TRÒ CỦA CHƯƠNG TRÌNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỌC
TÍN DỤNG VÀ VAI TRÒ CỦA CHƯƠNG TRÌNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỌC SINH, SINH VIÊN
1.1.1 Tín dụng đối với HSSV
Tín dụng là quan hệ vay mượn giữa một bên tạm thời thừa vốn (người cho vay) với một bên tạm thời thiếu vốn (người đi vay) Trong quan hệ này, người cho vay có nhiệm vụ chuyển giao quyền sử dụng một khối lượng giá trị hay hiện vật cho vay cho người đi vay trong một thời gian nhất định Người đi vay có nghĩa vụ trả số tiền hoặc giá trị hàng hoá đã vay khi đến hạn trả nợ có kèm hoặc không kèm theo một khoản lãi suất Nếu căn cứ theo chủ thể trong quan hệ tín dụng có thể phân ra các loại tín dụng như sau :
+ Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng, các tổ chức tín dụng khác với các nhà doanh nghiệp và cá nhân Trong nền kinh tế ngân hàng đóng vai trò là một tổ chức trung gian, trong quan hệ tín dụng nó vừa đóng vai trò là người đi vay vừa đóng vai trò là người cho vay Với tư cách là người đi vay, ngân hàng nhận tiền gửi của các nhà doanh nghiệp, các tổ chức, cá nhân hoặc phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu để huy động vốn trong xã hội Còn với tư cách là người cho vay, nó cung cấp tín dụng cho các nhà doanh nghiệp, các tổ chức và cá nhân.
+ Tín dụng nhà nước là quan hệ tín dụng trong đó Nhà nước là người đi vay, người cho vay là dân chúng, các tổ chức kinh tế, ngân hàng, các tổ chức tài chính khác và nước ngoài Hình thức tín dụng nhà nước phổ biến có các loại: phát hành công trái, phát hành tín phiếu nhà nước (bộ tài chính hay ngân hàng vay tiền hay dùng hình thức công trái để bù đắp thâm hụt tài chính).
+ Tín dụng thương mại là loại tín dụng rất phổ biến trong tín dụng quốc tế, là loại tín dụng giữa các nhà doanh nghiệp cấp cho nhau vay, không có sự tham gia của ngân hàng hoặc cũng có thể hiểu là loại tín dụng được cấp bằng hàng hóa dịch vụ chứ không phải bằng tiền.
+ Tín dụng tập thể là hình thức tự góp vốn của các thành viên cho nhau vay hoặc để kinh doanh tín dụng
1.1.1.2 Tín dụng đối với HSSV
* Khái niệm tín dụng đối với HSSV:
Theo Điều 1 Nghị định 78 cuả Chính phủ : "Tín dụng đối với HSSV là việc sử dụng các nguồn lực tài chính do Nhà nước huy động để cho HSSV có hoàn cảnh khó khăn vay ưu đãi phục vụ việc học tập” Hay nói rõ hơn là Tín dụng đối với HSSV là những khoản tín dụng mà chỉ dành riêng cho HSSV có hoàn cảnh khó khăn theo học tại các trường đại học (hoặc tương đương đại học), cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp và tại các cơ sở đào tạo nghề được thành lập và hoạt động theo quy định của pháp luật Việt Nam góp phần trang trải chi phí cho việc học tập, sinh hoạt trong thời gian theo học tại trường bao gồm: tiền học phí, chí phí mua sắm sách vở, phương tiện học tập, chi phí ăn ở đi lại để giúp HSSV này có điều kiện tốt hơn để tiếp tục thực hiện ước mơ học tập của mình.
Tín dụng đối với HSSV hoạt động theo những mục tiêu, nguyên tắc, điều kiện riêng khác với các loại tín dụng khác điều đó được quy định trong Quyết định số 157/QĐ-TTg của Chính phủ ngày 27/09/2007 và các quyết định bổ sung, điều chỉnh sau này của Chính phủ về tín dụng đối với HSSV.
1.1.2 Vai trò của chương trình tín dụng đối với HSSV ở nước ta
1.1.2.1 Mở rộng cơ hội học tập cho HSSV nghèo
Tín dụng đóng vai trò thiết yếu trong việc hỗ trợ học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn theo đuổi ước mơ học tập Sau một năm triển khai, chương trình tín dụng đã giúp 754.000 học sinh, sinh viên vay vốn với tổng số tiền 5.292 tỉ đồng, sau đó tăng lên 1,3 triệu học sinh, sinh viên vay 13.669 tỉ đồng Đến tháng 8/2010, số lượng học sinh, sinh viên được vay đã lên đến 1,9 triệu, số tiền vay hơn 24.000 tỉ đồng Tín dụng cũng hỗ trợ học sinh, sinh viên mở rộng kiến thức ngoài trường, nâng cao khả năng được tuyển dụng vào các doanh nghiệp, đóng góp vào chất lượng nguồn nhân lực quốc gia trong bối cảnh toàn cầu hóa.
1.1.2.2 Hướng thoát nghèo bền vững nhất
Đa số nguyên nhân (trên 60%) dẫn đến đói nghèo là do thiếu kiến thức, tay nghề lao động của người nghèo Do đó, Đảng và Nhà nước triển khai nhiều biện pháp giúp nâng cao kiến thức, tay nghề người nghèo, cải thiện chất lượng cuộc sống và thoát nghèo Cho vay ưu đãi đối với học sinh, sinh viên nghèo là biện pháp ý nghĩa, được nhân dân đồng tình, giúp thanh niên nông thôn theo học nghề tại các cơ sở đào tạo có thời gian đào tạo nhanh, không đòi hỏi nhiều kỹ năng phức tạp Biện pháp này giúp gia đình và bản thân học sinh, sinh viên tin tưởng vào chính sách của Đảng và Nhà nước, an tâm học hành, phấn đấu vươn lên thoát nghèo.
