình có website riêng và tạo fanpage trên mạng xã hội Facebook, tuy nhiên ngân hàng không chú trọng cập nhật thông tin trên các trang thông tin trên Trên trang fanpage chỉ đưa ra các chỉ thị, các chương trình khuyến mại chung của toàn hệ thống Agribank, chưa có những thông tin về tình hình kinh doanh thực tế của Agribank Ninh Bình cùng các thông tin cập nhật các hoạt động của Agribank Ninh Bình Điều này gây nhiều khó khăn cho khách hàng khi tìm hiểu về hoạt động của ngân hàng và các sản phẩm vay tiêu dùng Theo số liệu trên Facebook, số người thích và theo dõi trang thông tin của Agribank Ninh Bình là 1492 người Đây là con số khá khiêm tốn so với dân cư trên địa bàn tỉnh nói chung và dân cư nông thôn nói riêng với số lượng 776.164 người, tương ứng 219.255 hộ gia đình vào năm

2019 Ngoài các trang thông tin trên mạng Internet, việc truyền tải thông tin trên các trang phương tiện truyền thông khác như tạp chí, tờ rơi của Agribank cũng khá khiêm tốn; khiến khách hàng có mong muốn tìm hiểu về hoạt động của Agribank Ninh Bình và những chính sách vay vốn tiêu dùng của ngân hàng này khó tiếp cận được thông tin

- Hệ thống công nghệ ngân hàng còn hạn chế: Mặc dù Agribank là một trong những ngân hàng đi đầu trong việc đầu tư cho phát triển công nghệ ngân hàng, song so với một số ngân hàng thương mại khác, đặc biệt là các NHTM nước ngoài thì Agribank vẫn còn có những khoảng cách nhất định.

- Môi trường luật pháp, chính sách pháp luật của Nhà nước và Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện hơn Hầu hết các chính sách đưa ra còn chưa rõ ràng, ngân hàng gặp phải nhiều khó khăn khi giải quyết các vấn đề liên quan đến tài sản thế chấp, quyền sở hữu hay các quy định thủ tục về nhà ở, ô tô, xe máy. Những nhân tố trên đều gây tác động tiêu cực đến doanh số CVTD của ngân hàng.

- Trong thời kỳ kinh tế phát triển theo hướng toàn cầu hóa như hiện nay, lĩnh vực tài chính ngân hàng phát triển nhanh chóng kéo theo sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng về quy mô, chất lượng dịch vụ cho vay và sản phẩm cung cấp cho khách hàng Trên địa bàn tỉnh Ninh Bình, không chỉ có sự hoạt động của Agribank mà còn có sự hiện diện của hàng loạt các ngân hàng với định vị thương hiệu mạnh như BIDV, Vietinbank, Vietcombank, Techcombank và các tổ chức tài chính, tín dụng Sự hiện diện của các đối tượng trên gây nhiều khó khăn cho Agribank Ninh Bình trong việc thu hút khách hàng với sản phẩm CVTD nói riêng và các sản phẩm tài chính khác

GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM CVTD HỘ GIA ĐÌNH KHU VỰC NÔNG THÔN

Định hướng chung

Một số mục tiêu được Agribank chi nhánh tỉnh Ninh Bình đặt ra vào năm

2020 bao gồm đẩy mạnh công tác huy động vốn và cho vay, chiếm lĩnh thị phần CVTD trong địa bàn tỉnh và khẳng định thương hiệu Agribank trên địa bàn, tập trung triển khai hiệu quả các dịch vụ ngân hàng hiện đại, nâng cao chất lượng phục vụ cho khách hàng Để đạt được các mục tiêu trên, Agribank chi nhánh tỉnh Ninh Bình định hướng chiến lược phát triển sản phẩm CVTD với các hộ gia đình sinh sống tại địa bàn khu vực nông thôn tỉnh như sau:

- Thực hiện hoạt động kinh doanh theo quy định pháp luật của Nhà nước; bám sát theo định hướng và chỉ đạo của NHNN và Agribank Việt Nam để chỉ đạo các đơn vị chi nhánh, phòng giao dịch của Agribank trong tỉnh Triển khai thực hiện đồng bộ những nhiệm vụ và giải pháp kinh doanh phù hợp đồng thời quán triệt và triển khai kịp thời các chủ trương, chính sách pháp luật của Nhà nước, của Tỉnh ủy, HĐND, UBND tỉnh về phát triển kinh tế xã hội, tiền tệ và tín dụng trên địa bàn tỉnh Ninh Bình.

