(Tiểu luận) đề tài nêu rõ sự tồn tại của thông tin bất cân xứng, tác động của nó đến các bên tham gia, giải pháp khắc phục trong ngành bảo hiểm

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC GIA ĐỊNH TIỂU LUẬN KẾT THÚC HỌC PHẦN Học phần : Kinh Tế Học Đại Cương Chuyên ngành : Kế Toán Đề tài : Nêu rõ tồn thông tin bất cân xứng, tác động đến bên tham gia, giải pháp khắc phục ngành bảo hiểm Họ tên sinh viên : Ngô Đặng Quỳnh Trúc MSSV : 2102110043 Hà Ngọc Hải Thùy MSSV : 2102110042 Lớp : K15DCKT01 Giảng viên HD : Trương Phi Cường THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH , THÁNG 10 NĂM 2021 NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN - MỤC LỤC Trang LỜI MỞ ĐẦU .6 PHẦN I : KHÁI QUÁT 1.1 Nguồn gốc bảo hiểm 1.2 Khái niệm bảo hiểm 1.3 Thông tin bất cân xứng 1.4 Bất cân xứng thông tin bảo hiểm PHẦN II : NHỮNG TÁC ĐỘNG CỦA BẤT CÂN XỨNG THÔNG TIN GIỮA NHỮNG CHỦ THỂ TRONG BẢO HIỂM 10 2.1 Lựa chọn đối nghịch 10 2.2 Rủi ro đạo đức hay tâm lý ỷ lại 10 PHẦN III: CÁC GIẢI PHÁP KHẮC PHỤC 12 KẾT LUẬN 14 TÀI LIỆU THAM KHẢO 15 LỜI CẢM ƠN TrưZc tiên, em xin g\i lời cảm ơn tZi th]y cô giáo trường Đại học Gia Định đặc biệt em xin lời cảm ơn sâu sắc đến giảng viên môn Kinh Tế Học Đại Cương – Th]y Trương Phi Cường dạy dỗ, truyền đạt kiến thức quý báu cho em suốt thời gian học tập vừa qua ,người tânf tgnh hưZng dhn, kiểm tra chi bảo phương pháp học tâp,f nghiên cứu, kj c]n thiết giúp em hoàn thành tiểu luânf Bộ môn Kinh Tế Học Đại Cương môn học vơ bổ ích có tính thực tế cao Đảm bảo cung cấp đủ kiến thức, gắn liền vZi nhu c]u thực tiễn sinh viên Tuy nhiên, tgnh hgnh dịch bệnh vZi vốn kiến thức nhiều hạn chế khả tiếp thu thực tế nhiều bỡ ngỡ chúng em chưa thể nắm bắt hết kiến thức Mặc dù chúng em cố gắng chắn tiểu luận khó tránh khỏi thiếu sót nhiều chỗ cịn chưa xác, kính mong th]y xem xét góp ý để tiểu luận em hồn thiện Một l]n kính chúc Th]y gia đgnh có nhiều sức khỏe, niềm vui hạnh phúc Chân thành cảm ơn th]y hỗ trợ nhiều tư liệu trgnh thu thập thông tin để hồn thành đề tài TP HỒ CHÍ MINH , THÁNG 10 NĂM 2021 LỜI CAM ĐOAN Chúng em xin cam đoan tiểu luận "Nêu rõ tồn thông tin bất cân xứng, tác động đến bên tham gia, giải pháp khắc phục ngành bảo hiểm" công trgnh nghiên cứu nhóm em Chúng em tự đọc, tự tgm tòi nghiên cứu tham khảo tài liệu viết tiểu luận hoàn toàn trung thực không chép bất kg đâu Các lý thuyết tiểu luận nguồn tài liệu tham khảo trung thực , xác trích dhn đ]y đủ Nhóm em xin chịu trách nhiệm vZi lời cam đoan Lời Mở Đầu Tính cấp thiết tiểu luận Trong đà phát triển kinh tế đại, dưZi tác động công đổi mZi đất nưZc bảo hiểm ngày chứng minh vai trò quan trọng mgnh đối vZi đời sống kinh tế - xã hội vg bảo hiểm sách khơng chi giúp vận hành giống chế chuyển giao rủi ro, đảm bảo an sinh xã hội quốc gia mà khoảng đ]u tư để đưa thị trường Việt Nam phát triển Dù ngành hot thị trường có tiềm phát triển tương lai bảo hiểm có khó khăn thách thức riêng đặt vZi doanh nghiệp bên tham gia vZi thông tin hiểu sai lệch làm cân vốn có Để giải ổn thỏa, khắc phục vấn đề , không chi nỗ lực của doanh nghiệp , cơng ty bảo hiểm mà cịn quan nhà nưZc,…nhằm hưZng tZi đà phát triển thị trường bảo hiểm không ngừng ngày lZn mạnh , đảm bảo kinh tế an sinh cho dân Em hy vọng tiểu luận tài liệu tham khảo giúp ích cho nghiên cứu sâu đề tài “ thông tin bất cân xứng, tác động đến bên tham gia, giải pháp khắc phục ngành bảo hiểm” - Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu : thông tin bất cân xứng tác động ngành bảo hiểm chủ thể khác sau đưa giải pháp khắc phục Đối tượng nghiên cứu : thông tin bất cân xứng ngành bảo hiểm Phương pháp nghiên cứu : dựa giáo trgnh ngành bảo hiểm từ trường đại học , sở kinh tế vi mô , kinh tế vĩ mơ phương pháp phân tích thực - Kết cấu tiểu luận : Ngồi lời mở đ]u , tiểu luận có Ph]n : Khát quát bảo hiểm , thông tin bất cân xứng ,sự tồn bất cân xứng bảo hiểm) - Ph]n : Những tác động thông tin bất cân xứng vZi chủ thể tham gia - Ph]n : Các giải pháp , khắc phục thông tin bất cân xứng (từ ph]n -2 ph]n chi cách khắc phục giải pháp cho tồn thông tin bất cân xứng PHẦẦN I : KHÁI QUÁT Nguồn gốc bảo hiểm : Mọi rủi ro nguồn gốc bảo hiểm Trong lao động sống , người dù có ý ngăn ngừa , phòng tránh giảm thiểu tối đa tổn thất rủi ro vhn xảy lúc Rủi ro thân thể , tài sản, tính mạng hoạt động sản xuất kinh doanh cá thể - tổ chức kinh tế Cùng vZi phát triển kinh tế - xã hội thg nhu c]u lao động chủ người làm thuê theo mà tăng cao Ban đ]u người làm chủ chi c]n cam kết trả lương thưởng đ]y đủ để người làm thuê trang trải nhu c]u thiết yếu sống d]n sau họ phải kí kết đảm bảo cho người khoảng bồi thường tai nạn nghề nghiệp , lương hưu , thai sản ,… Trong thực tế thg điều xảy , đến lúc khơng mong muốn thg lại xảy dồn dập , khiến người làm chủ bị quyền lợi từ dhn đến việc tranh chấp s\ dụng lao động người lao động Để giải mâu thuhn thg bắt buộc phải có phe , gọi bảo hiểm Bảo hiểm tạo hợp đồng nhằm điều hòa quyền lợi hai bên ngang Điều có nghĩa , chủ trả hết l]n cho người lao động có bất trắc xảy thg người chủ phải trích số tiền nhỏ hàng tháng dựa ph]n trăm tai nạn mà người lao động mắc phải Số tiền chuyển giao cho bảo hiểm , người lao động xảy rủi ro , số tiền chi trả theo hợp đồng có từ trưZc Như , chủ giảm bZt vấn đề kinh tế , người lao động có khoản đảm bảo để chi trả cho vấn đề rủi ro quy định hợp đồng Khái niệm bảo hiểm: Bảo hiểm thỏa thuận hợp pháp mà thơng qua người tham gia bảo hiểm chấp nhận đóng khoản tiền định (phí bảo hiểm) cho cơng ty bán bảo hiểm, để đổi lấy cam kết khoản chi trả có kiện hợp đồng xảy ra.Số tiền mà người tham gia bảo hiểm đóng cho vào quj lZn cơng ty bảo hiểm quản lý đến kết thúc thời hạn có cố rủi ro thg công ty bảo hiểm trả lại khoản tiền thỏa thuận trưZc Khi xảy cố gg thg phía cơng ty bảo hiểm vào điều khoản hợp đồng để chi trả quyền lợi bảo hiểm, chắn quyền lợi bảo hiểm mà khách hàng hưởng ghi lại giấy chứng nhận bảo hiểm văn xác nhận Nói tóm lại, bảo hiểm hgnh thức quản lý rủi ro, phương pháp bảo vệ cá nhân doanh nghiệp trưZc tổn thất nghu nhiên tài chính, sinh mạng, tai nạn lao động, giao thông…Bảo hiểm hgnh thức dự phịng tài trưZc rủi ro khó lường xảy đến tương lai Trong kinh tế , bảo hiểm thị trường thú vị vZi loại hgnh thể , quj đ]u tư dài hạn bảo đảm an sinh xã hội Thông tin bất cân xứng là: tgnh trạng h]u hết có giao dịch, từ , mà bên mua bán có bên nhiều thơng tin tốt bên cịn lại Người lạm dụng để biến thơng tin trở thành lợi nhuận cho thân gây bất lợi cho chủ thể kia.Và thông tin bị chênh lệch nhiều khiến thị trường đóng băng hồn tồn Hiện tượng bất cân xứng thông tin chia thành hai loại : Lựa chọn đối nghịch hay lựa chọn bất lợi rủi ro đạo đức hay tâm lý ỷ lại - Lựa chọn đối nghịch : vg thị trường nhiều người mua khơng có đủ thơng tin sẵn sàng chi trả cho sản phẩm có giá trị thấp giá thấp vg nguồn hàng tốt giá cao chút khó có chỗ đứng trao đổi mua bán thị trường - Rủi ro đạo đức : Rủi ro đạo đức hay tâm lý ỷ lại tgnh trạng cá nhân hay tổ chức khơng cịn động để cố gắng hay hành động cách hợp lý trưZc giao dịch xảy ra.Và rủi ro đạo đức thể rõ thị trường bảo hiểm Bất cân xứng thông tin bảo hiểm : Xảy công ty bảo hiểm người mua bảo hiểm,người thơng tin bên cơng ty bảo hiểm người mua người có nhiều thơng tin sức khỏe mgnh, cơng ty bảo hiểm mZi người có nhiều thơng tin l ng i hi u r nh t c c s n ph m b o hi m m h cung c p, th hi n qua c c h p đ ng b o hi m, nh ng có tính chun mơn cao nên kh ch h ng khơng th n o có th nắm bắt hết đ c Vì có hai trường hợp khái niệm, gây tác động lZn ngành bảo hiểm Đó là: - Lựa chọn đối nghịch xảy : người mua bảo hiểm đa số người có nhiều rủi ro , khả bệnh tật cao ,thường người khơng có điều kiện kinh tế để cơng ty bảo hiểm chi trả ph]n để giải chi phí đắt đỏ mgnh - Rủi ro đạo đức xảy : người mua bảo hiểm người hiểu rõ tgnh hgnh sức khỏe , rủi ro mgnh cơng ty bảo hiểm , thường có tâm lý ỷ lại vào số tiền trợ cấp công ty bảo hiểm mà không trọng sức khỏe mgnh PHẦN II: NHỮNG TÁC ĐỘNG CỦA BẤT CÂN XỨNG THÔNG TIN GIỮA NHỮNG CHỦ THỂ TRONG BẢO HIỂM Lựa chọn đối nghịch : Như ph]n lựa chọn đối nghịch bảo hiểm ảnh hưởng nhiều đối vZi thị trường bảo hiểm vg : - Sẽ chia trường hợp có những tgnh trạng khác , có người mắc nhiều rủi ro , bệnh tật trả ph]n lZn số tiền thu nhập mgnh để gải nhu c]u họ - Trường hợp khác , có người thg có nguy rủi ro , hay bệnh tật không nhiều họ chi trả nhiều tiền cho nhu c]u mgnh Và công ty bảo hiểm , họ đưa mức giá trung bgnh đối vZi gói bảo hiểm Nếu người khơng biết chắn nguy , sức khỏe mgnh họ an tâm để tham gia vào thị trường bảo hiểm - Còn , người biết chắn sức khỏe rủi ro mgnh có nguy họ khơng hài lịng số tiền trả cho gói bảo hiểm vg mắc so vZi số tiền họ phải bỏ có điều bất trắc nên người họ khơng tham gia bảo hiểm - Ngược lại , bên công ty bảo hiểm họ tăng giá gói bảo hiểm lên, người mắc nguy cao bệnh tật họ phải trả mức phí khơng rẻ chưa tham gia vào bảo hiểm người khơng đủ khả để chi trả gói bảo hiểm giá cao so vZi thu nhập Vg họ không tham gia vào thị trường Và : Dhn đến công ty bảo hiểm , thị trường bảo hiểm bị đóng băng hồn tồn 10 Rủi ro đạo đức hay tâm lý ỷ lại : Đây thông tin bất cân xứng thể rõ ngành bảo hiểm Nếu người mua bảo hiểm mua gói bảo hiểm sức khỏe mà cơng ty bảo hiểm đảm bảo chi trả 100% cho chi phí sức khoẻ người mắc rủi ro sức khỏe mgnh Vg thái độ người hồn tồn thay đổi đối vZi sức khỏe mgnh : Vg gỡ bỏ chi phí sức khỏe người có xu hưZng ỷ lại vào chi phí cơng ty bảo hiểm chi trả toàn thân bị đau ốm, bng lỏng , sống khơng lành mạnh Khi khả mắc bệnh nhiều người tăng cao đến lúc , toàn rủi ro công ty bảo hiểm gánh chịu Dhn đến cơng ty l]n lượt đóng c\a vg thiếu vốn trả nhiều chi phí cho người lợi tức người mua bảo hiểm 11 PHẦN III: CÁC GIẢI PHÁP KHẮC PHỤC Giải pháp nêu ph]n : Lựa chọn đối nghịch : nguyên tắc giải vấn đề tận nguồn, làm giảm bất cân xứng thông tin cho bên tham gia giao dịch thị trường bảo hiểm : Minh bạc hóa thơng tin tgnh hgnh rủi ro tài ,sức khỏe người thụ hưởng bảo hiểm Các công ty bảo hiểm c]n đưa nhiều gói dịch vụ khắc để người mua bảo hiểm lựa chọn phù hợp vZi tgnh trạng rủi ro sức khỏe mgnh Ví dụ : cơng ty bảo hiểm đưa hai lựa chọn : gói dịch vụ bảo hiểm có giá 1000$ tương ứng xảy rủi ro người bảo hiểm chi trả khoảng 10,000$ Gói khác có giá 2000$ thg xảy tgnh trạng gg cam kết hợp đồng mua bán thg trả 20,000$.Vg người có rủi ro cao yên tâm , cịn người khơng có rủi ro nhiều , họ có gói 1000$ phù hợp vZi thân Tgm cách cho người có sức khỏe tốt phải tham gia vào thị trường bảo hiểm phủ chủ thể can thiệp vào cách đưa gói bảo hiểm bắt buộc khiến nhiều người tham gia , cung cấp theo nhóm cơng ty , trường học Mỗi doanh nghiệp trường học lập phải mua bảo hiểm cho nhân viên họ , nhóm bao gồm nhiều thành ph]n : có người có rủi ro cao , có người bgnh thường , có người có sức khỏe tốt Việc hạn chế tượng lựa chọn đối nghịch Khi mà tất người tham gia , khiến thị trường bảo hiểm vững mạnh có nhiều vốn để bù trừ Rủi ro đạo đức : Như nói cơng ty bảo hiểm chi nên đưa chi phí phù hợp để giảm thiểu vấn đề rủi ro sức khỏe , tài : 12 Cơng ty bảo hiểm đưa nhiều gói ngăn ngừa rủi ro đưa gói chăm sóc sức khỏe , chi phí khám sức khỏe định kg cho người mua , có gói đền bù cháy nổ tổn thất cho nhà hàng, cách cung cấp cho nhà hàng dụng cụ thiết yếu để phịng cháy , kiểm tra gắt gao tgnh hgnh tự phịng chống cháy nổ nhà hàng Công ty bảo hiểm không thiêt trả hồn tồn chi phí phát sinh : họ chi c]n trả 80% dịch vụ y tế 20% lại người thụ hưởng chi trả Điều giúp người mua bảo hiểm y tế thận trọng việc bảo vệ sức khỏe mgnh vg thân họ người trả cho rủi ro mgnh Thường xuyên tổ chức chương trgnh truyền thông, tuyên truyền bảo hiểm y tế để đảm bảo khả cân đối quj bảo hiểm y tế theo hưZng: Giảm phí bảo hiểm đối vZi khách hàng có đăng ký chương trgnh phịng chống bệnh tật hoạt động sơi hoạt động cộng đồng Xây dựng chế chi trả không gắn vZi việc xuất trgnh thẻ bảo hiểm y tế cho quan khám chữa bệnh để hạn chế tgnh trạng phân biệt đối x\ Bên cơng ty bảo hiểm đưa cam kết trừng phạt rủi ro đạo đức hợp đồng bảo hiểm người thụ hưởng gây Điều làm cho bên có ưu thông tin cân nhắc nguy bị trừng phạt để thấy lợi ích việc mgnh thay đổi hành vi không giá phải bỏ ra, từ khơng nảy sinh rủi ro đạo đức 13 KẾT LUẬN Bảo hiểm thị trường kinh tế-xã hội lZn đồng thời ảnh hưởng nhiều đến an sinh xã hội quốc gia.Và đặc biệt đối vZi Việt Nam Đất NưZc thời kg phát triển , hội nhập vZi giZi, G]n nhất, thị trường bảo hiểm Việt Nam ngày có nhiều cơng ty nưZc ngồi tham gia vZi loại hgnh bảo hiểm đa dạng, phong phú Nhưng thị trường thg có mặt trái riêng mgnh thị trường bảo hiểm không ngoại lệ Sinh nhiều loại thông tin bất cân xứng khác tác động lên chủ thể vZi , biểu rõ chi lựa chọn đối nghịch , rủi ro đạo đức Tiểu luận em chi rõ hai vấn đề, ảnh hưởng lựa chọn, rủi ro đạo đức đối vZi chủ thể tham gia người mua ( người bảo hiểm người bán ( công ty bảo hiểm ) biện pháp để giảm thiểu thông tin bất cân xứng Một l]n nữa, em xin cảm ơn trường Đại Học Gia Định giảng viên môn Kinh Tế Học Đại Cương –th]y Trương Phi Cường đưa đề tài nghiên cứu đến thực tiễn đời sống , giúp em tgm tòi hiểu nhiều điều kinh tế đặc biệt ngành bảo hiểm 14 TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trgnh môn Kinh Tế Học Đại Cương – th]y Trương Phi Cường ThS Mai Thị Dung & ThS Lê Thị Xuân Hương - 07/03/2017- Lý thuyết bất cân xứng bảo hiểm xã hội ( https://tapchitaichinh.vn/nghien-cuu-trao-doi/nghien-cuudieu-tra/ly-thuyet-bat-doi-xung-thong-tin-trong-linh-vuc-bao-hiem-xa-hoi-118174.html ) Giáo trgnh đại lý bảo hiểm ( Dự thảo 04/2013) – Trung tâm nghiên cứu đào tạo bảo hiểm, Chương Trang chủ bảo hiểm xã hội Việt Nam Trang chủ bảo hiểm y tế Việt Nam ThS.Nguyễn Văn Định (2008), Giáo trgnh bảo hiểm, NXB Đại học Kinh tế quốc dân 15