CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ CHO VAY TÍN CHẤP KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN ĐƯỢC CHI TRẢ LƯƠNG QUA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái quát về cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương của các ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm cho vay tín chấp và cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương
1.1.1.1 Cho vay tín chấp của ngân hàng thương mại
Theo Luật các tổ chức tín dụng, 2017: “Ngân hàng thương mại là loại hình tổ chức tín dụng có thể thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, có các loại hình ngân hàng như ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác xã”
Theo Luật các tổ chức tín dụng số 17/2017/QH14 đã được Quốc hội Việt Nam thông qua ngày 20 tháng 11 năm 2017: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi” (Quốc hội, 2017).
Như vậy, cho vay là một mặt của hoạt động tín dụng ngân hàng, thông qua hoạt động cho vay, ngân hàng thực hiện điều hòa vốn trong nền kinh tế dưới hình thức phân phối nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi huy động được từ trong xã hội (quỹ cho vay) để đáp ứng nhu cầu về vốn phục vụ sản xuất kinh doanh và đời sống.
Cho vay là quyền của NHTM với tư cách là người cho vay (chủ nợ) yêu cầu khách hàng của mình - người đi vay muốn vay được vốn phải tuân thủ những điều kiện nhất định, những điều kiện này là cơ sở ràng buộc về mặt pháp lý đảm bảo cho người cho vay có thể thu hồi được vốn (gốc và lãi) sau một thời gian nhất định Để thu hồi được vốn, các ngân hàng có quyền yêu cầu người đi vay đáp ứng những điều kiện vay cụ thể dựa trên cơ sở mức độ tin tưởng, tín nhiệm lẫn nhau giữa ngân hàng và khách hàng.
Mặt khác, cho vay là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người sở hữu (NHTM) sang người sử dụng (người vay - khách hàng) sau một thời gian nhất định lại quay về với lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu. Hay cho vay là một quan hệ giao dịch giữa hai chủ thể (NHTM và người vay), trong đó một bên (NHTM) chuyển giao tiền hoặc tài sản cho bên kia (người vay) sử dụng trong một thời gian nhất định, đồng thời bên nhận tiền hoặc tài sản cam kết hoàn trả vốn (gốc và lãi) cho bên cho vay vô điều kiện theo thời hạn đã thoả thuận.
NHTM có thể tiến hành cho vay có tài sản đảm bảo hay không có tài sản đảm bảo Vay tín chấp là hình thức cho vay không cần tài sản bảo đảm hay bảo lãnh của bên thứ ba, mà dựa vào mức độ uy tín khách hàng vay.
Như vậy, trong luận văn này sử dụng khái niệm sau: Cho vay tín chấp của ngân hàng thương mại là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc, lãi và được bảo đảm bằng sự tín nhiệm, không cần có tài sản thế chấp.
Vay tín chấp của NHTM cũng thường được xét duyệt trong trường hợp khách hàng vay tiêu dùng…
1.1.1.2 Cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương qua tài khoản ngân hàng
Việc trả lương qua tài khoản trên thế giới đã có từ những năm 80 của thế kỷ trước, khi nền kinh tế phát triển theo cơ chế thị trường Ở nước ta, hình thức thanh toán này được áp dụng tại các thành phố lớn khi các ngân hàng cổ phần thương mại ra đời vào thập kỷ 90 của thế kỷ XX Trong khi việc trả lương qua tài khoản là phương thức thanh toán đã trở nên quen thuộc với người dân nhiều nước trên thế giới, được áp dụng từ rất lâu và trở nên thông dụng thì ở Việt Nam, việc làm này gần như còn rất mới mẻ và lạ lẫm với người dân Tuy nhiên, trước khi có chỉ thị của
Chính phủ, nhiều cơ quan, đơn vị, đặc biệt là các doanh nghiệp đã thực hiện việc chi trả lương qua tài khoản, đặc biệt các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, các doanh nghiệp có số lượng cán bộ công nhân viên đông.
Trả lương qua tài khoản thẻ tức là tiền lương sẽ được chuyển thẳng vào tài khoản thẻ cho người nhân viên Doanh nghiệp sẽ yêu cầu bên ngân hàng mở tài khoản cho cán bộ công nhân viên của mình tại ngân hàng để thực hiện trả lương qua tài khoản Sau đó yêu cầu ngân hàng cung cấp dịch vụ trả lương tự động qua tài khoản theo quy định của Hợp đồng này Và ngân hàng cam kết cung cấp cho bên doanh nghiệp dịch vụ trả lương tự động vào tài khoản cho nhân viên của doanh nghiệp mở tại ngân hàng đó, căn cứ vào danh sách chi lương và lệnh chi lương mà doanh nghiệp đã cung cấp cho ngân hàng Như vậy, một hợp đồng trả lương qua tài khoản đã được thiết lập giữa doanh nghiệp và ngân hàng Từ đó, cứ đến ngày quy định, ngân hàng sẽ thay thế doanh nhiệp, chiếu theo danh sách lương đã được doanh nghiệp phê chuẩn để trả lương cho số nhân viên đó.
Hình thức này đã bộc lộ được tính năng của nó, nhanh chóng, đơn giản, thuận tiện cho cả phía đơn vị chuyển lương lẫn cán bộ nhân viên của đơn vị Đây là một bước phát triển tất yếu đối với nền kinh tế của một nước và đối với sự phát triển của nghiệp vụ thanh toán của ngân hàng.
Tóm lại, dịch vụ trả lương qua tài khoản của NHTM là dịch vụ mà NHTM cung cấp cho khách hàng là đối tượng sử dụng lao động nhằm định kỳ ngân hàng thực hiện trả lương tự động vào tài khoản cho nhân viên của tổ chức đó mở tại ngân hàng đó, căn cứ vào danh sách chi lương và lệnh chi lương mà tổ chức đã cung cấp cho ngân hàng.
Ngoài ra, khách hàng của chi nhánh NHTM trong dịch vụ này còn là các cán bộ người lao động của đơn vị chuyển lương.
Qua khái niệm về cho vay, khái niệm về khách hàng cá nhân được chi trả lương qua tài khoản, theo tác giả thì: cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương qua tài khoản là hình thức các ngân hàng thương mại cho khách hàng cá nhân được chi trả lương qua tài khoản vay một khoản tiền dựa trên mức thu nhập ổn định hàng tháng Mức thu nhập này được đảm bảo thông qua sao kê tài khoản lương tại ngân hàng, bảng lương, hợp đồng lao động, quyết định bổ nhiệm hoặc các giấy tờ tương đương.
1.1.2 Đặc điểm của cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương qua tài khoản
- Đối tượng cho vay tín chấp KHCN là các cá nhân, nhu cầu vay vốn của những người này phụ thuộc vào tình hình thu nhập, tài chính của họ
- Qui mô và số lượng các khoản vay tín chấp KHCN thường có qui mô tương đối nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lớn: Các khách hàng cá nhân tìm đến ngân hàng với mục đích vay vốn thường có nhu cầu vốn không cao vì nhu cầu của KHCN vay tín chấp thường sử dụng cho mục đích tiêu dùng Mặt khác, do cho vay tin chấp KHCN có độ rủi ro cao hơn nên ngân hàng cũng thường thận trọng hơn trong việc quyết định số tiền cho vay căn cứ vào mức thu nhập từ tiền lương để xác định khả năng trả nợ của khách hàng Song nếu xét về quy mô thì nhu cầu vay tín chấp của KHCN là khá lớn do đối tượng của loại hình cho vay này là mọi cá nhân trong xã hội, từ những người có thu nhập cao đến những người có thu nhập trung bình và thấp với nhiều nhu cầu phong phú và đa dạng Khi chất lượng cuộc sống và trình độ dân trí được nâng cao, người dân càng có nhu cầu vay ngân hàng để cải thiện và nâng cao mức sống Do đó, nền kinh tế càng phát triển, số lượng các khoản vay tín chấp KHCN sẽ càng nhiều
- Lãi suất cho vay tín chấp KHCN
Quản lý cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương của các ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm, mục tiêu quản lý cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương của các ngân hàng thương mại
Có nhiều khái niệm khác nhau về quản lý như:
Theo Phan Huy Đường (2015) “Quản lý là sự tác động có tổ chức, có hướng đích của chủ thể quản lý lên đối tượng và khách thể quản lý nhằm sử dụng có hiệu quả nhất các nguồn lực, các thời cơ của tổ chức để đạt được những mục tiêu đặt ra trong điều kiện biến động của môi trường”
Theo Đỗ Hoàng Toàn (2017): “Quản lý là việc đạt tới mục đích của tổ chức một cách có hiệu lực, hiệu quả thông qua quá trình lập kế hoạch, tổ chức, lãnh đạo và kiểm soát các nguồn lực của tổ chức”.
Theo Nguyễn Thị Ngọc Huyền, Đoàn Thị Thu Hà, Đỗ Thị Hải Hà (2018):
“Quản lý là quá trình lập kế hoạch, tổ chức, lãnh đạo và kiểm soát các nguồn lực và cac hoạt động của tổ chức nhằm đạt được mục tiêu của tổ chức một cách hiệu lực và hiệu quả cao trong điều kiện môi trường luôn biến động”.