1.1.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Bước vào thời kỳ hội nhập, chúng ta đã bộc lộ những mặt yếu đó là: nguồn nhân lực trẻ dồi dào nhưng lao động có tay nghề cao lại rất ít, nguồn tài nguyên giàu có, phong phú, song phải xuất bán nguyên liệu thô hoặc chỉ qua sơ chế Nhiều sản phẩm sản xuất ra hàm lượng chất xám thấp, giá thành cao, không đủ sức cạnh tranh ngay với sản phẩm cùng loại trong khu vực chứ chưa nói gì đến cạnh tranh với các nước phát triển Đầu tư để mở rộng, nâng cao chất lượng giáo dục, tạo ra nguồn nhân lực có trí thức cao là một biện pháp đầu tư khôn ngoan nhất nhằm nhanh chóng rút ngắn khoảng cách về kinh tế, khoa học kỹ thuật, giúp nước ta hội nhập một cách bình đẳng với các nước phát triển Vì vậy mà chương trình cho vay ưu đãi đối HSSV có HCKK là một trong những sự đầu tư cho phát triển nguồn nhân lực mang lại nhiều kết quả khả quan nhất, việc đầu tư đó từng bước tạo lập sự bình đẳng giữa các cộng đồng dân cư, trước hết là bình đẳng trong giáo dục, rút ngắn khoảng cách giàu nghèo, trình độ dân trí giữa nông thôn, thành thị, miền xuôi, miền ngược, xây dựng một xã hội công bằng, văn minh, hạnh phúc, đạt được những mục tiêu cao cả mà Đảng, Nhà Nước ta hằng kỳ vọng
1.1.2.4 Thu hút sự quan tâm của xã hội vào sự nghiệp giáo dục – đào tạo
Ngay từ đầu cách mạng, Chủ tịch Hồ Chí Minh đã dạy: “Một dân tộc dốt là một dân tộc yếu”, Người kêu gọi “Toàn dân tham gia diệt giặc dốt” và vạch rõ phương thức làm “Dễ trăm lần không dân cũng chịu, khó vạn lần dân liệu cũng xong”, “không sợ thiếu chỉ sợ không công bằng” Ngày nay Xã hội hóa giáo dục trở thành một trong những quan điểm để hoạch định hệ thống các chính sách xã hội của Đảng, Nhà nước Nhà nước giữ vai trò nòng cốt, đồng thời động viên mỗi người dân, các doanh nghiệp, các tổ chức xã hội, các cá nhân và tổ chức nước ngoài cùng tham gia giải quyết những vấn đề xã hội Thực hiện xã hội hóa giáo dục nhằm phát huy tiềm năng về trí tuệ và vật chất trong nhân dân, huy động toàn xã hội chăm lo sự nghiệp giáo dục, đồng thời tạo điều kiện để toàn xã hội, đặc biệt là các đối tượng chính sách, người nghèo được hưởng thụ thành quả giáo dục ở mức độ ngày càng cao Để đẩy mạnh công tác xã hội hóa giáo dục, trong những năm gần đây Chính phủ đã có nhiều cách thức để huy động các khoản đầu tư, hỗ trợ về các mặt của các tổ chức xã hội, doanh nghiệp, tập thể, cá nhân trong và ngoài nước… và đã thu được nhiều kết quả đáng khả quan Trong đó cho vay ưu đãi đối với HSSV là một trong những cách thức huy động được xã hội đặc biệt quan tâm Điều đó được thể hiện là Chương trình cho vay ưu đãi đối với HSSV của NHCSXH Việt Nam đã thu hút được một số lượng lớn nguồn vốn vay từ xã hội, đến cuối năm 2010 ngân hàng đã huy động được 6.250 tỷ đồng từ việc phát hành trái phiếu, chiếm tỷ trọng là23.66% trên tổng nguồn vốn cho vay Tuy nhiên trong thời gian qua công tác thu hút nguồn vốn đầu tư này vẫn chưa thực sự đạt được hiệu quả như mong đợi, nguồn vốn cho vay vẫn chủ yếu là nguồn vốn từ ngân sách nhà nước Vì vậy trong thời gian tới NHCSXH cần chú trọng xã hội hóa nguồn tín dụng cho HSSV vay vốn đi học với các ngân hàng khác, kể cả ngân hàng thương mại cổ phần để chia sẻ khó khăn trong việc huy động vốn, góp phần tạo điều kiện tốt nhất cho HS, SV hoàn thành ước mơ học tập.
HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ƯU ĐÃI ĐỐI VỚI HSSV
1.2.1 Khái niệm hiệu quả tín dụng
Hiệu quả tín dụng là một khái niệm tổng hợp bao hàm ý nghĩa toàn diện cả về mặt kinh tế và xã hội, nó phản ánh chất lượng của các hoạt động tín dụng ngân hàng Đó là khả năng cung ứng tín dụng phù hợp với yêu cầu phát triển của các mục tiêu kinh tế, xã hội để hoặc là mang lại lợi nhuận cho ngân hàng (chủ yếu là ngân hàng thương mại) hoặc là để thực hiện các mục tiêu, các chương trình về quốc kế, dân sinh của nhà nước đem lại lợi ích cho đối tượng mà nhà nước muốn tác động đến.
1.2.2 Hiệu quả tín dụng đối với HSSV
Hiệu quả tín dụng đối với HSSV là phát triển cho vay đối với những HSSV có HCKK nhằm giúp những HSSV này có điều kiện học tập tốt hơn để vươn lên thoát nghèo Đối với từng HSSV thì hiệu quả tín dụng chính là những lợi ích mà họ nhận được khi sử dụng nguồn tín dụng cho vay từ ngân hàng vào việc học tập của mình Lợi ích đó là kiến thức, kỹ năng, kinh nghiệm tiếp thu được trong quá trình học tập Hiệu quả này không chỉ được biểu hiện về mặt kinh tế mà còn được biểu hiện về mặt xã hội.
1.2.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng đối với HSSV Để đánh giá được hiệu quả tín dụng mang lại cho HSSV ta dùng các chỉ số sau: a, Tỷ lệ HSSV có hoàn cảnh khó khăn được vay vốn: chỉ tiêu này phản ánh số lượng HSSV có hoàn cảnh cảnh khó khăn được vay vốn tín dụng ưu đãi của ngân hàng trong tổng số HSSV có HCKK đang theo học tại các trường.
Tổng số HSSV có HCKK được vay vốn
Tỷ lệ HSSV có HCKK được vay vốn (%) = x 100%
Tổng số HSSV có HCKK
Tỷ lệ này càng cao thì số lượng HSSV có HCKK được vay vốn càng nhiều, số lượng HSSV phải bỏ học càng ít, chất lượng tín dụng càng cao. b, Hệ số thu nợ (%):
Hệ số này phản ánh tình hình trả nợ của hộ gia đình, cũng như của HSSV đã được vay vốn Hệ số này càng cao chứng tỏ số lượng HSSV trả nợ cho ngân hàng càng nhiều, số nguồn vốn đã cho vay thu lại nhiều, thất thoát ít, chất lượng tín dụng cao. c, Tỷ lệ nợ quá hạn (%):
Nợ quá hạn đó là một khoản nợ mà người đi vay (HSSV, hộ gia đình) đến hạn phải trả cho ngân hàng cả vốn và lãi theo cam kết, nhưng họ không đủ khả năng trả nợ cho ngân hàng hoặc không chịu trả nợ cho ngân hàng, nợ quá hạn có tác dụng xấu đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Tổng dư nợ quá hạn
Tỷ lệ nợ quá hạn = x 100%
Tỷ lệ này đánh giá hiệu quả của công tác tín dụng Chỉ số này càng thấp hiệu quả tín dụng càng cao d, Số đối tượng sai phạm
Số đối tượng vi phạm vay vốn trái phép bao gồm cả những cá nhân không đủ điều kiện vay vốn nhưng vẫn được giải ngân và những cá nhân vay vốn nhưng sử dụng vốn sai mục đích.
Số đối tượng sai phạm càng nhiều chứng tỏ công tác cho vay chưa được công khai hóa, dân chủ hóa và công tác kiểm tra, giám sát chương trình tín dụng còn nhiều yếu kém, dẫn đến hiệu quả tín dụng thấp.
1.2.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng đối với HSSV
1.2.3.1 Sự phối hợp của các cơ quan chức năng trong việc thực hiện tín dụng đối với HSSV
Trong chương trình hỗ trợ tín dụng đối với HSSV Chính phủ đã phân ra một chuỗi nhiệm vụ cho các cơ quan chức năng đòi hỏi các cơ quan này phải có sự liên kết, hỗ trợ lẫn nhau để có thực hiện một cách có hiệu quả nhất mục tiêu của chính sách này là đảm bảo cơ hội học hành có chất lượng cao cho thanh, thiếu niên Việt Nam nhất là những sinh viên có hoàn cảnh khó khăn Đầu tiên, Bộ Tài chính phối hợp với Bộ Kế hoạch và Đầu tư bố trí nguồn vốn nhà nước để cho HSSV vay và kinh phí cấp bù chênh lệch lãi suất, phí quản lý để Ngân hàng Chính sách xã hội thực hiện tốt việc cho HSSV vay Còn Bộ Giáo dục và Đào tạo, Bộ Lao động - Thương binh và Xã hội có nhiệm vụ chỉ đạo các trường đại học, cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp và các cơ sở đào tạo nghề thực hiện xác nhận việc HSSV đang theo học tại trường có đủ điều kiện vay vốn, để làm cơ sở cho NHCSXH cho vay đúng đối tượng giúp nhằm hạn chế những sai sót, thất thoát vốn trong quá trình cho vay, từ đó nâng cao hiệu quả tín dụng đối với HSSV.Ngoài ra NHCSXH cũng cần phải phối hợp chặt chẽ, thường xuyên với các trường đại học, cao đẳng, trung cấp chuyên nghiêp và cơ sở đào tạo nghề trong quá trình cho vay để vốn vay sử dụng đúng mục đích, tạo điều thuận lợi cho HSSV trong việc nhận tiền vay và đóng học phí Cuối cùng các tổ chức, cá nhân sử dụng lao động làHSSV đã được vay vốn nhà nước có trách nhiệm đôn đốc HSSV chuyển tiền về gia đình trả nợ hoặc trực tiếp trả nợ NHCSXH Nếu các cơ quan này không phối hợp với nhau một cách chặt chẽ, nhịp nhàng thì sẽ dễ gây ra hiện tượng cho vay không đúng người đúng việc gây thất thoát vốn vay khiến cho nhiều hộ gia đình nghèo có con đi họ nhưng không được vay vốn vì vậy mà con cái của họ phải bỏ học giữa chừng dẫn đến hiệu quả tín dụng ngày càng thấp.
