Tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM SINH VIÊN THỰC HIỆN : NGUYỄN THỊ HẢI LINH MÃ SINH VIÊN : A30390 NGÀNH : NGÂN HÀNG HÀ NỘI – 2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM Giáo viên hướng dẫn : PGS TS Lưu Thị Hương Sinh viên thực : Nguyễn Thị Hải Linh Mã sinh viên : A30390 Ngành : Ngân hàng HÀ NỘI – 2021 Thang Long University Library LỜI CẢM ƠN Trước tiên, em xin gửi lời cảm ơn đến cô PGS TS Lưu Thị Hương, người đặt niềm tin tận tình hướng dẫn, hỗ trợ em suốt trình viết nghiên cứu đề tài khóa luận tốt nghiệp Cơ dành nhiều thời gian quý báu truyền đạt kinh nghiệm hữu ích để giúp em nhận biết khắc phục sai sót, giúp em hiểu thêm kiến thức chuyên ngành kinh nghiệm nghiên cứu Tiếp đến, Em xin cảm ơn quý thầy cô Khoa Kinh tế Quản lý- trường Đại học Thăng Long cung cấp kiến thức từ nâng cao, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt trình học tập nghiên cứu khóa luận Cuối cùng, em xin gửi lời cảm ơn đến Tổng Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, ban lãnh đạo Ngân hàng anh chị nhân viên Ngân hàng truyền đạt lại cho em kiến thức thực tế cung cấp tài liệu suốt thời gian thực tập để em sớm hồn thành khóa luận tốt nghiệp Tuy vậy, kiến thức chuyên môn kinh nghiệm thực tế em nhiều hạn chế nên khóa luận khó tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận góp ý quý báu thầy bạn học để em hồn thiện khóa luận tốt Em xin chân thành cảm ơn! LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan khóa luận tốt nghiệp tài Ngân hàng “Tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam” cơng trình nghiên cứu riêng em có giúp đỡ giảng viên hướng dẫn Tất số liệu, kết nghiên cứu khóa luận có nguồn gốc rõ ràng trích dẫn Em xin chịu trách nhiệm lời cam đoan này! Hà Nội, ngày tháng năm 2021 Sinh viên Nguyễn Thị Hải Linh Thang Long University Library MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.1.1 Hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.2 Huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.2 Huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm 1.2.2 Nguyên tắc huy động 1.2.3 Hình thức huy động 10 1.2.4 Chỉ tiêu đánh giá tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại .12 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 15 1.3.1 Nhóm nhân tố chủ quan 15 1.3.2 Nhóm nhân tố khách quan 18 1.4 Kinh nghiệm huy động vốn từ khách hàng cá nhân số NHTM Việt Nam học Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 19 1.4.1 Kinh nghiệm huy động vốn từ khách hàng cá nhân Vietcombank 19 1.4.2 Kinh nghiệm huy động vốn từ KHCN Ngân hàng ANZ 21 1.4.3 Bài học Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam21 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 24 2.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam 24 2.1.1 Q trình hình thành phát triển 24 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 25 2.1.3 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam giai đoạn 2017-2019 .26 2.2 Thực trạng huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 34 2.2.1 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 34 2.2.2 Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn .35 2.2.3 Tiền gửi toán 35 2.2.4 Tiền gửi tiết kiệm khác 36 2.2.5 Phát hành giấy tờ có giá 36 2.2.6 Phân tích tiêu phản ánh huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 37 2.3 Đánh giá thực trạng huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam .41 2.3.1 Kết đạt 41 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 42 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 46 3.1 Định hướng huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 46 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam .46 3.1.2 Định hướng huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 47 3.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam .48 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn 48 3.2.2 Mở rộng cải tiến chất lượng dịch vụ 50 3.2.3 Hoàn thiện chế độ lãi suất theo hướng linh hoạt .51 3.2.4 Nâng cao hiệu cho vay, đầu tư 51 3.2.5 Xây dựng chương trình marketing hiệu .52 3.2.6 Tăng cường đầu tư sở vật chất kỹ thuật, đại hóa cơng nghệ trọng sách chăm sóc khách hàng 53 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 53 3.3 Kiến nghị 54 Thang Long University Library DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt HĐV Tên đầy đủ Huy động vốn NHTM Ngân hàng thương mại KHCN Khách hàng cá nhân NHNN Ngân hàng Nhà nước HĐQT Hội đồng Quản trị HĐTV Hội đồng thành viên TCKT Tổ chức kinh tế NHTW Ngân hàng Trung Ương Agribank ATM Vietcombank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Máy rút tiền tự động Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam ANZ Ngân hàng Trách nhiệm hữu hạn thành viên ANZ VNĐ Việt Nam đồng SWIFT Hệ thống toán Ngân hàng quốc tế DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ, CƠNG THỨC Sơ đồ 2.1 Mơ hình tổ chức Agribank 25 Hình 2.1 Kết huy động vốn chủ sở hữu 27 Hình 2.2 Kết kinh doanh Agribank 32 Hình 2.3 Cơ cấu vốn huy động từ KHCN 38 Bảng 2.1 Kết huy động vốn giai đoạn 2017-2019 28 Bảng 2.2 Tình hình sử dụng vốn Agribank 29 Bảng 2.3 Tỷ lệ nợ xấu 30 Bảng 2.4 Kết kinh doanh Agribank .31 Bảng 2.5 Kết kinh doanh thẻ Agriank 33 Bảng 2.6 Quy mô vốn huy động KHCN/ cán Ngân hàng Agribank 37 Bảng 2.7 Cơ cấu vốn huy động từ KHCN 38 Bảng 2.8 Cơ cấu huy động vốn từ KHCN theo kỳ hạn loại tiền gửi .39 Bảng 2.9 Chi phí huy động vốn 40 Thang Long University Library LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Là tổ chức trung gian tài chính, NHTM có vai trị đặc trưng quan trọng việc chuyển tiết kiệm thành đầu tư huy động vốn kinh tế để phục vụ đầu tư phát triển kinh tế xã hội Với nhận thức đó, Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam- Ngân hàng thương mại lớn Việt Nam vốn, tài sản thuộc loại doanh nghiệp nhà nước hạng đặc biệt- trọng tới hoạt động huy động vốn, huy động vốn từ KHCN Trong giai đoạn vừa qua, Agribank cho thấy, tình hình huy động vốn từ KHCN đạt kết định Trong giai đoạn 2017-2019, Agribank ln trì ổn định thị phần huy động vốn lớn từ KHCN tổng vốn huy động Tuy nhiên, so với yêu cầu, lượng vốn huy động từ KHCN cịn thấp quy mơ chưa hợp lý cấu nên để củng cố lực tài chính- Agribank đặt mục tiêu năm xác định tăng cường huy động vốn từ KHCN nhiệm vụ trọng tâm Nhấn mạnh “Huy động vốn từ khách hàng cá nhân” Ngân hàng quan tâm nhấn mạnh song chưa đáp ứng mục tiêu đặt Để tăng lực tài góp phần tăng trưởng tín dụng, đáp ứng nhu cầu vốn phát triển kinh tế, tăng cường huy động vốn từ KHCN đòi hỏi thiết yếu Ngân hàng Để góp phần đáp ứng địi hỏi đó, đề tài “Tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam” lựa chọn làm đề tài khóa luận tốt nghiệp Mục đích Đề xuất giải pháp “Tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam” Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Huy động vốn Ngân hàng thương mại Phạm vi nghiên cứu: Tập trung nghiên cứu huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam  Thời gian nghiên cứu: Nghiên cứu thực trạng từ năm 2017-2019, giải pháp đề xuất đến năm 2025  Đề tài nghiên cứu giác độ Hội sở Ngân hàng thương mại Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu chủ yếu là: 4.1 Phương pháp thu thập liệu 4.1.1 Phương pháp thu thập liệu thứ cấp Các liệu thứ cấp thu thập sử dụng số liệu, tài liệu báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam giai đoạn 2017-2019; báo cáo thường niên từ năm 2017 đến 2019 số văn liên quan đến công tác huy động vốn Agribank Trong khóa luận sử dụng tài liệu lý thuyết thực tiễn từ giáo trình, sách, báo, website, luật Từ phương pháp chủ yếu tổng hợp, tra cứu tìm kiếm tài liệu qua internet, thư viện thu thập liệu thứ cấp Bên cạnh đó, số liệu tài giai đoạn 2017-2019 Agribank cung cấp từ Phòng Hành chính- Tổ chức, Phịng Kế tốn, Phịng Kế hoạch nghiệp vụ Ngân hàng 4.1.2 Phương pháp thu thập liệu sơ cấp Trong khóa luận, thu thập thơng tin sơ cấp từ vấn, điều tra, khảo sát khách hàng  Đối tượng khảo sát: Những khách hàng gửi tiền Agribank  Hình thức khảo sát: Trực tiếp gửi phiếu khảo sát đến đối tượng khảo sát + Xử lý liệu thu về: Các liệu thu thập từ khảo sát tổng hợp thành bảng để sử dụng cho nội dung chương chương khóa luận 4.2 Phương pháp phân tích xử lý liệu Sau thu thập liệu cần phải phân tích xử lý số liệu 4.2.1 Phương pháp xử lý, tổng hợp liệu Từ liệu thu thập cần kiểm tra lại điều chỉnh để đảm bảo xác, đầy đủ logic Sau điều chỉnh liệu, tiến hành nhập vào máy tính tổng hợp dựa tiêu phản ánh hoạt động huy động vốn từ KHCN Agribank Công cụ sử dụng là: máy tính, phần mềm Excel 4.2.2 Phương pháp phân tích Trong khóa luận sử dụng phương pháp phân tích liệu là:  Phương pháp mô tả: Các tiêu số liệu tương đối, số tuyệt đối sử dụng để phân tích tiêu phản ánh hoạt động huy động vốn từ KHCN  Phương pháp so sánh: Dùng để so sánh tiêu năm 2017, 2018, 2019 Thang Long University Library KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương khái quát trình hình thành phát triển, cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam Bên cạnh đó, chương cịn phân tích hoạt động kinh doanh chủ yếu Agribank giai đoạn 2017-2019, sau sâu vào thực trạng huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng Từ phân tích thực trạng huy động vốn từ khách hàng cá nhân, chương tổng hợp kết đạt Agribank giai đoạn 2017-2019, đồng thời làm rõ nguyên nhân hạn chế công tác huy động vốn từ khách hàng cá nhân Agribank Dựa phân tích thực trạng đánh giá huy động vốn từ khách hàng cá nhân Agribank chương 2, chương đưa giải pháp tăng cường huy động vốn từ KHCN Agribank năm tới 45 Thang Long University Library CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 3.1 Định hướng huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Trong năm qua hoạt động Agribank đối mặt với nhiều áp lực, khó khăn chung mà NHTM Việt Nam phải đối mặt Do đó, Ngân hàng đưa định hướng tiếp tục trì chủ trương, sách thân; tập trung triển khai có hiệu chiến lược kinh doanh giai đoạn 2020- 2025 Theo định hướng chiến lược 2020-2025, tầm nhìn 2030 Agribank phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam phù hợp với định hướng chiến lược ngành Ngân hàng; NHTM Nhà nước đóng vai trị chủ lực quy mô thị phần, khả điều tiết thị trường; giữ vai trò chủ lực lĩnh vực tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn; đầu việc áp dụng công nghệ Ngân hàng đại, lực quản trị tiên tiến Agribank dựa chiến lược phát triển kinh doanh với phương châm “đi vay vay”, thường xuyên đổi để phát triển bền vững Định hướng phát triển kinh doanh giai đoạn 2020-2025 Agribank sau:  Nghiêm túc tổ chức thực Thông tư, Nghị Chỉ thị Thống đốc Nhà nước giải pháp ổn định kinh tế vĩ mô, kiềm chế lạm phát, đảm bảo an sinh xã hội, thực sách tiền tệ chặt chẽ  Trong tăng trưởng tín dụng, Ngân hàng cần phải đảm bảo tuân thủ tỷ lệ an tồn hoạt động, kiểm sốt mức độ tăng trưởng tín dụng cho phù hợp với lực quản lý gắn với chuyển dịch cấu tín dụng lựa chọn khách hàng  Trong trình huy động nguồn vốn, tập trung công tác huy động vốn, đặc biệt nguồn vốn huy động từ dân cư Agribank cần phải đảm bảo an toàn khoản, tỷ lệ an toàn theo quy định Mở rộng mối quan hệ với khách hàng, tận dụng hội để thu hút nguồn vốn Đồng thời điều hành lãi suất huy động vốn thích hợp  Tập trung tăng cường kiểm soát, hạn chế nợ xấu phát sinh tâm xử lý, thu hồi nợ xấu, nợ sau xử lý 46  Không ngừng nâng cao chất lượng công tác tiếp thị truyền thông đến với khách hàng  Công nghệ thông tin Ngân hàng cần đại hóa, ổn định, an tồn, đủ lực đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh, quản lý  Nâng cao lực đội ngũ cán bộ, nhân viên để đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh giai đoạn tới  Tập trung mở rộng cho vay tổ chức kinh tế, doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, dự án có khả thi, tình hình tài ổn định, áp dụng đầy đủ quy định vay vốn  Ngân hàng chủ động thực biện pháp tăng vốn tự có, đáp ứng tỷ lệ an toàn vốn theo quy định NHNN, đảm bảo đủ lực tài cho tăng trưởng Chỉ tiêu cụ thể đặt năm 2020 -2025 sau:  Tổng Tài sản: tăng tối thiểu 8%  Dư nợ cho vay kinh tế: tăng từ 8,5% đến 11% (điều chỉnh theo Nghị HĐTV phê duyệt NHNN)  Tỷ lệ nợ xấu theo Thông tư 02 tối đa 3%  Thu nợ sau xử lý: tối thiểu 12.000 tỷ đồng  Lợi nhuận trước thuế đạt tối thiểu 12.200 tỷ đồng  Đảm bảo tỷ lệ an toàn hoạt động 3.1.2 Định hướng huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Trong năm tới, Agribank tiếp tục đẩy mạnh nguồn vốn huy động từ KHCN Ngân hàng cố gắng trì tăng trưởng nguồn vốn có kết hợp với nghiên cứu thị trường để có định hướng phù hợp:  Cơ cấu nguồn vốn cần xây dựng hợp lý, phù hợp mục tiêu hoạt động yêu cầu phát triển hoạt động kinh doanh, tiết kiệm chi phí Tiếp tục tăng trưởng nguồn vốn huy động KHCN, tăng cường kiểm sốt phịng ngừa rủi ro khoản  Tăng cường củng cố, trì mối quan hệ với đơn vị, khách hàng tại, khách hàng trung thành, khách hàng lớn Bảo hiểm xã hội Việt Nam, Kho bạc Nhà nước, …đồng thời mở rộng mối quan hệ với nhóm khách hàng tiềm địa bàn Tận dụng hội, mối quan hệ để 47 Thang Long University Library tiếp cận, thu hút nguồn vốn; đảm bảo nguồn vốn ổn định quy mô vốn huy động mở rộng, phát triển  Thường xuyên cập nhật, năm bắt lãi suất thị trường, điều hành mức lãi suất huy động vốn linh hoạt, kịp thời đáp ứng thay đổi thị trường  Chiến lược huy động vốn phải đôi với chiến lược sử dụng vốn Phân công người quản lý, theo dõi sát diễn biến, tình hình nguồn vốn nắm bắt nhanh chóng hoạt động kinh doanh sản xuất doanh nghiệp, tiếp thu ý kiến doanh nghiệp để đưa giải pháp cách tốt  Tập trung mở rộng hình thức huy động vốn từ KHCN đa dạng hóa loại hình tiền gửi tiết kiệm phù hợp nhu cầu khách hàng thời gian địa bàn Đồng thời nâng cao chất lượng đại hóa dịch vụ toán Chỉ tiêu cụ thể đặt năm 2020 -2025 sau:  Vốn huy động: tăng từ 8,5% đến 11%, có điều chỉnh phù hợp với tăng trưởng dư nợ  Tỷ trọng cho vay nông nghiệp nông thôn: từ 65% đến 70%  Thu dịch vụ: tăng từ 16% đến 18%  Vốn huy động từ dân cư: tăng 8,5% 3.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn Trong hoạt động huy động vốn Ngân hàng, đa dạng hố hình thức huy động vốn giúp Ngân hàng huy động vốn có hiệu hình thức tiền gửi mà Ngân hàng đưa có đặc thù riêng để phù hợp với nhu cầu khách hàng gửi tiền Nếu Ngân hàng có cơng cụ tiền gửi khó đem lại thuận lợi tiện ích cho khách hàng, từ khó thỏa mãn nhu cầu nhiều khách hàng khách hàng hạn chế lựa chọn gửi tiền Ngân hàng Trong đó, có nhiều hình thức gửi tiền với đặc điểm riêng biệt, phong phú phù hợp với nhiều nhóm khách hàng làm tăng lựa chọn khách hàng từ Ngân hàng tăng thêm nguồn vốn huy động Để huy động nguồn vốn ổn định, chất lượng tốt đạt tốc độ tăng trưởng cao Ngân hàng cần xem xét, đưa sản phẩm phù hợp với đối tượng khách hàng địa bàn hoạt động Một số sách Agribank xem xét như: 48 Tiền gửi toán Tại Agribank, tiền gửi tốn cịn nhỏ cấu vốn huy động Tiền gửi tốn hình thức mà Agribank cần phải trọng phát triển, nâng cao hình thức huy động có chi phí huy động thấp so với hình thức khác Vì để tăng cường huy động vốn từ tiền gửi tốn Ngân hàng đưa hình thức “Tiền gửi tốn đa tiện ích” cho đối tượng khách hàng ưu tiên với mục đích cung cấp giải pháp tài hồn hảo trải nghiệm tốt dành cho khách hàng ưu tiên Agribank triển khai gói tốn đa tiện ích với nhiều ưu đãi đặc biệt như: cộng thêm 0,2% lãi suất tiền gửi cho tài khoản có từ 100 triệu đồng; miễn số loại phí như: phí trì tài khoản, phí sử dụng SMS banking năm đầu, phí dịch vụ chuyển tiền nước…với mong muốn gia tăng lợi ích tối đa cho khách hàng Đối tượng khách hàng ưu tiên mà Ngân hàng hướng tới chủ yếu khách hàng kinh doanh online, bn bán kinh doanh hàng hóa, … Tiền gửi tiết kiệm dài hạn Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn chiếm phần lớn tổng nguồn vốn huy động Đây loại tiền gửi mà KHCN lựa chọn nhiều hưởng lãi suất cao Tuy nhiên phận khách hàng ngại gửi tiền hình thức gửi tiền kỳ hạn dài, khách hàng không chủ động sử dụng tiền Nếu khách hàng cần rút tiền đột xuất trước hạn lãi suất tiền gửi tiết kiệm chuyển thành lãi suất khơng kỳ hạn Ngồi khách hàng mang cầm cố, chấp sổ tiết kiệm để vay với mức lãi suất cao so với lãi suất gửi tiền nên có nhiều khách hàng lựa chọn gửi tiền tiết kiệm ngắn hạn Trên sở đó, Agribank đưa hình thức “tiết kiệm đa kỳ hạn” với mốc kỳ hạn rút tiền linh hoạt, hỗ trợ khách hàng chủ động nhu cầu sử dụng nguồn vốn Tiền gửi tiết kiệm đa kỳ hạn áp dụng với khách hàng đăng ký gửi tiền có kỳ hạn từ 9, 12, 18, 24 tháng với số tiền gửi từ 10.000.000 đồng, lãi suất áp dụng theo biểu lãi suất hành Agribank Khách hàng chọn tiền gửi hưởng nguyên lãi suất theo kỳ hạn gốc cho số tiền thực gửi không thực rút tiền kỳ hạn đăng ký Khi đến hạn, Agribank tiến hành tự động nhập lãi vào gốc (nếu khách hàng đăng ký lãi nhập gốc) tự động chuyển sang hình thức tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thơng thường trả lãi sau, kỳ hạn với kỳ hạn gốc khách hàng không đến Ngân hàng rút tiền Ngoài ra, Ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng sổ tiết kiệm đa kỳ hạn để cầm cố, chấp, bảo lãnh vay vốn Tiết kiệm nhà Dành cho khách hàng có thu nhập thấp trung bình muốn mua nhà, họ mở tài khoản với kỳ hạn phù hợp với nhu cầu thân Khi khách hàng rút tiền tiết kiệm hạn mà thiếu so với nhu cầu sử dụng Ngân hàng tạo 49 Thang Long University Library điều kiện cho khách hàng vay tiền với mức lãi suất thấp Bên cạnh đó, Ngân hàng trung gian mơi giới khách hàng nơi tư vấn, cung cấp nhà để khách hàng dễ dàng lựa chọn nhà mà Ngân hàng thu hút nhiều khách hàng Tiết kiệm mua sắm phương tiện Cũng giống khách hàng muốn mua nhà, người có nhu cầu mua sắm phương tiện di chuyển ô tô, xe máy chưa có điều kiện để sắm với số tiền có thu nhập hàng tháng, khách hàng gửi vào Ngân hàng để cần đến rút chi trả Ngồi ra, hình thức truyền thống hình thức Agribank cần tiếp tục đẩy mạnh nâng cao 3.2.2 Mở rộng cải tiến chất lượng dịch vụ Ngày dịch vụ NHTM cải thiện, đổi áp dụng công nghệ, khoa học kỹ thuật đại Việc ứng dụng công nghệ thông tin góp phần giúp sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đại hơn, đem lại tiện ích cho khách hàng Ngân hàng Thông qua hoạt động cung ứng dịch vụ cho khách hàng, Ngân hàng thu thập nguồn vốn khách hàng, thông tin khách hàng, biết khách hàng thiếu vốn hay thừa vốn để có biện pháp giúp đỡ Ngân hàng cần đầu tư nâng cấp hệ thống Core banking nhằm gia tăng tỷ lệ tự động hóa, rút ngắn thời gian thực giao dịch, mở rộng dịch vụ, mạng lưới, ghi nhận ngày chi tiết thông tin liên quan đến giao dịch khách hàng cho mục đích quản trị, điều hành Nâng cấp hệ thống bảo mật việc bắt buộc tất NHTM Mở rộng mạng lưới kênh dịch vụ truyền thống kết hợp với phát triển kênh giao dịch Ngân hàng đại Ngân hàng trực tuyến, toán qua internet, điện thoại di động, tốn khơng tiếp xúc, toán qua Samsung Pay, QR Code; máy ATM hệ mới, đa chức phòng giao dịch Ngân hàng phù hợp với xu hướng toán giới, đảm bảo toán nhanh, bảo mật, có chi phí hợp lý rút ngắn thời gian giao dịch cho chủ thẻ Mở rộng dịch vụ toán thẻ, toán qua thẻ hoạt động phổ biến đặc biệt đối tượng sinh viên Vậy nên Agribank cần lắp đặt máy ATM gần khắp trường đại học Hơn nữa, với đối tượng sinh viên Ngân hàng cần giảm phí tốn thẻ, phí chuyển tiền, phí trì tài khoản… Ngoài ra, Ngân hàng cần hướng dẫn chi tiết cho khách hàng cách thức sử dụng ATM khơng phải khách hàng biết sử dụng Agribank cần xem xét xử lý kỹ tình trạng nuốt thẻ mà khách hàng thường gặp phải 50 3.2.3 Hoàn thiện chế độ lãi suất theo hướng linh hoạt Trong công tác huy động vốn, lãi suất công cụ quan trọng, biến động lãi suất có ảnh hưởng lớn đến kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng sách lãi suất linh hoạt vừa cạnh tranh mà đảm bảo hiệu kinh doanh Ngân hàng điều cần thiết Khi lãi suất tiền gửi tăng lên lãi suất cho vay phải tăng lên, điều gây khó khăn cho khách hàng vay Ngân hàng Vì vậy, Agribank cần phải có sách lãi suất tiền gửi ưu đãi mà hạn chế gia tăng lãi suất cho vay: Lãi suất tiền gửi không kỳ hạn ngắn hạn cần hạn thấp nâng cao lãi suất tiền gửi trung dài hạn để đảm bảo lãi suất trung bình hạn chế tăng lên toàn vốn huy động Khi nâng cao lãi suất trung dài hạn cần phải điều chỉnh phù hợp nằm khung giá, cần có tính cạnh tranh Các khoản tiền gửi trung dài hạn với mục đích người gửi tiền để hưởng lãi tích luỹ cho mục đích mua sắm Ngân hàng nên tăng lãi suất loại tiền gửi để khuyến khích khách hàng gửi tiền Tuy nhiên, Ngân hàng nên tăng mức vừa phải để đảm bảo tốc độ tăng huy động lớn tốc độ tăng chi phí để khơng làm ảnh hưởng đến kết kinh doanh Agribank xây dựng chế điều hành lãi suất huy động theo hướng cho chi nhánh phép chủ động định mức lãi suất huy động phù hợp với quy định NHNN cạnh tranh với NHTM khác địa bàn 3.2.4 Nâng cao hiệu cho vay, đầu tư Ngân hàng cần phải nâng cao hiệu sử dụng vốn để khai thác sử dụng tối đa nguồn vốn huy động, yếu tố định đến thành công kinh doanh Ngân hàng Khi sử dụng vốn có hiệu Ngân hàng thu lợi nhuận cho Ngân hàng có nguồn tiền trả đầy đủ cho khách hàng, từ tạo nên uy tín cho Ngân hàng tạo tin tưởng để gửi tiền khách hàng Vì vậy, nâng cao hoạt động cho vay biện pháp để trì phát triển nguồn vốn cho tương lai Bên cạnh đó, huy động vốn cho vay cần có tương ứng lãi suất Hiện nay, Agribank thực nghiệp vụ mang tính truyền thống như: cho vay trung dài hạn, cho vay ngắn hạn, cho vay cầm cố sổ tiết kiệm nên Ngân hàng cần nâng cấp, mở rộng phát triển nghiệp vụ để thu hút khách hàng, tăng dư nợ Cho vay ứng trước - hình thức cho vay mà Ngân hàng cung cấp cho người vay khoản tiền định để sử dụng trước, người vay phải trả lãi vào lúc hồn trả vốn gốc Bên cạnh đó, Ngân hàng cần thực điều chỉnh giảm lãi suất cho vay hợp lý với nhiều đối tượng nhằm hỗ trợ khách hàng đẩy mạnh hoạt động sản xuất kinh doanh 51 Thang Long University Library tháng cao điểm cuối năm Bởi khách hàng vay với Ngân hàng cộng sinh, khách hàng ăn nên làm Ngân hàng phát triển Ngồi ra, đầu tư hoạt động ảnh hưởng lớn tới chất lượng huy động vốn Với mạnh nông nghiệp nên Agribank cần trì, kiên định đầu tư cho lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Việt Nam Ngân hàng cần ưu tiên nguồn vốn đáng kể để đầu tư cho nơng nghiệp, nơng thơn Để đầu tư có hiệu Agribank cần nâng cao đầu tư nơng nghiệp công nghệ cao, nông nghiệp Tuy nhiên so với hoạt động cho vay đầu tư mang lại nhiều rủi ro cho Ngân hàng Vậy nên Ngân hàng cần xem xét kỹ lưỡng dự án đầu tư 3.2.5 Xây dựng chương trình marketing chăm sóc khách hàng hồn thiện Hiện thơng tin tiếp thị, tuyên truyền quảng cáo hoạt động phổ biến kinh doanh Ngân hàng Thời gian qua công tác tuyên truyền Agribank đặc biệt quan tâm chưa thực mang lại hiệu cao Trong thời gian tới Ngân hàng cần trọng tới hoạt động marketing vấn đề lãi suất tiền gửi, hình thức huy động, khuyến mại, khai trương chi nhánh, phòng giao dịch mới, … Hoạt động tuyên truyền, quảng cáo cần phải thực thường xuyên phương tiện thông tin đại chúng để đối tượng khách hàng biết đến sản phẩm dịch vụ Ngân hàng cung cấp lợi ích gửi tiền vào Ngân hàng sử dụng dịch vụ Ngân hàng Cụ thể sau: Ngân hàng cần thực khảo sát tất đơn vị, tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, trường học, bệnh viện, nhà ở, địa điểm xung quanh trụ sở, chi nhánh Tiến hành tiếp cận xây dựng mối quan hệ với địa điểm Làm quen, tạo mối quan hệ thân thiết với quản lý chung cư, hộ để cài quảng cáo hình ảnh, thơng tin Ngân hàng TV lắp thang máy, sảnh Tăng cường phối kết hợp với phòng ban chi nhánh, tận dụng tối đa mối quan hệ để tiếp thị cho khách hàng sử dụng dịch vụ Ngân hàng, mở tài khoản như: dịch vụ toán nước, tín dụng, quốc tế, trả lương qua tài khoản sử dụng dịch vụ ATM, … Triển khai các hoạt động từ thiện, tham gia buổi hội chợ Ngân hàng để truyền bá hình ảnh Ngân hàng cần hồn thiện sách chăm sóc khách hàng gửi tiền nhiều lần, có số dư lớn như: tặng quà ngày sinh nhật, quà 8/3, 20/10, Noel, lì xì ngày tết… Đây hoạt động cần thiết để gia tăng yêu thích khách hàng Agribank cần tăng cường bố trí ban tư vấn, giải đáp thắc mắc, khó khăn khách hàng qua web site, điện thoại số khách hàng khơng có thời gian đến 52 trực tiếp Ngân hàng để tìm hiểu sản phẩm dịch vụ để chọn cho sản phẩm phù hợp Ngân hàng cần thực đầy đủ quy trình nghiệp vụ, giảm thiểu sai sót, sai sót xảy cần phải xử lý kịp thời bồi thường thoả đáng gây thiệt hại cho khách hàng, cam kết đảm bảo đủ khả tốn khách hàng có nhu cầu sử dụng 3.2.6 Tăng cường đại hóa cơng nghệ Trong Ngân hàng, áp dụng khoa học công nghệ kỹ thuật lĩnh vực Ngân hàng trở thành vấn đề sống cạnh tranh Ngân hàng ngày gay gắt Đặc biệt lĩnh vực toán, tốc độ tốn nhanh tốc độ ln chuyển vốn nhanh hơn, làm tăng hiệu kinh doanh Ngân hàng Ngân hàng thực tốt công tác toán điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay thu hút thêm nhiều nguồn vốn để phục vụ cho mục đích cho vay, phục vụ nghiệp phát triển kinh tế ngày có hiệu cho Ngân hàng Việc Ngân hàng áp dụng công nghệ thông tin đại giúp thuận lợi theo dõi giao dịch, ứng dụng hệ thống giao dịch chuyển tiền từ tài khoản sang tài khoản khác đáp ứng yêu cầu ngày cao từ phía khách hàng Vậy nên, công nghệ thông tin tham gia trực tiếp vào q trình tốn, chi trả tiền khách hàng Agribank xem xét, tìm hiểu số tiện ích toán Vietinbank VietinBank iPay Mobile App VietinBank iPay Mobile App thiết bị di động thơng minh trội với hình thức tương tác mới, mở rộng thêm nhiều tính tiện ích cá nhân hóa, mang lại cho khách hàng trải nghiệm nhiều dịch vụ đa dạng Ngoài ra, Ngân hàng cần nâng cấp Homebanking giao dịch cịn chậm 3.2.7 Nâng cao lực, trình độ cán bộ, nhân viên Ngân hàng Ngân hàng muốn nghiệp kinh doanh ngày lớn mạnh, đòi hỏi Agribank phải tăng cường đào tạo cán bộ, nhân viên để bắt kịp với thay đổi Khi hoạt động lĩnh vực cán bộ, nhân viên Ngân hàng cần phải thể tinh thần tận tụy, chu đáo với nghiệp Ngân hàng Cán Ngân hàng coi mặt Ngân hàng, yếu tố thể uy tín Ngân hàng Chính Ngân hàng phải tạo cho cán bộ, nhân viên Ngân hàng chuyên nghiệp, tác phong phục vụ khách hàng nhanh nhẹn, lịch sự, văn minh có trách nhiệm cao cơng việc Bên cạnh Ngân hàng cần động viên, khuyến khích cán bộ, nhân viên cách hỗ trợ vật chất tinh thần, tạo điều kiện thuận lợi cho cán tìm hiểu, nghiên cứu, học tập tiếp cận với mơ hình, quy trình nghiệp vụ nước có hệ thống Ngân hàng đại Từ giúp cán học hỏi kinh nghiệm, vận dụng cách phù hợp với hoàn cảnh nước ta Các nhân viên, cán trẻ 53 Thang Long University Library tuổi cần Ngân hàng đặc biệt tâm đào tạo, đạo cán nhân viên có kinh nghiệm cao hướng dẫn, truyền đạt kinh nghiệm Ngân hàng cần khuyến khích, hỗ trợ nhân viên tham gia học lên thạc sĩ, cao học… Đào tạo nâng cao cán nhân viên kiến thức công nghệ Ngân hàng, nghiệp vụ Ngân hàng kiến thức cơng nghệ tốn, tín dụng, …Bổ sung kiến thức marketing, kỹ giao tiếp, theo dõi thị trường… cho nhân viên Cần phải hồn thiện máy quản lý, bố trí xếp trình độ nhân viên phù hợp khả làm việc thân 3.3 Kiến nghị Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước: a Thực có hiệu công tác tra, kiểm tra, giám sát Trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, Ngân hàng lĩnh vực nhạy cảm, hấp dẫn loại tội phạm bên cám dỗ với phận cán bộ, nhân viên Ngân hàng thối hóa biến chất; số Ngân hàng chạy theo tối đa hóa lợi nhuận bất chấp quy định pháp luật, quy định Ngành; mở rộng hội nhập cách mạng công nghệ phát triển làm xuất thêm nhiều loại hình tội phạm ngày tinh vi, phức tạp Những điều gây uy tín Ngân hàng làm giảm hiệu huy động vốn từ KHCN Với vai trò, trách nhiệm quan quản lý nhà nước, sở nhận diện đánh giá tồn tại, hạn chế cơng tác quản lý nói chung cơng tác tra, giám sát Ngân hàng nói riêng, NHNN cần đạo kiểm điểm nghiêm túc, làm rõ trách nhiệm tập thể cá nhân, xem xét nguyên nhân tồn tại, hạn chế để có biện pháp khắc phục cách bản, toàn diện, bảo đảm chất lượng, hiệu quả, hiệu lực công tác tra, giám sát vai trò quản lý nhà nước NHNN hoạt động Ngân hàng Đặc biệt, cá nhân có hành vi sai phạm, vi phạm pháp luật hình bị Tòa án cấp xét xử nhận mức án theo tính chất, mức độ hành vi vi phạm Các NHTM có nợ xấu cao cần cảnh báo sớm gặp rủi ro, yếu vi phạm pháp luật lĩnh vực Ngân hàng Không với NHTM mà NHNN cần phải đặc biệt nâng cấp ứng dụng cơng nghệ thơng tin q trình giám sát NHTM từ xa Trong năm gần liên tục có vụ đại án liên quan đến Ngân hàng khiến khách hàng xúc, làm ảnh hưởng đến phát triển kinh tế đất nước, gây nên hệ lụy nghiêm trọng Tại Agribank xảy nhiều vụ lừa đảo điển “Trong khoảng thời gian từ tháng 5/2015 - 2/2017, ông Chu Ngọc Hải nguyên cán tín dụng Agribank chi nhánh huyện Krông Bông, tỉnh Đắk Lắk làm giả hồ sơ khách hàng vay tiền Agribank chi nhánh Krông Bông để rút 114 tỷ đồng chiếm 54 đoạt, sử dụng vào mục đích cá nhân” “ Vũ Minh nguyên Giám đốc cán tín dụng Ngân hàng Agribank chi nhánh Tân An Hai người bị bắt để điều tra làm rõ hành vi phạm quy định cho vay hoạt động tổ chức tín dụng Theo đó, thời gian cán Agribank chi nhánh Tân An, hai đối tượng thuê chữ ký số người dân với giá từ từ 400 nghìn đồng đến 2,5 triệu đồng Theo điều tra ban đầu, tra NHNN phát có hồ sơ vay vốn với tổng số tiền 10 tỷ đồng (thời điểm 2014) đến không trả nợ Các hồ sơ cho vay từ năm 2011 đến đầu năm 2012” Các vụ án ảnh hưởng lớn tài sản uy tín Agribank nói chung cơng tác huy động vốn nói riêng b Hỗ trợ phát triển tốn khơng dùng tiền mặt NHNN cần phối hợp tạo điều kiện với NHTM với doanh nghiệp có liên quan đến hình thức tốn khơng dùng tiền mặt tốn thẻ, liên kết hệ thống ATM NHTM, chi trả lương qua hệ thống ATM, thu loại phí, lệ phí, tiền nước, tiền điện thoại, tiền điện, tiền dịch vụ cơng cộng Nhờ đó, khách hàng tiện lợi sử dụng nhiều tiền mặt để tốn khơng cần tích trữ, NHTM thu hút nguồn vốn lớn tạm thời nhàn rỗi từ tài khoản toán khách hàng Các quy định pháp lý hoạt động toán, dịch vụ thẻ cần bổ sung hoàn thiện cho phù hợp với tình hình thực tế nhu cầu phát triển Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước cần ban hành tiêu chuẩn trang thiết bị máy ATM, máy POS, phần mềm, thiết bị hỗ trợ Hiện nay, dịch vụ tài Ngân hàng vào đời sống người dân Một phận lớn dân cư có kiến thức, am hiểu rõ có sử dụng dịch vụ Ngân hàng Tuy nhiên, bên cạnh đó, có phận dân cư chưa hiểu biết hoạt động Ngân hàng Vì vậy, NHNN cần nâng cao hỗ trợ NHTM công tác tuyên truyền, giúp đỡ người dân hiểu biết thêm hoạt động Ngân hàng Việc tuyên truyền thực thông qua việc tăng cường phát hành báo, tạp chí, phóng sự, trao đổi tài Ngân hàng, tổ chức buổi gặp mặt, hiệu mang lại việc gửi tiền vào Ngân hàng với nội dung dễ hiểu, đơn giản, mang tính đại chúng NHNN cần mở rộng hợp tác với tổ chức toán quốc tế, hiệp hội Ngân hàng khu vực giới để học hỏi kinh nghiệm, nâng cao trình độ tốn ứng dụng có hiệu vào hoạt động tốn Việt Nam 55 Thang Long University Library KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương 3, từ định hướng đặt công tác huy động vốn từ KHCN Agribank, giải pháp tăng cường huy động vốn từ KHCN đề xuất Đồng thời đưa kiến nghị lên Ngân hàng Nhà nước năm tới Những kiến nghị giải pháp hướng tới mục tiêu tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 56 KẾT LUẬN Trong điều kiện kinh tế nước ta nay, hoạt động Ngân hàng có vai trị vơ quan trọng Trong đó, việc tăng cường huy động vốn từ KHCN ln vấn đề xun suốt tồn hoạt động Ngân hàng Chính thời gian thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, đề tài mà em nghiên cứu “Tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam” Trong q trình hoạt động, Agribank gặt hái nhiều kết đáng ghi nhận Cùng với hoạt động huy động vốn hoạt động sử dụng vốn có hiệu quả, an tồn, không ngừng phát triển Tuy nhiên, bên cạnh thành cơng Ngân hàng cịn tồn số hạn chế quy mô, tốc độ tăng trưởng vốn huy động cấu huy động vốn Vì vậy, khóa luận đưa số biện pháp kiến nghị để góp phần nâng cao khả huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng Để cơng tác huy động vốn có hiệu cao điều cịn tùy thuộc vào nỗ lực Agribank nỗ lực không ngừng cán công nhân viên Ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn cán nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam giúp đỡ cung cấp thông tin bổ ích để em hồn thành tốt nghiên cứu khóa luận Với vốn kiến thức cịn hạn chế khoảng thời gian có hạn nên khóa luận khó tránh khỏi sai sót Em mong q thầy bạn góp ý để khóa luận hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn 57 Thang Long University Library TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết kinh doanh thường niên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam năm 2017, năm 2018, năm 2019 Báo cáo tài Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam năm 2017, 2018, 2019 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam năm 2017, năm 2018, năm 2019 Nguyễn Văn Kiều (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, giảng viên Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh chương trình giảng dạy kinh tế Fulbright, Nhà xuất thống kê Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại đại (tập 2), giảng viên Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh chương trình giảng dạy kinh tế Fulbright, Nhà xuất tài Nguyễn Văn Tiến (2010), Giáo trình rủi ro kinh doanh Ngân hàng, Nhà sản xuất Thống kê Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà sản xuất Thống kê Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân Ngân hàng Nhà nước, Số: 1160/2004/QĐ-NHNN ngày 13/09/2004 việc ban hành quy chế tiền gửi tiết kiệm 10 Quốc hội, Luật số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010 tổ chức tín dụng 11 Quốc hội, Luật số: 54/2019/QH14 ngày 26/112019 luật chứng khoán 12 Peter S Rose (2010), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài Hà Nội, tr3-5 13 Các web site: https://www.investopedia.com/ https://cafef.vn/ Website Ngân hàng Vietcombank: https://www.vietcombank.com.vn/Ibanking2020/ Website Ngân hàng Agribank: https://www.agribank.com.vn/ Website Ngân hàng ANZ Bank: https://www.anz.com.au/personal/ 58 Website Ngân hàng Vietinbank: https://www.vietinbank.vn/web/home/en/index.html 59 Thang Long University Library