Tổng Quan Về Bảo Hiểm Phi Nhân Thọ.docx

Tổng quan về bảo hiểm phi nhân thọ 1 Sự cần thiết về tác dụng của Bảo hiểm phi nhân thọ Bảo hiểm phi nhân thọ là sự cam kết giữa người tham gia bảo hiểm với người bảo hiểm mà trong đó, người bảo hiểm[.]

Tổng quan bảo hiểm phi nhân thọ Sự cần thiết tác dụng Bảo hiểm phi nhân thọ Bảo hiểm phi nhân thọ cam kết người tham gia bảo hiểm với người bảo hiểm mà đó, người bảo hiểm trả cho người tham gia người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm số tiền định có kiện định trước xảy ra, người tham gia phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ, hạn Trong sống sinh hoạt nhưu hoạt động sản xuất kinh doanh hàng ngày dù luôn ý ngăn ngừa đề phịng người có nguy gặp phải rủi ro bất ngờ xảy Các rủi ro nhiều ngun nhân, ví dụ như: - Các rủi ro môi trường thiên nhiên: Bão, lụt, động đất, rét, hạn, sương muối, dịch bệnh v.v - Các rủi ro xảy tiến phát triển khoa học kỹ thuật Khoa học kỹ thuật phát triển, mặt thúc đẩy sản xuất tạo điều kiện thuận lợi cho sống người: mặt khác gây nhiều tai nạn bất ngờ tai nạn ô tô, hàng không, tai nạn lao động v.v - Các rủi ro môi trường xã hội: Đây nguyên nhân gây rủi ro cho người Chẳng hạn, xã hội tổ chức quản lý chặt chẽ - người làm việc sống theo pháp luật khơng xảy tượng thất nghiệp, trộm cắp; làm tốt cong tác chăm sóc sức khoẻ hạn chế rủi ro khơng đáng có hoả hoạn, bạo lực, v v Bất kể nguyên nhân gì, rủi ro xảy thường đem lại cho người khó khăn sống việc giảm thu nhập, phá hoại nhiều tài sản, làm ngưng trệ sản xuất kinh doanh tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân, v.v làm ảnh hưởng đến đời sống kinh tế - xã hội nói chung Để đối phó với rủi ro, người có nhiều biện pháp khác nhằm kiểm soát khắc phục hậu rủi ro gây nên Hiện nay, theo quan điểm nhà quản lý rủi ro, có hai nhóm biện pháp đối phó với rủi ro hậu rủi ro gây nhóm biện pháp kiểm sốt rủi ro nhóm biện pháp tài trợ rủi ro + Nhóm biện pháp kiểm soát rủi ro bao gồm tượng tránh né rủi ro, ngăn ngừa tổn thất, giảm thiếu rủi ro Các biện pháp thường sử dụng để ngăn chặn giảm thiểu khả xảy rủi ro - Tránh né rủi ro biện pháp sử dụng thường xuyên sống Mỗi người, đơn vị sản xuất kinh doanh lựa chọn biện pháp thích hợp để né tránh rủi ro xảy ra, tức loại trừ hội dẫn đến tổn thất Chẳng hạn, để tránh tai nạn giao thông người ta hạn chế việc lại; để tránh tai nạn lao động người ta chọn nghề không nguy hiểm… Tránh né rủi ro với rủi ro né tránh Nhưng sống có nhiều rủi ro bất ngờ khơng thể né tránh - Ngăn ngừa tổn thất: Các biện pháp ngăn ngừa tổn thất đưa hành động làm giảm tổn thất giảm mức thiệt hại tổn thất gây Ví dụ, để giảm thiểu tai nạn lao động, người ta tổ chức khóa học nâng cao trình độ người lao động hay nâng cao chất lượng hoạt động đảm bảo an tồn lao động; đề phịng chống hoả hoạn người ta thực tốt việc phòng cháy chữa cháy - Giảm thiểu tổn thất: người ta giảm thiểu tổn thất thông qua biện pháp làm giảm giá trị thiệt hại tổn thất xảy Ví dụ, có hoả hoạn, để giảm thiểu tổn thất, người ta cố gắng cứu tài sản dùng được; hay tai nạn giao thông; để giảm thiểu thiệt hại người người ta đưa người bị thương đến nơi cấp cứu điều trị Mặc dù biện pháp kiểm sốt rủi ro có hiệu việc ngăn chặn giảm thiểu rủi ro rủi ro xảy ra, người ta lường hết hậu + Nhóm biện pháp tài trợ rủi ro bao gồm biện pháp chấp nhận rủi ro bảo hiểm Đây biện pháp sử dụng trước rủi ro xảy với mục đích khắc phục hậu tổn thất rủi ro gây có + Chấp nhận rủi ro: Đây hình thức mà người gặp phải tổn thất tự chấp nhận khoản tổn thất Một trường hợp điển hình chấp nhận rủi ro tự bảo hiểm Có nhiều cách thức khác biện pháp chấp nhận rủi ro, nhiên phân chia làm hai nhóm: chấp nhận rủi ro thụ động chấp nhận rủi ro chủ động Trong chấp nhận rủi ro thụ động, người gặp tổn thất khơng có chuẩn bị trước họ phải vay mượn để khắc phục hậu tổn thất Đối với chấp nhận rủi ro chủ động, người ta lập quĩ dự trữ dự phòng quỹ sử dụng để bù đắp tổn thất rủi ro gây Tuy nhiên, việc dẫn đến việc nguồn vốn không sử dụng cách tối ưu vay bị động cịn gặp phải vấn đề gia tăng lãi suất… - Bảo hiểm: Đây phần quan trọng chương trình quản lý rủi ro tổ chức cá nhân Theo quan điểm nhà quản lý rủi ro, bảo hiểm chuyển giao rủi ro sở hợp đồng Theo quan điểm xã hội, bảo hiểm không chuyển giao rủi ro mà giảm rủi ro việc tập trung số lớn rủi ro cho phép tiên đoán tổn thất chúng xảy Bảo hiểm cơng cụ đối phó với hậu tổn thất rủi ro gây ra, có hiệu Như vậy, bảo hiểm đời đòi hỏi khách quan sống, hoạt động sản xuất kinh doanh Do đòi hỏi tự chủ an tồn tài nhu cầu người, hoạt động bảo hiểm ngày phát triển khôn thể thiếu cá nhân, doanh nghiệp quốc gia Ngày nay, giao lưu kinh tế, văn hoá quốc gia phát triển bảo hiểm ngày mở rộng Vì vậy, khái niệm "bảo hiểm" trở nên gần gũi, gắn bó với người, với đơn vị sản xuất kinh doanh Có quan hệ bảo hiểm mang lại lợi ích kinh tế xã hội thiết thực cho thành viên, đơnvị có tham gia bảo hiểm Tác dụng thể hiện: - Người tham gia bảo hiểm (cá nhân hay tổ chức) trợ cấp, bồi thường thiệt hại thực tế rủi ro, bất ngờ gây thuộc phạm vi bảo hiểm Nhờ họ nhanh chóng ổn định kinh tế, khôi phục đời sống sản xuất kinh doanh… - Nhờ có bảo hiểm người tham gia đóng góp số phí tạo thành nguồn quỹ bảo hiểm lớn ngồi chi trả hay bồi thường cịn nguồn vốn để đầu tư phát triển kinh tế… - Bảo hiểm, bảo hiểm thương mại cịn đóng góp tích luỹ cho ngân sách… - Bảo hiểm với người tham gia bảo hiểm thực biện pháp để phòng ngừa tai nạn xảy nhằm giảm bớt hạn chế hậu thiệt hại - Bảo hiểm chỗ dựa tinh thần cho người, tổ chức; giúp họ yên tâm sống, sinh hoạt sản xuất kinh doanh; bảo hiểm thể tính cộng đồng, tương trợ, nhân văn sâu sắc - Bảo hiểm cịn góp phần thúc đẩy phát triển quan hệ kinh tế nước, thông qua hoạt động tái bảo hiểm v.v - Cuối cùng, hoạt động bảo hiểm thu hút số lao động định, góp phần giảm bớt tình trạng thất nghiệp cho xã hội (theo thống kê, bảo hiểm nước thu hút 1% lực lượng lao động xã hội) Các loại hình bảo hiểm phi nhân thọ Để khơng ngừng phục vụ cho nhu cầu phát triển kinh tế, xã hội đất nước, bảo hiểm phi nhân thọ trọng phát triển nghiệp vụ nhằm đa dạng hoá sản phẩm Bảo hiểm, đáp ứng nhu cầu da dạng phong phú người Hiện vào đối tượng bảo hiểm phi nhân thọ chia làm loại: - Bảo hiểm tài sản - Bảo hiểm trách nhiệm dân - Bảo hiểm người phi nhân thọ 2.1 Bảo hiểm tài sản Đây loại bảo hiểm mà đối tượng bảo hiểm tài sản (cố định hay lưu động) người bảo hiểm Ví dụ như: Bảo hiểm cho thiệt hại vật chất xe giới, bảo hiểm cho hàng hoá chủ hàng bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu, bảo hiểm tài sản ông chủ nhà bảo hiểm trộm cắp Các bảo hiểm tài sản có số đặc điểm chung sau: a) áp dụng nguyên tắc bồi thường toán chi trả bảo hiểm Số tiền bồi thường mà bên bảo hiểm nhận trường hợp không vượt thiệt hại thực tế cố bảo hiểm Ví dụ, chủ xe máy tham gia bảo hiểm cho toàn xe trị giá 20 triệu đồng Trong vụ tai nạn, xe bị hư hỏng giá trị thiệt hại triệu đồng, số tiền bồi thường mà chủ xe nhận trường hợp triệu đồng b) áp dụng nguyên tắc quyền hợp pháp xuất người thứ ba có lỗi có trách nhiệm thiệt hại người bảo hiểm Theo nguyên tắc này, sau trả tiền bồi thường, người bảo hiểm hưởng quyền hành động người bảo hiểm để thực việc truy đòi trách nhiệm người thứ ba có lỗi Nguyên tắc quyền hợp pháp nhằm đảm bảo quyền lợi người bảo hiểm, chống lại hành vi rũ bỏ trách nhiệm người thứ ba có lỗi, đồng thời đảm bảo nguyên tắc bồi thường Lấy lại ví dụ trên, vụ tai nạn lỗi phần xe ô tô ngược chiều (70%) Lúc này, thiệt hại triệu đồng chủ xe máy truy cứu rách nhiệm 5,6 triệu đồng ông chủ xe ô tô (70% x tr.đ = 5,6 triệu đồng) Sau bồi thường triệu đồng theo hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cho chủ xe máy, công ty bảo hiểm thay quyền chủ xe máy truy đòi trách nhiệm 5,6 triệu đồng chủ xe ô tô Nguyên tắc quyền áp dụng, người bảo hiểm ví dụ (chủ xe máy) nhận số tiền bồi thường vượt triệu đồng thiệt hại, nguyên tắc bồi thường đảm bảo Tuy nhiên, có số ngoại lệ áp dụng nguyên tắc quyền hợp pháp, người thứ ba gây lỗi trẻ em, cái, vợ chồng, cha mẹ… người bảo hiểm c) Bảo hiểm trùng: Trong bảo hiểm tài sản, đối tượng bảo hiểm đồng thời bảo đảm nhiều hợp đồng bảo hiểm cho rủi ro với người bảo hiểm khác nhau, hợp đồng bảo hiểm có điều kiện bảo hiểm giống nhau, thời hạn bảo hiểm trùng nhau, tổng số tiền bảo hiểm từ tất hợp đồng lớn giá trị bảo hiểm đối tượng bảo hiểm gọi bảo hiểm trung Trong trường hợp có bảo hiểm trung, tuỳ thuộc vào nguyên nhân xảy để giải Thông thường, bảo hiểm trung liên quan đến gian lận bên tham gia bảo hiểm nhằm trục lợi bảo hiểm Do đó, ngun tắc chung, cơng ty bảo hiểm huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm phát thấy gian lận Ngược lại, cơng ty bảo hiểm chấp nhận bồi thường lúc này, trách nhiệm công ty tổn thất phân chia theo tỷ lệ trách nhiệm mà họ đảm nhận Cụ thể: = x Trên thực tế, số công ty bảo hiểm cấp hợp đồng cho đối tượng bảo hiểm trùng đứng bồi thường theo số thiệt hại thực tế, sau địi lại công ty khác phần trách nhiệm họ d) Một số chế độ bồi thường bảo hiểm áp dụng bảo hiểm tài sản - Chế độ bảo hiểm theo nguyên tắc trách nhiệm vượt giới hạn (theo mức miễn thường): Người bảo hiểm chịu trách nhiệm tổn thất mà giá trị thiệt hại thực tế vượt mức thoả thuận (mức miễn thường) Miễn thường hình thức từ chối bồi thường công ty bảo hiểm dựa số tiền quy định Có hai loại miễn thường: Miễn thường có khấu trừ miễn thường không khấu trừ Trong chế độ bảo hiểm miễn thường có khấu trừ tổn thất bồi thường phải đảm bảo yêu cầu lớn mức miễn thường quy định bồi thường bị trừ mức miễn giảm = - Chế độ bảo hiểm miễn thường không khấu trừ bảo đảm chi trả cho tổn thất vượt mức miễn thường số tiền bồi thường không bị khấu trừ theo mức miễn thường: = Chế độ miễn thường áp dụng nhằm loại trừ hao hụt tự nhiên thương mại thường phát sinh trình chuyên chở số loại hàng hoá đặc biệt khỏi trách nhiệm người bảo hiểm Tránh cho người bảo hiểm phải bồi thường tổn thất nhỏ so với giá trị bảo hiểm đồng thời dành tỷ lệ không bồi thường để bên bảo hiểm chịu trách nhiệm có ý thức đề phòng hạn chế rủi ro - Chế độ bảo hiểm theo tỷ lệ Có hai loại bảo hiểm áp dụng: Tỷ lệ số tiền bảo hiểm/giá trị bảo hiểm (STBH/GTBH) tỷ lệ số phí nộp Tỷ lệ STBH/STBH áp dụng trường hợp bảo hiểm giá trị: = x Còn trường hợp có khai báo có khai báo khơng xác rủi ro, bên bảo hiểm thường áp dụng tỷ lệ thứ hai để toán chấp nhận bồi thường: = x - chế độ bảo hiểm theo rủi ro đầu tiên: Số tiền bồi thường bảo hiểm trả dựa vào số tiền bảo hiểm thoả thuận , tức là: số tiền bồi thường  số tiền bảo hiểm 2.2 Bảo hiểm trách nhiệm dân Bên cạnh nghiệp vụ bảo hiểm tài sản có nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân : bảo hiểm TNDS chủ xe giới ,bảo hiểm TNDS chủ lao động , Bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm , bảo hiểm trách nhiệm công cộng, …Theo luật dân , trách nhiệm dân chủ thể ( chủ tài sản, chủ doanh nghiệp, chủ nghề nghiệp…) hiểu trách nhiệm phải bồi thường thiệt hại tài sản, người… gây cho người khác lỗi người chủ Trách nhiệm dân bao gồm trach nhiệm dân hợp đồng trách nhiệm dân ngồi hợp đồng Thơng thường dịch vụ bảo hiểm cung cấp bảo đảm cho trách nhiệm dân ngồi hợp đồng Vì đối tượng bảo hiểm phần trách nhiệm dân phát sinh người bảo hiểm người bị thiệt hại (một người thứ ba khác) nên loại bảo hiểm người bảo hiểm người có trách nhiệm dân cần bảo đảm thường người tham gia bảo hiểm Còn người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm lại người thứ ba khác Người thứ ba bảo hiểm trách nhiệm dân người có tính mạng, tài sản bị thiệt hại cố bảo hiểm quyền nhận bồi thường từ người bảo hiểm với tư cách người thụ hưởng Người thứ ba có quan hệ mặt trách nhiệm dân với người bảo hiểm có mối quan hệ gián tiếp với người bảo hiểm Cần ý số nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự, người thụ hưởng xác định cụ thể tên gọi nghiệp vụ Ví dụ, người lao động gặp tai nạn lao động bảo hiểm trách nhiệm dân chủ lao dộng người lao động Mặc dù, đối tượng bảo hiểm loại bảo hiểm khái niệm trừu trượng hợp đồng ký kết Tuy vậy, trách nhiệm bồi thường bảo hiểm vào thiệt hại thực tế xảy cho người thứ ba Vì vậy, bảo hiểm trách nhiệm dân coi bảo hiểm thiệt hại bảo hiểm tài sản áp dụng số nguyên tắc như: nguyên tắc bồi thường, nguyên tắc quyền hợp pháp 2.3 Bảo hiểm người phi nhân thọ Mặc dù loại hình bảo hiểm người, bảo hiểm người phi nhân thọ BHTM có đặc điểm chủ yếu sau đây: - Hậu rủi ro mang tính chất thiệt hại rủi ro bảo hiểm tai nạn, bệnh tật, ốm đau thai sản liên quan đến thân thể sức khoẻ người Những rủi ro khác với kiện “sống” “chết” bảo hiểm nhân thọ tính chất rủi ro bộc lộ rõ cịn tính chất tiết kiệm khơng thể - Người bảo hiểm thường quy địn khoảng tuổi đó, cơng ty bảo hiểm khơng chấp nhận bảo hiểm cho có độ tuổi thấp cao tình trạng rủi ro diễn biến phức tạp, xác suất rủi ro cao, việc kiểm sốt quản lý rủi ro khó thực Chẳng hạn nước ta, công ty bảo hiểm không chấp nhận bảo hiểm cho em bé 12 tháng tuổi người 65 tuổi Nhưng nước Anh lại quy định khác, đứa trẻ tuổi người 65 tuổi không công ty bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm - So với bảo hiểm nhân thọ, thời hạn bảo hiểm người phi nhân thọ ngắn thường năm như: Bảo hiểm tai nạn 24/24, bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật Thậm chí có nghiệp vụ, thời hạn bảo hiểm vịng vài ngày, phí bảo hiểm thường nộp lần ký kết hợp đồng bảo hiểm - Các nghiệp vụ bảo hiểm người phi nhân thọ thường triển khai kết hợp với nghiệp vụ bảo hiểm khác hợp đồng bảo hiểm Chẳng hạn: bảo hiểm tai nạn lồng ghép bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp, bảo hiểm tai nạn lái phụ xe triển khai kết hợp với bảo hiểm trách nhiệm dân bảo hiểm vật chất thân xe trường hợp đồng bảo hiểm xe giới v.v Việc triển khai kết hợp náy làm cho chi phí khai thác, chi phí quản lý cơng ty bảo hiểm giảm từ có điều kiện giảm phí bảo hiểm - hầu giới, giai đoạn đầu phát triển ngành bảo hiểm người phi nhân thọ triển khai, vừa rút kinh nghiệm, đến điều kiện kinh tế - xã hội chín muồi tổ chức triển khai bảo hiểm nhân thọ Chính vậy, bảo hiểm người phi nhân thọ coi loại hình bảo hiểm bổ sung hữu hiệu cho loại hình BHXH, BHYT Việt Nam, hầu hết nghiệp vụ bảo hiểm người phi nhân thọ đời năm cuối thập kỷ 80 đầu thập kỷ 90,mãi đến năm 1996 tổ chức triển khai bảo hiểm nhân thọ 2.3.1 Các nghiệp vụ bảo hiểm người phi nhân thọ Bảo hiểm người phi nhân thọ triển khai đa dạng linh hoạt tùy theo tình hình cụ thể nước phạm vi nước, có khác thời kỳ, công ty bảo hiểm số nội dung như: phạm vi bảo hiểm, phí bảo hiểm số tiền bảo hiểm, thủ tục trả tiền bảo hiểm v.v Điều thật dễ hiểu BHTM hoạt động mang tính kinh doanh mục tiêu lợi nhuận Tuy nhiên trình ký kết hợp đồng triển khai sản phẩm phải tuân thủ khung pháp lý nước Vì nội dung phần xin đề cập đến số nghiệp vụ chủ yếu mang tính phổ biến 2.3.2 Bảo hiểm tai nạn người 24/24 Bảo hiểm tai nạn cong người 24/24 nghiệp vụ BHTM mà đây, nhà bảo hiểm chi trả số tiền bảo hiểm cho người bảo hiểm (hay người hưởng quyền lợi bảo hiểm) người bảo hiểm bị tai nạn thuộc phạm vị bảo hiểm đổi lại người bảo hiểm (hay người tham gia bảo hiểm) phải nộp phí bảo hiểm họ ký kết hợp đồng 2.3.3 Bảo hiểm tai nạn hành khách Đã trở thành quy luật , kinh tế - xã hội phát triển, nhu cầu lại nhân dân ngày tăng lưu lượng hành khách tham gai giao thông ngày lớn Kéo theo số lượng loại phương tiện tham gia giao thông ngày gia tăng đa dạng, phong phú Mặc dù loại phương tiện tham gia giao thông ngày cải tiến đại, sở hạ tầng giao thông ngày mở rộng, nâng cấp hoàn thiện, song tai nạn giao thông ngày gia tăng làm ảnh hưởng trực tiếp đến tính mạng tình trạng sức khoẻ hành khách Theo số liệu thống kê giới, hàng năm có 70% lượng hành khách tham gia giao thông người chủ chốt trong gia đình, quan doanh nghiệp, tai nạn giao thông không may họ làm ảnh hưởng trực tiếp đến sống gia đình, người dân, quan, doanh nghiệp tồn xã hội Vì thế, bảo hiểm tai nạn hành khách đời cần thiết mà nhiều nước giới triển khai hình thức bắt buộc 2.3.4 Bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật Các rủi ro ốm đau, bệnh tật phải nằm viện điều trị phẫu thuật thường người tránh khỏi Khi tình trạng diễn làm phát sinh chi phí điều trị phẫu thuật, đồng thời làm người bệnh phải ngừng lao động khả lao động Trong đó, chi phí cho dịch vụ khám chữa bệnh, điều trị phẫu thuật có xu hướng ngày tăng kỹ thuật phương tiện chẩn đoán ngành y tế ngày tinh xảo đại, loại thuốc đặc trị ngày sử dụng phổ biến Để đối phó với tình hình này, nhiều người tìm đến bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật Thực chất loại hình bảo hiểm sức khoẻ, có phạm vi hẹp hơn, song mang lại lợi ích to lớn cho người 2.3.5 Bảo hiểm học sinh Bảo hiểm trẻ em bảo hiểm sinh viên đại học nghiệp vụ nhiều nước giới áp dụng Đây nghiệp vụ bảo hiểm hỗn hợp “tai nạn" "ốm đau, bệnh tật" Còn bảo hiểm học sinh thực chất kết hợp nghiệp vụ, song thực tế triển khai nước ta lại tỏ phù hợp có hiệu