Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh thị xã cửa lò

TRƯờNG ĐạI HọC KINH Tế QUốC DÂN nguyễn việt hoàng nâng cao chất lợng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng nông nghệp phát triển nông thôn chi nhánh thị xà cử a lò Chuyên ngành: kinh tế tài ngân hàng Ngời hớng dẫn khoa học: pgs.ts lê đức lữ Hà Nội - 2015 LỜI CAM ĐOAN Bản luận văn hoàn thành q trình nghiên cứu nghiêm túc tơi với giúp đỡ tận tình giáo viên hướng dẫn PGS.TS Lê Đức Lữ Tôi cam đoan số liệu, kết quả, trích dẫn luận văn có nguồn gốc rõ ràng trung thực Học viên Nguyễn Việt Hoàng MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ TÓM TẮT NỘI DUNG LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1 Khái quát tín dụng khách hàng cá nhân 1.1.1 Khái niệm tín dụng khách hàng cá nhân (KHCN) .5 1.1.2 Đặc điểm tín dụng khách hàng cá nhân .8 1.1.3 Các hình thức tín dụng khách hàng cá nhân 10 1.2 Tổng quan chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 16 1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại .16 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại .18 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 24 1.3.1 Nhân tố từ phía khách hàng 24 1.3.2 Nhân tố từ phía ngân hàng 25 1.3.3 Các nhân tố khách quan 28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG No&PTNT CHI NHÁNH THỊ Xà CỬA LÒ 31 2.1 Khái quát hoạt động tín dụng Ngân hàng No&PTNT Chi nhánh thị xã Cửa Lò 31 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 31 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 32 2.1.3 Khái quát hoạt động tín dụng Chi nhánh 35 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng No&PTNT - Chi nhánh thị xã Cửa Lò .39 2.2.1 Về tiêu định tính 39 2.2.2 Dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân .42 2.2.3 Nhóm tiêu định lượng 43 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng No&PTNT Chi nhánh thị xã Cửa Lò 50 2.3.1 Thành công nguyên nhân 50 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 53 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG No&PTNT CHI NHÁNH THỊ Xà CỬA LÒ 61 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng No&PTNT Chi nhánh thị xã Cửa Lò đến năm 2020 .61 3.1.1 Định hướng hoạt động chung Chi nhánh .61 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 62 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng No&PTNT Chi nhánh thị xã Cửa Lò 65 3.2.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 65 3.2.2 Tăng cường công tác hỗ trợ, tư vấn cho khách hàng cá nhân .66 3.2.3 Nâng cao lực giám sát, kiểm tra xử lý tình tín dụng KHCN 67 3.2.4 Tăng cường thu thập thông tin tín dụng KHCN 69 3.2.5 Áp dụng khoa học công nghệ trang thiết bị kỹ thuật vào hoạt động tín dụng KHCN 70 3.2.6 Nâng cao trình độ, chất lượng cán tín dụng quản lý 71 3.2.7 Chủ động giải khoản nợ đọng, nợ hạn, nợ xấu .75 3.3 Một số kiến nghị 76 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn 76 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ quan Nhà nước 81 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước .83 3.3.4 Kiến nghị với khách hàng .85 KẾT LUẬN 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .88 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt Đầy đủ tiếng Việt NHTM Ngân hàng thương mại DN Doanh nghiệp No&PTNT Nông nghiệp Phát triển Nông thôn KHCN Khách hàng cá nhân CNV Công nhân viên NH Ngân hàng Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NQH Nợ hạn NHNH Ngân hàng nhà nước 10 CBTD Cán tín dụng DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ BẢNG Bảng 2.1: Dư nợ tín dụng Chi nhánh giai đoạn 2012 - 2014 36 Bảng 2.2: Tỷ lệ nợ Chi nhánh giai đoạn 2012 – 2014 .37 Bảng 2.3: Kết hoạt động tín dụng 38 Bảng 2.4: Dư nợ tín dụng KHCN Chi nhánh giai đoạn 2012 -2014 43 Bảng 2.5: Tình hình dư nợ tín dụng KHCN theo tài sản đảm bảo Chi nhánh 44 Bảng 2.6: Tình hình nợ hạn khách hàng cá nhân Chi nhánh 45 Bảng 2.7: Tình hình nợ xấu khách hàng cá nhân Chi nhánh .46 Bảng 2.8: Tình hình thu lãi Chi nhánh từ hoạt động tín dụng 2012-2014 48 Bảng 2.9: Vịng quay vốn tín dụng KHCN Chi nhánh 2012-2014 49 SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức máy Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Chi nhánh thị xã Cửa Lị .33 TRƯờNG ĐạI HọC KINH Tế QUốC DÂN nguyễn việt hoàng nâng cao chất lợng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng nông nghệp phát triển nông thôn chi nhánh thị xà cử a lò Chuyên ngành: kinh tế tài ngân hàng Ngời hớng dẫn khoa học: pgs.ts lê đức lữ Hà Néi - 2015 i TÓM TẮT NỘI DUNG LUẬN VĂN Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng thương mại(NHTM) trung gian tài quan trọng kinh tế đặc biệt quốc gia phát triển Việt Nam Thông qua hoạt động mình, NHTM góp phần huy động sức mạnh tổng hợp kinh tế quốc dân, thúc đẩy sản xuất lưu thông hàng hóa phát triển, cơng cụ để điều hịa vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu kinh tế cách hữu hiệu Bên cạnh đó, hệ thống NHTM trở thành cầu nối trung gian ngân hàng Trung ương việc thực sách kinh tế quốc gia để góp phần phát triển kinh tế xã hội Trong năm qua, hệ thống NHTM có bước phát triển mạnh mẽ.Với chức vai trò kênh huy động vốn cung ứng vốn chủ yếu cho kinh tế, NHTM không ngừng mở rộng quy mô hoạt động đối tượng khách hàng thơng qua quan hệ tín dụng tiền tệ phát triển dịch vụ ngân hàng khác cụ thể thiết lập ngân hàng chi nhánh, đại lí từ trung ương đến địa phương … phát triển dịch vụ bảo lãnh, toán, kinh doanh kiều hối, chứng khốn…Tuy nhiên hoạt động tín dụng hoạt động bao trùm, dịch vụ sinh lời chủ yếu đồng thời lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro Trong thời gian qua, tín dụng doanh nghiệp (DN) gặp khó khăn, ngân hàng đẩy mạnh cho vay cá nhân tỷ lệ lợi nhuận từ khối khách hàng chiếm phần lớn tổng lợi nhuận cá Ngân hàng Bởi lẽ, chênh lệch lãi suất cho vay huy động cao Cụ thể, lãi vay cá nhân tiêu dùng, mua nhà NH áp dụng mức phổ biến từ 12 – 13%/năm, huy động tiết kiệm từ 5,5 – 7%/năm Đó lý để nhà băng đẩy mạnh tín dụng cho phân khúc khách hàng Khách hàng cá nhân chủ yếu dùng mục đích vay vào nhu cầu kinh doanh nhỏ, tiêu dùng, mua sắm… Nhận thức phát triển tiềm phân khúc khách hàng cá nhân, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn (No&PTNT) Việt Nam có chủ ii trương quan tâm tới cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) với mục đích chiếm lĩnh thị trường Để thực mục tiêu theo chiến lược phát triển Ngân hàng No&PTNT Việt Nam đề ra, Ngân hàng No&PTNT Chi nhánh thị xã Cửa Lò thực số biện pháp nhằm tập trung vào phân khúc hoàn thiện hoạt động tín dụng KHCN Tuy nhiên, bên cạnh tồn ảnh hưởng xấu tới tín dụng KHCN; góp phần khiến tăng trưởng cách thiếu bền vững, hiệu mang lại chưa cao, chưa phát huy hết tiềm lợi sẵn có Để thực mục tiêu theo chiến lược phát triển đề ra, toán đặt lớn Chi nhánh phải nâng cao chất lượng tín dụng KHCN để đáp ứng yêu cầu sinh lời cao đảm bảo yêu cầu phát triển bền vững, tránh rủi ro với nguồn vốn cho vay Để đạt mục tiêu phát triển trên, vấn đề đặt cần có nghiên cứu lý thuyết lẫn thực tiễn để tìm biện pháp phù hợp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng loại hình khách hàng Từ lý trên, đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh thị xã Cửa Lò” lựa chọn để làm Luận văn tốt nghệp Thạc sỹ kinh doanh quản lý chuyên ngành Kinh tế tài – ngân hàng Mục tiêu phương pháp nghiên cứu đề tài Đề tài thực nhằm luận giải sở lý luận thực tiễn tín dụng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân để thực mục tiêu đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng KHCN Ngân hàng No&PTNT Chi nhánh thị xã Cửa Lị Nghiên cứu tiến hành thơng qua hai phương pháp là: - Phương pháp định tính định lượng nhằm thu thập, phân tích liệu Chi nhánh cung cấp để đánh giá chất lượng tín dụng KHCN - Thống kê so sánh, sử dụng số liệu theo chuỗi thời gian thời điểm để so sánh phân tích iii Kết nghiên cứu luận văn Luận văn kết cấu làm chương trình bày vấn đề lớn để nhằm đạt mục tiêu nghiên cứu đề tài đưa lý thuyết liên quan đến nội dung nghiên cứu, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng No&PTNT – Chi nhánh thị xã Cửa Lò đề xuất số giải pháp, kiến nghị để nâng cao chất lượng tín dụng KHCN Ngân hàng Ngân hàng No&PTNT – Chi nhánh thị xã Cửa Lò đến năm 2020 Các kết đạt luận văn cụ thể chương sau: Chương 1: Cơ sở lý luận chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Trong chương tác giả hệ thống hóa mặt lý luận vấn đề tín dụng KHCN, đặc biệt sở lý luận chất lượng tín dụng KHCN Ngân hàng kết cấu làm phần sau: 1.1 Khái quát tín dụng khách hàng cá nhân Phần trình bày về: Khái niệm tín dụng KHCN hiểu hình thức tài trợ Ngân hàng cho KHCN: “ Đó quan hệ kinh tế mà Ngân hàng cung cấp, chuyển cho cá nhân quyền sử dụng khoản tiền với điều kiện định thỏa thuận hợp đồng nhằm phục vụ mục đích khách hàng.” Tiếp theo, tác giả trình bày đặc điểm tín dụng KHCN Bên cạnh ba đặc điểm chung tín dụng tín dụng KHCN Ngân hàng cịn có thêm đặc trưng riêng bao gồm: đối tượng; quy mơ; mục đích; lãi suất; rủi ro tín dụng; hạn mức tín dụng Cùng với đó, tác giả phân loại tín dụng KHCN theo số hình thức sau: vào mục đích sử dụng; vào biện pháp đảm bảo; vào hình thức cấp; vào phương pháp hoàn trả 1.2 Tổng quan chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại