Giải pháp hạn chế rủi ro trong cho vay tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh bắc hà nội

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - ĐÀO DUY TÂN GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2015 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - ĐÀO DUY TÂN GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số : 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS PHAN VĂN TÍNH HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các thơng tin kết nghiên cứu luận văn tự tìm hiểu, đúc kết phân tích cách trung thực, phù hợp với tình hình thực tế Học viên Đào Duy Tân MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HẠN CHẾ RỦI RO TRONG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay .3 1.1.2 Phân loại cho vay Ngân hàng thương mại 1.2 RỦI RO TRONG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm rủi ro cho vay Ngân hàng thương mại 1.2.2 Phân loại rủi ro .6 1.2.3 Nguyên nhân rủi ro 1.2.4 Tiêu chí đánh giá rủi ro cho vay Ngân hàng thương mại 11 1.3 HẠN CHẾ RỦI RO TRONG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 14 1.3.1 Sự cần thiết quan điểm hạn chế rủi ro cho vay Ngân hàng thương mại .14 1.3.2 Nội dung hạn chế rủi ro cho vay Ngân hàng thương mại .18 1.3.3 Kinh nghiệm hạn chế rủi ro cho vay số Ngân hàng 27 KẾT LUẬN CHƯƠNG 31 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ RỦI RO VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TRONG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI .32 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI 32 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 32 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh năm gần 35 2.2 THỰC TRẠNG VỀ CHO VAY VÀ RỦI RO TRONG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI 41 2.2.1 Thực trạng cho vay Chi nhánh năm gần 41 2.2.2 Thực trạng rủi ro cho vay Chi nhánh .47 2.3 THỰC TRẠNG VỀ CÔNG TÁC HẠN CHẾ RỦI RO TRONG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI 51 2.3.1 Công tác thẩm định cho vay 51 2.3.2 Xếp hạng rủi ro khách hàng theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội 53 2.3.3 Cơng tác giám sát cho vay 53 2.3.4 Áp dụng biện pháp đảm bảo cho vay 56 2.3.5 Phân loại, trích lập sử dụng dự phịng rủi ro 57 2.3.6 Biện pháp xử lý khoản vay hạn, nợ khó thu hồi 58 2.4 ĐÁNH GIÁ VỀ CÔNG TÁC HẠN CHẾ RỦI RO TRONG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI 60 2.4.1 Thành tựu .60 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế 63 KẾT LUẬN CHƯƠNG 69 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI 70 3.1 CHÍNH SÁCH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI VÀ KẾ HOẠCH KINH DOANH TRONG THỜI GIAN TỚI 70 3.1.1 Điều kiện kinh tế - xã hội pháp lý cho hoạt động cho vay Ngân hàng địa bàn Hà Nội 70 3.1.2 Chính sách cho vay kế hoạch hoạt động chi nhánh 71 3.2 GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI 73 3.2.1 Nhóm giải pháp phịng ngừa rủi ro .73 3.2.2 Nhóm giải pháp xử lý nợ xấu .83 3.3 KIẾN NGHỊ 86 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ quan Nhà nước, NHNN 86 3.3.2.Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 88 KẾT LUẬN CHƯƠNG 90 KẾT LUẬN 91 TÀI LIỆU THAM KHẢO .92 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BIDV BIDV Bắc Hà Nội DN DNNN DPRR ĐT&PT HTXHTDNB NH NHNN NHTM PGD QHKH QLRR TCTD TSĐB Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội Doanh nghiệp Doanh nghiệp Nhà nước Dự phòng rủi ro Đầu tư Phát triển Hệ thống xếp hạng tín dụng nội Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Phòng Giao dịch Quan hệ Khách hàng Quản lý rủi ro Tổ chức tín dụng Tài sản đảm bảo DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG Bảng 2.1 Huy động vốn BIDV Bắc Hà Nội 35 Bảng 2.2 Kết kinh doanh BIDV Bắc Hà Nội giai đoạn 2012 – 2014 40 Bảng 2.3 Kết hoạt động cho vay BIDV - Chi nhánh Bắc Hà Nội .42 Bảng 2.4: Cơ cấu tín dụng theo loại tiền, kỳ hạn giai đoạn 2012-2014 43 Bảng 2.5: Dư nợ vay theo ngành nghề BIDV Bắc Hà Nội giai đoạn 2012-2014 .45 Bảng 2.6: Phân nhóm nợ cho vay giai đoạn 2012-2014 47 Bảng 2.7: Phân loại nợ xấu theo ngành nghề giai đoạn 2012-2014 49 Bảng 2.8: Nợ hạn cho vay BIDV Bắc Hà Nội giai đoạn 2012-2014 50 BIỂU ĐỒ Biểu 2.1: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế 44 Biểu 2.2: Dư nợ xấu BIDV Bắc Hà Nội từ 2012 - 2014 48 SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội 34 MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Ngân hàng ngành kinh tế đặc biệt, nhạy cảm với biến động thị trường, nên điều kiện hoạt động kinh doanh ngân hàng dễ gặp phải rủi ro Ngày nay, nhu cầu vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh, cải tiến công nghệ, tiêu dùng cá nhân nhu cầu phục vụ đời sống tăng lên Để đáp ứng nhu cầu này, NHTM phải mở rộng quy mô cho vay, điều có nghĩa rủi ro cho vay phát sinh nhiều Rủi ro cho vay loại rủi ro phức tạp nhất, việc quản lý phịng ngừa khó khăn, xảy đâu, lúc Chi nhánh Ngân hàng TMCP ĐT&PT Bắc Hà Nội chi nhánh hàng đầu hệ thống Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam (BIDV), vấn đề tăng trưởng bền vững chi nhánh quan tâm Hoạt động cho vay chiếm nửa thu nhập Chi nhánh có tác động lớn tới nguồn thu hoạt động khác như: hoạt động toán, tài trợ thương mại Với tầm quan trọng vậy, việc nghiên cứu, đo lường đưa giải pháp hạn chế rủi ro cho vay Chi nhánh Ngân hàng TMCP ĐT&PT Bắc Hà Nội cần thiết Thực tế hoạt động Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Bắc Hà Nội năm gần đây, rủi ro cho vay vấn đề ban lãnh đạo cán tín dụng ngân hàng xem xét bước hạn chế Tuy nhiên, nhiều nguyên nhân khác nhau, rủi ro cho vay xảy ra, ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong môi trường cạnh tranh khốc liệt với tình hình kinh tế nước giới đầy biến động, hành lang pháp lý chưa đầy đủ, việc đưa giải pháp để hạn chế rủi ro cho vay yêu cầu cần thiết Do với mong muốn đóng góp cơng sức việc hạn chế rủi ro cho vay BIDV chi nhánh Bắc Hà Nội, em chọn đề tài: “Giải pháp hạn chế rủi ro cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội ” để nghiên cứu