Hệ thống quỹ tín dụng nhân dân với phát triển kinh tế nông thôn việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH NGƠ ĐỨC DUY HỆ THỐNG QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN VỚI PHÁT TRIỂN KINH TẾ NÔNG THÔN VIỆT NAM LUẬN ÁN TIẾN SĨ KINH TẾ Thành phố Hồ Chí Minh - Năm 2018 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH NGƠ ĐỨC DUY HỆ THỐNG QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN VỚI PHÁT TRIỂN KINH TẾ NƠNG THƠN VIỆT NAM Chun ngành: Tài Chính – Ngân hàng Mã số: 9.34.02.01 LUẬN ÁN TIẾN SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS ĐOÀN THANH HÀ Thành phố Hồ Chí Minh - Năm 2018 LỜI CAM ĐOAN Họ tên NCS: Năm sinh: Quê quán: Hiện công tác tại: Quỹ tín dụng nhân dân sở Phước Thái Là nghiên cứu sinh khóa 16 Trường Đại Học Ngân Hàng Tp.HCM Mã số NCS: 010116110001 Tên luận án: Hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân với phát triển kinh tế nơng thơn Việt Nam Chun ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 62.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Đoàn Thanh Hà Luận án thực Trường Đại Học Ngân Hàng Tp.Hồ Chí Minh hướng dẫn PGS.TS Đoàn Thanh Hà NCS xin cam đoan nội dung luận án nà c ng r nh nghi n ri ng m nh Các ết r nh luận án trung thực độc ậ h ng ch Các số iệ chưa ừng công bố c ng r nh ng ồn dẫn ghi ch c ng ồn gốc r ràng đ NCS xin hoàn oàn ch rách nhiệm đủ nh ng cam đoan Tp.Hồ Chí Minh, ngày 14 tháng năm 2018 Nghiên cứu sinh Ngô Đức Duy LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT i DANH MỤC BIỂU ĐỒ ii LỜI MỞ ĐẦU iv Sự c n hiế ận án iv Tổng q an nghi n c 2.1 Các nghi n i n q an iv rong nước iv 2.2 Các nghi n nước xiii 2.3 Khoảng rống nghi n r n hướng nghi n iế heo ận án xv Mục i nghi n xvi Đối ượng hạm i nghi n xvii 4.1 Đối ượng nghi n xviii 4.2 Phạm i nghi n xviii Phương há nghi n xviii Nh ng đ ng g Kế ận ận án xix ận án xx Chương 1CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CỦA HỆ THỐNG QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN VÀ PHÁT TRIỂN KINH TẾ NÔNG THÔN 1.1 Tổng q an hoạ động hệ hống Q ỹ ín dụng nhân dân 1.1.1.Nh ng ấn đ ch ng 1.1.2.Hoạ động hệ hống Q ỹ ín dụng nhân dân 1.2 Hoàn hoạ động hệ hống Q ỹ ín dụng nhân dân ới há riển inh ế nông thôn 16 1.2.1 Hoàn hoạ động hệ hống Q ỹ ín dụng nhân dân 16 1.2.2 Mối q an hệ gi a hoàn hoạ động hệ hống Q ỹ ín dụng nhân dân ới há riển inh ế n ng h n 24 1.3 Kinh nghiệm nước ổ chức hoạ động hệ hống Q ỹ ín dụng nhân dân ài học cho Việ Nam 26 1.3.1 Hệ hống Q ỹ ín dụng Desjardins Q 1.3.2 Hệ hống ngân hàng Hợ ec – Canada [42] 27 ác xã Cộng Hòa Li n Bang Đức [31] 32 1.3.3 Mộ số ài học cho Việ Nam 34 KẾT LUẬN CHƯƠNG 35 Chương THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA HỆ THỐNG QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN VỚI PHÁT TRIỂN KINH TẾ NÔNG THÔN VIỆT NAM .36 2.1 Giới hiệ hệ hống Q ỹ ín dụng nhân dân Việ Nam 36 2.1.1 L ch