Từ các khái niệm chung về quản lý, ta có thể định nghĩa về quản lý cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương của các chi nhánh ngân hàng như sau:
Quản lý cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương là sự tác động liên tục, có tổ chức, có định hướng của các cấp quản lý đến hoạt động cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương thông qua chính sách, quy định, hướng dẫn nhằm tạo ra môi trường, điều kiện thuận lợi phát triển cho vay nhưng vẫn đảm bảo các mục tiêu tăng trưởng, lợi nhuận, hạn chế rủi ro
- Mục tiêu quản lý cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương tại chi nhánh NHTM
Tăng trưởng dư nợ ổn định, bền vững: Thông qua việc mở rộng cả quy mô cho vay và kết cấu cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương. Quy mô cho vay thể hiện ở tổng dư nợ cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương Tuy nhiên, sự tăng trưởng này cũng phải nằm trong khuôn khổ nhất định Trong đó, phải đảm bảo một số tiêu chí bền vững căn bản như: cơ cấu cho vay phù hợp với cơ cấu nguồn vốn huy động; rủi ro tín dụng trong ngưỡng an toàn v.v
Mở rộng thị phần cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương: Thị phần cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương càng lớn, thể hiện sự chiếm lĩnh của NHTM trong cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương trên địa bàn hoạt động.
- Hạn chế rủi ro trong cho vay: thể hiện ở khả năng thu hồi nợ, tỷ lệ các nhóm nợ khó đòi và nợ xấu giảm dần, cơ cấu nợ hợp lý hơn, lợi nhuận từ hoạt động cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương nhiều hơn, cùng với việc tuân thủ Thông tư số 36/2014/TT-NHNN ngày 20 tháng 11 năm 2014, phải duy trì tỷ lệ dư nợ cho vay so với tổng tiền gửi là 80% và tỷ lệ nợ xấu dưới 3% Bên cạnh đó, việc hoàn thiện quy trình cho vay giúp nhà quản lý sẽ tìm ra điểm mạnh và điểm yếu của các quy trình cho vay đang áp dụng để tìm ra nguyên nhân và có những giải pháp khắc phục nhằm hạn chế rủi ro cho vay và nâng cao chất lượng của hoạt động cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương.
- Đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương: Hiệu quả sử dụng vốn cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương thể hiện ở thu nhập từ hoạt động cho vay, tỷ lệ thu nhập từ nguồn này trong tổng thu nhập của chi nhánh càng cao, thể hiện vai trò quan trọng của cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương tại Chi nhánh ngân hàng.
1.2.2 Nội dung quản lý cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương của các ngân hàng thương mại
1.2.2.1 Xây dựng chính sách và quy trình cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương của các ngân hàng thương mại a) Chính sách cho vay: Chính sách cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương thể hiện đường lối cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương của NHTM đối với tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương vay vốn phục vụ nhu cầu cuộc sống Nó có tác dụng trong việc hướng dẫn các cán bộ tín dụng thực hiện mục tiêu trong hoạt động cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương Chính sách cho vay đối với KHCN được chi trả lương thường bao gồm các nội dung chính như sau:
Một là, các loại hình cho vay mà ngân hàng sẽ triển khai thực hiện: Về mặt lý thuyết, có rất nhiều loại hình cho vay đối với khách hàng cá nhân được chi trả lương Tuy nhiên không phải ngân hàng nào cũng thực hiện toàn bộ các loại hình cho vay đó Nhà quản lý phải xác định các loại hình cho vay cụ thể phù hợp với nguồn lực sẵn có của ngân hàng và phù hợp với nhu cầu của phân khúc thị trường đã lựa chọn
Hai là, các điều kiện cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương Các điều kiện này thường được tập hợp lại thành danh mục trong hồ sơ cho vay vốn Hồ sơ cho vay của một ngân hàng là các tài liệu bằng văn bản về mối quan hệ tổng thể của ngân hàng với KHCN vay vốn Các hồ sơ tốt hoàn toàn cần thiết cho một nghiệp vụ cho vay tốt Chất lượng của khoản cho vay phụ thuộc rất lớn vào sự hoàn chỉnh và chính xác của hồ sơ cho vay Ngoài ra, hồ sơ cho vay là nguồn tài liệu quan trọng đối với công tác giám sát các khoản vay và cũng là nguồn quan trọng cung cấp thông tin cho các cán bộ tín dụng tiến hành đánh giá cho vay định kỳ, kiểm toán bên ngoài và các ban ngành kiểm tra khác ngoài ngân hàng Một hồ sơ đầy đủ phải đáp ứng được bốn yêu cầu:
- Phải chứa đựng đầy đủ các thông tin tài chính để giúp cán bộ cho vay xác định được sức mạnh tài chính của KHCN xin vay và dễ dàng nắm bắt xu hướng tình trạng tài chính của KHCN.
- Phải lập ra được các điều khoản của hợp đồng cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân được chi trả lương một cách chi tiết và lập ra một thỏa thuận hoàn trả đầy đủ.
- Chỉ ra được mọi yếu điểm hiện có hoặc tiềm tàng trong khoản vay một cách chi tiết.
Ba là, quy định về hạn mức cho vay, thời gian cho vay và thời gian trả nợ:
Mức cho vay cho vay tín chấp khách hàng cá nhân là số tiền ngân hàng cấp cho khách hàng theo yêu cầu về vốn Quy định mức cho vay tín chấp khách hàng cá nhân là quy định về số tiền ngân hàng có thể cấp tối đa trong các trường hợp.NHTM căn cứ vào nhu cầu vay vốn và khả năng hoàn trả nợ của khách hàng, khả năng nguồn vốn của mình để quyết định mức cho vay; Quản lý hoạt động cho vay tín chấp khách hàng cá nhân của NHTM xây dựng phải không được vượt quá giới hạn về tín dụng do pháp luật qui định Các qui định thường là: mức cho vay tối đa đối với một khách hàng cá nhân vay vốn; mức cho vay tín chấp tối đa đối với
KHCN hạn chế tín dụng ….
Các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương của các ngân hàng thương mại
1.3.1 Các yếu tố khách quan
- Sự phát triển kinh tế xã hội
Tăng trưởng và phát triển kinh tế là một trong những nhân tố tác động mạnh đến nhu cầu tiêu dùng của người dân và có ảnh hưởng gián tiếp đến khả năng mở rộng cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương của ngân hàng thương mại Khi nền kinh tế phát triển mức sống của người dân được nâng cao, thì doanh số cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương tăng lên, do người dân nhìn thấy những nguồn thu đem lại khả năng chi trả cho những nhu cầu trong hiện tại Sự ổn định về kinh tế như lạm phát, giá cả, lãi suất, tỷ giá hối đoái cũng thúc đẩy các ngân hàng thương mại tăng cường quản lý cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương Ngược lại, trong thời kì nền kinh tế suy thoái, trì trệ, việc làm của người lao động giảm đi dẫn đến nhu cầu tiêu dùng và nhu cầu sản xuất kinh doanh cũng giảm đi và kết quả là chất lượng cho vay tín chấp KHCN của ngân hàng cũng giảm theo.
Môi trường xã hội mà đặc trưng gồm các yếu tố như: thói quen, tâm lý, trình độ học vấn, bản sắc dân tộc (thể hiện qua những nét tính cách tiêu biểu của người dân như niềm tin, tính cần cù, trung thực, thích tằn tiện và ưa hưởng thụ…) hoặc các yếu tố như nơi ở, nơi làm việc… cũng ảnh hưởng lớn đến thói quen của người dân Thông thường nơi nào tập trung nhiều người có địa vị trong xã hội, trình độ, thu nhập cao thì chắc chắn nhu cầu sản phẩm dịch vụ cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương càng nhiều.
Môi trường pháp lý bao gồm hệ thống văn bản pháp lý của nhà nước là một nhân tố có ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động quản lý cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương Hiện nay, hoạt động quản lý cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương ngày càng phát triển dựa trên công nghệ hiện đại Bên cạnh những lợi thế như rút ngắn thời gian và không gian giao dịch thì luôn có những rủi ro cho ngân hàng hoặc khách hàng như hành vi gian lận có thể xảy ra nếu pháp luật không kiểm soát được Một hệ thống pháp luật chặt chẽ và đồng bộ sẽ góp phần tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, tạo tính trật tự và ổn định của thị trường để hoạt động quản lý cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương nói riêng và hoạt động kinh doanh của NHTM nói chung được diễn ra thông suốt và hiệu quả, ngăn chặn kịp thời những rủi ro, những tiêu cực xảy ra, góp phần nâng cao được hiệu quả tín dụng đồng thời NHNN có thể kiểm soát và ổn định tiền tệ quốc gia.
Việc các ngân hàng nước ngoài gia nhập vào, cùng với việc phát triển ngày càng nhiều các tổ chức tài chính phi ngân hàng trong nước như các công ty bảo hiểm, quỹ tiết kiệm, quỹ tín dụng nhân dân, các công ty cho thuê tài chính, công ty tài chính… đã làm cho thị trường tài chính trở nên sôi động hơn, cạnh tranh gay gắt và khốc liệt hơn Đối thủ cạnh tranh là một trong những nhân tố có ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại Trong đó sự cạnh tranh về lãi suất, sản phẩm, chính sách tín dụng của các ngân hàng,… sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động quản lý cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương của ngân hàng thương mại (NHTM).
Tuy nhiên, cạnh tranh đem lại lợi ích cho khách hàng và đem lại hiệu quả tích cực cho nền kinh tế Chính điều này sẽ tạo ra động lực để các ngân hàng luôn phải ý thức việc nâng cao chất lượng dịch vụ, tạo ra được sự khác biệt vượt trội trong chính sách, sản phẩm, dịch vụ, khách hàng mục tiêu so với các đối thủ khác góp phần phát triển hoạt động cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương của mỗi ngân hàng.
