NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Có nhiều khái niệm về cho vay
Cho vay là một mặt của hoạt động tín dụng ngân hàng Thông qua hoạt động cho vay, ngân hàng thực hiện phân phối nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi huy động được trong xã hội về với lượng giá trị lớn hơn ban đầu.
Cho vay là quyền của ngân hàng với tư cách là người cho vay ( chủ nợ) yêu cầu khách hàng của mình- người đi vay phải tuân thủ những điều kiện nhất định tạo ràng buộc pháp lý bảo đảm người cho vay có thể thu hồi vốn( cả gốc và lãi) sau một thời gian nhất định Những điều kiện vay cụ thể dựa trên cơ sở mức độ tin tưởng, tín nhiệm lẫn nhau giữa ngân hàng và khách hàng
Cho vay là quan hệ giao dịch giữa hai chủ thể ( NHTM và người cho vay) trong đó NHTM chuyển giao tiền hoặc tài sản cho bên kia sử dụng trong một thời gian nhất định, đồng thời bên nhận tiền hoặc tài sản cam kết hoàn trả vốn( gốc và lãi) cho bên cho vay vô điều kiện theo thời hạn đã thoả thuận.
Theo luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 của Quốc hội-Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.
1.1.2 Phân loại cho vay của các ngân hàng thương mại.
Phân loại cho vay là việc sắp xếp các khoản cho vay theo từng nhóm dựa trên một số tiêu thức nhất định Việc phân loại cho vay có cơ sở khoa học sẽ là tiền đề để thiết lập các quy trình cho vay thích hợp và nâng hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng.
Có nhiều tiêu thức phân loại cho vay Người ta phân loại cho vay theo các tiêu thức sau:
Căn cứ vào thời hạn cho vay:
Cho vay ngắn hạn : là loại cho vay có thời hạn đến 12 tháng và được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân.
Cho vay trung hạn : là các khoản cho vay có thời hạn trên 12 tháng đến
5 năm, được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị,công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô vốn nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh
Cho vay dài hạn : là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm và thời hạn tối đa có thể lên đến 20 – 30 năm Là loại tín dụng được cấp để đáp ứng các nhu cầu dài hạn như xây dựng nhà ở, các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới.
Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng.
Cho vay không bảo đảm.
Là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh không có tài sản của người thứ 3, mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của khách hàng
Cho vay có bảo đảm.
Là loại cho vay dựa trên cơ sở các tài sản bảo đảm bằng hình thức thế chấp hoặc cầm cố, hoặc phải có sự bảo lãnh bằng tài sản của người thứ ba.
Căn cứ vào phương pháp hoàn trả.
Cho vay có thời hạn là loại cho vay có thoả thuận thời hạn trả nợ cụ thể theo hợp đồng Cho vay có thời hạn bao gồm :
- Cho vay chỉ có một kỳ hạn trả nợ ( hay còn gọi là phi trả góp ) là loại cho vay thanh toán một lần theo thời hạn đã thoả thuận.
- Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ cụ thể hay còn gọi là cho vay trả góp :
Là loại cho vay mà khách hàng phải hoàn trả vốn gốc và lãi theo định kỳ.Loại cho vay này chủ yếu được áp dụng trong cho vay bất động sản nhà ở thương mại, cho vay tiêu dùng, cho vay đối với những người kinh doanh nhỏ, cho vay để mua sắm thiết bị.
- Cho vay hoàn trả nợ nhiều lần nhưng không có kỳ hạn nợ cụ thể, mà việc trả nợ phụ thuộc vào khả năng tài chính của người đi vay
Cho vay không có thời hạn cụ thể. Đối với loại cho vay không có thời hạn thì ngân hàng có thể yêu cầu hoặc người đi vay tự nguyện trả nợ bất cứ lúc nào, nhưng phải báo trước một thời gian hợp lý, thời gian này có thể tự thoả thuận trong hợp đồng.
Căn cứ vào xuất xứ tín dụng.
- Cho vay trực tiếp : ngân hàng trực tiếp cấp vốn cho người có nhu cầu, đồng thời người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng.
- Cho vay gián tiếp : Là khoản cho vay được thực hiện thông qua việc mua lại các khế ước hoặc chứng từ nợ đã phát sinh và còn lại trong thanh toán.
Căn cứ vào mục đích cho vay
CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là hình thức tài trợ cung ứng vốn cho mục đích chi tiêu của cá nhân, hộ gia đình Các khoản cho vay tiêu dùng là nguồn tài chính quan trọng giúp cho người tiêu dùng trang trải nhu cầu cuộc sống trước khi họ có khả năng về tài chính để thụ hưởng.
1.2.2 Vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại.
1.2.2.1 Đối với người tiêu dùng
Các cá nhân và hộ gia đình là những người hưởng lợi trực tiếp từ hoạt động cho vay tiêu dùng Khi chất lượng cuộc sống của người dân ngày càng được cải thiện, nhu cầu chi tiêu của họ cũng phong phú và đa dạng hơn Song không phải lúc nào họ cũng có khả năng thoả mãn được những nhu cầu tiêu dùng nay Do khả năng tài chính có hạn, họ không thể có một khoản tiền lớn để đáp ứng ngay lập tức mà cần phải có một khoảng thời gian tích luỹ nhất định Trong nhiều trường hợp, người ta chỉ có thể thụ hưởng những nhu cầu đó khi về già Các khoản cho vay tiêu dùng của ngân hàng đã giúp người tiêu dùng kết hợp được nhu cầu hiện tại với khả năng thanh toán trong tương lai.
1.2.2.2 Đối với ngân hàng thương mại
NHTM là một tổ chức tài chính trung gian đứng ra huy động tiền gửi từ dân cư và các tổ chức kinh tế xã hội để thực hiện cho vay Hoạt động cho vay của ngân hàng phải đảm bảo bù đắp được tất cả các chi phí có liên quan, tạo ra một khoản sinh lời cần thiết để hoạt động của ngân hàng có lãi và tăng trưởng Đối với cho vay tiêu dùng, do lãi suất hấp dẫn và ổn định hơn so với cho vay kinh doanh Mặt khác, số lượng các món vay tiêu dùng lớn nên rủi ro sẽ được phân tán Vì vậy thu nhập từ cho vay tiêu dùng là một nguồn thu không nhỏ và có thể bù đắp chi phí hoạt động của ngân hàng.
Khi thực hiện cho vay tiêu dùng, ngân hàng thương mại có thể đa dạng hoá danh mục đầu tư của mình Như vậy, ngân hàng nâng cao thu nhập đồng thời phân tán rủi ro có thể gặp trong hoạt động tín dụng.
Vậy, với việc mở rộng cho vay tiêu dùng, ngân hàng vừa mở rộng được khách hàng, vừa tận dụng nguồn vốn huy động, vừa đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ, nhờ đó ngân hàng nâng cao được sức cạnh tranh.
1.2.2.3 Đối với nền kinh tế xã hội
Thông qua các khoản cấp tín dụng cho người tiêu dùng, ngân hàng góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống, tạo điều kiện tái sản xuất sức lao động, nâng cao khả năng làm việc, nâng cao hiệu quả công việc mà họ đảm nhận.
Cho vay tiêu dùng góp phần đáng kể vào chính sách kích cầu của nhà nước Bằng việc kích thích tiêu dùng, kích thích sản xuất, cho vay tiêu dùng giúp nhà nước đạt được một số mục tiêu kinh tế xã hội nhất định: tăng mức sống cho dân cư, tăng GDP, thúc đẩy quá trình sản xuất kinh doanh.
1.2.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng.
Khác với cho vay kinh doanh, mục đích vay nhằm phục vụ nhu cầu chi tiêu cá nhân, hộ gia đình không xuất phát từ mục đích kinh doanh, nguồn trả nợ độc lập so với việc sử dụng tiền vay, vì vậy cho vay tiêu dùng có các đặc điểm như sau :
Quy mô mỗi món vay nhỏ nhưng số lượng các món vay rất lớn
So với cho vay kinh doanh, giá trị các món cho vay tiêu dùng không lớn Điều này một phần do giá trị hàng hoá, dịch vụ tiêu dùng không qua đắt đỏ Mặt khác, đa số các khách hàng vay vốn đã có sự tích luỹ từ trước đối với các tài sản có giá trị lớn, họ chỉ tìm đến ngân hàng với mục đích hỗ trợ cho hoạt động tiêu dùng của họ
Tuy quy mô mỗi món vay tiêu dùng là nhỏ nhưng tổng quy mô cho vay tiêu dùng của ngân hàng lại rất lớn Đó là vì nhu cầu vay tiêu dùng là nhu cầu của mọi tầng lớp dân cư, vì vậy số lượng khách hàng tìm đến ngân hàng rất lớn, do đó tổng quy mô cho vay tiêu dùng là rất lớn.
