Phân tích và đề xuất một số giải pháp hoàn thiện hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam

HOÀNG THÙY TRANG BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - HOÀNG THÙY TRANG QUẢN TRỊ KINH DOANH PHÂN TÍCH VÀ ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KỸ THUẬT Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh KHOÁ 2014A Hà Nội – Năm 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - HỒNG THÙY TRANG PHÂN TÍCH VÀ ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Chuyên ngành : Quản trị kinh doanh LUẬN VĂN THẠC SĨ KỸ THUẬT CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN ÁI ĐOÀN Hà Nội – Năm 2016 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết trình bày luận văn trung thực chưa cơng bố hình thức Tác giả Hoàng Thùy Trang DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ACB ANZ BIDV KBNN BHXH CBCNV DVKH DVNH ĐT&PT Eximbank GTCG HSBC HTX LNTT MBBank NNo&PTNT NHBL NHNN NHNNVN NHTM NHTMCP QHKH QHKHCN QL&DV QTDND Sacombank SXKD TCTD TDBL Techcombank TMCP TSĐB VIBBank WB XHCN : Ngân hàng TMCP Á Châu : Ngân hàng TNHH thành viên ANZ (Việt Nam) : Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam : Kho bạc nhà nước : Bảo hiểm xã hội : Cán công nhân viên : Dịch vụ khách hàng : Dịch vụ ngân hàng : Đầu tư phát triển : Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam : Giấy tờ có giá : Ngân hàng TNHH thành viên HSBC (Việt Nam) : Hợp tác xã : Lợi nhuận trước thuế : Ngân hàng TMCP Quân đội : Nông nghiệp phát triển nông thôn : Ngân hàng bán lẻ : Ngân hàng nhà nước : Ngân hàng Nhà nước Việt Nam : Ngân hàng thương mại : Ngân hàng thương mại cổ phần : Quan hệ khách hàng : Quan hệ khách hàng cá nhân : Quản lý dịch vụ : Quỹ tín dụng nhân dân : Ngân hàng TMCP Sài Gịn thương tín : Sản xuất kinh doanh : Tổ chức tín dụng : Tín dụng bán lẻ : Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam : Thương mại cổ phần : Tài sản đảm bảo : Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam : Ngân hàng Thế giới : Xã hội chủ nghĩa DANH MỤC BẢNG, BIỂU Tiêu đề bảng, biểu TT : Tình hình hoạt động tín TDBL số NHTM Trang Bảng Bảng 2.1 : Cơ cấu tín dụng theo kỳ hạn BIDV 47 Bảng 2.2 : Cơ cấu tín dụng theo đối tượng cho vay BIDV 48 Bảng 2.3 : Cơ cấu tín dụng theo hình thức đảm bảo BIDV 49 Bảng 2.4 : Cơ cấu tín dụng theo nhóm nợ BIDV 49 Bảng 2.5 : Kết hoạt động kinh doanh BIDV 52 Bảng 2.6 : Huy động tiền gửi khách hàng 54 Bảng 2.7 : Dư nợ TDBL giai đoạn 2012-2014 55 10 Bảng 2.8 : Tình hình nợ xấu, nợ hạn TDBL giai đoạn 2012-2014 57 11 Bảng 2.9 : Tình hình sử dụng nguồn vốn lẻ giai đoạn 2012-2014 59 12 Bảng 2.10 : Lợi nhuận từ hoạt động TDBL 60 13 Bảng 2.11 : Thực trạng tiếp xúc khách hàng tiếp nhận hồ sơ vay vốn 67 14 Bảng 2.12 : Thực trạng báo cáo tài hộ gia định vay vón BIDV 69 15 Bảng 2.13 : Thực trạng tiến độ thẩm định TSĐB BIDV 70 16 Bảng 2.14 : Thực trạng công tác thẩm định tín dụng BIDV 71 17 Bảng 2.15 : Kết kiểm tra sau cho vay TDBL BIDV 73 18 Bảng 2.16 : Cơ cấu đội ngũ CBQHKHCN BIDV phân theo độ tuổi 81 19 Biểu 2.1 : Dư nợ cho vay BIDV từ năm 2012-2014 47 20 Biểu 2.2 : Cơ cấu nợ BIDV giai đoạn 2012-2014 50 21 Biểu 2.3 : Thu dịch vụ ròng BIDV giai đoạn 2012-2014 51 22 Biểu 2.4 : Huy động vốn BIDV giai đoạn 2012-2014 53 23 Biểu 2.5 : Cơ cấu TDBL theo kỳ hạn giai đoạn 2012-2014 56 33 24 Biểu 2.6 : Cơ cấu TDBL theo hình thức đảm bảo giai đoạn 2012-2014 57 25 Biểu 2.7 : Hiệu suất sử dụng vốn bán lẻ giai đoạn 2012-2014 60 26 Biểu 2.8 : Lý từ chối sau tiếp xúc hồ sơ khách hàng 67 27 Biểu 2.9 : Nguyên nhân từ chối cho vay BIDV 71 28 Hình : Quy trình cho vay khái quát NHTM 15 29 Hình : Sơ đồ cấu tổ chức máy quản lý BIDV 45 MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TÍN DỤNG BÁN LẺ VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NHTM 1.1 Tín dụng bán lẻ NHTM 1.1.