Giải pháp hoàn thiện hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp xnk vn (eib) pgd thuận giao khóa luận tốt nghiệp

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƯƠNG KHOA KINH TẾ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Giải pháp hồn thiện hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng CPTM XNK VN (EIB) - PGD Thuận Giao Giảng viên hướng dẫn : ThS Tăng Minh Hưởng Sinh viên :Trương Thảo Trang MSSV :18030011 Lớp :21QT01 Ngành :Quản Trị Kinh Doanh NIÊN KHÓA 2022 – 2023 LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, xin chân thành cảm ơn q Thầy Cơ Trường Đại học Bình Dương tạo điều kiện thuận lợi cho suốt trình học tập, suốt thời gian thực Khóa luận tốt nghiệp Tơi xin cảm ơn Thầy Cơ khoa Kinh Tế tận tình dạy bảo cho kiến thức chuyên môn lẫn học kinh nghiệm sống để tơi làm người có ích cho xã hội Đặc biệt, tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến thầy Tăng Minh Hưởng giảng viên hướng dẫn thực đề tài khóa luận cho tơi, tận tình giúp đỡ, nhiệt thành truyền đạt kiến thức, kinh nghiệm quan tâm, hướng dẫn tạo điều kiện thuận lợi cho tơi hồn thành Khóa luận tốt nghiệp Tuy nhiên, lượng kiến thức hạn chế nên đề tài khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót Tơi mong nhận đóng góp q báu thầy, để nội dung khóa luận hồn chỉnh Tơi xin chân thành cảm ơn! Bình Dương, ngày tháng năm 2023 Sinh viên thực (Ký ghi rõ họ tên) i NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Họ tên người nhận xét Học vị: LỜI NHẬN XÉT CỦA GIÁM ĐỐC ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Bình Dương, ngày tháng năm 2022 NGƯỜI NHẬN XÉT ii NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN Họ tên người nhận xét Học vị: LỜI NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN: ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Bình Dương, ngày tháng năm 2022 NGƯỜI NHẬN XÉT iii CHẤM ĐIỂM CỦA GIẢNG VIÊN TT Các mục cần chấm điểm Quá trình thực tập (nộp Nhật ký thực tập) Khung Giảng Giảng điểm viên viên 2 Nội dung khóa luận tốt nghiệp: Mục tiêu, phạm vi đề tài rõ ràng Xây dựng sở lý luận đầy đủ, phù hợp, súc tích Kết cấu hợp lý Mô tả đầy đủ đánh giá sâu sắc tình hình thực tế DN Nhận xét, đề xuất kết luận có tính thuyết phục Hình thức khóa luận tốt nghiệp Hình thức trình bày theo hướng dẫn Khơng sai lỗi tả, câu văn rõ ràng, mạch lạc Tổng cộng 10 GIẢNG VIÊN CHẤM GIẢNG VIÊN CHẤM ………………………… ………………………… iv DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT CVTD Tín dụng cá nhân CBTD Cán tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại v MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT v MỤC LỤC vi DANH MỤC BẢNG ix DANH MỤC BIỂU ĐỒ x DANH MỤC SƠ ĐỒ x MỞ ĐẦU 11 Tính cấp thiết đề tài .11 Mục tiêu đề tài .12 2.1 Mục tiêu tổng quát 12 2.2 Mục tiêu cụ thể 12 Đối tượng phạm vi nghiên cứu .12 Phương pháp nghiên cứu 12 Nội dung nghiên cứu 13 CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 14 1.1 Hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Thương mại 14 1.1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân 14 1.1.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân 15 1.1.3 Lợi ích tín dụng cá nhân 15 1.1.4 Phân loại tín dụng cá nhân 16 1.2 Chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại 17 1.2.1.Khái niệm chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân…………………….17 1.2.2 Ý nghĩa việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân 18 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân 18 1.3 Bài học kinh nghiệm hoạt động tín dụng cá nhân số ngân hàng thương mại .22 1.3.1 Bài học kinh nghiệm từ NH TMCP Á Châu (ACB) 23 1.3.2 Bài học kinh nghiệm từ NH TMCP Kỹ Thương (Tecombank) 23 1.3.3 Bài học rút EIB - PGD Thuận Giao 24 Kết luận chương .25 vi CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG CPTM XNK VN (EIB) PGD THUẬN GIAO 26 2.1 Giới thiệu khái quát ngân hàng Ngân hàng CPTM XNK VN (EIB) - PGD Thuận Giao 26 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 26 2.1.2 Cơ cấu tổ chức nhân 27 2.1.3 Kết hoạt động 28 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng CPTM XNK VN (EIB) - PGD Thuận Giao 32 2.2.1 Quy trình tín dụng cá nhân…………………………………………… 32 2.2.2 Tình hình tín dụng cá nhân Ngân hàng CPTM XNK VN (EIB) - PGD Thuận Giao 33 2.2.3 Thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng CPTM XNK VN (EIB) - PGD Thuận Giao 43 2.3 Đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng CPTM XNK VN (EIB) - PGD Thuận Giao 49 2.3.1 Kết đạt 49 2.3.2 Hạn chế 50 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 51 Kết luận chương .55 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG CPTM XNK VN (EIB) PGD THUẬN GIAO 56 3.1 Định hướng phát triển .56 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng CPTM XNK VN (EIB) - PGD Thuận Giao 57 3.2.1 Nâng cao hiệu sách cho vay 57 3.2.2 Tăng cường tính xác thực cơng tác thẩm định, đánh giá tài sản đảm bảo 58 3.2.3 Tăng cường giám sát công tác hoạt động sau cho vay 59 3.2.4 Đẩy mạnh công tác kiểm tra, giám sát nội 60 3.2.5 Hạn chế rủi ro đến từ khách hàng 61 vii 3.3 Kiến nghị Ngân hàng CPTM XNK VN (EIB) 62 Kết luận chương .63 KẾT LUẬN 64 TÀI LIỆU THAM KHẢO Error! Bookmark not defined viii DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Tình hình nguồn vốn 29 Bảng 2.2 Kết kinh doanh EIB - PGD Thuận Giao 30 Bảng 2.3 Tình hình doanh số tín dụng cá nhân giai đoạn năm 2020 – 2022 33 Bảng 2.4 Tình hình doanh số thu hồi nợ tín dụng cá nhân giai đoạn năm 2020 – 2022 35 Bảng 2.5 Tình hình dư nợ tín dụng cá nhân giai đoạn năm 2020 – 2022 36 Bảng 2.6 Tình hình dư nợ tín dụng cá nhân phân loại theo mục đích sử dụng vốn giai đoạn năm 2020 – 2022 37 Bảng 2.7 Tình hình dư nợ tín dụng cá nhân phân loại theo thời hạn cho vay giai đoạn năm 2020 – 2022 41 Bảng 2.8 Tình hình dư nợ tín dụng cá nhân phân loại theo phương thức đảm bảo tiền vay giai đoạn năm 2020 – 2022 42 Bảng 2.9 Tình hình dư nợ tín dụng cá nhân phân loại theo loại tiền cho vay giai đoạn 2020 – 2022 43 Bảng 2.10 Các hệ số đo lường chất lượng tín dụng cá nhân giai đoạn năm 2020 – 2022 44 Bảng 2.11 Vịng quay vốn tín dụng cá nhân giai đoạn năm 2020 – 2022 47 Bảng 2.12 Tình hình thu lãi tín dụng cá nhân giai đoạn 2020 – 2022 48 ix lên, đặc biệt gia tăng nợ nhóm 5, nợ có khả vốn Chỉ vòng năm mà tỷ trọng dư nợ nhóm tăng lên gấp đơi, chiếm tỷ trọng 1,71% tổng dư nợ Điều báo động chất lượng tín dụng cá nhân bị đánh giá mà khoản vay ngày đem lại nhiều rủi ro vốn cho ngân hàng Tình hình nợ xấu, nợ hạn gia tăng: Dù mức an toàn, PGD có nỗ lực nhằm hạn chế phải nhìn vào thật tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu hàng năm tăng Nợ xấu ngân hàng năm 2021 1,74% lên đến 2,49% vào năm 2022, gần mức ranh giới an toàn 3% mà NHNN đề Nhưng số cảnh báo chất lượng tín dụng cá nhân PGD cần phải nâng cao, cải thiện để phòng ngừa rủi ro gặp phải Vịng quay vốn giảm: giai đoạn năm 2020 – 2022, vòng quay vốn PGD liên tục giảm Vòng quay vốn giảm ảnh hưởng tới công tác cho vay phản ánh công tác thu hồi nợ PGD gặp vấn đề Năm 2022, vòng quay vốn 0,33 vòng/năm Một đồng vốn PGD phải đến năm thu hồi lại tiếp tục đầu tư cho vay không đem lại nhiều hiệu cho hoạt động tín dụng cá nhân chi nhánh Hơn việc vòng vốn giảm việc thu hồi nợ PGD yếu dẫn đến chất lượng tín dụng cá nhân bị đánh giá ” 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 2.3.3.1 Ngun nhân khách quan Mơi trường kinh tế, sách vĩ mô: Năm 2020 đến năm 2022, kinh tế giới “ nói chung Việt Nam nói riêng phải đối mặt với nhiều biến động Khủng hoảng kinh tế ảnh hưởng lớn đến kinh tế giới Mặc dù có phục hồi chậm chạp sau chạm đáy khủng hoảng quay trở lại đà phục hồi yếu chưa ổn định Tình hình nợ cơng Châu Âu cịn diễn biến phức tạp, có nguy lan rộng Thêm vào bất ổn trị nước Trung Đông, Bắc Phi, gần Việt Nam Thái Lan, tác động đến phục hồi kinh tế giới, phát triển kinh tế nước ta Trong nước, dù năm 2022, Chính phủ phần kiểm soát lạm phát giá nhu yếu phẩm tăng cao so với thu nhập bình quân đầu người người dân Ngoài ra, thị trường bất động sản có chút cứu cánh hộ trung cư giá rẻ, nhà xã hội lại ảm đạm, thiếu quy hoạch định hướng phát triển Nhiều doanh nghiệp đứng trước bờ vực phá sản, ngừng sản