Quản lý huy động vốn đối với các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh lào cai

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN QUANG TUẤN QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN ĐỐI VỚI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH LÀO CAI LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2019 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN QUANG TUẤN QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN ĐỐI VỚI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH LÀO CAI Ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 8.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Người hướng dẫn khoa học: TS Dương Thị Tình THÁI NGUYÊN - 2019 i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng cá nhân Các số liệu, kết luận văn hoàn toàn trung thực chưa sử dụng để bảo vệ học vị khoa học khác Tôi xin cam đoan rằng: giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn thông tin luận văn rõ nguồn gốc Thái Nguyên, ngày tháng Tác giả luận văn Trần Quang Tuấn năm 2018 ii LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập, nghiên cứu hồn thành luận văn này, tơi nhận quan tâm, giúp đỡ tận tình từ phía tập thể cá nhân: Tơi xin trân trọng bày tỏ lòng biết ơn tới tất thầy, cô giáo trường Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh Thái Nguyên, Phòng Đào tạo giúp đỡ tơi q trình học tập nghiên cứu Tôi xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến TS Dương Thị Tình dành nhiều thời gian tâm huyết hướng dẫn nghiên cứu giúp tơi hồn thành Luận văn tốt nghiệp Tôi xin chân thành cảm ơn Saigonbank Lào Cai SHB Lào Cai, phòng ban cán nhân viên, đồng nghiệp giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cho tơi q trình nghiên cứu đề tài Trong phạm vi nghiên cứu đề tài, với trình độ kinh nghiệm cịn hạn chế hoạt động huy động vốn, nội dung đề tài không tránh khỏi khiếm khuyết, tồn Tôi mong quan tâm đóng góp ý kiến quý Thầy, Cô giáo, đồng nghiệp để tơi có điều kiện học hỏi, hồn thiện kiến thức Thái Nguyên, ngày tháng năm 2018 Tác giả luận văn Trần Quang Tuấn iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC CÁC HÌNH viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung .2 2.2 Mục tiêu cụ thể .2 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học ứng dụng đề tài nghiên cứu Kết cấu luận văn .3 Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN ĐỐI VỚI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm chức Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại .5 1.1.3 Các hoạt động Ngân hàng thương mại 1.2 Tầm quan trọng huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm huy động vốn 1.2.2 Tầm quan trọng nguồn vốn huy động hệ thống NHTM 1.3 Quản lý huy động vốn Ngân hàng thương mại 10 1.3.1 Khái niệm quản lý huy động vốn ngân hàng thương mại 10 1.3.2 Mục tiêu quản lý huy động vốn ngân hàng thương mại .11 iv 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý huy động vốn Ngân hàng thương mại 16 1.4.1 Các nhân tố khách quan 16 1.4.2 Các nhân tố chủ quan 18 1.5 Kinh nghiệm quản lý huy động vốn ngân hàng thương mại 21 1.5.1 Kinh nghiệm Agribank Phú Thọ 21 1.5.2 Kinh nghiệm quản lý huy động vốn Vietinbank Bắc Ninh 23 1.5.3 Bài học kinh nghiệm cho NHTM địa bàn tỉnh Lào Cai 24 Chương PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .26 2.1 Các câu hỏi nghiên cứu đặt cần giải 26 2.2 Phương pháp nghiên cứu 26 2.2.1 Khung nghiên cứu 26 2.2.2 Quy trình nghiên cứu 26 2.2.3 Phương pháp thu thập thông tin 27 2.2.4 Phương pháp xử lý thông tin số liệu .28 2.2.5 Phương pháp phân tích số liệu 29 2.2.6 Hệ thống tiêu nghiên cứu 29 Chương THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN ĐỐI VỚI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH LÀO CAI 32 3.1 Khái quát ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Lào Cai 32 3.1.1 Tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Lào Cai 32 3.1.2 Giới thiệu ngân hàng thương mại tỉnh Lào Cai 34 3.2 Thực trạng huy động vốn NHTM địa bàn tỉnh Lào Cai 45 3.2.1 Quy mô tốc độ tăng trưởng nguồn vốn 45 3.