Trong bối cảnh đại dịch Covid19 kéo dài và ngày càng diễn biến phức tạp trên thế giới và trong nước khiến cho triển vọng phục hồi kinh tế còn nhiều bất trắc. Giá hàng hóa cơ bản được dự báo giữ ở mức cao, rủi ro về lạm phát, bất ổn tài chính có xu hướng tăng cao, các ngân hàng trung ương trên thế giới có xu hướng thu hồi các biện pháp nới lỏng sớm hơn dự kiến. Theo báo cáo 6 tháng đầu năm 2021 của Ngân hàng Nhà nước, dưới tác động của dịch bệnh Covid19, tỷ lệ nợ xấu nội bảng có xu hướng tăng trong các tháng đầu năm 2021, từ mức 1,69% hồi cuối năm 2020 lên mức 1,78% vào thời điểm cuối tháng 42021.Thực tế ghi nhận từ báo cáo tài chính quý II2021 của các ngân hàng cho thấy, hơn nửa số ngân hàng đã công bố đều ghi nhận số dư nợ quá hạn tăng cao so với cuối năm 2020. “Nếu vẫn tiếp tục cho vay thì hậu quả kế tiếp sau đợt dịch lần thứ 4 này sẽ là khó có thể hạn chế được. Do đó, các tổ chức tín dụng cần rút kinh nghiệm và rà soát, tính toán kỹ lưỡng khi cho vay trong bối cảnh dịch bệnh chưa chấm dứt. Khi đợt dịch lần thứ 4 qua đi thì các tổ chức tín dụng cần rút ra bài học là khi cho vay mới cần lựa chọn lộ trình nào cho phù hợp để đảm bảo an toàn và hạn chế rủi ro tới mức thấp nhất.” (Nguyễn Quốc Hùng, 2021). Trong nửa đầu năm 2021, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân của AgriBank là 1,23 triệu tỷ đồng, tăng 1,6% so với cùng kỳ năm ngoái. Ngoài ra, thu nhập từ lãi và dịch vụ của AgriBank cũng bị ảnh hưởng do duy trì thực hiện các chương trình, chính sách giảm lãi suất cũng như các chi phí hỗ trợ khách hàng. Đặc biệt, Agribank còn triển khai các giải pháp hỗ trợ khách hàng bị ảnh hưởng bởi dịch Covid19 bằng nhiều hình thức như: Cơ cấu lại thời hạn trả nợ, miễn, giảm lãi, giữ nguyên nhóm nợ, cho vay mới với lãi suất ưu đãi, hạ lãi suất cho vay… tạo điều kiện thuận lợi trong vay vốn cho doanh nghiệp và người dân, góp phần hạn chế tín dụng đen.
TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ TRẦN THỊ NGỌC CẨM PHÂN TÍCH KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN AN MINH KIÊN GIANG II LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Quản Trị Kinh Doanh Mã số ngành: 7340101 Tháng 12 Năm 2021 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ TRẦN THỊ NGỌC CẨM MSSV: B1801868 PHÂN TÍCH KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN AN MINH KIÊN GIANG II LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH Mã số ngành: 7340101 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN TS CHÂU THỊ LỆ DUYÊN Tháng 12 Năm 2021 LỜI CẢM TẠ Để hoàn thành luận văn tốt nghiệp này, trước tiên em xin dành lời cảm ơn chân thành đến gia đình, người ln lo lắng, hỗ trợ em suốt trình học tập Lời cảm ơn xin gửi đến quý Thầy Cô Khoa Kinh Tế Thầy Cô giảng dạy trường Đại học Cần Thơ tận tình giảng dạy giảng đường đại học, Thầy Cơ truyền đạt, vun bồi kiến thức vô quý báu tiếp thêm động lực học tập cho em Xây dựng cho em tảng vững đường nghiệp tương lai Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban lãnh đạo anh chị quan thực tập giúp đỡ em việc tìm kiếm số liệu, giải đáp vấn đề thắc mắc trao hội để em tiếp cận với công việc thực tế trình thực tập Đó điều kiện thuận lợi để em hồn thành luận văn tốt nghiệp cách tốt Em xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến Cơ Châu Thị Lệ Duyên trực tiếp hướng dẫn, tận tâm dạy sẵn lịng giúp đỡ em suốt q trình thực đề tài Với vốn kiến thức hạn hẹp, thời gian tìm hiểu chưa sâu nên luận văn em tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý Quý Thầy Cô Ban lãnh đạo anh chị Ngân hàng để em khắc phục khuyết điểm hoàn thiện đề tài Cuối lời, em xin kính chúc Q Thầy Cơ, Q Ban lãnh đạo anh chị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện An Minh Kiên Giang II thật nhiều sức khỏe, nhiều thành công sống công việc Em xin chân thành cảm ơn! Cần Thơ, ngày 12 tháng 12 năm 2021 Người thực (Ký, ghi rõ họ tên) TRẦN THỊ NGỌC CẨM i TRANG CAM KẾT Tơi xin cam kết đề tài thực hiện, số liệu thu thập phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Cần Thơ, ngày 12 tháng 12 năm 2021 Người thực (Ký, ghi rõ họ tên) TRẦN THỊ NGỌC CẨM ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Kiên Giang, ngày … tháng … năm 2021 Thủ trưởng đơn vị (Ký, ghi rõ họ tên) iii NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ HƯỚNG DẪN Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2021 Cán hướng dẫn (Ký, ghi rõ họ tên) iv MỤC LỤC CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.1.1 Mục tiêu chung 1.2.1 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian nghiên cứu 1.3.2 Thời gian nghiên cứu 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu 1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 2.1.2 Khái quát phân tích hoạt động kinh doanh 2.1.3 Khái quát doanh thu, chi phí lợi nhuận NHTM 2.1.4 Đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 11 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 11 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 11 CHƯƠNG GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN AN MINH KIÊN GIANG II 13 3.1 SƠ LƯỢC VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 13 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 13 3.1.2 Tầm nhìn, sứ mệnh, giá trị cốt lõi triết lý kinh doanh AgriBank 14 3.1.3 Những thành tựu đạt 16 v 3.1.4 Quyết định thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện An Minh Kiên Giang II 17 3.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC VÀ CHỨC NĂNG CỦA CÁC PHÒNG BAN 18 3.2.1 Sơ đồ máy tổ chức 18 3.2.2 Chức năng, nhiệm vụ phận phòng ban 18 3.3 LĨNH VỰC KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG 20 3.4 THUẬN LỢI, KHÓ KHĂN VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN 21 3.4.1 Thuận lợi 21 3.4.2 Khó khăn 22 3.4.3 Phương hướng chiến lược 23 CHƯƠNG PHÂN TÍCH KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CN HUYỆN AN MINH KIÊN GIANG II 25 4.1 ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN AN MINH KIÊN GIANG II QUA BA NĂM 2018 - 2020 VÀ 06 THÁNG ĐẦU NĂM 2021 25 4.1.1 Thu nhập 27 4.1.2 Chi phí 28 4.1.3 Lợi nhuận 28 4.2 PHÂN TÍCH KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CN HUYỆN AN MINH KIÊN GIANG II 29 4.2.1 Phân tích thu nhập 29 4.2.2 Phân tích chi phí 38 4.2.3 Phân tích lợi nhuận 52 4.3 PHÂN TÍCH TÀI SẢN VÀ NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CN HUYỆN AN MINH KIÊN GIANG II 57 4.3.1 Phân tích tài sản 57 4.3.2 Phân tích nguồn vốn 62 vi 4.4 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CN HUYỆN AN MINH KIÊN GIANG II 67 4.4.1 Tỷ suất lợi nhuận doanh thu (Return On Sales – ROS) (%) 69 4.4.2 Tỷ suất lợi nhuận tài sản (Return On Assets – ROA) (%) 70 4.4.3 Hiệu sử dụng TS (Assets Turnover Ratio – AT) (vịng) 72 4.4.4 Tổng chi phí tổng thu nhập (Cost To Income Ratio – CIR) (%) 74 CHƯƠNG GIẢI PHÁP KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN AN MINH KIÊN GIANG II 76 5.1 CƠ SỞ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH 76 5.1.1 Cơ sở đề xuất giải pháp 76 5.1.2 Giải pháp nâng cao kết hoạt động kinh doanh 77 5.2 KẾT LUẬN 79 5.3 KIẾN NGHỊ 80 5.3.1 Đối với Nhà nước 80 5.3.