sử h nh hành há riển hệ hống Q ỹ ín dụng nhân dân Việ Nam [1], [2], [4], [5], [6], [7] 36 2.1.2 Cơ hội hách hức rong hoạ động hệ hống Q ỹ ín dụng nhân dân Việ Nam 40 2.1.3 Hoạ động đơn cấ hành hệ hống Q ỹ ín dụng nhân dân Việ Nam 48 2.1.4 Phân ích nhân ố ảnh hưởng đến hoạ động hệ hống Q ỹ ín dụng nhân dân Việ Nam 62 2.2 Thực rạng hoàn hoạ động hệ hống Q ỹ ín dụng nhân dân Việ Nam 79 2.2.1 Hoàn hoạ động hệ hống Q ỹ ín dụng nhân dân heo i đánh giá .79 2.2.2 Phân ích ác động hoạ động hệ hống Q ỹ ín dụng nhân dân đến há riển inh ế nông thôn 89 2.3 Đánh giá hực rạng hoàn hoạ động hệ hống Q ỹ ín dụng nhân dân đến há riển inh ế n ng h n Việ Nam .108 2.3.1 Nh ng ế q ả đạ 108 2.3.2 Nh ng hạn chế ng n nhân 113 KẾT LUẬN CHƯƠNG 118 Chương GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CỦA HỆ THỐNG QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN ĐĨNG GĨP CHO PHÁT TRIỂN KINH TẾ NÔNG THÔN VIỆT NAM .119 3.1 Đ nh hướng há riển hệ hống Q ỹ ín dụng nhân dân Việ Nam đến năm 2020 119 3.1.1 Đ nh hướng chung .119 3.1.2 Đ nh hướng hoàn hoạ động hệ hống Q ỹ ín dụng nhân dân Việ Nam 122 3.2 Giải há hồn hoạ động hệ hống Q ỹ ín dụng nhân dân đ ng g cho há riển inh ế n ng h n Việ Nam .124 3.2.1 Giải há hoàn hoạ động đơn cấ hành hệ hống Q ỹ ín dụng nhân dân Việ Nam .124 3.2.2 Giải há hoàn hoạ động hệ hống Q ỹ ín dụng nhân dân ới há riển inh ế n ng h n Việ Nam 131 3.2.3 Mộ số iến ngh 141 KẾT LUẬN CHƯƠNG 143 KẾT LUẬN .144 CÁC CƠNG TRÌNH KHOA HỌC CỦA TÁC GIẢ TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC PHỤ LỤC i DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BKS Ban kiểm soát BKT Ban kiểm tra CHLB Cộng hòa liên bang CQTT Cơ q an hường trực DID Difference In Difference (Khác biệt khác biệt (khác biệt kép) ĐHTV Đại hội thành viên HĐGS Hội đồng giám sát HĐQT Hội đồng quản tr NHHTX Ngân hàng Hợp tác xã NH CSXH Ngân hàng Chính sách xã hội NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng hương mại QTDND Quỹ tín dụng nhân dân TCTD Tổ chức tín dụng VHLSS Viet Nam Household Living Standard S r e (Khảo sát 2012, 2014 mức sống hộ gia đ nh Việ Nam năm 2012 2014) ii DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biể đồ 2.1 Diễn biến ăng rưởng h động vốn NHHTX giai đoạn 2010- 2017 Biể đồ 2.2 Diễn biến nh h nh dư nợ cho vay NHHTX giai đoạn 2010 2017 Biể đồ 2.3 T nh h nh u hòa vốn khả dụng h ng q a NHHTX giai đoạn 2010 -2017 Biể đồ 2.4 Diễn biến vốn h động nh q ân/QTDND sở giai đoạn 2010 – 2017 Bi đồ 2.5 Diễn biến nh h nh dư nợ cho a nh q ân/QTDND sở giai đoạn 2010 – 2017 Biể đồ 2.6 Diễn biến số ti n bình quân/món vay QTDND sở Biể đồ 2.7 Ti n gửi nh q ân/ QTDND sở ại TCTD hác Biể đồ 2.8 Mức vay trung bình khách hàng QTDND sở giai đoạn 2010 -2017 Biể đồ 2.9 Diễn biến tỷ lệ nợ hạn QTDND sở giai đoạn 2010 2017 Biể đồ 2.10 Tự b n v ng v ài /QTDND sở giai đoạn 2010-2017 iii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Số