Tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế việt nam phòng giao dịch đội cấn

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI NÓI ĐẦU Trong kinh tế thị trường, ngân hàng tổ chức quan trọng kinh tế Nó có vai trò quan trọng việc ổn định phát triển kinh tế đất nước Nền kinh tế quốc gia phát triển với tốc độ cao ổn định có sách tài tiền tệ đắn Đồng thời hệ thống ngân hàng phải hoạt động đủ mạnh có hiệu cao, có khả thu hút tập trung nguồn vốn phân bổ có hiệu nguồn vốn Ở nước ta, từ thực sách đổi mở cửa kinh tế, chuyển kinh tế hoạt động theo chế kế hoạch hoá tập trung bao cấp sang kinh tế thị trường có quản lý Nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa, hệ thống ngân hàng ngày đóng vai trò quan trọng q trình phát triển kinh tế đất nước, đặc biệt cơng cơng nghiệp hố - đại hố đất nước Ngân hàng nơi tích tụ, tập trung, khơi dậy động viên nguồn lực cho phát triển kinh tế đóng vai trò quan trọng việc cung cấp vốn cho hoạt động kinh tế quốc dân, góp phần quan trọng vào thành tựu tăng trưởng chung kinh tế Ngân hàng thực sách kinh tế, đặc biệt sách tiền tệ Xuất phát từ đặc thù quốc gia nông nghiệp, vừa khỏi khủng hoảng kinh tế chưa lâu, nhiệm vụ đẩy mạnh cơng nghiệp hố - đại hố kinh tế Việt Nam để đạt tới tốc dộ phát triển nhanh hơn, bền vững nặng nề Một vấn đề xun suốt q trình cơng nghiệp hố đại hố đất nước việc huy động sử dụng nguồn vốn đầu tư cho phát triển kinh tế - xã hội đất nước, có huy động tập trung ngày nhiều bố trí sử dụng hiệu theo cấu hợp lý nguồn vốn đầu tư tạo động lực đưa kinh tế Việt Nam tiến kịp với nước tiên tiến khu vực giới Trịnh Thị Thanh Nhàn – Ngân hàngK38 Trường ĐH Kinh tế quốc dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, Ngân hàng Quốc tế Việt Nam Ngân hàng Quốc tế Phòng giao dịch Đội Cấn nói riêng thơng qua hoạt động khơng ngừng mở rộng quan hệ với thành phần kinh tế Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại gặp nhiều khó khăn q trình huy động vốn Làm để tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân, tạo nguồn vốn dồi dào, chất lượng cao đáp ứng cho nghiệp cơng nghiệp hố - đại hoá đất nước vấn đề quan tâm tìm biện pháp thực Sau thời gian tìm hiểu nghiên cứu, với mong muốn góp phần nhỏ vào việc tăng cường huy động vốn Ngân hàng Quốc tế - Phòng giao dịch Đội Cấn, em chọn đề tài: “Tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – Phòng giao dịch Đội Cấn.” Ngoài lời mở đầu kết luận, chuyên đề gồm ba phần: CHƯƠNG 1: Huy động vốn từ khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại CHƯƠNG 2: Thực trạng huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – Phòng giao dịch Đội Cấn CHƯƠNG 3:Giải pháp tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – Phòng giao dịch Đội cấn Trịnh Thị Thanh Nhàn – Ngân hàngK38 Trường ĐH Kinh tế quốc dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG I: HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, chức năng, vai trò Ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng – đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ tốn thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Ngân hàng thương mại (NHTM) tổ chức kinh doanh tiền tệ tín dụng có vị trí quan trọng kinh tế thị trường nước Có nhiều khái niệm khác ngân hàng thương mại Ở Mỹ: NHTM công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành cơng nghiệp dịch vụ tài Ở Pháp: NHTM xí nghiệp sở thường xun nhận cơng chúng hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài Ở Ấn Độ: NHTM sở nhận khoản ký thác vay hay tài trợ đầu tư Theo Pháp lệnh Ngân hàng năm 1990 Việt Nam: Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà nghiệp vụ thường xuyên chủ yếu nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, chiết khấu làm phương tiện toán Trịnh Thị Thanh Nhàn – Ngân hàngK38 Trường ĐH Kinh tế quốc dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Theo luật Các tổ chức tín dụng Việt Nam có hiệu lực vào tháng 10/1998 “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan” Nghị định Chính phủ số 49/20001NĐ-CP ngày 12/9/2000 định nghĩa: “Ngân hàng thương mại ngân hàng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực mục tiêu kinh tế nhà nước” Tầm quan trọng Ngân hàng Thương mại thể qua chức Các chức NHTM nêu nhiều khía cạnh khác nhau, nhìn chung bao gồm ba chức sau: Chức trung gian tài NHTM cầu nối cung vốn cầu vốn Nó tập trung nguồn tiền nhàn rỗi kinh tế để tài trợ lại cho kinh tế NHTM với vai trò trung gian tài đứng tập trung phân phối lại vốn tiền tệ, điều hoà cung cầu vốn doanh nghiệp kinh tế, góp phần điều tiết nguồn vốn, tạo điều kiện cho trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp không bị gián đoạn Trung gian tài làm tăng thu nhập cho người tiết kiệm, từ mà khuyến khích tiết kiệm, đồng thời giảm tín dụng cho người đầu tư, từ mà khuyến khích đầu tư Trung gian toán Ngân hàng trở thành trung gian toán lớn hầu hết quốc gia Thay mặt khách hàng, Ngân hàng thực toán giá trị hàng hoá dịch vụ, thu hộ tiền, tốn hộ khách hàng Q trình lưu thơng chuyển vốn từ tài khoản người mua sang tài khoản người bán có đặc điểm phi vật chất, khơng giống tiền giấy chuyển từ tay người thực sang tay người khác mà đồng tiền ghi sổ, góp phần thích ứng với nhu cầu giao dịch Trịnh Thị Thanh Nhàn – Ngân hàngK38 Trường ĐH Kinh tế quốc dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Hiện nay, loại phương tiện toán không dùng tiền mặt: séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, L/C, thẻ toán, cung cấp mạng lưới tốn điện tử Các trung tâm tốn khơng phạm vi quốc gia mà vươn tầm quốc tế làm tăng tính hiệu tốn qua ngân hàng, biến ngân hàng trở thành trung tâm tốn quan trọng có hiệu quả, phục vụ đắc lực cho kinh tế Chức tạo tiền (tạo phương tiện toán) Khi Ngân hàng thực chức thứ thứ hai thực chức tạo tiền Quá trình tạo tiền NHTM thực thơng qua hoạt động tín dụng toán hệ thống ngân hàng, mối liên hệ chặt chẽ với hệ thống ngân hàng trung ương nước Đó khả biến tiền gửi ban đầu ngân hàng nhận tiền gửi thành khoản tiền lớn gấp nhiều lần thực nghiệp vụ tín dụng toán qua nhiều ngân hàng Khi ngân hàng cho vay, số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng tăng lên, khách hàng dùng để mua hàng dịch vụ Hơn nữa, toàn hệ thống ngân hàng tạo phương tiện toán khoản tiền gửi mở rộng từ ngân hàng đến ngân hàng khác sở cho vay Vai trò NHTM xác định sở chức sở nhiệm vụ cụ thể giai đoạn Vai trò thực thi sách tiền tệ Việc hoạch định sách tiền tệ thuộc Ngân hàng Trung ương; để thực thi sách tiền tệ phải sử dụng công cụ lãi suất, dự trữ bắt buộc, tái chiết khấu, thị trường mở, hạn mức tín dụng…Chính NHTM chủ thể chịu tác động trực tiếp công cụ đồng thời đóng vai trò cầu nối việc chuyển tiếp tác động sách tiền tệ đến khu vực phi ngân hàng đến kinh tế Ngược lại, qua NHTM định chế tài trung gian khác, tình hình sản lượng, giá cả, cơng ăn việc Trịnh Thị Thanh Nhàn – Ngân hàngK38 Trường ĐH Kinh tế quốc dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp làm, nhu cầu tiền mặt, tổng cung tiền tệ, lãi suất, tỷ giá… kinh tế phản hồi cho Ngân hàng Nhà nước để Chính phủ NHNN có sách điều tiết thích hợp với tình hình cụ thể Bằng sách biện pháp tín dụng, NHTM đáp ứng nhu cầu vốn bổ sung kịp thời cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp thuộc lĩnh vực sản xuất, lưu thông, dịch vụ Doanh nghiệp sử dụng vốn vay, đến hạn phải hoàn trả vốn kèm theo lãi vay cho ngân hàng, điều buộc doanh nghiệp phải cân nhắc kỹ lưỡng sử dụng vốn cho mang lại hiệu cao Trong trình đổi mới, hệ thống ngân hàng có tầm quan trọng đặc biệt, kênh cung ứng vốn cho kinh tế để thực tiêu vĩ mô kinh tế Ngoài cho vay thương mại tổ chức cá nhân, hệ thống ngân hàng nguồn tài quan trọng để thực chủ trương, sách Đảng Chính phủ cho vay hộ nghèo, vùng sâu, vùng xa, góp phần hạn chế đáng kể chênh lệch phát triển nhóm thu nhập vùng nước, bước chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng Cơng nghiệp hóa, Hiện đại hóa Cùng với nghiệp vụ kinh doanh lĩnh vực tín dụng tiền tệ, NHTM thực cung cấp dịch vụ trung gian, khơng góp phần tăng thêm thu nhập cho Ngân hàng mà giúp chủ thể tham gia tốn, tiết kiệm chi phí, tiết kiệm thời gian, đồng thời giúp doanh nghiệp thu hồi tiền bán hàng nhanh để tiếp tục trình luân chuyển vốn tiếp theo, tạo thuận lợi cho phát triển doanh nghiệp, đảm bảo an toàn, đẩy nhanh tốc độ lưu chuyển vốn, góp phần tạo nên “văn minh tiền tệ” cho xã hội Vai trò góp phần vào hoạt động điều tiết vĩ mơ Chính sách tiền tệ loại cơng cụ sách can thiệp kinh tế, dựa thân chế thị trường quy luật vận động Nhưng Ngân hàng Nhà nước không trực tiếp giao dịch với cơng chúng, phải dựa vào thơng tin phản hồi từ định chế tài trung gian để làm soạn thảo sách tiền tệ Như vậy, rõ ràng khơng có hệ thống Trịnh Thị Thanh Nhàn – Ngân hàngK38 Trường ĐH Kinh tế quốc dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp NHTM hồn chỉnh, khơng có thơng tin phản hồi hệ thống NHTM cung cấp, việc hoạch định chiến lược soạn thảo sách tiền tệ Ngân hàng nhà nước khơng hồn hảo Chính sách tiền tệ thiết kế khởi động từ NHNN lan đến ngóc ngách kinh tế thơng qua hoạt động dây truyền hệ thống NHTM tổ chức tài nước Như vậy, khơng có chấp hành cảu hệ thống NHTM ý đồ sách tiền tệ NHNN không thực 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại  Huy động vốn Ngân hàng kinh doanh tiền tệ hình thức huy động, cho vay, đầu tư cung cấp dịch vụ khác Huy động vốn - hoạt động tạo nguồn vốn cho NHTM - đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng Ngân hàng huy động vốn nhằm thực cho vay thực dịch vụ ngân hàng Ngân hàng huy động nguồn vốn khác (tài sản nợ) bao gồm: khoản mà nhân dân gửi vào, khoản ngân hàng vay đối tượng khác kinh tế ngân hàng Trung ương, ngân hàng hay tổ chức tài khác, vay thị trường vốn, thị trường tiền tệ…Đặc điểm tiền gửi chúng phải toán khách hàng yêu cầu tiền gửi có kỳ hạn chưa đến hạn Quy mô tiền gửi lớn so với nguồn khác Thông thường nguồn chiếm 50% tổng nguồn vốn mục tiêu tăng trưởng hàng năm ngân hàng Tiền gửi đối tượng phải dự trữ bắt buộc, chi phí tiền gửi thường cao lãi trả cho tiền gửi Bên cạnh đó, tiền vay chiếm tỷ trọng thấp tổng nguồn có vai trò quan trọng Các khoản vay thường có thời hạn quy mơ xác định trước, tạo thành nguồn ổn định cho ngân hàng Khác với nhận tiền gửi, ngân hàng không thiết phải vay thường xuyên: ngân hàng vay lúc cần Trịnh Thị Thanh Nhàn – Ngân hàngK38 Trường ĐH Kinh tế quốc dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp thiết; ngân hàng hoàn toàn chủ động định khối lượng vay phù hợp với nhu cầu sử dụng Nguồn vay khơng phải chịu dự trữ bắt buộc Trịnh Thị Thanh Nhàn – Ngân hàngK38 Trường ĐH Kinh tế quốc dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp  Tài trợ cho kinh tế Tín dụng loại tài sản chiếm tỷ trọng lớn phần lớn NHTM, phản ánh hoạt động đặc trưng ngân hàng Trong hoạt động tín dụng, mục tiêu chủ yếu ngân hàng kiếm lợi nhuận, sở phục vụ nhu cầu tín dụng cộng đồng Ngân hàng cung cấp cho đối tác điều kiện cần thiết để họ thực hoạt động theo mục tiêu họ sở tìm kiếm thu nhập Đối tác ngân hàng là: doanh nghiệp, hộ gia đình, phủ…có nhu cầu nhận tài trợ ngân hàng đáp ứng đầy đủ yêu cầu ngân hàng Mối quan hệ NHTM, người gửi tiền người vay dựa vào lòng tin để giải tình trạng thừa hay thiếu vốn chủ thể nêu Các hình thức tài trợ: cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng, tài trợ cho dự án…Cho vay thương mại: ngân hàng thực chiết khấu thương phiếu mà thực tế cho vay người bán cho vay trực tiếp khách hàng người mua Cho vay tiêu dùng: gia tăng thu nhập người tiêu dùng cạnh tranh cho vay hướng ngân hàng tới người tiêu dùng khách hàng tiềm Tài trợ cho dự án: bên cạnh việc cho vay ngắn hạn, ngân hàng ngày trở nên động việc tài trợ trung, dài hạn Tài trợ xây dựng nhà máy, phát triển công nghệ cao, cho vay bất động sản…  Thực dịch vụ ngân hàng - Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán: tiện ích tốn khơng dùng tiền mặt (an tồn, nhanh chóng, xác, tiết kiệm chi phí) góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh nâng cao thu nhập cho khách hàng Trịnh Thị Thanh Nhàn – Ngân hàngK38 Trường ĐH Kinh tế quốc dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Cung cấp dịch vụ uỷ thác tư vấn: cá nhân doanh nghiệp nhờ ngân hàng quản lý tài sản quản lý hoạt động tài hộ, tư vấn đầu tư, quản lý tài chính, thành lập, mua bán, sát nhập doanh nghiệp - Dịch vụ bảo lãnh: ngân hàng bảo lãnh cho khách hàng mua chịu hàng hố trang thiết bị, phát hành chứng khoán, vay vốn tổ chức tín dụng khác - Cho thuê tài chính: nhằm đáp ứng nhu cầu thuê dài, tài sản thuê có giá trị lớn, ngân hàng cho khách hàng th thiết bị, máy móc cần thiết thơng qua hợp đồng th mua - Ngồi ra, ngân hàng thực dịch vụ khác như: Cung cấp dịch vụ mơi giới đầu tư chứng khốn, Dịch vụ bảo hiểm, Bảo quản tài sản hộ… 1.2 Huy động vốn ngân hàng thương mại 1.2.1 Vai trò vốn Khái niệm vốn Có nhiều quan điểm khác nói vốn, vốn Vốn tư mang lại giá trị thặng dư “từ quan điểm ta thấy cần thiết vốn kinh tế: thúc đẩy trình chuyển dịch cấu kinh tế xây dựng phát triền sở hạ tầng, thúc đẩy chuyển giao công nghệ, đáp ứng yêu cầu cải tạo, đầu tư, đổi lĩnh vực Vai trò vốn hoạt động kinh tế NHTM Sản phẩm NHTM “tiền”, ngân hàng kinh doanh tiền tệ nên chức chủ yếu ngân hàng “huy động vay” nghiệp vụ mang lại phần lớn lợi nhuận NHTM, vốn cần thiết giúp NHTM chủ động việc cho vay đầu tư Khi ngân hàng có nguồn vốn dồi dào, ổn định giúp cho khả đa dạng hóa loại hình dịch vụ Trịnh Thị Thanh Nhàn – Ngân hàngK38 10 Trường ĐH Kinh tế quốc dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Hiện nay, ngân hàng cần phát triển tiến hành hình thức sản phẩm sau: - Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam cần đưa sản phẩm tiết kiệm lãi suất bậc thang (Khách hàng rút trước hạn sổ tiết kiệm hưởng khoảng 80% phần trăm lãi suất kỳ hạn tương ứng), ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam có sản phẩm tương ứng lãi suất tiết kiệm cho sổ tiết kiệm tất toán trước hạn hay sản phẩm tiết kiệm theo thời gian thực gửi hai sản phẩm có chung điểm lãi suất hưởng theo thời gian thực gửi lãi suất lại thấp so với kỳ hạn tương ứng cho sản phẩm tiết kiệm thường lãi suất chiếm khoảng 50% lãi suất kỳ hạn tương ứng - Các ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn có sản phẩm khuyến mại cho người cao tuổi tặng thêm lãi suất người cao tuổi thu hút phần lớn nguồn vốn từ dân cư, đặc biệt ngân hàng bạn (Ngân hàng MHB) có chế lãi suất linh hoạt chi nhánh nên lãi suất ngân hàng ln cạnh tranh - Chuyển tiền kiều hối nguồn thu ngoại tệ nguồn tiền gửi lớn Chính vậy, ngân hàng nên tích cực đẩy mạnh công tác chuyển tiền kiều hối nhiều hình thức khác ban hành biểu phí kiều hối cạnh tranh; Đối với khách hàng nhận kiều hối ngân hàng Quốc tế mà gửi ngân hàng Quốc tế chí khơng thu phí chuyển tiền;  Sử dụng linh hoạt lãi suất công cụ để tăng cường vốn, điều chỉnh cấu vốn Ngoại trừ tiền gửi giao dịch nhạy cảm với lãi suất, nguồn vốn có kỳ hạn có phản ứng nhạy cảm với lãi suất Với biểu lãi suất thay đổi thời kỳ vận dụng mức lãi suất tối đa cho loại tiền gửi có kỳ hạn mà cần tăng tỷ trọng, tiền gửi kỳ hạn khác không thiết áp dụng mức tối đa, phải bảo đảm nguyên tắc: Kỳ hạn dài có lãi suất cao Thơng qua việc áp dụng lãi suất huy động cho Trịnh Thị Thanh Nhàn – Ngân hàngK38 43 Trường ĐH Kinh tế quốc dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp loại tiền gửi, ngân hàng điều chỉnh cấu nguồn vốn cho phù hợp với danh mục tài sản nhằm tạo hội tăng lợi nhuận Ngân hàng cần tiến hành phân tích cấu trúc kỳ hạn nguồn vốn, dự báo xu hướng biến động lãi suất để chủ động tạo khoảng cách tài sản nhạy cảm nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam cần áp dụng lãi suất linh hoạt, phù hợp với thị trường để huy động tối đa nguồn vốn Nên giao quyền chủ động cho trưởng phòng giao dịch ấn định lãi suất huy động cạnh tranh mặt ngân hàng thương mại cố phần phải tính tốn chi phí hợp lý đảm bảo thực kế hoạch tài Tại trụ sở nên ban hành lãi suất trần huy động thường xuyên cập nhật tình hình lãi suất địa bàn, vùng, miền tồn quốc để kịp thời thơng tin điều hành lãi suất Mặt khác, ngân hàng cần thực đồng thời sách giá linh hoạt phù hợp tương ứng với sách lãi suất Giá ưu đãi áp dụng khách hàng lớn, khách hàng giao dịch thường xuyên Đối với khách hàng gửi số tiền lớn, thời gian dài nhận từ ngân hàng lãi suất thoả thuận, giảm miễn phí dịch vụ có giao dịch mức độ cho phép ngân hàng áp dụng số hình thức khác chăm sóc tốt lễ, kỷ niệm ngày sinh nhật … Thực việc áp dụng lãi suất, phí dịch vụ linh hoạt, có tính cạnh tranh cao làm tăng chi phí nguồn vốn kết thu quy mô nguồn vốn tăng trưởng, cấu hợp lý, ổn định cao hơn, hạn chế rủi ro lãi suất, rủi ro khoản,…  Phát triển đa dạng hình thức dịch vụ liên quan đến huy động vốn Các dịch vụ ngân hàng đa dạng tác động đến quy mô, cấu vốn ổn định tài sản nguồn vốn ngân hàng Vì vậy, nhằm đáp ứng nhu Trịnh Thị Thanh Nhàn – Ngân hàngK38 44 Trường ĐH Kinh tế quốc dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp cầu ngày cao chất lượng, đa dạng hình thức phục vụ khách hàng, ngân hàng cần trọng phát triển thêm số hình thức sau: - Làm dịch vụ thu tiền bảo hiểm toán bảo hiểm cho số đối tượng bảo hiểm tài sản, bảo hiểm nhân thọ, thu tiền cho cơng ty chứng khốn hay doanh nghiệp có lượng tiền lớn quay vòng nhiều Điều buộc ngân hàng cần phải tiến hành giao dịch, liên kết với công ty bảo hiểm, cơng ty chứng khốn, … Như góp phần tăng vốn huy động đồng thời mở thêm sản phẩm huy động vốn gắn với mục tiêu bảo hiểm nhằm nâng cao lợi ích khách hàng, công ty bảo hiểm ngân hàng Quốc tế nói chung Phòng giao dịch Đội Cấn nói riêng - Thực dịch vụ tư vấn cho khách hàng loại hình tiết kiệm cho phù hợp đem lại lợi ích cao cho khách hàng Như ngân hàng thu hút lượng vốn từ khách hàng  Củng cố, nâng cao uy tín, tạo lòng tin khách hàng Ngoài việc phải nâng cao hoạt động huy động vốn hoạt động sử dụng vốn, ngân hàng cần phải xây dựng, củng cố phát huy hình ảnh địa phương, tích cực chủ động việc gắn kết sản phẩm tiền gửi với nhiều loại sản phẩm dịch vụ khác Cần phát huy hiệu công tác tuyền truyền quảng bá ngân hàng Quốc tế phòng giao dịch thơng qua báo chí, phương tiện thông tin đại chúng Nghiên cứu làm panô, quảng cáo lớn đặt địa điểm tập trung dân cư, bật để công chúng quen thuộc với tên biểu tượng ngân hàng; Cập nhật đổi thường xuyên trang web thông tin điện tử ngân hàng tạo tiện ích cho khách hàng việc tra cứu thông tin hiêu biết thêm ngân hàng, qua tiết kiệm chi phí Trịnh Thị Thanh Nhàn – Ngân hàngK38 45 Trường ĐH Kinh tế quốc dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ban lãnh đạo phòng giao dịch phải thương xuyên làm việc với UBND, HĐND xã, phường, quận để thông qua hội họp địa phương tranh thủ giới thiệu hình thức huy động vốn Tiến hành nghiên cứu địa bàn để có sách tổ chức hợp lý Hàng năm ngân hàng nên tổ chức hội nghị khách hàng lần để khách hàng có dịp tìm hiểu ngân hàng Đồng thời ngân hàng nhận phản ánh trung thực thắc mắc, điều ngân hàng cán phục vụ chưa thoả mãn yêu cầu khách hàng để từ kịp thời giải đáp điều chỉnh hoạt động, tổ chức điều hành, tác nghiệp hay thái độ phục vụ  Tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ đội ngũ cán Ở vị trí nào, người ln yếu tố hàng đầu, định thành bại hoạt động Vì vậy, việc xây dựng đội ngũ cán có trình độ, am hiểu nghiệp vụ, lực cao, có phẩm chất đạo đức tốt khơng góp phần nâng cao hiệu huy động vốn mà tạo phát triển bền vững cho ngân hàng Vì cần phải có số giải pháp nhằm nâng cao trình độ nguồn nhân lực Phòng giao dịch Đó biện pháp sau: - Tập trung đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ truyền thống, đồng thời cập nhật thêm kiến thức mới, sản phẩm công nghệ ngân hàng đại Chiến lược đào tạo phải xác định rõ đối tượng đào tạo, nội dung đào tạo thời gian đào tạo cho thích hợp Đào tạo cần tập trung theo chuyên ngành định, đào tạo cách toàn diện, tránh đào tạo tràn lan, khơng xác định, tránh lãng phí thời gian, nhân lực tiền bạc - Trong thời đại ngày nay, hoạt động ngân hàng ngày phát triển phong phú, đa dạng Trên giới, khoa học kỹ thuật công nghệ thông tin phát triển với tốc độ nhanh, ảnh hưởng trực tiếp đến Trịnh Thị Thanh Nhàn – Ngân hàngK38 46 Trường ĐH Kinh tế quốc dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hoạt động ngân hàng Do vậy, trình độ đội ngũ cán ngân hàng cần phải trọng đào tạo để bắt kịp với phát triển Ngay từ giai đoạn tuyển dụng, ngân hàng cần ý đến ứng viên không đáp ứng đủ chun mơn nghiệp vụ, có phẩm chất đạo đức tốt mà cần có hiểu biết xã hội, có khả thích ứng tiếp thu nhanh công nghệ mới, kiến thức - Ngân hàng cần bố trí cán có trình độ chun mơn tư cách đạo đức vào vị trí công việc phù hợp nhằm đảm bảo người việc, khai thác tối đa tiềm cá nhân, phát huy triệt để mạnh lực họ - Xây dựng chế độ khen thưởng phù hợp, thực chế độ khuyến khích mặt chất tinh thần, phát động phong trào thi đua cán giỏi nhằm kích thích hoạt động tích cực công tác huy động vốn Đồng thời phải có chế độ kỷ luật phê bình thích đáng cán làm sai nguyên tắc ngân hàng, cán tha hoá biến chất gây tổn thất cho ngân hàng Mặt khác, nên có buổi thảo luận cán quản lý cán chun mơn để học hỏi, chia sẻ kinh nghiệm làm việc Có tạo môi trường làm việc cạnh tranh lành mạnh cán Trịnh Thị Thanh Nhàn – Ngân hàngK38 47 Trường ĐH Kinh tế quốc dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp  Nâng cao chất lượng công nghệ Để ngân hàng giữ vai trò quan trọng, thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội cần thiết phải đa dạng hoá, nâng cao chất lượng dịch vụ đại hố cơng nghệ ngân hàng Trong xu hội nhập kinh tế quốc tế, ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam nói chung Phòng giao dịch Đội Cấn nói riêng bước đổi đại hố cơng nghệ ngân hàng Ngân hàng sử dụng công nghệ Symbol tạo thuận tiện tốn nắm bắt thơng tin Tuy nhiên đổi công nghệ vấn đề sớm chiều mà trình lâu dài Vì vậy, ngân hàng cần mở rộng phát triển khơng ngừng loại hình dịch vụ nhằm nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng Để có điều này, ngân hàng cần có quan tâm đầu tư thích đáng cấp ủng hộ toàn thể cán công nhân viên, 3.3 Kiến nghị  Kiến nghị Chính phủ Do tình hình kinh tế - xã hội phát triển nhanh chóng, nhiều quan hệ xã hội phát sinh kinh tế thị trường đòi hỏi phải điều chỉnh pháp luật để tạo môi trường pháp lý ổn định cho phát triển kinh tế Tuy nhiên, nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan mà hệ thống pháp luật ngân hàng nhà nước ta chưa thật đồng bộ, chưa thực chỗ dựa pháp lý cho nhà kinh doanh Do đó, xin kiến nghị với Chính phủ cần có biện pháp cần thiết nhằm đảm bảo luật pháp phải thực cách quán triệt để Riêng lĩnh vực ngân hàng yêu cầu tăng cường pháp chế lĩnh vực hoạt động ngân hàng đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế thời kỳ cơng nghiệp hố - đại hố đất nước, hội nhập kinh tế giới Chính phủ cần ban hành kịp thời văn pháp luật quy định hướng dẫn thi hành điều luật phù hợp với tình hình kinh tế - xã hội nước quốc tế Trịnh Thị Thanh Nhàn – Ngân hàngK38 48 Trường ĐH Kinh tế quốc dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chính phủ cần có biện pháp đồng để ổn định sách tiền tệ, kiểm soát lạm phát, ổn định giá trị đối nội đối ngoại đồng tiền Khi tiền tệ ổn định có tác động lớn cho hoạt động huy động vốn hoạt động ngân hàng Bởi đó, người dân yên tâm gửi tiền vào ngân hàng, làm cho nguồn vốn huy động ngân hàng tăng lên ổn định Ổn định sách tiền tệ làm cho kinh tế phát triển ổn định, hạn chế rủi ro hoạt động ngân hàng rủi ro tín dụng Do ngân hàng phát triển mạnh mẽ việc cho vay, đặc biệt cho vay trung dài hạn  Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng hồn thiện sách tiền tệ cách đồng bộ, sử dụng cơng cụ sách tiền tệ cách linh hoạt nhằm điều hoà hợp lý lượng tiền lưu thông kinh tế, thực sách lãi suất tự theo thị trường, tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại nâng cao hiệu huy động vốn Đặc biệt ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện hệ thống văn quy phạm có liên quan đến lĩnh vực huy động vốn Các văn cần thơng thống, linh hoạt, phù hợp với thực tế áp dụng thống ngân hàng - Hiện nay, trước tình hình tỷ giá biến động gây khơng khó khăn cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp ngân hàng Vì vậy, ngân hàng Nhà nước cần theo dõi chặt chẽ tín hiệu thị trường, từ đề xuất thực sách tiền tệ thận trọng linh hoạt nhằm ổn định kinh tế vĩ mô thúc đẩy kinh tế phát triển - Ngân hàng Nhà nước nên tạo điều kiện để ngân hàng thương mại hợp tác cạnh tranh lành mạnh bình đẳng, ngân hàng thương mại quốc doanh ngân hàng thương mại cổ phần  Kiến nghị Ngân hàng Quốc tế Việt Nam Trịnh Thị Thanh Nhàn – Ngân hàngK38 49 Trường ĐH Kinh tế quốc dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngân hàng Quốc tế Việt Nam ngày hoàn thiện phát triển thị trường Để giữ vững tiếp tục phát triển nữa, ngân hàng cần phải có điều chỉnh thích hợp điều kiện kinh tế thị trường để mở rộng mối quan hệ quốc tế với nước khu vực toàn giới, tiếp tục nhận nguồn vốn từ dự án uỷ thác đầu tư nước, đặc biệt nguồn vốn dài hạn - Nên triển khai kịp thời hướng dẫn cụ thể việc thi hành văn bản, quy định, định, thị Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Quốc tế Việt Nam hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng, tạo điều kiện cho ngân hàng ln hoạt động khuôn khổ pháp luật đảm bảo chất lượng cao - Cần tăng cường vai trò kiểm tra, kiểm soát nội với chi nhánh Hội sở ngân hàng Hoạt động phải diễn thường xuyên, toàn diện xác để phát xử lý kịp thời rủi ro - Bám sát định hướng mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội Đảng Nhà nước để từ có kế hoạch mục tiêu chiến lược phát triển riêng phù hợp với ngân hàng Quốc tế Việt Nam - Tiến hành phát triển đại hố hệ thống cơng nghệ thơng tin tồn hệ thống, thực quản lý thông tin theo hướng đồng Đồng thời khẩn trương đưa công nghệ, thiết bị để phát triển đa dạng loại hình dịch vụ ngân hàng, tăng hiệu kinh doanh lực cạnh tranh ngân hàng - Mở rộng hoạt động tuyên truyền, quảng cáo hình ảnh ngân hàng Quốc tế thơng qua việc tài trợ cho chương trình văn hố - xã hội, thể thao, chương trình từ thiện, để thương hiệu sản phẩm ngân hàng quảng bá rộng rãi nước Trịnh Thị Thanh Nhàn – Ngân hàngK38 50 Trường ĐH Kinh tế quốc dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Chủ động đa dạng hố hình thức huy động vốn, trọng công tác huy động vốn từ dân cư, mức huy động vốn từ dân cư phải chiếm tối thiểu 50% tổng nguồn vốn - Đẩy mạnh công tác toán điện tử, nối mạng toán để thu hút vốn từ đơn vị tổ chức kinh tế, tổ chức tài chính, - Gửi nhiều cán trẻ, có lực học tập nước ngồi, đặc biệt nước có cơng nghệ ngân hàng tiến tiến Nhật Bản, Mỹ, Thuỵ Sỹ, để nâng cao trình độ quản lý nghiệp vụ chun mơn, từ rút kinh nghiệm áp dụng vào thực tiễn nước ta - Thực quản lý lãi suất tập trung Trụ sở chính, chi nhánh thực linh hoạt phạm vi quy định Kiến nghị Ngân hàng Quốc tế Việt Nam Phòng giao dịch Đội Cấn Tiếp tục thực giải pháp cấu lại Phòng giao dịch theo đề án ngân hàng Quốc tế Việt Nam; Phân cơng rõ việc, thực thi cơng việc quy trình nghiệp vụ quy chế quản trị điều hành Đẩy mạnh công tác tiếp thị gắn với thông tin tuyên truyền mặt hoạt động, chế sách để người dân hiểu thêm hoạt động chương trình ưu đãi ngân hàng Quốc tế phòng giao dịch Đội Cấn Đồng thời nắm bắt thông tin cách nhạy bén diễn biến sản phẩm lãi suất tổ chức tín dụng địa bàn để từ đưa hình thức huy động vốn phù hợp tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm bậc thang, quà khuyến mại tiền vật, Trịnh Thị Thanh Nhàn – Ngân hàngK38 51 Trường ĐH Kinh tế quốc dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp KẾT LUẬN Huy động vốn phục vụ nghiệp Cơng nghiệp hố - đại hoá đất nước biện pháp quan trọng góp phần định cho nghiệp xây dựng Chủ nghĩa xã hội nước ta Nó đòi hỏi hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung ngân hàng thương mại nói riêng phải khơng ngừng đổi hoạt động, đưa giải pháp biện pháp thích hợp với vùng kinh tế, khu vực nhằm huy động tối đa nguồn vốn nước nhằm phát huy nội lực kinh tế, góp phần ổn định thúc đẩy kinh tế phát triển, cải thiện phúc lợi xã hội, nâng cao đời sống nhân dân Bên cạnh Nhà nước, Chính phủ Ngân hàng Nhà nước phải có biện pháp, sách hỗ trợ cho hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại tạo điều kiện để hệ thống ngân hàng phát triển Ngân hàng Quốc tế Việt Nam – Phòng giao dịch Đội Cấn kể từ thành lập không ngừng đổi kinh doanh phù hợp với kinh tế thị trường đường lối chủ trương Đảng Nhà nước Đặc biệt hoạt động huy động vốn, ngân hàng Quốc tế - Phòng giao dịch Đội Cấn đưa biện pháp tích cực nhằm huy động tối đa nguồn vốn huy động dân cư Trong năm vừa qua nguồn vốn huy động năm sau cao năm trước, đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế địa phương, tạo công ăn việc làm cho nhân dân, góp phần nâng cao đời sống Vì nghiệp cơng nghiệp hố đại hố đất nước, ánh sáng nghị Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ X, ngân hàng cơng thương Việt Nam nói chung chi nhánh Hai Bà trưng nói riêng tâm đua hoạt động ngân hàng có bước chuyển biến mạnh mẽ hơn, hơn, làm tròn trách nhiệm chủ lực chủ đạo hoạt động cấp tín dụng Trịnh Thị Thanh Nhàn – Ngân hàngK38 52 Trường ĐH Kinh tế quốc dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Phan Thị Thu Hà, (2004), “Giáo trình Ngân hàng thương mại”, NXB Thống Kê TS Nguyễn Hữu Tài, (2002), “Lý thuyết Tài - tiền tệ”, NXB Thống Kê Frederic S.Miskin, (1995), “Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính”, NBX Khoa học kỹ thuật Peter Rose, (2004), “Quản trị ngân hàng thương mại”, NXB Tài Báo cáo thường niên Ngân hàng Quốc tế Việt Nam - Phòng giao dịch Đội Cấn www.vib.com.vn Trịnh Thị Thanh Nhàn – Ngân hàngK38 53 Trường ĐH Kinh tế quốc dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Hà nội, ngày tháng năm 2010 Giáo viên hướng dẫn Trịnh Thị Thanh Nhàn – Ngân hàngK38 54 Trường ĐH Kinh tế quốc dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG I: HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, chức năng, vai trò Ngân hàng thương mại .3 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại .7 1.2 Huy động vốn ngân hàng thương mại .9 1.2.1 Vai trò vốn 1.2.2 Nguyên tắc tiền hành huy động vốn 10 1.3 Các nguồn hình thành nên nguồn vốn Ngân hàng thương mại 13 1.4 Các chiến lược huy động vốn Ngân hàng thương mại 16 1.4.1 Đa dạng hoá sản phẩm huy động vốn 16 1.4.2 Đẩy mạnh hoạt động tiếp thị, khuyến mại sản phẩm 18 1.4.3 Mở rộng mạng lưới chi nhánh; nâng cao trình độ, nghiệp vụ cho cán .19 1.5 Huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 20 1.5.1 Khái niệm huy động vốn từ khách hàng cá nhân 20 1.5.2 Các phương thức huy động vốn từ khách hàng cá nhân .20 1.5.3 Tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân 22 1.5.3.1 Khái niệm 22 1.5.3.2 Các tiêu đánh giá tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân 23 1.6 Các nhân tố ảnh hưởng tới tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân 23 1.6.1 Các nhân tố chủ quan 23 1.6.2 Các nhân tố khách quan 26 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 28 TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM PHÒNG GIAO DỊCH ĐỘI CẤN 28 2.1 Khái quát ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – PGD Đội Cấn 28 2.1.1 Sơ lược trình phát triển 28 2.1.2 Cơ cấu tổ chức – nhân 29 2.1.3 Kết kinh doanh chủ yếu 30 2.2 Thực trạng huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – PGD Đội Cấn 31 Trịnh Thị Thanh Nhàn – Ngân hàngK38 Trường ĐH Kinh tế quốc dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động vốn từ Khách hàng cá nhân NHTM cố phần Quốc tế Việt Nam – PGD Đội Cấn 33 2.3.1 Kết 33 2.3.1 Hạn chế nguyên nhân 35 2.3.1.1 Hạn chế 35 2.3.1.2 Nguyên nhân .38 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG QUỐC TẾ - PHÒNG GIAO DỊCH ĐỘI CẤN 39 3.1 Định hướng tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - Phòng giao dịch Đội Cấn .39 3.1.1 Định hướng phát triển huy động vốn từ khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - Phòng giao dịch Đội Cấn .39 3.1.2 Quan điểm tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - PGD Đội Cấn 39 3.2 Giải pháp 41 3.3 Kiến nghị 47 KẾT LUẬN .51 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 52 Trịnh Thị Thanh Nhàn – Ngân hàngK38 Trường ĐH Kinh tế quốc dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG CHỮ CÁI VIẾT TẮT NHTM : Ngân hàng thương mại TMCP: Thương mại cổ phần PGD: Phòng giao dịch VNĐ : Việt Nam đồng USD : Đồng đô la Mỹ EUR : Đồng EURO Trịnh Thị Thanh Nhàn – Ngân hàngK38 Trường ĐH Kinh tế quốc dân ... phần nhỏ vào việc tăng cường huy động vốn Ngân hàng Quốc tế - Phòng giao dịch Đội Cấn, em chọn đề tài: Tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – Phòng giao. .. hàng cá nhân qua năm - Tỷ trọng huy động vốn từ khách hàng cá nhân Số dư huy động vốn khách hàng cá nhân Tỷ trọng huy động vốn từ khách hàng cá nhân= Tổng số dư huy động vốn Ngân hàng Số dư huy động. .. nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – Phòng giao dịch Đội Cấn CHƯƠNG 3:Giải pháp tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – Phòng giao dịch Đội cấn Trịnh