xuất, kinh doanh, cắt giảm nhân sự, giảm lương nhân viên,… tác động mạnh đến thu nhập người dân 51 Thu nhập khách hàng bị ảnh hưởng làm khả trả nợ gốc lãi tín dụng cá nhân trở nên khó khăn hơn, tác động xấu đến chất lượng tín dụng cá nhân Mơi trường tự nhiên: Thời gian qua, tình hình dịch bệnh, thiên tai số nơi tác động không đến đời sống người dân Việc kinh doanh thành phần kinh tế hứng chịu rủi ro, đặc biệt ngành nghề liên quan đến nơng nghiệp Khả tài số khách hàng gián tiếp bị ảnh hưởng, thu nhập khách hàng khơng đảm bảo để tốn gốc lãi khoản vay, PGD khơng thể thu hồi nợ đầy đủ hạn khiến chất lượng tín dụng cá nhân khơng đảm bảo Hệ thống thông tin: Hệ thống thông tin nội khách hàng chưa cập nhật đầy đủ, kịp thời để đánh giá mức độ uy tín khách hàng Các thông tin lấy từ trung tâm thơng tin phịng ngừa rủi ro NHNN thường xun không cập nhật đầy đủ thiếu hợp tác việc chia sẻ thông tin khách hàng NHTM khác Hiện này, quy định phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro tín dụng báo cáo CIC theo quý (3 tháng lần) Điều khiến cho thông tin tình hình vay nợ khách hàng khơng cập nhật liên tục, ln có độ trễ tháng gây nhiều khó khăn cơng tác thẩm định, thu thập thông tin Chất lượng cung cấp thông tin khách hàng cịn nghèo nàn khơng đáp ứng nhu cầu thẩm định giám sát khách hàng sử dụng vốn vay Chi nhánh, gây sai sót q trình cho vay, giá sát khoản vay để phịng ngừa rủi ro tín dụng cá nhân Sự cạnh tranh với ngân hàng khác: Hiện nay, hệ thống ngân hàng có tới 10.000 PGD phịng giao dịch Sự cạnh tranh ngành ngày liệt Ngay địa bàn PGD có nhiều phịng giao dịch ngân hàng cạnh tranh Vietinbank, Vietcombank, Agribank,… Điều khiến PGD số ngân hàng khác hạ tiêu chuẩn, không tuân thủ nguyên tắc đảm bảo an toàn nhằm tranh giành khách hàng, chiếm ưu Từ đó, số khoản vay xét duyệt dù không đủ điều kiện khả chi trả khách hàng, giá trị TSĐB, làm rủi ro tăng lên chất lượng tín dụng cá nhân ” Khách hàng: Tình hình kinh tế khó khăn khiến lực tài khách hàng bị suy giảm, khơng có khả hồn trả nợ đầy đủ, hạn Bên cạnh đó, tồn tình trạng khách hàng cố ý lừa đảo, chiếm dụng vốn PGD cách lập hồ sơ với tài liệu giả mạo dùng hồ sơ vay nhiều ngân hàng Ví dụ việc khách hàng thơng đồng với quan nơi cơng tác để giả mạo, tăng khống thu nhập 52 giấy tờ nhằm có khoản vay lớn so với thu nhập thực tế họ Việc gây khó khăn cho cơng tác thẩm định, cho vay ngân hàng Tuy số lượng tượng không nhiều gây tổn thất tương đối cho chi nhánh, làm ảnh hưởng đến uy tín chất lượng tín dụng cá nhân chi nhánh 2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan Công tác kiểm soát thu hồi nợ: Giai đoạn năm 2020 đến năm 2022 “ nhiều vấn đề kiểm soát khoản vay vốn tiêu dùng PGD có bước nhằm hạn chế rủi ro khắc phục sai lầm trước Theo tình hình dư nợ tín dụng cá nhân phân loại theo nhóm nợ có điểm xấu dư nợ nhóm giảm tỷ trọng, dư nợ nhóm tăng cao,… thấy PGD nghiêm túc đánh giá, xem xét lại, đồng thời siết chặt khoản vay từ trước đến để có biện pháp xử lý kịp thời Đồng thời tình hình thu lãi khoản vay đảm bảo, số tiền thu lãi hàng năm tăng lên PGD cố gắng giữ tỷ trọng nợ nhóm chiếm cao Cơng tác thu hồi nợ tín dụng cá nhân PGD gặp nhiều khó khăn biến động kinh tế ảnh hưởng tới khả trả nợ khách hàng, nhiên PGD cố gắng trì, giám sát khoản nợ để giảm thiểu tổn thất đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Thắt chặt tín dụng, giảm thiểu rủi ro: Doanh số tín dụng cá nhân năm 2021 có giảm so với năm 2020 theo bảng số liệu 4.1 siết chặt điều kiện vay vốn tiêu dùng mà PGD áp dụng Việc siết chặt điều kiện tín dụng giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro dễ dàng việc giám sát khoản vay Sang đến năm 2022, PGD tiếp tục sách thắt chặt điều kiện tín dụng cá nhân thấy doanh số tín dụng cá nhân năm có tăng lên Đó nhờ việc ngân hàng quản lý tốt khoản tín dụng cá nhân mình, mở rộng trọng vào hoạt động Chính sách cho vay: Chính sách tín dụng cá nhân hồn thiện phù hợp với quy chế NHNN luật pháp hành việc điều chỉnh, bổ sung thường ban hành chậm so với thay đổi kinh tế thị trường Điều tạo khe hở quy trình cho vay, tạo điều kiện cho kẻ xấu lách luật trục lợi gây tổn thất cho ngân hàng, từ làm cho chất lượng tín dụng cá nhân bị đánh giá Nếu khơng thường xuyên chỉnh sửa để phù hợp với nhu cầu thị trường khơng thể đáp ứng tốt cho khách hàng làm giảm hài lòng khách hàng chất lượng tín dụng cá nhân ngân hàng 53 Vẫn tồn số CBTD khơng áp dụng quy trình tín dụng cá nhân: Dù rút nhiều học từ khủng hoảng nợ xấu năm trước có việc xử lý nghiêm CBTD làm sai quy định, có nhiều nhân viên lợi ích trước mắt, cấu kết với khách hàng làm sai quy định nhằm trục lợi Nhiều CBTD xem xét, xử lý hồ sơ xin vay vốn qua loa, đại khái, không xác minh rõ rang, thiếu thực tế thiếu lực thẩm định gây hậu nghiêm trọng, làm gia tăng nợ xấu, nợ có khả vốn cho ngân hàng Tuy số lượng CBTD nhỏ ảnh hưởng lớn đến quy trình tín dụng cá nhân từ làm cho việc thu hồi nợ trở nên khó khăn tổn hại đến chất lượng tín dụng cá nhân chi nhánh Việc thẩm định TSĐB chưa xác thực, hiệu quả: tín dụng cá nhân có TSĐB chiếm tỷ trọng lớn, gần tồn dư nợ tín dụng cá nhân chi nhánh, năm 2020 92,71% tăng lên qua năm, đến 2022 95,89% TSĐB ngày trở nên quan trọng khoản tín dụng cá nhân tình hình thu nhập khách hàng trung dài hạn ngày ổn định Tuy nhiên, công tác thẩm định, định giá TSĐB PGD chưa cao, CBTD thiếu kinh nghiệm việc định giá tài sản, chưa kể đến cịn có CBTD cấu kết với khách hàng định giá TSĐB lớn thực tế nhiều giúp khách hàng có khoản vay lớn vượt giá trị thực tài sản Chất lượng nhân sự: Một số rủi ro đến từ đạo đức CBTD CBTD cấu kết với khách hàng thực hành vi sai phạm khâu xét duyệt, quản lý, thu nợ nhằm trục lợi cá nhân gây rủi ro khoản tín dụng cá nhân Hơn nữa, CBTD cơng tác PGD phần lớn có tuổi đời trẻ Tuy lực lượng động, nhanh nhạy, dễ tiếp thu thiếu kinh nghiệm công tác quản lý, giám sát khoản vay, khả tài thực khách hàng công tác đánh giá, thẩm định TSĐB Công tác kiểm tra, giám sát khoản vay: Do đội ngũ CBTD PGD có nhiều nhân viên trẻ, dễ bị khách hàng lợi dụng, chi phối nên công tác kiểm tra, giám sát khoản vay chưa sát sao, thực tế Nhiều CBTD khoản lợi ích nhỏ, bị khách hàng đút lót, tống tiền mà có hành vi sai phạm khâu kiểm tra Ngồi cịn người cá nhân lên sẵn kế hoạch, thủ đoạn làm giả giấy tờ, hồ sơ,… nên công tác kiểm tra, giám sát với cán thiếu kinh nghiệm dễ bị lợi dụng, lừa đảo Từ tác nhân gây nhiều tổn thất cho ngân hàng, ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng cá nhân ” 54 Kết luận chương Tác giả giới thiệu tổng quan lịch sử hình thành, cấu tổ chức, kết hoạt động EIB - PGD Thuận Giao Để rõ chất lượng hoạt động tín dụng EIB PGD Thuận Giao tác giả tìm hiểu tình hình cho vay tiêu tiêu dùng ngâ hàng thực trạng chất lương hoạt động tín dụng cá nhân EIB - PGD Thuận Giao thời gian qua 55 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG CPTM XNK VN (EIB) PGD THUẬN GIAO 3.1 Định hướng phát triển Mở rộng mạng lưới để gia tăng độ phủ thương hiệu khả tiếp cận khách hàng “ Mạng lưới giao dịch rộng lớn giúp EIB tiếp cận nhiều đối tượng, nhiều phân khúc khách hàng vùng miền khác nước, đặc biệt phận người dân sinh sống vùng nơng thơn, người khơng có hội tiếp cận tiếp cận với dịch vụ tài ngân hàng, mang lại tiềm lợi bán lẻ lớn cho EIB Với lợi này, EIB thu hút lượng lớn nguồn tiền gửi dài hạn, ổn định, phần lớn từ khách hàng cá nhân nhỏ lẻ, đưa cấu tiền gửi từ dân cư chiếm tỷ trọng 70% huy động vốn, tạo tảng cho phát triển bền vững Ngân hàng Bên cạnh đó, mạng lưới giao dịch lớn lợi để EIB triển khai hiệu hoạt động dịch vụ ngân hàng như: (i) Chi trả bảo hiểm xã hội cho đối tượng hưởng chế độ hưu trí tồn quốc thơng qua hệ thống điểm giao dịch đặt trung tâm địa bàn cấp huyện; (ii) Triển khai dịch vụ bảo hiểm - hoạt động mang lại nguồn thu lớn tổng thu dịch vụ ngân hàng thương mại nay; (iii) Phát triển dịch vụ thu hộ, chi hộ tiền điện, tiền nước, truyền hình… Đồng thời, thơng qua tiếp cận phát triển khách hàng khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa EIB mang đến kênh cung ứng vốn tín dụng thức để người dân tiếp cận với dịch vụ tài lành mạnh; thực có hiệu nhiệm vụ mang dịch vụ tài vi mơ Ngân hàng đến với khu vực vùng sâu, vùng xa, góp phần tích cực vào việc cải thiện đời sống kinh tế, đại hố nơng nghiệp nơng thơn, chung tay đẩy lùi “tín dụng đen” Thế mạnh mạng lưới giao dịch vùng nông thôn Thực tế nay, điểm giao dịch ngân hàng tập trung chủ yếu thành phố lớn, nơi có mật độ dân cư đông đúc với phát triển mạnh mẽ kinh tế dịch vụ công nghệ đại Đối lập với đó, khu vực nơng thơn, vùng sâu, vùng xa, điểm giao dịch ngân hàng thưa thớt Các ngân hàng e dè mở điểm giao dịch địa bàn lẽ chi phí mở lớn chủ yếu khách hàng nhỏ lẻ nên thời gian thu hồi vốn chậm điểm giao dịch khu vực thành phố Sự cân đối tạo 56 khoảng trống lớn khu vực nông thôn nơi mà người dân cần vốn khó khăn tiếp cận dịch vụ ngân hàng Hướng đến mục tiêu mang sản phẩm dịch vụ công nghệ ngân hàng đến với người dân nước đẩy mạnh khai thác khu vực có mức độ cạnh tranh thấp, EIB tập trung mở rộng mạng lưới địa bàn nông thôn, vùng sâu, vùng xa sở nâng cấp phòng giao dịch huyện thành phòng giao dịch ngân hàng Chi phí nâng cấp từ phịng giao dịch có sẵn rẻ nhiều, 1/5 chi phí so với việc mở điểm giao dịch - lợi riêng có EIB mà khơng ngân hàng thương mại có Các điểm giao dịch EIB có cấu tổ chức gọn nhẹ, nhân tinh giản để phù hợp với đặc thù địa bàn hoạt động điểm giao dịch thông thường với đầy đủ sở vật chất, công nghệ, cung cấp đầy đủ sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, vừa giúp ngân hàng tiết giảm chi phí vừa đảm bảo hoạt động kinh doanh hiệu Trên thực tế nhiều phòng giao dịch EIB có lãi sau 12 tháng hoạt động Đón đầu xu hướng, mạnh mạng lưới sở để phát triển ngân hàng số Trong năm gần đây, dịch vụ ngân hàng số Việt Nam tăng trưởng nhanh chóng, tỷ lệ người dân chuyển sang dùng điện thoại thông minh cao Đông Nam Á Tuy nhiên với đặc thù 65% dân số sống vùng nơng thơn, trình độ tiếp cận kiến thức sử dụng dịch vụ số người dân cần có thời gian để hướng dẫn, đào tạo sử dụng, đặc biệt bối cảnh sản phẩm số hóa chưa thực thân thiện, thuận tiện với người dùng, việc tạo độ trễ định việc phổ cập phát triển sâu rộng sản phẩm dịch vụ ngân hàng số Nắm bắt hội, thách thức EIB lựa chọn chiến lược đón đầu xu thế, vừa phát triển mạng lưới vật lý vừa trọng phát triển ngân hàng số Thông qua mạng lưới điểm giao dịch nằm tất đơn vị hành cấp huyện nước, EIB thực hướng dẫn, tư vấn, hỗ trợ trực tiếp cho khách hàng, tăng khả tiếp cận người dân việc sử dụng sản phẩm công nghệ số cách dễ dàng tiết kiệm chi phí ” 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng CPTM XNK VN (EIB) - PGD Thuận Giao 3.2.1 Nâng cao hiệu sách cho vay Chính sách cho vay văn cấp độ cao hoạt động cho vay, “ quy định tất vấn đề có liên quan đến hoạt động cho vay từ đối tượng khách hàng, 57 phương pháp thẩm định, cách thức kiểm tra, giám sát, giới hạn rủi ro hoạt động cho vay Chính vậy, sách cho vay coi kim nam định hướng mục tiêu hoạt động cho vay Dựa nguyên tắc nghiên cứu kỹ càng, sách hợp lý hiệu giúp cho hoạt động cho vay phát triển theo hướng an toàn, hạn chế nhiều rủi ro xảy Với ý nghĩa quan trọng đó, hệ thống sách tín dụng cá nhân EIB - PGD Thuận Giao cần phải điều chỉnh cho phù hợp với bối cảnh kinh tế dễ áp dụng Đối với số ngun tắc cũ, khơng tương thích với biến động thực tiễn nghiệp vụ quy định, cần phải sửa đổi, bổ sung Sự thay đổi thực dựa nguyên tắc đảm bảo cân mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận giảm thiểu rủi ro, khả tăng trưởng an toàn cho ngân hàng Tuy nhiên, việc điều chỉnh, bổ sung thường ban hành chậm so với thay đổi nhu cầu ngày đa dạng thị trường Vì vậy, định kỳ, phận sách cần lấy ý kiến tham khảo từ phận hoạt động trực tiếp để có điều chỉnh thích hợp sách cho sát với thực tế phù hợp với yêu cầu phục vụ khách hàng Bên cạnh đó, PGD cần thực ban hành quy chế hủy bỏ quy định sửa đổi, bổ sung kèm để việc thực thống nhất, tránh lỗi không tuân thủ chưa cập nhật văn bản, dẫn đến rủi ro hoạt động cho vay Hệ thống hướng dẫn thực tác nghiệp sản phẩm cho vay cần chi tiết hơn, cụ thể để làm sở đánh giá, sửa đổi sản phẩm quy trình cho vay trình thực hiện, tạo điều kiện nghiên cứu, phát triển thêm sản phẩm Ngoài ra, để đảm bảo sách phổ biến rộng rãi, tuân thủ nghiêm túc, PGD cần nâng cao việc tìm hiểu nắm nội dung sách cho vay CBTD lãnh đạo phận liên quan đến nghiệp vụ kiểm tra kiến thức định kỳ ” 3.2.2 Tăng cường tính xác thực công tác thẩm định, đánh giá tài sản đảm bảo Hiện nay, hệ thống thông tin khách hàng vài hạn chế chưa đủ độ tin “ cậy cao dẫn đến việc đánh giá xác lực tài khách hàng chưa hiệu Vì vậy, TSĐB xem biện pháp phòng ngừa rủi ro quan trọng trường hợp khách hàng khơng có khả trả nợ khoản vay CVTD EIB - PGD Thuận Giao chủ yếu khoản cho vay trung hạn có độ rủi ro cao giá trị lớn thời gian vay vốn kéo dài lại tình hình thu nhập khách hàng 58 dài hạn có nhiều rủi ro TSĐB đóng vai trị quan trọng Kết từ đánh giá TSĐB lấy làm sở cho định mức cho vay, lãi suất, thời hạn khoản tín dụng cá nhân Do đó, cơng đoạn tối quan trọng q trình tín dụng cá nhân, u cầu độ xác, xác thực cao, ảnh hưởng trực tiếp đến rủi ro mà ngân hàng gặp phải Tuy nhiên, thực tế xử lý TSĐB thời gian qua EIB - PGD Thuận Giao thời gian qua cho thấy việc xử lý tài sản thu hồi nợ khơng phải dễ dàng Ngồi thủ tục pháp luật việc phát mại kéo dài, tình trạng hồ sơ pháp lý tài sản không đầy đủ, không đảm bảo tính pháp lý, giá trị định giá khơng xác, dẫn đến khơng thu hồi đủ nợ vay, gây tổn thất cho Chi nhánh Điều phản ánh phần trình độ thẩm định TSĐB số cán cịn hạn chế Khơng vậy, tình hình giá thị trường khơng ổn định nên việc đánh giá TSĐB trở nên khó khăn Vì vậy, PGD cần tách bạch phận thẩm định hồ sơ khách hàng vay vốn với thẩm định TSĐB PGD cần xây dựng phận định giá TSĐB chuyên nghiệp với nhân viên đào tạo cẩn thận, có khả nắm vững kiến thức pháp luật sở hữu tài sản, luật pháp có liên quan phương pháp định giá tài sản để đảm bảo tính khách quan chuẩn xác định giá Hơn nữa, PGD cán thẩm định phải có cập nhật thường xuyên thông tin kinh tế, kỹ thuật, dự báo phát triển ngành, giá thị trường, để phục vụ cho công tác thẩm định ” 3.2.3 Tăng cường giám sát công tác hoạt động sau cho vay Hoạt động kiểm tra, kiểm soát thực sau vốn tín dụng cá nhân “ giải ngân cho khách hàng quan trọng Một mặt, giúp ngân hàng phát kịp thời khoản vay sử dụng sai mục đích vay vốn Từ đó, thực biện pháp kiểm sốt điều chỉnh hoạt động sử dụng vốn vay khách hàng, chí ngừng cung cấp dịch vụ khởi kiện đòi lại vốn vay nghiêm trọng, đảm bảo khả thu hồi vốn ngân hàng Mặt khác, hoạt động giúp ngân hàng xác định việc CBTD có tuân thủ nghiêm túc quy trình cho vay khách hàng hay khơng Bởi vậy, cơng tác kiểm tra, kiểm sốt sau tín dụng cá nhân cần tiến hành thường xuyên để nắm bắt hành vi khách hàng, đảm bảo đồng vốn sử dụng mục đích hiệu Việc giám sát thông qua xem xét báo cáo số hóa đơn có liên quan khó phát kịp thời biến động xảy tình hình tài khách hàng, đặc biệt tính trung thực thơng tin mà khách hàng nộp 59 Do đó, hoạt động giám sát khoản tín dụng cá nhân trung dài hạn cần đẩy mạnh thực sau: Tổ chức q trình kiểm sốt cẩn thận, nghiêm túc để đảm bảo tính khách quan, xác việc đánh giá tất đặc tính quan trọng khoản vay Đánh giá q trình tốn khách hàng để đảm bảo khách hàng không vi phạm kế hoạch toán, đảm bảo khả chi trả ổn định Tiến hành heo dõi định kỳ chất lượng tình hình TSĐB để đảm bảo nguồn thu nợ khách hàng lực trả nợ Xem xét đầy đủ khía cạnh pháp lý hợp đồng tín dụng cá nhân để đảm bảo PGD có quyền hợp pháp sở hữu phần hay toàn giá trị TSĐB khách hàng trường hợp khách hàng không trả nợ Thường xuyên đánh giá thay đổi tình hình tài khách hàng, tăng cường cơng tác kiểm tra thực tế bên cạnh việc đối chiếu giấy tờ, báo cáo Tiến hành kiểm soát, theo dõi thường xuyên với khoản vay có vấn đề giá trị khoản vay tương đối lớn, rủi ro tiềm ẩn khoản vay gây hậu nghiêm trọng, làm tổn thất đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Bên cạnh đó, cần có phối hợp chặt chẽ phận tín dụng, phận quan hệ khách hàng quản trị rủi ro để kiểm tra biến động thực tế nguồn thu nhập, nắm bắt tình hình khách hàng kịp thời, việc cập nhật, bổ sung thông tin diễn nhanh chóng, gia tăng tính xác theo dõi, đánh giá thông tin, Tất hoạt động phải tiến hành thường xuyên dựa quy định, quy chế cho vay PGD báo cáo kịp thời với cấp lãnh đạo