1.2.3.2 Nhận thức của người vay vốn
Nhà nước cho HSSV có hoàn cảnh khó khăn vay vốn nhằm mục đích trang trải chi phí học tập và sinh hoạt khi đang theo học tại các trường đại học, cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp và các cơ sở đào tào nghề được thành lập theo quy định của pháp luật Việt Nam Nhưng hiện nay nhiều hộ gia đình được vay từ nguồn vốn này đã không thực hiện đúng mục đích được vay được quy định trong khế ước vay vốn mà sử dụng nguồn vốn nay cho mục đích sản xuất, kinh doanh hay mua sắm những vật dụng trang trí cho gia đình, Gây thất thoát hằng chục tỷ đồng của nhà nước đồng thời làm giảm lòng tin của nhân dân đối với Đảng và Nhà nước. Đồng thời đặc thù của tín dụng đối với HSSV là không cần thế chấp nên có nhiều hộ gia đình hoặc HSSV có đủ khả năng để trả nợ nhưng không chịu trả gây khó khăn cho việc quay vòng nguồn vốn để cho vay các đối tượng khác nhằm nâng cao hiệu suất sử dụng của nguồn vốn.
Chương trình tín dụng ưu đãi đối với HSSV có hoàn cảnh khó khăn
1.3.1.1 Đối tượng được vay vốn Đó là các HSSV có hoàn cảnh khó khăn đang theo học tại các trường đại học (hoặc tương đương đại học), cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp và tại các trường dạy nghề được thành lập và hoạt động theo quy định của pháp luật Việt Nam, gồm: a HSSV mồ côi cả cha lẫn mẹ hoặc chỉ mồ côi cha hoặc mẹ nhưng người còn lại không có khả năng lao động không căn cứ vào độ tuổi (thành niên hay không thành niên). b HSSV là thành viên của hộ gia đình thuộc một trong các đối tượng sau:
- Hộ nghèo theo tiêu chuẩn quy định của pháp luật
Những đối tượng được vay vốn tín dụng sinh viên bao gồm: hộ gia đình có mức thu nhập bình quân đầu người tối đa 150% so với mức thu nhập bình quân đầu người của hộ gia đình nghèo; sinh viên có gia đình gặp khó khăn do các nguyên nhân như tai nạn, bệnh tật, thiên tai, hỏa hoạn hoặc dịch bệnh; bộ đội phục viên học nghề; thanh niên nông thôn học nghề; và những trường hợp đặc biệt khác được quy định.
+Các HSSV từ trung cấp liên thông lên cao đẳng hoặc từ cao đẳng lên đại học vẫn tiếp tục được vay vốn theo cấp học mới.
+Các HSSV đang học tại trường này nhưng ôn thi lại và thi đỗ vào trường khác vẫn được tiếp tục vay vốn.
+ Các HSSV đang theo học hệ tại chức, đào tạo từ xa thì vẫn được vay.
1.3.1.2 Những trường hợp sau đây không được vay vốn: a HSSV đã bị xử phạt hành chính trở lên về các hành vi: cờ bạc, nghiện hút, trộm cắp, buôn lậu. b Học viên cao học, nghiên cứu sinh và cán bộ đang công tác tại các ngành, các cơ quan, các doanh nghiệp đi học tại chức.
1.3.1.3 Điều kiện vay vốn Để được vay vốn HSSV phải có đủ các đặc điểm sau: a HSSV đang sinh sống trong hộ gia đình cư trú hợp pháp tại địa phương nơi cho vay thuộc một trong những đối tượng được vay ở trên Nơi cư trú hợp pháp của hộ gia đình là nơi hộ gia đình đã đăng ký hộ khẩu thường trú Nếu như hộ gia đình không có chỗ ở ổn định thì đó là nơi mà hộ gia đình thường xuyên sinh sống được UBND xã, phường nơi quản lý hộ gia đình đang sinh sống xác nhận (mẫu số 3/TD) b Đối với HSSV năm nhất phải có Giấy báo trúng tuyển hoặc giấy xác nhận được vào học của nhà trường. Đối với HSSV năm thứ 2 trở đi phải có xác nhận của nhà trường về việc đang theo học tại trường
1.3.1.4 Mức vốn cho vay a Mức vốn vay cụ thể đối với từng HSSV được căn cứ vào khả năng tài chính của NHCSXH và nhu cầu vốn của người vay Mức vốn cho vay được xác định theo tháng, theo năm học và theo khoá học do NHCSXH công bố nhưng không được vượt quá mức vốn tối đa được quy định trong các quyết định của Thủ tướng chính phủ ở từng thời kỳ Mức vốn vay tối đa được tính toán cụ thể dựa vào tình hình chi phí học tập và sinh hoạt của HSSV khi đang học tại các trường và được quy định ở từng thời kỳ như sau:
Mức vốn vay tối đa được quy định trong Quyết định số 157/QĐ-TTg ngày 27/09/2007 là 800.000 đồng/tháng/học sinh, sinh viên mức này được áp dụng cho năm học 2007-2008 Sau đó trong năm học 2008-2009 Thủ tướng chính phủ đã ra Quyết định số 1344/QĐ-TTg ngày 26/08/2009 điều chỉnh mức vốn tối đa lên 860.000 đồng /tháng/học sinh, sinh viên tăng 60.000 đồng/tháng so với quy định trước đây để phù hợp với việc tăng học phí đại học mà Chính phủ vừa quyết định từ 180.000 đồng/tháng lên 240.000 đồng/tháng Đến năm học 2009-2010 một lần nữa Chính phủ đã ra quyết định số 2077/QĐ-TTg ngày 15/11/2010 tiếp tục nâng mức vốn vay tối đa lên 900.000 đồng/tháng/học sinh, sinh viên để bù lại mức tăng học phí ở các trường b Số tiền xem xét cho vay tối đa đối với mỗi hộ gia đình căn cứ vào số lượng HSSV trong gia đình, mức vốn cho vay tối đa của NHCSXH, số tháng từng HSSV còn phải theo học tại trường. c Đối với những HSSV thuộc đối tượng được miễn, giảm học phí hoặc HSSV theo học tại các trường được nhà nước ưu tiên như: các sinh viên học ở trường Sư phạm được miễn học phí, các sinh viên học tại các trường Công an, Quân đội được hỗ trợ học phí và chi phí sinh hoạt… thì phải loại trừ không cho vay đối với số tiền đã được miễn, giảm học phí, sinh hoạt phí… d Đối với những HSSV thuộc hệ vừa học vừa làm, đào tạo từ xa thì mức vay phải căn cứ vào số tháng thực tế HSSV phải theo học tại trường, mức thu học phí của từng tháng, chi phí mua sắm sách vở, phương tiện học tập, chi phí ăn ở, đi lại.
