Giải pháp hoàn thiện hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh đông triều tỉnh quảng ninh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - HOÀNG NGỌC HƯNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG TRIỀU TỈNH QUẢNG NINH LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH QUẢN LÝ KINH TẾ Hà Nội – 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - HOÀNG NGỌC HƯNG GIẢI PHÁP HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG TRIỀU TỈNH QUẢNG NINH LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH QUẢN LÝ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS CAO TÔ LINH Hà Nội – 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực chƣa đƣợc công bố cơng trình khoa học khác Các số liệu, nguồn trích dẫn luận văn đƣợc thích nguồn gốc rõ ràng, minh bạch Tơi xin chịu hồn toàn trách nhiệm lời cam đoan danh dự tơi Tác giả luận văn Hồng Ngọc Hưng i LỜI CẢM ƠN Luận văn đƣợc thực Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) chi nhánh thị xã Đông Triều tỉnh Quảng Ninh Để hồn thành đƣợc luận văn tơi nhận đƣợc nhiều động viên, giúp đỡ thầy cơ, đồng nghiệp gia đình Trƣớc hết, tơi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến TS Cao Tô Linh hƣớng dẫn thực nghiên cứu Xin bày tỏ lịng biết ơn chân thành tới thầy cô giáo, ngƣời đem lại cho tơi kiến thức bổ trợ, vơ có ích năm học vừa qua Cũng xin gửi lời cám ơn chân thành tới Ban Giám hiệu, Phòng Đào tạo sau đại học, Viện Kính tế Quản lý Đại học Bách Khoa Hà Nội, tạo điều kiện cho tơi q trình học tập Cuối tơi xin gửi lời cám ơn đến gia đình, bạn bè, ngƣời bên tôi, động viên khuyến khích tơi q trình thực đề tài nghiên cứu Đơng Triều, tháng năm 2018 Tác giả luận văn Hoàng Ngọc Hưng ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG BIỂU vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ viii MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNGTÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .7 1.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Vai trị hoạt động tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 1.1.3 Các hình thức hoạt động tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ 10 1.2.2.Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 12 1.2.3 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ 13 1.3 Vai trị tín dụng Ngân hàng thƣơng mại doanh nghiệp vừa nhỏ 15 1.3.1 Về phía Ngân hàng thƣơng mại 15 1.3.2 Về phía doanh nghiệp vừa nhỏ 15 1.4 Hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 17 1.4.1 Thực chất hoạt động tín dụng 17 1.4.2 Ý nghĩa hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 18 1.4.3 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 18 1.4.4 Các nhân tố ảnh hƣởng hoạt động tín dụng Ngân hàng thƣơng mại doanh nghiệp vừa nhỏ 21 iii 1.5 Kinh nghiệm hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thƣơng mại 25 1.5.1 Kinh nghiệm Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng 25 1.5.2 Kinh nghiệm Ngân hàng ANZ Việt Nam 26 1.5.3 Bài học rút cho Agribank - Chi nhánh thị xã Đông Triều - tỉnh Quảng Ninh 28 Kết luận Chƣơng 31 CHƢƠNG 2: .32 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA 32 VÀ NHỎ TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH THỊ XÃ ĐÔNG TRIỀU TỈNH 32 QUẢNG NINH 32 2.1 Tổng quan Agribank - Chi nhánh thị xã Đông Triều - tỉnh Quảng Ninh32 2.1.1 Thông tin chung Chi nhánh 32 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển 32 2.1.3 Chức nhiệm vụ 33 2.1.4 Cơ cấu tổ chức 34 2.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh năm 2015, 2016, 2017 củaAgribank Chi nhánh thị xã Đông Triều - tỉnh Quảng Ninh 35 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 35 2.2.2 Hoạt động tín dụng 36 2.2.3 Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh 38 2.3 Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank - Chi nhánh thị xã Đông Triều - tỉnh Quảng Ninh 40 2.3.1 Quy định, sách tín dụng Agribank doanh nghiệp vừa nhỏ 40 2.3.2 Về quy mơ dƣ nợ tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 41 2.3.3 Về cấu tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 45 2.3.4 Về chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 47 2.4 Các yếu tố ảnh hƣởng hoạt động tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank chi nhánh thị xã Đông Triều Quảng Ninh 50 iv 2.4.1 Yếu tố bên 50 2.4.2.Yếu tố bên 57 2.5.1 Những kết đạt đƣợc 60 2.5.2 Những tồn hạn chế 60 2.5.3 Nguyên nhân tồn hạn chế 61 CHƢƠNG 3: ĐỀ XUẤT CÁC GIẢI PHÁP HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI AGRIBANK - CHI .67 NHÁNH THỊ XÃ ĐÔNG TRIỀU TỈNH QUẢNG NINH 67 3.2 Giải pháp hoàn thiện hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank - Chi nhánh thị xã Đông Triều - tỉnh Quảng Ninh 68 3.2.1 Thâm nhập sâu thị trƣờng để mở rộng số lƣợng khách hàng 68 3.2.2 Mở rộng điều kiện cho vay 70 3.2.3 Tích cực xử lý xấu 72 3.2.4 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực 74 3.2.5 Tăng cƣờng cơng tác chăm sóc khách hàng 76 3.3 Một số kiến nghị nhằm hồn thiện hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank - Chi nhánh thị xã Đông Triều - tỉnh Quảng Ninh 78 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 79 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 81 3.3.3 Kiến nghị với Hiệp hội Doanh nghiệp vừa nhỏ tỉnh Quảng Ninh82 3.3.4 Kiến nghị với Agribank 83 Kết luận Chƣơng 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO 87 v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Agribank: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam CIC: Credit Information Center (Trung tâm thông tin tín dụng) DNVVN: Doanh nghiệp vừa nhỏ HĐTV: Hội đồng thành viên MTV: Một thành viên NHNN: Ngân hàng nhà nƣớc QĐ: Quyết định TCTD: Tổ chức tín dụng TNHH: Trách nhiệm hữu hạn TD: Tín dụng vi DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Dƣ nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ theo kỳ hạn năm 2015, 2016, 2017 45 Bảng 2.2: Dƣ nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ theo ngành kinh doanh năm 2015, 2016, 2017 .46 Bảng 2.3: Dƣ nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ theo tài sản bảo đảm năm 2015, 2016, 2017 .47 Bảng 2.4: Nợ xấu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ năm 2015, 2016, 2017 48 vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Hình 2.1: Mơ hình máy tổ chức Chi nhánh 35 Hình 2.1: Huy động vốn năm 2015, 2016, 2017 36 Hình 2.2: Hoạt động tín dụng năm 2015, 2016, 2017 37 Hình 2.3: Các khoản thu nhập năm 2015, 2016, 2017 .38 Hình 2.4: Chi phí hoạt động năm 2015, 2016, 2017 39 Hình 2.5: Lợi nhuận hoạt động năm 2015, 2016, 2017 39 Hình 2.6: Mức tăng dƣ nợ tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ năm 2015, 2016, 2017 42 Hình 2.7: Tốc độ tăng dƣ nợ tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ năm 2015, 2016, 2017 .43 Hình 2.8: Tỷ trọng dƣ nợ tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ năm 2015, 2016, 2017 43 Hình 2.9: Số lƣợng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ năm 2015, 2016, 2017 44 viii quan Chi nhánh nên Ngân hàng nhanh chóng xử lý kịp thời thông qua biện pháp sau: + Phối hợp với khách hàng xử lý tài sản bảo đảm trƣờng hợp khách hàng có tài sản bảo đảm thiện chí trả nợ Trong trƣờng hợp khách hàng hợp tác, khoản vay mức dễ dàng trả nợ, tài sản bảo đảm cịn có giá trị khoản cao + Rà sốt củng cố hồ sơ pháp lý, thực khởi kiện trƣờng hợp khách hàng bỏ trốn chây ỳ, thiếu thiện chí trả nợ, khơng cịn hoạt động khơng có nguồn trả nợ + Đề xuất, kiến nghị cấp quyền, quan pháp lý (Tòa án, thi hành án) ủng hộ Ngân hàng thực biện pháp phát mại tài sản thu hồi nợ xấu để có nguồn vốn quay vòng cho đầu tƣ khách hàng tốt + Áp dụng thực nghị 42/2017/QH14 thí điểm xứ lý nợ xấu tổ chức tín dụng cách triệt để, áp dụng thủ tục thu giữ, giải tranh chấp tài sản bảo đảm Tòa án theo thủ tục rút gọn, … để giảm thiểu tỷ lệ nợ xấu Nhiều trƣờng hợp cán tín dụng làm việc khơng hết trách nhiệm, khơng tâm huyết tận thu nợ, khách hàng không hợp tác, trốn khỏi địa phƣơng, khoản vay để lâu gia tăng lãi suất lớn, tài sản bảo đảm khó khăn xử lý phát mại, giám giá, giảm khả khoản,… Những khách hàng khó khăn đẩy Ngân hàng khó vào chỗ khó khăn việc xử lý khoản nợ xấu 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực a Căn để đƣa giải pháp Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực điều kiện quan trọng việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Chi nhánh Vì yếu tố ngƣời ln mang tính định thành công lĩnh vực kinh doanh ngân hàng Một số cán tín dụng Chi nhánh kinh nghiệm cịn ít, số lƣợng lớn cán vừa đƣợc tuyển vào làm việc Chi nhánh Chính vậy, việc triển khai chƣơng trình, mục tiêu phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh gặp khó khăn định xuất phát phần từ vấn đề nhân d Mục tiêu giải pháp 74 Xây dựng đội ngũ bao gồm cán quản lý nhân viên có trình độ tinh thơng nghiệp vụ, giao tiếp giỏi, có kỹ chăm sóc khách hàng tốt, có sức khỏe để phát triển tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ, bố trí lao động hợp lý c Nội dung giải pháp + Lãnh đạo Chi nhánh cần tự đào tạo, tìm hiểu kiến thức nghiệp vụ nâng cao tầm nhìn lĩnh vực kinh doanh cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Bản thân lãnh đạo Chi nhánh có nhận thức đắn thấy đƣợc cần thiết việc phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ triển khai đạo điều hành thổi luồng tƣ tƣởng việc phát triển mạnh mẽ hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ đến toàn thể cán nhân viên Chi nhánh + Tổ chức tuyển dụng nhân viên từ trƣờng Đại học uy tín, tiêu chuẩn tốt nghiệp loại trở lên, ƣu tiên có kinh nghiệm làm việc Ngân hàng thƣơng mại trênđịa bàn + Có kế hoạch đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán viên chức, trọng phát triển nguồn lao động có trình độ cao nghiệp vụ công nghệ thông tin, đào tạo phải gắn kết với cơng tác quy hoạch, bố trí, xếp, sử dụng cán thiết phải đƣợc rèn luyện từ thực tiễn, cán trƣớc đào tạo cán sau Ngoài đội ngũ giảng viên kiêm nhiệm hệ thống Agribank, thuê giảng viên giảng viên trƣờng đại học, luật sƣ, để đào tạo cán lĩnh vực chun mơn, phân tích tài chính, chăm sóc khách hàng, trang bị kiến thức pháp luật cần thiết cho hoạt động chi nhánh + Tạo điều kiện cho đội ngũ nhân viên cán quản lý tiếp cận không ngừng cập nhật kiến thức kỹ thuật quy định hoạt động Ngân hàng + Tổ chức thƣờng xuyên lớp đào tạo ngắn ngày, đặc biệt đƣa loại sản phẩm Cử cán có khả tiếp học tập kinh nghiệm chi nhánh khác sau đào tạo cho cán chi nhánh Định kỳ tổ chức đợt kiểm tra kiến thức cán nhân viên phụ trách hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ + Phải có chế độ đãi ngộ cơng sách đề bạt hợp lý Có sách thƣởng phạt nghiêm minh chế đánh giá nhân viên cho vay doanh nghiệp 75 vừa nhỏ cách cơng bằng, khách quan Có sách tiền lƣơng đƣợc trả phù hợp với lực nhân viên phụ trách cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ tƣơng xứng với mức độ công việc đƣợc giao + Bố trí cán phải phù hợp với chuyên môn, lực, sở trƣờng cán để phát huy tối đa kết thu đƣợc + Phải trọng đặc biệt đến đội ngũ cán tín dụng, lực lƣợng chủ chốt, mang tính định cho cơng tác tín dụng, cần phải thực tốt công tác đào tạo chuyên mơn, trình độ thẩm định, kỹ giao tiếp 3.2.5 Tăng cường cơng tác c ăm sóc k ác àng a Căn để đƣa giải pháp Chăm sóc khách hàng đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh đảm bảo mức độ thành công Ngân hàng Việc chăm sóc khách hàng cần đƣợc thực cách toàn diện sản phẩm dịch vụ cung cấp cho khách hàng Trong môi trƣờng cạnh tranh gay gắt ngân hàng, làm tốt cơng tác chăm sóc khách hàng đƣợc xem nhƣ phƣơng tiện hữu hiệu đảm bảo cho Ngân hàng đạt đƣợc mục tiêu hiệu kinh doanh Làm tốt cơng tác chăm sóc khách hàng góp phần giúp Chi nhánh nâng cao hiệu hoạt động quảng cáo, truyền thông, nâng cao lực cạnh tranh, giảm chi phí kinh doanh tạo đƣợc nhóm khách hàng trung thành, góp phần vào việc mở rộng chiếm lĩnh thị phần Cơng tác chăm sóc khách hàng chi nhánh chƣa đƣợc thực đồng thực không quán triệt để, dừng lại mức tuyên truyền, quảng cáo, chƣa sâu vào hoạt động cụ thể b Mục tiêu giải pháp Làm tốt cơng tác chăm sóc khách hàng giúp Chi nhánh trì quan hệ với khối lƣợng khách hàng tại, gia tăng quan hệ tín dụng phát triển khách hàng c Nội dung giải pháp Chăm sóc khách hàng phần quan trọng hoạt động kinh doanh, đóng vai trị quan trọng việc đảm bảo thành công Ngân hàng Việc chăm sóc khách hàng phải đƣợc thực tồn diện khía cạnh sản phẩm dịch 76 vụ cung cấp cho khách hàng Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt thị trƣờng, chăm sóc khách hàng đƣợc xem nhƣ phƣơng tiện hữu hiệu đảm bảo cho Ngân hàng đạt đƣợc hiệu kinh doanh Chăm sóc khách hàng tốt hình thức quảng cáo mang lại hiệu cao cho Ngân hàng, cho khách hàng tiếp tục sử dụng sản phẩm mình, giúp làm giảm chi phí kinh doanh, tăng lợi nhuận, giúp tạo khách hàng trung thành, vũ khí cạnh tranh Ngân hàng thị trƣờng, giúp tạo động lực làm việc cho đội ngũ nhân viên Ngân hàng Tuỳ theo loại đối tƣợng khách hàng mà chi nhánh thực hoạt động chăm sóc phù hợp nhằm kích thích nhu cầu, thu hút, giữ vững khách hàng, mở rộng chiếm lĩnh thị phần 3.2.5.1.Đối với khách hàng tiềm Nếu khách hàng chƣa sử dụng sản phẩm dịch vụ Chi nhánh khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng khác: chi nhánh xây dựng chƣơng trình tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm dịch vụ phù hợp hƣớng đến thị trƣờng mục tiêu theo phƣơng thức sau: - Tuyên truyền, quảng cáo phƣơng tiện thông tin đại chúng, quảng cáo bảng, biểu điểm giao dịch Ngân hàng - Tiếp thị qua điện thoại, gửi thƣ, gửi tờ rơi, tài liệu hƣớng dẫn sản phẩm dịch vụ đến khách hàng - Tổ chức hội nghị khách hàng giới thiệu sản phẩm dịch vụ - Thực hình thức khuyến phù hợp khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ Nếu khách hàng ngừng sử dụng sản phẩm dịch vụ Chi nhánh: Ngân hàng tìm hiểu nguyên nhân, lý khách hàng chấm dứt sử dụng sản phẩm dịch vụ Thực hoạt động chăm sóc, khuyến khích khách hàng tiếp tục sử dụng sản phẩm Đối với khách hàng có: Chi nhánh cần quan tâm chăm sóc khách hàng có nhằm tạo quan hệ tốt với khách hàng để kích thích, gia tăng nhu cầu, giữ vững phát triển sản phẩm dịch vụ tín dụng khách hàng Các hoạt động cụ thể: + Luôn đƣợc cán phụ trách tín dụng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ hƣớng dẫn, tƣ vấn tận tình, chu đáo 77 + Chi nhánh ln đảm bảo cung cấp dịch vụ tín dụng cho khách hàng cách chất lƣợng + Luôn cập nhật đầy đủ, kịp thời thông tin khách hàng để dễ dàng phân loại khách hàng theo nhiều tiêu chí khác nhƣ sử dụng thơng tin việc chăm sóc, tặng q khách hàng: thông tin doanh nghiệp: ngày thành lập, ngày kỷ niệm, thông tin cá nhân: ngày sinh nhật, + Thực điều tra, nghiên cứu nhu cầu số khách hàng tiêu biểu nhằm tìm hiểu nắm bắt yêu cầu khách hàng - Thƣờng xuyên cập nhật, phân tích liệu khách hàng có, thống kê theo dõi biến động số lƣợng đối tƣợng khách hàng, doanh số, số dƣ loại sản phẩm dịch vụ - Định kỳ đột xuất tổ chức điều tra hài lòng khách hàng chất lƣợng sản phẩm dịch vụ theo loại khách hàng Trên sở ý kiến khách hàng, Chi nhánh tổ chức thực giải pháp trì nâng cao hài lòng khách hàng 3.2.5.2 Đối với khách hàng lớn Khách hàng lớn có vai trị quan trọng, chăm sóc khách hàng lớn mang lại nguồn thu nhập cao, ổn định cho Ngân hàng Chi nhánh nên: - Thực hình thức khuyến riêng, tặng quà kiện lớn, ƣu tiên giải nhanh yêu cầu, ý kiến đóng góp khách hàng - Chủ động liên hệ trực tiếp với khách hàng để tìm hiểu nhu cầu mức độ hài lịng khách hàng q trình sử dụng sản phẩm dịch vụ, từ trƣng cầu ý kiến đóng góp - Vào dịp cuối năm nên tổ chức hội nghị khách hàng riêng cho đối tƣợng khách hàng 3.2.5.3 Đối với khách hàng vừa nhỏ - Thực điều tra, nghiên cứu nhu cầu số khách hàng tiêu biểu nhằm tìm hiểu nắm bắt yêu cầu khách hàng Thực giải pháp tiếp thị, quảng cáo trực tiếp tới khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ - Thực hoạt động chăm sóc khách hàng nhƣ hình thức khuyến riêng, tặng quà kiện lớn 3 Một số ki n ng ị n ằm n oàn t iện oạt ng iệp vừ n ỏ Agribank - C i n án 78 ộng t n dụng ối với t ị xã Đông Tri u - tỉn Quảng Ninh 33 Ki n ng ị với C n p ủ - Đề nghị Chính phủ: + Dành số vốn thích ứng cho doanh nghiệp vay theo nhƣ đóng góp doanh nghiệp vừa nhỏ cho kinh tế Lƣợng vốn nên dành tập trung cho doanh nghiệp, mặt hàng có điều kiện phát triển + Thơng qua Bộ Tài chính, miễn, giảm, hỗn nộp thuế cho số doanh nghiệp, ngành hàng gặp phải khó tác động xấu tình hình kinh tế giới nƣớc + Kiến nghị Chính phủ đề xuất với Quốc hội sớm ban hành luật hội nghề nghiệp để tạo điều kiện cho hiệp hội tham gia đóng góp vào q trình ban hành văn pháp luật liên quan + Xây dựng thực “Chƣơng trình quốc gia khởi nghiệp” để định hƣớng nghề nghiệp cho học sinh, sinh viên trợ giúp thành lập doanh nghiệp sáng tạo doanh nghiệp hỗ trợ hoạt động ngành lĩnh vực Việt Nam có lợi cạnh tranh, trƣớc hết lĩnh vực: Kinh doanh nông nghiệp tổng hợp gắn với công nghiệp chế biến thực phẩm (theo chuỗi ngành hàng từ sản xuất+ nuôi trồng + chế biến đến phân phối), ngành chế tạo máy móc nơng nghiệp, ngành điện tử, cơng nghệ thơng tin, dệt may, chế biến gỗ, dƣợc phẩm, du lịch… hỗ trợ ngành theo chuỗi, theo cụm không theo doanh nghiệp công đoạn riêng rẽ nhƣ + Cần tiếp tục đơn giản hóa tối đa điều kiện kinh doanh thủ tục hành cho việc thành lập vận hành doanh nghiệp, tăng cƣờng đào tạo kỹ làm việc doanh nghiệp tất trƣờng đại học trƣờng nghề, xác lập chƣơng trình đào tạo bắt buộc khởi doanh nghiệp cho chủ doanh nghiệp + Để giải vấn đề vốn cho doanh nghiệp vừa nhỏ cần có chƣơng trình cho vay vốn hiệu quả: tiếp tục giảm lãi suất cho vay trung dài hạn, tiếp tục đơn giản hóa thủ tục điều kiện cho vay, thực hình thức cho vay nhƣ cho vay theo chuỗi sản xuất cung ứng, tăng cƣờng phƣơng thức th mua tài chính, mở rộng hình thức cho vay tín chấp, cho vay theo dự án sản xuất kinh doanh không dựa vào tài sản chấp, phát triển quỹ đầu tƣ tƣ 79 nhân, quỹ đầu tƣ mạo hiểm, quỹ tiên phong, quỹ đổi ứng dụng khoa học công nghệ… + Tăng cƣờng hệ thống thông tin công nghệ thị trƣờng, kết nối hệ thống thông tin quan nhà nƣớc hiệp hội doanh nghiệp, đẩy mạnh hoạt động xúc tiến thƣơng mại đầu tƣ cho doanh nghiệp Việc cung ứng dịch vụ đào tạo, cung cấp thông tin công nghệ, thị trƣờng xúc tiến hỗ trợ doanh nghiệp nên giao cho hiệp hội doanh nghiệp thực theo chủ trƣơng xã hội hóa dịch vụ cơng + Nhà nƣớc khơng cần xây dựng mơi trƣờng kinh doanh thuận lợi mà cịn phải bảo đảm an toàn cho doanh nghiệp Sự yếu thiết chế pháp lý bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp đáng doanh nghiệp kinh doanh điểm quan ngại hàng đầu Sự chậm trễ, tƣợng oan sai xét xử, việc hình hóa quan hệ kinh tế hiệu lực thi hành phán tịa án khơng nghiêm phát tín hiệu yêu cầu tăng cƣờng cải cách tƣ pháp song hành với nỗ lực cải cách hành để nâng cao lực quan xét xử đảm bảo thi hành án, nâng cao niềm tin dấn thân doanh nghiệp vào nghiệp kinh doanh thời gian tới, mà yêu cầu “khởi nghiệp”, sáng tạo, chấp nhận mạo hiểm… xu hƣớng chủ đạo để tạo nên sức bật cho kinh tế Việt Nam + Tạo chế sách giảm thuế thu nhập doanh nghiệp, khuyến khích Ngân hàng thƣơng mại ƣu đãi cho doanh nghiệp vừa nhỏ phát triển chuỗi sản xuất liên kết ngành, sản phẩm có giá trị gia tăng cao, khoa học công nghệ quản lý + Tạo chế sách cho nhà đầu tƣ, cụm công nghiệp phát triển hạ tầng, cho doanh nghiệp vừa nhỏ thuê đất, ƣu đãi thủ tục nhanh chóng + Tạo thuận lợi cho đẩy mạnh thủ tục cơng, theo hình thức trực tuyến, đẩy mạnh cải cách thủ tục hành chính, ứng dụng cơng nghệ thơng tin cung cấp dịch vụ cơng… + Hồn thiện khung pháp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức tín dụng cơng tác xử lý tài sản bảo đảm Liên quan đến vấn đề thu hồi nợ, Ngân hàng vƣớng nhiều việc thi hành án với tỷ lệ thi hành án 80 thành công thấp - Các quan quyền địa phƣơng quan cơng an cần tăng cƣờng phối hợp, hỗ trợ Ngân hàng thu giữ, xử lý tài sản bảo đảm để thu nợ Các quan cần phải coi công việc trách nhiệm nhiệm vụ nhận đƣợc đề nghị Ngân hàng - Bộ Tƣ pháp cần chủ trì phối hợp với Bộ liên quan hồn thiện, sớm ban hành Nghị định, Thơng tƣ liên tịch hƣớng dẫn xử lý tài sản bảo đảm hƣớng dẫn rõ vấn đề sau: + Xử lý tài sản bảo đảm hình thành tƣơng lai mà chƣa đƣợc hình thành thực tế dở dang thời điểm xử lý + Xử lý tài sản bảo đảm trƣờng hợp tổ chức tín dụng nhận tài sản bảo đảm để thay cho nghĩa vụ đƣợc bảo đảm; đặc biệt thủ tục hồ sơ liên quan đến việc chuyển quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản bảo đảm; 3 Ki n ng ị với Ngân hàng N nước Việt N m Ngân hàng nhà nƣớc quan quản lý hành chính, ban hành văn bản, quy chế, sách đạo hƣớng dẫn hoạt động Ngân hàng thƣơng mại Mỗi định Ngân hàng nhà nƣớc có ảnh hƣởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng nói chung thị trƣờng tài Vì Ngân hàng nhà nƣớc cần nâng cao vai trị hoạt động điều hành sách tiền tệ nhằm tạo môi trƣờng kinh tế ổn định thuận lợi cho doanh nghiệp vừa nhỏ tiếp cận.Ngân hàng nhà nƣớc cần: - Tiếp tục hồn thiện chế sách cấp tín dụng theo hƣớng thơng thống, linh hoạt, đơn giản nhƣng thật hiệu quả, gia tăng chủ động cho Ngân hàng thƣơng mại - Khuyến khích phát triển tổ chức hỗ trợ tài bên cạnh quỹ tín dụng, quỹ hỗ trợ phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ nơi có nhu cầu để tạo điều kiện cấp vốn cho doanh nghiệp - Nâng cao hiệu hoạt động CIC, kịp thời cập nhật thông tin tình hình tài chính, quan hệ tín dụng, hoạt động kinh doanh cá nhân, tổ chức Minh bạch hóa thơng tin quy trình xếp hạng tín dụng khách hàng CIC thêm sở để định tín dụng ngăn ngừa rủi ro 81 - Tăng cƣờng công tác kiểm tra hoạt động tín dụng Ngân hàng thƣơng mại để có cảnh báo giải pháp chấn chỉnh kịp thời Ngân hàng nhà nƣớc cần quan tâm đạo việc đổi nâng cao lực hiệu công tác tra, giám sát hoạt động Ngân hàng thƣơng mại, tổ chức tín dụng, đặc biệt hoạt động tín dụng nhằm đảm bảo an tồn hệ thống Ngân hàng - Tiếp tục tích cực triển khai đồng giải pháp để đẩy nhanh xử lý nợ xấu: + Yêu cầu tổ chức tín dụng thực nghiêm quy định Thông tƣ số 02/2013/TT-Ngân hàng nhà nƣớc phân loại tài sản có, mức trích, phƣơng pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nƣớc ngồi + Triển khai tra, kiểm tốn độc lập chất lƣợng tín dụng Ngân hàng thƣơng mại theo chuẩn mực phân loại để đánh giá xác nợ xấu có giải pháp xử lý phù hợp + Làm việc trực tiếp có văn đạo đến tổ chức tín dụng yêu cầu xây dựng phƣơng án kế hoạch xử lý nợ xấu Chỉ đạo, theo dõi, đôn đốc giám sát chặt chẽ việc triển khai thực phƣơng án cấu lại, kế hoạch xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng theo mục tiêu, lộ trình đề + Có biện pháp xử lý trƣờng hợp tổ chức tín dụng khơng tích cực xử lý nợ xấu (nhƣ: hạn chế tăng trƣởng, mở chi nhánh, phòng giao dịch cung ứng dịch vụ Ngân hàng mới,…) + Tăng cƣờng cơng tác tra, giám sát kiểm tốn độc lập chất lƣợng tín dụng, nợ xấu theo kế hoạch đề Kiên áp dụng giải pháp xử lý tổ chức tín dụng cố tình che giấu nợ xấu, không thực nghiêm túc giải pháp xử lý nợ xấu Tiếp tục đánh giá, phân loại nhận diện nhóm tổ chức tín dụng yếu kém, tiềm ẩn nhiều rủi ro sở số liệu giám sát, kết tra kiểm tốn độc lập để có biện pháp cấu lại phù hợp, kịp thời 3.3.3 Ki n ng ị với Hiệp ội Do n ng iệp vừ n ỏ tỉn Quảng Ninh Hiệp hội Doanh nghiệp vừa nhỏ tỉnh Quảng Ninh tổ chức lớn, uy tín đại diện cho cộng đồng doanh nghiệp vừa nhỏ tỉnh Quảng Ninh Vì để góp phần phát triển hoạt động tín dụng đối ngân hàng thƣơng mại địa 82 bàn nói chung Agribank - Chi nhánh thị xã Đông Triều - tỉnh Quảng Ninh nói riêng kiến nghị Hiệp hội Doanh nghiệp vừa nhỏ tỉnh Quảng Ninh: - Nâng cao vai trị, vị trí Hiệp hội Doanh nghiệp vừa nhỏ tỉnh Quảng Ninh nơi để tổ chức kết nối, ghi nhận khó khăn từ doanh nghiệp địa phƣơng, đầu mối để cộng đồng doanh nghiệp có hội đƣợc đối thoại với quan quản lý Nhà nƣớc - Hỗ trợ thông tin, tƣ vấn pháp lý cho doanh nghiệp vừa nhỏ trình hoạt động kinh doanh - Kết nối doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn nhằm giúp doanh nghiệp tổ chức tốt nguồn đầu vào, đầu trình hoạt động sản xuất kinh doanh, tăng cƣờng đối tác kinh doanh - Tham gia ký kết thỏa thuận hợp tác toàn diện với ngân hàng thƣơng mại địa bàn nhằm mục đích hỗ trợ phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ: từ cải tiến, đơn giản hóa quy trình thủ tục tạo điều kiện cho doanh nghiệp vừa nhỏ tiếp cận nguồn vốn ngân hàng thuận lợi đến triển khai nhiều chƣơng trình đào tạo, tƣ vấn hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ giải pháp tài nhƣ triển khai gói tín dụng ƣu đãi dành cho doanh nghiệp vừa nhỏ - Tổ chức hoạt động tƣ vấn, đào tạo nâng cao lực hoạt động doanh nghiệp, hƣớng tới xây dựng cộng đồng doanh nghiệp vừa nhỏ vững chắc, minh bạch lành mạnh - Tham gia xây dựng đề án liên quan đến phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Chính phủ giao Chỉ thị số 26/CT-TTg ngày 06/06/2017, bao gồm: “Đề án Hỗ trợ hộ kinh doanh chuyển đổi thành doanh nghiệp” “Đề án giải pháp gắn kết, thúc đẩy doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp FDI, doanh nghiệp nƣớc hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ tham gia vào chuỗi giá trị nƣớc quốc tế”, góp phần phát triển kinh tế địa phƣơng nhƣ cộng đồng doanh nghiệp vừa nhỏ đại, động, bền vững 3.3.4 Ki n ng ị với Agribank - Đẩy mạnh cải cách thủ tục hành chính, rút ngắn quy trình xử lý hồ sơ, cải cách tồn diện quy trình, nghiệp vụ, gia tăng hài lòng từ khách hàng, đƣa chế sách mang tính thị trƣờng cạnh tranh 83 - Rà soát lại sản phẩm tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ hành, đặc biệt sản phẩm có nợ xấu, tỷ lệ nợ xấu cao để đánh giá cụ thể quy trình thực hiện, điều kiện cấp tín dụng để kịp thời đề xuất chỉnh sửa, bổ sung nhằm nâng cao chất lƣợng hạn chế rủi ro trình cho vay - Đánh giá lực lƣợng cán làm cơng tác tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ để xây dựng định biên lao động phù hợp với quy mô, khả Chi nhánh đảm bảo suất, hiệu việc quản lý đến khách hàng - Tăng cƣờng phối kết hợp Hội sở Chi nhánh Tăng cƣờng phối kết hợp quản lý thuộc Agribank hội sở với Chi nhánh trình hoạt động kinh doanh, đặc biệt cơng tác quản lý, nâng cao chất lƣợng khoản vay - Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động kinh doanh nhằm nâng cao hiệu hoạt động đồng thời nhanh chóng đƣa thơng số, liệu lƣu trữ đầy đủ khách hàng nhƣ cảnh báo kịp thời dấu hiệu khoản vay có vấn đề Tăng cƣờng ứng dụng cơng nghệ thông tin phục vụ công tác quản lý khoản vay, quản trị nguồn lực để nâng cao chất lƣợng quản trị Ngân hàng nói chung - Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra giám sát hoạt động, giám sát cán theo nguyên tắc tuân thủ, động, hiệu quả, an toàn Xây dựng chế động lực thu nhập gắn với kết đóng góp, kinh doanh an tồn, gắn với động viên khuyến khích khách hàng khen thƣởng đơn vị kinh doanh hiệu quả/cán giỏi, xây dựng chế tài xử lý kịp thời nghiêm khắc vi phạm, sai phạm, yếu hoạt động kinh doanh 84 K t luận C ng Phát triển tín dụng Ngân hàng, đặc biệt phát triển tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ mối quan tâm Ngân hàng thƣơng mại Điều cấp thiết giai đoạn mà doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp nhà nƣớc dần bộc lộ rõ yếu hoạt động sản xuất kinh doanh, thay vào phát triển mạnh mẽ phận doanh nghiệp vừa nhỏ Trên sở phân tích đánh giá thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank - Chi nhánh thị xã Đông Triều - tỉnh Quảng Ninh chƣơng 2; đồng thời dựa định hƣớng hoạt động doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh, chƣơng Luận văn tập trung nêu lên số giải pháp với mục tiêu hoàn thiện tốt việc cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank - Chi nhánh thị xã Đông Triều - tỉnh Quảng Ninh cần thực đồng có hiệu giải pháp cần thiết, phù hợp để phát triển tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ góp phần tăng thu nhập, phân tán rủi ro nâng cao vị sức cạnh tranh địa bàn 85 KẾT LUẬN Doanh nghiệp vừa nhỏ ngày có vị trí quan trọng kinh tế quốc gia Trong xu hội nhập tồn cầu hố nhƣ nƣớc ý hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ nhằm huy động tối đa nguồn lực tăng sức cạnh tranh cho sản phẩm Tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ đóng vai trị quan trọng q trình phát triển doanh nghiệp đóng góp khơng nhỏ vào lợi nhuận hoạt động kinh doanh Ngân hàng Luận văn nêu thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank chi nhánh Đông Triều tỉnh Quảng Ninh, yếu tố ảnh hƣởng, hạn chế đến hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ nhƣ: tỷ lệ tăng trƣởng thấp, gia tăng số lƣợng khách hàng hạn chế, điều kiện cho vay khắt khe, kỹ giao tiếp, thẩm định, chăm sóc khách hàng khách hàng cịn hạn chế Nhận thức đƣợc vấn đề đó, luận văn biện pháp để hoàn thiện hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank chi nhánh Đông Triều tỉnh Quảng Ninh: Thâm nhập sâu thị trƣờng để mở rộng số lƣợng khách hàng, mở rộng điều kiện cho vay, tích cực xử lý nợ xấu, nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực tăng cƣờng cơng tác chăm sóc khách hàng Tuy nhiên theo phát triển kinh tế xã hội nhƣ cạnh tranh với Ngân hàng khác, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Đơng Triều tỉnh Quảng Ninh cần có giải pháp hữu hiệu để hoàn thiện ngày tốt hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ nhằm nâng cao lực cạnh tranh, tăng trƣởng quy mô, chất lƣợng, không ngừng nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng địa bàn thị xã Đông Triều tỉnh Quảng Ninh 86 TÀI LIỆU THAM KHẢO Quốc hội nƣớc Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội Chính phủ nƣớc Cộng hồ Xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2009), Nghị định 56/2009/NĐ - CP trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ, Hà Nội Chính phủ nƣớc Cộng hồ Xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2012), Quyết định số 1231/QĐ-TTg phê duyệt kế hoạch phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ giai đoạn 2011- 2016, Hà Nội Chính phủ nƣớc Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2009), Nghị định số 56/2009/NĐ-CP trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ, Hà Nội Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2017), Thông tư số 39/2017/TT-Ngân hàng nhà nước - quy định hoạt động cho vay Tổ chức tín dụng, Chi nhánh Ngân hàng nước khách hàng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nƣớc Việt nam (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước ngoài, Hà Nội Lê Xuân Bá, TS Trần Kim Hào,Nguyễn Hữu Thắng (2006), Doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, Nhà xuất trị quốc gia Hà Nội, Hà Nội Nguyễn Đăng Dờn (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê Tp Hà Nội, Hà Nội 10 TS Đàm Văn Huệ (2006), Hiệu sử dụng vốn doanh nghiệp vừa nhỏ, Nhà xuất đại học Kinh Tế Quốc Dân Hà Nội, Hà Nội 11 Dƣơng Thị Bình Minh, Sử Đình Thành (2009), Lý thuyết tài tiền tệ, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 12 Nguyễn Bá Ngọc (2005), WTO thuận lợi thách thức cho doanh nghiệp Việt Nam, Nhà xuất Lao động - Xã hội, Hà Nội 13 Hoàng Đức Kiên Thế (2007), Hỗ trợ phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa nhỏ - phương diện mở rộng cung tín dụng, luận văn Thạc sĩ kinh tế, Đại học 87 kinh tế TP Hồ Chí Minh, TP Hồ Chí Minh 14 Nguyễn Văn Tiến (2009), Tài chính- Tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê, Hà Nội 15 Võ Đức Tồn (2007), Tín dụng hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB), Luận văn Thạc sĩ kinh tế, Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh, TP Hồ Chí Minh 16 Võ Đức Tồn (2012), Tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn thành phố Hồ Chí Minh, luận văn Tiến sỹ kinh tế, Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh ,TP Hồ Chí Minh 17 Hồng Tùng (2012), Ngân hàng Nhận dạng rủi ro hoạt động doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng, Hà Nội 18 Agribank (2017), Quyết định số 226/QĐ-HĐTV-TD- Quy chế cho vay khách hàng hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, Hà Nội 19 Agribank (2017), Quyết định số 569/QĐ-NHNo - Quy định cấp tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ, Hà Nội 20.Agribank (2017), Công văn số 6061/CV-NHNo - Hướng dẫn cho vay sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông, lâm nghiệp khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, Hà Nội 21 Uỷ ban nhân dân tỉnh Quảng Ninh (2011), Kế hoạch số 5123/KH-UBND v/v Kế hoạch phát triển Doanh nghiệp vừa nhỏ tỉnh Quảng Ninh giai đoạn 20112016, Quảng Ninh 22 Báo cáo thƣờng niên báo cáo tài Agribank - Chi nhánh thị xã Đông Triều - tỉnh Quảng Ninhcác năm 2015, 2016, 2017 Kế hoạch kinh doanh Agribank - Chi nhánh thị xã Đông Triều - tỉnh Quảng Ninh giai đoạn 2016- 2020, Quảng Ninh 88 ... CÁC GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI AGRIBANK - CHI .67 NHÁNH THỊ XÃ ĐÔNG TRIỀU TỈNH QUẢNG NINH 67 3.2 Giải pháp hồn thiện hoạt động tín dụng doanh. .. xuất giải pháp hồn thiện hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank - Chi nhánh thị xã Đông Triều - tỉnh Quảng Ninh CHƯƠNG : NHỮNG LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNGTÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ... cứu :Hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank – Chi nhánh thị xã Đông Triều Quảng Ninh - Phạm vi không gian: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh thị xã Đông Triều