Phát triển tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam – chi nhánh bắc ninh

LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái quát về ngân hàng thương mại

1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại đã hình thành tồn tại và phát triển hàng trăm năm gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ thống NHTM đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao nhất là nền kinh tế thị trường thì NHTM cũng ngày càng được hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính không thể thiếu được Hiện nay, ở mỗi nước khác nhau có định nghĩa về NHTM khác nhau nhưng về cơ bản đều thống nhất coi NHTM là tổ chức trung gian tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế NHTM thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ và cung ứng những dịch vụ tài chính cho nền kinh tế, là một trong những tổ chức tài chính trung gian, các tổ chức tài chính trung gian này gọi chung là các định chế tài chính có chức năng giống nhau là dẫn vốn từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn NHTM vừa là người đi vay vừa là người cho vay và với số lãi suất chênh lệch có được sẽ duy trì hoạt động của ngân hàng. Ở Việt Nam, Điều 4 Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày16/6/2010 định nghĩa “NHTM là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định nhằm mục tiêu lợi nhuận” Trong đó: “Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ sau đây: a)Nhận tiền gửi; b)Cấp tín dụng;c)Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản”.

Ngoài hệ thống NHTM, ở Việt Nam còn có các tổ chức tài chính khác cạnh tranh trong lĩnh vực kinh doanh và làm dịch vụ tiền tệ như Công ty tài chính, Công ty cho thuê tài chính, Quỹ tín dụng nhân dân Nhưng đứng đầu tất cả các tổ chức tài chính vẫn là các NHTM Đây là tổ chức tài chính lớn nhất, quan trọng nhất trong giới kinh doanh tiền tệ NHTM là nơi cung cấp danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế.

1.1.1.2 Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại

Từ khi mới ra đời và trải qua hàng trăm năm phát triển, dù hoạt động của các ngân hàng thương mại ngày càng đa dạng phong phú song các ngân hàng luôn duy trì ba mảng nghiệp vụ truyền thống, đó là: Huy động vốn, Cấp tín dụng và Cung ứng dịch vụ.

(i) Huy động vốn Đây là hoạt động đầu tiên, quan trọng của một NHTM vì nhờ đó mà ngân hàng tạo ra nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh của mình

Hoạt động huy động vốn là một trong những nghiệp vụ tạo vốn quan trọng hàng đầu của NHTM Nó quyết định quy mô kinh doanh, khả năng sinh lời và các rủi ro tiềm tàng với mỗi ngân hàng và là nền tảng cho sự thịnh vượng và phát triển của ngân hàng Huy động vốn là một trong những hoạt động hết sức đặc thù của NHTM, là tiêu chí quan trọng và duy nhất để phân biệt giữa ngân hàng và doanh nghiệp khác Chính sự đặc biệt này đã giúp cho các NHTM có vai trò quan trọng đối với nền kinh tế Đồng thời, huy động vốn cũng là hoạt động hết sức quan trọng đối với quá trình cạnh tranh giữa các NHTM.

Với tư cách là “người đi vay để cho vay”, NHTM huy động vốn thông qua nhiều nguồn và bằng nhiều biện pháp khác nhau như nhận gửi từ khách hàng, phát hành giấy tờ có giá, vay ngân hàng khác, Với việc huy động vốn, ngân hàng trả lãi cho người gửi tiền (người cho ngân hàng vay) như là trả chi phí cho việc sử dụng tạm thời vốn của họ để kinh doanh Nhờ hoạt động huy động vốn của ngân hàng, nguồn vốn nhàn rỗi hoặc tạm thời nhàn rỗi của các tổ chức kinh tế, các đoàn thể, tiết kiệm của cá nhân được huy động vào quá trình vận động của nền kinh tế Qua đó, các ngân hàng thương mại đã thực sự huy động được sức mạnh tổng hợp của nền kinh tế vào quá trình sản xuất, lýu thông hàng hóa. Đứng trên góc độ kinh doanh thì vốn huy động được càng nhiều thì khả năng cho vay càng lớn, tác dụng kích thích kinh tế và kiểm soát bằng đồng tiền càng được phát huy mạnh mẽ.

Với nhu cần vốn của nền kinh tế rất lớn, thì hầu hết các ngân hàng không có đủ nguồn vốn tự có để đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư cho nền kinh tế Do đó, các ngân hàng dựa phần lớn vào nguồn vốn huy động từ bên ngoài

Hoạt động huy động vốn không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng nhưng nó lại quyết định hoạt động của NHTM Không có nghiệp vụ huy động vốn xem như không có hoạt động của NHTM Nghiệp vụ huy động vốn giúp ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh, đầu tư, tài trợ cho các hoạt động mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Thông qua hoạt đông huy động vốn Ngân hàng có thể đo lường được uy tín cũng như sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng từ đó ngân hàng có những biện pháp không ngừng hoàn thiện hoạt động huy động vốn để giữ vững và mở rộng quan hệ với khách hàng Có thể nói hoạt động huy động vốn góp phần giải quyết “đầu vào” của ngân hàng. Đối với khách hàng, nghiệp vụ huy động vốn cung cấp cho họ một kênh tiết kiệm và đầu tư nhằm làm cho tiền của họ sinh lời, tạo cho họ cơ hội gia tăng tiêu dùng trong tương lai Mặt khác nghiệp vụ huy động vốn còn cung cấp cho khách hàng một nơi an toàn để cất giữ và tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi Nghiệp vụ huy động vốn cũng cung cấp cho khách hàng có cơ hội tiếp cận các dịch vụ ngân hàng đặc biệt là dịch vụ thanh toán qua ngân hàng và dịch vụ tín dụng khi khách hàng cần vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh hoặc tiêu dùng. Ở Việt Nam, quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa đòi hỏi một lượng vốn rất lớn mà huy động vốn qua ngân hàng là một trong những nguồn quan trọng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho công cuộc công nghiệp hoá và hiện đại hoá đất nước Đây cũng là một trọng trách của hệ thống ngân hàng thương mại nước ta trong giai đoạn hiện nay…

Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác.

Tín dụng là một trong những hoạt động quan trọng nhất của ngân hàng thương mại Hiện nay, tại các ngân hàng thương mại Việt Nam lợi nhuận từ hoạt động tín dụng thường chiếm từ 70% đến 80% lợi nhuận của ngân hàng Mặt khác, hoạt động tín dụng cũng là công cụ cạnh tranh của các ngân hàng thương mại trong việc thu hút các dịch vụ ngân hàng khác vì thông thường khi khách hàng vay vốn ở đầu thì cũng tập trung các giao dịch ngân hàng tại đó, Đứng trên giác độ nền kinh tế, tín dụng ngân hàng có vai trò đặc biệt quan trọng tín dụng ngân hàng có vai trò vô cùng quan trọng đối với nền kinh tế đất nước.Tín dụng ngân hàng là cầu nối giữa người có vốn và người cần vốn để giải quyết nhu cầu này thoả đáng trong mối quan hệ này, từ đó thúc đẩy tái sản xuất mở rộng tạo điều kiện thuận lợi cho nền kinh tế phát triển bền vững, thông qua tín dụng ngân hàng có thể kiểm soát được khối lượng tiền cung ứng trong lưu thông, thực hiện yêu cầu của quy luật lưu thông tiền tệ Mặt khác, tín dụng ngân hàng còn thúc đẩy các doanh nghiệp tăng cường chế độ hạch toán kinh doanh, giúp các doanh nghiệp khai thác có hiệu quả tiềm năng kinh tế trong hoạt động kinh doanh.

Với những vai trò đặc biệt quan trọng đối với ngân hàng và nền kinh tế, tín dụng luôn được xem là một trong những mặt trận hàng đầu của các ngân hàng thương mại Các ngân hàng thương mại không ngừng nghiên cứu và đưa ra các sản phẩm tín dụng đa dạng cũng như cải tiến quy trình tín dụng để tăng tính cạnh tranh của mảng dịch vụ ngân hàng này.

(iii) Các hoạt động dịch vụ khác

Bên cạnh hai mảng hoạt động chính là huy động vốn và sử dụng vốn thì các hoạt động dịch vụ khác cũng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, nó vừa đóng vai trò bổ trợ cho hai hoạt động trên đồng thời cũng mang lại uy tín, sức hút và thu nhập đáng kể cho ngân hàng Tỷ trọng thu nhập từ các hoạt động này đang dần chiếm tỷ trọng ngày càng cao trong tổng thu nhập của ngân hàng.

Ngân hàng thực hiện chức năng thanh toán của mình bằng các dịch vụ thông qua việc mở tài khoản cho khách hàng là các cá nhân và các tổ chức Ngân hàng cung cấp các dịch vụ thanh toán thông qua các hình thức như séc, thẻ, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, thư tín dụng…

Thông qua việc giải quyết các nhu cầu về thanh toán, chi trả mà các ngân hàng thương mại đã góp phần đáng kể trong việc thúc đẩy quá trình lưu thông hàng hoá, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ luân chuyển vốn, tiết kiệm chi phí lưu thông, do đó góp phần tăng trưởng kinh tế Nền kinh tế thị trường càng phát triển, hoạt động thanh toán ngày càng hoàn thiện và phát huy hiệu quả thì vai trò của ngân hàng thương mại càng được nâng cao Hoạt động thanh toán cũng là tiền đề để hỗ trợ các hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn cùng phát triển

Ngoài ra, NHTM còn thực hiện nhiều hoạt động khác như quản lý ngân quỹ,kinh doanh ngoại tệ, kinh doanh vàng, chứng khoán, bảo quản vật có giá, cung cấp các dịch vụ uỷ thác và tư vấn, các dịch vụ bảo hiểm…

1.1.2 Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại

1.1.2.1 Khái niệm tín dụng của ngân hàng thương mại

Hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm, đặc điểm và vai trò của doanh nghiệp vừa và nhỏ

1.2.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ

Không có khái niệm chung về loại hình doanh nghiệp vừa và nhỏ mà tuỳ thuộc vào đặc điểm của từng quốc gia, từng đặc điểm của nền kinh tế mà đưa ra những qui định về doanh nghiệp vừa và nhỏ Thông thường các quốc gia căn cứ vào qui mô về vốn của doanh nghiệp, số lao động thường xuyên tại doanh nghiệp, tổng doanh thu, tổng tài sản… của doanh nghiệp Ví dụ ở Philipines việc phân loại doanh nghiệp dựa vào qui mô về vốn hoặc theo số nhân công của doanh nghiệp; Ở Đài loan việc phân loại doanh nghiệp dựa vào 4 tiêu thức là tổng giá trị tài sản hiện có, số lao động sử dụng thường xuyên, vốn đã góp và doanh số hàng năm … có thể khái quát qua bảng sau:

Bảng 1.1 Tiêu chí xác định DNVVN của một số quốc gia trên thế giới

T Quốc gia Định nghĩa về DNVVN Thước đo

1 Indonesia Không quá 100 lao động Lao động

Không quá 300 lao động hoặc giá trị tài sản là

Bán buôn - không quá 50 lao động, 30 triệu yên giá trị tài sản;

Bán lẻ – không quá 50 lao động, 10 triệu yên giá trị tài sản.