để có biện pháp xử lý trường hợp phát sinh rủi ro ” 3.2.4 Đẩy mạnh công tác kiểm tra, giám sát nội Hoạt động kiểm tra, kiểm soát cần đổi nội dung phương pháp kiểm “ tra nhằm đáp ứng yêu cầu kinh doanh bối cảnh hội nhập đầy biến động Hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày mở rộng nghiệp vụ cho vay vơ đa dạng, phong phú với loại hình cho vay phức tạp Do đó, phải tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội để ngăn ngừa tổn thất rủi ro xảy q trình tín dụng cá nhân Để đạt điều đó, phận kiểm tra, kiểm sốt nội phải đủ mạnh số lượng chất lượng để bao quát hết tất khoản tín dụng cá nhân Tại EIB 60 PGD Thuận Giao nay, để công tác giám sát nội đủ mạnh, cần quan tâm tới vấn đề sau: Số lượng cán kiểm tra cần bố trí đầy đủ bảo đảm an tồn cho quy mơ hoạt động PGD ngày mở rộng Nâng cao chất lượng, trình độ cán giám sát thơng qua việc xây dựng tiêu chuẩn cho nhóm cán Sử dụng nhân với trình độ chun mơn, kinh nghiệm làm việc Những người hoạt động công tác giám sát phải nhân viên có lực, kinh nghiệm, đồng thời phải trung thực để đảm bảo việc kiểm tra, giám sát hiệu Trong công tác kiểm tra nội bộ, thực kiểm tra chung định kỳ, cần thường xuyên tập trung giám sát khoản nợ thiếu lành mạnh, theo dõi khả thu hồi nợ đánh giá lại biện pháp xử lý nợ có vấn đề ” 3.2.5 Hạn chế rủi ro đến từ khách hàng Trong q trình tín dụng cá nhân từ bước tiếp nhận hồ sơ chấm dứt, “ lý hợp đồng, ngân hàng ln phải lưu ý giám sát đến tình hình khách hàng PGD cần đánh giá, phân loại kĩ khách hàng thơng qua tiêu chí sau: Năng lực pháp lý khách hàng: Khách hàng vay vốn phải có đủ lực pháp lý lực hành vi, điều kiện quan trọng để PGD xem xét cho vay nhằm xác định trước pháp luật việc hồn trả nợ vay Uy tín khách hàng: Đây yếu tố quan trọng mà PGD cần phải đánh giá Đối với khách hàng cũ, giao dịch trước với PGD cung cấp lượng lớn thơng tin tính trung thực, nguồn tài lực trả nợ khách hàng, thơng tin tính nghiêm túc việc thực nghĩ vụ trả nợ Đối với khách hàng mới, uy tín khách hàng phần nhiều phụ thuộc vào tự giới thiệu thân với ngân hàng, thông báo thực trạng từ ngân hàng khác đánh giá PGD thông tin thu thập Năng lực tài khách hàng: Dựa vào báo cáo tài chính, hợp đồng lao động khách hàng cung cấp thông tin thu thập từ nguồn bên ngồi, sở phân tích tiêu tài chính, CBTD đánh giá khả trả nợ khách hàng Tài sản đảm bảo tiền vay: Các khoản đảm bảo tiền vay nguồn thu nợ dự phịng trường hợp PGD khơng thu hồi nợ Nội dung kiểm tra, thẩm định hồ sơ pháp lý, giấy tờ sở hữu hợp pháp tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh sở định giá theo quy định hành 61 Để đảm bảo hạn chế rủi ro, PGD cần cử CBTD thu thập thêm thông tin xác thực để đánh giá khách hàng, tránh tình trạng lừa gạt gây tổn thất cho ngân hàng Hơn nữa, PGD cần thu thập thêm thông tin thực trạng diễn ngành nghề, lĩnh vực mà khách hàng cơng tác để dự báo ảnh hưởng môi trường kinh tế - xã hội đến khả tài chính, trả nợ khách hàng Ngồi ra, việc chủ động tìm kiếm khách hàng giúp PGD hạn chế rủi ro xảy Việc chọn lọc khách hàng cho thấy PGD có trình thu thập, xác nhận thơng tin xác, lành mạnh, tránh bị động thông tin từ khách hàng cung cấp, hạn chế rủi ro thẩm định, đảm bảo khả trả nợ đầy đủ hạn khách hàng chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân nâng cao ” 3.3 Kiến nghị Ngân hàng CPTM XNK VN (EIB) Thứ nhất, EIB cần phải đưa chủ trương nhằm đẩy mạnh tín dụng cá nhân đối tượng vay vốn loại hình sản phẩm cho vay Với mục đích đa dạng hố loại hình tín dụng cá nhân, năm tới đây, việc củng cố loại hình tín dụng cá nhân có, Ngân hàng cẩn chủ động, sáng tạo đưa số loại hình tín dụng cá nhân để thu hút khách hàng, tăng khả cạnh tranh với ngân hàng khác Thứ hai, EIB sớm có chiến lược sách khách hàng định hướng cho PGD xây dựng chiến lược sách phù hợp với điều kiện cụ thể nơi Như xây dựng chế tài tiếp thị ưu đãi khách hàng vừa mang tính hệ thống có khả cạnh tranh cao, vừa tạo quyền chủ động cho đơn vị thành viên việc vận dụng có hiệu chế Thứ ba, EIB cần tăng cường vai trị kiểm tra, kiểm tốn nội với PGD trực thuộc Đồng thời phải hoàn thiện, đổi máy