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động 49 3.3 Thực trạng quản lý huy động vốn NHTM địa bàn tỉnh Lào Cai .61 3.3.1 Lập kế hoạch huy động vốn 62 3.3.2 Tổ chức triển khai kế hoạch huy động vốn .65 3.4 Một số nhân tố ảnh hưởng đến quản lý huy động vốn NHTM địa bàn tỉnh Lào Cai 71 3.4.1 Các nhân tố khách quan 71 v 3.4.2 Các nhân tố chủ quan 75 3.5 Đánh giá chung hoạt động huy động vốn NHTM địa bàn tỉnh Lào Cai 80 3.5.1 Những kết đạt 80 3.5.2 Những hạn chế 82 3.5.3 Nguyên nhân hạn chế .83 Chương GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN ĐỐI VỚI CÁC NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH LÀO CAI .85 4.1 Định hướng hoạt động huy động vốn NHTM địa bàn tỉnh Lào Cai 85 4.1.1 Quan điểm huy động vốn NHTM địa bàn tỉnh Lào Cai 85 4.1.2 Mục tiêu huy động vốn NHTM địa bàn tỉnh Lào Cai 87 4.2 Giải pháp chung nhằm nâng cao hiệu quản lý huy động vốn NHTM địa bàn tỉnh Lào Cai .89 4.2.1 Hoàn thiện máy quản lý huy động vốn 89 4.2.2 Xây dựng chiến lược quản lý huy động vốn 90 4.2.3 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt 93 4.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 94 4.2.5 Mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng 96 4.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát .98 4.2.7 Đầu tư hồn thiện đại hóa sở vật chất, trang thiết bị công nghệ ngân hàng 100 4.3 Kiến nghị 102 4.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước .102 4.3.2 Kiến nghị với Chính phủ .103 4.3.3 Kiến nghị với Hội sở .103 KẾT LUẬN 105 vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ĐVT : Đơn vị tính NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại TCKT : Tổ chức kinh tế TCTD : Tổ chức tín dụng TLHTKHHĐ : Tỉ lệ hồn thành kế hoạch huy động TSLNVHĐ : Tỉ suất lợi nhuận vốn huy động VCSH : Vốn chủ sở hữu vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1: Nguồn nhân lực Saigonbank Lào Cai 36 Bảng 3.2: Nhân Saigonbank Lào Cai năm 2017 36 Bảng 3.3: Hoạt động tín dụng Saigonbank Lào Cai 39 Bảng 3.4 Kết hoạt động kinh doanh Saigonbank Lào Cai 40 Bảng 3.5 Một số tiêu kết hoạt động kinh doanh SHB Lào Cai 44 Bảng 3.6 Tình hình huy động vốn theo cấu 47 Bảng 3.7 Cơ cấu huy động vốn chia theo đối tượng 50 Bảng 3.8 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo tiền tệ 53 Bảng 3.9 Bảng cấu nguồn vốn huy động theo thời gian NHTM tỉnh Lào Cai giai đoạn 2015 - 2017 56 Bảng 3.10 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo kỳ hạn NHTM tỉnh Lào Cai giai đoạn 2015-2017 59 Bảng 3.11 Đặc điểm đối tượng điều tra phân theo giới tính, 61 Bảng 3.12 Kế hoạch huy động vốn NHTM tỉnh Lào Cai giai đoạn 20152017 63 Bảng 3.13 Đánh giá cán ngân hàng lập kế hoạch huy động vốn .64 Bảng 3.14 Kết triển khai huy động vốn so với kế hoạch đề NHTM tỉnh Lào Cai giai đoạn 2015-2017 .65 Bảng 3.15 Đánh giá cán ngân hàng tổ chức triển khai huy động vốn 67 Bảng 3.16 Kết kiểm soát huy động vốn NHTM tỉnh Lào Cai giai đoạn 2015 - 2017 .69 Bảng 3.17 Đánh giá cán ngân hàng kiểm soát kế hoạch huy động vốn .70 Bảng 3.18 Đánh giá khách hàng mức độ ảnh hưởng yếu tố 78 viii DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 3.1 Sơ đồ tổ chức SHB Lào Cai 42 Hình 3.2 Biểu đồ vốn huy động theo loại tiền Saigonbank Lào Cai 54 Hình 3.3 Biểu đồ vốn huy động theo loại tiền SHB Lào Cai 55 Hình 3.4 Biểu đồ vốn huy động theo kỳ hạn Saigonbank Lào Cai 57 Hình 3.5 Biểu đồ vốn huy động theo kỳ hạn SHB Lào Cai 58 Hình 3.6 Biểu đồ vốn huy động theo kỳ hạn Saigonbank Lào Cai 60 Hình 3.7 Biểu đồ vốn huy động theo kỳ hạn SHB Lào Cai 60 97 Đối với dịch vụ toán, dịch vụ chuyển tiền cần phải không ngừng đổi mới, ứng dụng công nghệ thông tin đại vào nghiệp vụ, tăng cường trang bị hệ thống máy tính đại đổi cơng nghệ tốn Khơng ngừng tập trung vào doanh nghiệp truyền thống có quan hệ giao dịch với ngân hàng mà mở rộng hộ sản xuất, cá nhân đến giao dịch toán qua ngân hàng Xu cạnh tranh cạnh tranh lĩnh vực chất lượng dịch vụ Dịch vụ sản phẩm ngân hàng cung cấp cho khách hàng, nên Saigonbank Lào Cai SHB Lào Cai cần phải quan tâm nhiều đến loại hình Qua việc cung cấp loại hình dịch vụ, ngân hàng nắm bắt nhu cầu ngày cao khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi hoạt động huy động vốn nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung Để nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, cần hồn thiện quy trình, nghiệp vụ, đơn giản thủ tục điều kiện sử dụng sản phẩm dịch vụ Thái độ phục vụ, hướng dẫn khách hàng nhân viên ngân hàng yếu tố quan trọng Sự hướng dẫn nhiệt tình, chu đáo, tinh thần trách nhiệm cao đem lại hấp dẫn cho dịch vụ ngân hàng Tăng tính giá trị sử dụng sản phẩm dịch vụ, sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu cho khách hàng, ví dụ tốn ngân hàng có giá trị sử dụng tốn hộ khách hàng ngân hàng bổ sung giá trị sử dụng khác rút tiền tự động, toán thẻ điện tử, chi vượt số dư cho khách hàng Nhanh chóng mở rộng dịch vụ mới, đa dạng hóa hình thức huy động, tăng cường khoản thu từ dịch vụ.Việc đa dạng hóa hình thức huy động khơng đem lại nhiều lợi ích lựa chọn cho khách hàng mà cịn đem lại nhiều lợi ích cho Saigonbank Lào Cai SHB Lào Cai Việc đa dạng hóa nguồn vốn huy động ngân hàng việc cải tiến, kết hợp cách linh hoạt cơng cụ sẵn có để huy động hiệu Cụ thể cần áp dụng số hình thức sau: + Với huy động tiền gửi: cần phát triển hình thức tiết kiệm mua nhà, hình thức giúp tăng nguồn vốn trung dài hạn Hiện thu nhập nhu cầu chi tiêu cho nhà dân chúng tăng cao, hình thức cho phép khách hàng ấn định số tiền định để mua nhà thời gian khách hàng lựa chọn số tiền hàng tháng đặn gửi vào ngân hàng với mức lãi suất thỏa thuận 98 trước Phát triển hình thức tiết kiệm hưu trí bảo thọ, hình thức áp dụng cho người có thu nhập muốn tiết kiệm để dành cho tương lai già cách hàng tháng gửi số tiền định theo thời hạn khác Phát triển hình thức tiết kiệm tối ưu dành cho khách hàng có số lượng tiền gửi lớn, hình thức tiết kiệm số khách hàng giao dịch qua internet banking, tiết kiệm quân nhân cho đối tượng khách hàng đội, quân nhân, … + Với huy động kỳ phiếu, trái phiếu: Để tăng tính hấp dẫn huy động vốn việc phát hành trái phiếu kỳ phiếu, Saigonbank Lào Cai SHB Lào Cai nên phát hành thêm loại trái phiếu khác ngồi trái phiếu vơ danh, nghi danh nên phát hành trái phiếu ghi số, hay phát hành trái phiếu nhiều kỳ hạn, nhiều hình thức trả lãi nhằm đáp ứng nhu cầu tạo điều kiện lựa chọn cho khách hàng nhiều + Saigonbank Lào Cai SHB Lào Cai trọng phát triển mạng hoạt động dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng đảm bảo đáp ứng tốt nhu cầu khoản với nhiều tiện ích, tiện lợi cao, tăng tốc độ tốn thủ tục thuận tiện + Dịch vụ tư vấn: Khách hàng đến với Saigonbank Lào Cai SHB