Lao động và tài sản

3 Hàn Quốc Chế tạo – không quá 300 lao động; Dịch vụ – không quá 30 lao động Lao động

4 Malaysia Biến động, doanh thu không quá 25 triệu ringgit và 150 lao động

Cổ đông, quỹ và lao động

Quốc Thay đổi theo ngành không quá 100 lao động Lao động

6 Phillipin Không quá 200 lao động, 40 triệu Peso Tài sản và lao động

Chế tạo – tài sản cố định không quá 12 triệu đôla Singapore

DN dịch vụ không quá 100 nhân công

Tài sản và lao động

Chế tạo – vốn không quá 40 triệu đài tệ, tổng tài sản không quá 120 triệu đài tệ Trong kinh doanh vận tải và các dịch vụ khác, doanh thu không quá 40 triệu đài tệ.

Vốn, tài sản và doanh số

Không quá 200 lao động đối với ngành cần nhiều lao động

Không quá 100 triệu Bạt đối với ngành đòi hỏi nhiều vốn

(Nguồn: Tạp chí kinh tế và dự báo) Ở Việt Nam, căn cứ vào đặc điểm, tình hình thực tế của ðất nýớc cùng với yêu cầu bức thiết trong vấn ðề hỗ trợ phát triển ðối với các doanh nghiệp, ngày 30/06/2009 Chắnh phủ đã ban hành Nghị định số 56/2009/NĐ-

CP về việc “Trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa” Tại điều 3 của nghị định này định nghĩa: Doanh nghiệp nhỏ và vừa là cơ sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, được chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản được xác định trong bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp) hoặc số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên), cụ thể như sau:

Bảng 1.2 Bảng chỉ tiêu xếp loại doanh nghiệp vừa và nhỏ theo nghị định số

Doanh nghiệp siêu nhỏ Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa

Số lao động Tổng nguồn vốn Số lao động Tổng nguồn vốn Số lao động

I Nông, lâm nghiệp và thủy sản

Từ trên 20 tỷ đồng đến

Từ trên 200 người đến 300 người

II Công nghiệp và xây dựng

Từ trên 20 tỷ đồng đến

Từ trên 200 người đến 300 người III Thương mại và dịch vụ

Từ trên 10 tỷ đồng đến

(Nguồn: Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009)

1.2.1.2 Vai trò của doanh nghiệp vừa và nhỏ đối với nền kinh tế vai trò của doanh nghiệp vừa và nhỏ đối với nền kinh tế: Theo thống kê mới nhất, cả nước hiện có trên 500000 doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm tới 98% tổng số doanh nghiệp với số vốn đăng ký lên tới 121 tỷ USD, ngoài ra có khoảng 3 triệu hộ sản xuất kinh doanh Ta có thể thấy tốc độ phát triển của doanh nghiệp vừa và nhỏ của doanh nghiệp Việt Nam qua bảng số liệu sau đây:

Bảng 1.3 Tỷ trọng doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế

Số lượng doanh nghiệp đăng ký kinh doanh theo luật doanh nghiệp

Số lượng doanh nghiệp vừa và nhỏ

Tỷ trọng doanh nghiệp vừa và nhỏ so với tổng số doanh nghiệp trên cả nước

(Nguồn: Bộ Kế hoạch và Đầu tư)

Qua bảng số liệu trên ta có thể thấy mặc dù nền kinh tế thế giới trong những năm vừa qua rất bất ổn, kinh tế trong nước gặp nhiều khó khăn nhưng số lượng doanh nghiệp vẫn tăng với tốc độ khá nhanh Năm 2010, các doanh nghiệp vừa và nhỏ đã đóng góp hơn 40% GDP cả nước Nếu tính cả hợp tác xã, trang trại, hộ kinh doanh cá thể thì khu vực này đóng góp đến 60% GDP Theo điều tra của Hiệp hội doanh nghiệp vừa và nhỏ, các doanh nghiệp vừa và nhỏ Việt Nam giữ vai trò quan trọng trong việc tạo việc làm cho lao động, hàng năm các doanh nghiệp vừa và nhỏ tạo thêm công ăn việc làm cho khoảng 1,5 triệu lao động Những con số trên cho thấy doanh nghiệp vừa và nhỏ có vai trò đặc biệt quan trọng trong bức tranh kinh tế của Việt Nam hiện nay Có thể khái quát những vai trò cơ bản của doanh nghiệp đối với nền kinh tế là:

Một là: Doanh nghiệp vừa và nhỏ đóng góp quan trọng vào tổng sản phẩm quốc dân và tốc độ tăng trưởng kinh tế

Hai là: Giải quyết công ăn việc làm, tăng thu nhập cho người lao động, góp phần xóa đói giảm nghèo: Doanh nghiệp vừa và nhỏ tạo thêm mỗi năm 1,5 triệu việc làm cho xã hội, góp phần giảm đáng kể sức ép về việc làm với Chính phủ và các cấp chính quyền địa phương Doanh nghiệp vừa và nhỏ có khả năng thu hút hơn 90% lao động và là động lực quan trọng cho phát triển kinh tế xã hội, xoá đói giảm nghèo Doanh nghiệp nhỏ và vừa có lợi thế đặc biệt trong việc tận dụng lao động nhàn rỗi mùa vụ tại các khu vực nông thôn, nâng cao hiệu quả khai thác nguồn lao động.

Ba là: Doanh nghiệp nhỏ và vừa góp phần khôi phục, gìn giữ và phát triển các làng nghề truyền thống: Việt Nam vẫn là nước nông nghiệp, lực lượng lao động ở các vùng nông thôn, làng nghề chiếm tỉ trọng lớn Các làng nghề truyền thống đã và vẫn đang tạo ra khối lượng lớn giá trị hàng hoá, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng trong nước và kinh doanh xuất khẩu Phát triển Doanh nghiệp nhỏ và vừa ở các làng nghề là điều kiện để các hộ gia đình, thực hiện quá trình tích luỹ vốn, tăng cường mở rộng năng lực sản xuất, phát huy thế mạnh khơi dậy tiềm năng của làng nghề và của toàn xã hội.

Bốn là: Thực hiện chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hoá hiện đại hoá: Doanh nghiệp nhỏ và vừa góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hoá và hiện đại hoá, thể hiện qua các cơ cấu kinh tế.

Cơ cấu thành phần kinh tế: Trong thời gian qua tỉ lệ doanh nghiệp dân doanh trong số các doanh nghiệp đã tăng nhanh chóng Đến nay cả nước có trên 500 ngàn doanh nghiệp, trên 5,6 triệu hộ kinh doanh cá thể và khoảng 18 ngàn hợp tác xã. Các doanh nghiệp dân doanh đã và đang trở thành một trong những lực lượng trụ cột của nền kinh tế, đưa chủ trương phát triển kinh tế nhiều thành phần đi vào cuộc sống.

Cơ cấu ngành nghề: Doanh nghiệp nhỏ và vừa tập trung chủ yếu vào lĩnh vực dịch vụ chiếm 47,7%, công nghiệp 16,14%, ngành xây dựng chiếm 15,11%, ngành nông nghiệp chiếm tỷ trọng ngày càng giảm xuống chỉ còn chiếm 13,13% Điều đó sẽ góp phần cho việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế các địa phương, tạo điều kiện thu hút lao động ở nông thôn, rút dần lao động nông nghiệp sang công nghiệp, theo phương châm “ly nông bất ly hương”.

Cơ cấu theo lãnh thổ: Doanh nghiệp nhỏ và vừa được thành lập ở các địa phương trong cả nước, ở các làng nghề, những vùng có kinh tế - xã hội khó khăn. Đây là điểm khác khác biệt căn bản với đầu tư trực tiếp của nước ngoài (chỉ đầu tư vào những đại phương có điều kiện thuận lợi) Tỷ trọng đầu tư của các doanh nghiệp tư nhân ngày càng tăng và lớn hơn đầu tư của doanh nghiệp Nhà nước Vốn đầu tư của các doanh nghiệp dân doanh đã đóng vai trò quan trọng, thậm trí là nguồn vốn đâu tư chủ yếu đối với phát triển kinh tế ở địa phương Thực tế cho thấy ở hầu hết các tỉnh việc thu hút đầu tư trong nước thường dễ thực hiện và khả thi hơn so với thu hút đầu tư nước ngoài.

Năm là: Đóng góp vào chương trình xuất khẩu, tạo nguồn thu ngoại tệ: với chính sách của Nhà nước về khuyến khích doanh nghiệp mở rộng hoạt động xuất khẩu, tạo mọi điều kiện để doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế tham gia sản xuất hàng xuất khẩu, Doanh nghiệp nhỏ và vừa đã nắm bắt cơ hội, năng động đầu tư vào nhiều ngành nghề có lợi thế về nguồn nhân lực, tài nguyên để đẩy mạnh xuất khẩu như mặt hàng thủ công mỹ nghệ, chế biến nông sản, thuỷ sản.

Sáu là: Bước đầu hình thành mối liên kết với doanh nghiệp lớn, và là tiền để tạo ra những doanh nghiệp lớn: sự phát triển nhanh chóng của lực lượng sản xuất cùng với xu thế toàn cầu hoá nền kinh tế thế giới, đã tạo ra sự phân công chuyên môn hoá sâu rộng không chỉ trong một quốc gia Ở các nước có nền công nghiệp phát triển như Mỹ, Nhật Bản, Canada, các doanh nghiệp nhỏ và vừa có vai trò rất lớn trong quá trình chuyên môn hoá sản xuất, doanh nghiệp nhỏ và vừa đã và đang là công ty vệ tinh chuyên sản xuất những bộ phận cấu thành các sản phẩm với thương hiệu nổi tiếng Boeing, Canon, Honda Ở Việt Nam, với mô hình kinh tế công ty mẹ, công ty con, các doanh nghiệp nhỏ và vừa đóng vai trò là các công ty con, công ty vệ tinh nhằm cung cấp các nguyên vật liệu, bán thành phẩm phục vụ cho doanh nghiệp lớn Có thể thấy, mối quan hệ ràng buộc nhau giữa doanh nghiệp nhỏ và vừa và doanh nghiệp lớn, các doanh nghiệp lớn bảo đảm vững chắc cho doanh nghiệp nhỏ và vừa về thị trường, tài chính, công nghệ, tiêu chuẩn kỹ thuật và kinh nghiệm quản lý Ngược lại, doanh nghiệp nhỏ và vừa đảm bảo cho doanh nghiệp lớn về công nghiệp bổ trợ, mạng lưới tiêu thụ sản phẩm Ngoài ra, với quá trình tích luỹ vốn doanh nghiệp nhỏ và vừa là mầm non để hình thành các doanh nghiệp lớn, là động lực thức đẩy sự phát triển nền kinh tế.

1.2.1.3 Đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ

Về cơ bản khu vực doanh nghiệp vừa và nhỏ có một số điểm mạnh sau đây:

Một là: Khả năng thoả mãn nhu cầu có giới hạn của thị trường thị trường:

Doanh nghiệp vừa và nhỏ có thể sẵn sàng phục vụ những khu vực thị trường với mức tiêu thụ thấp, cách trở về địa lý, bù đắp những khoảng trống của thị trường;

Hai là: Dễ dàng khởi động, năng động, nhạy bén nhanh chóng thích ứng với những thay đổi của thị trường:

Nhân tố ảnh hưởng tới phát triển tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại

và nhỏ của ngân hàng thương mại

1.3.1.1 Nhóm nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tăng trưởng tín dụng

(i) Nguồn vốn của ngân hàng thương mại: Về nguyên tắc, ngân hàng thương mại là một trung gian tài chính, “đi vay để cho vay” do vậy để có thể tăng trưởng tín dụng thì nguồn vốn là tiền đề cơ bản nhất Nếu ngân hàng thương mại có nguồn vốn dồi dào, ổn định thì khả năng để mở rộng hoạt động tín dụng sẽ tốt, ngược lại nếu nguồn vốn hạn chế sẽ ảnh hưởng rất lớn đền tăng trưởng tín dụng, thậm chí nếu nguồn vốn thiếu hụt thì ngân hàng thương mại cần cắt giảm tín dụng để cân đối nguồn vốn

(ii) Thương hiệu của ngân hàng thương mại: Khi đặt quan hệ tín dụng với một ngân hàng thương mại là các doanh nghiệp đã xác định “ngồi chung một con thuyền” với ngân hàng do vậy doanh nghiệp thường cố gắng lựa chọn những ngân hàng mà doanh nghiệp thực sự tin tưởng Do vậy có thể nói để có thể tăng trưởng được tín dụng nói riêng và các sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung thì thương hiệu là một trong những nhân tố quan trọng nhất.

(iii) Mạng lưới hoạt động của ngân hàng thương mại: Để phát triển tín dụng, ngân hàng cần nắm vững thông tin về địa bàn kinh doanh của mình Nếu ngân hàng có nhiều phòng giao dịch, điểm giao dịch trải rộng trên địa bàn kinh doanh thì khả năng quảng bá hình ảnh cũng như thu thập thông tin sẽ hiệu quả hơn, từ đó góp phần thúc đẩy tăng trưởng tín dụng

(iv) Công tác marketing và phát triển khách hàng mới của ngân hàng thương mại: Để có thể mở rộng hoạt động tín dụng thì công tác phát triển khách hàng mới là vô cùng quan trọng Việc chủ động tìm kiếm khách hàng mới sẽ giúp cho ngân hàng tiếp cận với nhiều cơ hội đầu tư hơn, từ đó có thể lựa chọn được những khách hàng tốt hơn, thuận lợi hơn trong việc cấp tín dụng cho khách hàng Có thể nói trong giai đoạn hiện nay thì đây là một trong những khâu quyết định đến khả năng tăng trưởng tín dụng của ngân hàng thương mại.

(v) Cơ sở khách hàng của ngân hàng thương mại: Ngoài công tác tìm kiếm và phát triển khách hàng mới thì cơ sở khách hàng của ngân hàng thương mại là nhân tố hết sức quan trọng đối với khả năng tăng trưởng tín dụng của ngân hàng thương mại vì thông thường nhu cầu tín dụng của một khách hàng hay một nhóm khách hàng thường thay đổi theo thời gian Nếu cơ sở khách hàng của ngân hàng thương mại tốt, mức độ cấp tín dụng của ngân hàng cho khách hàng sẽ tăng trưởng theo thời gian và ngược lại.

(vi) Khả năng cung ứng đa dạng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác: Hầu hết các khách hàng đều muốn tập trung giao dịch tại một ngân hàng nếu ngân hàng đó có thể đáp ứng tốt các sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác, do vậy khả năng cung ứng “trọng gói” sản phẩm dịch vụ ngân hàng sẽ có ảnh hưởng lớn đến khả năng cạnh tranh của ngân hàng và ảnh hưởng đến khả năng tăng trưởng tín dụng của ngân hàng (ví dụ: Nếu khả năng đáp ứng ngoại tệ của ngân hàng hạn chế sẽ làm ngân hàng mất đi một lượng khách hàng nhập khẩu có nhu cầu ngoại tệ …)

(vii) Cơ chế khuyến khích người lao động: Như bất kỳ sản phẩm dịch vụ nào khác, để có thể tăng trưởng tín dụng tốt cần có cơ chế tạo động lực cho người lao động, ngân hàng cần có phương pháp tính toán xác định hiệu quả làm việc của cán bộ tín dụng và có cơ chế khen thưởng cũng như chế tài phù hợp Xây dựng được cơ chế khuyến khích người lao động tốt sẽ thúc đẩy tăng trưởng tín dụng của ngân hàng tốt hơn và ngược lại.

1.3.1.2 Nhóm nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng

(i) Quy trình tín dụng của ngân hàng thương mại: Quy trình tín dụng là xương sống của hoạt động tín dụng, một quy trình tín dụng tốt sẽ đảm bảo vừa xử lý nhanh chóng, kịp thời nhu cầu tín dụng của khách hàng, vừa đảm bảo khả năng quan trị rủi ro tín dụng của ngân hàng thương mại từ đó ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng

(ii) Hệ thống xếp hạng tín dụng doanh nghiệp: Hệ thống xếp hạng tín dụng doanh nghiệp là máy đo sức khỏe thường xuyên của khách hàng, thông qua hệ thống này ngân hàng thương mại thường xuyên kiểm tra và đánh giá được sức khỏe của khách hàng, từ đó đưa ra các chính sách phù hợp, do vậy hệ thống xếp hạng tín dụng doanh nghiệp có vai trò hết sức quan trọng và ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại

(iii) Chất lượng cán bộ tín dụng: Cho dù có quy trình tín dụng tốt, hệ thống xếp hạng tín dụng tốt mà con người sử dụng những nhân tố đó không tốt thì không thể mang lại chất lượng tín dụng tốt Có thể nói rằng nhân tố chất lượng cán bộ là một trong những nhân tố quyết định đến chất lượng tín dụng

(iv) Văn hóa doanh nghiệp và đạo đức cán bộ: Văn hóa doanh nghiệp ngày càng khẳng định được vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp nói chung và ngân hàng nói riêng Đối với hoạt động tín dụng của ngân hàng thì vai trò của văn hóa doanh nghiệp và đạo đức cán bộ là cực kỳ quan trọng, nếu như cán bộ tín dụng thiếu đạo đức và văn hóa kinh doanh kém thì ngân hàng sẽ phải đối mặt với những rủi ro cực kỳ lớn và ảnh hưởng nghiêm trọng tới chất lượng tín dụng

(v) Hệ thống thông tin tín dụng: Để có thể đưa ra quyết định cấp tín dụng chuẩn xác cũng như quản lý rủi ro thì thông tin tín dụng là hết sức cần thiết Chất lượng và độ tin cậy của thông tin tín dụng sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng của các khoản cấp tín dụng Ngân hàng chỉ có thể quản trị tốt được chất lượng tín dụng khi xây dựng được cho mình một hệ thống thông tin thường xuyên và có độ tin cậy cao.