Thời hạn cho vay là khoảng thời gian được tính từ ngày người vay nhận món vay đầu tiên cho đến ngày trả hết nợ gốc và lãi được ghi trong hợp đồng tín dụng.Thời hạn cho vay bao gồm thời hạn phát tiền vay và thời hạn trả nợ. a Thời hạn phát tiền vay: Là khoảng thời gian tính từ ngày đối tựợng được vay nhận món vay đầu tiên cho đến ngày HSSV kết thúc khoá học, kể cả thời gianHSSV được nhà trường cho phép nghỉ học có thời hạn và được bảo lưu kết quả học tập (nếu có) Trong thời gian phát tiền vay, HSSV chưa phải trả nợ gốc và lãi Thời hạn phát tiền vay được chia thành các kỳ hạn phát tiền vay do NHCSXH quy định hoặc thỏa thuận với đối tượng được vay vốn. b Thời hạn trả nợ: Là khoảng thời gian được tính từ ngày người vay trả món nợ đầu tiên đến ngày trả hết nợ (gốc và lãi)
- Đối với các chương trình đào tạo có thời gian đào tạo đến một năm, thời gian trả nợ tối đa bằng hai lần thời hạn phát tiền vay.
- Đối với các chương trình đào tạo trên một năm, thời gian trả nợ tối đa bằng thời hạn phát tiền vay. Đối tượng được vay vốn phải trả nợ gốc và lãi tiền vay lần đầu tiên ngay sau khi HSSV có việc làm, có thu nhập nhưng không quá 12 tháng kể từ ngày HSSV kết thúc khóa học Vậy thời gian trả nợ tối đa của HSSV bao gồm thời gian từ lúc HSSV ra trường đến lúc trả món nợ và lãi đầu tiên ( thời gian này không được quá 12 tháng) cộng với thời gian trả nợ (tức là khoảng thời gian từ lúc trả món nợ đầu tiên đến lúc trả hết nợ).
Trong trường hợp hộ gia đình vay vốn cho nhiều học sinh, sinh viên cùng một lúc mà thời gian ra trường của các em khác nhau thì thời hạn vay tiền được căn cứ theo học sinh, sinh viên có thời gian phải theo học tại trường dài nhất.
Riêng năm học 2010 – 2011 đối tượng HSSV mà gia đình gặp khó khăn về tài chính do tai nạn, bệnh tật, thiên tai, hỏa hoạn, dịch bệnh sẽ được điều chỉnh thời gian cho vay là thực hiện vay một lần với thời gian học được vay vốn tối đa không quá 12 tháng Đối với những HSSV trước đây đã giải ngân cho vay bằng hoặc lớn hơn mức quy định thì chấm dứt việc giải ngân, tiến hành thỏa thuận định kỳ trả nợ.
1.3.1.6 Lãi suất cho vay a Đối với các khoản vay từ 30/09/2007 trở về trước còn dư nợ đến ngày 30/09/2007 vẫn được áp dụng lãi suất cho vay đã ghi trên hợp đồng tín dụng hoặc sổ TK và VV hoặc khế uớc nhận nợ cho đến khi thu hồi hết nợ. b Đối với các khoản vay từ ngày 01/10/2007 trở đi được áp dụng mức lãi suất là 0,5%/tháng. c Lãi suất quá hạn được tính bằng 130% lãi suất khi cho vay.
1.3.2 Sự cần thiết phải có chương trình tín dụng ưu đãi đối với HSSV
Ngày nay, chúng ta đang sống ở một thời đại văn minh trí tuệ, cuộc cách mạng khoa học công nghệ đang diễn ra như vũ bão, đem lại những tiến bộ vượt bậc hết sức nhanh chóng Chính vì vậy mà Chính phủ ta quyết tâm đưa khoa học công nghệ trở thành động lực trực tiếp cho sự phát triển kinh tế - xã hội, nhằm giúp nước ta nhanh chóng ra khỏi khối các quốc gia có thu nhập thấp và cơ bản trở thành một nước khoa học công nghiệp hiện đại vào năm 2020 Để có thể làm được điều đó chúng ta phải quan tâm phát triển nhiều yếu tố trong đó có một yếu tố quan trọng không thể thiếu đó là nguồn lực con người, vì chỉ có con người với một lượng kiến thức vừa đủ mới có thể tiếp thu và ứng dụng một cách nhanh chóng và chính xác các thành tựu khoa học công nghệ tiên tiến của thế giới Tuy nhiên hiện nay chất lượng nguồn nhân lực của Việt Nam còn bộc lộ rất nhiều yếu kém, chưa đáp ứng được yêu cầu của phát triển kinh tế, xã hội và hội nhập quốc tế, chưa có những đóng góp lớn để nâng cao năng suất lao động, chất lượng sản phẩm, bất hợp lý về cơ cấu ngành, nghề Nhận thức được vấn đề đó Đảng, Quốc hội và Chính phủ đặc biệt quan tâm đến công tác giáo dục, đào tạo thể hiện bằng việc chi ngân sách cho giáo dục không ngừng tăng lên Trong đó, Chính phủ đã chi một nguồn vốn không nhỏ trong ngân sách để các HSSV có hoàn cảnh khó khăn vay vốn để trang trải một phần chi phí dành cho việc học như tiền học phí, chi phí mua sắm sách vở, phương tiện học tập, chi phí ăn ở, đi lại…
Trong những năm gần đây tình hình kinh tế - chính trị bất ổn trên thế giới đã tác động không nhỏ đến tình hình kinh tế - xã hội nước ta Trước hết là tình hình lạm phát ngày càng leo thang mà nguyên nhân là do Chính phủ sử dụng biện pháp nới lỏng chính sách tiền tệ có kiểm soát để kích thích sản xuất và tiêu dùng trong nước nhằm đối phó với cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu 2007 – 2009, ngoài ra còn do tình hình căng thẳng về chính trị tại các nước Trung Đông và Bắc Phi khiến cho giá xăng dầu ngày càng cao đã đẩy chi phí sản xuất tăng cao kéo theo giá cả của nhiều mặt hàng được đẩy đỉnh điểm vì xăng dầu là nguyên liệu đầu vào quan trọng của nhiều mặt hàng thiết yếu trên thị trường Điều này tác động mạnh mẽ đến những người nghèo và HSSV là đối tượng nhạy cảm hơn ai hết với những khó khăn do giá cả nhiều mặt hàng thiết yếu tăng cao trong thời gian qua Các chi phí đi lại, ăn ở,phương tiện học tập đều tăng lên một cách chóng mặt nhất là tiền thuê phòng trọ tăng lên sau mỗi kỳ học khiến nhiều HSSV lao đao Vì đa số các HSSV đều là dân ngoại trú và đều tập trung ở các thành phố lớn như: Hà Nội, Thành phố Hồ Chí
Minh, Đà Nẵng nên nhu cầu về nhà trọ của HSSV rất cao Trong khi đó kí túc xá ở các trường học chỉ đáp ứng một phần nhu cầu nhà ở của HSSV nên họ buộc dành một khoản chi phí khá đắt cho nhu cầu này Mặt khác do giá xăng tăng cao nên giá các mặt hàng thực phẩm phục vụ bữa ăn hằng ngày của HSSV cũng tăng lên một cách đáng kể trong thời gian qua làm cho bữa ăn của họ càng thêm đạm bạc Đặc biệt trong những năm gần đây nước ta nhất là các tỉnh ở miền Trung thường phải chịu những thiệt hại nặng nề do thiên tai, lũ lụt gây ra Nhiều gia đình rơi vào hoàn cảnh khó khăn do mất người thân, nhà cửa, tài sản, hoa màu…nên các HSSV thuộc các hộ gia đình này có nguy cơ phải bỏ học do không có đủ kinh phí để trang trải cho việc học tập Do đó một khoản tín dụng ưu đãi hằng tháng từ ngân hàng giống như là một cái “phao cứu sinh” đối với họ lúc này, nó là động lực giúp họ vượt qua khó khăn trước mắt để tiếp tục hoàn thành chương trình học của mình Ở nông thôn khi các HSSVcó hoàn cảnh khó khăn không có điều kiện đi học họ dễ bị sa ngã vào các tệ nạn như ma túy, mại dâm, buôn lậu, trộm cắp gây mất ổn định an ninh trật tự nơi họ sinh sống Họ đa số là những người thất nghiệp, nếu có làm việc thì chỉ làm những công việc năng nhọc với tiền lương rất thấp khiến họ khó có thể thoát ra khỏi cái vòng lẩn quẩn của nghèo đói Vì vậy mà họ rất cần một khoản chi phí để có thể theo học tại các cơ sở đào tạo nghề tại địa phương để có thể tìm được những công việc tốt hơn, lương cao hơn để vươn lên thoát nghèo.