ượng QTDND sở giai đoạn 2010 – 2017 Bảng 2.2 Mô tả biến Bảng 2.3 Kế q ả iểm đ nh Cron ach’s A cho iến Bảng 2.4 Hệ số KMO and Bar e 's Tes ( iến độc ậ ) Bảng 2.5 Hệ số KMO and Bar e 's Tes ( Biến hụ h ộc) Bảng 2.6 Kế q ả hân ích nhân ố hám há EFA Bảng 2.7 Phân ích ương q an Bảng 2.8 Tổng hợ ế q ả hân ích hồi q Bảng 2.9 Kế q ả hân ích hồi q m h nh Bảng 2.10 Tự b n v ng v hoạ động /QTDND sở giai đoạn 2010-2017 Bảng 2.11 ROA ROE/ QTDND sở giai đoạn 2010-2017 Bảng 2.12 Mô tả biến độc lập Bảng 2.13 Th ng in đặc điểm hai nh m hộ năm 2015 Bảng 2.14 Tác động hoạ động tín dụng QTDND thu nhập thực hộ Bảng 2.15: Tác động hoạ động ín dụng QTDND đối ới chi i đời sống hộ Bảng 2.16 Tác động ín dụng QTDND ín dụng ổ chức ài khác n h nhậ chi i hực hộ Cronbach's Alpha N of Items 886 Item-Total Statistics Scale Mean if Item Scale Variance if Deleted Item Deleted NLQT1 NLQT2 NLQT3 NLQT4 11.48 11.57 11.62 11.62 Corrected Item- Cronbach's Alpha Total Correlation if Item Deleted 3.455 3.470 3.514 3.354 694 710 790 816 876 868 839 828 Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items 885 Item-Total Statistics Scale Mean if Item Scale Variance if Deleted Item Deleted CNTT1 CNTT2 CNTT3 CNTT4 10.95 11.23 11.16 11.15 Corrected Item- Cronbach's Alpha Total Correlation if Item Deleted 6.326 5.270 5.647 5.649 698 771 777 764 872 846 842 847 Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items 822 Item-Total Statistics QTDND1 QTDND2 QTDND3 QTDND4 Scale Mean if Item Deleted Scale Variance if Item Deleted 11.1433 11.2533 11.0433 11.1900 2.558 2.678 2.737 2.696 Corrected Item- Cronbach's Alpha Total Correlation if Item Deleted 676 638 623 643 761 779 786 777 Descriptive Statistics CLHĐ1 CLHĐ2 CLHĐ3 CLHĐ4 SHMH1 SHMH2 SHMH3 SHMH4 TLTC1 TLTC2 TLTC3 TLTC4 SPDV1 SPDV2 SPDV3 SPDV4 MLHT1 Mean Std Deviation Analysis N 3.87 3.79 3.87 4.09 3.48 3.40 3.41 3.42 3.79 3.78 3.83 3.56 3.68 3.72 3.77 3.80 3.62 900 872 854 809 969 1.009 999 1.000 949 867 813 957 861 937 901 904 915 300 300 300 300 300 300 300 300 300 300 300 300 300 300 300 300 300 MLHT2 MLHT3 MLHT4 NNLH1 NNLH2 NNLH3 NNLH4 NLQT1 NLQT2 NLQT3 NLQT4 CNTT1 CNTT2 CNTT3 CNTT4 3.61 3.66 3.60 4.11 4.00 3.97 3.72 3.95 3.86 3.81 3.81 3.88 3.60 3.67 3.68 917 976 947 716 805 726 855 739 723 660 693 805 998 903 913 300 300 300 300 300 300 300 300 300 300 300 300 300 300 300 KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy Bartlett's Test of Sphericity Approx Chi-Square 881 6355.022 Df 496 Sig .000 Total Variance Explained Initial Eigenvalues Comp onent Total % of Variance Cumulative % 9.756 30.487 3.422 Extraction Sums of Squared Loadings Rotation Sums of Squared Loadings Total % of Variance Cumulative % Total % of Variance Cumulative % 30.487 9.756 30.487 30.487 3.099 9.685 9.685 10.692 41.179 3.422 10.692 41.179 3.080 9.626 19.311 2.524 7.888 49.067 2.524 7.888 49.067 3.067 9.586 28.897 2.065 6.452 55.519 2.065 6.452 55.519 3.055 9.545 38.442 1.965 6.140 61.659 1.965 6.140 61.659 3.050 9.531 47.973 1.703 5.322 66.981 1.703 5.322 66.981 2.994 9.356 57.328 1.470 4.595 71.577 1.470 4.595 71.577 2.989 9.341 66.669 1.333 4.164 75.741 1.333 4.164 75.741 2.903 9.072 75.741 603 1.885 77.626 10 551 1.723 79.349 11 531 1.659 81.008 12 496 1.551 82.559 13 457 1.428 83.987 14 418 1.306 85.293 15 398 1.244 86.537 16 385 1.202 87.739 17 359 1.121 88.860 18 342 1.068 89.928 19 329 1.028 90.957 20 322 1.008 91.964 21 298 931 92.895 22 271 848 93.744 23 255 796 94.540 24 242 755 95.295 25 234 731 96.026 26 228 714 96.740 27 211 661 97.401 28 202 632 98.032 29 193 604 98.636 30 166 519 99.156 31 148 462 99.618 32 122 382 100.000 Extraction Method: Principal Component Analysis Rotated Component Matrix a Component TLTC1 830 TLTC2 827 TLTC3 791 TLTC4 772 SPDV1 837 SPDV2 832 SPDV3 823 SPDV4 769 SHMH1 826 SHMH2 818 SHMH4 809 SHMH3 790 MLHT3 831 MLHT 817 MLHT 801 MLHT 775 CNTT2 865 CNTT 846 CNTT 833 CNTT 797 NNLH2 835 NNLH4 800 NNLH1 787 NNLH3 758 NLQT4 865 NLQT3 838 NLQT2 777 NLQT1 729 CLHĐ3 820 CLHĐ1 816 CLHĐ2 814 CLHĐ4 720 Extraction Method: Principal Component Analysis Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization a Rotation converged in iterations KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy Bartlett's Test of Sphericity Approx Chi-Square 797 406.804 Df Sig .000 Total Variance Explained Initial Eigenvalues Extraction Sums of Squared Loadings Compon ent Total % of Variance Cumulative % Total % of Variance Cumulative % 2.608 539 464 390 65.189 13.477 11.593 9.741 65.189 78.666 90.259 100.000 2.608 65.189 65.189 Extraction Method: Principal Component Analysis Component Matrixa Component QTDND1 QTDND QTDND QTDND 830 806 803 790 Extraction Method: Principal Component Analysis a components extracted Model Summaryb Change Statistics Mode l R R Square 924a 853 Adjusted R Std Error of Square the Estimate 849 R Square Change 38810797 853 F Change df1 211.753 df2 Sig F Change DurbinWatson 291 000 1.847 a Predictors: (Constant), Chiến ược kinh doanh; Tính chấ sở h m h nh hoạ động; Ti m lực tài chính; Sản phảm d ch vụ; Mạng ưới hệ thống QTDND; Nguồn nhân lực hệ thống QTDND ; Năng ực quản tr rủi ro; Cơ sở hạ t ng công nghệ thông tin b Dependent Variable: QTDND ANOVAb Model Sum of Squares Df Mean Square F Sig Regression 255.167 31.896 211.753 000a Residual 43.833 291 151 Total 299.000 299 a Predictors: (Constant), Chiến ược kinh doanh; Tính chấ sở h m h nh hoạ động; Ti m lực tài chính; Sản phảm d ch vụ; Mạng ưới hệ thống QTDND; Nguồn nhân lực hệ thống QTDND ; Năng ực quản tr rủi ro; Cơ sở hạ t ng công nghệ thông tin b Dependent Variable: QTDND Unstandardized Coefficients Model B Std Error (Constant) -1.400E-16 022 TLTC 316 022 SPDV 282 SHMH MLHT Standardized Coefficients Collinearity Statistics t