(vi) Kiểm tra kiểm soát nội bộ: Do đặc thù của hoạt động tín dụng có mức độ rủi ro cao và chịu sự điều chỉnh chặt trẽ của các quy định pháp luật nên công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ có vai trò đặc biệt quan trọng Nếu ngân hàng tổ chức tốt hoạt động kiểm tra kiểm soát nội bộ sẽ sớm phát hiện được những sai xót và rủi ro của khoản cấp tín dụng, từ đó đưa ra các giải pháp để xử lý Mặt khác, công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ cũng góp phần ngăn ngừa các rủi ro đạo đức của cán bộ tín dụng

1.3.2.1 Nhóm nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tăng trưởng tín dụng

(i) Những chính sách của nhà nước: Căn cứ trên mục tiêu phát triển ở những thời kỳ khác nhau, chính phủ sẽ đưa ra một hệ thống các chính sách phát triển kinh tế xã hội mà những chính sách này ảnh hưởng trực tiếp đến các ngân hàng thương mại và các doanh nghiệp Tùy từng giai đoạn và mục tiêu mà các chính sách của chính phủ sẽ khuyến khích hoặc hạn chế việc tăng trưởng tín dụng, thậm chí chính phủ còn đưa ra mức tăng trưởng tín dụng tối đa cho các ngân hàng thương mại. Ngoài những chính sách ảnh hưởng trực tiếp đến các ngân hàng thương mại thì các chính sách liên quan đến doanh nghiệp cũng gián tiếp ảnh hưởng đến khả năng tăng trưởng tín dụng của ngân hàng thương mại Nếu chính phủ đưa ra những chính sách khuyến khích doanh nghiệp tăng trưởng để mở rộng sản xuất kinh doanh đồng nghĩa với nhu cầu vốn của doanh nghiệp tăng lên, từ đó tác động tới tăng trưởng tín dụng của các ngân hàng thương mại Xét trong điều kiện hẹp hơn thì ngoài chính sách của nhà nước, mỗi địa phương khách nhau do đặc thù kinh tế xã hội khác nhau thường cũng có chính sách khác nhau, các chính sách này cũng sẽ ảnh hưởng trực tiếp tới tăng trưởng tín dụng của các ngân hàng thương mại trên địa bàn.

(ii) Tình hình kinh tế trong nước và quốc tế: Mỗi doanh nghiệp kể cả ngân hàng chỉ là một “tế bào” của nền kinh tế, do vậy tình hình kinh tế trong nước cũng như quốc tế ản hưởng rất lớn đến tăng trưởng tín dụng của ngân hàng thương mại. Khi nền kinh tế trong nước và quốc tế trong giai đoạn tăng trưởng mạnh mẽ, nhu cầu về hàng hóa cũng như nhu cầu đầu tư phát triển của các doanh nghiệp là rất lớn sẽ kéo theo nhu cầu vốn tín dụng, ngược lại khi nền kinh tế xuy thoái, các doanh nghiệp thường có xu hướng thu hẹp hoạt động sản xuất kinh doanh thì nhu cầu tín dụng cũng sẽ giảm theo.

THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NINH

Khái quát về Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Bắc Ninh .36 1 Quá trình thành lập và phát triển của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt

2.1.1 Quá trình thành lập và phát triển của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Bắc Ninh

Thành lập ngày 01/4/1963 với tổ chức tiền thân là Cục ngoại hối (trực thuộc

NHNN Việt Nam) trải qua 47 năm xây dựng và phát triển, Vietcombank đã có những đóng góp quan trọng cho sự ổn định và phát triển của kinh tế đất nước, phát huy vai trò là ngân hàng đối ngoại chủ lực, phục vụ hiệu quả cho phát triển kinh tế trong nước, đồng thời tạo những ảnh hưởng quan trọng đối với cộng đồng tài chính khu vực và toàn cầu.

Là ngân hàng thương mại nhà nước đầu tiên được Chính phủ lựa chọn để thực hiện thí điểm cổ phần hóa, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam

(Vietcombank) đã chính thức hoạt động ngày 02/6/2008 sau khi thực hiện thành công kế hoạch cổ phần hóa thông qua việc phát hành cổ phiếu lần đầu ra công chúng ngày 26/12/2007 Với thế mạnh về công nghệ, Vietcombank là ngân hàng tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ hiện đại vào xử lý tự động các dịch vụ ngân hàng và không ngừng đưa ra các sản phẩm dịch vụ điện tử nhằm đưa ngân hàng tới gần khách hàng như: Dịch vụ Internet Banking, VCB Money, SMS Banking, Phone Banking

Từ một ngân hàng chuyên doanh phục vụ kinh tế đối ngoại, Vietcombank ngày nay đã phát triển rộng khắp toàn quốc với mạnh lưới bao gồm Hội sở chính tại

Hà Nội, 1 Sở Giao dịch, 75 Chi nhánh và hơn 300 Phòng Giao dịch trên toàn quốc,

3 công ty con tại Việt Nam, 2 công ty con tại nước ngoài, 1 văn phòng đại diện ở

Singapore, 4 công ty liên doanh, 2 công ty liên kết Bên cạnh đó Vietcombank còn phát triển một hệ thống Autobank với gần 16.300 máy ATM và điểm chấp nhận thanh toán thẻ (POS) trên toàn quốc Hoạt động ngân hàng còn được hỗ trợ bi mạng lưới hơn 1300 ngân hàng đại lý tại 100 quốc gia và vùng lãnh thổ.

Năm 2010 là thời điểm quan trọng đánh dấu sự thành công của Vietcombank trong việc thay đổi chiến lược kinh doanh chuyển từ một ngân hàng bán buôn thành một ngân hàng đa năng trên cơ sở vừa phát huy lợi thế, vừa củng cố giữ vững vị thế của ngân hàng bán buôn đồng thời đẩy mạnh hoạt động bán lẻ để đa dạng hóa hoạt động, tối đa hóa lợi nhuận.

Trong năm 2010, Vietcombank đã 2 lần tăng vốn điều lệ thành công với mức tăng 9,28% (lần 1) và 33% (lần 2) đưa tổng vốn điều lệ lên mức 17.588 tỷ đồng đáp ứng kỳ vọng của đông đảo nhà đầu tư và cổ đông về đảm bảo an toàn vốn, đảm bảo thực hiện đúng tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu 9% theo quy định của Thông tư 13/2010/TT-NHNN ngày 20/5/2010 Tính đến 31/12/2010, tổng tích sản của Vietcombank đạt trên 307.496 tỷ quy VND, tăng trưởng 20,4% so với năm 2009. Tổng vốn huy động từ nền kinh tế đạt 208.320 tỷ quy VND, tăng 23% so với cuối năm 2009 Tổng dư nợ đạt 176.814 tỷ quy VND, tăng ~25% so năm 2009 Chất lượng tín dụng được cải thiện, tỷ lệ nợ xấu là 2,83% thấp hơn mục tiêu do Đại hội đồng cổ đông giao (3,5%)

Nhận thức được tiềm năng phát triển hoạt động ngân hàng trên địa bàn Bắc Ninh, được sự ủng hộ của tỉnh ủy, UBND tỉnh và NHNN tỉnh Bắc Ninh, Ban lãnh đạo Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam đã chính thức quyết định thành lập Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Bắc Ninh theo Quyết định số 555/QĐ.NHNT- TCCB-ĐT ngày 17/11/2003 của Chủ tịch HĐQT Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam và ngày 29/6/2004, sau quá trình chuẩn bị đầy đủ về mặt cơ sở vật chất và nhân sự, Chi nhánh Bắc Ninh chính thức khai trương hoạt động, đánh dấu sự có mặt của Vietcombank trên miền quê hương quan họ.

Trải qua hơn 6 năm hoạt động trên địa bàn, tính đến 31/12/2010Vietcombank Bắc Ninh đã phát triển mạng lưới hoạt động trên địa bàn tỉnh bao gồm

Trụ sở chính tại thành phố Bắc Ninh, 04 Phòng Giao dịch tại các địa bàn: thị xã Từ Sơn, huyện Quế Võ, huyện Yên Phong và huyện Thuận Thành, 22 máy ATM và 20 đơn vị chấp nhận thẻ (POS) Bên cạnh đó trong năm 2010 Vietcombank Bắc Ninh còn hoàn tất việc nâng cấp PGD Bắc Giang trực thuộc Chi nhánh Bắc Ninh thành Chi nhánh Vietcombank Bắc Giang trực thuộc Hội sở chính.

2.1.2 Mô hình tổ chức và hoạt động của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Bắc Ninh

Tính đến 31/12/2010, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh có 92 cán bộ nhân viên.

Ban Giám đốc Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh gồm 3 đồng chí:

1 Giám đốc: Ông Lê Nho Ích

2 Phó Giám đốc: Ông Nguyễn Quang Hưng

3 Phó Giám đốc: Ông Nguyễn Bá Minh

Mô hình tổ chức của Vietcombank Bắc Ninh bao gồm 11 phòng, tổ nghiệp vụ như sau:

1 Phòng Kế toán: bao gồm Tổ Quản lý nợ và Tổ Tin học với chức năng nhiệm vụ chính là thực hiện công tác tài chính kế toán của Chi nhánh, thực hiện quản lý thông tin và tác nghiệp các nghiệp vụ tín dụng trên hệ thống công nghệ Tổng số nhân sự của phòng là 11 người

2 Phòng Khách hàng: Với chức năng nhiệm vụ chính là khởi tạo quan hệ với khách hàng, thực hiện marketing và cung ứng sản phẩm dịch vụ tới khách hàng, là bộ phận chịu trách nhiệm chính về công tác tín dụng của Chi nhánh Tổng số nhân sự của phòng hiện nay là 12 người

3 Phòng TTQT&KDDV: Với chức năng nhiệm vụ chính là thực hiện các nghiệp vụ thanh toán trong và ngoài nước, các nghiệp vụ liên quan đến huy động vốn, nghiệp vụ thẻ và ngân hàng tự động Tổng số nhân sự của phòng hiện nay là 13 người

4 Phòng Hành chính – Nhân sự: Với chức năng nhiệm vụ chính là thực hiện công tác hành chính quản trị, công tác tuyển dụng, sắp xếp nhân sự, công tác hậu cần, an ninh của Chi nhánh Tổng số nhân sự của phòng hiện nay là 12 người

5 Phòng Ngân quỹ: Với chức năng nhiệm vụ chính là thực hiện công tác thu chi tiền mặt và lưu giữ giấy tờ có giá, hồ sơ tài sản thế chấp của Chi nhánh Tổng số nhân sự của phòng hiện nay là 09 người

6 Tổ Kiểm tra giám sát tuân thủ: Với chức năng nhiệm vụ chính là thực hiện kiểm tra giám sát toàn diện các hoạt động của Chi nhánh, kiến nghị với các phòng ban và Ban giám đốc để chỉnh đốn các hoạt động của Chi nhánh Tổng số nhân sự của phòng hiện nay là 03 người

7 Tổ Tổng hợp: Với chức năng nhiệm vụ chính là công tác điều vốn, giao dịch ngoại tệ và báo cáo tổng hợp Tổng số nhân sự của Tổ hiện nay là 02 người

Đánh giá thực trạng phát triển tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh

2.3.1.1 Về tăng trưởng tín dụng:

Sau thời gian đầu khá rè rặt với việc cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa, Vietcombank Bắc Ninh đã mạnh dạn hơn trong việc cấp tín dụng cho đối tượng khách hàng là doanh nghiệp nhỏ và vừa, kết quả cụ thể được thể hiện qua mức độ tăng trưởng tín dụng của doanh nghiệp vừa và nhỏ qua các năm tại bảng sau đây:

Bảng 2.6: Tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ qua các năm Đơn vị: Triệu đồng

Chỉ tiêu số lượng tăng trưởng

(Nguồn: Báo cáo tài chính Vietcombank Bắc Ninh)

Nhìn vào Bảng trên ta có thể thấy, Tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa của Vietcombank Bắc Ninh liên tục có sự tăng trưởng cả về dư nợ cho vay và số lượng khách hàng, có được kết quả này là do sự nỗ lực rất lớn của tập thể cán bộ Chi nhánh. Tuy nhiên cũng có thể thấy rằng, tốc độ tăng trưởng về cả dư nợ và số lượng khách hàng có xu hướng giảm, ngoài những nguyên nhân chủ quan, một phần tín dụng tăng trưởng chậm lại do chủ trương hạn chế tín dụng của chính phủ và ngân hàng nhà nước

2.3.1.2 Về chất lượng tín dụng

Sau bảy năm hoạt động, với nguyên tắc thận trọng trong việc cấp tín dụng nên về cơ bản công tác quản trị chất lượng tín dụng của Vietcombank Bắc Ninh vẫn đạt yêu cầu đề ra, đặc biệt là tỷ lệ nợ xấu của Vietcombank Bắc Ninh là rất thấp, cụ thể ta có thể thấy qua bảng sau:

Bảng 2.7 :Phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro qua các năm Đơn vị: Triệu VNĐ

Chỉ tiêu Dư nợ Tỷ lệ Dư nợ Tỷ lệ Dư nợ Tỷ lệ

(Nguồn: Báo cáo tài chính Vietcombank Bắc Ninh) 2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân

 Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa còn thấp, chưa tương xứng với tiềm năng về tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa của tỉnh Bắc Ninh

 Tỷ trọng dư nợ tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa còn thấp, Ngân hàng chưa thực sự quan tâm đến mảng kinh doanh này

 Tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng mới còn chậm, chất lượng khách hàng mới chưa cao

 Nợ xấu có xu hướng gia tăng và tập trung vào đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ

 Công tác xử lý nợ xấu còn chậm, gây thiệt hại cho ngân hàng

 Tỷ trọng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng trên tổng dư nợ chưa cao

 Nguồn vốn huy động thấp: Nhìn vào Bảng 2.3 ta có thể thấy, VietcombankBắc Ninh vẫn còn rất hạn chế về nguồn vốn, hầu hết vốn của Chi nhánh được vay lại từ Hội sở chính do đó chi phí cao và khả năng tự chủ yếu Với việc không chủ động huy động được vốn thì khi Hội sở chính hạn chế việc cho vay lại sẽ ảnh hưởng đến tăng trưởng tín dụng của Chi nhánh Mặt khác, chi phí vay lại Hội sở chính luôn cao hơn lãi suất Chi nhánh tự huy động, vì vậy làm giảm hiệu quả kinh tế của chi nhánh nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng.

 Thương hiệu chưa thực sự gần gũi với các doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh và công tác quan hệ công chúng và quảng bá hình ảnh chưa làm tốt: Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam là một trong những ngân hàng có thương hiệu mạnh nhất cả nước, đặc biệt là trên bình diện quốc tế và tại các thành phố lớn Tuy nhiên, trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh do Vietcombank mới hoạt động được bảy năm nên đối với nhiều doanh nghiệp có “gốc” tại địa bàn tỉnh thì thương hiệu quả Ngân hàng chưa thực sự gần gũi Do thương hiệu chưa thực sự gần gũi với doanh nghiệp nên lượng khách hàng tự tìm đến với Vietcombank Bắc Ninh vẫn còn rất ít, Ngân hàng tốn nhiều thời gian và chi phí để chủ động tìm kiếm khách hàng. Mặt khác, công tác quan hệ công chúng và quảng bá hình ảnh của Vietcombank trên địa bàn tỉnh chưa được quan tâm đúng mức, người dân và doanh nghiệp đôi khi vẫn nhầm tưởng “Ngân hàng ngoại thương” là “Ngân hàng công thương” Điều này ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng tăng trưởng khách hàng mới của Ngân hàng.

 Mạng lưới giao dịch còn ít: Như đã trình bày ở phần trên, hiện nayVietcombank Bắc Ninh sau bảy năm hoạt động mới chỉ có bốn phòng giao dịch và quy mô hoạt động của các phòng giao dịch này vẫn còn khá nhỏ Chủ yếu các phòng giao dịch chỉ thực hiện chức năng huy động vốn và thanh toán, chưa thực hiện nghiệp vụ tín dụng nên khả năng “bám xát” địa bàn để cho vay củaVietcombank Bắc Ninh vẫn còn hạn chế, làm giảm khả năng tăng trưởng tín dụng tại các địa bàn xa trụ sở chính của Chi nhánh và phần nào ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng do không sâu xát địa bàn.

 Thủ tục cho vay còn rườm rà, thời gian thẩm định lâu: Đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ thì yếu tố thời cơ là hết sức quan trọng, nếu thời gian thẩm định cho vay lâu sẽ ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp Thủ tục rườm rà cũng là một trong những yếu tố mà doanh nghiệp nhỏ và vừa rất “sợ” khi vay vốn ngân hàng do đa số các doanh nghiệp nhỏ và vừa đều không quen với việc lập kế hoạch hay các báo cáo theo yêu cầu của ngân hàng Hiện nay, tại Vietcombank Bắc Ninh về thủ tục “giấy tờ” vẫn còn rất nặng nề, để vay được vốn khách hàng phải cung cấp đầy đủ các hồ sơ về pháp lý, hồ sơ tài chính, hồ sơ khoản vay, hồ sơ tài sản đảm bảo đầy đủ mới tiến hành thẩm định cho vay Thời gian thẩm định vay vốn cũng khá lâu, thông thường một khoản vay vốn lưu động ngắn hạn thì sau khi khách hàng cung cấp đầy đủ hồ sơ thì phải ít nhất sau 15 ngày mới được ký hợp đồng tín dụng và tiến hành các thủ tục thế chấp và khoảng sau 5 ngày nữa mới có thể giải ngân Hồ sơ giải ngân và các thủ tục liên quan đến cung cấp các báo định kỳ cho ngân hàng cũng khá nhiều và quy định về thời gian cung cấp thông tin cũng khá chặt trẽ Đây là cản trở lớn cho việc tăng trưởng tín dụng vì có nhiều khách hàng sau khi ngân hàng tiếp cận và giới thiệu thủ tục đã “bỏ của chạy lấy người” không dám làm thủ tục vay tiếp, thậm chí một số khách hàng sau khi vay vốn một thời gian thấy thủ tục phức tạp đã quyết định chấm dứt giao dịch.

 Chưa có chiến lược và kế hoạch phát triển khách hàng rõ ràng: Hiện nay, tại Vietcombank Bắc Ninh, công tác phát triển khách hàng mới được thực hiện một cách tự phát, Phòng khách hàng thực hiện tìm kiếm và tiếp thị khách hàng mới trên cơ sở chỉ tiêu dư nợ được giao và tự “ước lượng” số khách hàng cần tăng trưởng, từ đó các cán bộ tự chủ động tìm kiếm khách hàng để cho vay, không có chiến lược và kế hoạch rõ ràng nên đôi khi cán bộ cảm thấy “bối rối” vì không biết liệu khách hàng mình tiếp thị có “được” cho vay không từ đó dẫn đến những khó khăn trong công tác tìm kiếm, mở rộng khách hàng mới Hơn nữa việc phát triển khách hàng theo kiểu “vô hướng” sẽ làm cho ngân hàng gặp khó khăn trong việc quản trị danh mục đầu tư, khó khăn cho ngân hàng trong việc quản trị chất lượng tín dụng

 Chưa có chính sách định hướng đẩy mạnh phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ: Nhìn chung “gu” tín dụng của Vietcombank nói chung và Vietcombank Bắc Ninh chủ yếu tập trung vào đối tượng là các doanh nghiệp có quy mô lớn, chưa có chính sách cụ thể về phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa làm hạn chê khả năng tăng trưởng tín dụng đối với nhóm khách hàng này

 Công tác chăm sóc khách hàng còn hạn chế: Cũng giống như công tác phát triển khách hàng, hoạt động chăm sóc khách hàng hiện nay của Vietcombank Bắc Ninh chủ yếu mang tính tự phát, công tác chăm sóc khách hàng không được lập kế hoạch rõ ràng, không có cơ chế đánh giá và rút kinh nghiệm mà chỉ dựa trên “cảm tính về sự hài lòng” của khách hàng, từ đó không có những chính sách cụ thể làm giảm khả năng cạnh tranh thậm chí mất khách hàng.

 Công tác thiết lập kênh thông tin khách hàng chưa được chú trọng: Để có thể phát triển khách hàng cũng như thẩm định thông tin khách hàng thì ngân hàng cần có “kênh” cung cấp thông tin Trong giai đoạn cạnh tranh khốc liệt như hiện nay thì ai nắm nhiều thông tin hơn, thông tin nhanh hơn, chính xác hơn thì nắm phần thắng cao hơn trong cạnh tranh Tuy nhiên, hiện nay tại Vietcombank Bắc Ninh công tác tạo kênh thông tin chưa được quan tâm đúng mức Các thông tin thu thập chủ yếu là những thông tin “báo chí” hoặc thỉnh thoảng có một số thông tin do các quan hệ cá nhân “vô tình” đến được với Ngân hàng, do vậy Vietcombank Bắc Ninh thương bị chậm chân hơn so với các đối thủ cạnh tranh

 Tính thân thiện và đa dạng của các sản phẩm tín dụng chưa cao: Các sản phẩm tín dụng của Vietcombank hiện nay chưa thực sự thân thiện với khách hàng, thông thường khách hàng thường cảm thấy hơi “khó hiểu” khi tiếp cận sản phẩm, từ đó “ngại” sử dụng sản phẩm làm ảnh hưởng đến khả năng tăng trưởng tín dụng củaNgân hàng Mặt khác, các sản phẩm chưa thực sự đa dạng để phù hợp với đặc thù kinh doanh của doanh nghiệp nên đôi khi Ngân hàng bỏ qua những cơ hội đầu tư hoặc đưa ra các sản phẩm không phù hợp với doanh nghiêp làm giảm chất lượng tín dụng của Ngân hàng

 Công tác phối hợp cung cấp dịch vụ chưa tốt: Để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng, ngân hàng cần cung cấp cho khách hàng gói dịch vụ tổng thể, tránh để khách hàng vay tại ngân hàng này nhưng lại sử dụng dịch vụ của ngân hàng khác Hiện nay tại Vietcombank Bắc Ninh công tác phối hợp giữa các phòng nghiệp vụ trong việc cung cấp sản phẩm dịch vụ chưa thực sự tốt, rất nhiều khách hàng đang sử dụng các sản phẩm thanh toán, tài trợ thương mại có nhu cầu vay vốn nhưng lại tìm đến ngân hàng khác để giao dịch và ngược lại một số khách hàng vay lại sử dụng các sản phẩm thanh toán của ngân hàng khác Việc không cung cấp cho khách hàng gói dịch vụ tổng thể sẽ làm giảm khả năng cạnh tranh của ngân hàng, tạo điều kiện cho các đối thủ cạnh tranh tiếp cận và lôi kéo khách hàng của Ngân hàng Mặt khác, khi cung cấp dịch vụ tổng thể ngân hàng sẽ có thông tin toàn diện hơn về khách hàng, từ đó quản trị tốt hơn chất lượng tín dụng

 Chưa quan tâm đúng mức đến những sản phẩm tín dụng hiện đại, quan tâm quá nhiều đến tài sản bảo đảm trong quá trình cấp tín dụng: Hiện nay, tại Vietcombank Bắc Ninh chủ yếu vẫn chỉ quan tâm đến kiểu cấp tín dụng truyền thống, tức là dựa nhiều vào tài sản đảm bảo mà chưa quan tâm đến những sản phẩm tài trợ tín dụng hiện đại như: Cho vay theo dòng tiền; Bao thanh toán; Tài trợ LC xuất khẩu; Chiết khấu hóa đơn, chứng từ nhờ thu … điều này làm giảm khả năng cạnh tranh của Ngân hàng cũng như mất đi những cơ hội đầu tư tốt Hơn nữa, khi cho vay theo dòng tiền hoặc chiết khấu sẽ làm giảm rủi ro về xử lý tài sản cho ngân hàng.

Định hướng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Vietcombank Bắc Ninh

3.1.1 Nhu cầu vốn của doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh

Theo thống kê của Sở kế hoạch và đầu tư tỉnh Bắc Ninh, hiện nay toàn tỉnh có khoảng 4000 doanh nghiệp vừa và nhỏ.Với mục tiêu đẩy nhanh tốc độ phát triển và nâng cao năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp vừa và nhỏ, tạo môi trường đầu tư và kinh doanh thuận lợi, bình đẳng, minh bạch để các doanh nghiệp vừa và nhỏ đóng góp ngày càng cao vào phát triển kinh tế và nâng cao năng lực cạnh tranh quốc gia, tỉnh Bắc Ninh đặt chỉ tiêu phấn đấu trong giai đoạn 2011 đến 2015 như sau:

 Số doanh nghiệp vừa và nhỏ thành lập mới tăng 25%/năm.

 Mỗi năm có khoảng 500 doanh nghiệp thành lập mới và 20.000 lượt lao động được hỗ trợ đào tạo về kỹ thuật, và các kỹ năng quản lý tại các doanh nghiệp vừa và nhỏ.

Với số lượng doanh nghiệp hiện nay của tỉnh và mục tiêu tỉnh Bắc Ninh đặt ra thì nhu cầu về vốn của doanh nghiệp vừa và nhỏ là rất lớn Các doanh nghiệp vừa và nhỏ của tỉnh Bắc Ninh có quy mô tổng tài sản trung bình khoảng mười tỷ đồng và thông thường 50% được tài trợ bằng vốn vay ngân hàng Như vậy mỗi năm nhu cầu vốn vay tăng trung bình hàng năm của khối doanh nghiệp vừa và nhỏ toàn tỉnh là 2.500 tỷ đồng.

3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Vietcombank Bắc Ninh trong thời gian tới

Trong suốt thời gian từ năm 2005-2010, hoạt động tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ của Vietcombank Bắc Ninh vẫn phát triển qua từng năm, chất lượng tín dụng đảm bảo, tỷ lệ nợ quá hạn thấp và nằm trong giới hạn cho phép của ngân hàng nhà nước Tuy nhiên, sự phát triển ấy chưa tương xứng với tiềm năng về tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa bàn tỉnh, để tiếp tục mở rộng hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, Vietcombank Bắc Ninh đã đưa ra định hướng phát triển như sau:

- Tập trung phát triển khách hàng mới, đặc biệt quan tâm đến nhóm khách hàng là các doanh nghiệp phụ trợ tại các khu công nghiệp tập trung của tỉnh

- Bám sát kế hoạch phát triển kinh tế của tỉnh theo định hướng phát triển kinh tế theo ngành nghề, theo thành phần kinh tế để cho thể đưa ra những chính sách hỗ trợ tín dụng đối với vác doanh nghiệp vừa và nhỏ.

- Đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng trung, dài hạn, ưu đãi đầu tư tín dụng cho những doanh nghiệp sản xuất thay đổi công nghệ, máy móc, thiết bị phục vụ cho quá trình kinh doanh của mình.

- Thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo tại chi nhánh hoặc tham gia các khóa đào tạo của Vietcombank nhằm nâng cao chuyên môn, nghiệp vụ cho các cán bộ tín dụng.

Giải pháp phát triển tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh

3.2.1 Nhóm giải pháp nhằm đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ

- Để có thể phát triển tín dụng nói chung và doanh nghiệp vừa và nhỏ nói riêng thì huy động vốn là một khâu then chốt Ngân hàng sẽ không thể cho doanh nghiệp vay vốn nếu như bản thân ngân hàng không huy động được vốn Để giải quyết vấn đề nguông vốn tôi xin đề xuất một số giải pháp sau đây:

 Cần xây dựng biểu phí hợp lý, tương xứng với chất lượng dịch vụ cung cấp nhằm thu hút các giao dịch thanh toán, chuyển khoản qua ngân hàng.

 Đào tạo đội ngũ nhân viên có kỹ năng giao tiếp tốt và nắm vững nghiệp vụ chuyên môn chịu trách nhiệm tư vấn cho khách hàng tại quầy giao dịch và qua điện thoại Làm tốt công tác này bước đầu sẽ tạo được niềm tin và ấn tượng tốt đối với khách hàng Đào tạo và bố trí đội ngũ giao dịch viên có đủ năng lực, phẩm chất và kinh nghiệm đảm bảo giao dịch được thực hiện nhanh chóng, chính xác, thể hiện phong cách chuyên nghiệp và thái độ ân cần niềm nở đối với khách hàng.

 Ngân hàng cần tiếp tục đẩy mạnh quá trình đổi mới công nghệ, tận dụng tối đa những ưu thế mà công nghệ mới mang lại Trong quá trình chuyển đổi cần chú ý không để những sai sót làm ảnh hưởng đến lợi ích hợp pháp của người gửi tiền, gây mất lòng tin, tạo dư luận không tốt về ngân hàng Đẩy mạnh việc lắp đặt các máy ATM tại các điểm giao dịch của các chi nhánh, các khu công nghiệp và các trung thương mại của tỉnh Phát triển mạng lưới chấp nhận thẻ thanh toán trên địa bàn nhằm gia tăng tiện ích cho người sử dụng.

 Nâng cao ý thức trách nhiệm của mỗi cán bộ công nhân viên trong chi nhánh đối với công tác huy động vốn Ngoài công việc được giao cho mỗi cán bộ công nhân viên liên quan đến công việc chuyên môn của mình, cần đặt ra các chỉ tiêu về huy động vốn hoặc các trách nhiệm khác có ảnh hưởng trực tiếp và gián tiếp đến huy động vốn.

 Ngân hàng cần có những chính sách cụ thể đối với khách hàng tiền gửi, đưa ra những kỳ hạn tiền gửi ngắn ngày, tiến hành nghiên cứu thị trường để nắm bắt đặc điểm thu nhập, chi tiêu và mong muốn của từng nhóm khách hàng để có các hình thức và biện pháp tiếp cận, phát triển quan hệ thích hợp Đồng thời tăng cường công tác tiếp thị, tuyên truyền và quảng bá thương hiệu, tham gia tài trợ cho các chương trình được phát sóng trên các phương tiện thông tin đại chúng có khả năng thu hút được đông đảo người xem.

 Để thu hút lượng tiền nhàn rỗi trong dân cư và tổ chức kinh tế, VCB Bắc

Ninh cần đa dạng hoá các hình thức huy động vốn đối với khách hàng là cá nhân và gia tăng tiện ích cho các tổ chức có tài khoản tiền gửi tại ngân hàng thông qua các giao dịch trả lương qua thẻ, dịch vụ thu chi hộ, thu chi tiền mặt tại chỗ đối với các khách hàng có giao dịch thường xuyên với số lượng lớn Cần xem xét để có chính sách về lãi suất tiền gửi hoặc tiền vay, ưu đãi đối với những khách hàng có số dư tiền gửi thanh toán cao Cần có những sửa đổi theo hướng linh hoạt cho phép khách hàng rút tiền trước hạn, từng phần, trả lãi định kỳ với những món gửi lớn…

 Cùng với việc tiếp tục sử dụng các hình thức huy động truyền thống, VCB Bắc Ninh nên đưa ra các chương trình tiết kiệm dự thưởng nhằm thu hút nguồng tiền gửi của dân cư Ngân hàng phải cố gắng đạt được mục tiêu là bất kỳ cá nhân, tổ chức nào có nguồn tiền chưa sử dụng, đều có thể tìm kiếm ở ngân hàng một loại hình huy động nào đó phù hợp với mong muốn của họ.

 VCB Bắc Ninh cần mở rộng mạng lưới các phòng giao dịch tại những khu vực đông dân cư, có mức sống tương đối ổn định nhằm khai thác triệt để nguồn tiền nhàn rỗi.

 Ngoài các biện pháp nêu trên, VCB Bắc Ninh cần quan tâm, tận dụng tối đa các nguồn tài trợ của các tổ chức quốc tế Hiện nay, một số tổ chức quốc tế có nguồn vốn chuyên tài trợ cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (điển hình là tổ chức

JICA của Nhật Bản), đây là những nguồn vốn có tính ổn định cao, giá vốn dẻ, tận dụng được nguồn vốn này vừa mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng vừa giúp doanh nghiệp có chi phí vay thấp, nâng cao hiệu quả kinh doanh

- Xây dựng kế hoạch tiếp thị khách hàng rõ ràng, cụ thể: Để thực hiện tốt công tác tiếp thị, mở rộng hệ thống khách hàng ngân hàng cần xây dựng một kế hoạch cụ thể, chi tiết bao gồm những nội dung cơ bản sau:

 Mục tiêu: Ngân hàng cần xác định rõ nhóm khách hàng mục tiêu của mình trong giai đoạn này là ai? (theo địa bàn, theo loại hình doanh nghiệp thậm chí có thể có một số khách hàng đặc biệt đưa vào mục tiêu thu hút giao dịch trong năm) Số lượng khách hàng mới cần thu hút được trong năm là bao nhiêu?

 Chính sách: Trong kế hoạch cần nêu rõ chính sách, biện pháp đối với công tác phát triển khách hàng mới như: Con người; Ngân Sách; Cơ chế đánh giá kết quả và chế độ khuyến khích cũng như chế tài xử lý …

 Phân công tổ chức thực hiện, lộ trình thực hiện kế hoạch:Cần phân công rõ ràng bộ phận nào chịu trách nhiệm chính trong từng mảng cụ thể; Lộ trình thực hiện cũng cần vạch ra rõ ràng, khối lượng công việc cần hoàn thành trong những khoảng thời gian cụ thể.

- Tăng cường quảng bá hình ảnh, xây dựng thương hiệu, đẩy mạnh PR: Quảng cáo luôn được biết đến như một trong những công cụ marketing hiệu quả nhất, việc quảng bá rộng rãi hình ảnh thương hiệu của ngân hàng đến với khách hàng sẽ giúp ngân hàng chớp được các thời cơ kinh doanh, nhiều khách hàng sẽ chủ động tìm đến ngân hàng, mang về cho ngân hàng một lượng khách hàng tương đối lớn Để triển khai hiệu quả các chương trình quảng cáo cũng như các hoạt động PR, ngân hàng cần hiểu rõ văn hóa của địa phương, nắm vững các sự kiện của địa phương và vận dụng hiệu quả các phương tiện thông tin đại chúng của địa phương để phối hợp thực hiện các hoạt động PR, quảng cáo vừa tiết kiệm chi phí, vừa mang lại hiệu quả cao Ngân hàng cũng nên tham gia các hiệp hội doanh nghiệp của tỉnh, đây vừa là nơi quảng bá hình ảnh, vừa là nơi để ngân hàng có thể tìm hiểu rõ hơn về doanh nghiệp Ngoài ra, để quảng bá hình ảnh ngân hàng cũng nên quan tâm đến những phương tiện truyền thông hiện đại như internet, quảng cáo thông qua các hăng điện thoại.

Kiến nghị

3.3.1 Kiến nghị với nhà nước

- Theo nguyên tắc thị trường tín dụng, các khoản tín dụng có rủi ro cao thì lãi suất cao và ngược lại, lãi suất các ngân hàng thương mại áp dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ thường cao hơn so với các đối tượng khác Với doanh nghiệp vừa và nhỏ lãi suất luôn là gánh nặng, xuất phát từ hạn chế về hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp vừa và nhỏ nước ta hiện nay Lãi suất cao sẽ là rào cản lớn với doanh nghiệp mong muốn đổi mới công nghệ, thiết bị, phát triển ứng dụng sản phẩm mới, công nghệ mới và hạ giá thành sản phẩm, nâng cao năng lực cạnh tranh cho doanh nghiệp Nhà nước tiếp tục hỗ trợ lãi suất cho vay thông qua ngân hàng phát triển, ưu tiên doanh nghiệp vừa và nhỏ sản xuất hàng xuất khẩu, hàng có giá trị gia tăng cao như công nghiệp phần mền, công nghiệp cơ khí, chế tạo, điện tử, tin học, viễn thông Nhà nước cũng cần tích cực kêu gọi vốn ODA dành cho đối tượng doanh nghiệp vừa và nhỏ, giúp doanh nghiệp vừa và nhỏ có vốn sản xuất kinh doanh với lãi suất thấp

- Thông thường các chủ doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh nói riêng và Việt Nam nói chung là người chủ sở hữu đồng thời là người quản lý, cán bộ kỹ thuật của doanh nghiệp Điều đó đã hạn chế đến việc áp dụng thông lệ quản trị tốt nhất và thiếu chuẩn bị đối với biến cố xảy ra Đa số chủ doanh nghiệp và người quản lý điều hành dựa trên kinh nghiệm bản thân là chủ yếu ít sử dụng dịch vụ tư vấn, hỗ trợ kinh doanh Trên thực tế vẫn xảy ra tình trạng “3 loại sổ sách kế toán” có hiện tượng cán bộ Nhà nước “làm thuê” báo cáo kế toán, tài chính cho doanh nghiệp, vi phạm Luật kế toán UBND tỉnh Bắc Ninh thông qua cơ quản quản lý như Cục thuế, Sở tài chính, Sở kế hoạch đầu tư tỉnh, cần nâng cao hiệu quả công tác quản lý giám sát và kiên quyết xử phạt với những doanh nghiệp vi phạm chế độ kế toán, báo cáo tài chính không trung thực, gian lận trốn thuế, tạo môi trường kinh doanh bình đẳng, ổn định, phản ánh trung thực tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Bên cạnh đó, Tỉnh ủy, UBND tỉnh tiếp tục tăng cường công tác tuyên truyền, phổ biến những quy định quản lý của Nhà nước chế độ kế toán với doanh nghiệp vừa và nhỏ.

- Đẩy nhanh việc cho thuê đất, mặt bằng sản xuất: Lập quy hoạch các khu công nghiệp, cụm công nghiệp, cho thuê đất và hạ tầng cơ sở, thống nhất quản lý Nhà nước ở các khu công nghiệp, cụm công nghiệp nhỏ và vừa, làng nghề Nhà nước giao quyền chủ động cho Uỷ ban nhân dân cấp tỉnh được phép quyết định thành lập và phê duyệt các dự án đầu tư xây dựng khu công nghiệp quy mô nhỏ và vừa, đồng thời tại tỉnh Bắc Ninh thành lập cơ quan quản lý thống nhất các khu công nghiệp nhỏ, cụm công nghiệp làng nghề, tránh tình trạng phát triển không đồng bộ về quy hoạch, thiết kế xây dựng và không rõ ràng về chính sách hỗ trợ với doanh nghiệp đầu tư vào KCN trên địa bàn tỉnh Đẩy nhanh việc xây dựng cơ sở hạ tầng tại cácKCN và cho thuê đất và hạ tầng cho các doanh nghiệp, để doanh nghiệp có mặt bằng đầu tư lâu dài, triển khai các hoạt động kinh doanh Đồng thời, giúp doanh nghiệp có tài sản hợp pháp đủ điều kiện đem tài sản là đất đai, nhà xưởng, hạ tầng cơ sở thế chấp vay vốn ngân hàng.

- Nhà nước cũng cấn quan tâm, tháo gỡ những khó khăn, vướng mắc hiện tại liên quan đến hoạt động tín dụng giữa ngân hàng với doanh nghiệp như:

 Sớm chuẩn hóa và thống nhất các quy đinh về giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, quyền sử dụng đất, hoàn thiện các văn bản hướng dẫn giao dịch bảo đảm…nhằm giúp doanh nghiệp và ngân hàng thuận lợi hơn trong việc hoàn thiện các thủ tục cần thiết

 Tạo điều kiện cho các ngân hàng được quyền chủ động trong việc xử lý, phát mại tài sản thế chấp, cầm cố để việc thu hồi nợ được kịp thời, giảm những chi phí không cần thiết trong quá trình xử lý nợ

 Cần xem xét sửa đổi lại chế độ kế toán cho phù hợp với yêu cầu và trình độ quản lý của các doanh nghiệp vừa và nhỏ, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp thực hiện công khai hóa tài chình hàng năm, từ đó củng cố và tạo sự tin tưởng cho ngân hàng khi cấp tín dụng cho doanh nghiệp.

- Tạo điều kiện phát triển cho các hiệp hội doanh nghiệp vừa và nhỏ: Tạo điều kiện phát triển cho các hiệp hội doanh nghiệp vừa và nhỏ là thực sự cần thiết đối với doanh nghiệp Vì hoạt động của hiệp hội luôn hướng về doanh nghiệp, luôn tìm mọi biện pháp hỗ trợ và tạo mọi điều kiện thuận lợi giúp doanh nghiệp phát triển Hiệp hội đóng vai trò là cầu nối giữa doanh nghiệp vừa và nhỏ với các cơ quan hữu quan, với ngân hàng, giúp truyền tải những ý kiến của doanh nghiệp tới các đơn vị này Hơn nữa, hiệp hội còn tạo điều kiện cho các doanh nghiệp nắm bắt các cơ hội kinh doanh, hợp tác… thông qua việc liên kết với các tổ chức, hiệp hội khác Do vậy, nhà nước cần tạo mọi điều kiện thuận lợi cho các Hiệp hội doanh nghiệp vừa và nhỏ phát triển làm điểm tựa vững chắc cho cac doanh nghiệp vừa và nhỏ Nhà nước cần tạo điều kiện cho các hiệp hội doanh nghiệp vừa và nhỏ tham gia trực tiếp và có hiệu quả hơn vào quá trình hoạch định chính sách và pháp luật kinh tế có liên quan đến từng ngành nghề và cộng đồng doanh nghiệp vừa và nhỏ như: Cho phép các Hiệp hội tham gia vào quá trình quyết định phân bổ quota, tham gia vào hội đồng xét thầu, cấp chứng chỉ hành nghề,…

- Tạo sự bình đẳng trong quan hệ kinh tế giữa các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế: Nền kinh tế nước ta đang tồn tại nhiều thành phần kinh tế, trong đó thành phần kinh tế nhà nước giữ vai trò chủ đạo, định hướng phát triển chung, các thành phần kinh tế khác giữ vai trò quan trọng và giữa các thành phần kinh tế luôn có sự cạnh tranh lẫn nhau Tuy nhiên, phần đông các doanh nghiệp vừa và nhỏ lại thuộc thành phần kinh tế tư nhân và với đặc trưng là quy mô vừa và nhỏ, khả năng tài chính hạn hẹp lại phải cạnh tranh với các loại hình doanh nghiệp có nhiều ưu thế hơn thuộc thành phần kinh tế nhà nước, thành phần kinh tế tư bản nên các doanh nghiệp vừa và nhỏ gặp nhiều khó khăn Mặt khác, mặc dù hoạt động trên một sân chơi chung nhưng trên thực tế các doanh nghiệp vừa và nhỏ vẫn bị đối xử không bình đẳng Hầu hết các doanh nghiệp nhà nước, hoặc các doanh nghiệp nước ngoài thường được hưởng các chính sách ưu đãi của địa phương về thuế, hỗ trợ tài chính và thường được chính quyền địa phương tạo điều kiện thuận lợi về mặt bằng sản xuất kinh doanh trong khi doanh nghiệp vừa và nhỏ hầu như không được hưởng chính sách ưu đãi gì Những bất bình đẳng đó làm cho doanh nghiệp vừa và nhỏ yếu thế trong cạnh tranh, thậm chí phá sản doanh nghiệp Do vậy, trong thời gian tới để giúp các doanh nghiệp vừa và nhỏ được đối xử bình đẳng, phá vỡ sự phân biệt đối xử giữa các doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế đảm bảo đúng nguyên tắc của kinh tế thị trường, tạo điều kiện cho cac doanh nghiệp vừa và nhỏ có cơ hội phát triển và tăng thêm sức cạnh tranh, Nhà nước cần có những quan điểm, chủ chương chính sách chỉ đạo thống nhất các thành phần kinh tế cùng phát triển Ngoài ra, Chính phủ đẩy mạnh công tác tuyên truyền để doanh ngiệp vừa và nhỏ được biết về quyền lợi và ưu đãi để đấu tranh chống lại những tiêu cực trong khâu tổ chức thực hiện chính sách nhà nước.

- Tạo điều kiện cho Quỹ bảo lãnh tín dụng các doanh nghiệp vừa và nhỏ hoạt động có hiệu quả: Quỹ bảo lãnh tín dụng Bắc Ninh ra đời được 3 năm, tuy nhiên số lượng khách hàng cũng như doanh số bảo lãnh vẫn rất hạn chế Tính đến hết năm

2010 Qũy mới chỉ tư vấn cho khoảng 30 khách hàng trong việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng với số tiền được bảo lãnh là 26 tỷ đồng Đây là con số rất khiêm tốn đối với một tỉnh có hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa phát triển như Bắc Ninh, rất nhiều doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn thiếu tài sản đảm bảo và có nhu cầu bảo lãnh vay vốn Những vấn đề chính mà Qũy bảo lãnh tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ tỉnh Bắc Ninh gặp phải đó là nguồn vốn hạn chế (vốn chủ sở hữu của Qũy bảo lãnh hiện nay là 30 tỷ đồng); Nhân lực có trình độ chuyên môn không cao, thiếu kinh nghiệm trong công tác tín dụng (hầu hết được thuyên chuyển từ các cơ quan của Sở Tài chính sang, chưa làm công tác tín dụng bao giờ); Cơ chế khuyến khích chưa có (làm nhiều cũng như làm ít); Do Qũy bảo lãnh chỉ là một cơ quan chuyên môn được thành lập theo quyết định của UBND tỉnh, hành làng pháp lý đối với hình thức bảo lãnh này chưa đầy đủ nên cả ngân hàng và doanh nghiệp còn chưa thực sự có niềm tin Để giải quyết vấn đề này cả Chính phủ và UBND tỉnh Bắc Ninh cần có các văn bản quy phạm pháp luật rõ ràng hơn, đầu tư thêm nguồn vốn và nhân lực để Qũy bảo lãnh tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ nâng cao hiệu quả hoạt động, thực sự tháo gỡ được khó khăn tồn tại của doanh nghiệp vừa và nhỏ trong việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng

- Tạo cơ chế thuận lợi để phát triển thị trường mua bán thông tin: Như chúng ta đã biết, thiếu thông tin là một rào cản lớn cho việc phát triển tín dụng, ở các quốc gia tiên tiến việc thu thập thôn tin là khá dễ dàng do thị trường mua bán thông tin đã tương đối phát triển Ở Việt Nam hiện nay, việc mua tin vẫn còn khá xa lạ kể cả đối với các tổ chức tín dụng mặc dù nhu cầu là rất lớn (chủ yếu mua tin cic của Ngân hàng nhà nước) Để phát triển thị trường này, Nhà nước cần xây dựng các hành lang pháp lý cũng như khuyến khích khối kinh tế tư nhân tham gia thị trường này Khi thị trường mua bán thông tin phát triển sẽ giúp ngân hàng hạn chế được rủi ro tín dụng qua đó hạn chế được rủi ro chung của cả hệ thống kinh tế

3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước

Ngân hàng Nhà nước là cơ quan quản lý nhà nước về hoạt động tiền tệ, hoạt động ngân hàng, có tác động trực tiếp đến hoạt động của các ngân hàng Trong thời gian tới, để tạo điều kiện cho các ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng nói chung và nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, Ngân hàng Nhà nước cần quan tâm đến một số vấn đề sau:

- Thị trường tín dụng với doanh nghiệp vừa và nhỏ là thị trường tiềm năng, những có mức độ rủi ro cao, do vậy mắc dù phần lớn ngân hàng thương mại đã xác định cần phải mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, nhưng trên thực tế tỉ trọng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ vẫn ở mức thấp Để đảm bảo an toàn, hạn chế các rủi ro và khuyến khích ngân hàng trong cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ thì ngân hàng nhà nước cho phép các ngân hàng thương mại được trích dự phòng rủi ro chung cho các khoản cấp tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ cao hơn các khoản vay dành cho các đối tượng khác, khi rủi ro xảy ra, ngân hàng có thể bù đáp tổn thất bằng quỹ dự phòng rủi ro sẽ giảm thiểu tổn thất cho ngân hàng, bảo toàn vốn cho vay Điều này phù hợp với xu hướng phát triển thị trường bán lẻ tín dụng của hệ thống Ngân hàng Việt Nam và định hướng phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ Việt Nam.

- Kiểm soát tăng trưởng tín dụng ở mức hợp lý, cần tính toán kỹ lưỡng khi đưa ra trần tăng trưởng tín dụng tránh gây “sốc” cho cả ngân hàng và doanh nghiệp Việc tăng trưởng tín dụng cũng không nên cào bằng, đối với những ngành lĩnh vực kinh tế trọng yếu, cần khuyến khích phát triển, không nên hạn chế Ngoài ra, việc tăng trưởng tín dụng cần gắn với chất lượng tín dụng, những tổ chức tín dụng nào làm tốt, có chất lượng tín dụng ổn định cần được ưu tiên tăng trưởng cao hơn, ngược lại những tổ chức tín dụng quản lý chất lượng tín dụng kém cần hạn chế thậm chí cắt giảm.

- Về cơ chế điều hành lãi suất, trước mắt, thực hiện theo cơ chế lãi suất cơ bản hiện nay; điều hành lãi suất của ngân hàng nhà nước ở mức hợp lý và ổn định.