(Luận văn) chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh hà tây

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI  NGUYỄN THỊ THU TRANG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN an lu ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH n va HÀ TÂY LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ HÀ NỘI – 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI  NGUYỄN THỊ THU TRANG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TÂY an lu n va CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ : 60340201 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KH: TS NGUYỄN THỊ THANH HƯƠNG HÀ NỘI - 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài nghiên cứu “Chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hà Tây” cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu sử dụng luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tôi xin chịu trách nhiệm sản phẩm nghiên cứu HN, tháng 12 năm 2018 an lu n va NGUYỄN THỊ THU TRANG ii LỜI CẢM ƠN Trước hết, xin chân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu, khoa Sau đại học thầy cô giáo trường Đại học Thương Mại trang bị cho nhiều kiến thức quý báu Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới TS Nguyễn Thị Thanh Hương Người hướng dẫn khoa học, cô giáo tận tình hướng dẫn tơi hồn thiện luận văn Sau cùng, xin cảm ơn tới anh chị em đồng nghiệp BIDV Hà Tây, bạn bè gia đình tận tình hỗ trợ, giúp đỡ tơi suốt thời gian học tập nghiên cứu lu an Tôi xin chân thành cảm ơn! n va HN, tháng 12 năm 2018 Tác giả NGUYỄN THỊ THU TRANG iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN I LỜI CẢM ƠN .II MỤC LỤC III DANH MỤC CÁC BẢNG VI DANH MỤC CÁC BIỂU VI DANH MỤC CÁC CHỮ CÁI VIẾT TẮT VII PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH lu HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI an 1.1.1 Khái niệm tín dụng doanh nghiệp va n 1.1.2 Đặc điểm tín dụng doanh nghiệp .8 1.1.3 Phân loại tín dụng doanh nghiệp 11 1.1.4 Vai trị tín dụng doanh nghiệp 13 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .17 1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp 17 1.2.2 Chỉ tiêu đo lường chất lượng tín dụng KHDN 19 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp 24 1.3 KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ CHI NHÁNH NHTM TRONG VIỆC NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHDN .28 1.3.1 Kinh nghiệm số chi nhánh NHTM việc nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp 28 iv 1.3.2 Bài học kinh nghiệm rút cho BIDV Hà Tây việc nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp .31 CHƯƠNG 33 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TÂY 33 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TÂY .33 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 33 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh 34 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ an lu PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY GIAI ĐOẠN 20152017 .42 va n 2.2.1 Thực trạng chất lượng tín dụng KHDN qua tiêu định tính .42 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng KHDN qua tiêu định lượng 46 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY 59 2.3.1 Kết đạt 59 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 60 CHƯƠNG 66 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CN HÀ TÂY 66 v 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TÂY TRONG NHỮNG NĂM TỚI 66 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hà Tây 66 3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng KHDN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây 67 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY .67 3.2.1 Áp dụng quy trình cấp, quản lý tín dụng linh hoạt 67 3.2.2 Hoàn thiện sách tín dụng KHDN 69 an lu 3.2.3 Giải pháp đa dạng danh mục sản phẩm cho vay 70 3.2.4 Tăng cường công tác thẩm định 71 va n 3.2.5 Tăng cường kiểm soát dòng tiền của doanh nghiệp, hoạt động kiểm tra sau vay 72 3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực .74 3.2.7 Trang bị sở vật chất khang trang đại 75 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 76 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 76 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 77 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam .78 vi DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng Huy động vốn BIDV Hà Tây giai đoạn 2015-2017 35 Bảng 2 Tình hình hoạt động tín dụng BIDV Hà Tây GĐ 2015-2017 39 Bảng Thu dịch vụ ròng BIDV Hà Tây giai đoạn 2015-2017 42 Bảng Kết đo lường hài lòng KHDN BIDV Hà Tây 44 Bảng Số lượng KHDN có quan hệ tín dụng BIDV Hà Tây giai đoạn 2015-2017 47 Bảng Hoạt động tín dụng BIDV Hà Tây giai đoạn 2015-2017 48 Bảng Tình hình cho vay KHDN BIDV Hà Tây GĐ 2015-2017 .51 Bảng Nợ hạn nợ xấu BIDV Hà Tây giai đoạn 2015-2017 54 Bảng Phân loại nợ thu hồi nợ hạn BIDV Hà Tây 55 an lu Bảng 10 Tình hình trích lập quỹ DPRR tín dụng KHDN BIDV Hà Tây giai đoạn 2015-2017 57 va n Bảng 11 Mức sinh lời vốn tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp BIDV Hà Tây giai đoạn 2015-2017 58 DANH MỤC CÁC BIỂU Biểu đồ Tình hình HĐV BIDV Hà Tây giai đoạn 2015-2017 36 Biểu đồ 2 Huy động vốn cuồi kỳ năm 2017 theo đối tượng khách hàng 37 Biểu đồ Chênh lệch thu chi BIDV Hà Tây giai đoạn 2015-2017 .41 Biểu đồ Dư nợ cho vay KHDN BIDV Hà Tây GĐ 2015-2017 49 Biểu đồ Cơ cấu dư nợ KHDN theo tài sản đảm bảo BIDV Hà Tây 52 vii DANH MỤC CÁC CHỮ CÁI VIẾT TẮT BIDV BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Hà Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây CIC Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng nhà nước CKH Có kỳ hạn CNTT Cơng nghệ thơng tin DN Doanh nghiệp DPRR Dự phòng rủi ro HĐV Huy động vốn KHDN Khách hàng doanh nghiệp KKH Không kỳ hạn NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TDN Tổng dư nợ TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo an lu Tây n va PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong thời đại phát triển công nghệ thông tin, hoạt động ngân hàng thương mại có nhiều thay đổi so với thời gian trước, nguồn thu từ mảng dịch vụ tăng lên đáng kể Tuy nhiên, với nghiệp vụ huy động vốn hoạt động tín dụng tạo nguồn thu chính, đóng góp lớn vào lợi nhuận ngân hàng Trong đó, tín dụng khách hàng doanh nghiệp chiếm vai trò đặc biệt quan trọng, với nhiệm vụ tìm kiếm, phân phối phần lớn nguồn vốn ngân hàng đến dự án, phương án sản xuất kinh doanh… có lợi nhuận cao Mặt khác, cơng ty vay vốn tín dụng ngân hàng an lu đồng thời sử dụng sản phẩm dịch vụ gia tăng mở tài khoản tốn, chuyển tiền trong/ngồi nước, mua bán ngoại tệ, bảo lãnh thực va n hợp đồng, bảo lãnh toán… làm tăng khả bán chéo sản phẩm dịch vụ ngâng hàng Là chi nhánh xếp hạng hệ thống ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, BIDV Hà Tây luôn hoàn thành kế hoạch kinh doanh Hội sở giao phó, đạt tốc độ tăng trưởng tín dụng KHDN so với chi nhánh hệ thống cao so với mặt chung ngân hàng địa bàn Định hướng phát triển BIDV Hà Tây tiếp tục tăng trưởng dư nợ tín dụng KHDN kèm với đảm bảo an tồn đồng vốn cho vay Tuy nhiên, hoạt động tín dụng nói chung tín dụng KHDN nói riêng thường kèm rủi ro lớn Làm để vượt qua sức ép cạnh tranh đến từ phía chi nhánh NHTM địa bàn hoạt động, hồn thành kế hoạch tăng trưởng tín dụng năm sau cao năm trước, trì tốc độ tăng 77 kiến nghị Hội sở thiết kế áp dụng gói ưu đãi, sản phẩm cụ thể cho nhóm đối tượng khách hàng riêng chi nhánh - Trong thời gian tới, chi nhánh cần tận dụng tối đa lợi uy tín hệ thống BIDV - ngân hàng có tổng tài sản lớn Việt Nam với hệ thống mạng lưới rộng khắp Tích cực triển khai hoạt động marketing, chủ động tiếp cận doanh nghiệp mới, mở rộng khách hàng doanh nghiệp chi nhánh 3.2.4 Tăng cường công tác thẩm định Thẩm định bước quan trọng, có vai trị định tới chất lượng tín dụng chi nhánh Nếu cơng tác thẩm định thực tốt, cán quan hệ khách hàng đưa định tín dụng xác, hạn chế rủi ro từ đầu Muốn vậy, cán tín dụng phải làm tốt cơng tác an lu sau đây: va - Thẩm định tính pháp lý: Cần thu thập đầy đủ chứng pháp lý n doanh nghiệp đăng ký kinh doanh, định thành lập doanh nghiệp, lực sản xuất kinh doanh, phẩm chất đạo đức người lãnh đạo doanh nghiệp Chi nhánh cần tận dụng tối đa giúp đỡ quyền địa phương để làm tốt công tác - Thẩm định phương án, dự án xin vay: Căn vào hồ sơ xin vay vốn \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ tài liệu mà doanh nghiệp cung cấp, cán quan hệ khách hàng cần điều tra, \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ xác định rõ ràng đối tượng xin vay, mục đích vay phải pháp luật, phù hợp \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ với sách phát triển kinh tế địa phương, đánh giá tính khả thi cao, hiệu \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ phương án, dự án lực tài khách hàng \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ - Thẩm định tín dụng kết hợp với theo dõi, kiểm sốt tín dụng nói chung, đặc biệt thẩm định kỹ kiểm sốt chặt chẽ dịng tiền dự án, dòng tiền doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh 78 - Thẩm định TSĐB: Mục đích chi nhánh khơng phải thu hồi TSĐB doanh nghiệp để xử lý khoản vay Tuy nhiên, để giảm thiểu rủi ro chi nhánh cần thẩm định kỹ định kỳ đột xuất đánh giá/đánh giá lại giá trị, khả khoản TSĐB Yêu cầu doanh nghiệp bổ sung thêm TSĐB trường hợp nhận thấy giá trị TSĐB khơng đủ để bù đắp khoản vay Khơng doanh nghiệp có TSĐB mà định cho vay dự án không khả thi doanh nghiệp hoạt động hiệu - Kiểm tra lịch sử tín dụng doanh nghiệp BIDV hệ thống NHTM thơng cổng thơng tin tín dụng CIC NHNN 3.2.5 Tăng cường kiểm soát dòng tiền của doanh nghiệp, hoạt động kiểm tra sau vay Trên sở kết quả kiểm soát dòng tiền, hoạt động kiểm tra sau vay, kịp \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ lu thời nhận định rủi ro đưa giải pháp xử lý triệt để phát dấu \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ an hiệu sử dụng vốn sai mục đích, dấu hiệu chuyển nợ hạn \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ va \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ n Kiểm soát chặt chẽ dòng tiền của doanh nghiệp là biện pháp kiểm \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ tra “sức khỏe” doanh nghiệp Việc dòng tiền luân chuyển thường xuyên \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ qua tài khoản của toán cho thấy doanh nghiệp vẫn hoạt động ổn định, \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ đồng thời theo dõi nguồn trả nợ kịp thời của doanh nghiệp Hiện nay, hầu hết \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ các ngân hàng cấp tín dụng cho doanh nghiệp đều yêu cầu khách hàng \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ chuyển nguồn thu về tài khoản tại ngân hàng mình một cách để theo dõi \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ dòng tiền và tăng cường việc sử dụng tài khoản ngân hàng của khách hàng, từ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ đó thu thêm được nhiều loại phí dịch vụ khác Việc kiểm soát dòng tiền cũng \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ giúp chi nhánh thu hồi nợ đúng hạn nguồn thu từ các phương án kinh \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ doanh mà ngân hàng tài trợ qua tài khoản Kiểm soát dòng tiền giúp kiểm soát \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ chính xác mục đích sử dụng vốn vay không để doanh nghiệp quay thêm vòng \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ vốn nữa, tránh được hiện tượng mất cân đối về thời gian, dòng tiền, tránh \\ \\ \\ \\ \\ \\ được hiện tượng mất khoản \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ 79 Công tác kiểm tra sau vay quan trọng, ảnh hưởng lớn đến chất \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ lượng tín dụng Việc thẩm định cấp tín dụng bước chặn ban đầu để hạn \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ chế rủi ro, bước kiểm tra sau vay để phát ngăn chặn rủi ro \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ Vì vậy, cần nâng cao chất lượng hoạt động kiểm tra sau vay \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ hoạt động kiểm tra thường xuyên, định kỳ đột xuất Bên cạnh đó, thường \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ xuyên thu thập báo cáo tài tình hình hoạt động kinh doanh khách \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ hàng để có đề xuất, giải pháp kịp thời dừng giải ngân thu hồi \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ nợ trước hạn cần thiết \\ \\ \\ \\ \\ 3.2.6 Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ quá hạn, nợ xấu - Công tác quản lý, xử lý thu hồi khoản nợ có vấn đề nhánh ưu tiên hàng đầu, xem nhiệm vụ trọng tâm Vào đầu kỳ kinh doanh, với việc phân giao tiêu chung chi an lu nhánh phịng Kế hoạch Tài kết hợp với phòng Quản lý Rủi ro va giao cụ thể tiêu thu hồi nợ ngoại bảng, nợ xấu Định kỳ hàng quý có báo n cáo tổng hợp để trình hội đồng tín dụng hội đồng thi đua xem xét khen thưởng đơn vị hồn thành tiêu thu nợ có hình thức kiểm điểm, kỷ luật phịng ban khơng hoàn thành kế hoạch - Khi phát sinh nợ có vấn đề, cán quan hệ khách hàng, phận quản lý rủi ro, tổ xử lý nợ đơn vị liên quan cần thực rà soát, đánh giá cụ thể khoản nợ xấu, nhận diện đầy đủ tình trạng nợ, đặc biệt khoản nợ xấu lớn, tài sản đảm bảo cho khoản vay này, khả thu hồi, nguyên nhân, khó khăn, vướng mắc trình thu hồi nợ xấu Nếu vấn đề doanh nghiệp xảy khó khăn khoản tạm thời, có khả tiếp tục sản \\ \\ \\ \\ \\ xuất kinh doanh đảm bảo tốn cho chi nhánh tiến hành gia \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ hạn, cấu nợ, chí cho vay thêm để khắc phục, tháo gỡ khó khăn tạm \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ thời với khách hàng Nếu doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, khả trả nợ phải quản lý chặt chẽ khoản vay 80 - Cùng với đó, chủ động phối hợp với quyền địa phương \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ quan nhà nước có thẩm quyền, đặc biệt quan cơng an, tịa án, thi hành án \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ cấp trình thu hồi nợ xấu, xử lý tài sản đảm bảo nhằm thu hồi tối \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ đa giá trị tài sản bảo đảm khoản nợ xấu Trường hợp không thu đủ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ số nợ sau phát mại tài sản doanh nghiệp khơng có khả trả nợ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ chi nhánh u cầu tòa án tuyên bố doanh nghiệp phá sản Đối với các \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ trường hợp cho vay khơng có TSĐB, hợp đồng ban đầu phải \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ ràng buộc rõ khoản thu chi phải tiến hành qua ngân hàng, không \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ tốn ngân hàng có quyền phong tỏa thu hồi nợ từ nguồn \\ thu \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ - Phối hợp với Công ty Quản lý tài sản TCTD Việt Nam (VAMC) \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ để thống áp dụng biện pháp tháo gỡ khó khăn, vướng mắc việc \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ xử lý khoản nợ xấu tài sản đảm bảo khoản nợ bán cho \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ an lu \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ VAMC Tích cực tìm kiếm đối tác mua nợ khoản nợ bán \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ va \\ \\ \\ \\ \\ \\ n cho VAMC VAMC ủy quyền bán nợ \\ \\ \\ 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Cán quan hệ khách hàng nói riêng tồn thể nhân viên nói chung người trực tiếp triển khai sách tín dụng, thực quy trình, tác nghiệp, tiếp xúc với KHDN Các sách, chủ trương có triển khai kịp thời, đắn hay khơng, quy trình tín dụng có vận hành trơn tru, ổn định hay khơng phụ thuộc phần lớn vào trình độ chun mơn, chất lượng nguồn nhân lực chi nhánh Chất lượng nguồn nhân lực, cán tín dụng bao gồm kiến thức, trình độ chun mơn đào tạo bản, quy Cán có đủ kiến thức tài chính, phân tích hoạt động kinh doanh, kinh nghiệm quản lý khách hàng, thuyết phục, tìm kiếm khai thác thơng tin để tham gia q trình phát triển, thẩm định cấp tín dụng 81 Chất lượng nguồn nhân lực lĩnh để đưa nhận định độc lập, tư vấn cần thiết, phản hồi thơng tin xác tới cấp lãnh đạo để kịp thời có hướng xử lý xảy tình cụ thể Chất lượng nguồn nhân lực đáp ứng đầy đủ số lượng người để tác nghiệp, khơng xảy tình trạng nhân viên làm việc tải kiêm nhiệm nhiều nhiệm vụ chuyên môn khác nhau, hiểu nghiệp vụ đa dạng để tăng cường kiểm tra chéo tư vấn cho khách hàng doanh nghiệp cần thiết Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực chi nhánh cần thực giải pháp sau: - Chi nhánh nên thường xuyên tổ chức lớp bồi dưỡng nghiệp vụ, nâng cao trình độ chun mơn cho cán quan hệ khách hàng, cán thẩm an lu định, cán quản lý rủi ro Động viên, khuyến khích cán công nhân viên tự trau dồi, nâng cao trình độ, đào tạo, đào tạo lại định kỳ tổ chức kỳ kiểm va n tra lực chuyên môn nghiệp vụ để sát hạch, nhằm xây dựng đội ngũ nguồn nhân lực có chất lượng cao - Tuyển chọn cán thực có lực trình độ chun mơn đạo đức, tác phong, có kiến thức, kinh nghiệm lĩnh vực liên quan đến ngân hàng hoạt động kinh doanh doanh nghiêp - Xây dựng sách phát triển nguồn nhân lực, bố trí xếp đội ngũ cán cách hợp lý, người việc phát huy điểm mạnh hạn chế điểm yếu cán bộ, nâng cao hiệu hoạt động - Có sách khen thưởng, kỷ luật hợp lý, kịp thời vật chất tinh thần nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm cơng việc, gắn bó, lòng yêu nghề phát huy tối đa khả sáng tạo cán 3.2.8 Trang bị sở vật chất khang trang đại 82 Chất lượng tín dụng xét quan điểm khách hàng không bao gồm khả đáp ứng vốn ngân hàng, lãi suất mà cịn tính kịp thời, chất lượng giao dịch thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng Vì vậy, chi nhánh cần xây dựng sở vật chất khang trang, mở phòng giao dịch thuận tiện, đầu tư trang thiết bị máy móc đại, thơng tin truyền tải kịp thời, xác Cùng với việc đổi lĩnh vực hoạt động sở định \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ hướng phát triển chiến lược Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ Nam, việc ứng dụng tiến CNTT vào quản lý hoạt động kinh doanh, \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ đặc biệt toán giải pháp có hiệu \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ việc nâng cao lực cạnh tranh hình ảnh chi nhánh thị trường \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ an lu 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ - Chính phủ cần nhanh chóng hồn thiện mơi trường pháp lý, đảm bảo \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ va \\ \\ \\ \\ \\ \\ n tính đầy đủ, thống nâng cao hiệu quả, hiệu lực điều \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ chỉnh pháp luật với hoạt động sản xuất kinh doanh Sự đồng bộ, phù hợp \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ hệ thống pháp luật tạo hành lang pháp lý cho ngân hàng \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ doanh nghiệp hoạt động ổn định, mặt khác đảm bảo tính an tồn, hiệu \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ cho hoạt động tín dụng ngân hàng \\ \\ \\ \\ \\ \\ - Ổn định môi trường kinh tế vĩ mơ ổn định giá hàng hóa, hạn chế \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ lạm phát, ổn định lãi suất, sách khuyến khích hạn chế hoạt động \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ xuất nhập cần phải công khai, quy hoạch/định hướng phát triển \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ thành phố Hà Nội, chủ trương xây dựng ngành kinh tế trọng điểm cần \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ xây dựng cụ thể, đảm bảo tính khoa học, hiệu ổn định Đây sở \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ để chi nhánh tham khảo định cấp tín dụng hạn chế \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ rủi ro cho chi nhánh KHDN có thay đổi đột ngột định \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ hướng sách phủ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ 83 - Tăng cường biện pháp quản lý Nhà nước doanh nghiệp, đảm bảo doanh nghiệp hoạt động theo chức năng, quy mô hoạt động phù hợp với vốn điều lệ, lực trình độ quản lý, có sách hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa phát triển - Cần đưa quy định cụ thể vấn đề liên quan đến phát mại tài sản nghĩa vụ quyền lợi ngân hàng, khách hàng ngân hàng, quan, ban ngành có liên quan… Có biện pháp xử phạt nghiêm doanh nghiệp không chấp hành định tòa án bị ngân hàng khởi tố theo quy định - Việc điều chỉnh trần lãi suất cho phù hợp với tình hình kinh tế – xã hội cần thiết không nên nhiều lần năm ảnh hưởng đến tâm lý người gửi tiền, gây khó khăn cho hoạt động huy động vốn ngân hàng an lu 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước va - NHNN cần tăng cường công tác tra kiểm tra hoạt động n NHTM để đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh hoạt động kinh doanh tiền tệ Thơng qua hình thức giám sát từ xa tra chỗ, nâng cao hiệu việc kiểm tra nội dung hình thức, hoạt động kiểm tra phải thực liệt, đội ngũ tra viên không nể có thái độ bao che cho hành vi vi phạm số NHTM Có chế tài xử phạt chi nhánh NHTM, chi nhánh ngân hàng nước cố ý hạ thấp tiêu chuẩn tiêu chuẩn tín dụng, cố ý lách luật để giành giật khách hàng, gây rủi ro hoạt động tín dụng - Hệ thống văn pháp quy hoạt động ngân hàng chưa \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ hồn chỉnh, thiếu đồng bộ, chồng chéo, gây khó khăn cho NHTM NHNN \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ cần phối hợp với ngành có liên quan chỉnh sửa, bổ sung văn \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ cần thiết để NHTM hoạt động an toàn \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ 84 - Trung tâm tín dụng CIC NHNN cần phát huy vai trò \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ việc cung cấp thơng tin cách đầy đủ, kịp thời, xác, cần \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ kết hợp chặt chẽ với NHTM để khai thác triệt để nguồn thông tin khách \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM có đủ thông tin để định \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ cho vay cách xác \\ \\ \\ \\ \\ - NHNN cần tăng thêm quyền tự chủ cho NHTM Sự quản lý \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ NHNN nên dừng lại vấn đề vĩ mô, vấn đề chung mang \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ tính định hướng không nên đưa quy định cụ thể, chi tiết liên \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ quan đến vấn đề mang tính đặc thù riêng ngân hàng, lẽ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ điều kiện hoạt động NHTM không giống đưa quy \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ định cụ thể áp dụng chung cho ngân hàng gây khó khăn cho \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ ngân hàng việc thích ứng với môi trường kinh doanh cụ thể \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ \\ an lu \\ \\ n Nam va 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt - Mặc dù hệ thống xếp hạng tín dụng nội Hội sở xây dựng đưa vào hoạt động kết chấm điểm khách hàng chưa nhiều chi nhánh sử dụng quy định bắt buộc Việc cập nhật bổ sung thơng tin tình hình tài khách hàng cán quan hệ khách hàng thực cách hình thức Trong thời gian tới, Ban Quản lý rủi ro nên phối hợp với Ban Khách hàng có chế tài để yêu cầu chi nhánh hoàn thiện sở liệu vào chương trình “Chấm điểm khách hàng nội bộ”, từ đưa việc xếp hạng doanh nghiệp, đánh giá xác nhóm nợ, lượng hóa rủi ro tín dụng Mặc khác, Hội sở nên thường xuyên đưa các bản tin cảnh báo rủi ro, bản tin ngành cách thường xuyên 85 - Hoàn thiện sở hạ tầng, hiện đại hóa công nghệ thông tin, hệ thống core banking: Hệ thống core banking BIDV đưa vào sử dụng từ 10 năm trước, cần có kế hoạch bảo trì, nâng cấp đổi để đảm bảo đáp ứng yêu cầu ngày cao người sử dụng Các chương trình hỗ trợ cần tích hợp vào một vài phần mềm để giảm thiểu thời gian tìm kiếm, đăng nhập, thao tác các giao dịch viên cán quan hệ khách hàng Xây dựng phần mềm hỗ trợ kết xuất báo cáo, đơn giản hóa cách xử dụng đề cải thiện suất lao động cho chi nhánh - Trường Đào tạo cán BIDV cần tổ chức nhiều lớp đào tạo chuyên môn nghiệp vụ cho cán chi nhánh, đặc biệt đội ngũ cán Thuê chuyên gia, cán tiêu biểu hệ thống để tổ chức buổi trao đổi kinh nghiệm vào dịp cuối tuần chi nhánh an lu - Có chế luân chuyển cán làm công tác nghiên cứu Hội sở chi nhánh ngược lại để tất cán nhân viên hệ thống có va n hội trải nghiệm thực tế, tăng cường chất lượng công việc, tạo tâm lý quen thuộc với thay đổi, thích nghi với mơi trường làm việc 86 Kết luận chương Trong trình hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây bước phát triển vững chắc, có đóng góp tích cực hệ thống ngân hàng Đầu tư góp phần phát triển kinh tế thủ Tuy nhiên, hoạt động tín dụng chi nhánh cịn tồn hạn chế, việc nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp yêu cầu cấp thiết hoạt động kinh doanh chi nhánh Những giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây nhằm khắc phục tồn tại, hạn chế hoạt động tín dụng KHDN thời gian qua, góp phần thực thành cơng mục tiêu, chiến lược chi nhánh đề ra, an lu đặc biệt giải pháp sách tín dụng, sách khách hàng, phát triển nguồn lực… Những giải pháp chưa phải tất giải pháp để va n nâng cao chất lượng tín dụng KHDN, song giải pháp tương đối có ý nghĩa với tình hình thực tế BIDV Hà Tây với yêu cầu vừa phải tăng trưởng tín dụng vừa phải nâng cao an toàn hoạt động tín dụng Ngồi ra, việc thực giải pháp cách đồng kiên trì khơng nhanh chóng lành mạnh hố tình hình tài chi nhánh mà cịn góp phần trì an tồn, ổn định lâu dài cho hoạt động tín dụng tương lai 87 KẾT LUẬN Chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng tín dụng đới với KHDN nói riêng có vai trò quan trọng và trở thành một các chỉ tiêu đo lường sức mạnh của các ngân hàng và nền kinh tế Thơng qua đề tài “Chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hà Tây” tác giả đã phân tích những kết quả, tồn tại, hạn chế về chất lượng tín dụng đối với KHDN tại chi nhánh, với sự cố gắng, nỗ lực nghiên cứu tìm hiểu tình hình thực tế, tác giả hy vọng luận văn tư liệu hữu ích để BIDV Hà Tây xây dựng an lu chế phù hợp để nâng cao chất lượng tín dụng đới với KHDN, góp phần vào va phát triển chung chi nhánh và của hệ thống BIDV n Bên cạnh đó, bản luận văn sẽ đề cập hết các tình huống, tồn tại không tránh khỏi những thiếu sót, mong nhận được sự đóng góp ý kiến của các nhà khoa học, thầy giáo, cô giáo và đồng nghiệp để đề tài được hoàn thiện i DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Lý Hoàng Ánh (2014), Giáo trình thẩm định tín dụng, Nhà xuất Kinh tế TP.HCM Hồ Diệu (1999), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh Tế Quốc Dân, Hà Nội Nguyễn Thị Thanh Hải (2008) “Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng KHDN Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam bối cảnh hội nhập”, luận văn thạc sỹ trường Đại học Ngoại Thương Tô Ngọc Hưng (2010), Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Nguyễn Thị Phương Liên (2010), Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương an lu mại n va Lê Hải Nhung (2015), “Chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Hà Nội”, luận văn thạc sỹ tài trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2010), Quy trình cấp tín dụng bán bn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2017), Báo cáo tài riêng kiểm toán 10 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2017), Báo cáo định hướng hoạt động tín dụng 2017-2020 11 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Hà Tây (20152017), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 12 Ngân hàng Nhà nước (2016), Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng ii 13 Ngân hàng Nhà nước (2014), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 NHNN sách phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi 14 Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 15 Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam (2014), Luật Doanh nghiệp số 68/2014/QH13 16 Tạp chí ngân hàng 17 Một số website liên quan http://www.bidv.com.vn https://www.sbv.gov.vn http://vneconomy.vn http://thoibaonganhang.vn an lu http://cafef.vn n va iii Phụ lục 01: Bảng hỏi mức độ hài lòng khách hàng doanh nghiệp chất lượng tín dụng BIDV Hà Tây BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP Lời cho xin gửi lời chào chân trọng tới Quý khách hàng! Hiện nay, tơi nghiên cứu hồn thiện luận văn thạc sỹ trường Đại học Thương Mại với đề tài “Chất lượng tín dụng KHDN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây” Để phục vụ cho việc nghiên cứu đề tài, mong Quý khách hàng trả lời số câu hỏi bảng khảo sát Những thông tin dùng để phục vụ mục đích nghiên cứu đề n va Tôi xin chân thành cảm ơn! an lu tài, xin cam đoan không cung cấp thơng tin cho bên thứ ba I PHẦN THƠNG TIN KHÁCH HÀNG - Tên doanh nghiệp: ………………………………………………………… - Địa chỉ: ………………………………………………………………………… - Số điện thoại: ………………………… Email:……………………………… (Phần thông tin khách hàng không bắt buộc) II PHẦN NỘI DUNG CÂU HỎI Anh/Chị điển thơng tin cách tích () vào tương ứng: BIDV Hà Tây có phải ngân hàng mà Anh/Chị giao dịch?  Đúng  Khơng Ngồi BIDV Hà Tây, Anh/chị có sử dụng dịch vụ chi nhánh ngân hàng khác không: ………………………………………………………………… Thời gian mà Anh/chị vay vốn BIDV BIDV khoảng thời gian lâu?  Dưới năm  Từ năm đến năm  Từ năm đến năm  Trên năm iv an lu Sự hài lòng anh/chị quy định hồ sơ, thủ tục vay vốn BIDV Hà Tây?  Rất Hài lòng  Hài lịng  Khơng hài lịng Sự hài lịng anh/chị thời gian cấp tín dụng phòng KHDN chi nhánh BIDV Hà Tây?  Rất Hài lịng  Hài lịng  Khơng hài lịng Anh/chị có cảm thấy hài lịng mức lãi suất, phí tín dụng BIDV Hà Tây hay khơng?  Rất Hài lịng  Hài lịng  Khơng hài lịng Anh chị có cảm thấy hài lịng danh mục sản phẩm cho vay BIDV Hà Tây hay khơng?  Rất Hài lịng  Hài lịng  Khơng hài lòng Đánh giá hài lòng anh/chị sở vật chất chi nhánh Hà Tây?  Rất Hài lịng  Hài lịng  Khơng hài lòng Anh chị nhận xét chất lượng tư vấn, hỗ trợ cán quan hệ khách hàng chi nhánh BIDV Hà Tây?  Rất Hài lịng  Hài lịng  Khơng hài lịng Anh chị có hài lịng thái độ phục vụ cán nhân viên chi nhánh hay khơng?  Rất Hài lịng  Hài lịng  Khơng hài lòng 10 Đánh giá chung anh/chị thực vay vốn BIDV Hà Tây  Rất Hài lịng  Hài lịng  Khơng hài lịng n va Một lần xin chân trọng cảm ơn Quý Khách hàng dành thời gian hồn thành giúp tơi bảng khảo sát này!