- Tiếp tục phát triển các dịch vụ tiện ích ngân hàng, đem lại các sản phẩm vay vốn tối ưu và linh hoạt đến khách hàng dựa trên cơ sở sẵn có của Agribank Ninh Bình về mạng lưới kinh doanh, nguồn nhân lực và hệ thống công nghệ ngân hàng Tăng cường hoạt động quảng bá sản phẩm dịch vụ, triển khai các sản phẩm liên kết với các nhà cung ứng khác

- Điều chỉnh cơ cấu đầu tư tín dụng theo hướng tập trung; ưu tiên vốn cho nông nghiệp, nông thôn; phối hợp các địa phương thực hiện mục tiêu về xây dựng nông thôn mới, đầu tư cho vay mô hình chuỗi liên kết sản xuất nông nghiệp quy mô lớn, ứng dụng khoa học kỹ thuật công nghệ cao, sản xuất nông nghiệp tạo ra các sản phẩm sạch theo hướng nông nghiệp đô thị

- Phát triển chất lượng khoản vay cùng với việc phục vụ khách hàng một cách linh hoạt và tối ưu nhất Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ nhằm có những biện pháp phòng tránh phù hợp và phát hiện, xử lý kịp thời các rủi ro.

- Hoạt động theo định hướng phát triển phù hợp, cân bằng các nguồn vốn vay ( do hiện nay, Agribank Ninh Bình nói riêng và các chi nhánh ngân hàng trên cả nước chủ yếu huy động nguồn vốn ngắn hạn để đầu tư trung dài hạn) Xử lý dứt điểm nợ xấu theo định hướng của Hội sở Agribank 16

- Đặt mục tiêu tăng trưởng cụ thể cho năm 2020, thúc đẩy tích cực hoạt động kinh doanh của ngân hàng chi nhánh Agribank tỉnh Ninh Bình và các ngân hàng chi nhánh cấp độ 2 và các phòng giao dịch trên địa bàn tỉnh Ninh Bình Các mục tiêu được đặt ra cho Agribank chi nhánh tỉnh Ninh Bình năm

2020 bao gồm: tổng nguồn vốn huy động tăng trưởng 13%, dư nợ cho vay tăng trưởng 11%, thu từ hoạt động dịch vụ tăng trưởng 18%, cho vay nông nghiệp nông thôn chiếm tỷ lệ 70% tổng dư nợ, tỷ lệ nợ xấu dưới 1,5%, lợi nhuận khoán tài chính tăng 13% so với năm 2019 17

Định hướng phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng

Trong thời kỳ kinh tế, xã hội ngày càng hội nhập và phát triển như hiện nay, nhu cầu tiêu dùng của hộ gia đình trên địa bàn khu vực nông thôn ngày càng tăng cao và tiệm cận với nhu cầu tiêu dùng của hộ gia đình sinh sống tại khu vực thành thị Trong khi đó, cùng với hội nhập kinh tế quốc tế, việc mua hàng trả góp càng trở nên phổ biến và là phương thức thanh toán được nhiều người tiêu dùng khu vực nông thôn lựa chọn như hiện nay, Agribank nói riêng và các NHTM nói chung đều tập trung phát triển nghiệp vụ CVTD dành cho khu vực nhiều tiềm năng và chưa được khai thác sử dụng tối ưu này Ngoài ra, nhằm đẩy lùi tình trạng hoạt động của tín dụng đen vốn tồn tại trong địa bàn khu vực