Sig Tolerance VIF 000 1.000 316 14.072 000 1.000 1.000 022 282 12.568 000 1.000 1.000 340 022 339 022 340 15.155 000 1.000 1.000 339 15.101 000 1.000 1.000 CNTT 321 022 321 14.301 000 1.000 1.000 NNLH 370 022 370 16.496 000 1.000 1.000 NLQT 318 022 318 14.189 000 1.000 1.000 CLHĐ 319 022 319 14.226 000 1.000 1.000 a Dependent Variable: QTDND Beta QTDND Correlations Spearma n's rho TLTC SPDV SHMH MLHT TLTC SPDV SHMH MLHT CNTT NNLH NLQT CLHĐ PT QTDND Correlation Coefficient 1.000 -.172** 052 -.004 058 085 -.092 039 267** Sig (2-tailed) 003 373 949 313 141 112 506 000 N 300 300 300 300 300 300 300 300 300 Correlation Coefficient -.172** 1.000 -.066 -.044 -.067 025 056 -.030 197** Sig (2-tailed) 003 255 445 250 662 334 607 001 N 300 300 300 300 300 300 300 300 300 Correlation Coefficient 052 -.066 1.000 -.013 048 -.034 -.068 -.152** 324** Sig (2-tailed) 373 255 823 406 553 240 009 000 N 300 300 300 300 300 300 300 300 300 Correlation Coefficient -.004 -.044 -.013 1.000 -.003 -.001 -.121* -.034 287** Sig (2-tailed) 949 445 823 953 981 035 555 000 N 300 300 300 300 300 300 300 300 300 CNTT NNLH NLQT CLHĐ QTDND Correlation Coefficient 058 -.067 048 -.003 1.000 026 -.045 038 355** Sig (2-tailed) 313 250 406 953 652 439 513 000 N 300 300 300 300 300 300 300 300 300 Correlation Coefficient 085 025 -.034 -.001 026 1.000 -.031 052 323** Sig (2-tailed) 141 662 553 981 652 587 371 000 N 300 300 300 300 300 300 300 300 300 Correlation Coefficient -.092 056 -.068 -.121* -.045 -.031 1.000 055 140* Sig (2-tailed) 112 334 240 035 439 587 344 015 N 300 300 300 300 300 300 300 300 300 Correlation Coefficient 039 -.030 -.152** -.034 038 052 055 1.000 168** Sig (2-tailed) 506 607 009 555 513 371 344 004 N 300 300 300 300 300 300 300 300 300 Correlation Coefficient 267** 197** 324** 287** 355** 323** 140* 168** 1.000 Sig (2-tailed) 000 001 000 000 000 000 015 004 N 300 300 300 300 300 300 300 300 300 ** Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed) * Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed) PHỤ LỤC B NGHIÊN CỨU VỀ TÁC ĐỘNG HOẠT ĐỘNG CỦA HỆ THỐNG QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN ĐẾN PHÁT TRIỂN KINH TẾ NÔNG THÔN VIỆT NAM Phụ ục ế q ả hồi q i rước sa hi chỉnh ượng hương sai sai số đổi (HET) hực r n E iew để ước ượng ác động ín dụng QTDND đối ới mức sống dân cư ùng n ng h n mộ số iểm đ nh hống m c n hiế Đối ới h nh q r nh ước ượng hực heo ước: ước hồi q i h ng hường; ước 2, iểm đ nh White ượng hương sai sai số thay đổi nế hấ P(n*R2)   5% Do đ đủ iện để bác ỏ giả hiế H0 Tức ế khơng có tác động đến thu nhậ hực bình qn đ khơng ố: giới tính chủ hộ dân ộc vùng người ậ có hể đưa hỏi mơ hình PHỤ LỤC 2B CÁC BƯỚC HỒI QUI TRÊN EVIEW VỀ TÁC ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN VÀ CÁC YẾU TỐ KHÁC LÊN CHI TIÊU THỰC CHO ĐỜI SỐNG BÌNH QUÂN NGƯỜI CỦA HỘ • Kết hồi qui Biến hụ h ộc: Chi i Tên biến độc lập đời sống hực/người/ háng (Triệ đồng) Hồi qui chưa chỉnh HET Hệ số hồi qui Tr thống kê T Hồi qui chỉnh HET Pvalue Hệ số hồi qui Tr thống kê T T ng độ gốc 166.567 21.991 0.0000 166.567 20.449 0.0000 Nhóm hộ -9.125 -0.869 0.3851 -9.125 -0.972 0.3316 Thời gian 3.287 0.307 0.7591 3.287 0.295 0.7683 37.191 2.505 0.0126 37.191 2.497 0.0129 Thời gian*Nhóm hộ Tổng số quan sát 434 434 R2 điều chỉnh 0.032 0.032 F-statistic 5.746 5.746 0.000734 0.000734 Prob(F-statistic) • Pvalue Kết hồi qui 2: Đưa thêm biến kiểm sốt khác vào mơ hình Biến hụ h ộc: Chi i Tên biến độc lập hực cho đời sống/người/ háng (Triệ đồng) Hồi qui chưa chỉnh HET Hồi qui chỉnh HET Hệ số hồi t-stat Pvalue qui Hệ số hồi qui t-stat Pvalue 131.924 6.433 0.0000 131.924 6.964 0.0000 5.376 0.537 0.5917 5.376 0.629 0.5299 Thời gian 0.237 0.025 0.9801 0.237 0.024 0.9810 Thời gian*Nhóm hộ 29.056 2.164 0.0310 29.056 2.217 0.0272 Qui mô hộ -9.550 -4.855 0.0000 -9.550 -4.581 0.0000 Tr nh độ giáo dục trung bình 6.949 4.820 0.0000 6.949 5.037 0.0000 Tuổi chủ hộ 0.416 1.797 0.0731 0.416 1.898 0.0584 Giới tính chủ hộ 21.059 2.613 0.0093 21.059 2.306 0.0216 Tỷ lệ thu nhập phi nông nghiệp 5.994 0.562 0.5741 5.994 0.536 0.5924 Tỷ lệ phụ thuộc -5.457 -1.718 0.0865 -5.457 -2.044 0.0416 T ng độ gốc Nhóm hộ Diện ích đấ nh q ân đ người 0.002 0.416 0.6775 0.002 0.523 0.6011 Dân tộc 16.224 1.760 0.0791 16.224 1.985 0.0478 Mi n Nam 36.190 3.728 0.0002 36.190 3.238 0.0013 Mi n Bắc -1.122 -0.137 0.8912 -1.122 -0.143 0.8860 Tổng số quan sát 434 434 R2 điều chỉnh 0.2516 0.2516 F-statistic 12.199 12.199 0.000000 0.000000 Prob(F-statistic) • Kiểm định Wald ý nghĩa thống kê hệ số hồi qui biến Tỷ lệ thu nhập phi nông nghiệp (Nonfarinc), diện ích đất bình qn (landperca), Mi n Bắc (North) Wald Test: Equation: EQ04CHITIEU Test Statistic F-statistic Value 0.177525 df Probability (3, 420) 0.9116 0.9117 Value Std Err C(9) 5.994414 11.18789 C(11) 0.001843 0.003524 C(14) -1.121966 7.818836 Chi-square 0.532574 Null Hypothesis Summary: Normalized Restriction (= 0) Kế q ả iểm đ nh Wa d r n E iew cho hấ : P a e =0.9116>   5% Do đ đủ iện để ác ỏ giả hiế H0 Tức h ng đủ sở để hẳng đ nh ế thu nhậ phi nông nghiệ , Mi n Bắc có tác động đến thu nhậ hộ ậ c hể đưa hỏi m h nh hực bình quân đ không ố: ỷ ệ người PHỤ LỤC 3B KẾT QUẢ HỒI QUI TRÊN EVIEW VỀ TÁC ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN VÀ TÍN DỤNG CỦA CÁC TỔ CHỨC TÀI CHÍNH KHÁC ĐỐI VỚI THU NHẬP CỦA HỘ • Kết hồi qui Biến hụ h ộc: Th nhậ hực/người/ háng (Triệ đồng) Hồi qui chưa chỉnh HET Hồi qui chỉnh HET Tên biến độc lập Hệ số hồi qui Tr thống kê T Pvalue Hệ số hồi qui Tr thống kê T Pvalue T ng độ gốc 193.248 6.676 0.0000 193.248 7.086 0.0000 Thời gian 18.641 1.348 0.1783 18.641 1.484 0.1385 Tín dụng QTDND 12.263 0.740 0.4600 12.263 0.878 0.3806 Tín dụng tổ chức tài khác -1.493 -0.081 0.9351 -1.493 -0.109 0.9135 Thời gian* Tín dụng QTDND 28.437 1.269 0.2053 28.437 1.214 0.2254 Thời gian* Tín dụng tổ chức tài khác Qui mơ hộ 21.707 0.867 0.3864 21.707 0.898 0.3698 -7.921 -2.780 0.0057 -7.921 -2.972 0.0031 Giới tính chủ hộ 4.017 0.341 0.7332 4.017 0.312 0.7551 Tr nh độ giáo dục trung bình 5.990 2.856 0.0045 5.990 2.825 0.0050 Dân tộc 7.638 0.581 0.5613 7.638 0.666 0.5060 -14.241 -3.084 0.0022 -14.241 -3.733 0.0002 Tuổi chủ hộ 0.221 0.656 0.5123 0.221 0.703 0.4825 Tỷ lệ thu nhập phi nông nghiệp 52.618 3.409 0.0007 52.618 3.279 0.0011 Mi n Nam 1.177 0.084 0.9331 1.177 0.080 0.9362 Mi n Bắc 9.378 0.787 0.4315 9.378 0.765 0.4449 Tỷ lệ phụ thuộc Tổng số quan sát 434 434 R2 điều chỉnh 0.1484 0.1484 F-statistic 6.388 6.388 0.000000 0.000000 Prob(F-statistic) • Kết hồi qui Biến hụ h ộc:Th nhậ Tên biến độc lập hực/người/ háng (Triệ đồng) Hồi qui chưa chỉnh HET Hệ số hồi qui Hồi qui chỉnh HET Tr thống kê T Pvalue Hệ số hồi qui Tr thống kê T Pvalue T ng độ gốc 216.830 13.492 0.0000 216.830 13.673 0.0000 Thời gian 18.763 1.366 0.1727 18.763 1.510 0.1317 Tín dụng QTDND 11.058 0.679 0.4977 11.058 0.815 0.4157 Tín dụng tổ chức tài khác -1.649 -0.091 0.9277 -1.649 -0.120 0.9048 Thời gian* Tín dụng QTDND 28.129 1.261 0.2081 28.129 1.204 0.2294 Thời gian* Tín dụng tổ chức tài khác 21.316 0.856 0.3927 21.316 0.884 0.3773 Qui mô hộ -8.495 -3.295 0.0011 -8.495 -3.241 0.0013 Tr nh độ giáo dục trung bình 6.469 3.410 0.0007 6.469 3.302 0.0010 Tỷ lệ phụ thuộc -14.504 -3.196 0.0015 -14.504 -3.789 0.0002 52.477 3.797 0.0002 52.477 3.805 0.0002 Tỷ lệ thu nhập phi nông nghiệp Tổng số quan sát 434 434 R2 điều chỉnh 0.1560 0.1560 F-statistic 9.890 9.890 0.000000 0.000000 Prob(F-statistic) PHỤ LỤC 4B KẾT QUẢ HỒI QUI VỀ TÁC ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN VÀ TÍN DỤNG CỦA CÁC TỔ CHỨC TÀI CHÍNH KHÁC LÊN CHI TIÊU THỰC ĐỜI SỐNG CỦA HỘ Biến hụ h ộc: Chi i Tên biến độc lập T ng độ gốc hực cho đời sống/người/ háng (Triệ đồng) Hồi qui chưa chỉnh HET Hệ số hồi Tr thống qui kê T Hồi qui chỉnh HET Pvalue Hệ số hồi qui Tr thống kê T Pvalue 131.564 7.328 0.000 131.564 8.575 0.0000 Thời gian -0.287 -0.030 0.976 -0.287 -0.029 0.9767 Tín dụng QTDND 12.078 1.064 0.288 12.078 1.255 0.2100 Tín dụng tổ chức tài khác -3.349 -0.267 0.790 -3.349 -0.357 0.7216 Thời gian* Tín dụng QTDND 27.330 1.779 0.076 27.330 1.809 0.0711 31.856 1.857 0.064 31.856 1.932 0.0540 Qui mô hộ -9.534 -4.949 0.000 -9.534 -4.551 0.0000 Tuổi chủ hộ 0.412 1.824 0.069 0.412 1.857 0.0639 Giới tính chủ hộ 22.470 2.793 0.006 22.470 2.535 0.0116 Tr nh độ giáo dục trung bình 6.859 4.784 0.000 6.859 5.058 0.0000 Dân tộc 18.526 2.212 0.028 18.526 2.508 0.0125 Tỷ lệ phụ thuộc -5.439 -1.727 0.085 -5.439 -2.058 0.0402 Mi n Nam 38.269 4.508 0.000 38.269 3.999 0.0001 Thời gian* TD tổ chức tài khác Tổng số quan sát 434 434 R2 điều chỉnh 0.2562 0.2562 F-statistic 13.431 13.431 Prob(F-statistic) 0.000000 0.000000