Lào Cai, hiểu biết rõ sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung ứng, nhân viên giao dịch giúp đỡ, hướng dẫn khách hàng lựa chọn cho phù hợp để khách hàng gửi tiền hay đầu tư Cần nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ đội ngũ chuyên viên tư vấn, điều phối viên, giao dịch viên Ngân hàng phải bán có khơng phải bán khách hàng cần nhu cầu người tăng thay đổi; nhu cầu người khác với người 4.2.6 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Kiểm tra, kiểm sốt hoạt động vơ quan trọng hoạt động kinh doanh chế thị trường, mặt giúp sửa chữa sai sót kịp thời, mặt khác nâng cao ý thức trách nhiệm cán cơng nhân viên hoạt động kinh doanh ngân hàng nhạy cảm, có liên quan đến nhiều lĩnh vực khác kinh tế, liên quan đến hoạt động doanh nghiệp cá nhân Khi 99 ngân hàng gặp phải rủi ro lớn, dẫn tới việc người gửi tiền ngân hàng hoang mang lo sợ kéo ạt đến rút tiền ngân hàng, làm cho không ngân hàng gặp rủi ro mà hệ thống ngân hàng gặp khó khăn, kinh tế - xã hội ổn định Vì thế, phải coi trọng cơng tác kiểm tra, kiểm soát nhằm phát ngăn ngừa kịp thời sai sót việc thực quy trình nghiệp vụ, thể lệ chế độ, từ đưa hoạt động kinh doanh ngân hàng vào luật, nề nếp Tiếp tục bổ sung, điều chỉnh sách, xây dựng, hồn thiện quy trình quản trị rủi ro, hoàn thiện tổ chức hoạt động kiểm tra kiểm soát nội vấn đề cần phải trọng, để tạo niềm tin cho khách hàng, công chúng bối cảnh Hệ thống quản trị rủi ro tín dụng cần tập trung vào việc nâng cao chất lượng phân tích khách hàng, xếp hạng tín dụng, hệ thống phê duyệt kiểm sốt tín dụng Vận dụng cách có hiệu mơ hình lượng hố rủi ro tín dụng áp dụng giới để tạo công cụ hỗ trợ đắc lực việc định tín dụng đắn Tiếp tục cải tiến mơ hình quản trị rủi ro thị trường (hệ thống theo dõi kiểm soát khoản, rủi ro lãi suất rủi ro ngoại hối) theo hướng tiên tiến đại Hình thành sở liệu phục vụ cho việc phân tích, quản trị rủi ro, ứng dụng cơng nghệ, sử dụng phương pháp đo lường rủi ro đại đảm bảo đưa sách điều hành phịng ngừa hạn chế rủi ro thích hợp, nhanh nhạy, chi phí thấp hiệu cao Đi liền với quản trị rủi ro hoạt động hệ thống kiểm tra kiểm soát nội Hệ thống Saigonbank Lào Cai SHB Lào Cai cần bảo đảm mức độ đầy đủ, tính hiệu lực hiệu Cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội khơng dừng cơng tác hậu kiểm, hình thức tổ chức đợt kiểm tra, phát sai phạm phát sinh, mà cần nâng cao khả phát hiện, ngăn ngừa quản trị rủi ro Chi nhánh cần đặc biệt ý làm tốt quản trị rủi ro cho vay, cụ thể quản trị nợ xấu để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay thúc đẩy hoạt động huy động vốn Mặc dù nợ xấu Saigonbank Lào Cai SHB Lào Cai không đáng kể tầm kiểm soát, nhiên mở rộng phát triển hoạt động cho vay, chắn rủi ro, vấn đề nợ xấu khó lường Cần phải 100 đặt nhận diện cho loại hình rủi ro có, dự đốn, dự báo cáo loại hình rủi ro xuất tương lai Phân loại rủi ro theo tiêu chí khác mức độ, đối tượng khách hàng, theo thời gian vay vốn…trên sở đưa biện pháp quản trị, ứng phó hiệu để đội ngũ cán nhân viên chi nhánh chủ động xử lý nghiệp vụ trước, sau thực hợp đồng tín dụng Thắt chặt cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, thẩm định trước giải ngân Chú trọng việc thẩm định chắn nguồn tốn ổn định thường xuyên giám sát theo dõi tình hình trả nợ gốc lãi hàng tháng khách hàng để giải kịp thời có bất thường xảy Tìm hiểu kỹ khách hàng mình, xem xét kỹ nguồn trả nợ liên hệ với ngân hàng thương mại khác địa bàn để biết thêm thông tin khách hàng Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội bộ, đối chiếu trực tiếp khách hàng vay vốn thường xuyên