16 Minh Trung, Agribank quyết tâm xử lý dứt điểm nợ xấu, 01/01/2019

17 Trần Hồng Quý, Agribank chi nhánh tỉnh Ninh Bình tổ chức hội nghị triển khai nhiệm vụ kinh doanh năm 2020, 12/02/2020 nông thôn từ lâu; phát triển sản phẩm CVTD, đưa sản phẩm cho vay đến tận tay người dân là việc làm cần thiết, mang tính chất cấp bách hiện nay 18

- Chú trọng đến hoạt động CVTD đến các hộ gia đình khu vực nông thôn Triển khai các giải pháp tăng cường khả năng tiếp cận vốn tín dụng, đặc biệt đến địa bàn vùng sâu, vùng xa nơi điều kiện đi lại còn nhiều khó khăn, đáp ứng kịp thời nhu cầu chính đáng, hợp pháp của người dân, góp phần hạn chế ảnh hưởng của tín dụng đen, cho vay nặng lãi trên địa bàn nông thôn.

- Tăng cường kiểm soát chặt chẽ hoạt động cho vay, rà soát, đối chiếu các khoản vay; nghiêm cấm và có quy định nghiêm khắc về hình phạt đối với các cán bộ có hành vi cấu kết, tiếp tay cho các đối tượng hoạt động tín dụng đen, tham ô, tham nhũng.

- Phối hợp với cơ quan công an, chính quyền tỉnh Ninh Bình đấu tranh, ngăn chặn ảnh hưởng của tín dụng đen đối với tín dụng ngân hàng trên địa bàn Kiên quyết xử lý các trường hợp vi phạm, buông lỏng quản lý, giám sát.

- Chấp hành tốt các quy trình CVTD, duy trì tỷ lệ nợ xấu ở mức dưới1% tổng dư nợ cho vay.

Giải pháp 57 1 Cải thiện công nghệ ngân hàng

2.1 Cải thiện công nghệ ngân hàng

- Mặc dù Agribank là ngân hàng đi đầu trong việc ứng dụng hệ thống công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng; tuy nhiên so với tình hình hoạt động chung, đặc biệt là của các NHTM ở những nước tiên tiến trên thế giới thì hệ thống công nghệ ngân hàng của Agribank vẫn còn có khoảng cách nhất định. Để tạo ra nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại dựa trên nền tảng công nghệ thông tin, tăng cường tính bảo mật và giảm được việc làm thủ công cho đội ngũ cán bộ, Agribank cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống công nghệ thông tin của mình, từ đó sẽ mở rộng sản phẩm dịch vụ, gia tăng tiện ích của sản phẩm và đảm bảo tính bảo mật thông tin cho khách hàng và ngân hàng

- Xây dựng hệ thống kho dữ liệu khách hàng từ các khách hàng thực hiện giao dịch tại các phòng giao dịch, tại các chi nhánh cấp quận, huyện, đến

18 Nguyễn Thơm, Agribank Ninh Bình: góp phần đẩy lùi tín dụng đen ở nông thôn, 30/5/2019. chi nhánh của Agribank tỉnh Ninh Bình Tổng hợp hồ sơ vay vốn của khách hàng từ trước đến nay nhằm rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ đối với lần vay tiếp theo của khách hàng Sử dụng công nghệ trong theo dõi tình trạng vay vốn khách hàng giúp tiết kiệm thời gian, công sức nhằm tập trung sức người vào các hoạt động kinh doanh, nghiên cứu khác Các giải pháp nhằm nâng cấp cơ sở công nghệ cho hệ thống ngân hàng Agribank Ninh Bình bao gồm:

+ Nâng cấp cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin, thiết kế mạng lưới tin học liên kết giữa các chi nhánh, phòng giao dịch của Agribank trong địa bàn tỉnh Ninh Bình để rút ngắn thời gian trao đổi thông tin và xử lý các giao dịch CVTD. Đồng thời, tăng cường hệ thống bảo mật của ngân hàng đảm bảo thông tin về khách hàng cũng như thông tin về các khoản vay được nắm giữ một cách chính xác, tránh việc rò rỉ thông tin khách hàng gây ra những rủi ro không đáng có.