Chất lượng hoạt động cho vay được nâng cao hay giảm sút, điều đó phụ thuộc vào việc các khoản vay có được sử dụng hiệu quả không? Có góp phần vào sự tăng trưởng kinh tế xã hội không? Có được hoàn trả đúng thời hạn không? Điều này, ngoài phía Ngân hàng còn phụ thuộc vào khách hàng (người đi vay)
+ Thiện chí từ phía khách hàng: Sự thiếu thiện chí của khách hàng vay vốn được biểu hiện trong quan hệ tín dụng đối với Ngân hàng như việc không cung cấp đầy đủ thông tin, đưa thông tin sai lệch, cố tính lừa đảo chiếm dụng vốn hay kinh doanh trái pháp luật, cố tình sử dụng vốn sai mục đích hay gián tiếp tác động làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng Những hành vi cố ý này đều mang lại rủi ro và gây khó khăn cho ngân hàng trong hoạt động cho vay Vì thế, ngân hàng thường hướng đến những khách hàng có uy tín, bằng cách dựa trên mối quan hệ với khách hàng trong quá khứ hoặc từ các nguồn thông tin khác với những khách hàng mới để đánh giá mức độ tin cậy và uy tín của khách hàng.
+ Mức thu nhập, trình độ học vấn của khách hàng: Đây là hai nhân tố ảnh hưởng nhất đến quyết định vay vốn của khách hàng Những người có thu nhập cao có xu hướng vay nhiều hơn so với thu nhập hàng năm của mình Những gia đình mà người chủ gia đình hay người tạo thu nhập chính có học vấn cao cũng vậy Với họ, việc vay mượn được xem là một công cụ để đạt được mức sống như mong muốn hơn là một lựa chọn chỉ được dùng trong tình trạng khẩn cấp Trong khi đó, đứng về phía Ngân hàng, thu nhập của khách hàng ảnh hưởng đến vấn đề quyết định có cho vay hay không của ngân hàng Bởi vì ngân hàng khi cho vay sẽ căn cứ vào mức thu nhập trong tương lai của khách hàng, đó là nguồn thanh toán khoản nợ cho Ngân hàng Do đó, thu nhập có ảnh hưởng rất lớn đến nhu cầu vay vốn của khách hàng, đến quy mô của khoản vay và đến việc phát triển hoạt động cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương nói riêng.
+ Khả năng đáp ứng các điều kiện khi vay của khách hàng: có nghĩa là khách hàng có đáp ứng được các điều kiện như ngân hàng đã quy định hay không? Các điều kiện như là tài sản đảm bảo cũng như các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu và sử dụng hợp pháp tài sản …Nếu ngân hàng xét thấy khách hàng không thể hoặc không đủ khả năng đáp ứng thì sẽ không cấp vốn hoặc trong quá trình cho vay phát sinh những vấn đề tiêu cực thì Ngân hàng có thể ngừng giải ngân Chính vì thế mà khả năng của khách hàng trong việc đáp ứng các điều kiện tín dụng sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động chất lượng hoạt động cho vay của ngân hàng nói chung và đối tượng là KHCN nói riêng.
1.3.2 Các yếu tố chủ quan
- Số lượng nhân lực, trình độ chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp của đội ngũ nhân lực chi nhánh NHTM
Chi nhánh NHTM có đội ngũ nhân lực đủ về số lượng, đảm bảo về trình độ chuyên môn và có đạo đức nghề nghiệp sẽ là tài sản vô giá cho chi nhánh NHTM trong hoạt động kinh doanh nói chung và cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương nói riêng Ngược lại, cán bộ tín dụng quan liêu, xét duyệt cho vay không vô tư, thiếu hiểu biết pháp luật, thậm chí thoái hoá biến chất, báo cáo sai sự thật với cấp trên, đề xuất cho vay sai lầm, không chung thực sẽ gây ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay và rất dễ để lại một hình ảnh xấu về ngân hàng mình trong các khách hàng vay mua tín chấp và như vậy sẽ hạn chế việc các khách hàng đến ngân hàng vay vốn Hơn nữa, nếu cán bộ cho vay không có trình độ sẽ không phân tích được kinh tế tài chính, tình hình trạng gia đình của khách hàng cá nhân vay tín chấp và sẽ gặp phải những sai lầm trong các quyết định cho vay
- Việc ứng dụng công nghệ thông tin và cơ sở vật chất kỹ thuật của chi nhánh
Cơ sở vật chất, công nghệ thông tin không chỉ tạo được tâm lý an toàn, thoải mái, thuận tiện cho khách hàng, giúp đẩy nhanh tốc độ xử lý giao dịch, nâng cao chất lượng cung ứng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tới các khách hàng mà còn góp phần đắc lực vào hoàn thiện công tác quản lý hoạt động cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương của ngân hàng, giảm thiểu tối đa sai sót trong quá trình tác nghiệp, cung cấp hệ thống báo cáo với thông tin đa chiều, phục vụ tốt hơn trong việc quản trị rủi ro Đặc biệt, với sự phát triển mạnh mẽ về công nghệ thông tin hiện nay, ngân hàng có thể xử lý thông tin một cách nhanh chóng, chính xác, kịp thời, từ đó đưa ra những quyết định cho vay đúng đắn
- Cơ cấu tổ chức và điều hành của của ngân hàng thương mại
Sự yếu kém trong việc quản trị, điều hành và kiểm soát là nhân tố quan trọng góp phần làm cho hoạt động quản lý cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương của NHTM kém hiệu quả Năng lực quản trị phản ánh khả năng đề ra và lựa chọn những chiến lược kinh doanh phù hợp, mang lại hiệu quả cao nhất như các chiến lược về hoạt động huy động vốn, cấp tín dụng, hoạt động thanh toán, dịch vụ, tổ chức bộ máy Các quy trình về quản lý như: quản lý tài sản có, quản lý rủi ro tín dụng, quản trị rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất…Từ đó tạo nên một chuẩn mực cho hoạt động ngân hàng thích nghi dần với phương thức quản trị hiện đại Do đó cơ cấu tổ chức và điều hành của của ngân hàng thương mại tốt thì hoạt động quản lý nói chung và quản lý cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương sẽ tốt và ngược lại.
Tổng quan về Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đô
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam là NHTM Nhà nước được thành lập vào ngày 26/04/1957 theo quyết định 177/TTg của Thủ tướng Chính phủ với tên gọi đầu tiên là Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam Trải qua gần 60 năm hoạt động, ngày 27/4/2012 đánh dấu bước phát triển lớn mạnh của BIDV khi được chính thức được cổ phần hóa và đổi tên thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Với hoạt động ngày càng phát triển, đến hết năm 2021 BIDV đã có mạng lưới Chi nhánh trên khắp địa bàn cả nước với tổng số 198 Chi nhánh cấp 1 và cấp 2 Trong đó, Chi nhánh Thành Đô là thành viên thứ 89 của hệ thống và là đơn vị thứ 12 trên địa bàn Thủ đô Hà Nội được thành lập ngày12/9/2006 theo quyết định 127/2005/QĐ-HĐQT của Hội đồng quản trị Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt nam, trên cơ sở nâng cấp chi nhánh cấp 2 khu vựcLong Biên thuộc chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Hà Nội Sau quá trình hơn 11 năm hoạt động kể từ ngày thành lập, Chi nhánh Thành Đô đã bước đầu từng bước ổn định và đóng góp những kết quả tích cực vào kết quả kinh doanh của toàn ngành và của hệ thống BIDV Trên địa bàn Quận Long Biên (nơi BIDV Thành Đô đặt trụ sở chính) có sự góp mặt hầu hết các NHTM quốc doanh và cổ phần lớn Trong bối cảnh đó, BIDV Thành Đô đã từng bước tiếp cận, chủ động thu hút, khai thác các dòng vốn nhàn rỗi và thực thi các chính sách cho vay khá hiệu quả bên cạnh việc mở rộng các loại hình dịch vụ đi kèm như : thanh toán trong nước, thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, kinh doanh thẻ và các hoạt động ngân quỹ, bảo lãnh, thu hộ ngân sách, thanh toán lương qua tài khoản,
…nhằm mục đích phát triển thương hiệu và hiệu quả kinh doanh.
2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ của Chi nhánh
BIDV – Chi nhánh Thành Đô là Chi nhánh trực thuộc Ngân hàng BIDV. BIDV – Chi nhánh Thành Đô có chức năng trực tiếp quản lý hoạt động kinh doanh trên địa bàn theo phân cấp của ngân hàng Ngân hàng BIDV Chức năng thực hiện gồm: hoạt động tín dụng, huy động vốn, thanh toán, quản lý tiền mặt, bảo lãnh, bảo hiểm và các hoạt động khác được ghi trong Điều lệ của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Nghiên cứu, phân tích kinh tế liên quan đến hoạt động tiền tệ, tín dụng, đề ra kế hoạch kinh doanh phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế – xã hội của thành phố Hà Nội kế hoạch kinh doanh do BIDV giao
BIDV – Chi nhánh Thành Đô đã thực hiện các nhiệm vụ do Ngân hàng BIDV giao như:
Huy động vốn: Khai thác các nguồn vốn bằng các hình thức như: tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán cho các tổ chức, cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế; Phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu Ngân hàng theo qui định của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam; Tiếp nhận các nguồn vốn tài trợ, vốn uỷ thác của Chính phủ, chính quyền địa phương và các tổ chức kinh tế, các cá nhân trong nước và nước ngoài theo qui định của Ngân hàngBIDV Việt Nam.
Cho vay: Cho vay ngắn hạn, trung, dài hạn bằng VND và ngoại tệ đối với tổ chức kinh tế, cá nhân, hộ gia đình, thuộc mọi thành phần kinh tế.
Kinh doanh dịch vụ: Kinh doanh đầy đủ các dịch vụ như thu – chi tiền mặt, dịch vụ thanh toán, dịch vụ thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử cho các tổ chức cá nhân trong nước và nước ngoài, thu - đổi ngoạitệ, bảo lãnh dự thầu, khai thác bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ…
2.1.3 Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý của Chi nhánh
Lãnh đạo cao nhất của chi nhánh là ban giám giám đốc bao gồm 1 Giám đốc và 4 Phó giám đốc Dưới sự lãnh đạo của ban giám đốc gồm có các phòng chuyên môn nghiệp vụ có chức năng chung là tham miêu, hỗ trợ Ban giám đốc chi nhánh trong việc quản lý, tổ chức hoạt động kinh doanh theo nhiệm vụ được trung ương giao Các phòng ban hoạt động theo sự phân công nhằm phục vụ tốt nhất cho giao dịch của khách hàng và đạt hiệu quả cao nhất cho kết quả kinh doanh Mô hình tổ chức quản lý của Chi nhánh được thể hiện tại hình sau (xem hình 2.1):
BAN GIÁM ĐỐC CHI NHÁNH
Khối Quản lý nội bộ
Khối quản lý rủi ro
KHDN 1 P Kế hoạch tài chính
Phòng Quản lý rủi ro
Phòng Quản trị tín dụng
P Giao dịch khách hàng PGD Việt
Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức bộ máy của BIDV – Chi nhánh Thành Đô
(Nguồn: Phòng Tổ chức Hành chính BIDV - Chi nhánh Thành Đô)
Chức năng, nhiệm vụ của các bộ phận phòng ban:
- Giám đốc: Chịu trách nhiệm điều hành chung, trực tiếp phụ trách công tác tổ chức hành chính, kinh doanh và cân đối tổng hợp.
- Phó giám đốc: Giúp việc cho giám đốc, chỉ huy và điều hành các chức năng quản trị nhưng ở mức độ sâu hơn, cụ thể hơn theo sự phân công và uỷ quyền của giám đốc Chi nhánh.
- Phòng Kế hoạch Tài chính: Xây dựng kế hoạch kinh doanh, tổ chức đánh giá, giám sát thực hiện kế hoạch của Chi nhánh và các đơn vị trực thuộc. Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và thanh toán theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và BIDV Xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán kế hoạch thu, chi tài chính, quỹ tiền lương đối với Chi nhánh.
- Phòng Tổ chức, Hành chính: Thực hiện công tác quy hoạch cán bộ; tổng hợp, theo dõi thường xuyên cán bộ, nhân viên được quy hoạch, đào tạo Thực hiện công tác thi đua khen thưởng của chi nhánh; dự thảo quy định lề lối làm việc trong đơn vị; đầu mối trong việc chăm lo đời sống vật chất, văn hóa - tinh thần và thăm hỏi ốm, đau, hiếu, hỷ cán bộ.
- Khối Quản lý khách hàng:
+ Phòng Khách hàng doanh nghiệp: Thực hiện tiếp thị và phát triển quan hệ khách hàng đối với khách hàng là doanh nghiệp, tổ chức; Trực tiếp đề xuất hạn mức, giới hạn tín dụng và đề xuất tín dụng; Theo dõi, quản lý tình hình hoạt động của khách hàng doanh nghiệp.
+ Phòng Khách hàng cá nhân: Thực hiện công tác tiếp thị và phát triển khách hàng cá nhân; Công tác bán sản phẩm và dịch vụ ngân hàng bán lẻ; Công tác tín dụng với khách hàng cá nhân.
- Khối Quản lý rủi ro: Gồm phòng Quản lý rủi ro có nhiệm vụ chủ yếu là quản lý tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng, quản lý rủi ro tác nghiệp, phòng chống rửa tiền, quản lý hệ thống chất lượng ISO, kiểm tra nội bộ…
+ Phòng Giao dịch khách hàng: trực tiếp giao dịch với khách hàng, giới thiệu và cung cấp các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng đến tận tay khách hàng. Khối phòng này thực hiện chủ yếu chức năng huy động vốn và thanh toán.
+ Phòng Quản trị tín dụng: Trực tiếp thực hiện tác nghiệp và quản trị nghiệp vụ tín dụng, thực hiện tính toán trích lập dự phòng rủi ro theo kết quả phân loại nợ của Phòng Quản lý khách hàng, giám sát khách hàng tuân thủ các điều kiện của hợp đồng tín dụng
Thực trạng quản lý cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương qua Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam -
2.2.1 Thực trạng xây dựng chính sách và quy trình cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương tại Chi nhánh
2.2.1.1 Chính sách cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương qua tài khoản tại Chi nhánh
- Đối tượng khách hàng: sản phẩm này dành cho khách hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn đã được chi trả lương qua tài khoản ngân hàng.
Khách hàng có độ tuổi trong thời gian vay vốn từ 21 tuổi đến 59 tuổi đối với nữ và từ 21 tuổi đến 60 tuổi đối với nam Đối với khách hàng làm việc trong lĩnh vực đặc thù (quân nhân chuyên nghiệp, sỹ quan, giáo sư, các chức vụ cấp cao thuộc Đảng, Nhà nước…): căn cứ độ tuổi lao động theo quy định pháp luật đối với đối tượng, lĩnh vực đó.
Thời gian công tác: Tối thiểu 12 tháng (liền trước thời điểm vay vốn) tại cơ quan hiện tại và đã ký hợp đồng lao động có thời hạn từ 12 tháng trở lên; hoặc đã được vào biên chế đối với khách hàng làm việc tại cơ quan, đơn vị hành chính sự nghiệp nhà nước.
Nơi cư trú hoặc công tác: Sinh sống hoặc làm việc thường xuyên tại thành phố Hà Nội cho vay hoặc địa bàn giáp ranh quận Long Biên
Thu nhập bình quân tháng: tối thiểu 07 triệu đồng.
Riêng khách hàng là người nước ngoài: Ngoài những điều kiện trên, thời hạn cư trú còn lại tại Việt Nam tối thiểu 12 tháng kể từ thời điểm đề nghị vay vốn.
Không có nợ quá hạn tại thời điểm cấp tín dụng và trong 2 năm gần nhất không phát sinh nợ nhóm 2 trở lên.
+ Cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở, nhận quyền sử dụng đất ở: Mục đích sử dụng vốn vay: thanh toán chi phí mua nhà, nhận QSDĐ, xây dựng/sửa chữa nhà để ở hoặc để ở và cho thuê một phần của chính khách hàng hoặc bố mẹ đẻ, bố mẹ nuôi, con đẻ, con nuôi của khách hàng.
+ Cho vay mua ô tô: Mục đích cho vay mua ô tô: Đối với những KHCN mua ô tô với mục đích sử dụng xe theo mục đích tiêu dùng, kinh doanh vận tải, sản xuất kinh doanh Mức cho vay lên tới 80% giá trị xe với thời gian tối đa 5 năm Tài sản đảm bảo có thể dùng chính chiếc xe hoặc là bất động sản, tài sản khác Phương thức cho vay từng lần BIDV chi nhánh Thành Đô xem xét cho vay bù đắp phần nguồn vốn khách hàng đã huy động tạm thời để thanh toán chi phí mua ô ô trên các chứng từ hợp lệ.
+ Cho vay thực hiện nhu cầu sinh hoạt đời sống: Khách hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn phục vụ đời sống và sinh hoạt như mua sắm vật dụng gia đình, cưới hỏi, du lịch, khám chữa bệnh ”, khách hàng là người hưởng lương chỉ cần có xác nhận của cơ quan quản lý lao động về các khoản thu nhập của mình.
- Hạn mức cho vay: Hạn mức cho vay tốn đa bằng 12 tháng thu nhập bình quân, nhưng không vượt quá 500 triệu đồng đối với khách hàng nhận thu nhập qua tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam.
- Phương thức và thời hạn cho vay:
Cho vay thấu chi: Ngân hàng cho vay thấu chi qua tài khoản tiền gửi tạiNgân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam.
Thời hạn cho vay do Ngân hàng và khách hàng thoả thuận nhưng chỉ cho vay tối đa 60 tháng đối với cho vay theo món và 12 tháng đối với cho vay thấu chi, đảm bảo thời hạn cho vay ≤ thời gian công tác còn lại theo độ tuổi lao động.
- Thủ tục cho vay tín chấp KHCN được chi lương qua tài khoản: Thủ tục vay tín chấp theo bảng lương BIDV chi nhánh Thành Đô sẽ bao gồm những giấy tờ mà ngân hàng quy định, đồng thời chứng minh được khả năng tài chính của mình Hồ sơ vay tín chấp theo bảng lương ngân hàng gồm có:
Giấy đề nghị vay theo lương ngân hàng theo mẫu có sẵn của BIDV
Sổ hộ khẩu/KT3 bản photo.
CMND/hộ chiếu/chứng minh sĩ quan quân đội
Hợp đồng lao động chính thức có xác nhận của đơn vị mà khách hàng đang công tác.
Bảng kê lương có dấu xác nhận 3 tháng lương gần đây nhất ( đối với khách hàng trả lương qua tài khoản BIDV không cần đến giấy tờ này).
- Lãi suất cho vay: Hiện tại, ngân hàng BIDV chi nhánh Thành Đô đang cho vay tín chấp theo lương với lãi suất ưu đãi chỉ 11.9%/năm Mức lãi suất này sẽ được BIDV điều chỉnh dựa trên độ uy tín của các cá nhân, sản phẩm khách hàng lựa chọn cũng như ưu đãi của ngân hàng BIDV trong từng thời kỳ.
2.2.1.2 Quy trình cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương qua tài khoản tại Chi nhánh
Quy trình cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua tài khoản củaBIDV chi nhánh Thành Đô được thực hiện theo sơ đồ sau (xem hình 2.3):
Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ
Trình duyệt hồ sơ vay vốn vốn, phán quyết cho vay
Lập, hoàn thiện và ký kết hợp đồng Giải ngân
Giám sát theo dõi cho vay
Thu nợ và giải quyết các vấn đề phát sinh
Tất toán khế ước, thanh lý hợp đồng và lưu trữ hồ sơ
Hình 2.3 Quy trình cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương qua tài khoản của BIDV – Chi nhánh Thành Đô
(Nguồn: BIDV - Chi nhánh Thành Đô 2021)
Bước 1: Hướng dẫn KHCN lập hồ sơ vay vốn tín chấp, cán bộ phòng
KHCN tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ Trong bước này cán bộ tín dụng hướng dẫn KHCN có nhu cầu vay vốn bằng hình thức tín chấp qua tài khoản lương các thủ tục, hồ sơ có liên quan Và tiếp nhận hồ sơ vay vốn của người vay, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ xin vay nếu hợp lệ
Bước 2: Thẩm định Đây là bước quan trọng trong quy trình nghiệp vụ cho vay Thẩm định khách hàng cá nhân vay vốn thông qua tư cách và năng lực pháp lý, năng lực hành vi dân sự; đánh giá khả năng tài chính của KHCN và tình hình quan hệ của khách hàng với ngân hàng Việc đánh giá khả năng tài chính của KHCN là rất quan trọng, ảnh hưởng lớn đến khả năng thu hồi vốn của ngân hàng Trong bước này, các CBTD phải kiểm tra khả năng tài chính của khách hàng có thể đảm bảo trả nợ trong thời hạn đã cam kết trong hợp đồng tín dụng hay không? Trong mọi trường hợp, cán bộ tín dụng phải tìm cách xác minh những thông tin từ khách hàng cá nhân qua các kênh thông tin khác nhau.
Bước 3: Trình duyệt hồ sơ vay vốn, phán quyết cho vay
Sau khi xét duyệt, các cán bộ tín dụng nhận xét và có kết luận về tình hình tài chính của khách hàng, sự cần thiết của mục đích vay vốn, mức độ đáp ứng các điều kiện tín dụng, mức lương của khách hàng Từ đó, lập tờ trình thẩm định và trình duyệt hồ sơ vay vốn cho cấp lãnh đạo phê duyệt các ý kiến đã được đệ trình trong tờ trình.
Bước 4: Lập, đàm phán và ký kết hợp đồng
Sau khi đã có sự phê duyệt, các CBTD soạn thảo và đàm phán các điều kiện của hợp đồng với khách hàng BIDV chi nhánh Thành Đô cùng KHCN ký hợp đồng tín dụng tín chấp và CBTD làm thủ tục giao nhận các giấy tờ có liên quan đến hoạt động vay nợ.
Bước 5: Giải ngân vay vốn, giám sát sử dụng vốn vay:
- Lập Giấy nhận nợ (ghi rõ thời hạn cho vay cụ thể)
- Kiểm tra các căn cứ để giải ngân.
Bước 6: Giám sát, theo dõi khoản vay, thu nợ và xử lý các vấn đề phát sinh
CBTD kiểm tra việc sử dụng vốn vay của KHCN, theo dõi các khoản vay, việc trả nợ gốc và lãi của KHCN cho đến khi đến hạn, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn trả nợ gốc và lãi cũng như việc miễn giảm lãi, chuyển nợ quá hạn.
Bước 7: Tất toán khế ước, thanh lý hợp đồng, lưu hồ sơ
Đánh giá chung quản lý cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương qua Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt
2.3.1 Những kết quả đạt được và nguyên nhân
Qua quá trình phân tích và đánh giá, thực trạng quản lý cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương qua Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đô trong giai đoạn 2019 – 2021 cho thấy Chi nhánh đã đạt được một số kết quả sau:
Một là, trong thời gian qua BIDV Chi nhánh Thành Đô đã từng bước đi lên và khẳng định được vai trò của mình trong nền kinh tế Hoạt động kinh doanh được mở rộng, đi sâu vào chất lượng, gắn công tác thi đua với nhiệm vụ kinh doanh, luôn khai thác và sử dụng triệt để các nguồn vốn, các chiến lược kinh doanh đúng hướng. Đã đem lại những kết quả rất đáng khích lệ, đã có đóng góp tích cực vào công cuộc phát triển kinh tế xã hội thành phố Hà Nội.
Hai là, bên cạnh yếu tố chuyên môn nghiệp vụ thì BIDV chi nhánh Thành Đô cũng thường xuyên trang bị cho đội nghũ nhân viên của mình ý thức về thái độ làm việc, đạo đức nghề nghiệp, các kỹ năng mềm để nâng cao hình ảnh của BIDV trong thị trường ngành ngân hàng
Ba là, Chi nhánh đã tổ chức thực hiện cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương theo đúng quy trình, nợ xấu cho vay tín chấp KHCN trong tầm kiểm soát, đây là kết quả của quá trình giám sát và quản lý khoản vay tín chấp hiệu quả, chất lượng cho vay tín chấp KHCN được nâng cao.
Bốn là, Trong những năm qua, Chi nhánh luôn tích cực áp dụng các sản phẩm cho vay tín chấp KHCN của BIDV vào thực tiễn địa phương để đa dạng hóa các dịch vụ, tạo cơ hội tốt cho khách hàng có điều kiện lựa chọn hình thức vay phù hợp nhất khi đến ngân hàng
Năm là, công tác kiểm soát cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương được thực hiện ở tất cả các khâu trước, trong và sau khi cho vay nhằm kịp thời phát hiện những khách hàng cá nhân vay tín chấp có năng lực tài chính yếu, khó khăn về tài chính, khó khăn trong thanh toán nợ vay nhằm bảo toàn vốn cho Ngân hàng.
2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân
Bên cạnh những kết quả đạt được, trong quản lý cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương tại Chi nhánh vẫn còn tồn tại những hạn chế cần phải có giải pháp khắc phục, cụ thể các hạn chế sau.
- Chính sách và quy trình cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương vẫn còn những bất cập như:
Một là, các sản phẩm cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương của
BIDV chi nhánh Thành Đô chưa đa dạng bằng một số ngân hàng thương mại khác trên thị trường (Agribank, Vietinbank)
Hai là, từ tháng 4/2011, BIDV chi nhánh Thành Đô bắt đầu áp dụng chính sáchcho vay tín chấp, theo đó, khách hàng sẽ được hưởng các chính sách ưu đãi tương ứng với tổng số điểm tích lũy được khi giao dịch tại chi nhánh. BIDV Thành Đô cũng là chi nhánh đi đầu về áp dụng các sản phẩm cho vay tín chấp mới trong toàn hệ thống.
Ba là, quy trình và thủ tục cho vay cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương vẫn còn phức tạp, rườm rà, chưa linh hoạt và qua quá nhiều bộ phận nghiệp vụ, làm mất thời gian khá dài để giải ngân vốn cho khách hàng, làm mất cơ hội của khách hàng.
- Tổ chức thực hiện cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương vẫn còn những bất cập, hạn chế như:
+ Số lượng khách hàng cá nhân được chi trả lương vay tín chấp giảm trong giai đoạn 2019 – 2021 Cụ thể năm 2020 giảm 111 khách hàng và năm
+ Dư nợ cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương trong giai đoạn 2019
– 2021 cũng giảm từ 897,6 tỷ đồng năm 2019 xuống còn 801,9 tỷ đồng năm
2021 Cùng với đó, tỷ lệ dư nợ cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương/tổng dư nợ cho vay KHCN của Chi nhánh cũng giảm từ 36,42% năm 2019 xuống còn 25,75% vào năm 2021.
+ Thị phần cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương của BIDV chi nhánh Thành Đô vẫn đứng sau Agribank và Vietinbank Mặt khác, trong giai đoạn này thị phần cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương đang có xu hướng giảm từ 18,16% năm 2019 xuống còn 18,1% vào năm 2021
+ Tỷ lệ nợ xấu cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương của Chi nhánh có xu hướng tăng lên từ 1,19% năm 2019 lên 1,33% năm 2021.
+ Tỷ lệ thu nhập từ cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương của chi nhánh trong giai đoạn 2019 – 2021 có xu hướng giảm từ 14,77% năm 2019 xuống 13,09% vào năm 2021
- Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ chưa hiệu quả: Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ giữ một vai trò quan trọng trong quản lý kinh doanh ngân hàng nhưng lại chưa được coi trọng Việc kiểm soát nội bộ có tác dụng kiểm tra lại các hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng nói riêng (kiểm tra quá trình ghi chép sổ sách, lập các biểu, báo cáo…) giúp kịp thời phát hiện những sai phạm của bản thân ngân hàng, của cán bộ tín dụng, từ đó có biện pháp ngăn ngừa, xử lý kịp thời, ngân hàng nên chú trọng công tác này Chính vì công tác này chưa được coi trọng nên chất lượng quản lý cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương chưa cao.
2.3.2.2 Nguyên nhân của những hạn chế:
- Nguyên nhân chủ quan từ phía BIDV - Chi nhánh Thành Đô
Thứ nhất, Chính sách cho vay tín chấp khách hàng chi trả lương qua tài khoản còn những hạn chế như sản phẩm chưa đa dạng, chưa đa dạng phương thức cho vay, quy trình thủ tục vay vốn còn rườm rà, phức tạp, có quá nhiều chữ ký, biểu mẫu mà khách hàng cần thực hiện khi vay tín chấp, gây tâm lý ngại khó đối với khách hàng Với những yêu cầu chặt chẽ từ phía ngân hàng, để vay được tiền tại BIDV chi nhánh Thành Đô, khách hàng cá nhân vay tín chấp phải có đủ điều kiện vay vốn và phải chuẩn bị được bộ hồ sơ theo đúng quy định nên họ phải đi lại rất nhiều lần và mất nhiều thời gian để hoàn thiện hồ sơ xin vay
Thứ hai, công tác triển khai thực hiện cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương tại Chi nhánh còn bất cập, cụ thể:
- Một số cán bộ tín dụng của Chi nhánh còn chưa có tính chủ động, sáng tạo cùng khách hàng tìm kiếm phương án có hiệu quả mà còn thụ động trong quá trình phục vụ khách hàng Khi các điều kiện vay chưa đáp ứng đủ, các CBTD chưa chủ động cùng khách hàng tìm kiếm cách tháo gỡ mà còn trông chờ kế hoạch khách hàng tự đề xuất Phong cách thái độ ứng xử mỗi khi tiếp cận còn thiếu ân cần, tận tụy đồng thời không chủ động tìm kiếm khách hàng mới.
- Chi nhánh chưa tập trung xác định được tầm quan trọng của marketing đối với các hoạt động của ngân hàng Điều này làm cho chiến lược khách hàng, hoạt động marketing của Chi nhánh kém hiệu quả
- Mạng lưới các chi nhánh, phòng giao dịch còn hạn chế, chưa tạo thêm được sức mạnh để củng cố thị phần, củng cố thương hiệu.
Mục tiêu, phương hướng quản lý cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương qua Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đô
3.1.1 Mục tiêu chung: Đề xuất một số giải pháp hoàn thiện quản lýcho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương qua ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đô.
3.1.2 Mục tiêu cụ thể: Để đạt được mục tiêu trên, các mục tiêu cụ thể của đề tài luận này gồm:
- Hệ thống hóa cơ sở lý luận về quản lýcho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương qua NHTM
-Phân tích và đánh giá thực trạng quản lý cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương qua Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đô trong giai đoạn 2019 – 2021, qua đó chỉ ra những ưu điểm, hạn chế và nguyên nhân của chúng làm cơ sở cho việc đề xuất các giải pháp, kiến nghị hoàn thiện quản lý cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương qua Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đô thời gian tới
- Đề xuất một số giải pháp, kiến nghị hoàn thiệnquản lý cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương qua Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đô giai đoạn đến năm 2025 và các năm tiếp theo.
Luận văn cần trả lời các câu hỏi sau:
1) Cơ sở lý luận quản lý cho vay tín chấp khách hàng cá nhân qua ngân hàng thương mại là gì? Có các yếu tố nào ảnh hưởng đến quản lý cho vay tín chấp khách hàng cá nhân qua ngân hàng thương mại?
2) Thực trạng quản lý cho vay tín chấp khách hàng cá nhân qua Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam, Chi nhánh Thành Đô hiện nay như thế nào? Có hạn chế nào cần khắc phục?
3) Cần có những giải pháp, kiến nghị nào để hoàn thiện quản lý cho vay tín chấp khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam, Chi nhánh Thành Đô trong thời gian tới?
4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
4.1 Đối tượng nghiên cứu:Đối tượng nghiên cứu của đề tài là những vấn đề lý luận và thực tiễn về quản lý cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương qua NHTM.
- Về không gian: Đề tài nghiên cứu tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đô.
- Về thời gian: Đề tài phân tích, đánh giá thực trạng quản lý cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương qua Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đô giai đoạn 2018- 2020 Giải pháp đề xuất đến năm 2025.
+ Về nội dung: Đề tài nghiên cứu nội dung trong phạm vi quản lý cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương qua tài khoản tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đô Cấp quản lý là lãnh đạo của Chi nhánh Không nghiên cứu khách hàng cá nhân được chi trả lương ở các chi nhánh NHTM khác
5.1 Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp
Thông tin còn được thu thập từ các báo cáo thường niên đã được công bố, từ các thông tin từ bên ngoài như các luận văn thạc sĩ, luận án, các bài báo, các số liệu thống kê, các tạp chí, tập san chuyên ngành tài chính ngân hàng, các ý kiến đánh giá của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) và các tổ chức có uy tín khác… đã có sẵn.
Bên cạnh đó dữ liệu được thu thập từ các phòng nghiệp vụ của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam, Chi nhánh Thành Đô Dữ liệu thu thập gồm kết quả hoạt động kinh doanh, số liệu về huy động vốn, sử dụng vốn tại Ngân hàng, tình hình tài sản đảm bảo, …); báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh và phương hướng nhiệm vụ của Chi nhánh Số liệu về dư nợ cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương tại Chi nhánh, số liệu về khách hàng cá nhân được chi trả lương vay vốn tại Chi nhánh, số liệu về phân loại nợ, nợ xấu, lợi nhuận từ cho vay KHCN được chi trả lương,… của Chi nhánh Các văn bản liên quan đến cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương và quản lý cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương của Chi nhánh
5.2 Phương pháp phân tích dữ liệu
+ Phương pháp tổng hợp: Phương pháp này dựa trên sự nghiên cứu các tài liệu, các báo cáo có liên quan, các công trình nghiên cứu trước đó đã công bố,sách báo, tạp chí và các trang website Trên cơ sở các nguồn thông tin, số liệu thu thập tác giả tiến hành tổng hợp theo phần hành nội dung, theo các chỉ tiêu, tiêu thức liên quan đến nội dung đánh giá Để có số liệu và thông tin đánh giá về quản lý cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương tại Chi nhánh, tác giả đã tiến hành sử dụng Excel để xử lý số liệu, thông tin thu thập được phục vụ cho việc đánh giá, nhận xét về nội dung nghiên cứu
+ Phương pháp thống kê, phân tích: thống kê những ưu điểm, hạn chế trong hoạt động quản lý cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương qua Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đô, sau đó phân tích nguyên nhân của các hạn chế tồn tại Từ đó, đưa ra những giải pháp pháp nhằm hoàn thiện quản lý cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương qua ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đô đến năm 2025.
+ Phương pháp so sánh: dựa trên những dữ liệu đã thu thập được tiến hành so sánh tình hình quản lý cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương qua Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đô, các năm từ 2018 đến 2020 để làm rõ được kết quả mà Chi nhánh đã đạt được trong hoạt động quản lý cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương và vấn đề mà Chi nhánh chưa làm tốt trong hoạt động này.
6 Ý nghĩa lý luận và thực tiễn của đề tài nghiên cứu
- Ý nghĩa về lý luận: Luận văn góp phần hệ thống hóa cơ sở lý luận về quản lý cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương của NHTM; xác lập mục tiêu quản lý cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương của các ngân hàng thương mại; làm rõ nội dung quản lý cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương của các ngân hàng thương mại và xác định rõ những yếu tố ảnh hưởng đến quản lý cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương của các ngân hàng thương mại.
Giải pháp hoàn thiện quản lý cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương qua Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đô đến năm 2025 64 1 Hoàn thiện chính sách và quy trình cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được
3.2.1 Hoàn thiện chính sách và quy trình cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương tại Chi nhánh
- Phát triển các sản phẩm cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương mới
Sản phẩm này hứa hẹn sẽ phát triển mạnh trong thời gian tới bởi theo qui định của Nhà nước thì tất cả người lao động phải nhận lương qua tài khoản ngân hàng Việc xác định thu nhập của người vay sẽ dễ dàng hơn với qui định này. Một đặc điểm của sản phẩm này qui mô của khoản vay thường nhỏ nhưng chi phí lại không thua kém gì so với các khoản vay sản xuất kinh doanh với qui mô lớn bởi nó cũng phải trải qua tất cả các công đoạn: thẩm định, xét duyệt, kiểm tra trước, trong và sau khi phát vay, thu nợ, Hơn nữa là việc đi lại liên hệ, gửi hồ sơ của người vay thường phải diễn ra vào giờ hành chính sẽ gây khó khăn cho người đi vay khi phải ra ngoài vào giờ làm việc Chính vì vậy, BIDV – Chi nhánh Thành Đô có thể sử dụng phương thức cho vay thông qua người đại diện.Người đại diện này có thể là người làm việc trong đơn vị có người có nhu cầu vay vốn Người đại diện này có trách nhiệm tập hợp hồ sơ vay vốn của tất cả những người có nhu cầu vay gửi cho ngân hàng Đồng thời khi được ngân hàng chấp thuận cho vay và giải ngân thì người đại diện này cũng sẽ là người nhận tiền vay (nếu phát vay bằng tiền mặt) giúp cho người vay Ngân hàng sẽ hỗ trợ cho người đại diện các chi phi đi lại, ăn ở, điện thoại để đảm bảo quyền lợi cũng như trách nhiệm của người đại diện Những tiện ích và chính sách ưu đãi nhằm thúc đẩy hơn nữa các sản phẩm mới đưa ra thị trường đồng thời sẽ thu hút một lượng lớn cá nhân có thu nhập thường xuyên sử dụng dịch vụ cho vay tín chấp KHCN của Chi nhánh.
- Đa dạng hóa phương thức cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương
Hiện nay có 2 phương thức cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương là phương thức cho vay trực tiếp và phương thức cho vay gián tiếp Tuy nhiên Chi nhánh vẫn chủ yếu sử dụng phương thức cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương trực tiếp mà phương thức cho vay tín chấp gián tiếp chưa được chú trọng phát triển, nó sẽ thoả mãn nhu cầu của những khách hàng muốn vay tín chấp nhưng lại ngại đi đến ngân hàng.
Chi nhánh nên mở rộng cho vay tín chấp KHCN theo phương thức thấu chi thông qua các điểm bán hàng Muốn vậy Chi nhánh phải liên kết với các điểm bán hàng tiêu dùng như các siêu thị, các đại lý… Và các KH cá nhân muốn vay vốn theo hình thức này cũng phải có tiền gửi tại Ngân hàng và khoản tiền lương hàng tháng đều được chuyển thẳng vào đó.
Nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng, Chi nhánh cần tiếp tục nghiên cứu và cho ra đời nhiều sản phẩm dịch vụ vay tín chấp KHCN mới có tính năng, tiện ích cao đối với khách hàng như: sản phẩm cho vay du học, khám chữa bệnh, du lịch, thanh toán thuế thu nhập cá nhân, cưới hỏi, xây dựng nhà cửa, chuyển nhượng giá trị quyền sử dụng đất… Bên cạnh đó, cần nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ của mình, chẳng hạn như: đăng ký vay online, đặt lịch hẹn online, hỗ trợ trực tuyến, dịch vụ cho vay trực tuyến, giảm hồ sơ thủ tục giấy tờ…nếu BIDV Thành Đô phát triển được các tiện ích như trên thì khách hàng vay chỉ cần chiếc máy tính hoặc điện thoại di động được kết nối Internet đã có thể truy cập vào các website của ngân hàng để giao dịch, khách hàng có thể không cần đến trụ sở ngân hàng giao dịch, từ đó giảm thiểu thời gian đi lại cho khách hàng.
- Hoàn thiện quy trình cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương
Cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương là các khoản vay có độ rủi ro thấp, tuy nhiên phải đảm bảo chấp hành tốt các quy trình tín dụng đề ra để đảm bảo đem lại rủi ro thấp nhất cho Ngân hàng Các yếu tố mang lại rủi ro, một phần do các yếu tố mang tính chủ quan trong quá trình thẩm định, xét duyệt vay. Hiện nay, tại BIDV chi nhánh Thành Đô, các chuyên viên quan hệ khách hàng phải đảm nhận nhiều khâu từ tìm kiếm khách hàng, thẩm định, giám sát thu nợ… nên không tránh khỏi những sai sót Để đảm bảo tính an toàn cho các khoản vay, Chi nhánh cần xây thực hiện tốt quy trình cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương thích hợp, theo hướng chuyên môn hóa từng khâu, và đặc biệt phải chú trọng tới công tác thẩm định và giám sát sau vay.
3.2.2 Hoàn thiện công tác triển khai thực hiện cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương tại Chi nhánh
3.2.2.1 Tăng cường chủ động, tìm kiếm khách hàng, lựa chọn khách hàng cá nhân được chi trả lương vay tín chấp
Trong ngành kinh doanh ngân hàng, mối quan hệ là một trong những yếu tố quan trọng, ảnh hưởng đến sự thành công hay thất bại của việc đạt mục tiêu và định hướng của Ngân hàng đó Để tạo được mối quan hệ bền vưỡng, một cán bộ tín dụng phải lựa chọn được những khách hàng vay phù hợp, khoanh vùng mục tiêu, tìm kiếm bằng những phương pháp đi thị trường, telesales, tiếp thị trực tiếp và gián tiếp, dựa trên những mối quan hệ có sẵn, để tìm được khách hàng hàng vay phù hợp Từ đó tạo dựng mối quan hệ bền vững bằng những phương pháp phù hợp, quan tâm hiểu được nhu cầu của khách hàng Cán bộ tín dụng phải nắm rõ được sản phẩm dịch vụ và quy trình quy chế cho vay tín chấp đối với KHCN được chi trả lương để tư vấn cho khách hàng mức cho vay, hồ sơ cho vay, lãi suất cho vay phù hợp với văn bản quy chế hiện hành Hiện nay, Ngân hàng đang đứng trước những cạnh tranh khốc liệt với ngân hàng khác Làm sao để tạo ra sự khác biết về lãi suất về hồ sơ, về tiến độ giải ngân, và sự chuyên nghiệp trong chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân Tạo sự bền vững và duy trì những mối quan hệ tốt đẹp và dài lâu với KHCN là yếu tố vô cùng quan trọng cần được chú ý:
Dịch vụ KHCN được chi trả lương là yếu tố vô cùng quan trọng, không kém gì so với chất lượng của chính sản phẩm mà Chi nhánh cung cấp cho khách hàng.Với sự chủ động, nắm bắt tâm lý khách hàng, cần phải chắc chắn họ sẽ nhận được những hỗ trợ cần thiết trong quá trình sử dụng sản phẩm/ dịch vụ cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương Thậm chí, cần quan tâm hỗ trợ trước và sau khi vay vốn Hiểu được những giá trị ngân hàng cung cấp cho khách hàng và duy trì những giá trị đó
Khách hàng tiềm năng của BIDV chi nhánh Thành Đô hiện nay bao gồm nhóm khách hàng có thu nhập không cao nhưng ổn định, nhóm khách hàng có nhu cầu tiêu dung lớn… Đó là những cán bộ và nhân viên có thu nhập ổn định hoặc là các nhân viên văn phòng có thu nhập cao nhưng ổn định,… hoạt động của ngân hàng cần phải đẩy mạnh giới thiệu các nhóm sản phẩm dịch vụ này đến tay KHCN.
Thứ nhất, các cán bộ tín dụng của ngân hàng cần nhận thức được rằng ngân hàng cũng giống như một doanh nghiệp cần phải bán sản phẩm dịch vụ của mình cho khách hàng Hoạt động tín dụng bán lẻ có thị phần rộng, đối tượng khách hàng lớn vì vậy ngân hàng cần phải đẩy mạnh việc quảng bá sản phẩm hình ảnh đến ngân hàng, đặc biệt là khách hàng cá nhân được chi trả lương
Thứ hai, Chi nhánh cần chú trọng phát triển những khách hàng cá nhân được chi trả lương có khả năng tiêu thụ sản phẩm dịch vụ mang lại thu nhập cho khách hàng trước rồi mới tính đến những nhóm khách hàng khác.
3.2.2.2 Tăng cường truyền thông về sản phẩm cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương vay tín chấp
Muốn đạt được các mục tiêu quản lý cho vay tín chấp KHCH được chi trả lương, trước hết BIDV chi nhánh Thành Đô cần phát triển dư nợ cho vay, để phát triển dư nợ cho vay ổn định và bền vững, tăng thị phần, cần thực hiện các biện pháp marketing nhằm quảng bá hình ảnh Ngân hàng và các tiện ích của sản phẩm cho vay tín chấp KHCH được chi trả lương ở của Ngân hàng tới mọi người dân trên địa bàn thành phố Hà Nội Cụ thể:
- Ngân hàng cần xây dựng các chiến lược và nghiên cứu thị trường xem nhu cầu của thị trường là gì Việc nghiên cứu nhu cầu thị trường bắt đầu từ nắm bắt các nhu cầu phổ biến của từng nhóm khách hàng khác nhau, phát hiện sự tương đồng và khác biệt giữa các nhóm khách hàng đó, đồng thời phát hiện những nhu cầu tiềm ẩn Quan trọng hơn là phải xác định được các nhu cầu có khả năng thanh toán và có số lượng đủ lớn, có khả năng phát triển cả về quy mô và tốc độ Những nhu cầu này có thể xác định được thông qua các cuộc điều tra thị trường, phỏng vấn chọn mẫu, qua các khách hàng đến giao dịch với chi nhánh Để có được các sản phẩm phù hợp Chi nhánh cần có sự nghiên cứu, điều tra về sản phẩm cho vay tín chấp KHCH được chi trả lương của các đối thủ cạnh tranh hiện có trên thị trường, phân tích ưu, nhược điểm của các sản phẩm đó, lấy ý kiến phản hồi của các khách hàng.
- Hoàn thiện phương pháp tiếp thị cho vay tín chấp KHCH được chi trả lương Tăng cường bán chéo sản phẩm: Bán chéo sản phẩm vừa mang lại lợi ích trọn gói cho khách hàng đồng thời giúp đơn vị tham gia bán chéo sản phẩm gia tăng thu nhập, tiết kiệm chi phí Sản phẩm tín dụng có đặc tính hoàn trả sau một thời gian sử dụng Do đó, cán bộ quan hệ khách hàng không thể bán nó giống như bán các sản phẩm thông thường khác mà phải có sự chọn lọc đối tượng khách hàng cá nhân được chi trả lương theo các tiêu chuẩn riêng Tuy nhiên, cán bộ tín dụng cũng không nên ngồi chờ khách hàng đến xin vay mà phải tích cực tiếp thị để tìm kiếm khách hàng như nhân viên bán sản phẩm thông thường.
Khách hàng cá nhân có nhu cầu vay tín chấp được chi trả lương có phạm vi hoạt động rộng khắp và Ngân hàng có trách nhiệm phải khơi dậy nhu cầu của họ hoặc tạo cơ hội để họ bộ lộ nhu cầu của mình Các phương pháp truyền thống để thu hút khách hàng như quảng cáo qua truyền hình, sóng phát thanh, tờ rơi,các chương trình tặng quà, bốc thăm trúng thưởng… đều đã được các Ngân hàng sử dụng tối đa nhưng hiệu quả đem lại chưa thực sự mong đợi Bán chéo sản phẩm là cách đem lại hiệu quả cao nhất giúp mở rộng cho vay tín chấp KHCH được chi trả lương có khả năng tạo ra nhu cầu tiêu dùng của khách hàng qua kỹ năng bày hàng, giới thiệu sản phẩm và bán hàng.
Ngoài ra Chi nhánh có thể thực hiện quảng cáo, giới thiệu sản phẩm qua báo chí, tranh ảnh, tài liệu, tờ rơi, các sản phẩm khác nhau, cần có các cách thức tiếp cận khách hàng khác nhau.
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
- Nâng cấp hoàn thiện kênh cung cấp thông tin tín dụng CIC: Đây là kênh thông tin tín dụng vô cùng quan trọng đối với các TCTD trong việc điều tra, xác thực thông tin và lịch sử quan hệ tín dụng của khách hàng, ảnh hưởng rất lớn đến công tác kiểm soát rủi ro tín dụng tại các Ngân hàng nhất là khi thông tư 02 của NHNN đi vào hiệu lực theo đó có điểm mới là trong trường hợp khách hàng có nhiều khoản vay tại các TCTD khác nhau nhưng một khoản vay không hoàn thành nghĩa vụ trả nợ, bị điều chỉnh nhóm thì tất cả các khoản vay còn lại ở các TCTD khác cũng phải điều chỉnh nhóm nợ theo khoản vay có mức độ rủi ro cao nhất.
- NHNN cần phối hợp với các bộ ngành có hướng dẫn cụ thể và tháo gỡ những vướng mắc nảy sinh, trình tự, thủ tục, trách nhiệm của tổ chức tín dụng, cơ quan thực thi pháp luật, của Chính quyền cơ sở, của sở Tài nguyên môi trường làm cơ sở pháp lý để cùng các bộ ban ngành liên quan ban hành văn bản hướng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu quả công tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa từng công việc trong thi hành án về phát mại tài sản đảm bảo, giải quyết các tranh chấp có liên quan đến nợ vay và nghĩa vụ trả nợ của các bên có liên quan.
- Tăng cường công tác thanh tra, kiểm soát, đánh giá của NHNN đối với hoạt động cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương.
NHNN cần thanh tra và kiểm soát việc thực hiện hệ thống kiểm soát nội bộ tại các tổ chức tín dụng có thực sự độc lập, có đủ khả năng giám sát tất cả các hoạt động nghiệp vụ kinh doanh của mình, trong đó chú trọng tới việc kiểm soát các khoản cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương để không lặp lại những tác hại ảnh hưởng của chúng tới khả năng tài chính của NHTM như thời gian qua.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Thứ nhất, nghiên cứu bổ sung và hoàn thiện các điểm hạn chế của các sản phẩm cho vay KHCN hiện hành đồng thời triển khai và đa dạng hoá thêm các sản phẩm cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương mới nhằm phục vụ tối đa các nhu cầu đa dạng của khách hàng, mở rộng thị trường cho vay,
Thứ hai, thay đổi và hoàn thiện mô hình hoạt động về tín dụng bán lẻ theo hướng chuyên nghiệp, chuyên môn hóa giữa các phòng ban: bộ phận tìm kiếm khách hàng, bộ phận xử lý hồ sơ khách hàng, thẩm định tài sản bảo đảm, giải ngân, kiểm tra sau cho vay và thẩm định lại tài sản bảo đảm được phân chia riêng biệt Phòng ban phát triển khách hàng chỉ chuyên sâu vào công việc chính là tìm kiếm khách hàng tiềm năng và đáp ứng nhu cầu của khách hàng Tất cả các hồ sơ khoản vay, nhu cầu vay vốn và quản lý khoản vay đối với các khách hàng cá nhân sẽ do bộ phận khách hàng cá nhân quản lý, phụ trách và tương tự như vậy đối với bộ phận khách hàng doanh nghiệp, không thực hiện lẫn lộn và chồng chéo lẫn nhau.
Thứ ba, ngân hàng thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn về các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân, cũng như phổ biến kinh nghiệm trong quá trình tìm kiếm, thẩm định khách hàng và những phương án giải quyết khi có tranh chấp hoặc rủi ro xảy ra, các biện pháp phòng chống rủi ro, nhằm tránh rủi ro đến mức thấp nhất cho ngân hàng.
Thứ tư, ngân hàng cần tăng cường các hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ nhằm chấn chỉnh kịp thời các sai sót trong hoạt động tín dụng bán lẻ, phòng ngừa rủi ro, lành mạnh hóa hoạt động tín dụng bán lẻ của Ngân hàng Có những chính sách kiểm tra giám sát đạo đức cán bộ, thực hiện luân chuyển, bố trí đúng người đúng việc, tránh để xảy ra rủi ro đạo đức.
Thứ năm, ngân hàng phải tăng cường quảng bá thương hiệu, giới thiệu sản phẩm trên các phương tiện thông tin đại chúng về các tiện ích sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng cũng như các sản phẩm bán chéo khác để dần dần xây dựng hình ảnh là một ngân hàng trong top đầu về cung cấp các dịch vụ bán lẻ đặc biệt là các dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân.
Thứ sáu, Phát triển công nghệ ngân hàng Công nghệ thông tin là nền tảng và là chìa khoá đột phá đối với hoạt động kinh doanh của chi nhánh Chiến lược nâng cấp công nghệ cho Chi nhánh đều do phía trên hội sở đề ra, vì thế, việc của Chi nhánh là phải tiến hành một cách nhanh chóng việc lắp đặt và sử dụng các công nghệ khi có chủ trương Ngoài ra, quan trọng là Chi nhánh phải biết nâng cao hiệu suất khai thác công nghệ Công nghệ cao mà hiệu suất sử dụng thấp thì sẽ gây rất nhiều lãng phí, ngược lại, công nghệ trung bình là hiệu suất cao sẽ rất tiết kiệm và thậm chí còn bù đắp được việc thiếu hụt công nghệ.
Trong những năm vừa qua, các ngân hàng thương mại đã thường xuyên nghiên cứu và tạo ra các dịch vụ, sản phẩm tín dụng phong phú đa dạng nhằm thoả mãn những nhu cầu cấp thiết của nền kinh tế Trong đó, cho vay khách hàng cá nhân được xem là một trong những khoản mục tài sản mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Để thu hút thêm nhiều khách hàng cá nhân vay vốn, các NHTM đã có nhiều chính sách hấp dẫn trong đó cho vay tín chấp khách hàng cá nhân đang dần được chú trọng, BIDV Chi nhánh Thành Đô cũng không ngoại lệ. Trên cơ sở nghiên cứu lý luận, thực tiễn và đề xuất các giải pháp hoàn thiện quản lý cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương tại BIDV - Chi nhánh Thành Đô, luận văn đã hoàn thành một số nội dung chủ yếu sau:
Thứ nhất, Hệ thống hóa một số vấn đề lý luận về quản lý cho vay tín chấp
KHCN được chi trả lương của NHTM, qua đó xác định nội dung quản lý, các chỉ tiêu và nhân tố ảnh hưởng đến quản lý cho vay tín chấp KHCN của NHTM.
Thứ hai, luận văn đã đi sâu phân tích đánh giá thực trạng quản lý cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương tại BIDV - Chi nhánh Thành Đô trong giai đoạn 2019 - 2021 Trên cơ sở phân tích, luận văn chỉ rõ những kết quả đạt được, đặc biệt đi sâu vào đánh giá mặt hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế trong quản lý cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương của Chi nhánh.
Thứ ba, trên cơ sở mục tiêu và phương hướng quản lý cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương qua Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đô, luận văn đã đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác quản lý này đến năm 2025 và những năm tiếp theo.
Trong quá trình nghiên cứu về lý luận, cũng như thu thập và phân tích dữ liệu để đánh giá thực trạng quản lý cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương tại BIDV chi nhánh Thành Đô, luận văn vẫn còn nhiều vấn đề thiếu sót, hạn chế cần được nghiên cứu, bổ sung Ngoài ra, để làm rõ giải pháp hoàn thiện quản lý cho vay tín chấp KHCN của BIDV - Chi nhánh Thành Đô, cũng cần phải tiếp tục nghiên cứu, đánh giá thực trạng tại các chi nhánh khác của BIDV tại các địa phương khác Đây là những vấn đề đặt ra cần tiếp tục nghiên cứu trong thời gian tới.
Học viên xin chân thành cám ơn! kinh doanh
2 BIDV chi nhánh Thành Đô (2019, 2020, 2021), Tình hình cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương
3 Nguyễn Trọng Đàn (2009), Từ điển Ngân hàng và tài chính quốc tế Anh
Việt, Nxb ĐH Quốc gia thành phố Hồ Chí Minh
4 Phan Huy Đường (2015), Giáo trình Quản lý Nhà nước về kinh tế, Nxb Đại học Quốc Gia, Hà Nội.
5 Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội.
6 Đường Thị Thanh Hải (2014), “Các nhân tố ảnh hưởng đến tín dụng cá nhân ở Việt Nam”, bài đăng trên tạp chí Tài chính số 5/2014
7 Cao Minh Hà, (2018): “Phát triển cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa” Luận văn thạc sĩ Trường Đại học Kinh tế Quốc dân