để kịp thời phát xử lý biểu bất thường khách hàng nhằm hạn chế thấp rủi ro phát sinh Saigonbank Lào Cai SHB Lào Cai cần phải tăng cường số kiểm tra năm, nội dung kiểm tra phải toàn diện từ toán niên độ năm, kiểm tra hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng, kiểm tra xử lý rủi ro, kiểm tra nợ hạn, đảm bảo an tồn kho quỹ, kiểm tra cơng tác kế tốn, thu chi tài Phải xây dựng thực tốt chương trình, kế hoạch kiểm tra theo định kỳ đột xuất hoạt động huy động vốn Đồng thời phải kiên đạo phúc tra, chỉnh sửa lại sai sót sau kiểm tra Tổ chức tốt công tác tiếp khách hàng giải kịp thời, chỗ đơn thư khiếu nại khách hàng, không để đơn thư vượt cấp Đồng thời tăng cường lực lượng nâng cao chất lượng đội ngũ cán kiểm tra, đặc biệt vấn đề chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, kinh nghiệm ý thức trách nhiệm công tác kiểm tra 4.2.7 Đầu tư hồn thiện đại hóa sở vật chất, trang thiết bị công nghệ ngân hàng Cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ tư (CMCN 4.0) diễn với tốc độ nhanh, tác động đến mặt toàn cầu, có Việt Nam Mặc dù 101 khơng nằm lĩnh vực đánh giá chịu ảnh hưởng mạnh mẽ nhất, sóng cơng nghệ tạo thay đổi rõ rệt lĩnh vực tài - ngân hàng, đặc biệt làm thay đổi kênh phân phối sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống Do đó, Saigonbank Lào Cai SHB Lào Cai cần tiếp tục đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin công tác cải cách thủ tục huy động vốn khách hàng cá nhân, xử lý công việc nhằm nâng cao suất, hiệu lao động phục vụ công tác quản lý/giám sát cơng việc Giảm bớt sai sót thao tác thủ công như: lập chứng từ, kê, quản lý khách hàng quan trọng, theo dõi biến động số dư khách hàng… Sự đại ngân hàng đánh giá qua vấn đề công nghệ Nhất thời kỳ cạnh tranh ngày gay gắt yếu tố cơng nghệ yếu tố định đến thắng lợi ngân hàng Ưu tiên đầu tư phát triển ứng dụng công nghệ thông tin nhằm tạo sản phẩm dịch vụ có sức cạnh tranh cao, tiện ích hiệu để đáp ứng tốt nhu cầu KH, đồng thời tăng khả cạnh tranh ngân hàng Bên cạnh đó, để đảm bảo việc quản lý huy động vốn đầy đủ, hệ thống công nghệ thông tin Saigonbank Lào Cai SHB Lào Cai cần mở rộng phát triển khơng ngừng loại hình sản phẩm, dịch vụ để nâng cao chất lượng hoạt động chi nhánh Kỹ thuật công nghệ ngân hàng hỗ trợ đắc lực cho NHTM việc nâng cao chất lượng nghiệp vụ, dịch vụ kinh doanh từ tạo sức cạnh tranh cao kinh tế thị trường, đồng thời công nghệ ngân hàng đại tạo điều kiện cho ngân hàng thực đa dạng hóa nghiệp vụ Xây dựng quản lý thơng tin huy động vốn, trọng số phân hệ như: (i) Quản lý nguồn vốn huy động từ tiền gửi, bao gồm tiền gửi tốn (khơng kỳ hạn), tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm; (ii) Quản lý nguồn vốn huy động từ phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi có kỳ hạn; (iii) Quản lý nguồn vốn huy động từ vay, vay từ Ngân hàng Nhà nước, vay từ định chế tài chính; (iv) Quản lý nguồn vốn từ nguồn khác, sử dụng luồng tiền nhàn rỗi hệ thống 102 Nghiên cứu bước triển khai dịch vụ: Ngân hàng bán lẻ, Ngân hàng nhà (Home banking), Ngân hàng qua điện thoại (Phone Banking), Ngân hàng qua internet ( Internet Banking),…lắp đặt máy rút tiền tự động ATM điểm giao dịch lớn, khu trung tâm kinh tế Phát triển hệ thống phát hành toán thẻ điện tử loại, đa dạng hóa loại thẻ,… đảm bảo cho KH sử dụng dịch vụ thuận tiện Nối mạng toán bù trừ liên ngân hàng qua trung tâm toán NHNN, nâng cao tính an tồn, nhanh chóng xác khâu toán NHTM với Cần quan tâm đầu tư sở vật chất Saigonbank Lào Cai SHB Lào Cai cho khang trang, đại Chú trọng hình thức chất lượng trụ sở chi nhánh