+ Đồng bộ hóa thông tin tại các chi nhánh, phòng giao dịch từ đó tạo thành kho dữ liệu khách hàng Rút ngắn thời gian tìm kiếm thông tin khách hàng và đánh giá, thẩm định các hồ sơ vay tiêu dùng.

+ Xây dựng hệ thống quy trình phân tích, đánh giá rủi ro đối với các hồ sơ vay tiêu dùng hiệu quả Thiết lập phần mềm bao gồm các thuật toán phân tích dựa trên hồ sơ vay vốn và tình trạng vay vốn trước đó của khách hàng, từ đó ra quyết định có cho khách hàng này vay vốn hay không Sử dụng nguồn lực là các thuật toán sẽ thúc đẩy các hoạt động xét duyệt hồ sơ và CVTD của ngân hàng một cách nhanh chóng và thuận tiện hơn.

2.2 Tăng cường hoạt động marketing

- Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung, CVTD nói riêng đến với khách hàng nhiều hơn Hình thức quảng cáo cần bắt mắt, ngắn gọn, dễ hiểu, nội dung đi sâu vào tiềm thức của mỗi người dân Nội dung quảng cáo cần được thực hiện trên nhiều kênh thông tin khác nhau, phù hợp với phong tục tập quán của các vùng, miền và phù hợp với nhiều đối tượng khác nhau như trí thức, công nhân, nông dân, doanh nhân; đa dạng hóa các kênh quảng cáo như: báo nói, báo hình, Internet, tờ rơi…

- Tiến hành chiến lược quảng bá, tiếp thị theo hình thức trực tiếp với người vay vốn Cụ thể, liên hệ với công đoàn của các bộ, ngành, doanh nghiệp để tiền hành một buổi hội thảo, talkshow nhằm giới thiệu sản phẩm cho các công, nhân viên trên địa bàn khu vực nông thôn các huyện thị như Yên Mô, Yên Khánh, Nho Quan… Trình bày chi tiết các vấn đề như nghiệp vụ ngân hàng, quy trình CVTD, về hạn mức vay thời hạn, lãi suất, phương thức giải ngân và giải đáp các thắc mắc của người tham gia nếu có Hoạt động tiếp thị trực tiếp sẽ giúp giảm thiểu chi phí cho ngân hàng và có hiệu quả hơn vì có thể trực tiếp tiếp xúc với dân cư khu vực nông thôn và hiểu biết về nhu cầu cũng như kỳ vọng của họ đối với sản phẩm vay tiêu dùng Thêm vào đó, việc phát triển trang fanpage và có thể tạo một website hoạt động của ngân hàng cũng có thể tiếp cận đến đối tượng có nhu cầu đi vay tiêu dùng

- Đồng bộ hóa hoạt động của các phòng ban hoạt động trong ngân hàng dựa trên chiến lược marketing đã được đề ra Triết lý marketing cần được phổ cập và hòa nhập vào các hoạt động của các phòng ban của ngân hàng Yêu cầu phòng marketing cần đưa ra định hướng cụ thể, bài bản, chuyên nghiệp, phù hợp với tình hình hoạt động và các sản phẩm CVTD của ngân hàng Tạo cho khách hàng cái nhìn khác biệt về sản phẩm, dịch vụ mà Agribank cung cấp so với sản phẩm và dịch vụ từ các ngân hàng khác

2.3 Liên kết với các đơn vị trên địa bàn nông thôn tỉnh

- Thông qua các hoạt động talkshow, cuộc thi tìm hiểu, tọa đàm tại các doanh nghiệp, xí nghiệp và các tổ chức trên địa bàn tỉnh Từ các hoạt động trên, Agribank Ninh Bình có thể kết đối với các đơn vị được đề cập để mở rộng hoạt động CVTD Trong trường hợp các thành viên thuộc các tổ chức đã tham gia các hoạt động của Agribank thì họ có xu hướng tìm đến ngân hàng mà họ có ấn tượng và đã được tiếp xúc làm quen Ngoài ra, khi Agribank liên kết với những đơn vị thì việc giới thiệu công nhân viên tìm đến Agribank sẽ nhiều hơn.Nếu làm được như vậy thì Agribank sẽ mở rộng được dư nợ cho vay, đảm bảo khách hàng sử dụng đúng mục đích, các doanh nghiệp thì có thể bán được hàng hóa dịch vụ, còn đối với khách hàng thì vẫn có thể mua được hàng hóa dịch vụ khi chưa đủ tiền thanh toán Bên cạnh đó, Agribank cần tăng cường hợp tác với các cơ quan, đơn vị có tiềm năng để mở rộng cho vay vay tiêu dùng bằng hình thức xác nhận thu nhập và cam kết trích thu nhập hàng tháng của người lao động trả nợ vay cho ngân hàng.

- Mở rộng hệ thống thông tin khách hàng tiềm năng là các nhân viên, công nhân của các đơn vị, công ty trên địa bàn tỉnh Ninh Bình Từ đó, rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ vay vốn của công nhân đó dựa trên các thông tin do doanh nghiệp, đơn vị cung cấp.

2.4 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát trước và sau khi cho vay

- Trước khi cho vay cán bộ cho vay phải kiểm tra, thẩm định trước thông tin về thân nhân, tình hình tài chính của khách hàng, yếu tố pháp lý của khách hàng, thông tin về quan hệ tín dụng trước đây Với hoạt động này, Agribank Ninh Bình cần thiết lập một tổ chuyên đánh giá, giám định tài sản đảm bảo của hình thức vay thế chấp nhằm đánh giá đúng về giá trị của tài sản cũng như rút ngắn thời gian xét duyệt nhu cầu vay của khách hàng.

- Sau khi cho vay cần kiểm soát được khoản vay có được sử dụng với đúng mục đích vay hay không và xác định thông tin về tình hình tài sản đảm bảo theo quý Hồ sơ vay được kiểm soát chặt chẽ sẽ giảm thiểu được rủi ro phát sinh trong hoạt động cho vay tiêu dùng của Agribank Ninh Bình và giảm tình trạng nợ quá hạn, nợ xấu

- Tăng cường hoạt động và chức năng của các phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ Tiến hành kiểm tra tất cả các khoản vay theo định kỳ nhất định (30,

60, 90 ngày); kiểm tra đột xuất với những khoản vay có dấu hiệu bất thường như chậm nộp lãi hay có bất kỳ những thông tin được phản ánh lại về khách hàng. Kiểm tra cần đưa ra đánh giá về kết quả sử dụng vốn, thực hiện kế hoạch trả nợ, tính hợp lệ và đầy đủ của bộ hồ sơ vay vốn, kiểm tra tình hình tài sản thế chấp của khách hàng nhằm hạn chế các khoản nợ xấu, nợ quá hạn Liên tục thay đổi và cập nhật những biện pháp kiểm tra mới và tối ưu nhất, đảm bảo hoạt động kinh doanh của ngân hàng được diễn ra liên tục và hiệu quả.

2.5 Cải thiện chất lượng nguồn nhân lực

Kiến nghị 62 1 Đối với Chính phủ; các cơ quan, ban ngành tỉnh Ninh Bình

3.1 Đối với Chính phủ; các cơ quan, ban ngành tỉnh Ninh Bình

● Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, môi trường pháp lý

- Xây dựng khung pháp lý rõ ràng, minh bạch nhằm chung tay với ngân hàng đẩy lùi hoạt động tín dụng đen nhằm phát triển một môi trường tài chính lành mạnh, tối ưu hóa lợi ích của người dân.

- Tăng cường đầu tư phát triển kinh tế trên địa bàn tỉnh, tăng thu nhập của các hộ gia đình khu vực nông thôn, từ đó, hướng tới mọi người dân nông thôn có mức thu nhập trung bình trở lên; thúc đẩy hoạt động đi vay nhằm phục vụ mục đích tiêu dùng của các hộ gia đình

● Hỗ trợ ngân hàng tiếp cận các phương tiện truyền thông đại chúng,phổ biến thông tin đến các hộ gia đình khu vực nông thôn một cách dễ dàng hơn Ví dụ như Ủy ban nhân dân xã, phường, huyện thị phối hợp với các đài phát thanh và Agribank Ninh Bình tuyên truyền thông tin về hoạt động của Agribank, những ưu đãi của Agribank về việc cho các hộ gia đình vay vốn nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng hằng ngày của họ Vì người dân nông thôn tỉnh Ninh Bình chủ yếu tiếp nhận các thông tin về hoạt động trên địa bàn tỉnh qua hai kênh chính là kênh đài phát thanh và kênh truyền hình của tỉnh trên TV Tuy nhiên, đài phát thanh sẽ dễ dàng tiếp cận đến người dân hơn là trên kênh truyền hình, bởi hiện nay, người dân chủ yếu tìm đến các kênh thông dụng hơn như VTV1, VTV3.

3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước

- NHNN với vai trò kiểm soát hệ thống NHTM thông qua các chính sách định hướng chung, vì thế NHNN cần hoàn thiện các chính sách và cơ chế thúc đẩy hoạt động CVTD Với vai trò là người điều tiết, việc hoạch định chính sách của NHNN vô cùng quan trọng và thiết yếu, đặt nền móng cho sự hoạt động và phát triển của các NHTM Ngoài ra, NHNN cần quy định rõ ràng các chính sách, tránh tình trạng gian lận, nhầm lẫn và hình thành cơ chế lãi suất linh động trong từng thời kỳ, mang lại lợi ích cho người dân.

- Với thực trạng công nghệ thông tin trên thế giới ngày càng phát triển, NHNN cần cập nhật các công nghệ ngân hàng tiên tiến từ các nước với nền tài chính, ngân hàng phát triển; ban hành các chuẩn về công nghệ ngân hàng đối với các NHTM, đãm bảo mặt bằng hệ thống công nghệ thông tin của các NHTM hoạt động tốt, hiệu quả, không bị bỏ lại phía sau các NHTM khác trong nước cũng như trong khu vực ASEAN và quốc tế.

3.3 Kiến nghị với Hội sở của Agribank

- Xây dựng chiến lược cho vay phù hợp với tình hình kinh tế-xã hội trong nước và tình hình phát triển của các ngân hàng chi nhánh Để mở rộng khai thác thị trường tiềm năng, nhưng cũng đầy cạnh tranh như thị trường nông thôn; đảm bảo việc gia tăng lợi nhuận và an toàn cho hệ thống kiểm soát nội bộ của ngân hàng, hội sở Agribank Việt Nam cần xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng đồng bộ, xuyên suốt theo từng giai đoạn, phù hợp và tối ưu nhất cho toàn hệ thống của Agribank bao gồm các ngân hàng chi nhánh và các phòng giao dịch Cụ thể, Agribank cần tổ chức hoạch định chiến lược phát triển khách hàng vay tiêu dùng một cách dài hạn và chi tiết chia thành nhiều cấp độ phù hợp với khả năng của các ngân hàng chi nhánh cấp tỉnh, nghiên cứu các tác động từ môi trường kinh tế vĩ mô, phân tích điểm mạnh và điểm yếu của đối thủ cạnh tranh, cũng như phân tích cơ hội và thách thức để đưa ra chiến lược phát triển CVTD thực sự hợp lý và khoa học

- Nhiều khách hàng có độ hài lòng thấp đối với sản phẩm cho vay tiêu dùng của Agribank Ninh Bình do quá trình thẩm định hồ sơ đến cho vay kéo dài từ 2-5 ngày Vì thế để hạn chế tâm lý lo ngại về thủ tục vay vốn của khách hàng, Hội sở Agribank cần rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ cho vay, đơn giản hóa thủ tục xem xét giảm bớt một số thủ tục giấy tờ như chỉ yêu cầu khách hàng sao kê bảng thu nhập 3 tháng gần nhất thay vì 12 tháng, khách hàng đã có bảng lương thì không cần xác nhận nguồn thu nhập của cơ quan, đơn vị người vay