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam 80 5.3.3 Đối với địa phương 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO 82 PHỤ LỤC 83 vii DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 4.1 Tình hình hoạt động kinh doanh AgriBank Huyện An Minh Kiên Giang II giai đoạn 2018 – 2020 26 Bảng 4.2 Tình hình hoạt động kinh doanh AgriBank – Chi nhánh huyện An Minh Kiên Giang II 06 tháng đầu 2021 so với kế hoạch 2021 27 Bảng 4.3 Thu nhập AgriBank huyện An Minh Kiên Giang II giai đoạn 2018 – 2020 30 Bảng 4.4 Thu nhập AgriBank huyện An Minh Kiên Giang II 06 tháng đầu năm 2021 so với kế hoạch 2021 30 Bảng 4.5 Thu nhập từ hoạt động tín dụng AgriBank huyện An Minh Kiên Giang II giai đoạn 2018 – 2020 06 tháng đầu năm 2021 31 Bảng 4.6 Thu nhập từ hoạt động dịch vụ AgriBank huyện An Minh Kiên Giang II giai đoạn 2018 – 2020 06 tháng đầu năm 2021 34 Bảng 4.7 Thu nhập khác AgriBank huyện An Minh Kiên Giang II giai đoạn 2018 – 2020 06 tháng đầu năm 2021 36 Bảng 4.8 Chi phí AgriBank huyện An Minh Kiên Giang II giai đoạn 2018 – 2020 39 Bảng 4.9 Chi phí AgriBank huyện An Minh Kiên Giang II 06 tháng đầu 2021 so với kế hoạch 2021 40 Bảng 4.10 Chi phí hoạt tín dụng AgriBank huyện An Minh Kiên Giang II giai đoạn 2018 – 2020 06 tháng đầu năm 2021 41 Bảng 4.11 Chi phí hoạt động dịch vụ AgriBank huyện An Minh Kiên Giang II giai đoạn 2018 – 2020 06 tháng đầu năm 2021 43 Bảng 4.12 Chi phí hoạt động kinh doanh AgriBank huyện An Minh Kiên Giang II giai đoạn 2018 – 2020 06 tháng đầu năm 2021 46 Bảng 4.13 Chi phí cho nhân viên AgriBank huyện An Minh Kiên Giang II giai đoạn 2018 – 2020 06 tháng đầu năm 2021 48 Bảng 4.14 Chi phí khác AgriBank huyện An Minh Kiên Giang II giai đoạn 2018 – 2020 06 tháng đầu năm 2021 50 Bảng 4.15 Lợi nhuận AgriBank huyện An Minh Kiên Giang II giai đoạn 2018 – 2020 53 viii Sang năm 2020 số AT đạt 0,11 vịng, khơng có thay đổi nhiều so với năm 2019 Lý tốc độ tăng trưởng tài sản năm 2020 tăng tốc độ tăng trưởng thu nhập lại giảm xuống Cụ thể, tốc độ tăng trưởng thu nhập năm 2020 đạt 11,48% giảm so với tốc độ tăng trưởng năm 2019 13,69% tốc độ tăng trưởng tài sản lại tăng lên từ 9,67% lên 12,06% năm 2020 Điều cho thấy Ngân hàng gặp phải số vấn đề việc phát triển chiến lược phân bổ tài sản đầu tư nên trọng vào công tác để gặp trường hợp tương tự nặng nề tương lai Trong 06 tháng đầu năm 2021, số AT Ngân hàng đạt mức 0,07 vòng Từ kết cho thấy Hiệu sử dụng tài sản Ngân hàng chưa cao, qua năm thấp trung bình ngành Điều cho thấy Ngân hàng cần phải nỗ lực nhiều công tác phân bổ lượng tài sản hợp lý, góp phần tạo thêm nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng, tạo nhiều hội cạnh tranh thời buổi 73 4.4.4 Tổng chi phí tổng thu nhập (Cost To Income Ratio – CIR) (%) % 78,00 76,00 77,17 75,00 73,45 74,00 72,00 CIR 69,74 70,00 68,00 66,00 2018 2019 2020 6T 2021 Nguồn: Agribank huyện An Minh Kiên Giang II Hình 4.14 Chỉ số CIR Agribank huyện An Minh Kiên Giang II giai đoạn 2018 – 2020 06 tháng đầu 2021 Chỉ số CIR thước đo cần thiết tiến trình phân tích hiệu hoạt động ngân hàng Chỉ số cho biết tạo đồng thu nhập Ngân hàng phải bỏ đồng chi phí Chỉ số nhỏ ngân hàng có lợi chứng tỏ ngân hàng hoạt động hiệu chi phí hoạt động giảm xuống thu nhập tăng trưởng cao Ngân hàng trọng đầu tư chi phí hoạt động với mức cao thu nhập lại đạt lớn Bảng 4.18 thể số CIR Ngân hàng liên tục giảm giai đoạn 2018-2020 Cụ thể, năm 2018 tiêu CIR Ngân hàng 75,00% điều có nghĩa Ngân hàng phải bỏ 75,00 đồng chi phí tạo 100 đồng thu nhập Đến năm 2019, tiêu CIR giảm xuống 73,45%, giảm 1,55% so với năm 2018 Nguyên nhân có chênh lệch hai yếu tố cụ thể tổng thu nhập tăng trưởng nhanh tổng chi phí Tốc độ tăng trưởng tổng thu nhập năm 2019 đạt 13,69% tốc độ tăng trưởng tổng chi phí đạt 11,34% Năm 2019 năm mà Ngân hàng thực nhiều chương trình, sách cho vay ưu đãi nhằm hỗ trợ người dân vượt qua thiên tai, dịch bệnh tạo điều kiện tái ổn định lại kinh tế cho người dân, từ tốc độ tăng trưởng thu nhập diễn mạnh mẽ dẫn đến số CIR giảm theo 74 Năm 2020, tiêu CIR Ngân hàng tiếp tục giảm mức 69,74%, tương đương để có 100 đồng thu nhập Ngân hàng 69,74 đồng chi phí, giảm 3,72% đồng nghĩa với việc tiết kiệm 3,72 đồng chi phí so với năm 2019 Năm 2020 năm mà tổng thu nhập có tốc độ tăng trưởng mạnh tổng chi phí dù có tăng trưởng không theo kịp tiêu thu nhập Nguyên nhân Ngân hàng nhiều biện pháp hỗ trợ tháo gỡ khó khăn cho người dân, tiếp tục thực có hiệu sách cho vay, giảm lãi suất nhằm giúp doanh nghiệp người dân sớm cấu lại hoạt động kinh doanh Điều làm cho tốc độ tăng trưởng tổng thu nhập năm 2020 đạt 11,48% tốc độ tăng trưởng tổng chi phí đạt 5,48% Với sụt giảm liên tục tiêu CIR qua năm, tín hiệu tốt cần trì ổn định thời gian tới Ngân hàng Trong 06 tháng đầu năm 2021, số CIR Ngân hàng đạt mức 77,17%, đồng nghĩa muốn có 100 đồng thu nhập Ngân hàng phải bỏ 77,17 đồng chi phí Nguyên nhân để mức chi phí nửa đầu năm 2021 phát sinh nhiều tổng thu nhập thu vào Ngân hàng triển khai nhiều chương trình hỗ trợ người dân nhằm giúp họ tháo gỡ khó khăn, khắc phục ảnh hưởng nặng nề đại dịch Covid-19 theo chủ trương Nhà nước đề Tóm lại, tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng giai đoạn 2018-2020 06 tháng đầu 2021 nhiều sinh lợi nhuận, yếu tố tiên quyết định sống chủ thể kinh doanh với số chi phí tổng thu nhập nhỏ 100%, cho thấy Ngân hàng hoạt động có hiệu 75 CHƯƠNG GIẢI PHÁP KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN AN MINH KIÊN GIANG II 5.1 CƠ SỞ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH Phân tích kết hoạt động kinh doanh hoạt động mang ý nghĩa to lớn, làm tảng cho nhiều định then chốt đưa định hướng tăng trưởng tương lai Bên cạnh đó, cịn tình hình thu chi chi nhánh, cho thấy khoản thu nhập chưa khai thác triệt để, khoản chi tiêu bất hợp lý, ngân hàng có lợi nhuận phải chịu lỗ hoạt động kinh doanh nhằm hỗ trợ cho nhà quản trị tìm biện pháp giúp ngân hàng hoạt động tốt 5.1.1 Cơ sở đề xuất giải pháp Bên cạnh nỗ lực thành tựu mà Ngân hàng đạt năm qua số chi phí tổng thu nhập nhỏ 1, lợi nhuận liên tục tăng trưởng, nguồn thu từ hoạt động tín dụng dịch vụ tăng trưởng đặn, khó khăn, thách thức rào cản mà Ngân hàng cần phải vượt qua điều tránh khỏi, chẳng hạn: - Khách hàng chưa xem ngân hàng lựa chọn ưu tiên mà thay vào họ dùng số tiền nhàn rỗi để đầu tư vào lĩnh khác mua bất động sản, vàng, đô la… để dự trữ có suy nghĩ tăng lợi nhuận nhiều gửi tiền vào ngân hàng - Hiện nay, có nhiều trường hợp lừa đảo với hình thức tinh vi thơng qua phương thức nhắn tin, gọi điện cho khách hàng nhằm lấy lịng tin khách hàng hịng ăn cắp thơng tin người dùng để rút tiền tài khoản thẻ, thông báo trúng thưởng để khách chuyển tiền… - Khách hàng cịn quan ngại dịch vụ chuyển tiền thơng qua ứng dụng điện thoại hay gặp lỗi q trình giao dịch, thời gian hồn trả lại tiền - Khách hàng chưa thật tin dùng ý đến ứng dụng tiện ích từ dịch vụ ngân hàng số mà Ngân hàng cung cấp khiến nguồn thu nhập từ hoạt động dịch vụ thấp so với tổng cấu thu nhập Ngân hàng 76 - Sự phát triển ngân hàng khu vực theo cạnh tranh gay gắt nguyên nhân làm gia tăng thêm áp lực khó khăn cho Ngân hàng - Các sách, quy định nợ lỏng lẽo ý thức trả nợ vay khách hàng thấp gây nên thách thức ngân hàng việc thu hồi nợ giải nợ xấu, gây nên tình trạng tồn đọng nợ xấu hoạt động tín dụng Ngân hàng - Một số cán yếu chuyên mơn nghiệp vụ - Các khoản chi phí mà ngân hàng phải bỏ chi phí từ hoạt động khác cao nên phần ảnh hưởng đến tăng trưởng lợi nhuận 5.1.2 Giải pháp nâng cao kết hoạt động kinh doanh 5.1.2.1 Nâng cao nhận biết thương hiệu Agribank - Đầu tư tổ chức chiến lược quảng cáo, quảng bá hình ảnh cách mời người tiếng có uy tín để làm đại xứ thương hiệu thông qua kênh truyền thông đại chúng - Tổ chức chương trình từ thiện hoạt động an sinh xã hội - Tài trợ chương trình văn hoá, văn nghệ, thể dục thể thao - Đặt biển quảng cáo nơi dân cư đông đúc, nhiều người qua lại - Tổ chức chương trình ưu đãi thiết thực nhằm thu hút khách hàng thông qua phát tờ in, băng rôn quảng cáo 5.1.2.2 Hoạt động tín dụng - Chú trọng phát triển thực chương trình sách ưu đãi cho liền gửi lẫn tiền vay Bên cạnh cần có sách cho khách hàng doanh nghiệp khách hàng thân thiết Ngân hàng - Triển khai chương trình ưu đãi; quan tâm thăm hỏi, gửi tin nhắn chúc mừng vào dịp lễ, áp dụng ưu đãi đặc biệt vào ngày sinh nhật khách hàng; tặng quà vào dịp lễ tết, kiện nhằm giữ chân khách hàng cũ thu hút khách hàng 5.1.2.3 Hoạt động dịch vụ - Đa dạng hố loại hình dịch vụ với nhiều phương thức ưu đãi linh hoạt tiện ích để khách hàng dễ dàng lựa chọn dịch vụ phù hợp với nhu cầu khả 77 - Cho khách hàng thấy tiện lợi mà ứng dụng ngân hàng số đem lại tiết kiệm thời gian lại, dễ dàng thực giao dịch, thuận tiện việc kiểm tra kiểm soát tài khoản dễ dàng kín đáo, nhiều ưu đãi - Bên cạnh đó, phía Ngân hàng cần tập trung phát triển, nâng cấp hệ thống ứng dụng toán điện tử nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng cách nhanh chóng, cam kết bảo mật tuyệt đối, gặp lỗi 5.1.2.4 Nâng cao hiểu biết, cảnh giác khách hàng - Thông tin, cảnh báo đến khách hàng chiêu trị lừa đảo cơng nghệ tinh vi nay, cảnh báo khách hàng thơng tin khơng thống cân nhắc khách hàng cần liên hệ với Ngân hàng trước thực giao dịch lạ, tránh trường hợp tiền oan - Đề cao tinh thần cảnh giác khách hàng, tuyệt đối giữ bảo mật thông tin riêng, không cung cấp thông tin cho đối tượng đáng nghi, không nhấp vào đường dẫn lạ, không làm theo hướng dẫn từ đối tượng liên hệ từ kênh liên lạc khơng thống Ngân hàng 5.1.2.5 Giảm thiểu xử lý rủi ro - Thực chế lãi suất thả khoản vay lớn dài hạn tìm nguồn vốn tương xứng - Gây dựng lòng tin tuyệt đối cho khách hàng khuyến khích khách hàng gửi tiền với kỳ hạn dài nhằm ổn định nguồn vốn - Xây dựng sách, quy định nợ chặt chẽ nhằm nâng cao ý thức trả nợ vay người dân, giảm thiểu tình trạng nợ xấu - Tìm hiểu nguyên nhân dẫn đến tình trạng nợ xấu khách hàng để hỗ trợ khách hàng tháo gỡ khó khăn nhằm giải triệt để khoản nợ xấu - Tìm kiếm khách hàng tiềm năng, đủ điều kiện vay vốn đảm bảo đủ khả hồn trả nợ, có mục đích sử dụng hợp lý, khơng phạm pháp 5.1.2.6 Nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ cán - Thường xuyên tạo điều kiện mở lớp bồi dưỡng, đào tạo kỹ nghiệp vụ chuyên môn cho đội ngũ nhân viên nhằm mang lại chất lượng phục vụ tốt đến với khách hàng, tránh trường hợp phát sinh lỗi trình làm việc - Tuyển dụng đầu vào với ứng viên có trình độ, am hiểu rõ mảng thuộc lĩnh vực Ngân hàng, nắm bắt tốt tình hình kinh tế xã hội thời 78 5.1.2.7 Kiểm sốt chi phí Hạn chế sử dụng khoản chi tiêu không thực cần thiết khoản chi khơng mang lại hiệu kinh doanh cao nhằm tránh lãng phí, tăng lợi nhuận cho Ngân hàng 5.2 KẾT LUẬN Hệ thống Ngân hàng nói chung Ngân hàng Agribank nói riêng phải đối mặt với khó khăn điều kiện kinh tế nhiều sức ép để tồn phát triển Để đạt thành tựu đáng kể hơm trì hoạt động kinh doanh mình, bắt buộc ngân hàng phải không ngừng cố gắng để vượt qua khó khăn, thách thức nhằm giảm thiểu rủi ro, nâng cao lợi nắm bắt hội phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện An Minh Kiên Giang II năm qua hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ giao, đáp ứng nhu cầu mục tiêu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam Thật khó để nói thành tích ngân hàng đạt mà khơng nhắc đến nỗ lực đội ngũ nhân viên giàu kinh nghiệm nhiệt huyết Chính nhờ vào thái độ phục vụ, tận tình đội ngũ nhân viên mà khách hàng có nhìn thiện cảm với Ngân hàng, tạo dựng phần tin tưởng khách hàng dành cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện An Minh Kiên Giang II khiến số lượng khách hàng thân thiết ngày đơng Bên cạnh đó, Ngân hàng cịn triển khai nhiều chiến lược với hình thức đa dạng đẩy mạnh cho vay tiêu dùng, cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh chương trình phát triển nông nghiệp, nông thôn với lãi suất ưu đãi nhằm củng cố tiềm lực, nâng cao lợi cạnh tranh Theo kết nghiên cứu, thu nhập Agribank Kiên Giang không ngừng tăng trưởng năm gần Nguyên nhân Ngân hàng khai thác cách triệt để khoản thu nhập khiến khoản tăng đáng kể, điều cho thấy hoạt động tín dụng Ngân hàng hoạt động hiệu Bên cạnh đó, để góp phần vào hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng việc bỏ khoản chi phí để trì hoạt động điều dễ hiểu, khoản chi Ngân hàng tăng đặn làm hạn chế tốc độ tăng lợi nhuận, suy cho lợi nhuận tăng trưởng lên theo năm, dù cịn tồn nợ xấu khơng ảnh hưởng nhiều đến thu nhập lợi nhuận Ngân hàng Để hoàn thành tốt mục tiêu, nhiệm vụ đề điều không dễ dàng, cần Ngân hàng phải nỗ lực tập trung phát triển nữa, nâng cao chất lượng phục vụ, nâng cao chất lượng hoạt động đổi ứng 79 dụng công nghệ thông tin để không bị tụt hậu giữ vững vị ngân hàng hàng đầu Việt Nam 5.3 KIẾN NGHỊ 5.3.1 Đối với Nhà nước - Ban hành sách nhằm hỗ trợ lĩnh vực Ngân hàng sách hỗ trợ lãi suất Thực mục tiêu kiểm soát lạm phát ổn định kinh tế - Thực xử lý, điều tra đến cùng, nghiêm minh trường hợp có hành vi lừa đảo, chiếm đoạt tài sản lấy danh nghĩa Agribank nhằm răn đe cách nghiêm khắc trường hợp - Thực giám soát, kiểm tra thường xuyên hoạt động Ngân hàng nhằm chủ động kịp thời hỗ trợ xảy sai sót, ứng phó với trường hợp bất ngờ xử lý kịp thời có sai phạm 5.3.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam -Thực hoạt động marketing mạnh mẽ nhằm quảng bá hình ảnh, đem đến cho người dân hình ảnh Agribank thân thiện, uy tín có nhiều tiện ích cần thiết Bên cạnh đó, ngày nâng cao củng cố chất lượng dịch vụ chất lượng phục vụ mà Ngân hàng cung cấp - Xây dựng mối quan hệ với quan, đơn vị khác khu vực để nắm bắt kịp thời thơng tin nhằm thuận tiện việc thẩm định tài sản, giảm thiểu tối đa rủi ro hoạt động tín dụng - Giữ mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng, ngăn chặn tình trạng bất hồ diễn chi nhánh nội bộ, gây tổn hại đến hình ảnh Agribank 5.3.3 Đối với địa phương - Các đơn vị có thẩm quyền cần cung cấp thơng tin cách xác minh bạch hồ sơ pháp lý cá nhân, giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản Tuyệt đối không tiến hành chứng thực loại tài sản bất minh, trình tranh chấp khơng chủ để làm tài sản chấp - Trong trường hợp xảy kiện tụng vi phạm hợp đồng Ngân hàng khách hàng, quan có thẩm quyền cần cung cấp giấy tờ cần thiết cách kịp thời nguyên tắc công khai minh bạch Ngân hàng có nhu cầu sử dụng 80 - Các đơn vị có thẩm quyền cần xử lý giải loại thủ tục giấy tờ, hồ sơ để đủ điều kiện thực vay vốn cách nhanh chóng quy trình nhằm giúp Ngân hàng thực cho vay cách nhanh chóng - Tăng cường tăng trưởng vùng kinh tế chưa phát triển mạnh mẽ cách thiết lập sách đảm bảo dựa chủ trương Đảng Nhà nước 81 TÀI LIỆU THAM KHẢO Thái Văn Đại cộng sự, 2010 Quản trị ngân hàng thương mại Cần Thơ: Đại học Cần Thơ Phạm Văn Dược cộng sự, 2015 Phân tích hoạt động kinh doanh TP Hồ Chí Minh: Nhà xuất Kinh tế TP Hồ Chí Minh Lưu Thị Hương, 2005 Giáo trình tài doanh nghiệp Đại học Kinh tế Quốc dân Nguyễn Minh Kiều, 2009 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Tái lần thứ hai Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Thơng xã Việt Nam (2021) Chính sách tiền tệ linh hoạt theo diễn biến kinh tế [Ngày truy cập: 29 tháng năm 2021] Lê Phương (2021) Ngân hàng đối mặt với rủi ro nợ xấu [Ngày truy cập: 20 tháng năm 2021] Minh Phương (2021) Khó khăn kéo dài, ngân hàng doanh nghiệp phải cẩn trọng [Ngày truy cập: 20 tháng năm 2021] Nguyên Vũ (2021) AgriBank hoà nhịp thời đại phát triển kinh tế số [Ngày truy cập: 25 tháng năm 2021] Anh Minh (2021) AgriBank hoạt động an toàn, hiệu quả, góp phần hồn thành ‘mục tiêu kép’ Chính phủ [Ngày truy cập: 26 tháng năm 2021] 82 PHỤ LỤC KHÁI QUÁT KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH 2018 – 2020 VÀ 06 THÁNG ĐẦU NĂM 2021 Đơn vị: Triệu đồng Kế hoạch tháng Chỉ tiêu 2018 2019 2020 2021 2021 Thu nhập 96.818 110.069 122.700 144.000 79.001 Thu từ hoạt động tín dụng 80.422 92.638 103.264 120.000 59.489 Thu từ hoạt động dịch vụ 3.996 4.495 5.079 7.000 3.202 Thu khác 12.400 12.936 14.357 17.000 16.310 Chi phí 72.616 80.848 85.566 98.000 60.967 Chi phí hoạt động tín dụng 48.605 55.108 56.287 65.000 36.983 Chi phí hoạt động dịch vụ 553 632 796 2.000 248 Chi phí hoạt động 7.062 7.598 8.620 9.000 6.410 Chi phí nhân viên 5.376 5.563 5.990 6.000 2.384 Chi khác 11.020 11.947 13.873 16.000 14.942 Lợi nhuận 24.202 29.221 37.134 46.000 18.034 83 BẢNG CÂN ĐỐI KẾ TOÁN 2018-2020 VÀ 06 THÁNG ĐẦU NĂM 2021 Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu I TÀI SẢN Tiền mặt khoản tương đương quỹ Tiền gửi NHNN Tiền, vàng gửi TCTD khác cho vay TCTD khác Cho vay khách hàng Chứng khốn kinh doanh Các cơng cụ tài phái sinh tài sản tài khác Chứng khốn đầu tư Góp vốn, đầu tư dài hạn Tài sản cố định 10 Bất động sản đầu tư 11 Tài sản Có khác TỔNG TÀI SẢN II NGUỒN VỐN Các khoản Nợ Chính phủ NHNN Tiền gửi vay TCTD khác (tiền gửi TCTD nước) Tiền gửi khách hàng Vốn tài trợ, ủy thác đầu tư, cho vay TCTD chịu rủi ro Phát hành giấy tờ có giá Các khoản nợ khác TỔNG NỢ PHẢI TRẢ Vốn quỹ Lợi ích cổ đông thiểu số TỔNG NGUỒN VỐN 2018 2019 16.101 0 877.550 Kế hoạch 2021 2020 6.069 7.904 tháng 2021 10.000 19.126 0 0 979.627 1.096.843 1.223.000 1.170.816 0 0 0 0 0 0 0 0 6.603 3.376 903.630 0 0 4.888 5.775 7.000 5.632 0 0 451 0 991.035 1.110.522 1.240.000 1.195.574 0 0 3.283 1.826 2.296 2.000 3.335 900.116 989.155 1.108.075 1.237.900 1.192.172 0 0 0 231 903.630 0 0 54 151 100 67 991.035 1.110.522 1.240.000 1.195.574 0 0 903.630 0 0 991.035 1.110.522 1.240.000 1.195.574 84 BẢNG THU NHẬP TỪ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 2018 – 2020 VÀ 06 THÁNG ĐẦU NĂM 2021 Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 2018 2019 2020 6T 2021 Thu từ cho vay chấp 45.684 49.531 55.261 29.547 Thu từ cho vay tín chấp 21.536 28.544 31.006 18.017 Thu từ hoạt động cho vay khác 13.202 14.563 16.997 11.925 Tổng 80.422 92.638 103.264 59.489 BẢNG THU NHẬP TỪ HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ 2018 – 2020 VÀ 06 THÁNG ĐẦU NĂM 2021 Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 2018 2019 2020 6T 2021 Tiền gửi tiết kiệm 3.165 3.566 3.918 2.481 Sản phẩm thẻ 334 407 445 308 Các sản phẩm khác 497 522 716 413 Tổng 3.996 4.495 5.079 3.202 BẢNG THU NHẬP TỪ HOẠT ĐỘNG KHÁC 2018 – 2020 VÀ 06 THÁNG ĐẦU NĂM 2021 Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 2018 2019 2020 6T 2021 Kinh doanh ngoại tệ 1.431 1.936 2.517 2.017 Nợ xử lý rủi ro 8.775 8.994 9.112 12.666 Thanh lý tài sản 1.412 1.070 1.918 882 Phí phạt 782 936 810 745 Tổng 12.400 12.936 14.357 16.310 85 BẢNG CHI PHÍ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 2018 – 2020 VÀ 06 THÁNG ĐẦU NĂM 2021 Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 2018 2019 2020 6T 2021 Chi lãi khách hàng cá nhân 31.012 34.852 36.012 22.015 Chi lãi khách hàng doanh nghiệp 17.593 20.256 20.275 14.968 Tổng 48.605 55.108 56.287 36.983 BẢNG CHI PHÍ HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ 2018 – 2020 VÀ 06 THÁNG ĐẦU NĂM 2021 Chỉ tiêu Các ưu đãi, quà tặng Tổng 2018 553 553 2019 632 632 Đơn vị: Triệu đồng 2020 6T 2021 796 248 796 248 BẢNG CHI PHÍ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH 2018 – 2020 VÀ 06 THÁNG ĐẦU NĂM 2021 Chỉ tiêu Mua,bảo dưỡng, sửa chữa tài sản Vật tư công cụ lao động Điện nước, viễn thông, vệ sinh Bồi dưỡng nghiệp vụ Tổng 2018 3.927 225 1.198 1.712 7.062 86 2019 4.266 288 1.256 1.788 7.598 Đơn vị: Triệu đồng 2020 6T 2021 4.828 295 1.485 2.012 8.620 4.227 169 689 1.325 6.410 BẢNG CHI PHÍ CHO NHÂN VIÊN 2018 – 2020 VÀ 06 THÁNG ĐẦU NĂM 2021 Chỉ tiêu Tiền lương Thưởng Các hoạt động khác Tổng 2018 3.107 1.494 775 5.376 2019 3.219 1.555 789 5.563 Đơn vị: Triệu đồng 2020 6T 2021 3.277 1.446 1.901 483 812 455 5.990 2.384 BẢNG CHI PHÍ KHÁC 2018 – 2020 VÀ 06 THÁNG ĐẦU NĂM 2021 Chỉ tiêu Khấu hao tài sản Bảo hiểm tiền gửi Chi quỹ dự phòng Quảng cáo, lễ tân, khánh tiết… Tổng 2018 783 4.302 5.123 2019 816 4.998 5.244 Đơn vị: Triệu đồng 2020 6T 2021 881 1.107 6.012 5.333 6.069 7.809 812 11.020 889 11.947 911 13.873 87 693 14.942