THỰC TRẠNG CÔNG TÁC CHO VAY ĐỐI VỚI HỌC SINH,
VÀI NÉT CƠ BẢN VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI QUẢNG NAM
Chi nhánh NHCSXH Quảng Nam thành lập năm 2003, ban đầu chỉ có 7 cán bộ, nhưng đã nhanh chóng phát triển hệ thống quản lý hiệu quả với trụ sở chính và 18 phòng giao dịch cấp huyện Đội ngũ nhân lực lên đến 184 người, 90% được đào tạo chính quy đại học, độ tuổi trung bình 29 Chi nhánh xây dựng 4.400 tổ tiết kiệm và vay vốn, 228 điểm giao dịch tại xã, phường để đưa tín dụng về cơ sở, công khai hóa và dân chủ hóa hoạt động cho vay, đảm bảo sự giám sát của nhân dân và chính quyền địa phương, góp phần đưa tín dụng gần với người dân nhất.
Thực tế sau 7 năm hoạt động quy mô tín dụng của Chi nhánh được mở rộng cả về khối lượng và đối tượng phục vụ, tổng nguồn vốn hoạt động của chi nhánh năm 2010 là 1,395 tỷ đồng tăng gấp 8.1 lần so với năm 2003, tổng dư nợ năm 2010 là 1.961 tỷ đồng, tăng gấp 11 lần so với năm 2003 (NHCSXH tỉnh được thành lập với số dư nợ 170 tỷ đồng), đặc biệt khu vực miền núi được quan tâm đầu tư tổng dư nợ ở đây từ 21% năm 2002 lên 31% năm 2005, và năm 2010 đã lên đến 39.5%, hàng ngàn hộ dân tộc ít người được vay vốn đầu tư làm kinh tế vườn, kinh tế trang trại hoặc trồng cỏ chăn nuôi bò có hiệu quả, vươn lên thoát nghèo
2.1.1 Mạng lưới hoạt động của Chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Nam
- Trụ sở chính được đặt tại thành phố Tam Kỳ và 18 Phòng giao dịch tại các huyện/thành phố hoạt động trên địa bàn rộng trên 1.670 thôn, bản của 240 xã, phường, thị trấn.
Các văn bản ủy thác giao vốn vay cho hộ nghèo và đối tượng chính sách đã được ký kết với 4 tổ chức chính trị xã hội bao gồm Hội Nông dân, Hội Liên hiệp Phụ nữ, Hội Cựu chiến binh và Đoàn thanh niên ở các cấp tỉnh, thành phố trực thuộc tỉnh, huyện và xã.
- Hiện nay toàn tỉnh có 4.400 tổ tiết kiệm và vay vốn, 228 điểm giao dịch tại các xã, phường để hỗ trợ cho NHCXH trong việc hỗ trợ các hộ nghèo và các đối tượng chính sách vay vốn, được UBND cấp xã quyết định thành lập và tổ chức chính trị xã hội tham gia quản lý.
2.1.2 Chức năng của Chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Nam
2.1.2.1 Về nghiệp vụ huy động vốn
- Tổ chức huy động vốn trong và ngoài nước có trả lãi của mọi tổ chức và tầng lớp dân cư bao gồm tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn.
- Tổ chức huy động tiết kiệm trong cộng đồng người nghèo.
- Được nhận các nguồn vốn đóng góp tự nguyện không có lãi hoặc không hoàn trả gốc của các cá nhân, các tổ chức kinh tế, tổ chức tài chính, tín dụng và các tổ chức chính trị xã hội, các hiệp hội, các tổ chức phi chính phủ trong nước và nước ngoài
2.1.2.2 Về nghiệp vụ cho vay
Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn phục vụ cho sản xuất, kinh doanh,tạo việc làm, cải thiện đời sống; góp phần thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia xoá đói giảm nghèo, ổn định xã hội Chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Nam đang phục vụ cho vay các đối tượng sau:
Bảng 1: Cơ cấu đối tượng cho vay tại Chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Nam Đối tượng cho vay Lãi trong hạn
- Cho vay hộ nghèo tại các huyện theo Nghị quyết 30a của Chính phủ (gồm Phước Sơn, Tây Giang,
- Hộ nghèo ở khu vực khác 0.65%/tháng 130%
2 Cho vay học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn
- Cho vay học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn 0.5%/tháng 130%
3 Các đối tượng cần vay vốn để giải quyết việc làm
- Các tổ chức sản xuất của thương binh, người tàn tật 0.5%/tháng 130%
- Các đối tượng khác 0.65%/tháng 130%
4 Các đối tượng chính sách đi lao động có thời hạn ở nước ngoài
- Cho vay xuất khẩu lao động 0.65%/tháng 130%
5 Các đối tượng khác theo quy định của
- Cho vay doanh nghiệp làm nhà ở bán trả chậm cho các hộ dân 0.65%/tháng 130%
- Cho vay NS&VSMTNT 0.9%/tháng 130%
2.1.2.3 Về nghiệp vụ thanh toán và ngân quỹ
Mở tài khoản tiền gửi thanh toán cho tất cả các khách hàng trong và ngoài nước; NHCSXH có hệ thống thanh toán nội bộ và tham gia hệ thống liên ngân hàng trong nước NHCSXH được thực hiện các dịch vụ ngân hàng về thanh toán và ngân quỹ:
- Cung ứng các phương tiện thanh toán.
- Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước.
- Thực hiện các dịch vụ thu hộ, chi hộ bằng tiền mặt và không bằng tiền mặt.
- Các dịch vụ khác theo quy định của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước.
THỰC TRẠNG THỰC HIỆN CÔNG TÁC TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HSSV Ở
2.2.1 Đặc điểm tự nhiên, kinh tế - xã hội tỉnh Quảng Nam ảnh hưởng đến việc thực hiện Chương trình tín dụng đối với HSSV
Quảng Nam là một tỉnh thuộc vùng Duyên Hải Nam Trung Bộ, tỉnh có 18 đơn vị hành chính cấp huyện (bao gồm 2 thành phố và 16 huyện) trong đó có đến 8 huyện miền núi: Đông Giang, Tây Giang, Nam Giang, Phước Sơn, Hiệp Đức, Tiên Phước, Nam Trà My và Bắc Trà My, 3 huyện nghèo là Nam Trà My, Tây Giang và Phước Sơn Toàn tỉnh có 247 xã, phường, thị trấn, trong đó: có 109 xã thuộc vùng khó khăn, 77 xã nghèo đặc biệt khó khăn (khu vực bãi ngang ven biển có 21 xã với tỷ lệ 27,63% hộ nghèo và 56 xã miền núi có tỷ lệ hộ nghèo chiếm 58,96%) Tổng dân số trên theo kết quả điều tra ngày 01/04/2009 là 1.419.503 người, trong đó nông thôn chiếm 83%
2.2.1.2 Đặc điểm kinh tế - xã hội a, Đặc điểm kinh tế
Những năm qua, nền kinh tế của Quảng Nam đã có những chuyển biến tích cực, phản ánh những cố gắng bước đầu của Đảng bộ và nhân dân trong tỉnh Tuy nhiên năm 2008, 2009 Quảng Nam gặp nhiều khó khăn như thiên tai, dịch bệnh, giá cả lạm phát tăng cao, ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế toàn cầu đến sản xuất và đời sống nên tốc độ tăng trưởng (GDP) giảm xuống, năm 2010 do sự hỗ trợ của Chính phủ, sự nỗ lực của chính quyền địa phương và toàn thể nhân dân trong tỉnh, kinh tế đã từng bước được phục hồi.
Bảng 2: Tốc độ tăng trưởng GDP của Quảng Nam qua các năm Đơn vị tính: %
Nguồn:Cục thống kê tỉnh Quảng Nam b, Đặc điểm xã hội
Những năm gần đây tỷ lệ tăng dân số năm này so với năm trước của Quảng Nam đã tăng lên đáng kể nguyên nhân là do có sự
Bảng 3: Tỷ lệ tăng dân số của Quảng Nam qua các năm Đơn vị tính: %
Nguồn: Cục thống kê tỉnh Quảng Nam
* Về giáo dục và đào tạo:
Quảng Nam là một vùng đất thấm đẫm truyền thống hiếu học Ngay từ xưa, nơi đây đã là quê hương của các bậc văn hóa lớn của dân tộc như Phan Châu Trinh, Trần Quý Cáp, Huỳnh Thúc Kháng, Phan Thanh Ngày nay, truyền thống ấy vẫn được tiếp nối và phát huy khi Quảng Nam trở thành tỉnh có số lượng học sinh, sinh viên theo học tại các trường đại học, cao đẳng cao nhất khu vực Duyên hải miền Trung, khẳng định vị thế của mình là một vùng đất hiếu học.
Bảng 4: Số học sinh phổ thông ở tỉnh Quảng Nam qua các năm Đvt: học sinh
Nguồn: Cục thống kê tỉnh Quảng Nam
Chất lượng giáo dục ở Quảng Nam qua các năm được nâng cao rõ rệt: Điều đó được thể hiện là tỷ lệ học sinh tốt nghiệp THPT và số lượng HSSV theo học tại các trường đại học, cao đẳng và trung cấp chuyên nghiệp tăng mạnh trong những năm gần đây.
Cụ thể tỷ lệ tốt nghiệp THPT năm học 2009 – 2010 của tỉnh Quảng Nam là95.46%, tăng hơn năm trước hơn 10% Trong đó có đến 7 trường đạt tỷ lệ tốt nghiệp100%, gồm trường THPT Nguyễn Duy Hiệu (Điện Bàn), Trần Quý Cáp (Hội An),Sào Nam, Lê Hồng Phong (Duy Xuyên), Quế Sơn, Trần Cao Vân (Tam Kỳ) và chuyên Nguyễn Bỉnh Khiêm Trường có tỷ lệ tốt nghiệp thấp nhất tỉnh là trường
THPT Nam Trà My với chỉ gần 40% Với hệ bổ túc THPT, cả tỉnh có 63.69% thí sinh tốt nghiệp, trong đó 2 đơn vị có tỷ lệ tốt nghiệp trên 80% là Trung tâm GDTX-
HN Duy Xuyên và Trung tâm GDTX-HN Đại Lộc.
Bảng 5: Tỷ lệ học sinh tốt nghiệp trung học phổ thông ở tỉnh Quảng Nam qua các năm
Tỷ lệ HS tốt nghiệp so với tổng số HS trung học phổ thông (%) 78.02 82.14 84.47
Nguồn: Cục thống kê tỉnh Quảng Nam
Số lượng sinh viên tăng lên đáng kể năm 2009 đã tăng lên gần 2.5 lần so với năm 2007, trong đó đa số là sinh viên theo học tại các trường công lập chiếm tỷ lệ là 71% số sinh viên toàn tỉnh Ngược lại số học sinh theo học tại các trường trung học chuyên nghiệp lại giảm xuống và số lượng học sinh học học dân lập ngày càng chiếm tỷ lệ cao hơn so với công lập.
Bảng 6: Số sinh viên đại học, cao đẳng và học sinh trung học chuyên nghiệp qua các năm Đvt: người Năm Đại học và cao đẳng Trung cấp chuyên nghiệp Tổng số Công lập Dân lập Tổng số Công lập Dân lập
Nguồn: Cục thống kê tỉnh Quảng Nam
* Về lao động và việc làm:
Năm 2009, Quảng Nam có khoảng 901 nghìn người trong độ tuổi lao động trong tổng số 1,419 triệu dân Trong đó tỷ lệ lao động được đào tạo nghề ngày càng tăng lên nhưng vẫn thấp hơn nhiều so với tỷ lệ lao động được đào tạo nghề chung của cả nước.
Bảng 7: Tỷ lệ lao động qua đào tạo nghề ở Quảng Nam qua các năm Đvt: %
Tỷ lệ lao động được đào tạo nghề so với tổng số lao động (nghìn người) 18 22 25 30
Nguồn: Sở Lao động, Thương binh và Xã hội tỉnh Quảng Nam
Công tác tuyển sinh và tổ chức đào tạo nghề cho lao động trên địa bàn được triển khai thực hiện đồng bộ Tuyển sinh đào tạo nghề năm 2010 trên 36.000 người, đạt trên 100% kế hoạch năm, tăng 3.152 người so với năm 2009 Tổng số lao động tốt nghiệp các khoá đào tạo nghề gần 34.350 người, tăng hơn 3.500 người so với năm 2009 Thực hiện có hiệu quả kế hoạch đào tạo nghề cho lao động đặc thù, kết quả gần 5.590 lao động đặc thù được hỗ trợ học nghề từ ngân sách nhà nước, đạt 100% kế hoạch Nhưng hiện nay, cơ cấu trình độ lực lượng lao động qua đào tạo của tỉnh còn khá chênh lệch, tỷ lệ “đại học và cao đẳng - trung học chuyên nghiệp - công nhân kỹ thuật” là “1 - 2,1 - 5”.
* Hộ nghèo và cận nghèo
Quảng Nam là tỉnh có tỷ lệ hộ nghèo cao nhất của vùng duyên hải miền Trung, trong khi đó 2 tỉnh lân cận là: Quảng Ngãi ở vị trí thứ hai, còn Đà Nẵng là địa phương có tỷ lệ hộ nghèo thấp nhất vùng Tỷ lệ hộ nghèo ở Quảng Nam ít có sự biến động qua các năm hơn so với hai tỉnh lân cận.