- Ban hành chế độ thưởng hợp lý với các cá nhân, phòng ban, chi nhánh đạt thành tích xuất sắc, góp phần phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng; đồng thời quy định rõ chế độ phạt đối với các cá nhân gian lận, biển thủ công quỹ gây ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng; tránh tình trạng tham ô, tham nhũng như ở Agribank Ninh Diêm (Quảng Bình)

- Tăng cường hệ thống kiểm soát nội bộ, liên tục rà soát hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng chi nhánh nhằm phát hiện, kiểm soát những thiếu sót trong hệ thống hoạt động cũng như phát hiện các hành vi không đúng của cán bộ tín dụng về cả mặt chuyên môn và đạo đức

- Tạo cơ hội cho nhân viên của các chi nhánh loại 1 tại các tỉnh thành giao lưu, trao đổi các kiến thức chuyên môn, cùng nhau học hỏi và tiến bộ.Ngoài ra, hợp tác với các ngân hàng có hoạt động CVTD phát triển và cử các cán bộ Agribank trên toàn quốc có thành tích xuất sắc đi học hỏi tại các ngân hàng đó

- Thường xuyên nâng cấp hệ thống công nghệ ngân hàng ở các chi nhánh, đảm bảo hệ thống hoạt động hiệu quả, tránh các lỗi từ tin tặc hay các lỗi nảy sinh từ sự nhầm lẫn của công nhân viên gây ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của ngân hàng chi nhánh.

3.4 Kiến nghị với khách hàng

- Trước khi vay tiêu dùng, khách hàng cần xác định rõ điều kiện và nhu cầu của bản thân Khách hàng là hộ gia đình nông thôn cần cân nhắc về vấn đề thu nhập và khả năng trả nợ vốn vay, góp phần hạn chế tỷ lệ nợ xấu trong dư nợ cho vay của ngân hàng cũng như giảm gánh nặng đến kinh tế của hộ gia đình.

- Tìm hiểu kỹ về lãi suất cho vay, hình thức trả lãi của ngân hàng theo thời gian cho vay hoặc các sản phẩm cho vay Thông thường, lãi suất thấp chỉ được duy trì trong thời gian đầu của khoản vay (từ 3-12 tháng) sau đó lãi suất sẽ thay đổi theo biên độ Ngoài ra, tùy từng sản phẩm cho vay tiêu dùng mà ngân hàng sẽ có những mức lãi suất khác nhau Ví dụ, lãi suất cho vay tiêu dùng của Agribank năm 2019 là 7-13%/năm Cụ thể, theo thời hạn cho vay, lãi suất cho vay ngắn hạn đạt 9-10%/năm, lãi suất cho vay trung và dài hạn là 10,5%/năm Theo mục đích vay, 13%/năm đối với vay mua sắm hàng tiêu dùng, các trang thiết bị, vật dụng gia đình; 7%/năm đối với vay xây dựng sữa chữa nhà ở; 13%/năm đối với sản phẩm vay cho người lao động đi xuất khẩu lao động. Chính vì thế, khách hàng là hộ gia đình khu vực nông thôn cần xác định rõ mức lãi suất của hạng mục vay tiêu dùng mà mình muốn vay, tránh tình trạng bất cập khi trả lãi vốn vay.

- Khách hàng cần chuẩn bị kỹ hồ sơ, tài liệu liên quan trước khi đến ngân hàng làm thủ tục vay tiêu dùng; cung cấp đầy đủ, chính xác thông tin cá nhân nhằm tránh tình trạng thiếu sót giấy tờ khiến việc vay vốn bị trì hoãn

- Tích cực phản hồi về hoạt động của cán bộ tín dụng và dịch vụ cho vay tiêu dùng của Agribank Ninh Bình Qua phản hồi của khách hàng, ngân hàng sẽ có điều kiện để hoàn thiện và cung cấp những dịch vụ và trải nghiệm tốt nhất dành cho khách hàng.