kiểm trả, kiểm toán thành hệ thống từ trụ sở đến đơn vị sở Việc kiểm tra phải tiến hành thường xun tồn diện xác để kịp thời phát xử lý rủi ro cách kịp thời trước, sau cho vay Bên cạnh cần có đạo, hướng dẫn PGD để có phối hợp nhịp nhàng chi nhánh, tránh tình trạng cạnh tranh nội khơng lành mạnh làm ảnh hưởng tới xu phát triển chung EIB Thứ tư, ngân hàng cần có sách tuyển dụng cán hợp lý phải thường xuyên có kỳ sát hạch lại trình độ nghiệp vụ CBTD Mở lớp đào tạo, nâng cao chuyên môn nghiệp vụ lẫn phẩm chất đạo đức cho cán Việc làm cho lược, sách quy trình nêu thực cách đẩy đủ 62 Thứ năm, hoàn thiện quy trình nghiệp vụ thẩm định dự án nhằm tạo điều kiện cho PGD mở rộng tín dụng đồng thời để sang lọc rủi ro trình cho vay ngân hàng Thứ sáu, nâng cao cơng tác thơng tin phịng ngừa rủi ro Trong nên kinh tế thị trường thông tin kinh tế đóng vai trị quan trọng Thơng tin xác khách hàng giúp ngân hàng hiểu khách hàng từ đưa định quan trọng Đẩy mạnh cao hiệu cơng tác kiểm tra kiểm sốt, chấn chỉnh đạo xử lý dứt điểm khoản nợ hạn Ngoài ra, EIB cần quan tâm tới biện pháp kết hợp khác để có giải pháp phát triển hiệu quả, đảm bảo tín dụng cá nhân tăng trưởng bền vững an toàn Kết luận chương Chương tác giả định hướng phát triển PGD thới gian tới Bên cạnh đó, từ đánh giá chương 2, tác giả đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vạy tiêu dùng EIB - PGD Thuận Giao thời gian tới đưa số kiến nghị EIB để thúc đẩy phát triển, nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân PGD Thuận Giao 63 KẾT LUẬN Những năm gần dịch vụ tín dụng cá nhân nhiều ngân hàng triễn khai đạt khơng thành Đây xu hướng phát triển tất yếu hoạt động ngân hàng kinh tế đà phát triển mức sống người dân ngày cảng nâng cao Việt Nam Dịch vụ thỏa mãn nhu cầu mua sắm người dân chưa đủ khả chi trá, giúp đẩy mạnh tiêu thụ sản phẩm thị trưởng thúc đẩy kinh tế phát triển Mặc khác, giúp ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm phân tán rủi ro hoạt động Nắm bắt xu hướng phát triển đó, EIB nói chung PGD Thuận Giao, Thành phố Hồ Chí Minh nói riêng sớm triển khai sản phẩm tín dụng cá nhân đạt số thành định: tỷ lệ tăng trưởng khoản vay tương đối tốt, chất lượng khoản vay cao, đa dạng hóa sản phẩm cho vay, nâng cao uy tin ngân hàng Bên cạnh đó, EIB - PGD Thuận Giao cịn số hạn chế tỷ trọng tín dụng cá nhân tổng dư nợ nhỏ, số lượng khách hàng vay hạn chế, cấu tín dụng cá nhân khơng cân đối Từ đó, tạo sở đưa giải pháp để giải hạn chế làm tảng cho việc phát triển dịch vụ tín dụng cá nhân EIB - PGD Thuận Giao Chúng ta thấy thị trường khách hàng cá nhân thực trở thành cạnh tranh định tươnmg lai ngân hàng, lượng lớm dân cư chưa biết đến dịch vụ tín dụng cá nhân ngân hàng tương lai tham gia vào hoạt động Do đó, ngân hàng cần có hoạt động cụ thể để góp phần tăng cường nhận thức cho cơng chúng dịch vụ tài đáp ứng tốt nhu cầu thị trường Với tiềm to lớn nguồn lực mạnh mẽ EIB - PGD Thuận Giao, tin PGD hoàn toàn có khả mở rộng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tương lai 64 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.Nguyễn Đăng Dờn & cộng (2001) Tiền tệ ngân hàng TP Hồ Chí Minh: NXB Thành phố Hồ Chí Minh Crosby, P B (1979) Quality is free Hà, P T (2007) Ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Đại học Kinh tế quốc dân Huệ, L T (2013) Phát triển hoạt động tín dụng cá nhân Việt Nam Kinh tế dự báo: số 21 Kiêu, N M (2006) Nghiệp vụ ngân hàng Hà Nội: NXB Thống kê Minh, M Q (2007) Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng PGD Ngân hàng Ngoại thương Huế Mùi, Nguyễn Thị & cộng (2005) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Tài Nguyên, T T (2008) Mở rộng tín dụng cá nhân PGD Ngân hàng Công thương Thừa Thiên Huế Nhung, B T (2013) Phát triển tín dụng cá nhân Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương - PGD Hai Bà Trưng Luận văn Thạc sỹ kinh tế: Đại học Kinh tế quốc dân 10 Trang, H T (2015) Nâng cao hiệu tín dụng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam PGD Hà Tây Luận văn Thạc sỹ Tài - Ngân hàng: Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội 65