Bảng 8: Tỷ lệ hộ nghèo ở Quảng Nam và 2 tỉnh lân cận giai đoạn 2001 - 2009 Đvt: %
Quảng Nam 34.27 19.54 16.50 14.00 12.51 26.65 24.03 21.14 19.64 Quảng Ngãi 24.70 18.39 14.80 11.52 9.89 28.44 25.22 23.93 18.5 Đà Nẵng 6.66 4.23 2.14 0.53 11.05 7.67 4.23 0.94 14.8
Nguồn: Tổng cục thống kê
Trong những năm gần đây tỉnh Quảng Nam đã chú trọng đến công tác giảm nghèo, đặc biệt là ở các tỉnh miền núi, điều đó được chứng minh là tỷ lệ hộ nghèo đang giảm xuống nhanh Theo quy định chuẩn hộ nghèo, cận nghèo giai đoạn 2011– 2015, đối với nông thôn: hộ nghèo có mức thu nhập bình quân từ 400 ngàn đồng/người/tháng (từ 4,8 triệu đồng/người/năm) trở xuống, hộ cận nghèo có mức thu nhập bình quân từ 401 - 520 ngàn đồng/người/tháng thì tỷ lệ hộ nghèo ở Quảng Nam năm 2010 là 24,17% với tổng số là 90 nghìn hộ, tỷ lệ hộ cận nghèo là 13.97% với tổng số là hơn 52 nghìn hộ trên tổng số 372.713 hộ của 241 xã, phường, thị trấn trên toàn tỉnh Nhóm các huyện miền núi có tỷ lệ hộ nghèo cao nhất, trong đó thứ tự là các huyện: Nam Trà My (hơn 84%), Nam Giang (hơn 72%), Tây Giang (gần 70%), Phước Sơn (hơn 68%), Bắc Trà My (hơn 64%) Các địa phương có tỷ lệ hộ nghèo thấp nhất gồm TP Hội An (gần 4%), TP Tam Kỳ (gần 9%) và H Điện Bàn (hơn 9%) Quảng Nam cơ bản vẫn là tỉnh nghèo
Tóm lại, nghiên cứu khái quát đặc điểm về điều kiện tự nhiên, kinh tế - xã hội với chương trình tín dụng đối với HSSV, Quảng Nam có những thuận lợi và khó khăn sau:
1 Do thuận lợi về điều kiện tự nhiên, kinh tế và xã hội trong những năm gần đây tỉnh Quảng Nam đã phát triển nhiều khu công nghiệp Hiện nay toàn tỉnh đã có
Tỉnh Quảng Nam sở hữu 10 khu công nghiệp phân bố rộng khắp các huyện Nổi bật nhất là Khu kinh tế mở Chu Lai và Khu công nghiệp Điện Nam - Điện Ngọc, đóng góp đáng kể vào thị trường lao động địa phương Khu kinh tế mở Chu Lai và Núi Thành tạo ra khoảng 3.000 việc làm mới cho lực lượng lao động mỗi năm, trong khi Khu công nghiệp Điện Nam - Điện Ngọc thu hút hơn 18.000 lao động, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế của tỉnh.
CÁC KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN CÔNG TÁC CHO VAY ƯU ĐÃI ĐỐI VỚI HSSV Ở NHCSXH CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG NAM
Các kiến nghị đối với Chính phủ
3.1.1 Linh hoạt trong công tác điều chỉnh mức vay vốn phù hợp với tình hình biến động của học phí và giá cả thị trường
Mức vốn vay tối đa được áp dụng cho năm học 2009-2010 là 860.000 đồng/tháng/ học sinh, sinh viên đến năm học 2010-2011 Chính phủ đã điều chỉnh mức vốn vay lên 900.000 đồng/tháng/học sinh, mức tăng này chỉ đủ bù đắp sự gia tăng tiền học phí theo như đề án đổi mới cơ chế tài chính trong giáo dục và đào tạo giai đọan 2009-2014 Chứ không tính sự tăng giá liên tục của các mặt hàng tiêu dùng, đặc biệt là mặt hàng lương thực thực phẩm, ngoài ra các chi phí về thuê phòng trọ, mua đồ dùng học tập và các phương tiện đi lại cũng gia tăng với tốc độ chóng mặt Bên cạnh đó theo như mục đích cho vay là để hỗ trợ HSSV trang trải một phần chi phí cho việc học tập, sinh hoạt của HSSV trong thời gian theo học tại trường bao gồm: tiền nộp học phí; chi phí mua sắm sách vở, phương tiện học tập, nghiên cứu; chi phí khác, thì mức vay vốn tối đa một tháng đối với một HSSV hiện nay là 900.000 đồng là chưa đáp ứng đủ nhu cầu của HSSV
Bảng 13: Chi tiêu của một HSSV trong một tháng ở TP Đà Nẵng và TP Hồ Chí Minh
TP Đà Nẵng TP Hồ Chí Minh
Mức chi tối thiểu (ĐVT: đồng)
Mức chi cao (ĐVT: đồng)
Mức chi tối thiểu (ĐVT: đồng)
Mức chi cao (ĐVT: đồng)
Qua bảng chi tiêu của HSSV như trên ta thấy với số tiền đó thì các HSSV học tại các tỉnh miền Trung ở đây lấy ví dụ là TP.Đà Nẵng thì nếu tiết kiệm lắm thì một HSSV đã tiêu hết 1.250.000 đồng đó là chưa kể đến tiền học phí cũng khó khăn để trang trải được Còn đối với các HSSV học tại TP Hồ Chí Minh với mức chi tiêu tối thiểu là 2.200.00 đồng/tháng/học sinh chưa kể tiền học phí, sinh viên và đặc biệt là các HSSV học tại các trường dân lập, tư thục thì số tiền này chỉ đủ đáp ứng được khoảng 40%-50% các chi phí tối thiểu Vì vậy Chính phủ nên điều chỉnh mức cho vay lên 1,2 triệu đồng/tháng.
3.1.2 Có sự phù hợp giữa thời hạn trả nợ, lãi suất cho vay và chính sách tiền lương để tạo điều kiện thuận lợi cho đối tượng vay vốn có đủ khả năng trả nợ trong thời gian quy định
Những HSSV được vay vốn được quy định thuộc diện có hoàn cảnh khó khăn nên chỉ khi ra trường, có việc làm rồi mới có thể trả nợ được Cái khó là không phải bất cứ ai ra trường là có việc làm và dù có việc làm với thu nhập như hiện nay nếu làm trong khu vực hành chính sự nghiệp là khó có thể trả được nợ đúng thời gian quy định Thu nhập thực tế của một HSSV sau khi ra trường làm việc ở các cơ quan hành chính sự nghiệp như sau:
Thu nhập thực tế của một HSSV sau khi ra trường trong một tháng = (mức lương cơ bản * hệ số lương )+ phụ cấp (nếu có) – mức đóng tiền bảo hiểm (xã hội, y tế và thất nghiệp) – các chi phí khác Cụ thể mức lương cơ bản hiện nay đối với khu vực hành chính sự nghiệp là 730.000 đồng, hệ số lương của của HSSV mới ra trường là 2,34 (3 năm tăng 1 bậc), mức đóng bảo hiểm là 8,5% mức lương (trong đóBHXH: 6%, BHYT: 1,5%, BHTN: 1%), mức trợ cấp đối với HSSV mới ra trường thường không có hoặc rất thấp thì mức thu nhập thực tế của người lao động trong một tháng là (730.000*2.34) – (8.5%*1.708.200) = 1.563.003 đồng, nếu làm ở các doanh nghiệp ngoài khu vực nhà nước thì số lương này có thể khoảng 2,5 – 3 triệu đồng/ tháng Mỗi tháng ngoài chi tiêu để đảm bảo đời sống tối thiểu cho bản thân thì mỗi HSSV tối đa cũng chỉ trích được khoảng 500.000 đồng/tháng để trả nợ Nếu người vay vốn vay khoảng 4 năm với mức vay bình quân là 4 triệu một kỳ thì sau 4 năm học số tiền vay là 32 triệu đồng vậy mỗi tháng ta trả được 500.000 đồng thì phải sau hơn 5 năm thì họ mới có thể trả hết nợ và lãi Ở đây ta chưa nói đến trường hợp HSSV sau khi ra trường phải mất một thời gian dài mới việc làm hoặc có việc làm nhưng vẫn còn trong thời gian thử việc thì thời gian họ trả được nợ chắc phải lâu hơn Vì vậy Chính phủ phải có những chính sách để giải quyết những khó khăn này như giảm lãi suất, tăng thời hạn trả nợ, có chính sách tiền lương thích hợp nhất là đối với các HSSV sau khi ra trường làm việc trong các khu vực hành chính sự nghiệp, tạo mọi điều kiện để HSSV có thể trả được nợ đúng hạn.