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng bán lẻ 1.1.2 Nguyên tắc tín dụng bán lẻ 1.1.3 Vai trị tín dụng bán lẻ 1.1.4 Phân loại tín dụng bán lẻ 12 1.2 Hoạt động tín dụng bán lẻ NHTM 14 1.2.1 Quy trình tín dụng NHTM 14 1.2.2 Nội dung nghiệp vụ bước quy trình tín dụng 16 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động TDBL NHTM 19 1.3.1 Các nhân tố bên 19 1.3.2 Các nhân tố bên 22 1.4 Nội dung phân tích hoạt động TDBL NHTM 25 1.4.1 Các tiêu đánh giá hoạt động TDBL NHTM 25 1.4.2 Phân tích hoạt động TDBL theo quy trình 30 1.4.3 Phân tích hoạt động TDBL theo nhân tố ảnh hưởng 31 1.5 Kinh nghiệm hoạt động TDBL số Ngân hàng nước - Bài học kinh nghiệm cho BIDV 31 1.5.1 Khái qt chung tình hình tín dụng bán lẻ Việt Nam 32 1.5.2 Kinh nghiệm hoạt động TDBL số NH nước 35 1.5.3 Kinh nghiệm hoạt động TDBL số NHTM nước 37 1.5.4 Bài học kinh nghiệm cho BIDV 40 Kết luận chương 42 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI BIDV 43 2.1 Giới thiệu BIDV 43 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển BIDV 43 2.1.2 Cơ cấu tổ chức mạng lưới hoạt động 44 2.1.3 Hoạt động kinh doanh BIDV năm qua 46 2.2 Phân tích hoạt động TDBL BIDV 52 2.2.1 Các tiêu đánh giá hoạt động TDBL BIDV 52 2.2.2 Phân tích chất lượng TDBL BIDV theo quy trình tín dụng 61 2.2.3 Phân tích chất lượng TDBL BIDV theo nhân tố ảnh hưởng 74 2.2.3.1 Các nhân tố bên 74 2.2.3.2 Các nhân tố bên 76 2.3 Kết luận chung hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV 82 2.3.1 Kết đạt 82 2.3.2 Hạn chế cần khắc phục 84 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI BIDV 86 3.1 Định hướng hồn thiện hoạt động Tín dụng bán lẻ BIDV 86 3.1.1 Định hướng chung hoạt động kinh doanh BIDV 86 3.1.2 Định hướng hoàn thiện hoạt động TDBL BIDV thời gian tới 88 3.2 Giải pháp hồn thiện hoạt động Tín dụng bán lẻ BIDV 89 3.2.1 Áp dụng quy trình tín dụng có bổ sung tổ hỗ trợ tín dụng 89 3.2.2 Tăng lực quản lý rủi ro nâng cao hiệu TDBL 91 3.2.3 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán TDBL 92 3.2.4 Hồn thiện nâng cao hệ thống thơng tin Ngân hàng 94 3.3 Một số kiến nghị 95 3.3.1 Đối với Nhà nước quan Bộ ngành 95 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 95 KẾT LUẬN 97 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng cho toàn kinh tế Trong môi trường cạnh tranh ngày gay gắt, việc hoàn thiện mở rộng hoạt động hướng phương châm cho ngân hàng tồn phát triển Tín dụng mảng hoạt động lớn mang lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng thương mại, tiềm ẩn nhiều rủi ro Tuy nhiên từ xưa tới nay, hầu hết ngân hàng quan tâm tới cho vay Doanh nghiệp mà chưa quan tâm tới nhu cầu vay vốn cá nhân, hộ gia đình Từ thực tế cho thấy xã hội ngày phát triển, cơng ty, doanh nghiệp cần vốn để sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trường mà nay, cá nhân người cần vốn hết Cuộc sống ngày đại, mức sống người dân nâng cao, nhu cầu vốn cho tiêu dùng, sản xuất kinh doanh ngày trở nên cấp thiết Giờ đây, tâm lý người dân coi việc vay muốn sử dụng hàng hóa trước có khả tốn Từ đó, ngân hàng mở rộng lĩnh vực sang mảng hoạt động tín dụng bán lẻ Là đơn vị có lịch sử lâu đời Việt Nam, trình phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) biết đến Ngân hàng bán buôn chuyên phục vụ dự án lớn đất nước Những năm trở lại BIDV đẩy mạnh hoạt động Ngân hàng bán lẻ, đặc biệt tín dụng bán lẻ Tuy nhiên, q trình thực sách tín dụng bán lẻ bộc lộ số tồn làm cho chất lượng tín dụng bán lẻ chưa cao Vì việc phân tích hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam quan trọng cần thiết nhằm nâng cao chất lượng hoạt động Từ vấn đề trên, tơi lựa chọn đề tài: “ Phân tích đề xuất số giải pháp hoàn thiện hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam” luận văn thạc sĩ Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý luận tín dụng bán lẻ, hoạt động tín dụng bán