phòng giao dịch, để tạo ấn tượng niềm tin phát triển lực Saigonbank Lào Cai SHB Lào Cai mắt khách hàng Tạo điều kiện cho khách hàng cán bộ, công nhân viên chi nhánh thực hoạt động giao dịch, nghiệp vụ có liên quan Góp phần nâng cao lực cạnh tranh với tổ chức khác Trang bị đủ sở vật chất kỹ thuật, phương tiện làm việc, xây dựng chương trình phần mềm quản lý nội đáp ứng nhu cầu quy trình điều hành, quy trình nghiệp vụ khai thác tốt sở liệu phục vụ công tác quản trị điều hành, áp dụng hệ thống truyền tải văn cho tất phận mạng máy tính nội bộ, giảm tối đa lao động thủ công mặt nghiệp vụ chuyên môn điều hành Tiếp tục phân cấp ủy quyền ban lãnh đạo, nâng cao tính tự chủ phận nghiệp vụ Cần nâng cao chất lượng công nghệ kỹ thuật để: Rút ngắn thời gian giao dịch với khách hàng, tạo hài lòng cho khách hàng.Nâng cao suất lao động cán nhân viên, giúp nhân viên hồn thành nhanh cơng việc để đảm bảo sức khỏe cho ngày làm việc 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN quan xây dựng sách tiền tệ để Quốc hội thông qua, ban hành văn pháp lý để quản lý hoạt động NHTM Vì thế, NHNN cần: 103 - Tham mưu cho Chính phủ việc ban hành chế, sách điều hành lãi suất nói chung lãi suất huy động nói riêng cách phù hợp, hiệu quả, tránh gây tác động xấu đến hoạt động ngân hàng, ngân hàng mức quy mơ nhỏ -Xây dựng sách tiền tệ linh hoạt, thích hợp với thời kỳ Mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt, mặt làm giảm lượng cung ứng tiền lưu thông thực thi sách tiền tệ quốc gia, mặt khác làm tăng khả tạo tiền toàn hệ thống ngân hàng thương mại, tăng tốc độ tăng trưởng vốn -Nên tăng cường sử dụng công cụ tác động gián tiếp thay tác động trực tiếp đến thị trường Cần nghiên cứu tăng cường loại hàng hoá thị trường mở, tiến hành hướng dẫn cán nhân viên NHTM tổ chức tín dụng khác nghiệp vụ thị trường mở, khuyến khích họ tham gia vào thị trường -Đối với cơng cụ có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động NHTM lãi suất tái triết khấu hay tỷ lệ dự trữ bắt buộc NHNN cần có biện pháp để điều chỉnh hợp lý, tránh tình trạng tăng đột ngột đẩy nhiều ngân hàng có mức dự trữ vượt mức thấp vào tình cảnh thiếu vốn trầm trọng -Nên thường xuyên thực công tác tra, giám sát hoạt động NHTM, tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng lành mạnh, ổn định, bền vững 4.3.2 Kiến nghị với Chính phủ - Chính phủ cần quản lý tốt nhân tố vĩ mơ quan trọng kiềm chế lạm phát mức thấp để tài sản dù thể hình thức sử dụng vào mục tiêu kinh tế, đồng thời đảm bảo khả sinh lời hợp lý hoạt động đầu tư - Giải tỏa vốn bị đóng băng doanh nghiệp làm ăn hiệu Một mặt giúp phủ trút bớt gánh nặng, vừa giải phóng vốn khỏi nơi hiệu kinh tế thấp để đầu tư vào nơi có hiệu kinh tế cao gửi tiền vào ngân hàng… 4.3.3 Kiến nghị với Hội sở Có chương trình đào tạo nhân tập trung cho chi nhánh để nâng cao trình độ chun mơn kỹ mềm cán bộ, nhân viên Nâng cấp đường truyền hệ thống máy móc cho hệ thống Saigonbank SHB Việt Nam Phê 104 duyệt sách chăm sóc khách hàng, đặc biệt nguồn tiền gửi không kỳ hạn tổ chức nhằm hạn chế bị dịch chuyển sang ngân hàng khác giữ chân khách hàng giao dịch gắn bó từ lâu với Saigonbank Lào Cai SHB Lào Cai Tiếp tục đưa chương trình khuyến có sức cạnh tranh với ngân hàng khác nhằm khai thác tiền gửi tiết kiệm địa bàn dân cư Phát triển, mở rộng mạng lưới hoạt động Saigonbank Lào Cai SHB Lào Cai cách chi nhánh nghiên cứu, tính tốn hiệu kinh doanh để xin cấp phép hoạt động mở thêm số điểm giao dịch địa bàn tỉnh Lào Cai 105 KẾT LUẬN Vai trò nguồn vốn NHTM ngày trở nên quan trọng Vốn sở, tảng để tổ chức hoạt động kinh tế Nghiệp vụ huy động vốn không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng, nghiệp vụ quan trọng Không có nghiệp vụ huy động vốn coi khơng có hoạt động NHTM Tiềm lực vốn kinh tế lớn, để thu hút điều khơng đơn giản, thị trường ngày có nhiều NHTM, tổ chức tài (quỹ tiết kiệm bưu điện, quỹ tín dụng, cơng ty bảo hiểm ) cạnh tranh phát triển, gây khó khăn cho công ty huy động vốn NHTM Nhu cầu vốn đầu tư ngày tăng kinh tế tương đương với việc huy động vốn NHTM phải tăng cường phù hợp Quản lý huy động vốn tốt đạt kết cao làm tảng cho hoạt động kinh doanh ngân hàng có hiệu quả, ngược lại hoạt động kinh doanh ngân hàng có hiệu sở thuận lợi để quản lý huy động vốn có hiệu Luận văn với đề tài “Quản lý huy động vốn NHTM địa bàn tỉnh Lào Cai” phân tích nội dung chủ yếu sau: - Luận văn hệ thống hố, phân tích làm rõ vấn đề liên quan đến quản lý huy động vốn NHTM Từ thấy vai trị quan trọng nguồn vốn huy động từ khách hàng hoạt động NHTM - Thực trạng quản lý huy động vốn NHTM địa bàn tỉnh Lào Cai đánh giá cụ thể qua số liệu thứ cấp sơ cấp, đánh giá thành công, hạn chế, nguyên nhân hạn chế - Luận văn đề xuất số giải pháp có tính khả thi nhằm nâng cao hiệu quản lý huy động vốn NHTM địa bàn tỉnh Qua nghiên cứu luận văn đóng góp mặt khoa học thực tiễn hoạt động kinh NHTM địa bàn tỉnh Lào Cai nói chung hoạt động quản lý huy động vốn nói riêng Các giải pháp đề xuất nêu có tính khả thi Đây báo cáo, tài liệu tham khảo bổ ích cho nhà quản lý chi nhánh ngân hàng địa bàn tỉnh nói chung chi nhánh Saigonbank SHB nói riêng TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng việt Đặng Văn Du, (2013), Nâng cao hiệu quản lý huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Vĩnh Phúc, Luận văn Thạc sỹ, Học viện Ngân hàng Đỗ Thị Ngọc Anh, (2012), “Trao đổi chế áp dụng lãi suất trần huy động vốn NHTM nay”, Tạp chí Tài tiền tệ, số 3+4, trang 27 Hà Thị Kim Nga, (2006), “Các loại rủi ro quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng”, Tạp chí ngân hàng, số chuyên đề, Hà Nội Lê Thị Mận, (2010), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại (Lý thuyết Bài tập) Hà Nội, Nhà xuất Lao động - Xã hội Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Luật số 46/2010/QH12 Luật Các tổ chức tín dụng – Luật số 51/2001/QH10 Ngân hàng Saigonbank, Chi nhánh Lào Cai (2015-2017), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2015-2017, Lào Cai Ngân hàng SHB, Chi nhánh Lào Cai (2015-2017), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2015-2017, Lào Cai Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư 13/2010/TT-NHNN quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư 34/2013/TT-NHNN quy định quy định phát hành kỳ phiếu, tín phiếu, chứng tiền gửi, trái phiếu nước 11 Nguyễn Huy Cường, (2006), Huy động vốn sử dụng vốn ngân hàng cho chuyển dịch cấu kinh tế địa bàn tỉnh Hưng Yên, Luận án Tiến sỹ, Trường Đại học Kinh tế quốc dân 12 Nguyễn Thị Ngọc Hoa, (2012), Quản trị tài sản Nợ chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Thăng Long - Thực trạng giải pháp, Luận văn Thạc sỹ, Học Viện Ngân hàng 13 Nguyễn Văn Tiến, Nguyễn Thu Thủy, Lê Thị Thanh, Nguyễn Thị Hà Thanh (2014), Giáo trình Nguyên lý nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê, Hà Nội 14 Ngân hàng Nhà nước tỉnh Lào Cai, Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2015, 2016, 2017 15 Trần Trọng Huy, (2011), “Hoạt động huy động vốn địa bàn TP Hồ Chí Minh - Thực trạng giải pháp”, Tạp chí Ngân hàng, số 15, trang 31 16 Saigonbank Việt Nam (2010), Đề án chiến lược nguồn vốn Saigonbank Việt Nam giai đoạn 2010-2020, Hà Nội Tiếng anh 17 Frederic S Mishkin, (1991), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất Khoa học kỹ thuật, Hà Nội 18 Peter S Rose , (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Đại học Kinh tế Quốc dân Nhà xuất Tài chính, Hà Nội PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA CÁN BỘ NGÂN HÀNG ĐÁNH GIÁ QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN ĐỐI VỚI CÁC NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH LÀO CAI PHẦN 1: THÔNG TIN VỀ NGƯỜI ĐƯỢC XIN Ý KIẾN ĐÁNH GIÁ Họ tên:………………………………………………………  Nam/  Nữ: Địa chỉ: Phường (Xã): ………………… Huyện (Thị xã): ……………… Tỉnh (TP thuộc TW): ……………………………………………… Độ tuổi:  Dưới 22 tuổi  Từ 22 đến 30  Từ 30 đến 55 tuổi  Trên 55 tuổi Trình độ  Phổ thông học vấn:  Trung cấp  Đại học  Cao Đẳng  Trên ĐH PHẦN 2: ĐÁNH GIÁ QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN ĐỐI VỚI CÁC NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH LÀO CAI Ông/Bà chọn điểm số cách đánh dấu [x] vào số từ đến theo quy ước sau: Điểm      Ý nghĩa Kém Trung bình Khá Tốt Rất tốt STT Chỉ tiêu Điểm Nhóm tiêu chí lập kế hoạch huy động vốn Kế hoạch huy động vốn lập theo quy định  Kế hoạch xây dựng đảm bảo tính khoa học  Chính sách lãi suất gửi vốn phù hợp  Nội dung kế hoạch huy động vốn không chồng chéo  Ngân hàng thực tốt cam kết thời gian  STT Chỉ tiêu Điểm Nội dung kế hoạch rõ ràng  Tạo thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch  Nhóm tiêu chí tổ chức triển khai kế hoạch huy động vốn Thành lập máy triển khai kế hoạch huy động vốn  Có văn hướng dẫn triển khai cụ thể  Công tác truyền thông triển khai kế hoạch rộng rãi  Nội dung đàm phán ngân hàng khách hàng rõ ràng  Lãi suất tiền gửi điều chỉnh kịp thời có sức cạnh tranh  Dịch vụ hỗ trợ triển khai có chất lượng  Tạo thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch  Nhóm tiêu chí kiểm sốt huy động vốn Kế hoạch kiểm soát huy động vốn cụ thể  Đánh giá rõ thực trạng yêu cầu huy động vốn  Hệ thống kiểm sốt hồn thiện  Cơng tác kiểm soát diễn tiến độ  Trách nhiệm quyền hạn cán kiểm soát rõ ràng  Có chuẩn mực cụ thể kiểm sốt  Xây dựng phương án điều chỉnh sau kiểm sốt PHẦN Xin ơng/bà có ý kiến đóng góp việc huy động vốn NHTM địa bàn tỉnh Lào Cai Xin chân thành cảm ơn giúp đỡ Ông/Bà PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA KHÁCH HÀNG ĐÁNH GIÁ CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN ĐỐI VỚI CÁC NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH LÀO CAI PHẦN 1: THÔNG TIN VỀ NGƯỜI ĐƯỢC XIN Ý KIẾN ĐÁNH GIÁ Họ tên:………………………………………………………  Nam/  Nữ: Địa chỉ: Phường (Xã): ………………… Huyện (Thị xã): ……………… Tỉnh (TP thuộc TW): ………………………………………………  Dưới 22 tuổi  Từ 22 đến 30  Từ 30 đến 55 tuổi  Trên 55 tuổi Độ tuổi: Trình độ  Phổ thơng học vấn:  Trung cấp  Đại học  Trên ĐH  Cao Đẳng PHẦN 2: ĐÁNH GIÁ CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN ĐỐI VỚI CÁC NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH LÀO CAI Ông/Bà chọn điểm số cách đánh dấu [x] vào số từ đến theo mức độ ảnh hưởng yếu tố sau: Điểm      Ý nghĩa Rất yếu Yếu Bình thường Mạnh Rất mạnh STT Chỉ tiêu Điểm Các yếu tố khách quan Yếu tố pháp luật, sách nhà nước  Yếu tố kinh tế, trị, văn hóa xã hội  Yếu tố cạnh tranh  Yếu tố tâm lý thói quen tiêu dùng  Các yếu tố chủ quan STT Chỉ tiêu Điểm Yếu tố thương hiệu ngân hàng  Yếu tố lãi suất huy động  Yếu tố chất lượng nguồn nhân lực  Yếu tố sở vật chất, cơng nghệ  Yếu tố hình thức huy động vốn  PHẦN Xin ơng/bà có ý kiến thêm yếu tố ảnh hưởng đến quản lý huy động vốn NHTM địa bàn tỉnh Lào Cai Xin chân thành cảm ơn giúp đỡ Ông/Bà