3.1.3 Đồng nhất các quy định trong các văn bản liên quan đến chương trình tín dụng đối với HSSV
Hiện nay, theo tiêu chí hộ nghèo, hộ cận nghèo mới của Thủ tướng Chính phủ theo QĐ số 09/2011/QĐ-TTg ngày 30 tháng 01 năm 2011 thì hộ cận nghèo có mức thu nhập bình quân đầu người tối đa bằng 130% mức thu nhập bình quân đầu người của hộ nghèo Nhưng theo Điều 2 của Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg củaThủ tướng Chính phủ ngày 27 tháng 9 năm 2007 về tín dụng đối với học sinh sinh viên quy định đối tượng hộ gia đình có mức thu nhập bình quân đầu người tối đa bằng 150% mức thu nhập bình quân đầu người của hộ gia đình nghèo theo quy định của pháp luật Do đó, đề nghị Chính phủ sớm có văn bản hướng dẫn quy định đối tượng hộ cận nghèo được vay vốn cho thống nhất với tiêu chí mới.
Kiến nghị đối với địa phương
3.2.1 Tạo điều kiện thuận lợi để giúp các HSSV vay vốn có việc làm ổn định từ đó có thu nhập để trả nợ vay
Có cơ chế chính sách thu hút, ưu tiên HSSV là con em các hộ gia đình tại các địa bàn vùng sâu, vùng xa, đặc biệt là các huyện nghèo khi ra trường được bố trí làm việc tại địa phương tạo điều kiện cho các em yên tâm công tác cống hiến trí tuệ và tài năng cho quê hương Đồng thời có chính sách khuyến khích, động viên các tổ chức kinh tế, chính trị trong toàn tỉnh thu nhận nhiều HSSV sau khi ra trường về làm việc và đồng thời cũng có cơ chế thu hút, ưu tiên HSSV là con em các gia đình có hoàn cảnh khó khăn ở các huyện trên toàn tỉnh để tạo điều kiện cho các HSSV này có việc làm ổn định để có đủ khả năng trả nợ đã vay.
3.2.2 Chính quyền địa phương cần phối hợp tốt hơn nữa trong quá trình bình xét đối tượng vay vốn một cách chính xác hơn, dân chủ, công khai, công bằng và phù hợp hơn, để giúp cho những hộ nghèo, cận nghèo và hộ thật sự khó khăn đủ cơ sở pháp lý để được tiếp cận nguồn vốn cho vay ưu đãi của Chính phủ, nhất là chương trình cho vay HSSV có hoàn cảnh khó khăn Đồng thời UBND cấp xã, phường cần phê duyệt chính xác hơn về đối tượng được vay vốn trước khi chuyển đến NHCSXH.
Kiến nghị đối với Chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Nam
3.2.1 Phải có biện pháp ràng buột người vay vốn vào trách nhiệm trả nợ
Sau khi ra trường thì HSSV thường không chịu sự quản lý của nhà trường nữa vì vậy mà gây khó khăn cho NHCSXH trong việc thu hồi vốn đã vay Vì vậy mà chúng ta có thể áp dụng một số biện pháp như sau: Những HSSV nào đã vay vốn mà chưa trả nợ vay, khi tốt nghiệp nhà trường chưa trao bằng ngay, thay vào đó có thể cấp một chứng chỉ hoặc bản sao bằng có công chứng có thời hạn bằng với thời hạn trả nợ của họ Khi đi xin việc ở các cơ quan, doanh nghiệp các HSSV đó có thể dùng chứng chỉ hay bản sao này để thay cho bằng tốt nghiệp Khi mà HSSV đó trả hết nợ, được NHCSXH nơi họ vay chứng thực thì họ không còn nợ nữa thì lúc đó nhà trường thu hồi chứng chỉ hoặc bản sao và trao cho họ bằng tốt nghiệp chính thức Mặt khác, NHCSXH có thể phối hợp với các cơ quan, các doanh nghiệp nơi HSSV đang làm việc sau khi ra trường tổ chức thu hồi nợ bằng cách các cơ quan, tổ chức đó phát lương cho họ thông qua thẻ tín dụng của NHCSXH, từ đó ngân hàng có thể thu một phần tiền lương của họ để trả tiền vay.
3.2.2 Không ngừng củng cố và nâng cao trách nhiệm và nghĩa vụ của các tổ chức ủy thác cho vay như các tổ TK&VV, các tổ chức Hội đoàn thể các cấp, các Tổ giao dịch lưu động và điểm giao dịch tại xã đồng thời NHCSXH cần tăng cường mở các lớp tập huấn giúp cho cán bộ, các Chủ tịch Hội đoàn thể các xã, phường nắm bắt kịp thời những qui định, qui trình về chính sách cho vay của NHCS từ đó giúp Ngân hàng hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao
3.2.3 Đẩy mạnh công tác tuyên truyền để mọi người dân biết đến và hiểu rõ về chương trình cho vay ưu đãi đối với HSSV
Phối hợp với các cơ quan báo, đài tại địa phương tuyên truyền sâu rộng nội dung của Chương trình để mọi người dân cũng như các cấp tham gia biết để vừa phối hợp thực hiện vừa giám sát lẫn nhau đảm bảo Chương trình được thực hiện công khai dân chủ, kịp thời phát hiện những tồn tại thiếu sót và khắc phục Tổ chức giao dịch theo lịch cố định, niêm yết công khai chính sách, qui trình, thủ tục, danh sách hộ vay tại các điểm giao dịch xã, phường, thị trấn.
Chính sách tín dụng ưu đãi dành cho HSSV là chính sách đúng đắn, được lòng dân và đã đi vào thực tiễn Tuy nhiên, trong quá trình triển khai tại NHCSXH chi nhánh tỉnh Quảng Nam, vẫn còn một số khó khăn như: nguồn vốn bố trí chưa kịp thời khiến tiến độ giải ngân chậm; tình trạng nể nang trong cho vay vốn dẫn đến vay sai đối tượng, sai mục đích Các đề xuất hạn chế khó khăn trên chỉ mang tính chủ quan và dừng lại ở một địa phương cụ thể.
Với những hiểu biết hạn chế của bản thân, nên mặc dù đã cố gắng bám sát đối tượng nghiên cứu nhưng cũng không thể tránh khỏi những hạn chế, thiếu sót nên mong nhận được sự nhận xét, điều chỉnh của thầy cô và những ai quan tâm đến vấn đề này.
Em xin chân thành cảm ơn
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1 Quyết định số 157/QĐ/TTg ngày 27/09/2007 của Thủ tướng chính phủ về tín dụng đối với HSSV
2 Quyết định số 107/QĐ/TTg ngày 18/05/2006 của Thủ tướng chính phủ về tín dụng đối với HSSV
3 Các quyết định số 2077/Q Đ/TTg, số 1344/Q Đ/TTg của Thủ tướng chính phủ về việc điều chỉnh mức cho vay HSSV
4 Tài liệu hội nghị sơ kết 3 năm thực hiện quyết định số 157/Q Đ/TTg của Thủ tướng chính phủ về tín dụng đối với HSSV
4 Báo cáo tổng kết 1 năm, 2 năm, 3 năm thực hiện tín dụng đối với HSSV của NHCSXH chi nhánh tỉnh Quảng Nam
5 Báo cáo tài chính của NHCSXH chi nhánh tỉnh Quảng Nam năm 2008,
6 “NHCSXH tỉnh Quảng Nam luôn đồng hành với người dân ” báo điện tử Đảng cộng sản Việt Nam ngày 11/12/2009.
7 “Hoàn thiện chính sách tín dụng ưu đãi cho giáo dục đại học và dạy nghề”
PGS.TS Nguyễn Đắc Hưng, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
8 “Nguồn nhân lực trong công cuộc Công nghiệp hóa, Hiện đại hóa ở nước ta” Văn Đình Tấn
9 Niên giám thống kê năm 2008, 2009, 2010 của Tổng cục thống kê ViệtNam
NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP
NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN
