Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh quảng nam

CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP GVHD: VÕ THỊ THU NGÂN LỜI MỞ ĐẦU Xu tồn cầu hóa tác động ngày sâu sắc đến tất kinh tế giới, quốc gia muốn phát triển phải tham gia vào trình hội nhập Đứng trước đòi hỏi cấp bách hội nhập, phát triển kinh tế, thực cải cách mở cửa ngành nghề lĩnh vực sống Ngành Ngân hàng tài ngành kinh tế trụ cột quốc gia có nhiều điều chỉnh, thay đổi để bắt kịp với nhu cầu hội nhập Một thay đổi mamg tính bước ngoặc tham gia vào lộ trình mở cửa ngành tài ngân hàng Việt Nam gia nhập WTO Thực mở cửa ngành ngân hàng đồng nghĩa chấp nhận cạnh tranh ngày gây gắt ngân hàng nước ngoài, cạnh tranh ngân hàng, đặc biệt NHTM nhà nước phải thực đa dạng hóa khách hàng, thực đa dạng hóa loại hình dịch vụ cung cấp, nâng cao chất lượng dịch vụ… Khách hàng NHTM quốc doanh không tập trung vào khối doanh nghiệp nhà nước mà mở rộng sang đối tượng khách hàng đầy tiềm khối doanh nghiệp quốc doanh Đây khách hàng hứa hẹn khoản thu nhập lớn cho NH thời gian tới, hội nhập toàn diện đầy đủ kinh tế Thế giới Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam ngân hàng có truyền thống lâu đời nhiều thành tựu 53 năm hoạt động vừa qua Trong trình thực tập, nghiên cứu NH Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam, nhận thấy doanh nghiệp quốc doanh địa bàn Thành phố Tam kỳ tỉnh Quảng Nam chiếm 80% thị phần tổng số doanh nghiệp địa bàn Doanh nghiệp quốc doanh NH Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam thị trường đầy tiềm Vì vậy, Chi nhánh cần phải đẩy mạnh hoạt động cho vay thị trường khách hàng Thực tế khiến cho định chọn đề tài: “Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp quốc doanh Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam” cho chuyên đề tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu chuyên đề phân tích rõ thực trạng cho vay doanh nghiệp quốc doanh BIDV Chi nhánh Quảng Nam từ đề xuất số ý kiến nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp quốc doanh SVTH: VÕ THỊ XUÂN VINH Trang: CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP GVHD: VÕ THỊ THU NGÂN ngân hàng Phạm vi nghiên cứu chuyên đề tập trung nghiên cứu lý luận cho vay doanh nghiệp quốc doanh NHTM, nghiên cứu doanh nghiệp địa bàn tỉnh Quảng Nam thực trạng hoạt động cho vay BIDV - Chi nhánh Quảng Nam doanh nghiệp quốc doanh địa bàn tỉnh Chuyên đề sử dụng phương pháp vật biện chứng, phương pháp so sánh, phương pháp thống kê làm phương pháp nghiên cứu Ngoài phần mở đầu kết luận, chun đề cịn có phần sau: Phần I: Cơ sở lý luận nghiệp vụ tín dụng ngân hàng hoạt động cho vay doanh nghiệp quốc doanh Phần II: Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp quốc doanh BIDV - Chi nhánh Quảng Nam Phần III: Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp quốc doanh BIDV – Chi nhánh Quảng Nam Với kiến thức mẽ, kinh nghiệm chưa nhiều, việc tiếp xúc với công việc thực tiễn hạn chế, thân mong đóng góp chân thành từ q Thầy giáo hướng dẫn, anh chị Cán quan thực tập quan tâm tạo điều kiện liên hệ thực tiễn Ban giám đốc NH Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam để chun đề tốt nghiệp hồn chỉnh, có ý nghĩa thiết thực Xin trân trọng cảm ơn! SVTH: VÕ THỊ XUÂN VINH Trang: CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP GVHD: VÕ THỊ THU NGÂN PHẦN I Cơ sở lý luận nghiệp vụ tín dụng ngân hàng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp quốc doanh 1.1 Khái niệm doanh nghiệp, doanh nghiệp quốc doanh 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp: Doanh nghiệp tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh 1.1.2 Khái niệm doanh nghiệp quốc doanh: Doanh nghiệp quốc doanh doanh nghiệp khơng có vốn Nhà nước đầu tư vào Tuy khơng có vốn đầu tư Nhà nước doanh nghiệp phải hoạt động khuôn khổ Pháp luật Việt Nam (hoặc nước khác doanh nghiệp lập chi nhánh nước ngoài) 1.2 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay NHTM Theo Điều Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc NHNN, ban hành Qui chế cho vay Tổ chức tín dụng với khách hàng, ta có định nghĩa: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi” Căn vào bảng tổng kết tài sản NHTM, thấy cho vay khoản mục chiếm tỷ lệ lớn tổng tài sản ngân hàng khoản mục đem lại thu nhập cao cho ngân hàng Tuy nhiên rủi ro hoạt động ngân hàng có xu hướng tập trung vào doanh mục khoản vay Tiền cho vay nợ cá nhân hay doanh nghiệp vay lại tài sản ngân hàng So sánh với tài sản khác khoản mục cho vay có tính lỏng thơng thường chúng khơng thể chuyển thành tiền mặt trước khoản cho vay đến hạn toán Khi khoản vay NHTM cấp cho người vay người vay bên chủ động: trả ngân hàng tiền vay trước hạn, hạn chí xin gia hạn thêm thời gian trả nợ Còn NHTM phép quản lý khoản vay tuân theo hợp đồng ký, ngân hàng phải thực theo hợp đồng ký trừ có vi phạm khách hàng thực hợp đồng SVTH: VÕ THỊ XUÂN VINH Trang: CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP GVHD: VÕ THỊ THU NGÂN 1.2.2 Vai trò hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Đối với hầu hết ngân hàng, khoản mục cho vay chiếm nửa giá trị tổng tài sản tạo từ 1/2 đến 2/3 nguồn thu ngân hàng Đồng thời, rủi ro hoạt động ngân hàng có xu hướng tập trung vào khoản cho vay Tình trạng khó khăn ngân hàng thường phát sinh từ khoản cho vay khó địi, bắt nguồn từ nhiều nguyên nhân như: Quản lý yếu kém, cho vay không tuân thủ nguyên tắc tín dụng, sách cho vay không hợp lý số nguyên nhân khách quan dự kiến Đối với khách hàng kinh tế, người mong muốn ngân hàng hỗ trợ cho phát triển cộng đồng địa phương thông qua việc cung cấp khoản vay, đáp ứng nhu cầu tài doanh nghiệp người tiêu dùng với mức lãi suất hợp lý Rõ ràng cho vay chức hàng đầu NHTM để tài trợ cho chi tiêu doanh nghiệp, cá nhân quan Chính phủ Thông qua hoạt động cho vay, NHTM giúp cho trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp liên tục ổn định, góp phần vào ổn định kinh tế Khơng hoạt động cho vay nâng cao mức sống tầng lớp dân cư cộng đồng Chính mà hoạt động cho vay ngân hàng có mối quan hệ mật thiết với tình hình phát triển kinh tế khu vực ngân hàng phục vụ, cho vay thúc đẩy tăng trưởng doanh nghiệp, tạo sức sống cho kinh tế Hơn nữa, thông qua khoản cho vay ngân hàng, thị trường có thêm thơng tin chất lượng tín dụng khách hàng nhờ giúp cho họ có khả nhận thêm khoản tín dụng từ nguồn khác với chi phí thấp 1.2.3 Phân loại khoản cho vay 1.2.3.1 Phân theo thời hạn khoản cho vay Theo tiêu thức ngân hàng quản lý tốt mặt thời gian khoản cho vay khoản giải ngân, thời hạn thu nợ… Qua ngân hàng quản lý tốt khả khoản Cho vay ngắn hạn: Các khoản cho vay ngắn hạn khoản cho vay có thời hạn từ 12 tháng trở xuống, chủ yếu nhằm mục đích tài trợ cho tài sản lưu động nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn Nhà nước, doanh nghiệp, hộ sản xuất, cá nhân Ngân hàng áp dụng cho vay trực tiếp cho vay gián tiếp, cho vay theo theo hạn mức, có khơng có đảm bảo, hình thức chiết khấu, thấu chi luân chuyển SVTH: VÕ THỊ XUÂN VINH Trang: CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP GVHD: VÕ THỊ THU NGÂN Trung dài hạn: Các khoản cho vay có thời hạn từ đến năm xếp vào danh mục khoản vay trung hạn từ năm trở lên khoản cho vay dài hạn Các khoản thường chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ cho vay NHTM, chiếm phần lớn lợi nhuận mà hoạt động cho vay đem lại 1.2.3.2 Phân theo phương thức cho vay Cho vay thấu chi: Thấu chi nghiệp vụ cho vay qua ngân hàng cho phép người vay chi trội (vượt) số dư tiền gửi tốn đến giới hạn định khoản thời gian xác định Giới hạn gọi hạn mức thấu chi Cho vay lần: Là hình thức cho vay mà lần khách hàng phải làm đơn trình ngân hàng phương án sử dụng vốn vay Đây hình thức tương đối phổ biến ngân hàng khách hàng khơng có nhu cầu vay thường xun, khơng có điều kiện để cấp hạn mức thấu chi Một số khách hàng sử dụng vốn chủ sở hữu tín dụng thương mại chủ yếu, có nhu cầu thời vụ, hay mở rộng sản xuất đặc biệt vay ngân hàng, tức vốn từ ngân hàng tham gia vào số giai đoạn định chu kỳ sản xuất kinh doanh Cho vay theo hạn mức tín dụng: Đây nghiệp vụ tín dụng theo ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng tính cho kỳ cuối kỳ Đó số dư tối đa thời điểm tính Đây hình thức cho vay thuận tiện cho khách hàng vay mượn thường xuyên, vốn vay tham gia thường xuyên vào trình sản xuất kinh doanh Cho vay luân chuyển: Là nghiệp vụ cho vay dựa luân chuyển hàng hóa Doanh nghiệp mua hàng thiếu vốn, ngân hàng cho vay để mua hàng thu nợ doanh nghiệp bán hàng Cho vay luân chuyển thường áp dụng doanh nghiệp thương nghiệp doanh nghiệp sản xuất có chu kỳ tiêu thụ ngắn ngày, có quan hệ vay trả với ngân hàng Cho vay trả góp: Cho vay trả góp hình thức tín dụng, theo ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần thời hạn tín dụng thỏa thuận Ngân hàng thường cho vay trả góp người tiêu dùng thông qua hạn mức định Đây loại hình cho vay rủi ro cao khách hàng thường chấp hàng hóa mua trả góp, lãi suất cho vay trả góp lãi suất cao khung lãi suất cho vay ngân hàng SVTH: VÕ THỊ XUÂN VINH Trang: CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP GVHD: VÕ THỊ THU NGÂN 1.2.3.3 Phân theo hình thức đảm bảo Khách hàng đảm bảo nhiều loại tài sản khác nhau, bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay ngân hàng bảo đảm uy tín a Cho vay có bảo đảm tài sản: - Cầm cố tài sản: Đây hình thức ngân hàng cho khách hàng cho khách hàng vay với điều kiện khách hàng phải chuyển quyền kiểm soát tài sản đảm bảo sang cho ngân hàng thời gian cam kết Danh mục điều kiện tài sản cầm cố ngân hàng quy định cụ thể dựa quy định pháp luật sách tín dụng ngân hàng Các tài sản cầm cố tài sản mà ngân hàng kiểm sốt bảo quản tương đối chắn, đồng thời việc nắm giữ không ảnh hưởng đến quy trình hoạt động khách hàng, chẳng hạn như: loại giấy tờ có giá, kim loại quý, ngoại tệ mạnh… - Thế chấp tài sản: Trong hình thức cho vay này, người vay phải chuyển giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu (hoặc sử dụng) tài sản đảm bảo sang cho ngân hàng nắm giữ thời hạn cam kết Đối với chấp tài sản tài sản mang chấp thường bất động sản nhà cửa, quyền sử dụng đất…hoặc bất động sản mà việc nắm giữ khơng thuận tiện tô, xe máy…Việc chấp tài sản cho phép người nhận tài trợ tiếp tục sử dụng tài sản thời gian vay, nhiên trình sử dụng làm biến dạng tài sản, khả kiểm soát tài sản đảm bảo ngân hàng bị hạn chế Việc định giá tài sản đảm bảo khó khăn địi hỏi phải thẩm định kỹ lưỡng, tránh định giá cao gây thiệt hại cho ngân hàng định giá thấp gây ảnh hưởng đến khả vay khách hàng - Bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay: Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn khơng có tài sản đảm bảo, tài sản khơng đáp ứng yêu cầu ngân hàng ngân hàng yêu cầu khách hàng sử dụng tài sản hình thành từ nguồn tài trợ ngân hàng làm vật đảm bảo Chẳng hạn khách hàng vay tiền mua tơ, ngân hàng u cầu lấy tơ làm vật bảo đảm, khách hàng khơng có khả hồn trả ngân hàng phát mại tơ để thu nợ Để đảm bảo khách hàng không bán sử dụng không cẩn thận, làm giảm giá trị tài sản, ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải cam kết bảo quản tài sản, SVTH: VÕ THỊ XUÂN VINH Trang: CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP GVHD: VÕ THỊ THU NGÂN mua bảo hiểm người thụ hưởng ngân hàng đồng thời chuyển toàn giấy tờ sở hữu cho ngân hàng - Bảo lãnh tài sản: Bảo lãnh việc người thứ ba (còn gọi bên bảo lãnh) cam kết với NHTM (bên nhận bảo lãnh), đến thời hạn trả nợ mà khách hàng không thực thực khơng nghĩa vụ Các bên thỏa thuận việc bên bảo lãnh phải thực nghĩa vụ khách hàng khơng có khả thực nghĩa vụ trả nợ b Cho vay khơng có bảo đảm tài sản: Hay cịn gọi tín chấp Đây hoạt động cho vay phần lớn dựa uy tín khách hàng NHTM cho vay vào sách khách hàng, độ uy tín nguồn trả nợ khách hàng để định mức cho vay thời hạn trả nợ phù hợp Thơng thường cho vay khơng có bảo đảm tài sản thường ngân hàng xác nhận dựa Tổ chức đồn thể, quan cơng tác… người xin vay Phần lớn khoản cho vay khơng có bảo đảm tài sản có giá trị không lớn, số NHTM áp dụng biện pháp khách hàng khơng cịn tài sản để bảo đảm cho nghĩa vụ trả nợ 1.2.3.4 Phân theo đối tượng khách hàng Thông qua cách phân loại NHTM phân chia khách hàng thành đối tượng khác nhau, từ lập kế hoạch chiến lược khác phù hợp với đặc điểm riêng loại khách hàng - Cho vay khách hàng Doanh nghiệp, tổ chức kinh tế: Đây loại hình cho vay NHTM mà Doanh nghiệp, tổ chức kinh tế đối tượng phục vụ Do đặc thù riêng có đối tượng mà NHTM phải tổ chức phịng tín dụng chun trách phục vụ Nhóm khách hàng thường có nhu cầu với số lượng lớn, lớn Tuy nhiên, số lượng khách hàng loại NHTM thường không lớn, NHTM cần đặc biệt ý quan tâm đến khách hàng cụ thể, từ xây dựng tốt mối quan hệ tín dụng lâu dài, đồng thời mở rộng mối quan hệ với khách hàng - Cho vay khách hàng cá nhân: Nhóm đối tượng cịn lại nhóm khách hàng cá nhân (bao gồm cá nhân, hộ gia đình, chủ trang trại, tổ hợp tác…) NHTM áp dụng phương thức cho vay theo quy trình thủ tục cho vay khách hàng cá nhân Nhóm đối tượng có số lượng lớn có nhu cầu vay khoản nhỏ lẻ, nhiên nhóm khách hàng nhạy cảm nên NHTM cần có phương thức tiếp SVTH: VÕ THỊ XUÂN VINH Trang: CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP GVHD: VÕ THỊ THU NGÂN cận cung ứng cách thức quản lý hợp lý khai thác tốt mảng khách hàng Tuy nhiên tùy vào mục đích quản lý khác mà ngân hàng phân loại khoản cho vay theo tiêu thức khác phù hợp với mục đích Trên thực tế việc kết hợp nhiều tiêu thức với thường ngân hàng sử dụng 1.2.4 Các nguyên tắc cho vay Khách hàng vay vốn NHTM phải đảm bảo nguyên tắc cho vay sau: + Sử dụng vốn mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng + Hồn trả nợ gốc lãi tiền vay hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng Để đảm bảo nguyên tắc NHTM phải thường xuyên giám sát kiểm tra việc sử dụng vốn khách hàng; nắm bắt, phân tích tình hình tài khả trả nợ người vay nhằm quản lý vốn vay chặt chẽ, đảm bảo thu hồi đủ gốc, lãi cho ngân hàng 1.3 Hoạt động cho vay khách hàng Doanh nghiệp 1.3.1 Phân biệt cho vay khách hàng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế với khách hàng cá nhân Sự phân biệt nhóm khách hàng doanh nghiệp, tổ chức tín dụng với khách hàng cá nhân nhằm mục đích quản lý tốt việc cho vay nhóm khách hàng Do đó, cần quan tâm đến khác biệt hai nhóm khách hàng việc tiếp cận thực khoản vay từ NHTM Sự khác biệt hình thành từ đặc trưng vốn có nhóm khách hàng Nhóm khách hàng lớn thường có nhu cầu vay lớn, thời hạn vay thường ngắn có tính ổn định cao (thường chu kỳ sản xuất kinh doanh) Mỗi khoản vay điều địi hỏi quy trình thẩm định phân tích phải nghiêm ngặt giá trị khoản vay lớn Bất kỳ sai sót khâu dẫn đến hậu lớn tới kết hoạt động ngân hàng cho vay Vì vậy, nhóm khách hàng NHTM cần tạo dựng mối quan hệ hiểu biết lâu dài liên tục Đối với nhóm khách hàng cá nhân khoản vay nhóm thường khoản vay nhỏ lẻ, tính khơng thường xun ổn định khoản vay Các khoản thường hình thành từ nhu cầu tức thời, việc đáp ứng kịp thời nhu cầu vay mục tiêu mà NHTM phải hướng tới Cho vay nhóm khách SVTH: VÕ THỊ XUÂN VINH Trang: CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP GVHD: VÕ THỊ THU NGÂN hàng giúp NHTM phân tán rủi ro thơng qua việc cho vay nhiều vay nhiều khách hàng Các đối tượng thường NHTM xếp vào đối tượng khách hàng cá nhân không vào giá trị khoản vay lớn hay nhỏ mà vào tư cách đối tượng xin vay trước pháp luật Do với tư cách cá nhân tổ chức nên đối tượng khách hàng cá nhân khơng có tư cách pháp nhân, quan hệ với khách hàng quan hệ trực tiếp ngân hàng cho vay với người đến xin vay Còn cho vay tổ chức người đến xin vay ngân hàng người đại diện hợp pháp cho tổ chức, cá nhân có tư cách tổ chức khơng mang tư cách cá nhân 1.3.2 Các đặc trưng hoạt động cho vay doanh nghiệp quốc doanh - Đặc trưng khoản vay: khoản cho vay khách hàng doanh nghiệp quốc doanh thường khoản có giá trị lớn, số lượng khoản vay - Đặc trưng chất lượng khoản vay: chất lượng khoản vay thường tốt Tuy nhiên khoản cho vay khách hàng doanh nghiệp quốc doanh có chất lượng tốt khơng có biến cố từ phía khách hàng Bên cạnh khoản vay thường có tính rủi ro cao nên ngân hàng áp dụng mức lãi suất cao bảng lãi suất cho vay áp dụng khoản vay ngân hàng thương mại - Đặc trưng thời hạn khoản vay: Thời hạn khoản vay chủ yếu dài hạn phần trung hạn phần nhỏ ngắn hạn Điều giải thích phần hình thức cho vay với mức lãi suất cao NHTM 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay doanh nghiệp quốc doanh 1.4.1 Các nhân tố chủ quan thuộc phía ngân hàng Đây nhân tố nội ngân hàng liên quan đến phát triển ngân hàng tất mặt, ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng bao gồm: sách, cơng tác tổ chức, trình độ lao động, sở vật chất, trang thiết bị… 1.4.1.1 Chính sách tín dụng ngân hàng Có thể nói nhân tố ảnh hưởng trực tiếp tới quy mơ tín dụng nói chung tín dụng ngắn hạn nói riêng Bởi sách tín dụng đường lối, chủ trương đảm bảo cho hoạt động tín dụng vào quỹ đạo liên quan đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng, có ý nghĩa định đến việc thành bại ngân hàng SVTH: VÕ THỊ XUÂN VINH Trang: CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP GVHD: VÕ THỊ THU NGÂN Một sách tín dụng đắn thu hút nhiều khách hàng đảm bảo khả sinh lời tín dụng, đồng thời phải sách linh hoạt phù hợp với thay đổi môi trường kinh tế, xã hội mục tiêu ngân hàng Tùy theo thời kỳ mà ngân hàng điều chỉnh quy mơ tín dụng ngắn hạn hay trung, dài hạn; tập trung ưu tiên cho khu vực kinh tế quốc doanh hay quốc doanh cho phù hợp với đường lối phát triển Đảng, Nhà nước đảm bảo kết hợp hài hòa quyền lợi người gửi tiền thân ngân hàng Đối với ngân hàng thương mại, sách tín dụng đắn phải đảm bảo khả sinh lời hoạt động tín dụng, sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật sách pháp luật nhà nước, đồng thời đảm bảo tính cơng Chính sách tín dụng ngân hàng ảnh hưởng đến vĩ mơ tín dụng ngắn hạn nhiều khía cạnh khác nhau, song trực tiếp yếu tố là: lãi suất cạnh tranh, phương thức cho vay tài sản bảo đảm tiền vay Về lãi suất cạnh tranh: Đây yếu tố ảnh hưởng đến định vay vốn khách hàng Ngân hàng có lãi suất cho vay thấp thu hút nhiều khách hàng đến với Tuy nhiên ngân hàng hạ lãi suất thấp hẳn so với ngân hàng khác để thu hút khách hàng mà lãi suất cạnh tranh phải xác định sở quy định chung lãi suất hệ thống ngân hàng, lãi suất phải phù hợp với lợi nhuận ngân hàng, đảm bảo trang trải chi phí quản lý, trả lãi huy động, bù đắp rủi ro xảy ra… Về phương thức cho vay: Phương thức cho vay đa dạng phong phú, đáp ứng nhu cầu khách hàng thời điểm khác nhân tố quan trọng để mở rộng quy mơ hoạt động tín dụng nói chung tín dụng ngắn hạn nói riêng Về tài sản bảo đảm tiền vay: Khách hàng muốn vay vốn ngân hàng phải đáp ứng điều kiện, nguyên tắc vay vốn Trong điều kiện đó, điều kiện tài sản bảo đảm tiền vay đóng vai trị quan trọng định cho vay ngân hàng 1.4.1.2 Công tác tổ chức ngân hàng Ngân hàng có cấu tổ chức khoa học đảm bảo kết hợp chặt chẽ nhịp nhàng cán bộ, nhân viên, phòng ban ngân hàng, ngân hàng với hệ thống quan khác liên quan đảm bảo cho ngân hàng hoạt động nhịp nhàng thống có hiệu quả, qua tạo điều kiện đáp ứng kịp thời yêu cầu khách hàng, theo dõi quản lý chặt chẽ sát khoản vốn huy động khoản cho vay từ nâng cao hiệu tín dụng SVTH: VÕ THỊ XUÂN VINH Trang: 10