Các khoản cho vay tiêu dùng có lãi suất đa dạng
Khách hàng vay tiêu dùng thường ít nhậy cảm với lãi suất, họ thường chỉ quan tâm đến khoản tiền phải trả hàng tháng hơn là mức lãi suất ghi trong hợp đồng Do đó, khác với hầu hết các khoản cho vay kinh doanh được điều chỉnh lãi suất theo lãi suất thị trường, lãi suất cho vay tiêu dùng thường được ấn định tại một mức nhất định Đối với các khoản cho vay ngắn hạn, lãi suất được ấn định ngay từ đầu và không thay đổi cho đến hết thời hạn vay Đối với những khoản vay trung dài hạn, lãi suất cho vay thường được điều chỉnh mỗi năm một lần dựa trên cơ sở lãi suất huy động cộng với một biên độ nhất định tuỳ theo từng ngân hàng.
Chi phí một khoản vay tiêu dùng là khá lớn
Cho vay tiêu dùng có chi phí lớn nhất trong danh mục tín dụng của ngân hàng Điều này là do quy mô mỗi món vay tiêu dùng thường nhỏ thậm chí không đáng kể, song số lượng các món vay tiêu dùng rất lớn Hơn nữa việc cập nhật các thông tin cá nhân khó có thể đầy đủ và chính xác Do vậy, ngân hàng phải thực hiện rất nhiều bước trong quá trình cho vay từ lúc tiếp nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng, giải ngân cho đến lúc thu nợ
Cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao
Rủi ro trong vay tiêu dùng cao hơn cho vay kinh doanh Điều này xuất phát từ 2 nguyên nhân sau:
Thứ nhất , rủi ro về lãi suất : Do đặc điểm cho vay tiêu dùng thường có lãi suất không linh hoạt, đối với các khoản cho vay ngắn hạn thường áp dụng lãi suất cố định, đối với các khoản cho vay trung và dài hạn thường 1 năm mới thực hiện điều chỉnh lãi suất Do đó, đối với ngân hàng dễ gặp phải rủi ro về lãi suất khi lãi suất cho vay trên thị trường có xu hướng gia tăng trong tương lai Đối với các khoản cho vay kinh doanh, ngân hàng và khách hàng thường có sự thoà thuận áp dụng mức lãi suất thả nổi tức là lãi suất được điều chỉnh theo từng kỳ hạn nhất định trong suốt thời hạn cho vay Vì vậy, nguy cơ rủi ro về lãi suất đối với cho vay kinh doanh sẽ thấp hơn so với cho vay tiêu dùng.
Thứ hai , cho vay tiêu dùng dễ gặp rủi ro đạo đức của khách hàng Khả năng hoàn trả vốn vay đối với các khoản cho vay tiêu dùng phụ thuộc vào thu nhập của người đi vay Tuy nhiên đối với những khách hàng cá nhân này có thể do nhiều yếu tố chủ quan và khách quan mà họ không thể thực hiện trả nợ hoặc trì hoãn trả nợ, từ đó gây ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay của ngân hàng Nhân tố chủ quan có thể là tình trạng sức khoẻ của ngườii đi vay, tình trạng công việc làm ăn không tốt … ảnh hưởng trực tiếp đến năng lực tài chính của khách hàng, từ đó giảm khả năng thực hiện trả nợ của khách hàng.Các nhân tố khách quan như hạn hán mất mùa, sự suy thoái của nền kinh tế dẫn đến khả năng mất việc cao… cũng là những nguy cơ ảnh hưởng đến khả năng hoàn trả của khách hàng.
Lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng lớn
Lãi suất của các khoản vay tiêu dùng phần lớn đều cao hơn các khoản vay khác của ngân hàng Điều này xuất phát từ các khoản cho vay tiêu dùng có chi phí cao và rủi ro cao nhất trong các loại cho vay của ngân hàng Mức lợi nhuận từ trên mỗi khoản cho vay tiêu dùng cao, số lượng các khoản cho vay tiêu dùng lớn, vì vậy toàn bộ lợi nhuận thu về từ hoạt động này là đáng kể trong tổng thu nhập của ngân hàng.
HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3.1 Khái niệm về hiệu quả cho vay tiêu dùng
Hiệu quả cho vay được cấu thành bởi 2 yếu tố : “ Mức độ an toàn và khả năng sinh lời của ngân hàng do hoạt động cho vay đem lại”
Có 2 mối quan hệ giữa rủi ro và sinh lời trong hoạt động cho vay ngân hàng Trước khi có sự tài trợ của ngân hàng, mối quan hệ đó có thể là rủi ro càng cao, sinh lời càng lớn Tuy nhiên, sau khi cho vay, quan hệ đó lại là : tổn thất càng cao thì sinh lời càng thấp Do đó, ngân hàng có thể theo đuổi chiến lược tài trợ rủi ro cao hoặc thấp trong ngắn hạn, song đều phải xác lập mối liên quan giữa rủi ro và sinh lời nhằm đảm bảo gia tăng thu nhập cho chủ sở hữu trong dài hạn.
Hiệu quả cho vay là điều kiện tiên quyết đối với sự tồn tại và phát triển của ngân hàng vì hoạt động cho vay là hoạt động mang lại chủ yếu lợi nhuận cho ngân hàng, nhưng lại tiềm ẩn nhiều rủi ro đe doạ hoạt động kinh doanh của ngân hàng Do vậy việc nâng cao hiệu quả cho vay trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng là điều kiện sống còn của mỗi ngân hàng.
Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay phân loại theo mục đích tài trợ.
Vì vậy hiệu quả cho vay tiêu dùng cũng được xem xét dựa trên khái niệm về hiệu quả cho vay của ngân hàng.
1.3.2.Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại. Để đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại, nên kết hợp phân tích số tương đối và số tuyệt đối; theo dõi tình hình biến động của chỉ tiêu phân tích qua các năm ; khi đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng tại một đơn vị, chi nhánh có thể so sánh từng chỉ tiêu với mức chỉ tiêu bình quân tương ứng trong cùng hệ thống ngân hàng Nếu có điều kiện khi đánh giá hiệu quả cho vay tại một ngân hàng thương mại, có thể so sánh các chỉ tiêu của ngân hàng đang nghiên cứu với các chỉ tiêu tương ứng bình quân của các ngành ngân hàng còn lại và chỉ tiêu tương ứng của từng ngành.
1.3.2.1 Nhóm chỉ tiêu dư nợ cho vay
Doanh số cho vay là số tiền mà ngân hàng cho khách hàng vay Tốc độ tăng doanh số cho vay được tính theo công thức :
Doanh số cho vay kỳ này Tốc độ tăng doanh số = ( - -1) 100
(%) Doanh số cho vay kỳ trước Doanh số cho vay phản ánh quy mô tuyệt đối của hoạt động cho vay của ngân hàng Tốc độ tăng doanh số phản ánh khả năng mở rộng cho vay qua các thời kỳ Doanh số cho vay và tốc độ cho vay phản ánh khả năng mở rộng tín dụng nhưng chưa đủ khẳng định hiệu quả cho vay của NHTM.
Doanh số thu nợ phản ánh số vốn khách hàng hoàn trả ngân hàng trong từng thời kỳ nhất định Doanh số thu nợ phản ánh hai khả năng : Một là, khách hàng hoàn trả vốn vay ngân hàng đúng hạn Hai là, ngân hàng tăng thu nợ quá hạn, thu hồi nợ sớm do có dấu hiệu không lành mạnh trong tình hình tài chính của khách hàng.
Dư nợ cho vay và tốc độ tăng dư nợ cho vay
Dư nợ cho vay là tổng dư nợ của ngân hàng tại một thời điểm nhất định Tốc độ dư nợ cho vay qua các năm được tính như sau:
Dư nợ cho vay kỳ này Tốc độ tăng dư nợ = ( -1) 100 (%) Dư nợ cho vay kỳ trước
1.3.2.2 Các chỉ tiêu nợ quá hạn
Nợ quá hạn là khoản nợ mà khách hàng không hoàn trả được cho ngân hàng khi đã đến hạn thoả thuận trên hợp đồng tín dụng Các chỉ tiêu nợ quá hạn phản ánh mức độ an toàn của hoạt động tín dụng.
Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ bình quân : là tỷ lệ giữa khoản nợ gốc quá hạn ( hoặc tính cả tiền lãi quá hạn ) trên tổng dư nợ.
Tỷ lệ nợ quá hạn = x 100
Tỷ lệ nợ quá hạn thấp biểu hiện độ an toàn tín dụng tại ngân hàng cao và ngược lại NHTM có nhiều khoản nợ quá hạn có nguy cơ mất vốn cao, làm hiệu quả tín dụng tại ngân hàng thấp.
Tỷ lệ nợ quá hạn ngầm chỉ ra rủi ro đối với các khoản cho vay, cho biết tỷ lệ dư nợ có nguy cơ mất vốn một phần hoặc toàn bộ trên tổng dư nợ Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ > 7 % là yếu kém Nếu chỉ số này dưới mức 5 % , ngân hàng được đánh giá có nghiệp vụ tín dụng, chất lượng cho vay cao.
Tuy nhiên, tỷ lệ dư nợ quá hạn phản ánh rủi ro nhiều khi không chính xác.Sự gia tăng các khoản cho vay nhanh chóng có thể che dấu vấn đề nợ quá hạn do tổng số dư nợ cho vay gia tăng, trong khi số dư nợ quá hạn chỉ tăng khi các khoản nợ đến kỳ hạn phải trả.
Tỷ lệ nợ khó đòi trên tổng dư nợ quá hạn :
Khi khách hàng không trả được nợ đến hạn, ngân hàng thường gia hạn nợ cho khách hàng, tạo điều kiện cho họ có thể thu xếp để trả được nợ cho ngân hàng Nợ khó đòi là khoản nợ đã quá một kỳ hạn gia hạn nợ Việc sử dụng tỷ lệ nợ khó đòi trên tổng dư nợ quá hạn cho biết tỷ lệ phần trăm tổng nợ quá hạn có khả năng thu hồi Việc sử dụng thêm chỉ tiêu này cho phép đánh giá chi tiết hơn độ an toàn tín dụng.
1.3.2.3 Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay
Thu nhập thuần từ hoạt động cho vay
Tỷ trọng thu nhập = 100 (%) Tổng thu nhập của ngân hàng Đây là chi tiêu để so sánh thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng trong tổng thu nhập của NHTM
1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại
1.3.3.1 Nhân tố từ bên trong ngân hàng
Chiến lược kinh doanh là nhân tố đầu tiên ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay tiêu dùng Chiến lược được hiểu là tầm nhìn của doanh nghiệp trong dài hạn về phương hướng, quy mô, thị trường, lợi thế, nguồn lực, môi trường ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh, giá trị kỳ vọng mà những người trong và ngoài doanh nghiệp cần.
Chiến lược kinh doanh liên quan đến khả năng cạnh tranh thành công trên một thị trường cụ thể Nó liên quan đến các quyết định chiến lược về lựa chọn sản phẩm,đáp ứng nhu cầu khách hàng, giành lợi thế cạnh tranh so với các đối thủ, khai thác và tạo ra các cơ hội mới… Cũng giống như một doanh nghiệp, một NHTM không có chiến lược kinh doanh rơi vào thế bị động trong hoạt động kinh doanh Dựa trên cơ sở một chiến lược kinh doanh được xác lập, ngân hàng sẽ chuyển nó thành hành động, lập ra những kế hoạch bộ phận cho từng thời kỳ đảm bảo cho những mục tiêu đã đề ra ; đặc biệt có kế hoạch ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả cho vay tiêu dùng như : kế hoạch tăng trưởng tín dụng, kế hoạch marketing, chính sách nhân sự.
KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NHNo&PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỪ LIÊM – HÀ NỘI
NHÁNH TỪ LIÊM – HÀ NỘI
2.1.1 Quá trình hình thành, cơ cấu tổ chức và mạng lưới hoạt động của chi nhánh.
NHNo&PTNT Việt Nam có tên giao dịch quốc tế Vietnam Bank for Agriculture and Rual Development, viết tắt là VBARD, trụ sở chính tại số 2 Láng Hạ- Ba Đình-Hà Nội NHNo & PTNT Việt Nam là một trong những NHTM Nhà nước đóng vai trò chủ đạo và chủ lực trong hệ thông ngân hàng Việt Nam.
Là đơn vị trực thuộc NHNo & PTNT Việt Nam, Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Từ Liêm được thành lập ngày 01/08/1988 và đi vào hoạt động theo mô hình tổ chức và chức năng nhiệm vụ như qui định của Nghị định 53/HĐBT của Hội đồng Bộ trưởng trên cơ sở tiền thân là Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước Huyện Từ Liêm và chi nhánh là đơn vị trực thuộc Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Thành phố Hà Nội NHNo & PTNT Từ Liêm sớm gặp phải những khó khăn ngay từ những ngày đầu mới thành lập. Với 197 lao động, tổng nguồn vốn là 1.150 triệu đồng và dư nợ là: 750 triệu đồng Đến 31/12/1988 Tổng nguồn vốn là 6 tỷ đồng và dư nợ là 4,5 tỷ đồng. Tuy chuyển sang kinh doanh song trên thực tế các hoạt động nghiệp vụ của Ngân hàng vẫn diễn ra như nếp cũ, huy động vốn và đầu tư vốn vẫn thực hiện theo chỉ tiêu kế hoạch cấp trên giao, lãi suất cho vay và huy động vốn theo qui định của Nhà nước Tình trạng thiếu tiền mặt trong 6 tháng cuối năm 1988 trở nên căng thẳng, tình trạng khất nợ, hoãn chi tiền mặt xảy ra khá phổ biến, xuất hiện hiện tượng đổi séc lấy tiền mặt ăn hoa hồng trong xã hội ngày càng trầm trọng Hoạt động ngân hàng có lúc bị động lúng túng, chỉ tập trung vào lo tiền mặt để chi trả tền lương, trợ cấp xã hội và tiền gửi của dân cư Nguyên nhân cơ bản của tình hình trên là do mô hình tổ chức và cơ chế mới có những điểm vận hành chưa thống nhất, đặc biệt là vấn đề quản lý, điều hòa vốn, tiền mặt, quản lý quỹ ngân sách và thanh toán, công tác tổ chức cán bộ, cơ chế tài chính, lương… vẫn do Ngân hàng Nhà nước điều hành hoặc can thiệp trực tiếp tới từng chi nhánh Ngân hàng chuyên doanh.
Song nhờ có những quyết sách táo bạo đổi mới nhận thức và những nỗ lực không ngừng, chỉ sau hơn hai năm hoạt động từ năm 1990 trở đi NHNo & PTNT Từ Liêm đã có đủ tiền mặt và nguồn vốn thỏa mãn cơ bản các nhu cầu tín dụng và tiền mặt cho khách hàng.
Sau hơn 20 năm phấn đấu, xây dựng và trưởng thành, NHNo & PTNT từ Liêm đã bước đi những bước vững chắc với sự phát triển toàn diện trên các mặt huy động vốn, tăng trưởng đầu tư và nâng cao chất lượng tín dụng, thu chi tiền mặt, mở rộng quan hệ kinh tế đối ngoại và các hoạt động
2.1.2 Mạng lưới hoạt động và cơ cấu tổ chức của chi nhánh NHNo & PTNT Việt Nam – Chi nhánh Từ Liêm.
Chi nhánh NH No&PTNT Từ Liêm thực hiện điều hành theo chế độ thủ trưởng và đảm bảo nguyên tắc tập trung dân chủ
Căn cứ quy chế về tổ chức và hoạt động của chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam; căn cứ thực tế và yêu cầu hoạt động của chi nhánh Từ Liêm theo quy định về mô hình tổ chức và nhiệm vụ cơ bản của các phòng, tổ thuộc chi nhánh như sau:
Cơ cấu tổ chức của chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Từ Liêm
2.1.3 Thực trạng hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT Việt Nam – Chi nhánh Từ Liêm trong thời gian qua.
Tổng nguồn vốn huy động đến 2015 đạt 10.219 tỷ đồng tăng 1.499 tỷ đồng so với 2014 , tốc độ tăng trưởng 11,71%.
Bảng 2.1: Tình hình biến động nguồn vốn thời kỳ 2012 – 2015. Đơn vị: Tỷ đồng
Tổng nguồn vốn huy động 6.402 7.235 8.722 10.219
(Nguồn : Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2012-2015)
Phó giám đốc 1 Phó giám đốc 2 Phó giám đốc 3
Phòng hành chính nhân sự
Phòng kế toán ngân quỹ
Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ
PhòngThanh toán quốc tế
Biểu đồ 2.1: Biến động vốn huy động
Tổng nguồn vốn huy động
Biểu đồ cho thấy nguồn vốn huy động qua các năm liên tục tăng trưởng Năm 2012 nguồn vốn huy động đạt 6.402 tỷ đồng tăng 739 tỷ đồng(10.7%) so với 2011 Năm 2013 nguồn vốn huy động đạt 7.235 tỷ đồng, tăng 833 tỷ đồng(11,30%) so với năm 2012 Năm 2014 tổng nguồn vốn huy động đạt 8.722 tỷ đồng, tăng 1.487 tỷ đồng(12.05%) so với năm 2013 Năm
2015, tổng nguồn vốn huy động đạt 10.219 tỷ đồng(11.71%), có hai nguyên nhân trong năm 2015 tổng nguồn vốn tăng ít do lãi suất huy động thấp và bất động sản đang nóng trở lại.
Bảng 2.2 : Thực trạng huy động vốn tại NHN0&PTNT Việt Nam – CN
Từ Liêm Đơn vị : Tỷ đồng
(%) Số tiền (%) Số tiền (%) Nguồn vốn huy động 6.402 7.235 +11,2 8.722 +12 10.219 +11,7
2 Tiền gửi của khách hàng
Tiền gửi không kỳ hạn 1.488 38,3 2.035 45,8 2.221 40,9 2.798 43,5 Tiền gửi có kỳ hạn 2.398 61,7 2.405 54,2 3.210 59,1 3.634 56,5
3 Phát hành giấy tờ có giá
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2012 - 2015)
Từ bảng 2.2 ta thấy trong nguồn vốn huy động, nguồn vốn huy động tiền gửi của khách hàng bao gồm khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp chiếm tỉ lệ cao nhât, năm 2012 là 60,7 % , năm 2013 là 61,4 % , năm
2014 là 62,3 %, năm 2015 là 62,9% Số lượng tiền gửi từ các khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp liên tục gia tăng từ 3.886 tỷ đồng năm 2012 lên 4.440 tỷ đồng năm 2013, 5.431 tỷ đồng năm 2014 và 6.432 năm 2015.
Từ bảng số liệu ta thấy tỷ trọng của các khoản tiền gửi từ khách hàng và tiền gửi của KBNN, TCTD trong nước tăng qua các năm.Liên tiếp trong các năm 2012, 2013, 2014, 2015, tỷ trọng khoản tiền gửi của Kho bạc NhàNước và các Tổ chức tín dụng là 31.3 %, 31.5%, 31.9% và 32% Đây là nguồn vốn có khả năng huy động lớn với chi phí thấp, nhưng cũng là nguồn vốn dễ làm mất ổn định cơ cấu của NHNo & PTNT Từ Liêm do có thể có những trường hợp các khách hàng lớn này cần rút vốn làm cho nguồn vốn của ngân hàng giảm đột ngột, làm mất tính ổn định của nguồn vốn ngân hàng Tỷ trọng của các khoản tiền gửi từ khách hàng cũng tăng đều qua các năm 2012,
2013, 2014 và 2015, lần lượt chiếm 60.7%, 61.4%, 62,3% và 62.9% Nguồn vốn này có ý nghĩa rất quan trọng trong hoạt động của ngân hàng, sự ổn định của nguồn vốn này tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHN0 & PTNT Từ liêm Kết quả trên đã chứng tỏ Chi nhánh đã giữ vững các mối quan hệ với các khách hàng truyền thống mà còn tạo ra nhiều khách hàng mới
Vốn huy động từ phát hành giấy tờ có giá chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh Nguồn vốn huy động từ phát hành giấy tờ có giá không có sự thay đổi qua các năm do đây là nguồn vốn huy động từ việc phát hành trái phiếu 10 năm Agribank, sẽ tất toán vào năm 2016. Đạt được kết quả trên là do chi nhánh đã thực hiện đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, mạng lưới các chi nhánh trực thuộc và các phòng giao dịch đặt ở khu vực đông dân cư trên địa bàn Hà Nội thực hiện triển khai huy động vốn và nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích đối với khách hàng tiền gửi như huy động tiền gửi bậc thang, tiết kiệm khuyến mại, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm lũy tiến số dư theo lãi suất, tiết kiệm an sinh, tiết kiệm hưu trí với nhiều hình thức trả lãi tháng, quý, năm, lãi trước, lãi sau, linh hoạt, phù hợp với lãi suất của các TCTD trên địa bàn, đặc biệt là lãi suất huy động vốn ngoại tệ và sự biến động giá cả theo từng thời điểm đã góp phần nâng cao chất lượng, số lượng vốn từ dân cư Không những thế, cùng với phong cách giao dịch văn minh, lịch sự và cơ sở vật chất được nâng cấp và hoàn thiện đã góp phần gia tăng vốn huy động trong dân cư, các TCKT, TCXH.
Việc chú trọng huy động vốn đã tạo điều kiện cho chi nhánh đủ nguồn vốn đáp ứng nhu cầu tín dụng cho các thành phần kinh tế phát triển sản xuất kinh doanh, mở rộng sản xuất
2.1.3.2 Hoạt động đầu tư tín dụng tại NHNo& PTNT Việt Nam – Chi nhánh Từ Liêm giai đoạn 2012-2015
Tổng dư nợ cho vay năm 2015 đạt 2930 tỷ đồng so với năm 2014 tăng trưởng 8.6 % Dư nợ tín dụng tăng không nhiều do nền kinh tế thế giới nói chung và việt nam nói riêng trong những năm qua còn nhiều bất ổn Kinh tế xã hội nước ta diễn ra trong bối cảnh kinh tế thế giới phục hồi chậm sau suy thoái.
Bảng 2.3 : Phân tích dư nợ cho vay của Chi nhánh NHNo & PTNT Từ
Liêm giai đoạn 2012- 2015 theo chỉ tiêu thời hạn. n v : T ng Đơn vị : Tỷ đồng ị : Tỷ đồng ỷ đồng đồng Chỉ tiêu
( Nguồn : Báo cáo kết quả kinh doanh 2012- 2015)
Biểu đồ 2.2 : Dư nợ tín dụng cho vay theo thời hạn
Những số liệu trên cho thấy trong tổng số dư nợ cho vay của mỗi năm, dư nợ cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ lệ cao nhất( trên 50%) Đây là loại hình cho vay có thời hạn dưới 12 tháng được sử dụng để bù đắp sự thiều hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và nhu cầu chi tiêu cá nhân Cho vay ngắn hạn giúp ngân hàng hạn chế được rủi ro tín dụng và lãi suất vừa đảm bảo khả năng thanh toán. Đi đôi với việc cho vay ngắn hạn là chủ yếu thì lượng vốn cho vay trung và dài hạn của NHNo & PTNT Việt Nam – Chi nhánh Từ Liêm liên tục gia tăng qua các năm Trong các năm qua , chi nhánh đã tập trung vốn trung và dài hạn cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các hộ sản xuất để đổi mới công nghệ, sản xuất nhiều mặt hàng mới phục vụ cho phát triển kinh tế, đời sống và sản xuất mặt hàng xuất khẩu Cụ thể là năm 2012 tổng dư nợ cho vay trung và dài hạn đạt 509 tỷ đồng, thì đến năm 2013 tổng dư nợ cho vay trung và dài hạn 628 tỷ đồng, đến năm 2014 là 656 tỷ đồng và đến năm 2015 là 817 tỷ đồng Dư nợ cho vay ngắn hạn năm 2013 là 3.119 tỷ đồng, tăng 7,89% so năm 2012 ( tương ứng 228 tỷ đồng), nhưng đến năm 2014 giảm 13,5% còn 2.699 tỷ đồng, năm 2015 chỉ tăng được 8,6% so với năm 2014 lên 2.930 tỷ đồng bởi trong những năm qua kinh tế xã hội tiếp tục bị ảnh hưởng bởi sự bất ổn của kinh tế công ở châu âu Những bất lợi từ sự sụt giảm của kinh tế thế giới dẫn đến hoạt động kinh doanh tiếp tục bị thu hẹp, hàng tồn kho ở mức cao, sức mua giảm, tỷ lệ nợ xấu của Ngân hàng ở mức đáng lo ngại.
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT VIỆT NAM-CHI NHÁNH TỪ LIÊM
2.2.1 Hình thức cho vay tiêu dùng.
Tại Việt Nam trước đây chưa có một hệ thống pháp lý đầy đủ và thông thoáng về hoạt động cho vay tiêu dùng, chưa có luật tín dụng tiêu dùng như ở một số nước có hoạt động tín dụng tiêu dùng phát triển NHNN mới chỉ ban hành một số văn bản hướng dẫn về một số khía cạnh, lĩnh vực cụ thể của hoạt động này.
Nhận thức được sự quan trọng của việc tạo lập khuôn khổ pháp lý cho hoạt động cho vay tiêu dùng, về phía cơ quan quản lý nhà nước, ngày 30/1/2013, Thống đốc NHNN Việt Nam đã ký Quyết định số 258/QĐ-NHNN phê duyệt Chương trình xây dựng văn bản quy phạm pháp luật NHNN năm
2013, theo đó quyết định xây dựng Thông tư hướng dẫn cho vay tiêu dùng. Thông tư này ra đời nhằm tạo môi trường pháp lý đầy đủ và thống nhất cho các loại hình tổ chức tín dụng thực hiện cho vay tiêu dùng an toàn, hiệu quả, hỗ trợ cho thị trường cho vay tiêu dùng phát triển mạnh mẽ hơn nữa và tác động tích cực lên sự phát triển ổn định của nền kinh tế Chi nhánh đã triển khai một số loại hình cho vay tiêu dùng như sau:
2.2.1.1 Cho vay xây dựng mới, sửa chữa cải tạo, mua nhà ở
Quy chế cho vay căn cứ vào:
- Luật Nhà ở ngày 25/11/2014 của Quốc hội và Nghị định số 99/2015/ NĐ-CP ngày 20/10/2015 của Chính phủ về quy định chi tiết và hướng dẫn thi hành Luật Nhà ở.
- Quyết định 836 QĐ/HĐTV HSX ngày 01/07/2014 về việc Ban hành quy định cho vay đối với hộ gia đình, sản xuất, cá nhân.
- Quyết định số 32/QĐ/HĐTV-KHKD 15/01/2014.
- Văn bản số 889/HSX ngày 29/08/2014 về việc ban hành hướng dẫn cho vay theo hạn mức tín dụng đối với hộ gia đình sản xuất, kinh doanh quy mô nhỏ.
Là hình thức cho vay nhằm phục vụ nhu cầu đời sống đối với những khách hàng có nguồn thu nhập ổn định nhưng chưa có đủ khả năng thực hiện mua sắm, sửa chữa nâng cấp nhà ở Ngân hàng chỉ thực hiện cho vay đối với các đối tượng có hộ khẩu trên địa bàn hoạt động, có mục đích sử dụng vốn phục vụ nhu cầu tiêu dùng hợp pháp, có thời gian công tác tối thiểu là 1 năm với thu nhập ổn định Cụ thể như sau: Điều kiện cho vay:
- Hộ gia đình, cá nhân có quyền sử dụng đất hợp pháp; có nhà ở không thuộc diện cấm cải tạo, xây dựng; có giấy phép xây dựng.
- Người Việt Nam định cư nước ngoài cư trú với thời hạn được phép từ sáu tháng trở lên.
Mức cho vay căn cứ vào nhu cầu vay vốn của khách hàng; giá trị tài sản đảm bảo tiền vay (nếu khoản vay áp dụng bảo đảm bằng tài sản); khả năng hoàn trả nợ của khách hàng; khả năng nguồn vốn của ngân hàng; nhưng không quá 85 % tổng nhu cầu vốn theo dự toán, hoặc tổng giá trị ghi trong hợp đồng mua bán.
Thời hạn cho vay trên cơ sở thoả thuận căn cứ vào mục đích vay vốn, thu nhập, nguồn trả nợ khách hàng, nguồn vốn cho vay của ngân hàng nhưng không quá 5 năm.
Lãi suất cho vay: theo quy định hiện hành.
Phương thức cho vay: trả góp ( gốc và lãi vay ) hàng tháng.
2.2.1.2 Cho vay người lao động Việt Nam đi làm việc ở nước ngoài Đối tượng cho vay: là tất cả các chi phí cần thiết để được đi lao động ở nước ngoài.
Phương thức cho vay: trả lãi hàng tháng và trả gốc vào cuối kỳ (khoản vay là ngắn hạn) hoặc trả dần (gốc và lãi) hàng tháng.
Thời hạn cho vay: Ngân hàng sẽ căn cứ vào khả năng trả nợ của khách hàng và thời hạn hợp đồng ở nước ngoài để thoả thuận trong hợp đồng tín dụng nhưng không quá thời hạn hợp đồng làm việc ở nước ngoài.
Mức cho vay: NHNo & PTNT cho vay tối đa 80 % tổng chi phí hợp pháp cần thiết.
- Bảo đảm tiền vay bằng tài sản đối với người lao động là hộ độc thân.
- Ngân hàng cho vay đến 20 triệu đồng không phải áp dụng biện pháp bảo đảm bằng tài sản đối với cho vay thông qua hộ gia đình của người lao động ở nông thôn.
2.2.1.3 Cho vay cầm cố chứng từ có giá
Cho vay cầm cố chứng từ có giá là sản phẩm tín dụng AGRIBANK VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỪ LIÊM dành cho khách hàng cá nhân sở hữu giấy tờ có giá Theo quy định của AGRIBANK, sở hữu hợp pháp giấy tờ có giá bao gồm: sổ tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi do các TCTD phát hành, trái phiếu Chính phủ, trái phiếu kho bạc nhà nước, số dư tài khoản, vàng, hiện vật, ngoại tệ.
Mức cho vay: Dựa trên nhu cầu thực tế và giá trị tài sản cầm cố
Lãi suất: theo lãi suất hiện hành.
Thời gian cho vay: không vượt quá thời hạn còn lại của giấy tờ có giá. Phương thức trả nợ vay: nợ gốc và lãi thanh toán 1 lần hoặc nhiều lần trong thời hạn cho vay.
Là sản phẩm hỗ trợ tài chính giúp cho khách hàng đầu tư cho con em đi du học Ngân hàng thực hiện cho vay đối với cá nhân, hộ gia đình Việt Nam là thân nhân của du học sinh, có thu nhập ổn định đảm bảo khả năng trả nợ cho ngân hàng ; có giấy tờ chứng minh các khoản phải trả của Cơ sở giáo dục nước ngoài cộng với chi phí sinh hoạt Quy định cụ thể của ngân hàng như sau:
Thời hạn cho vay: tuỳ thuộc vào thời gian du học và khả năng trả nợ của khách hàng.
Mức cho vay: tuỳ thuộc vào nhu cầu và khả năng trả nợ
Phương thức trả nợ: linh hoạt
Lãi suất : theo lãi suất hiện hành tại thời điểm cho vay.
Bảo đảm tiền vay: có tài sản thế chấp, cầm cố thuộc sở hữu của chính người vay hoặc thân nhân bảo lãnh bằng tài sản thế chấp.
2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng.
Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ: Đối với khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu: CBTD hướng dẫn khách hàng đăng ký những thông tin về khách hàng, các điều kiện vay vốn và tư vấn việc thiết lập hồ sơ vay vốn. Đối với những khách hàng đã có quan hệ tín dụng: CBTD kiểm tra hồ sơ các điều kiện vay, bộ hồ sơ vay, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ.
Lập phiếu giao nhận hồ sơ: CBTD tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ của bộ hồ sơ Lập phiếu giao nhận hồ sơ theo mẫu (MS
ĐÁNH GIÁ VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CHI NHÁNH NHNo & PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỪ LIÊM
Từ những kết quả phân tích ở trên, có thể thấy chi nhánh đã đat được một số kết quả như sau:
Thứ nhất, hoạt động cho vay tiêu dùng trong thời gian qua có sự mở rộng Sự mở rộng cho vay tiêu dùng đã góp phần gia tăng lượng khách hàng, thực hiện chính sách đa dạng hoá sản phẩm, đa dạng hoá khách hàng của toàn chi nhánh, góp phần làm tăng lợi nhuận của chi nhánh Phần lớn các khoản vay tiêu dùng là ngắn hạn đã tạo ra dòng tiền đều đặn vào nguồn thu của chi nhánh, tạo điều kiện để chi nhánh quay vòng vốn tốt, tiếp tục cho vay, góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.
Thứ hai , về cơ cấu cho vay tiêu dùng đã có sự chuyển biến tích cực: đó là gia tăng tỷ trọng cho vay dài hạn trong tổng cho vay tiêu dùng
Thứ ba , ề mức độ an toàn tín dụng, các chỉ tiêu đã phân tích cho thấy độ an toàn cho vay tiêu dùng trong những năm vừa qua đã dần dần được nâng cao, thể hiện ở tỷ lệ nợ quá hạn có xu hướng giảm dần qua các năm Ngân hàng đã thường xuyên chuyển nợ kịp thời, hàng quý tiến hành phân loại tài sản Có để trích lập dự phòng rủi ro theo quy định nhằm bù đắp các khoản nợ không có khả năng thu hồi.
Thứ tư , về tỷ lệ sinh lời cho vay tiêu dùng, sự phân tích ở trên đã cho thấy mức sinh lời cho vay tiêu dùng có sự gia tăng qua các năm.
Sự tăng trưởng cho vay tiêu dùng đã góp phần nâng cao hình ảnh và khả năng cạnh tranh của chi nhánh trên địa bàn thủ đô Cho vay tiêu dùng có ưu điểm là phục vụ số lượng khách hàng lớn Nếu khách hàng được thoả mãn về dịch vụ được cung cấp họ sẽ tin tưởng và trở thành những người quảng bá hình ảnh chi nhánh hiệu quả nhất Việc gia tăng niềm tin và hình ảnh đẹp trong lòng công chúng đã góp phần không nhỏ vào sự cạnh tranh của ngân hàng trong cho vay tiêu dùng nói riêng và các sản phẩm dịch vụ khác của chi nhánh nói chung.
Những kết quả đạt được do nỗ lực của chi nhánh:
Công tác thẩm định và tổ chức quản lý tín dụng ngày càng được hoàn thiện và nâng cao, góp phần quan trọng trong khống chế rủi ro cũng như nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng.
2.3.2 Một số hạn chế và nguyên nhân.
Trong kết quả đạt được đối với cho vay tiêu dùng, chi nhánh còn tồn tại nhiều hạn chế trong hiệu quả cho vay tiêu dùng.
Thứ nhất , cho vay tiêu dùng còn chiếm một tỷ lệ rất nhỏ trong hoạt động cho vay của chi nhánh
Tỷ lệ cho vay tiêu dùng chưa đến 10 % Đây là một mảng thị trường mà chi nhánh đã thật sự chưa quan tâm.Tỷ trọng cho vay tiêu dùng đạt được không thật sự phù hợp với tiềm năng kinh doanh của chi nhánh Nếu so sánh với một số ngân hàng khác thì tỷ trọng này cực kỳ khiêm tốn
Thứ hai , tốc độ tăng trưởng cho vay tiêu dùng thấp hơn so với tốc độ tăng trưởng tín dụng nói chung của toàn chi nhánh.
Thứ ba , tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu đối với cho vay tiêu dùng cao hơn so với tỷ lệ chung của toàn chi nhánh
Tỷ lệ nợ quá hạn có xu hướng giảm từ 9.53 % năm 2012 xuống 9.22 % năm 2014 và đến năm 2015 tỷ lệ này là 9.52% Xong trong dư nợ quá hạn cho vay tiêu dùng, nợ xấu còn chiếm tỷ lệ rất lớn Tỷ lệ nợ xấu trên tổng nợ quá hạn có xu hướng gia tăng từ 35.85 % năm 2012 lên 67.35 % năm 2015.
Nợ quá hạn là không thể tránh khỏi trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, khi phát sinh nợ quá hạn với số lượng lớn hay nhỏ đều có ảnh hưởng, tác động đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùng có xu hướng giảm nhưng trong tổng dư nợ quá han, nợ xấu lại chiếm chủ yếu.
Chiến lược kinh doanh chưa chú trọng phát triển cho vay tiêu dùng:
Tín dụng của chi nhánh chủ yếu chú trọng đến cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh và các hộ sản xuất mà ít chú trọng thị trường cho vay tiêu dùng.
Chi nhánh ngân hàng chú trọng đến các khách hàng mục tiêu là các công ty, doanh nghiệp ngoài quốc doanh Các khoản cho vay đối với các công ty, doanh nghiệp thường rất lớn, gấp nhiều lần so với các khoản cho vay tiêu dùng Mặt khác, xem xét dưới góc độ ngân hàng, cho vay tiêu dùng phát sinh nhiều chi phí hơn cho vay kinh doanh và rủi ro là cao nhất trong hoạt động tín dụng Đó chính là lý do khiến cho ngân hàng còn thận trọng khi cho vay.Nhưng trên thực tế, lợi nhuận thu được từ các khoản cho vay tiêu dùng là rất cao, thường cao hơn các loại cho vay theo các loại hình khác của ngân hàng.
Nếu quy mô hoạt động cho vay tiêu dùng lớn thì chi phí bình quân mỗi món vay sẽ nhỏ và lợi nhuận thu được sẽ rất lớn Với các công ty, doanh nghiệp giao dịch với ngân hàng theo mối quan hệ lâu dài, việc tìm kiếm khách hàng mới sẽ gặp khó khăn hơn Với việc đa dạng, cải tiến sản phẩm cho vay nhằm thu hút nhiều khách hàng, thị trường cho vay tiêu dùng chính là mục tiêu nhắm đến của nhiều khách hàng Vì vậy đây là thị trường rất nhiều tiềm năng và không nên bỏ ngỏ của chi nhánh.
Sản phẩm cho vay tiêu dùng chưa đáp ứng được nhu cầu của người dân
Chi nhánh đã đưa ra nhiều hình thức cho vay tiêu dùng như : sửa chữa nhà cửa, xây nhà, mua nhà; mua đồ dùng lâu bền, cho vay đi xuất khẩu lao động, cho vay thấu chi, còn nhiều hình thức cho vay tiêu dùng chưa được áp dụng… Tuy nhiên, các sản phẩm này ít hấp dẫn đối với khách hàng.
Thứ nhất , thời hạn cho vay tiêu dùng chưa đủ dài.
Nếu như quan niệm chi tiêu truyền thống trước đây là tích luỹ đủ tiền rồi mới mua sắm thì trong xã hội ngày nay, rất nhiều người có thu nhập khá và ổn định đều muốn cải thiện và nâng cao chất lượng đời sống của mình chứ không muốn chờ thời gian tích luỹ Tuy nhiên các khoản cho vay tiêu dùng của chi nhánh có thời hạn chưa phù hợp Thời hạn dài nhất đối với cho vay mua nhà cũng chỉ có 5 năm.” An cư mới lạc nghiệp” Song giá bất động sản ở
Hà Nội được đánh giá là cao nhất cả nước, một căn hộ chung cư giá khoảng 1 tỷ đồng, ngay cả đối với những hộ gia đình trẻ có thu nhập cao 10 triệu/ tháng tức 120 triệu / năm dù có nhu cầu vay vốn cũng không có khả năng trả nợ vỉ thời hạn quá ngắn.
Thứ hai , lãi suất cho vay chưa linh hoạt.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNo & PTNT VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỪ LIÊM – HÀ NỘI
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI
Cho vay tiêu dùng là mảng thị trường đầy tiềm năng hứa hẹn mang lại nhiều lợi nhuận Mảng thị trường cho vay tiêu dùng được coi là một miếng bánh màu mỡ mà rất nhiều ngân hàng đang xâu xé nhau Đây là thị phần mà chi nhánh không thể không quan tâm
Tuy nhiên, chi nhánh cần phải đề ra chiến lược lâu dài và cụ thể, nếu không khó lòng có thể cạnh tranh Trong chiến lược, cần đề ra mục tiêu, định hướng và các biện pháp cụ thể để thực hiện Việc đề ra chiến lược nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng phải căn cứ dựa trên nhu cầu thực tiễn và điều kiện của chi nhánh.
3.2.1.Cải tiến quy trình cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là loại hình cho vay có độ rủi ro lớn hơn cho vay tài trợ sản xuất kinh doanh, nên cần có biện pháp hạn chế tối thiểu rủi ro, đồng thời thu được mức lợi nhuận cao nhất Bằng việc xây dựng chi tiết những quy định, quy trình cho vay tiêu dùng của NHNo&PTNT chi nhánh Từ Liêm có thể thực hiện mục tiêu trên và đặc biệt ngân hàng sẽ biến cho vay tiêu dùng thành một sản phẩm hấp dẫn của mình Thật vậy:
Thứ nhất, mức cho vay hợp lý và hấp dẫn
Tùy theo nhu cầu và khả năng trả nợ của khách hàng mà ngân hàng ấn định mức dư nợ cho vay đối với từng khách hàng Hiện nay, NHNo&PTNT chi nhánh Từ Liêm đã có chính sách cho vay không tài sản đảm bảo đối với cán bộ công nhân viên với mức cho vay tối đa là 50 triệu đồng, mức cho vay đối với các hộ nông dân, chủ trang trại… là 10 triệu đồng Số tiền này là quá nhỏ so với những nhu cầu của người vay nếu họ dùng tiền vay với mục đích để mua đất xây nhà, xây sửa nhà cửa, mua các phương tiện đi lại, mua các công cụ dụng cụ phục vụ hoạt động sản xuất cho nông dân (không phải để sinh lợi)… Do vậy nhiều người có nhu cầu vay vốn nhưng nếu chỉ vay theo mức mà Ngân hàng giới hạn thì khách hàng sẽ không vay nữa vì không những không đủ tiền phục vụ cho nhu cầu của mình mà còn có thể mất nhiều thời gian giao dịch với ngân hàng nếu chấp nhận vay Vì thế, ngân hàng nên linh hoạt về mức cho vay đối với từng đối tượng khách hàng Nếu một khách hàng có thu nhập cao và họ chứng minh được thu nhập của họ là dài hạn thông qua các hợp đồng lao động thì Ngân hàng có thể xem xét cho vay với mức cao hơn và với thời hạn dài hơn mà không sợ rủi ro. Đối với cho vay có tài sản đảm bảo mức cho vay tối đa là 50% giá trị tài sản thế chấp Trong một số trường hợp đặc biệt như khách hàng quen thì Ngân hàng có thể cho vay tới 70% giá trị tài sản thế chấp Một tài sản được đem làm thế chấp phải được xem xét ở 3 góc độ: thứ nhất là tài sản đó phải thuộc quyền sở hữu của người vay; thứ hai là khả năng chuyển đổi được; thứ ba là giá cả Giá cả là yếu tố không ổn định, biến động theo thị trường bởi vậy Ngân hàng sợ có rủi ro về giá của tài sản thế chấp chỉ nên cho vay 50% giá trị để phòng tránh rủi ro Tuy vậy, những tài sản có khả năng chuyển đổi cao như trái phiếu, tín phiếu Chính phủ, sổ tiết kiệm rất an toàn thì Ngân hàng cần tăng mức cho vay để đáp ứng được nhu cầu của khách hàng tốt hơn.
Thứ hai, thời hạn vay vốn đa dạng và phù hợp
NHNo&PTNT cần đa dạng hoá các thời hạn cho vay để đảm bảo các nguyên tắc cho vay như khả năng hoàn trả, đảm bảo được mục đích sử dụng vốn và có điều kiện đảm bảo khả năng trả nợ vay cũng như tạo điều kiện kiểm tra theo dõi Độ rủi ro cho vay tiêu dùng thấp hơn nhiều so với các hoạt động cho vay đối với các dự án lớn có thời hạn thu hồi dài vì với cho vay tiêu dùng,Ngân hàng có thể dự đoán được chính xác dòng tiền thu hồi được Hiện nay một số sinh viên ngoại tỉnh sau khi học xong đại học đã ở lại thành phố làm việc cho các công ty liên doanh, công ty 100% vốn đầu tư nước ngoài, có thu nhập cao và có nhu cầu mua nhà, phương tiện, vật dụng Đối với các đối tượng này Ngân hàng có thể cho vay với mức cao và thời hạn dài vì khả năng thu hồi vốn rất cao Bên cạnh đó, việc cho vay tiêu dùng đối với các hộ gia đình sản xuất, Ngân hàng cần xem xét và định kỳ trả nợ gốc và lãi vốn vay cho phù hợp với chu kỳ sản xuất của cây trồng, vật nuôi và khả năng trả nợ của khách hàng Do đó để có nguồn vốn cho vay với thời hạn đa dạng như trên, Ngân hàng cần có định hướng thu hút thêm nguồn vốn trung và dài hạn tránh rủi ro khi cho vay tiêu dùng vời thời hạn dài mà hiện tại Ngân hàng chưa có đủ điều kiện để đáp ứng được
Thứ ba , lãi suất linh hoạt
Hiện nay cho vay đối với sản xuất kinh doanh thường có lãi suất thấp hơn lãi suất cho vay tiêu dùng khoảng 2%/năm Điều này là không phù hợp với thực tế vì mục đích của vay tiêu dùng không phải để sinh lãi Do vậy để xây dựng lãi suất hấp dẫn khách hàng mà lại phải hợp lý, vừa bù đắp được chi phí, vừa mang lại lợi nhuận thì Ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất đa dạng cho từng loại khách hàng, tạo được sự hài hoà cân đối giữa lợi ích ngân hàng và lợi ích khách hàng Cụ thể:
- Đa dạng hóa các hình thức trả lãi để tạo điều kiện phù hợp với các đặc điểm nhu cầu của khách hàng Dựa vào từng lãi suất, từng kỳ hạn, khách hàng có cơ hội lựa chọn các khoản vay thích hợp, đảm bảo cho hoạt động của họ có kết quả cao, đảm bảo trả nợ ngân hàng đúng hạn.
- Lãi suất phải linh hoạt theo đối tượng vay vốn Với các khách hàng quen thuộc, có uy tín thì Ngân hàng có thế áp dụng một mức lãi suất ưu đãi. Điều đó củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích cho khách hàng tăng cường mối quan hệ với Ngân hàng , vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ lãi và gốc đúng hạn cho ngân hàng
3.2.2 Đa dạng hoá phương thức cho vay tiêu dùng.
Hiện nay, chi nhánh mới chỉ thực hiện cho vay tiêu dùng theo phương thức trực tiếp mà chưa chú trọng đến phương thức gián tiếp Điều này sẽ bỏ qua một lượng lớn những khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng mà lại ái ngại đến ngân hàng.
Ngân hàng có thể kết hợp với các công ty, đại lý bán hàng, các siêu thị bán hàng trong việc hỗ trợ cho vay tiêu dùng Sự kết hợp này, về phía các công ty, đại lý bán được hàng, còn bản thân ngân hàng thông qua công ty này vừa nắm bắt được thị hiếu người tiêu dùng, vừa đưa ra các thông tin về sản phẩm cho vay tiêu dùng, lại vừa có thể thực hiện tài trợ cho người tiêu dùng phần tiền còn thiếu khi người tiêu dùng mua hàng của công ty, đại lý bán hàng. Đây là một thị trường đầy tiềm năng, tuy nhiên gần đây chỉ có một số ngân hàng thương mại cổ phần áp dụng Tuy nhiên, như đã phân tích, rủi ro của cho vay tiêu dùng theo phương pháp trực tiếp cao hơn so với cho vay theo phương pháp gián tiếp, vì vậy chi nhánh cần có sự lựa chọn kỹ càng đối với các công ty bán hàng có uy tín trong việc cung ứng loại hình cho vay gián tiếp này.
3.2.3 Đổi mới công nghệ Đổi mới công nghệ là yêu cầu cấp thiết của hầu hết các ngân hàng hiện nay Công nghệ ngân hàng hiện đại không chỉ xây dựng được niềm tin và hình ảnh đẹp trong lòng khách hàng, mà bản thân nó giúp cho việc nâng cao năng suất lao động, cập nhật, xử lý thông tin và phân tích nhanh hơn, đẩy nhanh tốc độ giao dịch khách hàng, tạo nên sự tiện ích cho khách hàng, giảm khâu chi phí trong theo dõi và lưu hồ sơ, đơn giản hoá quá trình làm việc. Điều này là vô cần cần thiết đối với cho vay tiêu dùng vì khoản cho vay tiêu dùng nhỏ nhưng số lượng các khoản cho vay rất lớn, đối tượng cho vay là các khách hàng cá nhân, vì vậy theo dõi đánh giá, thẩm định khách hàng rất khó khăn và phức tạp, cần phải có sự hỗ trợ của máy móc Hơn nữa, công nghệ ngân hàng hiện đại còn la điều kiện vô cùng quan trọng để ngân hàng thực hiện triển khai các loại hình cho vay tiêu dùng hiện đại nhằm đa dạng hoá cơ cấu sản phẩm và tạo ra sự khác biệt hoá đối với sản phẩm của các ngân hàng khác.
3.2.4 Xây dựng áp dụng hệ thống điểm tự động trong khâu thẩm định của ngân hàng đối với khách hàng.
Hiện nay, các ngân hàng thương mại nói chung và chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Từ liêm nói riêng chủ yếu thực hiện cho vay theo phương pháp phán đoán.Khâu thẩm định khách hàng chủ yếu do cán bộ tín dụng tiến hành thông qua tiếp xúc trực tiếp đối với khách hàng Nội dung thẩm định chủ yếu quay xung quanh nguồn thu nhập có thể trả nợ hàng kỳ của khách hàng và loại tài sản đảm bảo (cho vay có bảo đảm) hay cơ quan làm việc hiện tại và thu nhập thường xuyên (cho vay tín chấp) Công tác thẩm định mất nhiều thời gian, chi phí, khách hàng cảm thấy quá phức tạp Hơn nữa, cho vay tiêu dùng có số lượng các món vay lớn, giá trị mỗi món vay nhỏ. Yêu cầu kiểm soát cho vay tiêu dùng vừa đem lại sự an toàn, vừa giảm chi phí cho vay Do vậy, việc xây dựng một hệ thống các tiêu chuẩn đánh giá khách hàng vay là rất quan trọng và cần thiết Hệ thống tính điểm được lập trình trên máy Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, cán bộ tín dụng chỉ cần nhập tất cả các thông tin về khách hàng để hệ thống máy tính thực hiện việc đánh giá tính điểm khách hàng.
Việc xây dựng hệ thống chấm điểm khách hàng phải phù hợp với chi nhánh Việc lựa chọn tiêu thức đánh giá và các mức điểm trong từng tiêu thức tất nhiên cần phải có một kế hoạch nghiên cứu chi tiết và thận trọng.
Hiện nay, ở Việt Nam, chỉ có một số ít ngân hàng đã và đang từng bước xây dựng và hoàn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng Một hệ thống chấm điểm tín dụng tốt sẽ là cơ sở cho việc ra quyết định cho vay một cách đúng đắn và an toàn, vừa giảm được chi phí và thời gian thẩm định.
Tất nhiên, ngân hàng cũng cần phải có sự kết hợp với việc trực tiếp thẩm định khách hàng.
3.2.5 Nâng cao trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng.
Trong hoạt động cho vay tiêu dùng, toàn bộ quá trình cho vay như gặp gỡ tiếp xúc khách hàng, thẩm định, ra quyết định… không có một máy móc hay một công cụ nào khác ngoài cán bộ tín dụng Vì vậy, kết quả cho vay tiêu dùng phụ thuộc rất lớn vào trình độ nghiệp vụ, sự năng động, sáng tạo và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng. Để có nguồn nhân lực tốt, ngân hàng cần phải có chiến lược phát triển:
CÁC KIẾN NGHỊ
Những giải pháp như trên xuất phát từ mục đích khắc phục những hạn chế tồn tại và phát huy những khả năng sẵn có của bản thân ngân hàng Tuy nhiên, hiệu quả cho vay tiêu dùng không chỉ chịu ảnh hưởng từ các yếu tố nội tại bản thân ngân hàng, mà còn chịu sự tác động từ các yếu tố khách quan : Nhà nước, cấp trên… Vì vậy, để hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển ngoài các giải pháp cần có các kiến nghị lên cấp thẩm quyền.
3.3.1 Kiến nghị với Nhà Nước.
Sự phát triển cho vay tiêu dùng không chỉ đem lại lợi ích cho ngân hàng mà còn thực hiện kích cầu nền kinh tế, gián tiếp hỗ trợ Nhà nứơc đạt một số mục tiêu đề ra Vì vậy, Nhà nước cần phải có những nỗ lực hỗ trợ cho hoạt động cho vay tiêu dùng Cụ thể xin nêu một số ý kiến sau:
Hiện tại chưa có một luật riêng điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại, vì vậy cơ quan nhà nước cần sớm ban hành luật tín dụng tiêu dùng trong đó quy định quyền hạn và nghĩa vụ các bên tham gia Đó chính là căn cứ pháp lý chặt chẽ làm cơ sở cần thiết để thực hiện cho vay tiêu dùng.
Ngân hàng nhà nước cần xây dựng hệ thống kiểm soát thông tin khách hàng bao gồm thông tin về vay vốn, tình hình trả nợ, mối quan hệ giữa ngân hàng với các khách hàng Hệ thống kiểm soát này phải có sự tham gia của các ngân hàng thương mại thành viên với quy định bắt buộc về thực hiện chế độ báo cáo, cập nhật thường xuyên Nhờ hệ thống này, ngân hàng sẽ được cung cấp những thông tin đầy đủ về tình hình tín dụng của khách hàng, là cơ sở ra quyết định tín dụng của cán bộ tín dụng.
Ngân hàng nhà nước nên thường xuyên tổ chức các khoá đào tạo nghiệp vụ tín dụng, tổ chức hội thảo, trao đổi kinh nghiệm cho vay tiêu dùng giữa các tổ chức tín dụng và ngân hàng với nhau.
3.3.2 Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam.
Trước hết, NHNo & PTNT Việt Nam cần xác định chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng trong toàn hệ thống, làm cơ sở định hướng phát triển cho hoạt động của chi nhánh.
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam cần có sự hỗ trợ cho chi nhánh về cơ sở vật chất, đào tạo nguồn nhân lực cũng như hiện đại hoá trang thiết bị ngân hàng NHNo & PTNT Việt Nam cũng cần có những văn bản ban hành hướng dẫn nghiệp vụ cụ thể cho hoạt động cho vay tiêu dùng
Cần tiến hành nghiên cứu phát triển các sản phẩm mới.
Tăng cường công tác thanh tra, kiểm soát.
Toàn bộ chương 3 đã nêu lên định hướng hoạt động kinh doanh cũng như mục tiêu cụ thể của NHNo & PTNT Việt Nam nói chung và NHNo & PTNT chi nhánh Từ Liêm – Hà Nội nói riêng trong những năm tới Từ đó, chương 3 nêu lên sự cần thiết phải nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng, cơ sở đề xuất giải pháp và nêu lên các giải pháp cụ thể như: Cải tiến quy trình cho vay, đa dạng hóa phương thức cho vay tiêu dùng, nâng cao cơ sở vật chất kỹ thuật công nghệ và các trang thiết bị, mở rộng hoạt động marketing, đào tạo phát triển nguồn nhân lực, giảm thiểu rủi ro tín dụng,… Đồng thời chương 3 cũng nêu lên một số kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước và đối với cả NHNo & PTNT Việt Nam với mong muốn có thể góp phần nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại NHNo & PTNT chi nhánh TừLiêm.
