Quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng tmcp kỹ thương việt nam (techcombank) khóa luận tốt nghiệp

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƯƠNG KHOA KINH TẾ KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM (TECHCOMBANK) GVHD: THS LÊ NGUYỄN QUẾ PHƯƠNG SVTH: ĐÀO THỊ NGỌC LEN MSSV: 18120037 LỚP: 21TC01 NGÀNH: TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG NIÊN KHỐ: 2018 – 2022 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƯƠNG KHOA KINH TẾ KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM (TECHCOMBANK) GVHD: THS LÊ NGUYỄN QUẾ PHƯƠNG SVTH: ĐÀO THỊ NGỌC LEN MSSV: 18120037 LỚP: 21TC01 NGÀNH: TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG NIÊN KHỐ: 2018 – 2022 GVHD: Ths Lê Nguyễn Quế Phương Khoá luận tốt nghiệp LỜI CẢM ƠN Đầu tiên em xin trân trọng gửi lời cảm ơn chân thành kính trọng đến quý thầy Trường Đại Học Bình Dương tận tình truyền đạt kiến thức tảng sở, kiến thức chuyên sâu tài ngân hàng kinh nghiệm sống quý báu thực hữu ích cho chúng em thời gian học tập trường thời gian thực tập Đặc biệt em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến cô ThS Lê Nguyễn Quế Phương tận tình hướng dẫn, bảo em suốt trình thực luận văn Đồng thời em xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo toàn thể anh chị thuộc Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam tạo điều kiện, tận tình giúp đỡ em trình thực tập ngân hàng Mặc dù em cố gắng khó tránh khỏi thiếu sót làm bài, kính mong q thầy xem xét góp ý để tiểu luận em hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Bình Dương, ngày … tháng 12 năm 2022 SINH VIÊN THỰC HIỆN (Ký ghi rõ họ tên) Đào Thị Ngọc Len i GVHD: Ths Lê Nguyễn Quế Phương Khoá luận tốt nghiệp NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Bình Dương, ngày … tháng 12 năm 2022 ĐƠN VỊ THỰC TẬP (Ký tên, đóng dấu) ii GVHD: Ths Lê Nguyễn Quế Phương Khoá luận tốt nghiệp NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN CHẤM ĐIỂM CỦA GIẢNG VIÊN Các mục cần chấm điểm STT Điểm số Quá trình thực tập (nộp Nhật ký thực tập) Nội dung khoá luận tốt nghiệp: Mục tiêu, phạm vi đề tài rõ ràng Xây dựng sở lý luận đầy đủ, phù hợp, súc tích Kết cấu hợp lý Mơ tả đầy đủ đánh giá sâu sắc tình hình thực tế DN Nhận xét, đề xuất kết luận có tính thuyết phục Hình thức khố luận tốt nghiệp Hình thức trình bày theo bướng dẫn Khơng sai lỗi tả, câu văn rõ ràng, lành mạch Tổng cộng Bình Dương, ngày … tháng 12 năm 2022 GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN iii GVHD: Ths Lê Nguyễn Quế Phương Khoá luận tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP ii NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vii DANH SÁCH BẢNG BIỂU viii PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài Những đóng góp đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp thực đề tài Kết cấu đề tài CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG 1.1 Một số vấn đề ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Vai trò chức ngân hàng thương mại 1.1.3 Các dịch vụ ngân hàng 1.2 Khái quát hoạt động tín dụng ngân hàng 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.2.2 Ý nghĩa hoạt động tín dụng 1.2.3 Các loại tín dụng ngân hàng 1.2.4 Các nguyên tắc tín dụng ngân hàng 1.3 Rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng 1.3.1 Rủi ro tín dụng 1.3.2 Quản trị rủi ro tín dụng 10 1.4 Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng số nước Thế giới 10 1.4.1 Kinh nghiệm Trung Quốc 10 1.4.2 Kinh nghiệm Nhật 11 1.4.3 Kinh nghiệm Mỹ 11 iv GVHD: Ths Lê Nguyễn Quế Phương Khoá luận tốt nghiệp CHƯƠNG THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 13 2.1 Tổng quan Techcombank chi nhánh bình dương 13 2.1.1 Lịch sử hình thành 13 2.1.2 Ngành nghề kinh doanh 14 2.2 Giới thiệu Techcombank Bình Dương 14 2.2.1 Giới thiệu Ngân Hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Chi Nhánh Bình Dương 14 2.2.2 Bộ máy tổ chức 14 2.3 Thực trạng quảng trị rủi ro tín dụng PGD Techcombank Bình Dương 18 2.3.1 Hoạt động tín dụng quản trị rủi ro tín dụng Techcombank 18 2.3.2 Tình hình huy động vốn 19 2.3.3 Tình hình sử dụng vốn 21 2.4 thực trạng hoạt động cho vay Techcombank 22 2.4.1 Cơ cấu dư nợ cho vay theo kỳ hạn tín dụng 22 2.5 Cơ cấu dư nợ theo loại tiền qua giai đoạn 2019-2021 24 2.5.1 Cơ cấu dư nợ cho vay theo ngành kinh tế qua năm 25 2.6 Thực trạng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng Techcombank 27 2.6.1 Các tiêu trích lập dự phịng bù đắp RRTD 27 2.7 Tổ chức thực quản trị rủi ro tín dụng techcombank 27 2.7.1 Dự báo rủi ro tín dụng 27 2.7.2 Đo lường rủi ro tín dụng 29 2.7.3 Cơng tác kiểm sốt rủi ro 29 2.7.4 Hệ thống theo dõi giám sát rủi ro tín dụng 29 2.7.5 Kiểm sốt q trình thẩm định xét duyệt tín dụng 30 2.7.6 Kiểm soát tài sản đảm bảo 30 2.8 Đánh giá chung quản trị rủi ro tín dụng 30 2.8.1 Kết đạt 30 2.8.2 Những mặt hạn chế 31 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI PGD TECHCOMBANK BÌNH DƯƠNG 32 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh PGD năm 2022 32 3.2 Giải pháp nhằm hạn chế rủi ro PGD Techcombak Bình Dương 32 3.2.1 Xây dựng quy trình quản trị rủi ro tín dụng 32 3.2.2 Nâng cao chất lượng cán làm cơng tác tín dụng 36 v GVHD: Ths Lê Nguyễn Quế Phương Khoá luận tốt nghiệp 3.2.3 Nâng cao chất lượng đảm bảo tín dụng 36 3.2.4 Thực tốt phương thức san rủi ro tín dụng 37 3.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội 38 3.3 Kiến nghị với quan chức 38 3.3.1 Về phía thân PGD 38 3.3.2 Về phía ngân hàng Nhà nước 40 KẾT LUẬN 42 vi GVHD: Ths Lê Nguyễn Quế Phương Khoá luận tốt nghiệp DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Tên đầy đủ Tên viết tắt TMCP Thương mại cổ phần TCB Techcombank PGD Phòng giao dịch NHTM Ngân hàng thương mại RRTD Rủi ro tín dụng KH Khách hàng HĐQT Hội đồng quản trị NHNN Ngân hàng nhà nước QTRR Quản trị rủi ro BKS Ban kiểm sát DN Doanh nghiệp NH Ngân hàng TC Tài TT Trung tâm/ Thị trường CN Cơng nghệ KS Kiểm sốt QT Quản trị TĐ Thẩm định vii GVHD: Ths Lê Nguyễn Quế Phương Khoá luận tốt nghiệp DANH SÁCH BẢNG BIỂU Bảng Các tiêu tài 18 Bảng 2 Tình hình huy động vốn Techcombank phân tích theo tốc độ tăng trưởng 19 Bảng Tình hình sử dụng vốn PGD Techcombank Bình Dương 21 Bảng Tình hình dư nợ Techcombank Bình Dương phân tích theo thời hạn tín dụng 22 Bảng Cơ cấu dư nợ cho vay theo nhóm nợ giai đoạn 2019-2021 24 Bảng Cơ cấu dư nợ theo loại tiền giai đoạn 2019-2021 24 Bảng Cơ cấu dư nợ cho vay theo ngành kinh tế qua năm 2019-2021 25 Bảng Các tiêu trích lập dự phịng TCB qua năm 2019-2021 27 Bảng Xếp hạng khách hàng 33 Bảng 10 Đánh giá rủi ro khách hàng 33 Biểu đồ 2.2 Tình hình huy động vốn PGD Techcombank Bình Dương phân tích theo lãi suất huy động 20 Biểu đồ 2.3 Tình hình huy động vốn sử dụng vốn Techcombank Bình Dương 22 viii GVHD: Ths Lê Nguyễn Quế Phương Khoá luận tốt nghiệp 10 Vỡ nợ Người vay lâm vào tình trạng tài khó khăn có nguy phá sản người vay Sắp phá sản phá sản bị phá sản Thẩm định tín dụng mục đích để hiểu biết khách hàng, khả sinh lợi, phát trọng rủi ro để từ giảm thiểu rủi ro Sau phân tích, đánh giá, thẩm định khách hàng, hồ sơ duyệt, ngân hàng tiến hành soạn thảo hồ sơ tín dụng mang tính buộc chặt chê mặt pháp lý giải ngân 3.2.1.2 Giám sát quản trị Trong thời hạn khoản vay, cần phải theo dõi việc sử dụng vốn vay khách hàng, việc thực phương án, kế hoạch trả nợ, rà soát bổ sung hồ sơ đảm bảo đầy đủ Mục đích nhằm giúp phát kịp thời nhanh chóng dấu hiệu cảnh báo sớm, nguy rủi ro tiềm ẩn để có biện pháp ngăn chặn, khắc phục, phịng ngừa Để thực nhân viên ngân hàng cần phải định kỳ thăm hỏi khách hàng, giám sát tình hình tài chính, đánh giá tiềm lực, khả khách hàng đồng thời rà soát lại hồ sơ vay, cập nhập tình hình biến động thị trường, ngành nghề kinh doanh thay đổi nhỏ khách hàng 3.2.1.3 Thu hồi xử lý nợ Giai đoạn thu hồi xử lý nợ giai đoạn quan trọng Bên cạnh việc kiểm soát lại hồ sơ, nhân viên ngân hàng phải thường xuyên theo dõi việc trả nợ khách hàng Tiến độ trả nợ phần đánh giá tiềm lực khách hàng Nếu việc trả nợ tốt dưng chậm lại vài kỳ toán đủ, nhân viên ngân hàng cần phải tìm hiểu nguyên nhân, để tìm biện pháp khắc phục, chí giúp khách hàng cách trao đổi với khách hàng cần thiết, tư vấn cho khách hàng phương án giúp nhanh thu hồi vốn Việc trả nợ chậm để q hạn, ngồi việc theo dõi, tìm hiểu nguyên nhân, nhắc nhở khách hàng trả nợ, nhân viên ngân hàng cần phải tiến hành kiểm soát hồ sơ, chuyển qua thẩm định lại khoản trả nợ chuyển qua xử lý nợ 35 GVHD: Ths Lê Nguyễn Quế Phương Khoá luận tốt nghiệp 3.2.1.4 Thẩm định lại rủi ro tín dụng Bên cạnh giai đoạn trên, việc thẩm định lại rủi ro tín dụng nhằm giúp cho PGD xác định mức độ tổn thất vỡ nợ xảy để ngăn ngừa lúc dùng quỹ dự phịng trích lập, xử lý trước Việc thẩm định lại rủi ro xác định mức độ thiệt hại xảy vỡ nợ, hậu việc không toán khoản nợ để xác định mức độ tổn thất Cũng nhân tố quan trọng có độ ảnh hưởng đến mức độ dự phòng rủi ro mà PGD đặt 3.2.2 Nâng cao chất lượng cán làm cơng tác tín dụng Trong năm gần đây, PGD có biện pháp đào tạo cán cử cán tham gia chương trình tập huấn, hội thảo NHNN Việt Nam tổ chức hay buổi học tập nghiệp vụ chỗ trung tâm đào tào PGD giảng dạy Đó dấu hiệu đáng mừng chứng tỏ ý thức ban lãnh đạo công tác đào tạo, bồi dưỡng để nâng cao chất lượng nghiệp vụ cho cán bộ, nhân viên PGD Hiện nay, Techcombank Bình Dương cán giao nhiệm vụ theo hình thức khoản quản lý mức dư nợ, họ phải đảm đương cơng việc tìm kiếm khách hàng, thẩm định dự án, phân tích tài chính, tra, kiểm soát đến cho vay thu nợ Hàng loạt cơng việc địi hỏi trình độ cán có hiểu biết nghiệp vụ Vì thế, công tác đào tạo cán phải trọng đến đào tào chuyên sâu toàn dện mặt luật pháp, tài chính, kế tốn hay marketing Cùng với việc tổ chức đào tạo cán bộ, PGD cần phải đề tiêu chuẩn cấp, kinh nghiệm, trình độ ngoại ngữ hay khả giao tiếp làm sở cho việc tuyển chọn cán bộ, đồng thời khuyến khích cán cũ PGD không ngừng tự học, tự bồi dưỡng để trau dồi kiến thức lực 3.2.3 Nâng cao chất lượng đảm bảo tín dụng 3.2.3.1 Trường hợp khách hàng có đủ điều kiện vay khơng có đảm bảo tài sản Trong trường hợp PGD định cho vay phải xác định tài sản có khả đảm bảo khách hàng có biện pháp thu nợ trước hạn khách hàng không thực cam kết hợp đồng tín dụng 36 GVHD: Ths Lê Nguyễn Quế Phương Khoá luận tốt nghiệp 3.2.3.2 Trường hợp vay vốn có đảm bảo tín dụng Nếu tiền vay đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay PGD cần có biện pháp quản lý sau: Xác định, kiểm tra quyền sở hữu quyền sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay người vay để có biện pháp xử lý thích hợp cần thiết 3.2.4 Thực tốt phương thức san rủi ro tín dụng 3.2.4.1 Đa dạng hóa đối tượng đầu tư Đây biện pháp tốt chủ động việc phân tán rủi ro PGD nên chia nguồn tiền vào nhiều loại hình đầu tư, nhiều ngành nghề khác nhiều khách hàng địa bàn khác Điều vừa mở rộng phạm vi hoạt động tín dụng PGD , vừa đạt mục đích phân tán rủi ro Để thực điều PGD cần vạch số chiến lược kinh doanh thích hợp sở quán triệt số vấn đề sau: + Đầu tư vào nhiều ngành nghề kinh tế khách để tránh cạnh tranh tổ chức tín dụng khác việc dành giật thị phần phạm vi hẹp số ngành phát triển tránh gặp phải rủi ro sách Nhà nước với mục đích hạn chế hoạt động số ngành nghề định kế hoạch cấu lại số ngành kinh tế + Đầu tư vào nhiều đối tượng sản xuất kinh doanh nhiều loại hàng hóa khác nhau, tránh tập trung cho vay sản xuất số loại sản phẩm đặc biệ loại sản phẩm không thiết yếu mà Nhà nước không khuyến hay sản phẩm xuất nhiều thị trường + Tránh cho vay nhiều khách hàng, đảm bảo tỷ lệ cho vay định tổng số vốn hoạt động khách hàng để tránh ỷ lại rủi ro bất ngờ khách hàng + Tạo lập tỷ lệ thích hợp cho vay VND cho vay ngoại tệ đảm bảo đám ứng nhu cầu vay vốn khách hàng tránh rủi ro tín dụng thay đổi tỷ giá hổi đoái 3.2.4.2 Tăng cường kiểm tra giám sát vốn vay Đối với khoản cho vay có tài sản chấp: + PGD kết hợp với quan pháp luật tiến hành kê biên tài sản chấp để phát mại cho thuê 37 GVHD: Ths Lê Nguyễn Quế Phương Khoá luận tốt nghiệp + Nếu trường hợp giá trị tài sản lý không đủ để thu hồi nợ lãi buộc khách hàng phải trả tiếp khơng trả thực thủ tục tun bố phá sản để thu hồi phần nợ lại Đối với khoản vay khơng có tài sản chấp: + PGD đề nghị khách hàng thắt chặt ngân quỹ, bán bớt tài sản để có tiền trả nợ + Kết hợp với quan bả vệ pháo luật để ép đơi tượng trả có nợ q hạn lớn, có hành vi lừa đảo Trường hợp khơng cịn khả thu nợ PGD phải thực xóa nợ 3.2.5 Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hinh thưc quản lý tín dụng có chiều sâu, có tác dụng tốt việc ngăn ngừa rủi ro tín dụng ngân hàng Trong thời gian qua, cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Techcombank Bình Dương có nhiều cố găng chưa đạt hiệu cao Để nâng cao hiệu công tác kiểm sốt nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Techcombank Bình Dương cầ có biện pháp hoạt động cán kiểm tra, kiểm soát như: tăng cường số lượng, bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ, quy định rõ trách nhiệm, thưởng phạt thích hợp, nâng cao chất lượng hội đồng tín dụng tổ thẩm định dự án 3.3 Kiến nghị với quan chức 3.3.1 Về phía thân PGD - Đầu tiên xây dựng người XHCN về: đạo đức, lôi sống lành mạnh, nhận thức đung đắn môi trường gắn với tiền - Đầu tư xây dựng trụ sở khang trang để tăng vị cạnh tranh - Trang bị máy rút tiền tự động, nhanh chóng áp dụng hóa ngân hàng - Khơng ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ có, đồng thời coi trọng phát triển sản phẩm, dịch vụ triển khai hình thức gửi tiền tiết kiệm đồng sở hữu sổ tiết kiệm, cho phép chuyển nhượng sổ tiết kiệm, cho phép gửi tiền thay cho chủ sở hữu sổ tiết kiệm, gửi tiền nơi rút tiền nhiều nơi sở úng dụng nhiều thành tựu công nghệ thực quy trình giao dịch cửa nhằm 38 GVHD: Ths Lê Nguyễn Quế Phương Khoá luận tốt nghiệp rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng, góp phần thu hút thêm nhiều khách hàng bên cạnh trì quan hệ tốt đẹp với khách hàng truyền thống Bởi lẽ, điều kiện chế thị trường hoạt động PGD ln có canh tranh gay gắt để tìm kiếm khách hàng Song cạnh tranh ngân hàng thương mại chủ yếu dựa cung cách phục vụ nhân viên ngân hàng dựa chất lượng sản phẩm mà ngân hàng cung cấp Hiện dụ án lớn nganh hàng khơng, bưu viễn thơng, dầu khí bị ngân hàng nước thu hút hệ thống dịch vụ phong phú, đa dạng, bên cạnh cịn có khách hàng cá nhân có thu nhập cao ucungx bị lôi dịch vụ chuyển tiền cho du học người thân chữa bệnh - Không ngừng tăng cường nghiệp vụ chuyên môn việc thẩm định dự án vay - Cân đối khả huy động sử dụng vốn, đồng thời tăng cường công tác quản lý rủi ro nhằm đạt mục tiêu tăng trưởng tín dụng ann tồn hiệu bền vững - Tăng cường cơng tác tiếp thị doanh nghiệp xuất để thu hút nguồn ngoại tệ - Tăng cường số lượng chất lượng cán tín dụng nhằm đảm bảo an tồn chất lượng tín dụng, đủ nhân lực để nắm bắt hội kinh doanh mới, coi nhiệm vụ cấp thiết ngành ngân hàng thương mại giai đoạn PGD cần thường xuyên tổ chức lớp tập huấn, phổ biến kiến thức kinh nghiệm cho vay đến cán tín dụng, ý rèn luyện nâng cao khả ngoại ngữ để tiếp cận nhóm khách hàng có vốn đầu tư nước ngồi, gửi cán đào tạo nước tạo hội học hỏi kinh nghiệm ngân hàng có uy tín khu vực giới thẩm định dự án cho vay theo dự án - Hoàn thiện đổi công nghệ ngân hàng, thiết lập hệ thống quản lý cung cấp thông tin nội sử dụng chung, đồng thời xấy dựng trang web riêng chi nhánh, kết nối internet toàn PGD để tất cán bộ, nhân viên ngân hàng nắm bắt nhanh chóng thơng tin kinh tế trị, xã hội, diễn biến tình hình thị trường ngồi nước góp phần cải thiện tiêu chuẩn hóa phương thức quản lý phù hợp với chuẩn mực quốc tế, tạo cách suy nghĩ, cách làm việc quản lý khoa học dựa hệ thống thơng tin xác, đầy đủ đồng thời giúp cơng tác giao dịch đối ngoại thuận tiện 39 GVHD: Ths Lê Nguyễn Quế Phương Khoá luận tốt nghiệp 3.3.2 Về phía ngân hàng Nhà nước - Bổ sung thêm hợp đồng tín dụng, hợp đồng chấp thời hạn phép phát tài sản chấp Hiện hợp đồng tín dụng, hợp đồng chấp tài sản chưa có điều khoản thời gian phát tài sản khách hàng không đủ khả trả nợ cho PGD Với điều khoản này, PGD phân biệt khách hàng có thiện chí trả nợ, đồng thời góp phần giảm rủi ro cho ngân hàng, khách hàng muốn vay vốn trước hết phải tính tốn thật kỹ nguồn trả nợ từ phương án kinh doanh - Cho phép trung tâm thơng tin phịng ngừa rủi ro phép tự mua bán thông tin kinh tế tài doah nghiệp Đây khơng nhu cầu cấp thiết thân PGD mà nhà đầu tư, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế Để đảm bảo cho hoạt động PGD an tồn có hiệu PGD phải củng cố nâng cao vai trị thơng tin nhằm ngăn ngừa rủi ro, tranh thiệt hại tài sản uy tín ngân hàng Để thực mong muốn đó, trước hết ngân hàng Nhà nước phải cho phép trung tâm thơng tin phịng ngừa rủi ro mua bán thơng tin tài kinh tế doanh nghiệp Vì nay, việc cung cấp thông tin đầu vào cho trung tâm chưa đầy đủ kịp thời, xác dẫn đến hậu thơng tin đầu trung tâm phát huy hết tác dụng thiếu độ tin cậy - Tăng cường tính tự chủ ngân hàng thương mại Hiện nay, ngân hàng Nhà nước theo mơ hình “ Bộ chủ quản” can thiệp sâu vào tất hoạt động ngân hàng thương mại từ máy tổ chức đến quan hệ nghiệp vụ, tổ chức trị, đồn thể, qua hạn chế quyền tự chủ , tự chịu trách nhiệm ngân hàng thương mại Do đó, ngân hàng thương mại khơng có điều kiện để có sách kinh doanh độc lập, điều thể rõ rệt hệ thống ngân hàng thương mại quốc doanh Các ngân hàng cần giải phóng khỏi nhiệm vụ phải cho vay theo sách phát triển sách cấu - Trong tương lai khơng nên có nhiều mức lãi suất khác quy định cho khu vực, địa phương ngành đó, mà ngân hàng tự định lãi suất theo nguyên tắc kinh doanh ngân hàng Như vậy, để hoạt động tín dụng PGD ngày hiệu PGD cần có biện pháp phịng chống rủi ro bổ sung, đồng thời cần có giúp đỡ ban ngành khác đặc biệt Nhà nước Nếu ngân hàng thực tốt điều 40 GVHD: Ths Lê Nguyễn Quế Phương Khoá luận tốt nghiệp khác phục rủi ro xảy trình hoạt động kinh doanh 41 GVHD: Ths Lê Nguyễn Quế Phương Khố luận tốt nghiệp KẾT LUẬN Trong kinh tế thị trường hoạt động PGD giống doanh nghiệp ln gắn liên với rủi ro Để cạnh tranh tồn phát triển, ngân hàng thương mại phải có giải pháp hạn chế rủi ro Chuyên đề nêu vấn đề tín dụng, rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Trong sâu nghiên cứu rủi ro tín dụng, dấu hiệu rủi ro tín dụng ảnh hưởng nói thân PGD kinh tế Chuyên đề đánh giá toàn diện thực trạng rủi ro hoạt động tín dụng chi nhánh Techcombank Bình Dương Trên sở phân tích ngun nhân dẫn đến rủi ro tín dụng, tìm hiểu giải pháp mà PGD dã áp dụng nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Qua phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng chi nhánh Techcombank Bình Dương tơi đưa số nhận xét đề xuất mốt số ý kiến đóng góp nhằm góp phần hồn thiện cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng Hy vọng qua nghiên cứu này, đề tài góp phần nhỏ vào việc giúp ngân hàng thương mại nói chung chi nhánh Techcombak Bình Dương nói riêng quản trị rủi ro tín dụng chặt chẽ hơn, kiểm sốt khoản nợ xấu, khoản nợ có vấn đề, nhận diện sớm rủi ro để từ có biện pháp xử lý hiệu quả, nâng cao chất lượng tín dụng mong đợi, đủ sức cạnh tranh với ngân hàng nước vào Việt Nam Trong thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam ( Techcombank), em có hội tìm hiểu cơng việc ngân hàng Trong q trình sâu tìm hiểu nghiên cứu cơng việc giúp em sâu vào thực tế điều kiện tốt để em vận dụng thực tiễn sở lý luận mà em học lớp Sự liên hệ thực tiễn lý luận giúp em có kiến thức bổ ích , nắm bắt u cầu thực tiễn, hoàn thiện lực kỹ thân có hình dung nghề nghiệp tương lai Qua trình học tập thực tập ngân hàng, em học tập đúc rút nhiều kinh nghiệm cho thân Tuy nhiên hiểu biết, kiến thức em kinh nghiệm thực tế hạn chế nên khơng tránh khỏi bỡ ngỡ, thiếu xót Em mong thông cảm dẫn thầy cô, anh chị công ty 42 GVHD: Ths Lê Nguyễn Quế Phương Khoá luận tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình tài ngân hàng – Trường Đại học Kinh tế Tp Hồ Chí Minh Số liệu báo cáo thường niên ngân hàng Techcombank https://static2.vietstock.vn/data/HOSE/2020/BCTN/VN/TCB_Baocaothuongnie n_2020.pdf https://static2.vietstock.vn/data/HOSE/2021/BCTN/VN/TCB_Baocaothuongnie n_2021.pdf SVTH: Đào Thị Ngọc Len 43 MSSV: 18120037 Khoá luận tốt nghiệp GVHD: Ths Lê Nguyễn Quế Phương Phụ lục Khoá luận tốt nghiệp GVHD: Ths Lê Nguyễn Quế Phương Khoá luận tốt nghiệp GVHD: Ths Lê Nguyễn Quế Phương Kết hoạt động kinh doanh Khoá luận tốt nghiệp GVHD: Ths Lê Nguyễn Quế Phương GVHD: Ths Lê Nguyễn Quế Phương Khoá luận tốt nghiệp PHẦN QUY ĐỊNH CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP - Chế độ thực tập: • Thời gian thực tập Từ ngày 05/07/2022 đến ngày 16/09/2022 • Chấp hành giấc - Buổi sáng: 7h30 đến 11h30 • Các nghĩa vụ quyền lợi sinh viên (nếu có) - Các nghiệp vụ thực tập đơn vị + Trợ giúp xếp hóa đơn chứng từ + Nhập liệu vào phần mềm kế toán + Nhập chứng từ ngân hàng vào phần mềm + Viết phiếu thu, chi, hoá đơn VAT cho khách hàng NGÀY Tuần 1(05/07 – 12/07) NỘI DUNG CÔNG VIỆC - Liên hệ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Gửi thông tin ngân hàng đề tài thực tập cho giảng viên - Tìm hiểu chi tiết ngân hàng + Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng +Đặc điểm kinh doanh doanh số ngân hàng Khoá luận tốt nghiệp Tuần ( 13/07 – 19/07) GVHD: Ths Lê Nguyễn Quế Phương - Tìm hiểu phận phòng doanh nghiệp Tuần (20/07 – 26/07) - Tra thông tin doanh nghiệp Tuần (27/07 – 02/08) - Tra thông tin doanh nghiệp Tuần ( 03/08 – 09/08) - Tìm hiểu mở thẻ, tư vấn mở thể cho doanh nghiệp Tuần (10/08 – 16/08) - Viết hồ sơ giải ngân cho khách hàng Tuần (17/08 – 23/08) - Viết hồ sơ giải ngân cho khách hàng Tuần ( 24/07 – 30/08) - Viết hồ sơ giải ngân cho khách hàng - Kiểm tra hoá đơn cho khách hàng Tuần ( 31/08 – 06/09) - Kiểm tra hoá đơn, photo giấy tờ - Sắp xếp hồ sơ Tuần 10 ( 07/09 – 16/09) - Trao đổi với anh chị phòng vấn đề liên quan đến báo cáo - Hoàn tất trình thực tập báo cáo