lẻ, phân tích hoạt động tín dụng bán lẻ NHTM - Phân tích đánh giá thực trạng tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, sở rút hạn chế cần khắc phục - Đề xuất số giải pháp nhằm hồn thiện hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Đối tượng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng bán lẻ - Phạm vi nghiên cứu: Kết hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam giai đoạn 2012-2014 Phương pháp nghiên cứu Xuất phát từ thực tiễn hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, vấn đề lý luận tín dụng bán lẻ, luận văn sử dụng phương pháp điều tra, thống kê, thu thập số liệu sẵn có, tổng hợp, so sánh phân tích trình nghiên cứu Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn kết cấu gồm chương: Chương 1: Những vấn đề lý luận tín dụng bán lẻ NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chương 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam CHƯƠNG GIẢI PHÁP HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI BIDV 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI BIDV 3.1.1 Định hướng chung hoạt động kinh doanh BIDV Định hướng chiến lược BIDV giai đoạn 2012-2016 tầm nhìn đến 2020 phấn đấu trở thành 20 Ngân hàng đại có chất lượng, hiệu uy tín hàng đầu khu vực Đông Nam Á vào năm 2020 Định hướng chiến lược BIDV 2016, giai đoạn 2016-2020 tiếp tục ĐỔI MỚI – HỘI NHẬP PHÁT TRIỂN BỀN VỮNG với sứ mệnh đồng hành, chia sẻ cung cấp dịch vụ tài ngân hàng đại, tốt cho khách hàng, mang lại giá trị tốt cho cổ đơng quyền lợi đáng người lao động Trong trọng đến 03 khâu đột phá chiến lược là: - Hoàn thiện mơ hình tổ chức chun nghiệp, hiệu quả, quy trình nghiệp vụ, quy chế quản trị điều hành, phân cấp ủy quyền phối hợp đơn vị hướng đến sản phẩm khách hàng theo thông lệ quốc tế tốt - Phát triển nhanh nguồn nhân lực chất lượng cao dựa sử dụng phát triển đội ngũ chuyên gia nước quốc tế làm lực lượng nòng cốt phát triển ổn định bền vững - Nâng cao lực khai thác, ứng dụng công nghệ hoạt động kinh doanh ngân hàng tạo khâu đột phá giải phóng sức lao động, tăng tính lan tỏa khoa học cơng nghệ tới hoạt động kinh doanh BIDV Trong giai đoạn 2012-2016, BIDV tập trung hoàn thành 10 mục tiêu ưu tiên sau: (1) Xây dựng hồn thiện mơ hình tổ chức, quản trị tăng cường lực điều hành cấp BIDV tạo tảng vững để phát triển thành Tập đồn tài hàng đầu Việt Nam; 86 (2) Tập trung tái cấu toàn diện mặt hoạt động kinh doanh nhằm nâng cao hiệu trì chất lượng; chủ động kiểm soát rủi ro tăng trưởng bền vững; (3) Duy trì phát triển vị thế, tầm ảnh hưởng BIDV thị trường tài chính, nỗ lực tiên phong thực thi có hiệu sách tiền tệ quốc gia; (4) Nâng cao lực quản trị rủi ro; chủ động áp dụng quản lý theo thông lệ tốt phù hợp với thực tiễn kinh doanh Việt Nam; (5) Phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ, nắm giữ thị phần lớn dư nợ tín dụng, huy động vốn dịch vụ bán lẻ; (6) Nâng cao lực khai thác ứng dụng, công nghệ hoạt động kinh doanh, tạo đột phá để tăng hiệu quả, suất lao động; (7) Phát triển nhanh nguồn nhân lực chất lượng cao, lực lượng chuyên gia, nâng cao suất lao động; (8) Phấn đấu trở thành ngân hàng xếp hạng tín nhiệm tốt Việt Nam tổ chức định hạng tín nhiệm quốc tế; (9) Cấu trúc lại hoạt động nâng cao hiệu kinh doanh công ty con, công ty liên kết, cấu lại danh mục đầu tư tập trung vào lĩnh vực kinh doanh chính; (8) Bảo vệ, trì phát huy giá trị cốt lõi; Xây dựng văn hóa doanh nghiệp phát triển thương hiệu BIDV Trên sở mục tiêu chung, mục tiêu ưu tiên số tiêu tài tài chủ yếu đặt kế hoạch năm gắn với tái cấu, BIDV phân khai chương trình hành động theo cấu phần bao qt tồn hoạt động kinh doanh quản trị điều hành BIDV Cụ thể: - Tín dụng: Đa dạng hóa cấu tín dụng theo ngành nghề, lĩnh vực đối tượng khách hàng; Đảm bảo tăng trưởng quy mô gắn liền với đảm bảo chất lượng tín dụng; - Huy động vốn: Điều chỉnh cấu nguồn vốn kỳ hạn khách hàng theo hướng bền vững hiệu thông qua gia tăng nguồn vốn trung dài hạn, nguồn vốn huy động từ dân cư ; 87 - Đầu tư: Giảm dần hướng đến chấm dứt khoản đầu tư ngồi ngành, lĩnh vực kinh doanh chính, nâng cao hiệu khoản đầu tư góp vốn đầu tư vào công ty trực thuộc; - Kinh doanh vốn: Đa dạng hóa sản phẩm gia tăng thị phần để khẳng định vị hàng đầu lĩnh vực kinh doanh vốn tiền tệ thị trường Việt Nam; - Phát triển NHBL: tăng cường nguồn lực cơng nghệ, tài chính, nhân lực dành cho hoạt động NHBL, đa dạng hóa sán phẩm dịch vụ NHBL; đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ cung cấp; - Thu nhập, hiệu quả: Đa dạng hóa nguồn thu nhập, đảm bảo số phản ánh khả sinh lời (ROA, ROE) theo thông lệ quốc tế; - Nguồn nhân lực, mơ hình tổ chức: xây dựng đội ngũ chuyên gia, thiết lập tảng tập đoàn tài ngân hàng; - Cơng nghệ: Củng cố hệ thống công nghệ thông tin đại hỗ trợ đắc lực cho hoạt động quản trị điều hành phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng 3.1.2 Định hướng hồn thiện hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV thời gian tới Định hướng hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV năm tới sau: - Mức tăng trưởng tín dụng bán lẻ: đảm bảo mục tiêu tăng trưởng đáp ứng yêu cầu kiểm sốt an tồn, tranh thủ thời phát triển kinh tế yêu cầu cấu lại tài sản BIDV, định hướng mức tăng trưởng TDBL bình quân giới hạn 35% giai đoạn 2012-2016 - Tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ: đảm bảo giai đoạn 2012-2016, tỷ lệ nợ xấu TDBL/tổng dư nợ TDBL mức 1% theo chuẩn kế toán quốc tế - Khách hàng mục tiêu: bao gồm khách hàng dân cư (cá nhân, hộ gia đình) có thu nhập ổn định mức thu nhập từ trung bình trở lên; khách hàng hộ sản xuất kinh doanh lĩnh vực sản xuất, kinh doanh, dịch vụ - Sản phẩm: Cung cấp cho khách hàng danh mục sản phẩm tín dụng bán lẻ chuẩn, đa dạng, đa tiện ích, theo thơng lệ, chất lượng cao, dựa công nghệ 88 đại phù hợp với đối tượng khách hàng tập trung phát triển số sản phẩm chiến lược như: tín dụng tiêu dùng, tín dụng nhà ở, tín dụng hộ SXKD 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI BIDV 3.2.1 Áp dụng quy trình tín dụng có bổ sung tổ hỗ trợ tín dụng ● Cơ sở giải pháp Đối tượng Tín dụng bán lẻ cá nhân hộ gia đình, nên họ mong muốn thủ tục vay phải đơn giản nhanh Quy trình tín dụng nhân tố quan trọng để định khách hàng lựa chọn ngân hàng cung cấp dịch vụ Hiện nay, quy trình tín dụng BIDV cịn nhiều thủ tục gây phiền hà cho khách hàng Trên sở kết thực hiện, tiếp thu ý kiến tham gia, kịp thời sửa đổi, bổ sung trình tự, thủ tục cấp tín dụng bán lẻ đảm bảo phù hợp với thực tế, đáp ứng yêu cầu cải cách hành chính, phù hợp với đặc thù sản phẩm Tín dụng bán lẻ cụ thể Trên sở tiêu chuẩn thời gian thực quy trình nghiệp vụ TDBL theo giai đoạn, sản phẩm, phải thường xuyên kiểm tra, theo dõi việc thực tiêu chuẩn đề Xây dựng kho liệu thông tin khách hàng cá nhân, đồng thời với việc xây dựng tiêu chuẩn khách hàng đánh giá mức rủi ro nâng cao tiến độ xử lý khâu Tín dụng bán lẻ Dựa phân tích đánh giá chất lượng tín dụng bán lẻ BIDV giai đoạn 2012 – 2014 nhiều góc độ khác nhau, đồng thời nghiên cứu quy trình tín dụng bán lẻ số NHTMCP khác ACB, Sacombank, Techcombank, ngân hàng nước HSBC học viên xin đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ nói riêng chất lượng hoạt động tín dụng nói chung đồng thời chun mơn hóa phận nhằm đáp ứng phù hợp với xu phát triển ngành, nâng cao tính chun nghiệp BIDV: - Quy trình tín dụng có bổ sung tổ hỗ trợ tín dụng Như vậy, với với mơ hình tổ chức hoạt động tín dụng bán lẻ độc lập, chun trách Quy trình tín dụng có bổ sung tổ hỗ trợ tín dụng khâu soạn thảo hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm bảo tiền vay trách nhiệm họ, 89 bước đầu q trình chun mơn hóa cơng tác cho vay nhằm nâng cao chất lượng khoản vay kiểm soát rủi ro ● Nội dung giải pháp Theo mơ hình tín dụng mà học viên đề xuất đây, quy trình tín dụng có bổ sung thêm tổ hỗ trợ tín dụng (bộ phận pháp lý chứng từ, chun mơn hóa mặt pháp lý), phận thành lập chi nhánh BIDV với chức cụ thể sau: - Soạn thảo hợp đồng tín dụng, hợp đồng chấp tài sản đảm bảo Với vai trò tổ hỗ trợ tín dụng tất khâu từ tiếp xúc khách hàng đến tiếp nhận hồ sơ, thẩm định đến định cho vay, ký kết hợp động tín dụng cơng việc cán quan hệ khách hàng Còn lại việc soạn thảo hợp đồng tín dụng, hợp đồng chấp cơng việc tổ hỗ trợ tín dụng, họ hỗ trợ mặt pháp lý chứng từ ● Quy trình tín dụng có tổ hỗ trợ tín dụng CBQHKH tiếp xúc KH →Phỏng vấn hướng dẫn KH hoàn thiện hồ sơ →Tiếp nhận kiểm tra hồ sơ →Thẩm định KH, lập phê duyệt đề xuất TD →Quyết định cấp tín dụng→Quyết định giải ngân→ Cập nhật thơng tin vào hệ thống, lưu trữ hồ sơ→ Kiểm tra giám sát →Thu nợ tất toán khoản vay Về mơ hình quy trình tn thu theo bước quy trình cấp TDBL có bước thứ định cấp tín dụng sở báo cáo đề xuất tín dụng phận QHKH, tổ hỗ trợ tín dụng soạn thảo hợp đồng tín dụng, hợp đồng chấp Khi luân chuyển hồ sơ phận phải tuân thủ theo nguyên tắc có biên bàn giao ● Kỳ vọng giải pháp Với nội dung giải pháp đưa phần tạo chun mơn hóa mặt pháp lý, kiểm sốt rủi ro cho ngân hàng, nâng cao chất lượng tín dụng ● Tính khả thi giải pháp Giải pháp hồn tồn có tính khả thi dựa phát sinh thực tế nhu cầu thực tiễn hoạt động tín dụng BIDV Bởi thực tế cho thấy 90 nhiều nợ xấu ngân hàng xuất phát từ khâu không chặt chẽ soạn thảo hợp đồng tín dụng, hợp đồng chấp dẫn đến khách hàng lợi dụng sơ hở cán để không thực nghĩa vụ trả nợ minh 3.2.2 Tăng lực quản lý rủi ro nâng cao hiệu tín dụng bán lẻ ● Cơ sở giải pháp Một ngân hàng vững mạnh ngân hàng có sách phịng ngừa rủi ro tín dụng hiệu Tín dụng bán lẻ hoạt động tín dụng mang tính rủi ro cao, lượng tiền vay nhỏ lẻ, nhiên lại có nhiều khoản vay Để đảm bảo hoạt động phát triển cần có sách phịng ngừa rủi ro hợp lý vô cần thiết ● Nội dung giải pháp - Đối với khoản vay, cán cần thẩm định kỹ tất khâu, bước để tránh có sai sót Điều phụ thuộc lớn vào trình độ chun mơn cán Do đó, phải liên tục đào tạo nâng cao chất lượng cán QHKH nhằm tăng lượng thông tin cập nhật, phương pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Phương pháp theo dõi, quản lý khoản vay đôn đốc khách hàng trả nợ quan trọng - Thực nghiêm túc quy định đảm bảo tiền vay, tài sản đảm bảo sợi dây ràng buộc Ngân hàng với khách hàng Điều kiện tài sản đảm bảo buộc khách hàng phải thực điều khoản, điều kiện hợp đồng tín dụng: sử dụng vốn vay mục đích, có hiệu quả, vay trả sòng phẳng… Tiến hành định giá tài sản đảm bảo giá trị, tiến hành công chứng đăng ký giao dịch đảm bảo theo quy định, định giá lại định kỳ phán ánh thay đổi giá trị thị trường Kiểm tra thực tế tài sản đảm bảo tránh rủi ro tài sản giả mạo xảy - Tăng cường khâu kiểm tra, kiểm soát nội Trong hoạt động bán lẻ, cần phải đặc biệt quan tâm đến rủi ro đạo đức cán trình tác nghiệp Rủi ro xảy không nhiều, nhiên lại gây tổn thất nặng nề vật chất lẫn uy tín cho BIDV Để hạn chế tối đa rủi ro đạo đức cán cần tăng cường kiểm soát chặt chẽ, vấn đề nhân cần phải quan tâm Đồng thời, tăng cường cơng tác 91 kiểm tra kiểm sốt quy trình nghiệp vụ cán tác nghiệp nhằm hạn chế rủi ro xảy - Nghiên cứu phân tách chi phí – thu nhập liên quan tới hoạt động Tín dụng bán lẻ để xác định hiệu Tín dụng bán lẻ (chi tiết theo sản phẩm, theo phận…) để từ có biện pháp cụ thể nâng cao hiệu hoạt động - Tăng cường công tác quản lý rủi ro tín dụng thơng qua việc xây dựng chương trình hệ thống xếp hạng khách hàng cá nhân để thẩm định, phân tích định lượng rủi ro, định cấp hạn mức tín dụng hạn mức khoản vay độc lập cho khách hàng ● Kỳ vọng tính khả thi giải pháp Tỷ lệ nợ xấu bán lẻ/ dư nợ bán lẻ năm 2012, 2013 2014 1,77%, 1,06% 0,82% giảm nhiều qua năm nhiên tỷ lệ nợ xấu cịn, với giải pháp mục đích kiểm sốt rủi ro tích cực thu hồi nợ xấu giảm tỷ lệ nợ xấu 3.2.3 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng bán lẻ ● Cơ sở giải pháp Có thể khái quát yếu tố, điều kiện cần thiết người cán tín dụng: - Có phẩm chất đạo đức tốt, có uy tín quan hệ xã hội - Có lực để giải vấn đề chun mơn, nghiệp vụ - Có lực dự đoán vấn đề kinh tế phát triển triển vọng hoạt động tín dụng - Có lực tự học, tự nghiên cứu có kiến ● Nội dung giải pháp BIDV cần coi trọng cơng tác tín dụng phẩm chất cán tín dụng Việc bổ nhiệm chức danh liên quan đến công tác cho vay phải thực khách quan, quy trình, lựa chọn người có đủ lực phẩm chất thực Việc bố trí cán tín dụng phải chọn lọc phù hợp với lực thực tế Coi trọng công tác đào tạo, đào tạo lại cán bộ: từ nghiệp vụ chuyên môn tới phẩm chất đạo đức người 92 cán Bản thân cán liên quan đến công tác cho vay phải nêu cao tinh thần trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp Ngoài ra, BIDV nên tạo điều kiện cho cán có lực, có khả nghiên cứu học tập trung dài hạn nước, nghiên cứu thực tế Ngân hàng tiếp thu kiến thức, kinh nghiệm thực tế ứng dụng vào hoạt động BIDV, đồng thời gắn kết người lao động ngân hàng Đối với cán lãnh đạo, BIDV nên thường xuyên tổ chức buổi học tập kỹ quản lý khả chuyên môn Định kỳ hàng quý, hàng năm, BIDV nên tổ chức buổi nói chuyện chuyên đề, tổng kết tập huấn nghiệp vụ để cán làm công tác tín dụng trao đổi, thảo luận vướng mắc xuất phát từ thực tiễn công việc để từ rút kinh nghiệm, nâng cao hiệu quản lý điều hành BIDV nên xây dựng đội ngũ nhân viên trung thành với ngân hàng Đây vấn đề không đơn giản với BIDV ngân hàng khác Nếu nhân viên ngân hàng khơng thích ngân hàng ảnh hưởng lớn đến ngân hàng Theo thống kê BIDV nhân viên tín dụng cá nhân mà làm việc ngân hàng khoảng thời gian 02 năm trở lên họ có nguồn khách hàng đông ổn định khai thác khách hàng từ mối quen biết khách hàng cũ Như xét riêng mặt sinh lời cho ngân hàng nhân viên gắn bó lâu dài với ngân hàng ln đem lại lợi nhuận tính ổn định cao cho ngân hàng Vì BIDV cần có sách thu nhập chế độ đãi ngộ hợp lý, tạo động lực thu hút khuyến khích người lao động BIDV phải thường xuyên tiến hành thăm dò ý kiến nhân viên: mong muốn, nguyện vọng, đề xuất họ với ngân hàng định hướng họ tương lai cách đưa bảng hỏi kín từ xem xét sách với nhân viên cụ thể ● Kỳ vọng tính khả thi giải pháp Biện pháp hồn tồn thực được, khơng tốn chi phí chắn hạn chế rủi ro 93 3.2.4 Hoàn thiện nâng cao hệ thống thông tin Ngân hàng ● Cơ sở giải pháp Trong cơng tác tín dụng, thơng tin yếu tố đóng vai trị định giúp cho Ngân hàng định có đầu tư hay khơng Các thơng tin từ phía khách hàng cung cấp nhiều lại thiếu đầy đủ, xác, cán tín dụng khơng thể dựa vào luồng thông tin khách hàng cung cấp dự án mà cần phải nắm bắt, xử lý thông tin vấn đề liên quan đến phương án, dự án từ nhiều nguồn khác Mặt khác, tổ chức lưu trữ, thu thập thông tin khách hàng, thông tin công nghệ, xây dựng hệ thống cung cấp thông tin chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng,…dựa việc áp dụng phần mềm tin học Đây để đánh giá xác khách hàng vay vốn nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, định cho vay đầu tư ● Nội dung giải pháp - Xác định công nghệ yếu tố nền, yếu tố hoạt động NHBL, tăng tính cạnh tranh hỗ trợ quản lý điều hành - Đầu tư có trọng tâm vào cơng nghệ đại tự động hố quy trình nhằm nâng cao hiệu hoạt động - Hoàn thiện hoạt động củng cố, hỗ trợ hoạt động công nghệ thông tin an toàn bảo mật - Nghiên cứu đề xuất phương thức xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng (credit scoring)… phù hợp với chuẩn quốc tế nhằm chuẩn bị điều kiện hướng tới cấp tín dụng bán lẻ tự động, hàng loạt - Hoàn thiện phần mềm chiết xuất số liệu tín dụng bán lẻ phục vụ cơng tác quản lý điều hành: chương trình lập báo cáo tín dụng bán lẻ, chương trình quản lý thơng tin khách hàng cá nhân, công cụ hỗ trợ giải ngân, thu nợ ● Kỳ vọng tính khả thi giải pháp Đáp ứng kỳ vọng ngân hàng khâu thẩm định, đáp ứng nhu cầu kịp thời khách hàng, hồn tồn thực 94 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Nhà nước quan Bộ ngành - Nhà nước cần hỗ trợ NHTM việc phổ cập thơng tin hoạt động tín dụng bán lẻ Thực tế cho thấy hoạt động tín dụng bán lẻ xuất báo, đài ngân hàng có nhu cầu quảng cáo tự đề nghị với tờ báo hay đài phát đài truyền hình Tuy nhiên, với cách làm chưa tác động nhiều đến nhận thức người dân khoản chi phí khơng phải nhỏ cho ngân hàng Nhà nước cần có biện pháp hỗ trợ NHTM yêu cầu quan phát thanh, truyền hình, báo chí làm chương trình tài liệu, viết giới thiệu, quảng bá tín dụng bán lẻ Như vậy, vai trị tiện ích loại hình tín dụng đơng đảo người biết đến hơn, qua khơi dậy nhu cầu họ góp phần thúc đẩy hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Trong trình hoạt động ngân hàng chịu ảnh hưởng nhiều văn pháp luật, sách Ngân hàng Nhà nước Do NHNN cần có biện pháp hỗ trợ để hoàn thiện hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại số biện pháp sau: - Nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) kênh thơng tin giúp Ngân hàng đối phó với vấn đề thơng tin khơng cân xứng, từ góp phần nâng cao chất lượng phân tích tín dụng CIC có nhiệm vụ thu nhập thơng tin khách hàng cá nhân thơng tin khác có liên quan đến hoạt động kinh doanh tiền tệ, dịch vụ ngân hàng từ tổ chức tín dụng, quan hữu quan, quan thông tin nước, văn quy phạm pháp luật Trên cở đó, cung cấp thơng tin đáp ứng u cầu TCTD Tuy nhiên, thơng tin tín dụng mà trung tâm cung cấp năm qua chưa đáp ứng mặt số lượng chất lượng Đây nguyên nhân làm hạn chế khả phân tích tín dụng 95 NHTM Việt Nam Vì vậy, CIC khơng phải mở rộng quy mơ thơng tin mà cịn phải nâng cao chất lượng thông tin cung cấp Để làm điều này, NHNN cần phải thực biện pháp sau: + Phối hợp chặt chẽ với quan quản lý Nhà nước để thu thập thêm thơng tin khách hàng Trên sở đó, CIC xếp, phân loại thông tin để cần cung cấp cho NHTM cách nhanh chóng xác + Sửa đổi, bổ sung quy chế tổ chức hoạt động CIC theo hướng bắt buộc ngân hàng thành viên cần thực vai trị, trách nhiệm tham gia cung cấp khai thác thông tin từ CIC Có biện pháp xử lý TCTD khơng thực nghiêm túc quy định thông tin, cung cấp thông tin sai lệch gây nhiễu thông tin + Củng cố đội ngũ cán bộ, áp dụng công nghệ mới, đại hóa tự động hóa tất công đoạn xử lý nghiệp vụ để tạo nhiều sản phẩm thông tin Đồng thời sâu phân tích, đánh giá xếp loại rủi ro tín dụng, kịp thời dự báo, cảnh báo nhằm hạn chế rủi ro tín dụng, tạo kênh kết nối trực tuyến ngân hàng với CIC mà không thông qua chi nhánh NHNN để đảm bảo cung cấp thông tin nhanh - Tăng cường công tác giám sát, kiểm tra hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại Bên cạnh sách đẩy mạnh nhằm tạo điều kiện cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển NHNN cần phải có sách kèm nhằm đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng NHNN cần phải có chế tài xử phạt nghiêm minh ngân hàng vi phạm quy định cho vay NHNN Điều góp phần làm cho phát triển hoạt động cho vay bán lẻ ngân hàng thương mại trở nên an toàn bền vững 96 KẾT LUẬN Tín dụng bán lẻ lĩnh vực hoạt động thu lợi nhuận cao ổn định cho ngân hàng, điều kiểm chứng nước phát triển Tuy nhiên việc sử dụng nguồn vốn có cho có hiệu mang ý nghĩa quan trọng, mang tính định đến tồn phát triển bền vững kinh tế Việt Nam Trong lĩnh vực Ngân hàng vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề thu hút quan tâm nhiều vấn đề mà nhà lãnh đạo Ngân hàng ln lo lắng Vì vậy,việc đưa thực giải pháp hồn thiện hoạt động Tín dụng bán lẻ nhu cầu tất yếu ngân hàng Với mong muốn góp phần vào việc hồn thiện hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam, học viên sâu phân tích hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV, phân tích hội thách thức BIDV từ đưa giải pháp biện pháp hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng Qua thời gian nghiên cứu lý luận, tìm hiểu thực tế cơng tác tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, học viên nhận thấy BIDV đơn vị hoạt động tốt, tuân thủ tốt nguyên tắc, quy định việc bảo đảm chất lượng tín dụng Đồng thời qua nghiên cứu thực trạng nhận thấy dấu hiệu rủi ro tiềm ẩn có khả phát sinh tương lai làm ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV so với nay, học viên đưa số giải pháp ngắn hạn dài hạn, để hạn chế tối đa khả xấu phát sinh nhằm hồn thiện cơng tác tín dụng bán lẻ BIDV Do trình độ thời gian nghiên cứu có hạn, nên phân tích mà em đưa chắn cịn nhiều thiếu sót Vì vậy, em mong góp ý, nhận xét thầy cô, cán bộ, nhân viên ngân hàng, người quan tâm đến hoạt động tín dụng bán lẻ 97 Em xin trân trọng gửi lời cảm ơn đến PGS.TS Nguyễn Ái Đoàn- Viện Kinh tế Quản lý Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội hướng dẫn tận tình tạo điều kiện cho em hồn thành luận văn Em xin gửi lời cảm ơn đến thầy, cô giáo Viện Kinh tế Quản lý Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội 98 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội PGS.TS.Nguyễn Đăng Đờn (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Đại học Quốc gia TP Hồ Chí Minh, Hồ Chí Minh PGS.TS.Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội TS.Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải, Hà Nội Thanh Huyền (2010), “Chính sách khách hàng cá nhân hoạt động ngân hàng bán lẻ”, Đầu tư – Phát triển TS.Nguyễn Minh Kiều (2009), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Hoài Linh (2010), “Quan trọng người”, Đầu tư – Phát triển Nguyễn Phương Linh (2009), “Để ngành ngân hàng mở rộng cho vay tiêu dùng góp phần ngăn chặn suy giảm kinh tế”, Tạp chí ngân hàng PGS.TS.Nguyễn Thị Mùi (2008), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), “Thông tư 36”, Hà Nội 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), “Thông tư 02”, Hà Nội 12 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), “Thông tư 09”, Hà Nội 13 Ngân hàng TMCP Á Châu (2012 – 2014), Báo cáo thường niên 2009 – 2011, Hà Nội 14 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (2012 – 2014), Báo cáo thường niên 2012 – 2014, Hà Nội 15 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2012-2014), Báo cáo thường niên 2012 – 2014, Hà Nội 16 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2012-2014), Báo cáo tài hợp năm 2012, 2013, 2014, Hà Nội 17 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2012-2014), Báo cáo đánh giá cơng tác tín dụng năm 2012, 2013, 2014, Hà Nội 18 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2012-2014), Báo cáo đánh giá hoạt động bán lẻ năm 2012, 2013, 2014, Hà Nội 19 Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (2012 – 2014), Báo cáo thường niên 2012 – 2014, Hà Nội 20 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2012 – 2014), Báo cáo thường niên 2012 – 2014, Hà Nội 21 Ngân hàng TMCP Sài Gòn thương tín (2012 – 2014), Báo cáo thường niên 2012 – 2014, Hà Nội 22 Peter Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 23 Quốc hội (2010), “Luật tổ chức tín dụng”, Hà Nội ... dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chương 3: Giải pháp hồn thiện hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam CHƯƠNG TÍN DỤNG BÁN LẺ VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG... trạng tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, sở rút hạn chế cần khắc phục - Đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt. .. trạng tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chương 42 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP