Giáo trình: Luật ngân hàng pptx

Giáo trình Luật ngân hàng... Ngân hàng Trung ươ ng:.

Giáo trình Luật ngân

hàng

Quan h trao đ i hang hoá phát tri n làm xu t hi n t ng l p thệ ổ ể ấ ệ ầ ớ ương nhân m iớ làm ngh đ i ti n đ đáp ng nhu c u Sau đó, các t ng l p này làm thêm d ch về ổ ề ể ứ ầ ầ ớ ị ụ

nh n ti n g i và cho vay D n d n phát tri n thành ngh kinh doanh và g i làm nghậ ề ử ầ ầ ể ề ọ ề Ngân hàng Ho t đ ngban đ u này mang hình th c nh "ti m c m đ " Bao g m cácạ ộ ầ ứ ư ệ ầ ồ ồ

ho t đ ng c b n sau:ạ ộ ơ ả

+ Thanh toán bù tr chuy n l n nhau thông qua vi c mua bán cùng Ngân hàng.ừ ể ẫ ệ

+ Nghi p v chuy n ngân t c chuy n t n i này đi n i khác.ệ ụ ể ứ ể ừ ơ ơ

+ Ngân hàng th c hi n b o lãnh chi c kh u.ự ệ ả ế ấ

Giai đo n cho vay (cung ng ti n) ạ ứ ề

- Ngân hàng t o ra ti n các ch ng th do Ngân hàng phát hành nh séc ngàyạ ề ứ ư ưnay

- 1609 - 1694 các Ngân hàng đ u có quy n t o ra các gi y b c, gây c n tr cho l uề ề ạ ấ ạ ả ở ư thông và phát tri n kinh t , Nhà nể ế ước can thi p vào ho t đ ng Ngân hàng đ h n chệ ạ ộ ể ạ ế

vi c phát hành.ệ

Các Ngân hàng ngày càng phát tri n và đa d ng v nghi p v kinh doanh.ể ạ ề ệ ụ Nhi uề

lo i ch th ho t đ ng trong lĩnh v c Ngân hàng, Ngân hàng TW, Ngân hàng TM,ạ ủ ể ạ ộ ựNgân hàng chính sách, T ch c tín d ng phi Ngân hàng ổ ứ ụ

nhi u n c không đ a ra m t đ nh nghĩa t ng quát v ho t đ ng Ngân hàng

Vi t Nam, theo đi u 9 Lu t Ngân hàng và đi u 20 kho n 7 lu t TCDNệ ề ậ ề ả ậ

(12.12.1997) "Ho t đ ng Ngân hàng là ho t đ ng kinh doanh ti n t và d ch v Ngân ạ ộ ạ ộ ề ệ ị ụ hàng v i n i dung th ớ ộ ườ ng xuyên là nh n ti n g i, và s d ng s ti n này đ c p tín ậ ề ử ử ụ ố ề ể ấ

d ng và cung ng các d ch v thanh toán” ụ ứ ị ụ

* Đ i tố ượng kinh doanh c a Ngân hàng là ti n t ủ ề ệ

+ N i dung kinh doanh ch y u c a ho t đ ng Ngân hàng là nh n ti n g i, c pộ ủ ế ủ ạ ộ ậ ề ử ấ tín d ng và cung ng các d ch v thanh toán ụ ứ ị ụ

2 C u trúc h th ng NH, TCTD: ấ ệ ố Là b ph n bên trong h p thành Ngày nàyộ ậ ợ

ph bi n các qu c gia g m:ổ ế ở ố ồ

a Ngân hàng Trung ươ ng:

- V i t cách là c quan phát hành ti n duy nh t c a m t qu c gia Ngân hàng Trungớ ư ơ ề ấ ủ ộ ố

ng có vai trò r t l n đ i v i ti n trình phát tri n kinh t - xã h i c a đ t n c

- Trên th gi i mô hình tài chính c a Ngân hàng Trung ế ớ ủ ương có 2 lo i: Ngânạhàng Trung ương thu c s h u Nhà nộ ở ữ ước: Nh t B n, Trung Qu c, Vi t Nam và Ngânậ ả ố ệhàng Trung ương thành l p dậ ướ ại d ng CTCP: M , Hungary.ỹ

+ Ngân hàng Trung ươ ng không thu c chính ph ộ ủ (Đ c, M : g i là c c d trứ ỹ ọ ụ ự ữ Liên Bang

+ Ngân hàng Trung ươ ng tr c thu c chính ph ự ộ ủ: (Vi t Nam, Pháp, Nga, Trungệ

Qu c) Chính ph có nh hố ủ ả ưởng r t l n đ n ho t đ ng r t l n c a Ngân hàng Trungấ ớ ế ạ ộ ấ ớ ủ

ng, ch u s lãnh đ o và chi ph i c a chính ph Ch c năng c a Ngân hàng Trung

ng:

ươ

+ Phát hành ti n, qu n lý Nhà nề ả ước v ti n t và ho t đ ng Ngân hàng và làề ề ệ ạ ộNgân hàng c a các Ngân hàng.ủ

+ M và qu n lý tài chính cho các Ngân hàng.ở ả

+ C p tín d ng cho các Ngân hàng nh m cung ng v n ng n h n và phấ ụ ằ ứ ố ắ ạ ươ ng

ti n thanh toán cho n n kinh t ệ ề ế

Ví d :ụ Ngân hàng Công thương n Ngân hàng Ngo i thợ ạ ương 10 USD

Ngân hàng ngo i thạ ương n Ngân hàng Công thợ ương 8.000 USD Thanh toán thông qua Ngân hàng Trung ương

Cách 1

(1)

(2)

Cách 2: C hai g i t t c ti n vào phòng thanh toán bù trả ử ấ ả ề ừ

Ghi n Ngân hàng Công thợ ươngGhi có Ngân hàng Ngo i thạ ương : 2.000 USDLúc này quan h gi a Ngân hàng Trung ệ ữ ương và các Ngân hàng khác là bình

đ ng.ẳ

b Các t ch c tín d ng ổ ứ ụ : Là doanh nghi p ho t đ ng kinh doanh ti n t , làmệ ạ ộ ề ệ

d ch v Ngân hàng.ị ụ

- N i dung kinh doanh ch y u là nh n ti n g i và s d ng ti n g i đ c p tínộ ủ ế ậ ề ử ử ụ ề ử ể ấ

d nh, cung ng các d ch v thanh toán.ụ ứ ị ụ

- Căn c vào ph m vi th c hi n các nghi p v kinh doanh, pháp lu t c a cácứ ạ ự ệ ệ ụ ậ ủ

nước quy đ nh các t ch c tín d ng g m hai lo i: TCTD là Ngân hàng và TCTD phiị ổ ứ ụ ồ ạNgân hàng

+ Các t ch c TD là Ngân hàng ổ ứ được phép th c hi n toàn b ho t đ ng Ngânự ệ ộ ạ ộhàng và các ho t đ ng kinh doanh khác có liên quan: Ngân hàng Ngo i thạ ộ ạ ương, Ngânhàng ĐT và phát tri n, Ngân hàng chính sách, Ngân hàng h p tác (HTX; Qu TDND).ể ợ ỹ

+ Các TCTD phi Ngân hàng là lo i hình TCTD ch đạ ỉ ược phép th c hi n m t sự ệ ộ ố

ho t đ ng Ngân hàng nh là n i dung kinh doanh thạ ộ ư ộ ường xuyên nh ng không đư ượ c

nh n ti n g i không kỳ h n, không làm d ch v thanh toán N u nh n ti n g i thì chậ ề ử ạ ị ụ ế ậ ề ử ỉ

được nh n tài kho n t 1 tri u tr lên.ậ ả ừ ệ ở

Ví d :ụ Công ty tài chính, Công ty cho thuê tài chính (có th cho vay b ng v nể ằ ố

c a h )ủ ọ

II Vai trò c a Nhà n ủ ướ c trong lĩnh v c Ngân hàng ự

Ghi nợ ngân hàng ngoại thuơng 8.000 USD

Ghi có ngân hàng công thương 8.000 USD

Ghi nợ ngân hàng công thuơng 10.000 USD

Ghi có ngân hàng ngoại thương 10.000 USD

1 Nhà n ướ c xây d ng và t ch c th c hi n chính sách ti n t qu c gia ự ổ ứ ự ệ ề ệ ố

- Chính sách ti n t qu c gia có nh hề ệ ố ả ưởng to l n đ i v i quá trình và n đ nhớ ố ớ ổ ị kinh t - xã h i Do đó vi c ho ch đ nh và t ch c th c hi n chính sách ti n t qu cế ộ ệ ạ ị ổ ứ ự ệ ề ệ ố gia ph i theo có ch đ và tr t t ch t ch ả ế ộ ậ ự ặ ẽ

Vi t Nam , Lu t Ngân hàng 1997 quy đ nh Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam có

nhi m v quy n h ng xây d ng d án ti n t qu c gia đ trình chính ph xem xétệ ụ ề ạ ự ự ề ệ ố ể ủtrình Qu c H i quý đ nh và TC th c hi n chính sách này.ố ộ ị ự ệ

- Đi u 2, Lu t Ngân hàng Nhà nề ậ ước Vi t Nam quy đ nh: "Chính sách ti n tệ ị ề ệ

qu c gia là m t b ph n c a chính sách kinh t - tài chính c a Nhà nố ộ ộ ậ ủ ế ủ ước nh m nằ ổ

đ nh giá tr đ ng ti n, ki m ch l m phát, góp ph n thúc đ y phát tri n kinh t - xãị ị ồ ề ề ế ạ ầ ẩ ể ế

h i đ m b o qu c phòng an ninh và nâng cao đ i s ng nhân dân".ộ ả ả ố ờ ố

2 Nhà n ướ c s d ng pháp lu t làm công c qu n lý và duy trì tr t t cho ử ụ ậ ụ ả ậ ự các ho t đ ng Ngân hàng trong n n kinh t ạ ộ ề ế

Lĩnh v c Ngân hàng là n i tích t và đi u hòa nhi u lo i ngu n v n là n i th cự ơ ụ ề ề ạ ồ ố ơ ự

hi n chính sách ti n t qu c gia Lĩnh v c ti m n r i ro cao và liên quan đ n nhi uệ ề ệ ố ự ề ẩ ủ ế ề

l i ích c a nhi u lo i ch th trong n n kinh t Đ m b o an toàn cho ho t đ ngợ ủ ề ạ ủ ể ề ế ả ả ạ ộ Ngân hàng và phát huy vai trò tích c c đ i v i n n kinh t và đ i s ng xã h i, đòi h iự ố ớ ề ế ờ ố ộ ỏ Nhà nước cùng đ ng b nh ng bi n pháp trong đó có s d ng pháp lu t Th hi n trênồ ộ ữ ệ ử ụ ậ ể ệcác m t:ặ

+ Nhà cùng pháp lu t đ qu n lý Nhà nậ ể ả ước đ i v i các ho t đ ng kinh doanhố ớ ạ ộNgân hàng trong n n kinh t Nhà nề ế ước đã ban hành các văn b n pháp lu t quy đ nhả ậ ị các đi u ki n ho t đ ng Ngân hàng; đi u ki n trình t , th t c c p, thu h i gi y phépề ệ ạ ộ ề ệ ự ủ ụ ấ ồ ấthành l p và ho t đ ng c a TCTD và gi y phép ho t đ ng Ngân hàng c a các t ch cậ ạ ộ ủ ấ ạ ộ ủ ổ ứ khác quy đ nh nhi m v và quy n h ng qu n lý nhàn nị ệ ụ ề ạ ả ước c a Ngân hàng Nhà nủ ướ c

d ng hi n đ i, đ s c đáp ng đ nhu c u v n và d ch v Ngân hàng cho n n kinh tụ ệ ạ ủ ứ ứ ủ ầ ố ị ụ ề ế

và dân c , góp ph n th c hi n chính sách ti n t qu c gia, đ m b o an toàn h th ngư ầ ự ệ ề ệ ố ả ả ệ ố TCTD, b o v l i ích hành pháp c a ngả ệ ợ ủ ườ ử ềi g i ti n

2/ Đ u t v n và ngu n l c khác đ phát tri n các TCTD Nhà nầ ư ố ồ ự ể ể ướ ạc t o đi u ki nề ệ cho các t ch c này gi vai trò ch đ o và ch l c trên thổ ứ ữ ủ ạ ủ ự ương trường ti n t ề ệ

3/ Phát tri n các Ngân hàng chính sách ho t đ ng không nh ng m c đích l iể ạ ộ ữ ụ ợ nhu n ph c v nghĩa v và các chính sách khác nh m th c hi n chính sách kinh t - xãậ ụ ụ ụ ằ ự ệ ế

n nh ng r i ro cao: Nhà n c ban hành các quy đ nh nh m h n ch và ki m soát

ho t đ ng kinh doanh Ngân hàng.ạ ộ

Ví d :ụ Đi u 79 Lu t các TCTD: T ng d n cho vay đ i v i 1 khách hàngề ậ ổ ư ợ ố ớkhông vượt quá 15% v n c a TCTD tr t ng h p đ i v i các kho n cho vay t cácố ủ ừ ổ ợ ố ớ ả ừngu n v n y thác c a chính ph , c a các t ch c, cá nhân hay trồ ố ủ ủ ủ ủ ổ ứ ường h p vay là cácợTCTD khác

+ Nhà nước s d ng pháp lu t làm công c ngăn ng a, gi i quy t các tranhử ụ ậ ụ ừ ả ế

ch p phát sinh trong lĩnh v c Ngân hàng: Quy đ nh v trình t , th t c, c quan cóấ ự ị ề ự ủ ụ ơ

th m quy n gi i quy t tranh ch p góp ph n trong vi c b o v quy n l i c a cácẩ ề ả ế ấ ầ ệ ả ệ ề ợ ủ

t ch c, cá nhân tham gia các quan h xã h i trong lĩnh v c Ngân hàng trong n nổ ứ ệ ộ ự ề kinh t ế

3 Nhà n ướ c thành l p và s d ng h th ng Ngân hàng, TCTD Nhà n ậ ử ụ ệ ố ướ c

gi vai trò ch đ o trong n n kinh t qu c dân ữ ủ ạ ề ế ố

Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng TMQD, Ngân hàng đ u t phát tri n, Ngânầ ư ểhàng chính sách và các lo i hình TCTD khác Ho t đ ng theo ch c năng, nhi m vạ ạ ộ ứ ệ ụ Nhà nước giao nên các Ngân hàng, TCTD Nhà nước đóng vai trò là công c c a Nhàụ ủ

nước trong vi c th c hi n chính sách ti n t , tín d ng Ngân hàng c a Nhà nệ ự ệ ề ệ ụ ủ ước và giữ vai trò ch đ o trong n n kinh t qu c dân.ủ ạ ề ế ố

- Vai trò ch đ o th hi n: H th ng Ngân hàng, CTCD Nhà nủ ạ ể ệ ệ ố ước ho t đ ngạ ộ trên t t c các lĩnh v c Ngân hàng v i quy mô ho t đ ng r ng nên có nh hấ ả ự ớ ạ ộ ộ ả ưởng sâu

s c đ i v i n n kinh t và có tác đ ng chi ph i đ i v i ho t đ ng Ngân hàng c a cácắ ố ớ ề ế ộ ố ố ớ ạ ộ ủthành ph n kinh t khác.ầ ế

4 Nhà n ướ c kích thích s phát tri n c a các h th ng Ngân hàng, TCTD ự ể ủ ệ ố

Nhà nướ ạc t o môi trường kinh t , môi trế ường pháp lý

Th c hi n các tác đ ng tr c ti p b ng chính sách thu hút đ u t , chính sách uự ệ ộ ự ế ằ ầ ư ư đãi th c.ứ

III Khái ni m chung v lu t Ngân hàng ệ ề ậ

1 Đ nh nghĩa ị

Lu t Ngân hàng là t ng h p các quy ph m pháp lu t đi u ch nh các quan h xãậ ổ ợ ạ ậ ề ỉ ệ

h i phát sinh trong quá trình Nhà nộ ướ ổc t ch c và qu n lý ho t đ ng Ngân hàng, cácứ ả ạ ộquan h v t ch c ho t đ ng c a các TCTD và ho t đ ng Ngân hàng c a các t ch cệ ề ổ ứ ạ ộ ủ ạ ộ ủ ổ ứ khác

Lu t Ngân hàng đi u ch nh hai nhóm quan h chính:ậ ề ỉ ệ

Các quan h qu n lý Nhà nệ ả ước v Ngân hàng: Là các quan h xã h i phát sinhề ệ ộtrong quá trình Nhà nước th c hi n ho t đ ng qu n lý Nhà nự ệ ạ ộ ả ước đ i v i ho t đ ngố ớ ạ ộ Ngân hàng trong n n kinh t ề ế

Ví d :ụ Quan h c p, thu h i gi y phép ho t đ ng kinh doanh Ngân hàng.ệ ấ ồ ấ ạ ộQuan h thanh tra gi a Ngân hàng Nhà nệ ữ ước v i các TCTD.ớ

Nh v y đ i t ư ậ ố ượ ng đi u ch nh c a lu t Ngân hàng g m các nhóm quan h xã h i sau: ề ỉ ủ ậ ồ ệ ộ

+ Quan h t ch c và ho t đ ng c a Ngân hàng Nhà n ệ ổ ứ ạ ộ ủ ướ c Vi t Nam ệ

+ Quan h t ch c và ho t đ ng c a các TCTD ệ ổ ứ ạ ộ ủ

+ Quan h kinh doanh Nhà nệ ước c a các t ch c không ph i là TCTD khôngủ ổ ứ ả

nh ng đữ ược Nhà nước cho phép th c hi n m t s ho t đ ng kinh doanh Ngân hàng.ự ệ ộ ố ạ ộ

1. Vai trò c a ngân hàng trong n n kinh t th trủ ề ế ị ường hi n nay?ệ

2 Vì sao có s phân tách gi a lu t tài chính và lu t Ngân hàng?ự ữ ậ ậ

CH ƯƠ NG 2

I L ch s hình thành, v trí pháp lý, t cách pháp nhân và ch c năng c a Ngân ị ử ị ư ứ ủ hàng Nhà n ướ c Vi t nam ệ

1 L ch s hình thành ị ử

Gi a th k XIX Pháp sang xâm lữ ế ỷ ược đ c chi m nộ ế ước ta, Ngân hàng đ u tiênầ

xu t hi n Vi t nam đó là Ngân hàng Đông Dấ ệ ở ệ ương (1875) Đi u này cho th y kinh tề ấ ế

Vi t Nam th i đó ch a có gì, giai c p t s n Vi t Nam còn non y u ch a có ti ng nóiệ ờ ư ấ ư ả ệ ế ư ế

ti n đó g i là đ ng ti n tài chính (ti n c H ), khi này cho l u hành hai lo i đ ng ti nề ọ ồ ề ề ụ ồ ư ạ ồ ề trên lãnh th Vi t Nam.ổ ệ

Đ n năm 1950 đ ng ti n tài chính m t giá tr m tr ng Ngày 06/05/1951 Ch t chế ồ ề ấ ầ ọ ủ ị

H Chí Minh ký s c l nh s 15/SL thành l p Ngân hàng qu c gia Vi t Nam v i t cáchồ ắ ệ ố ậ ố ệ ớ ư

là Ngân hàng trung ương Vi t Nam và s c l nh s 17/SL quy đ nh “m i công vi c c aệ ắ ệ ố ị ọ ệ ủ Nha Ngân Kh Qu c Gia và Nha Tín D ng S n Xu t giao cho Ngân hàng Qu c gia phố ố ụ ả ấ ố ụ trách Nh v y ngay t khi thành l p Ngân hàng Qu c gia Vi t Nam đã th c hi n haiư ậ ừ ậ ố ệ ự ệ

ch c năng khác nhau đó là Ngân kh và Ngân hàng Ngân hàng Qu c gia Vi t Nam sauứ ố ố ệ

đó đ i tên thành Ngân hàng Nhà nổ ước Vi t Nam đệ ượ ổc t ch c thành h th ng th ngứ ệ ố ố

nh t t trung ấ ừ ương đ n qu n, huy n do Nhà nế ậ ệ ước đ c quy n s h u và qu n tr Bênộ ề ở ữ ả ị

c nh đó có Ngân hàng chuyên nghi p và ũy ti t ki m XHCN H th ng này t n t i choạ ệ ư ế ệ ệ ố ồ ạ

đ n ngày mi n nam gi i phóng nó thay th h th ng Ngân hàng Sài gòn c cho đ n nămế ề ả ế ệ ố ủ ế1988

2 V trí pháp lý c a Ngân hàng Nhà n ị ủ ướ c Vi t nam ệ

Tháng 8/1945 nước Vi t Nam dân ch c ng hòa ra đ i nh ng mãi đ n nămệ ủ ộ ờ ư ế

1951 m i thành l p đớ ậ ược Ngân hàng đ u tiên c a Nhà nầ ủ ước Vi t Nam trong s c l nhệ ắ ệ

s 15/SL không tr c ti p quy đ nh v trí pháp lý c a Ngân hàng qu c gia nh ng có đố ự ế ị ị ủ ố ư ề

c p T ng giám đ c là ngậ ổ ố ười lãnh đ o Ngân hàng qu c gia có danh v nh B trạ ố ị ư ộ ưởng

Ngày 26/10/1961 H i đ ng Chính Ph ban hành Ngh đ nh 171/CP v t ch c vàộ ồ ủ ị ị ề ổ ứ

ho t đ ng Ngân hàng nh m đáp ng vi c th c hi n k ho ch 5 năm l n th nh t (1961 -ạ ộ ằ ứ ệ ự ệ ế ạ ầ ứ ấ1965), Ngân hàng qu c gia đ i tên thành Ngân hàng Nhà nố ổ ước Vi t Nam.ệ

So v i săc l nh s 15/SL v trí pháp lý c a Ngân hàng Nhà nớ ệ ố ị ủ ước được quy đ nhị

rõ ràng h n:ơ

- Ngân hàng Nhà nước là c quan c a H i Đ ng Chính Ph ơ ủ ộ ồ ủ

- M t khác, theo Ngh đ nh này Ngân hàng Nhà nặ ị ị ước có nhi m v ch y u làệ ụ ủ ế

ph c v cho ho t đ ng c a m u d ch qu c doanh, xí nghi p qu c doanh Chính vìụ ụ ạ ộ ủ ậ ị ố ệ ố

v y, Ngân hàng Nhà nậ ước có th m quy n qu n lý Nhà nẩ ề ả ước v i ho t đ ng c a các xíớ ạ ộ ủnghi p và các t ch c kinh t ệ ổ ứ ế

Ngh đ nh s 63/NĐ - CP ngày 16/06/1977 quy đ nh c c u t ch c và b máyị ị ố ị ơ ấ ổ ứ ộ

c a Ngân hàng Nhà nủ ước Vi t Nam Ngân hàng Nhà nệ ước Vi t Nam là m t c quanệ ộ ơ

ngang b thu c h đ ng Chính ph có trách nhi m th ng nh t qu n lý công tác phátộ ộ ộ ộ ủ ệ ố ấ ảhành ti n, qu n lý ti n m t và đi u hòa l u thông ti n t , qu n lý tín d ng, thanh tóanề ả ề ặ ề ư ề ệ ả ụtrong ngoài nước, qu n lý ngo i h i, qu Ngân sách Nhà nả ạ ố ỹ ước.

Th i kỳ này Ngân hàng Nhà nờ ước Vi t Nam v i v trí pháp lý v a là c quan c aệ ớ ị ừ ơ ủ Chính ph , v a là t cách c a Ngân hàng Trung ủ ừ ư ủ ương v a là Ngân hàng trung gian.ừ

Ngày 09/10/1987 Chính ph ra quy t đ nh s 172 quy đ nh ch c năng nhi m vủ ế ị ố ị ứ ệ ụ

c a Ngân hàng Nhà nủ ước Vi t Nam Theo đó, Ngân hàng Nhà nệ ước Vi t Nam là cệ ơ quan trong b máy qu n lý Nhà nộ ả ước, là m t t ch c h ch toán kinh t chuyên ngành,ộ ổ ứ ạ ế

th c hi n ho t đ ng kinh doanh trên các lĩnh v c ti n t , tín d ng, là h th ng Ngânự ệ ạ ộ ự ề ệ ụ ệ ốhàng c p m t.ấ ộ

Ngày 26/03/1988 H i đông B trộ ộ ưởng đã ban hành ngh đ nh s 53/HĐBT v tị ị ố ề ổ

ch c b máy Ngân hàng Nhà nứ ộ ước Vi t Nam và chuy n sang h th ng Ngân hàng haiệ ể ệ ố

c p: Ngân hàng Nhà nấ ước Vi t Nam th c hi n ch c năng qu n lý Nhà nệ ự ệ ứ ả ước v ti nề ề

Ngày 12/12/1997 lu t Ngân hàng Nhà nậ ước và lu t các T ch c tín d ng ra đ i.ậ ổ ứ ụ ờ

Kh ng đ nh đ a v pháp lý c a Ngân hàng Nhà nả ị ị ị ủ ước Vi t Nam là c quan c a Chínhệ ơ ủ

ph và là Ngân hàng trung ủ ương c a nủ ướ ộc c ng hòa XHCN Vi t Nam ệ

3 T cách pháp nhân c a Ngân hàng Nhà n ư ủ ướ c Vi t Nam ệ

Đ xác đ nh t cách pháp nhân c a Ngân hàng Nhà nể ị ư ủ ước Vi t Nam chúng taệcũng căn c trên 4 đ c tr ng chung theo quy đ nh t i đi u 94 c a B lu t dân s , n uứ ặ ư ị ạ ề ủ ộ ậ ự ế không đ m b o m t trong 4 đ c tr ng đó thì không có t cách pháp nhân.ả ả ộ ặ ư ư

Th nh t, ứ ấ Ngân hàng Nhà nước thu c s h u Nhà nộ ở ữ ước do Nhà nước thành

l p Nh v y xét v đ c tr ng này thì Ngân hàng Nhà nậ ư ậ ề ặ ư ước Vi t Nam đệ ược thành l pậ

h p pháp.ợ

Th hai, ứ Ngân hàng Nhà nước có c c u t ch c ch t ch T khi thành l pơ ấ ổ ứ ặ ẽ ừ ậ

đ n nay Ngân hàng Nhà nế ước Vi t Nam tuy có s thay đ i qua t ng th i kỳ l ch sệ ự ổ ừ ờ ị ử

X

Ngân hàng đầu

tư TW Ngân hàng ngoại thương TWnn

Quỹ tiết kiệm Tỉnh, TPnn

Quỹ tiết kiệm Quận, Huyệnnn

Quỹ tiết kiệm Phường, xãnn

H th ng Ngân hàng Nhà nệ ố ướ ừc t 1987 đ n năm1990:ế

Th ba, ứ Ngân hàng Nhà nước có v n pháp đ nh thu c s h u Nhà nố ị ộ ở ữ ước, đượ cNhà nước giao v n, tài s n đ ho t đ ng.ố ả ể ạ ộ

Đi u 43 lu t Ngân hàng Nhà nề ậ ước quy đ nh “V n pháp đ nh c a Ngân hàngị ố ị ủNhà nước do Ngân sách Nhà nước c p M c v n pháp đ nh c a Ngân hàng Nhà nấ ứ ố ị ủ ướ c

do Th tủ ướng Chính ph quy t đ nh” (5.000 t VNĐ).ủ ế ị ỷ

Ngoài v n pháp đ nh Ngân hàng Nhà nố ị ước còn được giao các lo i tài s n khác vàạ ả

đượ ậc l p qu t chênh l ch thu chi nh m th c hi n chính sách ti n t qu c gia.ỹ ừ ệ ằ ự ệ ề ệ ố

Th t , ứ ư Ngân hàng Nhà n c nhân danh mình tham gia các quan h pháp lu t.ướ ệ ậ

3 Ch c năng c a Ngân hàng Nhà n ứ ủ ướ c

Ngân hàng Nhà nước đ ng th i có hai t cách pháp lý ồ ờ ư

a V i t cách là c quan qu n lý Nhà n ớ ư ơ ả ướ v ti n t và ho t đ ng Ngân c ề ề ệ ạ ộhàng, Ngân hàng Nhà nước th c hi n ch c năng qu n lý v Nhà nự ệ ứ ả ề ước, đây là ch cứ năng c b n c a Ngân hàng Nhà nơ ả ủ ước Trong lĩnh v c này Ngân hàng Nhà nự ước th cự

hi n nh ng ch c năng sau:ệ ữ ứ

- Tham gia xây d ng chi n lự ế ược và k ho t phát tri n kinh t - xã h i c a đ tế ạ ể ế ộ ủ ấ

nước

- Xây d ng d án chính sách ti n t qu c gia đ trình Chính ph Quy đ nh t iự ự ề ệ ố ể ủ ị ạ

đi u 3 và đi u 5 Lu t Ngân hàng Nhà nề ề ậ ước:

+ Xây d ng d án chính sách ti n t qu c gia, m c l m phát d ki n hàng nămự ự ề ệ ố ứ ạ ự ế

đ Chính ph xem xét tình Qu c h i quy t đ nh; t ch c th c hi n chính sách ti n tể ủ ố ộ ế ị ổ ứ ự ệ ề ệ

qu c gia; quy t đ nh lố ế ị ượng ti n cung ng, b sung cho l u thông h ng năm, m c díchề ứ ổ ư ằ ụ

s d ng s ti n này và đ nh kỳ báo cáo UBTVQH; quy t đ nh chính sách c th khácử ụ ố ề ị ế ị ụ ể

và gi i pháp th c hi n.ả ự ệ

Ngân hàng Nhà

nước Việt Nam tt

Ngân hàng công thương Việt Namtt

Ngân hàng đầu tư TW

Ngân hàng ngoại thương TWT

T

Ngân hàng công thương Tỉnh, TPnn

Ngân hàng công thương Quận, Huyệnnn

T

Ngân hàng ngoại thương khu vựccc

Ngân hàng nông nghiệp Việt Namtt

Ngân hàng nông nghiệp tỉnh, TPnn

Ngân hàng nông nghiệp quận, huyệnnn

+ Ngân hàng Nhà nước là c quan qu n lý chuyên ngành tr c ti p xây d ng dơ ả ự ế ự ự

án chính sách ti n t qu c gia đ Chính ph xem xét trình Qu c h i quy t đ nh và tề ệ ố ể ủ ố ộ ế ị ổ

ch c th c hi n chính sách này.ứ ự ệ

+ Ngoài ra Ngân hàng Nhà nước có nhi m v xây d ng chi n lệ ụ ự ế ược phát tri nể

h th ng Ngân hàng và các t ch c tín d ng Vi t Nam.ệ ố ổ ứ ụ ở ệ

- Xây d ng các d án lu t, pháp l nh và các d án khác v ti n t và ho t đ ngự ự ậ ệ ự ề ề ệ ạ ộ Ngân hàng, ban hành các văn b n v quy ph m pháp lu t v ti n t và h at đ ng Ngânả ề ạ ậ ề ề ệ ọ ộhàng

- C p và thu h i gi y phép ho t đ ng Ngân hàng c a các t ch c khác Quy tấ ồ ấ ạ ộ ủ ổ ứ ế

- Ch trì l p và theo dõi k t quã th c hi n cán cân thanh tóan qu c t ủ ậ ế ự ệ ố ế

- Qu n lý ho t đ ng ngo i h i và ho t đ ng kinh doanh vàng.ả ạ ộ ạ ố ạ ộ

- Ký k t tham gia đi u ế ề ước qu c t v ti n t và ho t đ ng Ngân hàng theoố ế ề ề ệ ạ ộquy đ nh c a pháp lu t ị ủ ậ

- Đ i di n cho nạ ệ ước CHXHCN Vi t Nam t i các t ch c ti n t và Ngân hàngệ ạ ổ ứ ề ệ

qu c t trong trố ế ường h p Chính ph , Ch t ch nợ ủ ủ ị ướ ủc y quy n.ề

- T ch c đào t o, b i dổ ứ ạ ồ ưỡng nghi p v Ngân hàng, nghiên c u ng d ng khoaệ ụ ứ ứ ụ

h c và công ngh Ngân hàng.ọ ệ

b V i t cách là Ngân hàng Trung ớ ư ươ ng c a n ủ ướ c CHXHCN Vi t Nam ệ

Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước có nhi m v quy n h n Ngân hàng nh sau:ệ ụ ề ạ ư(kho n 2 đi u 5)ả ề

- T ch c in đúc, b o qu n v n chuy n ti n, th c hi n nghi p v phát hàNgânổ ứ ả ả ậ ể ề ự ệ ệ ụhàng , thu h i thay th và tiêu hũy ti n.ồ ế ề

- Th c hi n tái c p v n Ngân hàng m cung ng tín d ng ng n h n và phự ệ ấ ố ằ ứ ụ ắ ạ ươ ng

ti n thanh tóan cho n n kinh t ệ ề ế

- Đi u hành th trề ị ường ti n t , th c hi n nghi p v th trề ệ ự ệ ệ ụ ị ường m ở

- Ki m soát d tr qu c t , qu n lý d tr ngo i h i Nhà nể ự ữ ố ế ả ự ử ạ ố ước

- T ch c h th ng thanh tóan qua Ngân hàng, làm d ch v thanh tóan, qu n lýổ ứ ệ ố ị ụ ảcác phương ti n thanh tóan.ệ

- Làm đ i lý: t ch c đ u th u, phát hành Ngân hàng và thanh tóan tín phi u,ạ ổ ứ ấ ầ ế trái phi u Kho b c gi y t có giá khác c a Chính ph và th c hi n các d ch v Ngânế ạ ấ ờ ủ ủ ự ệ ị ụhàng cho Kho b c Nhà nạ ước

- T ch c h th ng thông tin và làm các d ch v thông tin Ngân hàng.ổ ứ ệ ố ị ụ

Ngoài ra, khi tình hình kinh t - xã h i thay đ i Ngân hàng Nhà nế ộ ổ ước còn có thể

ph i th c hi n các nhi m v và quy n h n khác theo quy đ nh c a pháp lu t.ả ự ệ ệ ụ ề ạ ị ủ ậ

II H th ng t ch c - lãnh đ o và đi u hành Ngân hàng Nhà n ệ ố ổ ứ ạ ề ướ c

1 H th ng t ch c ệ ố ổ ứ

Theo quy đ nh t i đi u 10 lu t Ngân hàng Nhà nị ạ ề ậ ước có c c u t ch c nhơ ấ ổ ứ ư sau:

Tr s chính ụ ở đ t t i th đô Hà n i là triung tâm lãnh đ o, đi u hành m i ho tặ ạ ủ ộ ạ ề ọ ạ

đ ng c a Ngân hàng Nhà nộ ủ ước

Chi nhánh c a Ngân hàng Nhà n ủ ướ là đ n v tr c thu c c a Ngân hàng Nhà c ơ ị ự ộ ủ

nước không có t cách pháp nhân ch u s lãnh đ o, đi u hành và t p trung th ng nh tư ị ự ạ ề ậ ố ấ

c a th ng đ c Chi nhánh th c hi n nhi m v , quy n h n theo s y quy n c aủ ố ố ự ệ ệ ụ ề ạ ự ủ ề ủ

th ng đóc đ t t i các t nh, thành ph thu c trung ố ặ ạ ỉ ố ộ ương

Th c hi n các nhi m v và quy n h n theo đi u 12 c a lu t Ngân hàng Nhàự ệ ệ ụ ề ạ ề ủ ậ

nước:

+ C p và thu h i gi y phép thành l p và ho t đ ng Ngân hàng c a t ch c tínấ ồ ấ ậ ạ ộ ủ ổ ứ

d ng và gi y phép h at đ ng Ngân hàng c a các t ch c kinh t khác, quy t đ nh gi iụ ấ ọ ộ ủ ổ ứ ế ế ị ả

th , ch p thu n chia tách, sát nh p, h p nh t các t ch c tín d ng trên đ a bàn.ể ấ ậ ậ ợ ấ ổ ứ ụ ị

+ Th c hi n nghi p v tái c p v n và cho vay, thanh tóan đ i v i các t ch cự ệ ệ ụ ấ ố ố ớ ổ ứ tín d ng trên đ a bàn.ụ ị

+ Cung ng d ch v thanh toán, ngân qu và các d ch v Ngân hàng khác cho tứ ị ụ ỹ ị ụ ổ

ch c tín d ng và kho b c Nhà nứ ụ ạ ước

+ Ki m tra, thanh tra ho t đ ng Ngân hàng trên đ a bàn đ oc phân công.ể ạ ộ ị ự

- Văn phòng đ i di n ạ ệ là đ n v ph thu c c a Ngân hàng Nhà nơ ị ụ ộ ủ ước, có nhi mệ

v đ i di n theo s y quy n c a th ng đ c (khác chi nhánh Ngân hàng Nhà nụ ạ ệ ự ủ ề ủ ố ố ước làvăn phòng đ i di n không đạ ệ ược ti n hành ho t đ ng Ngân hàng).ế ạ ộ Vi c thành l p vănệ ậphòng đ i di n nạ ệ ở ước ngoài do th tủ ướng Chính ph quy t đ nh.ủ ế ị

Ngân hàng Nhà nước còn có các đ n v tr c thu c, đó là:ơ ị ự ộ

+ Đ n v s nghi p: là nh ng đ n v đơ ị ự ệ ữ ơ ị ược thành l p đ th c hi n các nhi mậ ể ự ệ ệ

v đào t o, nghiên c u khoa h c, cung ng d ch v tin h c, thông tin, báo chí chuyênụ ạ ứ ọ ứ ị ụ ọngành Ngân hàng (không làm nghi p v Ngân hàng).ệ ụ

+ Các doanh nghi p tr c thu c: là nh ng đ n v thành l p đ cung c p s nệ ự ộ ữ ơ ị ậ ể ấ ả

ph m chuyên dùng ph c v cho ho t đ ng Ngân hàng nh : nhà in Ngân hàng, xíẩ ụ ụ ạ ộ ưnghi p c khí Ngân hàng.ệ ơ

2 Lãnh đ o và đi u hành Ngân hàng Nhà n ạ ề ướ c

Hi n nay trên th gi i có hai hình th c: lãnh đ o đi u hành t p th và lãnh đ oệ ế ớ ứ ạ ề ậ ể ạ

đi u hành theo ch đ 1 lãnh đ o (th ch ).ề ế ộ ạ ủ ế

Lãnh đ o đi u hành t p th : Th ng đ c là ngạ ề ậ ể ố ố ười đ i di n c a Ngân hàngạ ệ ủtrung ương Ngoài ra, có h i đ ng qu n tr trong trộ ồ ả ị ương h p thành l p dợ ậ ướ ại d ng công

ty c ph n nh h th ng d tr Liên bang Hoa kỳ.ổ ầ ư ệ ố ự ữ

Lãnh đ o đi u hành theo ch đ 1 lãnh đ o ạ ề ế ộ ạ : th ng đ c (ch t ch) Ngânố ố ủ ịhàng trung ươnglà người duy nh t ch u trách nhi m trấ ị ệ ước Nhà nước v toàn b ho tề ộ ạ

đ ng c a Ngân hàng trung ộ ủ ương Ví d nh Trung qu c.ụ ư ố

Vi t Nam, Đi u 11 Lu t Ngân hàng Nhà n c quy đ nh:

* Th ng đ c Ngân hàng Nhà nố ố ước là thành viên c a Chính ph ch u tráchủ ủ ịnhi m lãnh đ o và đi u hành Ngân hàng Nhà nệ ạ ề ước

Th ng đ c Ngân hàng ch u trách trố ố ị ước Chính ph ủ

Nh v y, v c ch lãnh đ o và đi u hành Ngân hàng Nhà nư ậ ề ơ ế ạ ề ước Vi t Namệ

hi n nay theo phệ ương th c th trứ ủ ưởng ch ế

Th ng đ c Ngân hàng Nhà nố ố ướ ổc t ch c ch đ o th c hi n các nhi m v quy n h nứ ỉ ạ ự ệ ệ ụ ề ạ

c a Ngân hàng Nhà nủ ước:

Ch đ o, t ch c th c hi n các nhi m v quy n h n c a Ngân hàng Nhà nỉ ạ ổ ứ ự ệ ệ ụ ề ạ ủ ước

Ch u trách nhi m trị ệ ước th tủ ướng Chính ph trủ ước qu c h i v lĩnh v c mìnhố ộ ề ự

ph trách.ụ

Đ i di n pháp nhân Ngân hàng Nhà nạ ệ ước

* Các cán b nhân viên Ngân hàng Nhà nộ ước:

b ph n thu c Ngân hàng Nhà nộ ậ ộ ước)

III Ho t đ ng c a Ngân hàng Nhà n ạ ộ ủ ướ c

- Đi u hành các công c th c hi n chính sách ti n t qu c gia; Th c hi n vi cề ụ ự ệ ề ệ ố ự ệ ệ

đ a ti n ra l u thông, rút ti n t l u thông v theo tín hi u c a th trư ề ư ề ừ ư ề ệ ủ ị ường trong ph mạ

vi lượng ti n cung ng đã đề ứ ược Chính ph phê duy t.ủ ệ

Đ th c hi n chính sách ti n t qu c gia Ngân hàng Nhà nể ự ệ ề ệ ố ước s d ng cácử ụcông c sau:ụ

* Công c tái c p v n: Tái c p v n là hình th c c p tín d ng có b o đ m c aụ ấ ố ấ ố ứ ấ ụ ả ả ủ Ngân hàng Nhà nước nh m cung ng v n ng n h n và phằ ứ ố ắ ạ ương ti n thanh tóan cho cácệNgân hàng

- Đ i tố ượng được tái c p v n là các t ch c tín d ng v i đi u ki n nh t đ nh.ấ ố ổ ứ ụ ớ ề ệ ấ ị

- Công c tái c p v n đụ ấ ố ược Ngân hàng Nhà nướ ử ục s d ng dưới các hình th cứ

nh sau:ư

1 Cho vay l i theo h s tín d ng:ạ ồ ơ ụ

Đây là hình th c tái c p v n c a Ngân hàng Nhà nứ ấ ố ủ ước cho các Ngânhàng đã cho vay đ i v i khách hàng.ố ớ

2. Cho vay b ng c m c các ch ng t có giá ng n h n.ằ ầ ố ứ ừ ắ ạ

3. Chi t kh u, tái chi t kh u thế ấ ế ấ ương phi u và các gi y t có giá ng n h n khác ế ấ ờ ắ ạ

*Công c lãi su t: ụ ấ Ngân hàng Nhà nước công b lãi su t c b n làm c s choố ấ ơ ả ơ ởcác t ch c tín d ng n đ nh lãi su t kinh doanh ho c dổ ứ ụ ấ ị ấ ặ ưới hình th c áp d ng lãi su tứ ụ ấ

đ i v i tái c p v n (Đi u 18 Lu t Ngân hàng).Thông qua đó đ n i lõng ho c th tố ớ ấ ố ề ậ ể ớ ặ ắ

ch t lặ ượng ti n cung ng cho n n kinh t ề ứ ề ế

* T giá h i đoái: Ngân hàng Nhà nỷ ố ước căn c vào cung c u ngo i t trên thứ ầ ạ ệ ị

trường và nhu c u đi u ti t c a Nhà nầ ề ế ủ ước xác đ nh và công b t giá h i đoái c aị ố ỷ ố ủ

đ ng Vi t Nam.ồ ệ

* D tr b t bu c (reserve requirement): là quy n b t bu c các t ch c tínự ử ắ ộ ề ắ ộ ổ ứ

d ng ph i ký g i t i Ngân hàng Trung ụ ả ử ạ ương m t ph n c a t ng s ti n g i mà hộ ầ ủ ổ ố ề ử ọ

nh n đậ ượ ừ ọc t m i gi i theo m t t l nh t đ nh ớ ộ ỷ ệ ấ ị

Đ duy trì ho t đ ng kinh doanh c a mình, các t ch c tín d ng đ u ph i l pể ạ ộ ủ ổ ứ ụ ề ả ậ

qu d tr đ đáp ng chi tr đ t xu t phòng ng a rũi ro.ỹ ự ử ể ứ ả ộ ấ ừ

Theo quy đ nh c a lu t Ngân hàng Nhà nị ủ ậ ước và đi u 20 Quy t đ nh s 52/QĐề ế ị ốngày 16/02/1999 v t l d tr b t bu c thì t ch c tín d ng ph i g i Ngân hàngề ỷ ệ ự ử ắ ộ ổ ứ ụ ả ử ởNhà nướ ố ềc s ti n g i theo m c t 0% đ n 20% t ng s d ti n g i các t ch c tínử ứ ừ ế ổ ố ư ề ử ở ổ ứ

d ng t ng lo i ti n g i trong t ng th i kỳ.ụ ừ ạ ề ử ừ ờ

+ Nghi p v th trệ ụ ị ường m : là nghi p v mua bán các ch ng t có giá ng nở ệ ụ ứ ừ ắ

h n: tín phi u kho b c, ch ng ch ti n g i, tín phi u Ngân hàng Nhà nạ ế ạ ứ ỉ ề ử ế ước trên thị

trường ti n t ề ệ

2 Phát hành ti n ề

Là cung ng ti n vào l u thông làm phứ ề ư ương ti n thanh toán.ệ

Đi u 23 Lu t Ngân hàng Nhà nề ậ ước Vi t Nam quy đ nh: Ngân hàng Nhà nệ ị ướ c

Vi t Nam là c quan duy nh t phát hành ti n c a nệ ơ ấ ề ủ ướ ộc c ng hòa xã h i ch nghĩa vi tộ ủ ệ nam bao g m ti n gi y và ti n kim lo i.ồ ề ấ ề ạ

Ngh đ nh 87 (31/10/1998) v phát hành, thay th thu h i ti n gi y, ti n kimị ị ề ế ồ ề ấ ề

lo i) Ngân hàng Nhà nạ ước căn c tông cung c u ti n t trên th trứ ầ ề ệ ị ường c a n n kinhủ ề

­ B o lãnh c a Ngân hàng Nhà nả ủ ước ch áp d ng cho t ch c tín d ng vayỉ ụ ổ ứ ụ

v n nố ước ngoài theo ch đ ng c a th tỉ ị ủ ủ ướng chính ph ủ

­ T m ng cho ngân sách Nhà nạ ứ ước d x lý thi u h t t m th i qu ngânể ử ế ụ ạ ờ ỹsách Nhà nước theo quy t đ nh c a Th tế ị ủ ủ ướng Chính ph ủ

­ Cho vay là hình th c ho t đ ng tín d ng c a Ngân hàng Nhà nứ ạ ộ ụ ủ ước Theo đóNgân hàng Nhà nước cho các t ch c tín d ng là Ngân hàng vay ng n h n (hìnhổ ứ ụ ắ ạ

th c tái c p v n theo Đi u 17 lu t Ngân hàng Nhà nứ ấ ố ề ậ ước Vi t Nam).ệ

­ Trước đây, h th ng Ngân hàng 1 c p:ệ ố ấ

Ngân hàng Nhà nước cho vay đ i v i nhi u lo i đ i tố ớ ề ạ ố ượng: các Ngân hàng, cácdoanh nghi p, ệ

Sau c i cách h th ng Ngân hàng năm 1990 Ngân hàng Nhà nả ệ ố ước ch đ o vayỉ ạ

đ i v i các Ngân hàng, th hi n Ngân hàng Nhà nố ớ ể ệ ước là Ngân hàng c a các Ngânủhàng

4 M tài kho n, ho t đ ng thanh toán và ngân qu : ở ả ạ ộ ỹ

Nh m th c hi n ch c năng và nhi m v đằ ự ệ ứ ệ ụ ược giao:

- Ngân hàng Nhà nước được m tài kh an Ngân hàng nở ỏ ở ước ngoài, t ch cổ ứ

ti n t , t ch c Ngân hàng qu c t ề ệ ổ ứ ố ế

- Ngân hàng Nhà nước được m và qu n lý tài kho n th c hi n các giaoở ả ả ự ệ

d ch cho các t ch c tín d ng trong nị ổ ứ ụ ước, kho b c Nhà nạ ước và các Ngânhàng Nhà nước, t ch c ti n t , Ngân hàng qu c t ổ ứ ề ệ ố ế

- Ngoài ra, Ngân hàng Nhà nước còn có th m quy n cung c p các d ch vẩ ề ấ ị ụ thanh toán cho h th ng các t ch c tíng d ng, cho các khách hàng khác,ệ ố ổ ứ ụ

th c hi n các ho t đ ng Ngân hàng đ i ngo i.ự ệ ạ ộ ố ạ

+ Thanh toán thông qua th trị ường trên Ngân hàng gi a các t ch c tín d ngữ ổ ứ ụ

+ Làm d ch v thông tin Ngân hàngị ụ

5 Qu n lý ngo i h i và ho t đ ng ngo i h i ả ạ ố ạ ộ ạ ố

- Ngo i h i: + Ngo i t , vàng b c, trạ ố ạ ệ ạ ước đây Ngh đ nh 63/1998/NĐCP baoị ị

g m:ồ Ti n nề ước ngoài (ti n gi y, ti n kim lo i)ề ấ ề ạ

Công c thanh toán b ng ti n nụ ằ ề ước ngoài

Gi y t có giá b ng ti n nấ ờ ằ ề ước ngoài

Đ ng ti n chung châu Âu và các đ ng ti n chung dùng trong thanh toán qu c tồ ề ồ ề ố ế

ho c khu v c.ặ ự

Vàng tiêu chu n qu c t : có d u hi u ki m đ nh ch t lẩ ố ế ấ ệ ể ị ấ ượng và tr ng lọ ượng cómác hi u c a ngệ ủ ườ ải s n xu t qu c t công nh n.ấ ố ế ậ

Đ ng ti n đang l u hành Vi t Nam trong trồ ề ư ở ệ ường h p chuy n vào ho c chi raợ ể ạ

kh i lãnh th Vi t Nam hay đỏ ổ ệ ượ ử ục s d ng làm công c thanh toán qu c t (trụ ố ế ước đâykhông có quy đ nh này)ị

- Ho t đ ng ngo i h i là ho t đ ng đ u t , vay, cho vay, mua bán, b o lãnh vàạ ộ ạ ố ạ ộ ầ ư ảcác giao d ch khác v ngo i h i.ị ề ạ ố

Ngh đ nh 63/1998/NĐCP quy đ nh - Ngo i h i ch đị ị ị ạ ố ỉ ượ ưc l u hành thông qua hệ

th ng Ngân hàng, t ch c và cá nhân đố ổ ứ ược phép ho t đ ng ngo i h i.ạ ộ ạ ố

T cách pháp lý: Ngân hàng Nhà nư ước ch u trách nhi m trị ệ ước chính ph th củ ự

hi n vi c qu n lý Nhà nệ ệ ả ước v ngo i h i và ho t đ ng ngo i h i.ề ạ ố ạ ộ ạ ố

- Đi u 37 lu t Ngân hàng Nhà nề ậ ước Vi t Nam quy đ nh: toàn quy n qu n lýệ ị ề ảhành chính Nhà nướ ủc c a Ngân hàng Nhà nước v ngo i h iề ạ ố

- Ho t đ ng ngo i h i c a Ngân hàng Nhà nạ ộ ạ ố ủ ước th c hi n trên th trự ệ ị ường trong

nước và qu c t Đi u 39 Lu t Ngân hàng Nhà nố ế ề ậ ước Vi t Nam 1997.ệ

6 Thanh tra Ngân hàng

a/ Khái ni m:ệ

Thanh tra Ngân hàng là b ph n c a ho t đ ng qu n lý Nhà nộ ậ ủ ạ ộ ả ước v Ngânềhàng Do đó ho t đ ng c a thanh tra Ngân hàng có đ c đi m c a ho t đ ng thanh traạ ộ ủ ặ ể ủ ạ ộNhà nước

Đ c đi m: ặ ể

- Ho t đ ng thanh tra Ngân hàng mang tính quy n l c Nhà nạ ộ ề ự ước, do c quanơNhà nước có th m quy n th c hi n.ẩ ề ự ệ

Đi u 50 Lu t Ngân hàng: thanh tra Ngân hàng là thanh tra chuyên ngành, đ ngề ậ ứ

đ u là chánh thanh tra.ầ

- Thanh tra g n li n v i ho t đ ng qu n lý Nhà nắ ề ớ ạ ộ ả ước v Ngân hàng Thanh traềchuyên ngành có quy n thanh tra vi c th c hi n chính sách pháp lu t liên quan đ n ch cề ệ ự ệ ậ ế ứ năng qu n lý Nhà nả ướ ủc c a Ngân hàng Nhà nướ ề ề ệc v ti n t Ngân hàng

Có quy n thanh tra ho t đ ng c a các t ch c, đ n v thu c Ngân hàng Nhàề ạ ộ ủ ổ ứ ơ ị ộ

nước và t ch c ho t đ ng c a các t ch c tín d ng, ho t đ ng Ngân hàng c a các tổ ứ ạ ộ ủ ổ ứ ụ ạ ộ ủ ổ

ch c khác.ứ

- Quan h gi a thanh tra và thanh tra Ngân hàng tuân theo nh ng quy đ nh c aệ ữ ữ ị ủ pháp lu t v thanh tra.ậ ề

b/ Đ i tố ượng thanh tra, n i dung c a ho t đ ng thanh tra Ngân hàng:ộ ủ ạ ộ

- Đ i tố ượng thanh tra là: t ch c và ho t đ ng c a các t ch c tín d ng vàổ ứ ạ ộ ủ ổ ứ ụ

ho t đ ng Ngân hàng c a các t ch c khác.ạ ộ ủ ổ ứ

- N i dung c a ho t đ ng thanh tra Ngân hàng: Đi u 52 lu t Ngân hàng Nhàộ ủ ạ ộ ề ậ

nước

1, Thanh tra vi c ch p hành pháp lu t v ti n t và ho t đ ng Ngân hàng, vi cệ ấ ậ ề ề ệ ạ ộ ệ

th c hi n các quy đ nh trong gi y phép ho t đ ng Ngân hàng.ự ệ ị ấ ạ ộ

2, Phát hi n, ngăn ch n và x lý theo th m quy n; ki n ngh v i các c quan cóệ ặ ử ẩ ề ế ị ớ ơ

th m quy n x lý vi ph m pháp lu t v ti n t và ho t đ ng Ngân hàng.ẩ ề ử ạ ậ ề ề ệ ạ ộ

3, Ki n ngh các bi n pháp đ m b o thi hành pháp lu t v ti n t và ho t đ ngế ị ệ ả ả ậ ề ề ệ ạ ộ Ngân hàng (Đi u 52 Lu t Ngân hàng Nhà nề ậ ước Vi t Nam)ệ

Đi u 54, 55 quy đ nh v trách nhi m c a thanh tra Ngân hàng và quy n c a đ iề ị ề ệ ủ ề ủ ố

tượng thanh tra

Câu h i:ỏ

1 T i sao nói Ngân hàng nhà nạ ước là ngân hàng c a các ngân hàng?ủ

2 V trí pháp lý c a Ngân hàng Trung ị ủ ương Vi t nam đệ ược xác đ nh nh thị ư ế nào?

Theo ngôn ng dân gian Vi t Nam, ữ ệ “tín d ng” ụ có nghĩa là s vay mự ượn Tín

d ng là s chuy n nhụ ự ể ượng t m th i quy n s d ng m t lạ ờ ề ử ụ ộ ượng giá tr dị ưới hình th cứ

hi n v t hay ti n t , t ngệ ậ ề ệ ừ ườ ở ữi s h u sang ngườ ử ụi s d ng sau đó hoàn tr l i v i m tả ạ ớ ộ

lượng giá tr l n h n.ị ớ ơ

Khái ni m tín d ng trên đây đệ ụ ược th hi n ba m t c b n sau đây:ể ệ ặ ơ ả

+ Có s chuy n giao quy n s d ng m t lự ể ề ử ụ ộ ượng giá tr t ngị ừ ười này sang ngườ ikhác

+ S chuy n giao mang tính ch t t m th i.ự ể ấ ạ ờ

+ Khi hoàn l i lạ ượng giá tr đã chuy n giao cho ngị ể ườ ở ữi s h u ph i kèm theoả

m t lộ ượng giá tr dôi thêm g i l i t c M t quan h đị ọ ợ ứ ộ ệ ược g i là tín d ng ph i đ y đọ ụ ả ầ ủ

c ba m t.ả ặ

* Tín d ng ra đ i r t s m g n li n v i s ra đ i và phát tri n c a s n xu tụ ờ ấ ớ ắ ề ớ ự ờ ể ủ ả ấ hàng hoá C s ra đ i c a tín d ng xu t phát t :ơ ở ờ ủ ụ ấ ừ

nh t đ nh v i đi u ki n có hoàn tr ấ ị ớ ề ệ ả

Trong đ i s ng, tín d ng hi n di n dờ ố ụ ệ ệ ưới nhi u hình thái khác nhau ề Tín d ng ụ

th ươ ng m i là ạ m t doanh nghi p th a thu n bán ch u hàng hóa cho khách hàng ộ ệ ỏ ậ ị Tín

d ng Ngân hàng ụ vi c các Ngân hàng thệ ương m i huy đ ng v n c a khách hàng đ sauạ ộ ố ủ ể

đó l i cho khách hàng khác vay v i m c đích ki m l iạ ớ ụ ế ờ

Ngoài ra, vi c Chính ph hay nh ng doanh nghi p phát hành các trái phi u raệ ủ ữ ệ ếngoài công chúng đ vay ti n c a các t ch c, cá nhân cũng để ề ủ ổ ứ ư c xem là nh ng hìnhợ ữ

th c tín d ng ứ ụ

Đ c bi t, trong đi u ki n n n kinh t th trặ ệ ề ệ ề ế ị ư ng, nghi p v cho thuê tài chính doờ ệ ụ

nh ng công ty cho thuê tài chính th c hi n đ i v i khách hàng là các doanh nghi p cũngữ ự ệ ố ớ ệ

đư c xem là m t hình th c tín d ng đ c thù c a n n kinh t th trợ ộ ứ ụ ặ ủ ề ế ị ư ng ờ

b/ Khái ni m ho t đ ng tín d ng c a các t ch c tín d ng ệ ạ ộ ụ ủ ổ ứ ụ

Theo kho n 8 và kho n 10, đi u 20, Lu t các t ch c tín d ng, ả ả ề ậ ổ ứ ụ ho t đ ng tín ạ ộ

d ng ụ đư c đ nh nghĩa là ợ ị vi c t ch c tín d ng s d ng ngu n v n t có, ngu n v n ệ ổ ứ ụ ử ụ ồ ố ự ồ ố huy đ ng đ tho thu n c p tín d ng cho khách hàng v i nguyên t c có hoàn tr b ng ộ ể ả ậ ấ ụ ớ ắ ả ằ

các nghi p v cho vay, chi t kh u, cho thuê tài chính, b o lãnh Ngân hàng và các ệ ụ ế ấ ả nghi p v khác ệ ụ

Khác v i các lo i hình giao d ch khác nh ng đ c đi m sau đây: ớ ạ ị ở ữ ặ ể

- V ề ch th , ủ ể m t bên tham gia giao d ch bao gi cũng là ộ ị ờ t ch c tín d ng ổ ứ ụ có đủ các đi u ki n ho t đ ng tín d ng theo qui đ nh c a pháp lu t Ch th này tham gia giaoề ệ ạ ộ ụ ị ủ ậ ủ ể

d ch v i ị ớ tư cách là ng ườ ầ ư (ngư i cho vay hay ch n ) và có quy n đòi ti n c a i đ u t ờ ủ ợ ề ề ủ ngư i nh n đ u tờ ậ ầ ư (người vay hay con n ) khi h p đ ng đáo h n ợ ợ ồ ạ

-V ề ngu n v n, ồ ố các t ch c tín d ng khi c p tín d ng cho khách hàng ch y uổ ứ ụ ấ ụ ủ ế

d a vào ngu n ự ồ v n huy đ ng ố ộ c a t ch c, cá nhân thông qua các hình th c nh n ti nủ ổ ứ ứ ậ ề

g i, phát hành trái phi u hay vay n c a t ch c tín d ng khác trên th trử ế ợ ủ ổ ứ ụ ị ường liênNgân hàng Đ c đi m này cho phép phân bi t ho t đ ng tín d ng c a các t ch c tínặ ể ệ ạ ộ ụ ủ ổ ứ

d ng v i ho t đ ng tín d ng c a Ngân hàng Nhà nụ ớ ạ ộ ụ ủ ước, v i đ c tính c a ớ ặ ủ ngu n v n ồ ố cho vay là v n d tr phát hành ố ự ữ

- C ch kinh doanh c a t ch c tín d ng ơ ế ủ ổ ứ ụ là “đi vay đ cho vay” ể nên ho t đ ngạ ộ tín d ng c a các t ch c này thụ ủ ổ ứ ư ng có ờ đ r i ro cao ộ ủ và có nh h ả ưở ng dây chuy n ề đ iố

v i nhi u t ch c, cá nhân trong n n kinh t ớ ề ổ ứ ề ế

c Khái ni m t ch c tín d ng: ệ ổ ứ ụ

Vi t Nam, Đi u 20 Lu t các t ch c tín d ng 12/12/97 quy đ nh:ệ ề ậ ổ ứ ụ ị

“T ch c tín d ng là doanh nghi p đ ổ ứ ụ ệ ượ c thành l p theo quy đ nh c a Lu t ậ ị ủ ậ các t ch c tín d ng và các quy đ nh khác c a pháp lu t đ ho t đ ng kinh doanh ổ ứ ụ ị ủ ậ ể ạ ộ

ti n t làm d ch v Ngân hàng v i n i dung nh n ti n g i và s d ng ti n g i đ ề ệ ị ụ ớ ộ ậ ề ử ử ụ ề ử ể

c p tín d ng, cung c p các d ch v thanh toán” ấ ụ ấ ị ụ

+ T ch c tín d ng là m t doanh nghi p nh ng khác các doanh nghi p khác:ổ ứ ụ ộ ệ ư ệ

+ T ch c tín d ng là doanh nghi p có đ i tổ ứ ụ ệ ố ượng kinh doanh tr c ti p là ti n t ự ế ề ệ+ T ch c tín d ng là doanh nghi p có ho t đ ng kinh doanh chính, ch y u vàổ ứ ụ ệ ạ ộ ủ ế

thường xuyên mang tính ngh nghi p là ho t đ ng Ngân hàng.ề ệ ạ ộ

+ T ch c tín d ng là lo i hình doanh nghi p ch u s qu n lý Nhà nổ ứ ụ ạ ệ ị ự ả ước c aủ Ngân hàng Nhà nước

+ T ch c tín d ng là doanh nghi p đổ ứ ụ ệ ược thành l p và ho t đ ng theo quy đ nhậ ạ ộ ị

c a pháp lu t v Ngân hàng và các quy đ nh khác c a pháp lu t.ủ ậ ề ị ủ ậ

Ví d : ụ T ch c và ho t đ ng c a Ngân hàng Thổ ứ ạ ộ ủ ương m i qu c doanh v a ch uạ ố ừ ị

s đi u ch nh c a lu t các T ch c tín d ng, v a ch u s đi u ch nh c a lu t Doanhự ề ỉ ủ ậ ổ ứ ụ ừ ị ự ề ỉ ủ ậnghi p Nhà nệ ước

2 Các lo i t ch c tín d ng ạ ổ ứ ụ

Các t ch c tín d ng thành l p và t n t i theo các hình th c pháp lý do phápổ ứ ụ ậ ồ ạ ứ

lu t quy đ nh M i lo i hình t ch c tín d ng đậ ị ỗ ạ ổ ứ ụ ượ ổc t ch c theo t ng phứ ừ ương th c cóứ

đ c đi m riêng và th c hi n ho t đ ng kinh doanh theo ph m vi pháp lu t quy đ nh.ặ ể ự ệ ạ ộ ạ ậ ị

- Căn c vào ph m vi nghi p v kinh doanh T ch c tín d ng đứ ạ ệ ụ ổ ứ ụ ược phân thànhhai nhóm:

* T ch c tín d ng là Ngân hàng ổ ứ ụ là lo i hình t ch c tín d ng đạ ổ ứ ụ ược th c hi nự ệ toàn b ho t đ ng Ngân hàng và các ho t đ ng kinh doanh khác có liên quan.ộ ạ ộ ạ ộ

T ch c tín d ng là Ngân hàng g m có: (Căn c theo tính ch t và m c tiêu ho tổ ứ ụ ồ ứ ấ ụ ạ

đ ng):ộ

+ Ngân hàng thương m i ạ

+ Ngân hàng phát tri n: T p trung huy đ ng v n trung và dài h n, đ u t trungể ậ ộ ố ạ ầ ư

và dài h n vì s phát tri n, ch y u đ u t tr c ti p qua các d án.ạ ự ể ủ ế ầ ư ự ế ự

+ Ngân hàng đ u t : huy đ ng v n v i m c tiêu trung và dài h n cũng vì sầ ư ộ ố ớ ụ ạ ự phát tri n nh ng thông qua hình th c đ u t gián ti p qua ch ng t có giá.ể ư ứ ầ ư ế ứ ừ

+ Ngân hàng chính sách: t năm 1990 đ n nay nh Ngân hàng ph c v ngừ ế ư ụ ụ ườ inghèo, không ho t đ ng l i nhu n, t o v n dạ ộ ợ ậ ạ ố ưới hình th c đ c thù đ cho vay u đãiứ ặ ể ư

ho c v n bình thặ ố ương trên th trị ường đ cho vay u đãi nh ng để ư ư ược Nhà nước bùpgh n chênh l ch lãi su t.ầ ệ ấ

+ Ngân hàng h p tác đ u t , Ngân hàng h p tác nông thôn và các lo i Ngânợ ầ ư ợ ạhàng h p tác khác (HTX Tín d ng, Qu tín d ng nhân dân).ợ ụ ỹ ụ

* T ch c tín d ng phi Ngân hàng là lo i hình t ch c tín d ng đổ ứ ụ ạ ổ ứ ụ ược th c hi nự ệ

m t s ho t đ ng Ngân hàng nh là n i dung kinh doanh thộ ố ạ ộ ư ộ ường xuyên nh ng khôngư

được nh n ti n g i không kỳ h n, không làm d ch v thanh toán.ậ ề ử ạ ị ụ

+ Ngân hàng công thương ch y u trong lĩnh v c công nghi p, thủ ế ự ệ ương nghi p,ệ

d ch v , giao thông v n t i, b u đi n.ị ụ ậ ả ư ệ

+ Ngân hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn: ch y u trong lĩnh v c nôngệ ể ủ ế ựnghi p và nông thôn.ệ

+ Ngân hàng ngo i thạ ương: ch y u trong lĩnh v c kinh t đ i ngo iủ ế ự ế ố ạ

+ Ngân hàng đ u t & phát tri n: ch y u trong lĩnh v c đ u t và xây d ngầ ư ể ủ ế ự ầ ư ự

c b n.ơ ả

- Là m t d ng doanh nghi p Nhà nộ ạ ệ ước

- Ho t đ ng vì m c tiêu l i nhu n hay nh m th c hi n th c hi n các chínhạ ộ ụ ợ ậ ằ ự ệ ự ệsách kinh t xã h i c a Nhà nế ộ ủ ước

- Kinh doanh ti n t theo quy đ nh c a Lu t doanh nghi p Nhà nề ệ ị ủ ậ ệ ước

T ch c tín d ng Nhà nổ ứ ụ ước g m:ồ

+ Ngân hàng thương m i Nhà nạ ước (NHCT, NHNN & PTNT, NHNT)

+ Công ty tài chính qu c doanhố

+ Ngân hàng chính sách: Doanh nghi p ho t đ ng công ích.ệ ạ ộ

Ví d :ụ Nhà nước phát hành công trái hay tín phi u kho b c.ế ạ

Nhà nước: đi vay; dân c : ngư ười cho vay M c đích c a tín d ng Nhà nụ ủ ụ ướ c

Thu c lo i hình công ty c ph n (v b n ch t) Nên ch u s đi u ch nh c aộ ạ ổ ầ ề ả ấ ị ự ề ỉ ủ

lu t các T ch c tín d ng và lu t doanh nghi p (công ty c ph n)ậ ổ ứ ụ ậ ệ ổ ầ

Thích ng v i n n kinh t th trứ ớ ề ế ị ường g m: ồ

+ Ngân hàng thương m i: Theo Ngh đ nh 49/CP - 12.09.2000 v t ch c và ho tạ ị ị ề ổ ứ ạ

đ ng c a Ngân hàng thộ ủ ương m i: Ngân hàng thạ ương m i là Ngân hàng đạ ược th c hi nự ệ toàn b ho t đ ng Ngân hàng và các ho t đ ng kinh doanh khác có liên quan vì m c tiêuộ ạ ộ ạ ộ ụ

l i nhu n, góp ph n th c hi n các m c tiêu kinh t c a Nhà nợ ậ ầ ự ệ ụ ế ủ ước

Ngân hàng thương m i g m: Ngân hàng thạ ồ ương m i Nhà nạ ước và Ngân hàng

thương m i c ph n c a Nhà nạ ổ ầ ủ ước và nhân dân

Được khai thác m i ngu n v n trong và ngoài nọ ồ ố ướ ừ ọc t m i thành ph n kinh tầ ế

nh nh n ti n g i có kỳ h n, không có kỳ h n, phát hành các ch ng ch ti n g i, tráiư ậ ề ử ạ ạ ứ ỉ ề ửphi u, kỳ phi u Ngân hàng, vay Ngân hàng Nhà nế ế ước và các t ch c tín d ng khác.ổ ứ ụ

Đ ng th i ph i có nghĩa v tôn tr ng gi i h n v m c huy đ ng v n.ồ ờ ả ụ ọ ớ ạ ề ứ ộ ố

Được ti p nh n v n tài tr , u thác đ u t t ngân sách t các t ch c qu cế ậ ố ợ ỷ ầ ư ừ ừ ổ ứ ố

t , qu c gia cho các chế ố ương trình đ u t và phát tri n kinh t xã h i.ầ ư ể ế ộ

Được quy n cho vay đ i v i m i đ i tề ố ớ ọ ố ượng khi tho mãn các đi u ki n vayả ề ệ

v n theo lu t đ nh Đ ng th i có nghĩa v tôn tr ng và ch p hành gi i h n kh ng chố ậ ị ồ ờ ụ ọ ấ ớ ạ ố ế

v cho vay.ề

Được hùn v n liên doanh b ng ngu n v n t có theo t l quy đ nh c a Ngânố ằ ồ ố ự ỷ ệ ị ủhàng Nhà nước

Được làm d ch v thanh toán gi a các Ngân hàng.ị ụ ữ

Được kinh doanh ti n t và d ch v đ i ngo i khi đề ệ ị ụ ố ạ ược Ngân hàng Nhà nướ ccho phép

Được ti n hành các ho t đ ng kinh doanh d ch v khác n u đ các đi u ki nế ạ ộ ị ụ ế ủ ề ệ

v th trề ị ường ngu n v n, v hi u qu kinh doanh, trình đ k thu t nghi p v đồ ố ề ệ ả ộ ỹ ậ ệ ụ ượ cNgân hàng Nhà nước cho phép nh kinh doanh vàng, b c, kim khí quý, đá quý, thu đ iư ạ ổ ngo i t , c t tr , mua bán chuy n nhạ ệ ấ ữ ể ượng các ch ng khoán Nghi p v v tín d ngứ ệ ụ ề ụ cho thuê tài chính, b o lãnh tín d ng, th c hi n các d ch v t v n v tài chính ti n tả ụ ự ệ ị ụ ư ấ ề ề ệ theo yêu c u c a khách hàng.ầ ủ

Trong ho t đ ng kinh doanh Ngân hàng ph i tôn tr ng các quy đ nh v ph mạ ộ ả ọ ị ề ạ

vi ho t đ ng lãi su t, h n m c huy đ ng v n cho vay, v n v t giá h i đoái, v giáạ ộ ấ ạ ứ ộ ố ố ề ỷ ố ề

tr mua bán vàng, b c, t l hùn v n liên doanh, t l b t bu c t i thi u, trích l p, sị ạ ỷ ệ ố ỷ ệ ắ ộ ố ể ậ ử

d ng các qu d tr pháp đ nh làm nghĩa v v i ngân sách.ụ ỹ ự ữ ị ụ ớ

- Công ty tài chính: th m quy n c b n gi ng Ngân hàng thẩ ề ơ ả ố ương m i.ạ

+ Ch đỉ ược huy đ ng v n dộ ố ưới hình th c phát hành tín phi u trong gi i h nứ ế ớ ạ cho phép

+ Không được nh n ti n g i c a các t ch c, cá nhân.ậ ề ử ủ ổ ứ

+ Cho vay ng n h n, trung h n là ch y u, ph c v vi c mua bán hàng hoáắ ạ ạ ủ ế ụ ụ ệ

+ Cho vay ng n h n đ i v i xã viên.ắ ạ ố ớ

+ Được làm các u thác d ch v tài chính tín d ng cho Nhà nỷ ị ụ ụ ước, cho các tổ

ch c cá nhân khác.ứ

- Qu tín d ng nhân dân:ỹ ụ

Ngh đ nh 48/2001/NĐ - CP 13.08.2001 t ch c và ho t đ ng qu tín d ng nhânị ị ổ ứ ạ ộ ỹ ụdân

Qu tín d ng nhân dân là lo i hình t ch c tín d ng h p tác ho t đ ng theoỹ ụ ạ ổ ứ ụ ợ ạ ộnguyên t c t nghiêm, t ch , t ch u trách nhi m v k t qu ho t đ ng, th c hi nắ ự ự ủ ự ị ệ ề ế ả ạ ộ ự ệ

m c tiêu ch y u là tụ ủ ế ương tr gi a các thành viên, nh m phát huy m nh c a t p thợ ữ ằ ạ ủ ậ ể

và c a t ng thành viên giúp nhau th c hi n có hi u qu các ho t đ ng s n xu t, kinhủ ừ ự ệ ệ ả ạ ộ ả ấdoanh, d ch v và c i thi n đ i s ng Ho t đ ng c a qu tín d ng nhân dân ph i b oị ụ ả ệ ờ ố ạ ộ ủ ỹ ụ ả ả

đ m bù đ p chi phí và có tích lu đ phát tri n S lả ắ ỹ ể ể ố ượng thành viên t i thi u là 30ố ểthành viên (không kh ng ch v s lố ế ề ố ượng)

+ Được huy đ ng v n dộ ố ưới hình th c nh n ti n g i có quy n t ch kinhứ ậ ề ử ề ự ủdoanh và t ch tín nhi m v k t qu ho t đ ng c a qu ự ủ ệ ề ế ả ạ ộ ủ ỹ

+ Được cho các thành viên vay v n ng n h n, trung h n và dài h nố ắ ạ ạ ạ

+ Được làm d ch v thành toán n u đ đi u ki n đị ụ ế ủ ề ệ ược Ngân hàng Nhà nướ ccho phép

+ Nh n v n tài tr c a Nhà nậ ố ợ ủ ước, c a các t ch c cá nhân trong và ngoài nủ ổ ứ ước.+ Yêu c u ngầ ười vay cũng có các tài li u v tài chính, s n xu t, kinh doanh liênệ ề ả ấquan đ n kho n vay.ế ả

+ Được tuy n ch n, s d ng đào t o ho t đ ng l a ch n các hình th c trể ọ ử ụ ạ ạ ộ ự ọ ứ ả

lương, thưởng, th c hi n các quy n c a ngự ệ ề ủ ườ ử ụi s d ng lao đ ng Theo quy đ nh c aộ ị ủ pháp lu t.ậ

+ Thành viên được góp v n theo quy đ nh c a th ng đ c Ngân hàng Nhà nố ị ủ ố ố ướ c

và không quá 30% so v i t n t i v n đi u l c a qu tín d ng nhân dân t i th i đi mớ ồ ạ ố ề ệ ủ ỹ ụ ạ ờ ể góp v n và nhố ượng chuy n.ể

N i dung và ph m vi ho t đ ng: cũng tộ ạ ạ ộ ương t Ngân hàng thự ương m i qu cạ ố doanh

G m: Ngân hàng thồ ương m i c ph n và Công ty tài chính c ph nạ ổ ầ ổ ầ

+ T ch c tín d ng h p tác: là t ch c tín d ng do các t ch c, cá nhân, h giaổ ứ ụ ợ ổ ứ ụ ổ ứ ộđình t nguy n thành l p đ ho t đ ng Ngân hàng theo lu t t ch c tín d ng và lu t h pự ệ ậ ể ạ ộ ậ ổ ứ ụ ậ ợ tác xã nh m tằ ương t nhau phát tri n s n xu t kinh doanh và đ i s ng.ự ể ả ấ ờ ố

G m: - Ngân hàng h p tác xã ồ ợ

- H p tác xã tín d ng, là t ch c kinh t t p th ho t đ ng ch y u là huyợ ụ ổ ứ ế ậ ể ạ ộ ủ ế

đ ng v n trong xã viên và cho xã viên vay, cho vay ng n h n là ch y u.ộ ố ắ ạ ủ ế

- Qu tín d ng nhân dân là t ch c đỹ ụ ổ ứ ược thành l p dậ ưới hình th c h p tác xã.ứ ợ

- Các hình th c khác: thành viên là cá th , pháp nhân t nguy n gia nh p cùngứ ể ự ệ ậ

ti n hành theo nguyên t c kinh doanh nh m m c tiêu tr giúp l n nhau.ế ắ ằ ụ ợ ẫ

+ Quy mô nhỏ

+ Ph m vi ho t đ ng h pạ ạ ộ ẹ

+ Nghi p v kinh doanh đ n gi nệ ụ ơ ả

M c tiêu chính là tụ ưởng tr giúp đ các thành viên trong t ch c cá nhân, nênợ ỡ ổ ứ

đ i v i lo i hình này không b c m cho vay đ i v i nh ng ngố ớ ạ ị ấ ố ớ ữ ười lãnh đ o c a t ch cạ ủ ổ ứ

ho c nh ng ngặ ữ ười thân thu c c a ngộ ủ ười lãnh đ o.ạ

* Qu tín d ng nhân dân là m t lo i hình doanh nghi p t p th có ch c năngỹ ụ ộ ạ ệ ậ ể ứkinh doanh ti n t và th c hi n các d ch v Ngân hàng.ề ệ ự ệ ị ụ

Ph m vi và đ a bàn ho t đ ng r ng h n h p tác xã tín d ng (trong ph m vi xãạ ị ạ ộ ộ ơ ợ ụ ạcho vay đ i v i xã viên c a mình).ố ớ ủ

* Qu tín d ng nhân dân có th th c hi n m t s ho t đ ng d ch v Ngân hàngỹ ụ ể ự ệ ộ ố ạ ộ ị ụtheo s u quy n c a Ngân hàng Nhà nự ỷ ề ủ ước Còn h p tác xã tín d ng không có khợ ụ ả năng đó

+ T ch c tín d ng có v n đ u t nổ ứ ụ ố ầ ư ước ngoài: tà t ch c tín d ng có m t ph nổ ứ ụ ộ ầ

v n trên 100% v n đi u l c a t ch c tín d ng nố ố ề ệ ủ ổ ứ ụ ước ngoài Th c hi n chính sách thuự ệhút đ u t nầ ư ước ngoài

- Đi u 11 Lu t t ch c tín d ng quy đ nh: Nhà nề ậ ổ ứ ụ ị ước có chính sách m r ngở ộ

h p tác qu c t trong lĩnh v c Ngân hàng, khuy n khích vi c huy đ ng các ngu n v nợ ố ế ự ế ệ ộ ồ ố tín d ng t nụ ừ ước ngoài đ u t vào cu c s ng phát tri n kinh t Vi t Nam, t o đi uầ ư ộ ố ể ế ở ệ ạ ề

ki n đ t ch c tín d ng tăng cệ ể ổ ứ ụ ường h p tác v i nợ ớ ước ngoài nh m nâng cao hi u quằ ệ ả

ho t đ ng c a các t ch c này.ạ ộ ủ ổ ứ

Theo pháp lu t hi n hành t ch c tín d ng có v n đ u t nậ ệ ổ ứ ụ ố ầ ư ước ngoài g m:ồ

* T ch c tín d ng liên doanh (5 tri u đô la): Ngân hàng đổ ứ ụ ệ ược thành l p trên cậ ơ

s h p đ ng liên doanh V n đi u l là v n góp c a bên Ngân hàng Vi t Nam và bênở ợ ồ ố ề ệ ố ủ ệNgân hàng nước ngoài Ngân hàng liên doanh có tr s chính t i Vi t Nam và ch u sụ ở ạ ệ ị ự

đi u ch nh c a pháp lu t Vi t Nam.ề ỉ ủ ậ ệ

Được ho t đ ng c VNĐ và ngo i t theo quy đ nh trong gi y phép.ạ ộ ả ạ ệ ị ấ

Ngân hàng liên doanh ch đ t cách pháp nhân khi đỉ ủ ư ược c p gi y phép ch ngấ ấ ứ

nh n đi u hành kinh doanh.ậ ề

T ch c tín d ng phi Ngân hàng là 100% v n nổ ứ ụ ố ước ngoài (5 tri u đô la).ệ

** Chi nhánh Ngân hàng nước ngoài (50 t đô la): là m t b ph n c a Ngânỷ ộ ộ ậ ủhàng nước ngoài (Ngân hàng nguyên x ) ho t đ ng t i Vi t Nam thì ch u s đi uứ ạ ộ ạ ệ ị ự ề

ch nh c a pháp lu t Vi t Nam.ỉ ủ ậ ệ

Ch có đ t cách pháp nhân khi đỉ ủ ư ượ ấc c p giây phép đăng ký kinh doanh Ngoàichi nhánh không được m chi nhánh ph (bên chi nhánh nở ụ ước ngoài) t t c là m tấ ả ộ pháp nhân duy nh t.Chi nhánh Ngân hàng nấ ước ngoài ch u s đi u ch nh c a lu t đ uị ự ề ỉ ủ ậ ầ

t nư ước ngoài t i Vi t Nam và lu t các t ch c tín d ng Chi nhánh Ngân hàng nạ ệ ậ ổ ứ ụ ướ cngoài khác v i doanh nghi p có v n đ u t nớ ệ ố ầ ư ước ngoài khác

II Quy ch thành l p, c p gi y phép ho t đ ng, ki m soát đ c bi t, gi i th , ế ậ ấ ấ ạ ộ ể ặ ệ ả ể phá s n, thánh lý t ch c tín d ng ả ổ ứ ụ

1 Quy ch thành l p và c p gi y phép ho t đ ng đ i v i t ch c tín d ng ế ậ ấ ấ ạ ộ ố ớ ổ ứ ụ :

Gi y phép ho t đ ng là ch ngch hành ngh c a t ch c tín d ng.ấ ạ ộ ứ ỉ ề ủ ổ ứ ụ

Trước đây vi c c p gi y phép thành l p và gi y phép ho t đ ng là hai khâuệ ấ ấ ậ ấ ạ ộnay đ n gi n hoá th t c hành chính, tránh ch ng chéo phi n hà trong vi c c p gi yơ ả ủ ụ ồ ề ệ ấ ấ phép thành l p , gi y phép ho t đ ng cho các t ch c tín d ng ho t đ ng.ậ ấ ạ ộ ổ ứ ụ ạ ộ

Đi u 21 Lu t các t ch c tín d ng:ề ậ ổ ứ ụ

- Th m quy n c p gi y phép thành l p ho t đ ng thu c Ngân hàng Nhà nẩ ề ấ ấ ậ ạ ộ ộ ướ c

Th ng đ c Ngân hàng Nhà nố ố ước hay u quỳen cho th ng đ c Ngân hàng Nhà nỷ ố ố ướ c

c p gi y phép thành l p và ho t đ ng cho các t ch c tín d ng trên đ a bàn c a chiấ ấ ậ ạ ộ ổ ứ ụ ị ủnhánh

* Đi u ki n đ đề ệ ể ượ ấc c p gi y phép thành l p và ho t đ ng đ i v i t ch c tínấ ậ ạ ộ ố ớ ổ ứ

d ng, gi y phép ho t đ ng Ngân hàng:ụ ấ ạ ộ

a/ Đ i v i t ch c tín d ng ố ớ ổ ứ ụ (Đi u 14 và Đi u 22 Lu t các t ch c tín d ng):ề ề ậ ổ ứ ụ1- Có nhu c u ho t đ ng Ngân hàng trên đ a bàn xin ho t đ ng đáp ng yêu c uầ ạ ộ ị ạ ộ ứ ầ đòi h i c a n n kinh t và đ m b o s t n t i và phát tri n c a t ch c tín d ng.ỏ ủ ề ế ả ả ự ồ ạ ể ủ ổ ứ ụ

2 - Có v n pháp đ nh theo quy đ nh c a pháp lu t V n trong các t ch c tínố ị ị ủ ậ ố ổ ứ

d ng là c s quan tr ng đ xác đ nh m c huy đ ng v n, kh năng cho vay v n và cănụ ơ ở ọ ể ị ứ ộ ố ả ố

c đ tính các t l an toàn cho các ho t đ ng c a t ch c tín d ng.ứ ể ỷ ệ ạ ộ ủ ổ ứ ụ

Ví d :ụ Ngh đ nh 82/1998/NĐCD 3/10/98 v ban hành danh m c v n pháp đ nhị ị ề ụ ố ị

c a các t ch c tín d ng:ủ ổ ứ ụ

- Ngân hàng thương m i qu c doanh: ạ ố

Ngân hàng nông nghi p 2.200 t VNĐệ ỷ

Ngân hàng công thương, ngo i thạ ương 1.100 t VNĐỷ

- Ngân hàng thương m i c ph n: Đô th : Hà N i, Tp H Chí Minh 70 t VNĐ, ạ ổ ầ ị ộ ồ ỷ Thành ph khác 50 t VNĐố ỷ

Đi u l xác đ nh: M c tiêu, phề ệ ị ụ ương hướng, ph m vi, n i dung ho t đ ng,ạ ộ ạ ộ

phương hướng, cách th c t ch c b máy qu n lý, ch đ tài chính.ứ ổ ứ ộ ả ế ộ

Đi u 30 Lu t các t ch c tín d ng quy đ nh: “ Đi u l c a t ch c tín d ng chề ậ ổ ứ ụ ị ề ệ ủ ổ ứ ụ ỉ

được th c hi n sau khi đự ệ ược Ngân hàng Nhà nước chu n y”ẩ

6- Có phương án kinh doanh kh thi, đ m b o cho ho t đ ng có hi u qu ả ả ả ạ ộ ệ ả Ngoài ra, các t ch c tín d ng có v n đ u t nổ ứ ụ ố ầ ư ước ngoài ph i th a mãn các đi u ki nả ỏ ề ệ sau:

Đ i v i t ch c tín d ng liên doanh, t ch c tín d ng phi Ngân hàng 100% v nố ớ ổ ứ ụ ổ ứ ụ ố

nước ngoài ph i đả ược c quan có th m quy n c a nơ ẩ ề ủ ước ngoài cho phép ho t đ ngạ ộ Ngân hàng, được c quan có th m quy n c a nơ ẩ ề ủ ước ngoài cho phép ho t đ ng t i Vi tạ ộ ạ ệ Nam

Đ i v i chi nhánh Ngân hàng nố ớ ước ngoài t i Vi t Nam c n thêm đi u ki n:ạ ệ ầ ề ệ

Được c quan có th m quy n c a nơ ẩ ề ủ ước ngoài cho phép m chi nhánh t i Vi tở ạ ệ Nam

C quan có th m quy n c a nơ ẩ ề ủ ước ngoài có văn b n đ m b o kh năng giámả ả ả ảsát toàn b ho t đ ng c a chi nhánh t i Vi t Nam.ộ ạ ộ ủ ạ ệ

Ngân hàng nước ngoài có văn b n b o đ m ch u trách nhi m đ i v i m iả ả ả ị ệ ố ớ ọ nghĩa v và cam k t c a chi nhánh t i Vi t Nam.ụ ế ủ ạ ệ

* Đ i v i t ch c tín d ng n ố ớ ổ ứ ụ ướ c ngoài c n b sung thêm ầ ổ :

Đi u l t ch c tín d ng nề ệ ổ ứ ụ ước ngoài

(Đ i v i doanh nghi p thông thố ớ ệ ường n p h s t i c quan đăng ký kinh doanhộ ồ ơ ạ ơthu c y ban nhân dân c p t nh n i doanh nghi p đ t tr s kinh doanh sau 15 ngày cóộ ủ ấ ỉ ơ ệ ặ ụ ở

k t qu ).ế ả

- Trong th i gian 90 ngày k t ngày nh n đ h s Ngân hàng Nhà nờ ể ừ ậ ủ ồ ơ ướ cnghiên c u, th m tra, đ i chi u v i quy đ nh đ c p gi y phép nh ng t ch i c p gi yứ ẩ ố ế ớ ị ể ấ ấ ữ ừ ố ấ ấ phép

T ch i c p gi y phép Ngân hàng ph i có văn b n gi i thích rõ lý do N u c pừ ố ấ ấ ả ả ả ế ấ thì phê chu n đi u l ẩ ề ệ

* Trách nhi m c a t ch c tín d ng k t khi đ ệ ủ ổ ứ ụ ể ừ ượ ấ c c p gi y phép: ấ

- T ch c tín d ng đổ ứ ụ ược c p gi y phép ph i n p m t kho n l phí c p gi yấ ấ ả ộ ộ ả ệ ấ ấ phép theo quy đ nh Pháp l nh năm 1990 quy đ nh 0,2 v n đi u l Bây gi BTC có quyị ệ ị ố ề ệ ờ

đ nh riêng.ị

- Ph i s d ng đúng tên và ho t đ ng đúng n i quy ghi trong gi y phép.ả ử ụ ạ ộ ộ ấ

- Sau khi được cáp gi y phép t ch c tín d ng ph i đăng ký kinh doanh (t iấ ổ ứ ụ ả ạ phòng đăng ký kinh doanh) và khai trương ho t đ ng theo quy đ nh t i đi u 25, 26, 27,ạ ộ ị ạ ề

Sau khi được Ngân hàng Nhà nước ch p thu n - t ch c tín d ng ph i đăng kýấ ậ ổ ứ ụ ả

v i c quan Nhà nớ ơ ước có th m quy n v nh ng thay đ i đó và ph i đăng ký báo Trungẩ ề ề ữ ổ ả

ng và th c hi n theo quy đ nh Đi u 31 Lu t các t ch c tín d ng

** Đi u ki n ho t đ ng ề ệ ạ ộ

- T ch c tín d ng đã đổ ứ ụ ược c p gi y phép, mu n ti n hành ho t đ ng ph i cóấ ấ ố ế ạ ộ ả

đ các đi u ki n sau:ủ ề ệ

1 Có đi u l đề ệ ược Ngân hàng Nhà nước chu n y.ẩ

2 Có gi y ch ng nh n đăng ký kinh doanh, có đ v n pháp đ nh và tr s phùấ ứ ậ ủ ố ị ụ ở

h p v i yêu c u ho t đ ng c a Ngân hàng.ợ ớ ầ ạ ộ ủ

3 Ph n v n pháp đ nh góp b ng ti n ph i g i vào tài kho n phong t a (khôngầ ố ị ằ ề ả ử ả ỏ

được hưởng lãi) m t i Ngân hàng Nhà nở ạ ước trước khi ho t đ ng t i thi u 30 ngày.ạ ộ ố ể

S v n này s đố ố ẽ ược gi i t a khi t ch c tín d ng ho t đ ng.ả ỏ ổ ứ ụ ạ ộ

4 Đăng báo Trung ương và đ a phị ương theo quy đ nh c a pháp lu t v n iị ủ ậ ề ộ dung quy đ nh trong gi y phép.ị ấ

- Đ i v i các t ch c không ph i là t ch c tín d ng đã đố ớ ổ ứ ả ổ ứ ụ ượ ấc c p gi y phép ho tấ ạ

đ ng Ngân hàng mu n ti n hành ho t đ ng Ngân hàng ph i có đ đ u ki n sau:ộ ố ế ạ ộ ả ủ ỉề ệ

1 Có gi y ch ng nh n đăng ký kinh doanh, có tr s kinh doanh phù h p v iấ ứ ậ ụ ở ợ ớ yêu c u ho t đ ng Ngân hàng;ầ ạ ộ

2 Đăng báo trung ương, đ a phị ơng theo quy đ nh c a pháp lu t v n i dungị ủ ậ ề ộ

quy đ nh trong gi y phép.ị ấ

Các t ch c đổ ứ ược Ngân hàng Nhà nước c p gi y phép thì trong th i h n 12ấ ấ ờ ạtháng ph i ho t đ ng.ả ạ ộ

** Thu h i gi y phép: (Đi u 29) ồ ấ ề

T ch c tín d ng khi r i vào m t trong các trổ ứ ụ ơ ộ ường h p sau:ợ

1 Có ch ng c là h s xin c p gi y phép có nh ng thông tin c ý làm sai sứ ứ ồ ơ ấ ấ ữ ố ự

Quy t đ nh thu h i gi y phép đế ị ồ ấ ược Ngân hàng Nhà nước công b trên cácố

phương ti n thông tin đ i chúng.ệ ạ

2 Quy ch ki m soát đ c bi t ế ể ặ ệ

a Khái ni m: ệ

Ki m soát đ c bi t là bi n pháp qu n lý Nhà n ể ặ ệ ệ ả ướ c do Ngân hàng Nhà n ướ c Vi t ệ Nam áp d ng đ i v i T ch c tín d ng có nguy c m t kh năng chi tr , m t kh năng ụ ố ớ ổ ứ ụ ơ ấ ả ả ấ ả thanh toánnh m đ m b o an toàn cho h th ng các t ch c tín d ng ằ ả ả ệ ố ổ ứ ụ

M c đích c a vi c ki m soát đ c bi t nh m giúp đ cho các t ch c tín d ngụ ủ ệ ể ặ ệ ằ ở ổ ứ ụ đang g p khó khăn v thanh tóan, chi tr đ vặ ề ả ể ượt qua khó khăn tài chính đó, đ m b oẩ ả

s an toàn cho TCTD và cho c h th ng TCTD.ự ả ệ ố

Đi u 92 kho n l Lu t các t ch c tín d ng có quy đ nh: "Ki m soát đ c bi t làề ả ậ ổ ứ ụ ị ể ặ ệ

vi c m t t ch c tín d ng đệ ộ ổ ứ ụ ư c đ t dợ ặ ư i s ki m soát tr c ti p c a Ngân hàng Nhàớ ự ể ự ế ủ

nước do có nguy c m t kh năng chi tr , m t kh năng thanh toán".ơ ấ ả ả ấ ả

b Đ t t ố ượ ng b đ t trong tình tr ng ki m soát đ c bi t ị ặ ạ ể ặ ệ

Đ i tố ư ng b ki m soát đ c bi t là nh ng t ch c tín d ng có m t trong cácợ ị ể ặ ệ ữ ổ ứ ụ ộ

d u hi u sau:ấ ệ

- Có nguy c m t kh năng chi tr (Kh năng chi tr c a t ch c tín d ng đơ ấ ả ả ả ả ủ ổ ứ ụ

ư-c xáư-c đ nh b ng t l gi a tài s n 'Có" ư-có th thanh toán ngay so v i ư-cáư-c lo i tài s n

"N ” ph i thanh toán t i m t th i đi m nh t đ nh c a t ch c tín d ng) ợ ả ạ ộ ờ ể ấ ị ủ ổ ứ ụ

- N không có kh năng thu h i có nguy c m t kh năng thanh toán.ợ ả ồ ơ ấ ả

- Khi s l lu k c a t ch c tín d ng l n h n 50% t ng s v n đi u l th cố ỗ ỹ ế ủ ổ ứ ụ ớ ơ ổ ố ố ề ệ ự

có và các qu ỹ

c Trình t ti n hành ki m soát đ c bi t ự ế ể ặ ệ

Khi m t t ch c tín d ng ph i đ t vào tình tr ng ki m soát đ c bi t thì Th ngộ ổ ứ ụ ả ặ ạ ể ặ ệ ố

đ c Ngân hàng Nhà nố ước ra quy t đ nh đ t t ch c tín d ng đó vào tình tr ng ki mế ị ặ ổ ứ ụ ạ ể soát đ c bi t ặ ệ

Quy t đ nh này ghi rõ tên t ch c tín d ng, lý do, th i h n ki m soát đ c bi t,ế ị ổ ứ ụ ờ ạ ể ặ ệ

h tên nh ng thành viên đọ ữ ược Th ng đ c Ngân hàng Nhà nố ố ướ ửc c làm nhi m v ki mệ ụ ể soát và nhi m v c th c a ban ki m soát đ c bi t.ệ ụ ụ ể ủ ể ặ ệ

- Quy t đ nh này đế ị ược Ngân hàng Nhà nước thông báo v i c quan Nhà nớ ơ ướ c

có th m quy n và các c quan h u quan trên đ a bàn đ ph i h p th c hi n mà khôngẩ ề ơ ữ ị ể ố ợ ự ệ

Ch đ o và giám sát vi c tri n khai các gi i pháp đỉ ạ ệ ể ả ược nêu trong phương án

c ng c đã đủ ố ược ban ki m sát đ c bi t thông qua;ể ặ ệ

Báo cáo Ngân hàng Nhà nước v tình hình ho t đ ng, k t qu th c hi n phề ạ ộ ế ả ự ệ

-ng án c -ng c t ch c tín d -ng;

Được quy n đình ch nh ng ho t đ ng không phù h p v i phề ỉ ữ ạ ộ ợ ớ ương án c ng củ ố

đã được thông qua các quy đ nh v an toàn trong ho t đ ng Ngân hàng có th gây phị ề ạ ộ ể

ư-ng h i đ n l i ích c a ư-ng

ơ ạ ế ợ ủ ờ ử ềi g i ti n;

Có quy n t m đình ch quy n qu n tr , đi u hành, ki m soát t ch c tín d ngề ạ ỉ ề ả ị ề ể ổ ứ ụ

c a các thành viên h i đ ng qu n tr , ban ki m soát, t ng giám đ c (giám đ c), phóủ ộ ồ ả ị ể ổ ố ố

t ng giám đ c (phó giám đ c) n u xét th y c n thi t;ổ ố ố ế ấ ầ ế

Có quy n yêu c u ngề ầ ười qu n tr , ngả ị ời đi u hành mi n nhi m, đình ch côngề ễ ệ ỉtác đ i v i nh ng ngố ớ ữ ười có hành vi vì ph m, không ch p hành phạ ấ ương án c ng c đãủ ố

được thông qua

Ki n ngh v i Th ng đ c Ngân hàng Nhà nế ị ớ ố ố ước v vi c gia h n ho c ch m d tề ệ ạ ặ ấ ứ

th i h n ki m soát đ c bi t; v kho n cho vay đ c bi t đ i v i t ch c tín d ng trongờ ạ ể ặ ệ ề ả ặ ệ ố ớ ổ ứ ụ

trường h p c p bách đ đ m b o kh năng chi tr ti n g i c a khách hàng.ợ ấ ể ả ả ả ả ề ử ủ

Ban ki m soát đ c bi t ph i ch u trách nhi m v các quy t đ nh c a mình trongể ặ ệ ả ị ệ ề ế ị ủquá trình th c hi n vi c ki m soát đ c bi t ự ệ ệ ể ặ ệ

Đ i v i t ch c tín d ng khi đ t trong tình tr ng ki m soát đ c bi t thì h i đ ngố ớ ổ ứ ụ ặ ạ ể ặ ệ ộ ồ

qu n tr , ban ki m soát, t ng giám đ c (giám đ c) t ch c tín d ng đó có trách nhi m:ả ị ể ổ ố ố ổ ứ ụ ệ

Xây d ng phự ư ng án c ng c t ch c và ho t đ ng trình ban ki m soát đ cơ ủ ố ổ ứ ạ ộ ể ặ

bi t thông qua và t ch c tri n khai th c hi n phệ ổ ứ ể ự ệ ư ng án đó;ơ

Ti p t c qu n tr , ki m soát, đi u hành ho t đ ng và b o đ m an toàn tài s nế ụ ả ị ể ề ạ ộ ả ả ả

c a t ch c tín d ng, tr irủ ổ ứ ụ ừ ờng h p b ban ki m soát đ c bi t t m đình ch quy nợ ị ể ặ ệ ạ ỉ ề

qu n tr , đi u hành, ki m soát;ả ị ề ể

Ch p hành các yêu c u c a ban ki m soát đ c bi t liên quan đ n t ch c,ấ ầ ủ ể ặ ệ ế ổ ứ

qu n tr , ki m soát đi u hành t ch c tín d ng;ả ị ể ề ổ ứ ụ

Trường h p c n thi t đợ ầ ế ược th ng đ c Ngân hàng Nhà nố ố ước ch p thu n, tấ ậ ổ

ch c tín d ng đứ ụ ược vay đ c bi t các t ch c tín d ng khác ho c Ngân hàng Nhàặ ệ ở ổ ứ ụ ặ ở

nước Kho n vay đ c bi t này s đả ặ ệ ẽ ư c ợ ưu tiên hoàn tr trả ướ ấ ảc t t c các kho n nả ợ khác c a t ch c tín d ng.ủ ổ ứ ụ

Vi c ki m soát đ c bi t đệ ể ặ ệ ược k t thúc trong các trế ường h p sau:ợ

- H t th i h n ki m soát đ c bi t mà không đế ờ ạ ể ặ ệ ược gia h n;ạ

3 Quy ch pháp lý v phá s n, gi i th , thanh lý t ch c tín d ng ế ề ả ả ể ổ ứ ụ

a/ Phá s n t ch c tín d ng ả ổ ứ ụ

Thu c ph m vi đi u ch nh c a lu t phá s n doanh nghi p.ộ ạ ề ỉ ủ ậ ả ệ

Ngoài ra đ i v i các t ch c tín d ng, Đi u 98 Lu t các t ch c tín d ng quyố ớ ổ ứ ụ ề ậ ổ ứ ụ

đ nh: Sau khi Ngân hàng Nhà nị ước đã có văn b n v vi c không áp d ng ho c ch mả ề ệ ụ ặ ấ

d t áp d ng các bi n pháp ph c h i kh năng thanh toán c a t ch c tín d ng mà tứ ụ ệ ụ ồ ả ủ ổ ứ ụ ổ

ch c tín d ng đó v n m t kh năng thanh toán n đ n h n thì có th b tòa án m thứ ụ ẫ ấ ả ợ ế ạ ể ị ở ủ

t c gi i quy t yêu c u tuyên b phá s n theo quy đ nh c a lu t phá s n doanh nghi p.ụ ả ế ầ ố ả ị ủ ậ ả ệ

b/ Gi i th t ch c tín d ng ả ể ổ ứ ụ

Gi i th t ch c tín d ng là vi c ch m d t s t n t i m t t ch c tín d ng,ả ể ổ ứ ụ ệ ấ ứ ự ồ ạ ộ ổ ứ ụxóa tên t ch c tín d ng đó trong s đăng ký kinh doanh ổ ứ ụ ổ

Gi i th t ch c tín d ng có b n ch t pháp lý khác v i phá s n t ch c tínả ể ổ ứ ụ ả ấ ớ ả ổ ứ

d ng v lý do, nguyên llhân, th t c ti n hành và h u qu pháp lý.ụ ề ủ ụ ế ậ ả

Theo quy đính c a lu t t ch c tín d ng, vi c gi i th t ch c tín d ng đủ ậ ổ ứ ụ ệ ả ể ổ ứ ụ ượ c

th c hi n trong các trự ệ ường h p sau:ợ

- T nguy n xin gi i th n u có kh năng thanh toán h t n và đự ệ ả ể ế ả ế ợ ược Ngânhàng Nhà nước ch p thu n;ấ ậ

- Khi h t h n ho t đ ng mà t ch c tín d ng không xin gia h n ho c xin giaế ạ ạ ộ ổ ứ ụ ạ ặ

h n mà không đạ ược Ngân hàng Nhà nước ch p thu n;ấ ậ

- B thu h i gi y phép ho t đ ng.ị ồ ấ ạ ộ

c/ Thanh lý t ch c tín d ng ổ ứ ụ

- Trong trường h p t ch c tín d ng b tuyên b phá s n, vi c thanh lý c a tợ ổ ứ ụ ị ố ả ệ ủ ổ

ch c tín d ng đứ ụ ư c th c hi n theo quy đ nh c a pháp lu t v phá s n doanh nghi p.ợ ự ệ ị ủ ậ ề ả ệ

- Trong trường h p t ch c tín d ng gi i th thì t ch c tín d ng ph i ti nợ ổ ứ ụ ả ể ổ ứ ụ ả ế hành thanh lý ngay dư i s giám sát c a Ngân hàng Nhà nớ ự ủ ước M i chi phí liên quanọ

th i tr c ti p th c hi n các nghi p v kinh doanh.ờ ự ế ự ệ ệ ụ

Các đ n v tr c thu c là các s giao d ch, các chi nhánh, văn phòng đ i di n đơ ị ự ộ ở ị ạ ệ

-c l p nh ng n i -có nhu -c u ho t đ ng k -c ngoài n c khi đ c Ngân hàng

Nhà nước cho phép Các đ n v tr c thu c là đ i di n c a pháp nhân có con d u riêng,ơ ị ự ộ ạ ệ ủ ấ

tr c ti p giao d ch v i khách hàng, h ch toán kinh t n i b ự ế ị ớ ạ ế ộ ộ

Ngoài ra, các t ch c tín d ng có th đổ ứ ụ ể ược thành l p các công ty tr c thu c cóậ ự ộ

t cách pháp nhân, h ch toán kinh t đ c l p b ng v n t có đ ho t đ ng trên m t sư ạ ế ộ ậ ằ ố ự ể ạ ộ ộ ố lĩnh v c tài chính, Ngân hàng, b o hi m theo quy đ nh c a Chính ph ự ả ể ị ủ ủ

N u đế ược Ngân hàng Nhà nước ch p thu n, t ch c tín d ng còn đấ ậ ổ ứ ụ ược thành

l p các đ n v s nghi p trong t ch c c a mình.ậ ơ ị ự ệ ổ ứ ủ

T ch c tín d ng có th đổ ứ ụ ể ược m s giao d ch, chi nhánh, văn phòng đ i di n,ở ở ị ạ ệ thành l p công ty khi có đ các đi u ki n sau:ậ ủ ề ệ

- Có th i gian ho t đ ng t i thi u theo quy đ nh c a Ngân hàng Nhà nờ ạ ộ ố ể ị ủ ước;

- Ho t đ ng kinh doanh có lãi, tình hình tài chính lành m nh;ạ ộ ạ

- B máy qu n tr , đi u hành và h th ng ki m tra n i b ho t đ ng có hi uộ ả ị ề ệ ố ể ộ ộ ạ ộ ệ

qu ;ả

- H th ng thông tin đáp ng đệ ố ứ ược yêu c u qu n lý;ầ ả

- Không vi ph m các quy đ nh v an toàn trong ho t đ ng Ngân hàng và các quyạ ị ề ạ ộ

đ nh khác c a pháp lu t.ị ủ ậ

2 B máy qu n lý c a t ch c tín d ng ộ ả ủ ổ ứ ụ

Vi c hình thành các c quan trong b máy qu n lý c a m i t ch c tín d ng doệ ơ ộ ả ủ ỗ ổ ứ ụtính ch t s h u v n đi u l trong t ch c đó quy t đ nh.ấ ở ữ ố ề ệ ổ ứ ế ị

a B máy qu n lý trong t ch c tín d ng Nhà n ộ ả ổ ứ ụ ướ c

T ch c tín d ng Nhà nổ ứ ụ ước đ t dặ ới quy n qu n tr c a h i đ ng qu n tr , quy nề ả ị ủ ộ ồ ả ị ề

đi u hành c a t ng giám đ c ho c giám đ c Vi c b nhi m, mi n nhi m thành viênề ủ ổ ố ặ ố ệ ổ ệ ễ ệ

h i đ ng qu n tr , t ng giám đ c, giám đ c t ch c tín d ng Nhà nộ ồ ả ị ổ ố ố ổ ứ ụ ước do Th tủ ướ ngChính ph quy t đ nh ho c y quy n cho Th ng đ c Ngân hàng Nhà nủ ế ị ặ ủ ề ố ố ước quy t đ nh.ế ị

H i đ ng qu n tr ch u trách nhi m trộ ồ ả ị ị ệ ước Nhà nước v s phát tri n c a t ch c mìnhề ự ể ủ ổ ứtheo m c tiêu Nhà nụ ước giao H i đ ng qu n tr độ ồ ả ị ượ ậc l p ra ban ki m soát đ giúp h iể ể ộ

đ ng qu n tr ki m tra, giám sát ho t đ ng c a b máy đi u hành và các đ n v tr cồ ả ị ể ạ ộ ủ ộ ề ơ ị ự thu c Ban ki m soát th c hi n nhi m v do h i đ ng qu n tr giao, ph i báo cáo vàộ ể ự ệ ệ ụ ộ ồ ả ị ả

ch u trách nhi n trị ệ ước h i đ ng qu n tr ộ ồ ả ị

C quan đi u hành t ch c tín d ng Nhà nơ ề ổ ứ ụ ước đ ng đ u là t ng giám đ c ho cứ ầ ổ ố ặ giám đ c, T ng giám đ c (giám đ c) là đ i di n h p pháp c a pháp nhân, có quy nố ổ ố ố ạ ệ ợ ủ ề

đi u hành cao nh t trong t ch c tín d ng Nhà nề ấ ổ ứ ụ ước

b/ B máy quan lý trong t ch c tín d ng c ph n ộ ổ ứ ụ ổ ầ

Các c quan trong b máy qu n lý c a t ch c tín d ng c ph n g m: đ i h iơ ộ ả ủ ổ ứ ụ ổ ầ ồ ạ ộ

c đông, h i đ ng qu n tr , ban ki m soát, t ng giám đ c ho c giám đ c.ổ ộ ồ ả ị ể ổ ố ặ ố

Đ i h i c đông là c quan có quy n quy t đ nh cao nh t trong t ch c tínạ ộ ổ ơ ề ế ị ấ ổ ứ

d ng c ph n Đ i h i c đông b u ra h i đ ng qu n tr , b u ra ban ki m soát đụ ổ ầ ạ ộ ổ ầ ộ ổ ả ị ầ ể ể

qu n tr và ki m soát các ho t đ ng kinh doanh c a t ch c mình Đi u hành các ho tả ị ể ạ ộ ủ ổ ứ ề ạ

đ ng hàng ngay c a t ch c tín d ng c ph n là t ng giám đ c ho c giám đ c do h iộ ủ ổ ứ ụ ổ ầ ổ ố ặ ố ộ

đ ng qu n tr b nhi m và mi n nhi m.ồ ả ị ổ ệ ễ ệ

c/ B máy qu n lý trong t ch c tín d ng có v n đ u t ộ ả ổ ứ ụ ố ầ n ướ c ngoài

* Đ i v i t ch c tín d ng liên doanh, c quan lãnh đ o cao nh t là h i đ ngố ớ ổ ứ ụ ơ ạ ấ ộ ồ

qu n tr ả ị

- Các bên liên doanh ch đ nh ngỉ ị ư i c a mình tham gia h i đ ng qu n tr theo tờ ủ ộ ồ ả ị ỷ

l tệ ương ng v i ph n v n góp vào t ch c tín d ng liên doanh ứ ớ ầ ố ổ ứ ụ

- Ch t ch h i đ ng qu n tr do các bên th a thu n c ra ủ ị ộ ồ ả ị ỏ ậ ử

- T ng giám đ c và phó t ng giám đ c do h i đ ng qu n tr b nhi m đ đi u hànhổ ố ổ ố ộ ồ ả ị ổ ệ ể ề

ho t đ ng và ch u trách nhi m trạ ộ ị ệ ướ ộ ồc h i đ ng qu n tr v ho t đ ng đi u hành ả ị ề ạ ộ ề

- Đ i h i thành viên là c quan có quy n cao nh t ạ ộ ơ ề ấ

V n kinh doanh c a các t ch c tín d ng ch y u là t ngu n v n huy đ ng.ố ủ ổ ứ ụ ủ ế ừ ồ ố ộ

Vì v y, ho t đ ng huy đ ng v n là nghi p v kinh doanh quan tr ng trong các nghi pậ ạ ộ ộ ố ệ ụ ọ ệ

Th nh t, ứ ấ đ m b o an toàn cho ho t đ ng kinh doanh c a các t ch c tínả ả ạ ộ ủ ổ ứ

d ng, giúp cho t ch c tín d ng s d ng v n huy đ ng đ t hi u qu , đ m b o khụ ổ ứ ụ ử ụ ố ộ ạ ệ ả ả ả ả năng chi tr , đ ng th i thông qua đó Nhà nả ồ ờ ước ki m soát có hi u qu , h n ch để ệ ả ạ ế ượ ccác r i ro trong ho t đ ng kinh doanh c a các t ch c tín d ng ủ ạ ộ ủ ổ ứ ụ

Th hai, ứ đ ngể ười có ti n nhàn r i l a ch n hình th c g i thích h p tùy thu cề ỗ ự ọ ứ ử ợ ộ vào m c đích và kh năng ngu n v n c a ngụ ả ồ ố ủ ườ ử ềi g i ti n

Trong n n kinh t , ti n g i c a các pháp nhân, th nhân nhi u lo i M i lo iề ế ề ử ủ ể ề ạ ỗ ạ

ti n có đ c tính riêng và vi c s d ng chúng liên quan đ n an toàn trong kinh doanhề ặ ệ ử ụ ế

c a t ch c tín d ng Do đó Đi u 45 lu t các t ch c tín d ng quy đ nh quy n huyủ ổ ứ ụ ề ậ ổ ứ ụ ị ề

đ ng v n b ng nh n ti n g i c a các t ch c tín d ng nhộ ố ằ ậ ề ử ủ ổ ứ ụ ư sau:

- Ngân hàng được nh n ti n g i c a các t ch c, cá nhân và các t ch c tínậ ề ử ủ ổ ứ ổ ứ

d ng khác dụ ưới các hình th c ti n g i không kỳ h n, ti n g i có kỳ h n và các lo iứ ề ử ạ ề ử ạ ạ

ti n g i khác.ề ử

- T ch c tín d ng phi Ngân hàng đổ ứ ụ ược nh n g i có kỳ h n t m t năm tr lênậ ử ạ ừ ộ ở

c a t ch c cá nhân theo quy đ nh c a Ngân hàng Nhà nủ ổ ứ ị ủ ước

Đ b o v l i ích c a ngể ả ệ ợ ủ ườ ửi g i ti n và b o đ m kh năng ch tr c a tề ả ả ả ỉ ả ủ ổ

ch c tín d ng, lu t các t ch c tín d ng có các quy đ nh c th v nghĩa v c a các tứ ụ ậ ổ ứ ụ ị ụ ể ề ụ ủ ổ

ch c tín d ng nhứ ụ ư: Tham gia t ch c b o toàn ho c b o hi m t n g i, m c b o toànổ ứ ả ặ ả ể ỉề ử ứ ả

ho c b o hi m theo quy đ nh c a Chính ph ;ặ ả ể ị ủ ủ

- T o thu n l i cho khách hàng g i và rút ti n m t theo yêu c u, đ m b o trạ ậ ợ ử ề ặ ầ ả ả ả

đ y đ , đúng h n g c và lãi cho m i kho n ti n g i ầ ủ ạ ố ọ ả ề ử

T ch c tín d ng có nh n ti n g i ph i m tài kho n ti n g i t i Ngân hàngổ ứ ụ ậ ề ử ả ở ả ề ử ạNhà nước và duy trì t i đó s dạ ố ư bình quân không th p h n m c d tr b t bu c doấ ơ ứ ự ử ắ ộNgân hàng Nhà nước quy đ nh.ị

b Huy đ ng v n bàng phát hành ộ ố các gi y t có giá ấ ờ

- Các gi y t có giá do t ch c tín d ng phát hành là m t công c vay n trênấ ờ ổ ứ ụ ộ ụ ợ

th trị ường ti n t , th trề ệ ị ường v n dố ư i hình th c gi y nh n n ho c ch ng ch ti nớ ứ ấ ậ ợ ặ ứ ỉ ề

g i trong đó t ch c tín d ng cam k t tr g c, lãi cho ngử ổ ứ ụ ế ả ố ười mua sau m t th i gianộ ờ

nh t đ nh.ấ ị

- V phía ngề ư i mua các gi y t có giá do t ch c tín d ng phát hành là ch ngờ ấ ờ ổ ứ ụ ứ

ch ghi nh n vi c đ u tỉ ậ ệ ầ ư v n và quy n đố ề ược hư ng thu nh p.ở ậ

- Các gi y t có giá do t ch c tín d ng phát hành đấ ờ ổ ứ ụ ược chuy n nhể ượng quy nề

s h u dở ữ ư i các hình th c mua, bán, t ng, cho, th a k ho c ngớ ứ ặ ừ ế ặ ườ ở ữi s h u gi y t cóấ ờgiá có th dùng làm v t c m c ể ậ ầ ố

- Các gi y t có giá do t ch c tín d ng phát hành có th là gi y t có ghi tênấ ờ ổ ứ ụ ể ấ ờ

ho c không ghi tên.ặ

- T ch c tín d ng mu n huy đ ng v n b ng phát hành các gi y t có giá ph iổ ứ ụ ố ộ ố ằ ấ ờ ả

th a mãn nh ng đi u ki n mà pháp lu t quy đ nh cho t ng lo i gi y t có giá.ỏ ữ ề ệ ậ ị ừ ạ ấ ờ

Vi c t ch c tín d ng phát hành các gi y t có giá đ huy đ ng v n trong dânệ ổ ứ ụ ấ ờ ể ộ ố

c có th đư ể ư c th c hi n thợ ự ệ ường xuyên ho c không thặ ư ng xuyên do Th ng đ cờ ố ố Ngân hàng Nhà nước quy t đ nh ho c đế ị ặ ược ghi trong gi y phép ho t đ ng (xem Đi uấ ạ ộ ề

46 Lu t các t ch c tín d ng).ậ ổ ứ ụ

c Huy đ ng v n b ng vay v n gi a các t ch c tín d ng ộ ố ằ ố ữ ổ ứ ụ

Ngoài vi c huy đ ng v n c a dân cệ ộ ố ủ ư và c a các t ch c kinh t - xã h i, phápủ ổ ứ ế ộ

lu t còn cho phép t ch c tín d ng đậ ổ ứ ụ ược vay v n c a các t ch c tín d ng trong nố ủ ổ ứ ụ ư cớ

và các t ch c tín d ng nổ ứ ụ ước ngoài

- Các t ch c tín d ng cho nhau vay ch y u đổ ứ ụ ủ ế ược th c hi n trên th trự ệ ị ườ ngliên NH

- Vi c vay v n gi a các t ch c tín d ng nh m đi u hòa, phân ph i v n đ tăngệ ố ữ ổ ứ ụ ằ ề ố ố ể

cường kh năng thanh toán, đ m b o an toàn, hi u qu cho ho t đ ng c a t ng t ch cả ả ả ệ ả ạ ộ ủ ừ ổ ứ tín d ng Quan h vay v n này đụ ệ ố ược th c hi n trên c s h p đ ng tín d ng.ự ệ ơ ở ợ ồ ụ

- Khi t ch c tín d ng th a mãn các đi u ki n mà pháp lu t quy đ nh thì có thổ ứ ụ ỏ ề ệ ậ ị ể vay v n c a các t ch c tín d ng nố ủ ổ ứ ụ ước ngoài Ho t đ ng vay v n c a t ch c tínạ ộ ố ủ ổ ứ

d ng nụ ước ngoài do t ch c tín d ng th c hi n thu c di n qu n lý Nhà nổ ứ ụ ự ệ ộ ệ ả ước c aủ Ngân hàng Nhà nước Vi t Nam.ệ

d Vay v n c a Ngân hàng Nhà n ố ủ ướ c

Đ th c hi n chính sách ti n t qu c gia, Ngân hàng Nhà nể ự ệ ề ệ ố ướ ử ục s d ng nhi uề

lo i công c trong đó có công c tái c p v n.ạ ụ ụ ấ ố

Đi u 48 lu t các t ch c tín d ng quy đ nh: T ch c tín d ng là Ngân hàng đề ậ ổ ứ ụ ị ổ ứ ụ

-c vay v n ng n h n -c a Ngân hàng Nhà n c d

ượ ố ắ ạ ủ ướ ới hình th c tái c p v n theo quyứ ấ ố

đ nh c a lu t Ngân hàng Nhà nị ủ ậ ước (Đi u 30) ề

- Theo quy đ nh c a pháp lu t hi n hành, đ i tị ủ ậ ệ ố ượng được vay v n c a Ngân hàngố ủNhà nước là t ch c tín d ng là Ngân hàng đổ ứ ụ ược vay ng n h n b ng vi c tái c p v n c aắ ạ ằ ệ ấ ố ủ Ngân hàng Nhà nước thông qua các hình th c: Cho vay l i theo h s tín d ng; chi u kh u,ứ ạ ồ ơ ụ ế ấ tái chi t kh u thế ấ ương phi u và các gi y t có giá ng n h n khác; cho vay có đ m b o b ngế ấ ờ ắ ạ ả ả ằ

c m c thầ ố ư ng phi u và các gi y t có giá ng n h n khác.ơ ế ấ ờ ắ ạ

Ngoài ra, t ch c tín d ng trong trổ ứ ụ ường h p đ c bi t t m th i m t kh năng chiợ ặ ệ ạ ờ ấ ả

tr , có nguy c gây m t an toàn cho h th ng các t ch c tín d ng thì có th đả ơ ấ ệ ố ổ ứ ụ ể ược Ngânhàng Nhà nước cho vay khi được Th tủ ướng Chính ph ch p thu n.ủ ấ ậ

2 Ho t đ ng tín d ng ạ ộ ụ

* Khái ni m ệ : Ho t đ ng tín d ng c a t ch c tín d ng là vi c chuy n nh ạ ộ ụ ủ ổ ứ ụ ệ ể ượ ng quy n s h u v n c a t ch c tín d ng cho các t ch c, cá nhân ề ở ữ ố ủ ổ ứ ụ ổ ứ v i ớ đi u ki n hoàn ề ệ

tr l i m t l ả ạ ộ ượ ng giá tr l n h n l ị ớ ơ ượ ng giá tr ị đ ượ c chuy n nh ể ượ ng sau m t th i gian ộ ờ

đ ượ c th a thu n tr ỏ ậ ướ c.

Ho t đ ng tín d ng c a t ch c tín d ng là ho t đ ng kinh doanh ti m n r iạ ộ ụ ủ ổ ứ ụ ạ ộ ề ẩ ủ

ro cao do tính ch t kéo dài c a các quan h kinh doanh Chính vì v y, so v i các ho tấ ủ ệ ậ ớ ạ

đ ng kinh doanh khác thì ho t đ ng tín d ng c a t ch c tín d ng ch u s đi u ch nhộ ạ ộ ụ ủ ổ ứ ụ ị ự ề ỉ chi ti t và ch t ch c a pháp lu t.ế ặ ẽ ủ ậ

Đi u 49 Lu t t ch c tín d ng quy đ nh: "T ch c tín d ng đề ậ ổ ứ ụ ị ổ ứ ụ ượ ấc c p tín d ngụ cho t ch c, cá nhân dổ ứ ư i các hình th c cho vay, chi u kh u thớ ứ ế ấ ương phi u và gi y tế ấ ờ

có giá khác, b o lãnh, cho thuê tài chính và các hình th c khác theo quy đ nh c a Ngânả ứ ị ủhàng Nhà nước"

Ho t đ ng tín d ng bao g m:ạ ộ ụ ồ

- Cho vay là m t hình th c c p tín d ng c a t ch c tín d ng cho kháchộ ứ ấ ụ ủ ổ ứ ụhàng

T ch c tín d ng đổ ứ ụ ược quy n cho vay ng n h n, trung h n, dài h n thông quaề ắ ạ ạ ạ

h p đ ng tín d ng nh m đáp ng nhu c u v n cho s n xu t kinh doanh và đ i s ngợ ồ ụ ằ ứ ầ ố ả ấ ờ ố tùy thu c vào tính ch t và kh năng ngu n v n c a t ch c tín d ng.ộ ấ ả ồ ố ủ ổ ứ ụ

Khi cho vay, t ch c tín d ng ph i tuân th các nguyên t c, quy ch pháp lý vổ ứ ụ ả ủ ắ ế ề cho vay

- Chi t kh u th ế ấ ươ ng phiêú và các gi y t có giá ng n h n là m t hình th c c pấ ờ ắ ạ ộ ứ ấ tín d ng c a t ch c tín d ng thông qua vi c mua thụ ủ ổ ứ ụ ệ ư ng phi u, gi y t có giá ng nơ ế ấ ờ ắ

h n khác c a ngạ ủ ười th hụ ưởng trước khi đ n h n thanh toán.ế ạ

- Cho thuê tài chính là ho t đ ng tín d ng trung và dài h n trên c s h p đ ngạ ộ ụ ạ ơ ở ợ ồ cho thuê tài s n gi a bên cho thuê là t ch c tín d ng v i khách hàng thuê.ả ữ ổ ứ ụ ớ

- B o lãnh Ngân hàng và các hình th c khác theo quy đ nh c a pháp lu t.ả ứ ị ủ ậ

Đ i tố ượng là m i t ch c, cá nhân có đ đi u ki n theo quy đ nh c a phápọ ổ ứ ủ ề ệ ị ủ

lu t(đ y đ v pháp lý, kinh t , v phậ ầ ủ ề ế ề ương án kinh doanh, v n).ố

3 Ho t đ ng d ch v thanh toán và ngân qu ạ ộ ị ụ ỹ

Th c ch t là h at đ ng nh n ti n g i.ự ấ ọ ộ ậ ề ử

-Đ i tố ượng là m i t ch c, cá nhân, khách hàng trong và ngoài nọ ổ ứ ước

-Có quy n m tài kho n n i thu n ti n nh t cho ho t đ ng kinh doanh.ề ở ả ơ ậ ệ ấ ạ ộ

Ngân hàng g n li n v i các ho t đ ng huy đ ng v n, ho t đ ng tín d ng Phápắ ề ớ ạ ộ ộ ố ạ ộ ụ

lu t quy đ nh t ch c tín d ng trong các ho t đ ng này có các quy n và nghĩa v sau:ậ ị ổ ứ ụ ạ ộ ề ụ

- T ch c tín d ng đổ ứ ụ ư c m tài kho n ti n g i t i Ngân hàng Nhà nợ ở ả ề ử ạ ước, t iạ các t ch c tín d ng khác Riêng t ch c tín d ng có nh n ti n g i b t bu c ph i mổ ứ ụ ổ ứ ụ ậ ề ử ắ ộ ả ở tài kho n ti n g i t i Ngân hàng Nhà nả ề ử ạ ước và duy trì t i đó s dạ ố ư bình quân không

th p h n m c d tr b t bu c do Ngân hàng Nhà nấ ơ ứ ự ữ ắ ộ ước quy đ nh.ị

- T ch c tín d ng đổ ứ ụ ư c th c hi n d ch v thu và phát ti n m t cho kháchợ ự ệ ị ụ ề ặhàng

Đ i v i t ch c tín d ng là Ngân hàng, ngoài các quy n và nghĩa v trên cònố ớ ổ ứ ụ ề ụ

có quy n:ề

-Được m tài kho n cho khách hàng trong nở ả ư c và ngoài nớ ước

- Được th c hi n các d ch v thanh toán nhự ệ ị ụ ư: cung ng các phứ ương ti n thanhệtoán, th c hi n d ch v thanh toán trong nự ệ ị ụ ư c cho khách hàng;ớ

- Th c hi n các d ch v thu h , chi h và các d ch v thanh toán khác do Ngânự ệ ị ụ ộ ộ ị ụhàng Nhà nước quy t đ nh; ế ị

Khi đư c Ngân hàng Nhà nợ ước cho phép, Ngân hàng được th c hi n d ch vự ệ ị ụ thanh toán qu c t ố ế

Ngoài ra, Ngân hàng còn đượ ổc t ch c h th ng thanh toán n i b và tham giaứ ệ ố ộ ộ

h th ng thanh toán liên Ngân hàng trong nệ ố ước, đư c tham gia các h th ng thanh toánợ ệ ố

qu c t khi đố ế ược Ngân hàng Nhà nước cho phép

4 Các ho t đ ng kinh doanh khác ạ ộ

- Góp v n, mua c ph n c a t ch c kinh t , t ch c tín d ng khác T ng m cố ổ ầ ủ ổ ứ ế ổ ứ ụ ổ ứ

v n góp, mua c ph n c a t ch c tín d ng trong t t c các doanh nghi p không đố ổ ầ ủ ổ ứ ụ ấ ả ệ ư cợ

vượt quá m c t i đa do Th ng đ c Ngân hàng Nhà nứ ố ố ố ước quy đ nh đ i v i t ng lo iị ố ớ ừ ạ hình t ch c tín d ng ổ ứ ụ

Ngoài ra, t ch c tín d ng n u th a mãn các đi u ki n mà pháp lu t quy đ nhổ ứ ụ ế ỏ ề ệ ậ ị còn có th tham gia th trể ị ường ti n t đ th c hi n ho t đ ng kinh doanh.ề ệ ể ự ệ ạ ộ

- T ch c tín d ng đổ ứ ụ ược kinh doanh ngo i h i và vàng th trạ ố ở ị ường trong nướ c

và th trị ường qu c t khi đố ế ược Ngân hàng Nhà nước cho phép

- T ch c tín d ng đổ ứ ụ ược quy n y thác, nh n y thác, làm đ i lý trong các lĩnhề ủ ậ ủ ạ

v c liên quan đ n ho t đ ng Ngân hàng, k c vi c qu n lý tài s n, v n đ u tự ế ạ ộ ể ả ệ ả ả ố ầ ư c a tủ ổ

ch c, cá nhân theo h p đ ng; ứ ợ ồ

- Được cung ng các d ch v tứ ị ụ ư v n tài chính, ti n t cho kh ch hàng; đấ ề ệ ầ ượ clàm các d ch v b o qu n v t quý, gi y t có giá, cho thuê t két, c m đ và các d chị ụ ả ả ậ ấ ờ ủ ầ ồ ị

v khác theo quy đ nh c a pháp lu t.ụ ị ủ ậ

T ch c tín d ng đổ ứ ụ ư c l p công ty đ c l p đ kinh doanh b o hi m theo quy đ nhợ ậ ộ ậ ể ả ể ị

c a pháp lu t Riêng Ngân hàng có th đủ ậ ể ược cung ng các d ch v b o hi m ứ ị ụ ả ể

Theo quy đ nh c a lu t t ch c tín d ng, t ch c tín d ng không đ ị ủ ậ ổ ứ ụ ổ ứ ụ ượ c tr c ự

2 Nh ng h n ch đ đ m b o an toàn trong h at đ ng kinh doanh Ngânữ ạ ế ể ả ả ọ ộhàng

Pháp lu t c a các nậ ủ ước thường có các quy đ nh h n ch sau:ị ạ ế

- C m các t ch c tín d ng cho vay đ i v i khách hàng có các m i quan h có thấ ổ ứ ụ ố ớ ố ệ ể

d n t i vi c l i d ng vay v n đ hẫ ớ ệ ợ ụ ố ể ư ng l i b t chính ho c có các quan h có th t o đi uở ợ ấ ặ ệ ể ạ ề

ki n cho vi c vi ph m pháp lu t Đi u 77 Lu t các t ch c tín d ng:thanh viên H i đ ngệ ệ ạ ậ ề ậ ổ ứ ụ ộ ồ

qu n tr , T ng giám đóc, Ban ki m soát, quan h b , m , v , ch ng, con c a thành viên H iả ị ổ ể ệ ố ẹ ợ ồ ủ ộ

đ ng qu n tr , ngồ ả ị ười th m đ nh xét duy t cho vay ẩ ị ệ

- C m t ch c tín d ng cho vay đ i v i m t khách hàng vấ ổ ứ ụ ố ớ ộ ư t quá m c choợ ứphép

Theo quy đ nh c a pháp lu t Vi t Nam gi i h n cho vay đ i v i m t kháchị ủ ậ ệ ớ ạ ố ớ ộhàng không quá 15% v n t có, Trung Qu c là 10%, Pháp là 40%.ố ự ố

- H n ch cho vay đ i v i m t s đ i tạ ế ố ớ ộ ố ố ượng quy đ nh t i đi u 78 ch đị ạ ề ỉ ược vay

t i đa không quá 5 % v n t có Và duy trì các t l an tòan:ố ố ự ỷ ệ

+ D tr bn t bu c t o% đ n 20% t ng v n huy đ ng.ự ử ắ ộ ừ ế ổ ố ộ

+ T l đ m b o kh năng chi tr b ng tài s n “có” có th thanh tóan ngay/tàiỷ ệ ả ả ả ả ằ ả ể

s n “n ” ph i tr ngay t i m t th i đi m nh t đ nh (T l này theo quy đ nh t i Đi uả ợ ả ả ạ ộ ờ ể ấ ị ỷ ệ ị ạ ề

81 là b ng 1.ằ

+ T l an toàn v n t i thi u đỷ ệ ố ố ể ược xác đ nh b ng t l v n t có so v i tài s nị ằ ỷ ệ ố ự ớ ả

"Có" k c các cam k t ngo i b ng để ả ế ạ ả ược đi u ch nh theo m c đ r i ro;ề ỉ ứ ộ ủ

+ T l t i đa c a ngu n v n ng n h n đỷ ệ ố ủ ồ ố ắ ạ ượ ử ục s d ng đ cho vay trung h nể ạ

- Bi n pháp b o đ m ti n vay không b ng tài s n:ệ ả ả ề ằ ả

T ch c tín d ng khách hàng đ cho vay không b ng tài s n b o đ m Cho vayổ ứ ụ ể ằ ả ả ảkhông có tài s n b o đ m theo quy đ nh c a Chính ph Cho vay b o lãnh b ng tínả ả ả ị ủ ủ ả ằ

ch p c a các t ch c xã h i, các đoàn th qu n chúng.ấ ủ ổ ứ ộ ể ầ

- Bi n pháp b o hi m ti n g i: Ngh đ nh 89/1999/NĐ-CP ngày 01/09/1999.ệ ả ể ề ử ị ịCâu h i:ỏ

1 Phân bi t lo i hình kinh doanh ngân hàng v i các lo i hình kinh doanh khácệ ạ ớ ạtrong n n kinh t th trề ế ị ường?

2 T i sao l i đ t các T ch c tín d ng vào tình tr ng ki m soát đ c bi t?ạ ạ ặ ổ ứ ụ ạ ể ặ ệ

3 Theo lu t đ nh, các t ch c không ph i là t ch c tín d ng có đậ ị ổ ứ ả ổ ứ ụ ược th cự

hi n ho t đ ng ngân hàng không? T i sao? ệ ạ ộ ạ

CH ƯƠ NG 4

I Ch đ cho vay c a các t ch c tín d ng ế ộ ủ ổ ứ ụ

1 Nh ng v n đ chung v cho vay ữ ấ ề ề

a/ Khái ni m: ệ Cho vay là m t hình th c c p tín d ng theo đó t ch c tín d ng ộ ứ ấ ụ ổ ứ ụ giao cho khách hàng m t kho n ti n đ s d ng vào m c đích và th i h n nh t đ nh ộ ả ề ể ử ụ ụ ờ ạ ấ ị theo th a thu n v i đi u ki n có hoàn tr c g c và lãi ỏ ậ ớ ề ệ ả ả ố

- Ch th tham gia:Bên vay và bên cho vayủ ể

- Đ i tố ượng là ti n.ề

- Hình th c pháp lí là h p đ ng tín d ng.ứ ợ ồ ụ

b/ H p đ ng tín d ngợ ồ ụ

* Khái ni m: ệ H p đ ng tín d ng là s u th a thu n chung b ng văn b n gi a ợ ồ ụ ự ỏ ậ ằ ả ữ

t ch c tín d ng (bên cho vay) v i t ch c, cá nhân có đ nh ng đi u ki n do lu t ổ ứ ụ ớ ổ ứ ủ ữ ề ệ ậ

đ nh (bên vay), theo đó t ch c tín d ng tho thu n ng tr ị ổ ứ ụ ả ậ ứ ướ c m t s ti n cho bên vay ộ ố ề

s d ng trong m t th i h n nh t đ nh, v i đi u ki n có hoàn tr c g c và lãi, d a ử ụ ộ ờ ạ ấ ị ớ ề ệ ả ả ố ự trên s tín nhi m ự ệ

H p đ ng tín d ng là m t d ng c a h đ ng vay , nên mang nh ng đ c đi mợ ồ ụ ộ ạ ủ ợ ồ ữ ặ ể

c a h p đ ng vay tài s n nói chung đó là h p đ ng đ n v theo quy đ nh t i kho n 2ủ ợ ồ ả ợ ồ ơ ụ ị ạ ả

- Hai là, vi c ký k t h p đ ng tín d ng b ng văn b n th c ch t là m t s côngệ ế ợ ồ ụ ằ ả ự ấ ộ ự

b công khai, chính th c v m i quan h pháp lí gi a nh ng ngố ứ ề ố ệ ữ ữ ườ ậi l p ước đ cho ngể

-i th ba b-i t rõ v v-i c l p

ườ ứ ế ề ệ ậ ước đó mà có nh ng phữ ương cách x s h p lí, an toànử ự ợtrong trường h p c n thi t.ợ ầ ế

Ba là, vi c ký k t h p đ ng tín d ng b ng văn b n m i có th khi n cho cácệ ế ợ ồ ụ ằ ả ớ ể ế

c quan h u trách c a chính quy n thi hành công v đơ ữ ủ ề ụ ư c t t h n Ch ng h n nhợ ố ơ ẳ ạ ư

vi c thu thu , l phí, ki m tra, thanh tra tài chính, ki m soát ho t đ ng thệ ế ệ ể ể ạ ộ ương m iạ

c a các ch th kinh doanh trên thủ ủ ể ư ng trơ ư ng.ờ

* Ch th c a h p đ ng tín d ng ủ ể ủ ợ ồ ụ

Ch th tham gia giao k t h p đ ng tín d ng bao g m:ủ ể ế ợ ồ ụ ồ

Bên cho vay (các t ch c tín d ng)ổ ứ ụ

Bên vay (các t ch c cá nhân có đ nh ng đi u ki n do lu t đ nh).ổ ứ ủ ữ ề ệ ậ ị

- Các đi u ki n ch th đ i v i bên cho vay ề ệ ủ ể ố ớ (t ch c tín d ng).ổ ứ ụ

1 Có gi y phép thành l p và ho t đ ng do Ngân hàng Nhà nấ ậ ạ ộ ướ ấc c p;

2 Có đi u l do Ngân hàng Nhà nề ệ ước chu n y;ẩ

3 Có gi y ch ng nh n đăng kí kinh doanh h p pháp;ấ ứ ậ ợ

4 Có ngư i đ i di n đ năng l c và th m quy n đ giao k t h p đ ng tínờ ạ ệ ủ ự ẩ ề ể ế ợ ồ

d ng v i khách hàng.ụ ớ

- Các đi u ki n ch th đ i v i bên vay: các pháp nhân (DNNN, HTX, Công ty ề ệ ủ ể ố ớ TNHH, CTCP, DNCVDTNN, các t ch c khác), cá nhân, t h p tác,h gia đìn, ổ ứ ổ ợ ộ doanhnghi p t nhân ệ ư

1 Có năng l c ự pháp lu t và năng ậ l c ự hành vi dân s ự Đ i v i các t ch c (phápố ớ ổ ứnhân hay t ch c không ph i pháp nhân nhổ ứ ả ư ộ h gia đình, t h p tác) còn ph i có ngổ ợ ả ườ i

đ i di n h p pháp có năng l c và th m quy n đ i di n;ạ ệ ợ ự ẩ ề ạ ệ

2 Có m c đích s d ng v n vay h p pháp ụ ử ụ ố ợ

Ngoài đi u ki n chung ề ệ là năng l c ch th , t ch c và cá nhân mu n vay v nự ủ ể ổ ứ ố ố

c a các t ch c tín d ng còn ph i có thêm nh ng ủ ổ ứ ụ ả ữ đi u ki n riêng ề ệ áp d ng đ i v i t ngụ ố ớ ừ

ch đ cho vay c th ế ộ ụ ể

- Đ í v i kho n vay theo ch đ tín d ng không có b o đ m b ng tài s n ố ớ ả ế ộ ụ ả ả ằ ả thì

bên vay ph i có phả ư ng án s d ng v n kh thi và có đ uy tín đ i v i t ch c tínơ ử ụ ố ả ủ ố ớ ổ ứ

d ng, đ ng th i ph i là đ i tụ ồ ờ ả ố ư ng thu c di n đợ ộ ệ ư c cho vay không c n b o đ m theoợ ầ ả ảquy đ nh c a Chính ph ; ị ủ ủ

- Đ í v i kho n vay theo ch đ tín d ng có b o đ m ố ớ ả ế ộ ụ ả ả thì bên vay ph i có phả ư ngơ

án s d ng v n kh thi và có tài s n c m c , th ch p ho c có b o lãnh c a ngử ụ ố ả ả ầ ố ế ấ ặ ả ủ ười th baứ trên c s h p đ ng c m c , h p đ ng th ch p, h p đ ng b o lãnh.ơ ở ợ ồ ầ ố ợ ồ ế ấ ợ ồ ả

* N i dung c a h p đ ng tín d ng ộ ủ ợ ồ ụ

N i dung c a h p đ ng tín d ng là t ng th nh ng đi u kho n do các bên có độ ủ ợ ồ ụ ổ ể ữ ề ả ủ

tư cách ch th cam k t v i nhau m t cách t nguy n và phù h p v i pháp lu t ủ ể ế ớ ộ ự ệ ợ ớ ậ

Các đi u kho n này ph n ánh nh ng quy n, nghĩa v c th c a m i bên thamề ả ả ữ ề ụ ụ ể ủ ỗgia h p đ ng.ợ ồ

N i dung c a h p đ ng tín d ng ph i độ ủ ợ ồ ụ ả ư c xây d ng trên c s nguyên t c tợ ự ơ ở ắ ự nguy n và nguyên t c h p pháp.ệ ắ ợ

Theo qui đ nh t i đi u 51 - Lu t các t ch c tín d ng, n i dung c a h p đ ngị ạ ề ậ ổ ứ ụ ộ ủ ợ ồ tín d ng ph i bao g m các đi u kho n c th sau đây:ụ ả ồ ề ả ụ ể

- Đi u kho n v đi u ki n vay v n ề ả ề ề ệ ố Khi tho thu n đi u kho n này, các bênả ậ ề ả

c n ghi rõ trong h p đ ng nh ng tiêu chu n c th mà bên vay ph i th a mãn thì m iầ ợ ồ ữ ẩ ụ ể ả ỏ ớ

được ch p nh n vay v n Cho vay có đ m b o hay không có đ m b o; hình th c b oấ ậ ố ả ả ả ả ứ ả

đ m ti n vay; giá tr tài s n bs đ m; bi n pháp x lý tài s n b o đ m (gán n , bánả ề ị ả ỏ ả ệ ử ả ả ả ợ

đ ng N u có th gia h n h p đ ng thì các bên cũng th a thu n trồ ế ể ạ ợ ồ ỏ ậ ư c v th i gian giaớ ề ờ

h n; các bên th a thu n phù h p v i th i h n thu h i v n c a d án ho c chu kỳ kinhạ ỏ ậ ợ ớ ờ ạ ồ ố ủ ự ặdoanh ho c kh năng tr n ; ặ ả ả ợ

- Đi u kho n v ph ề ả ề ư ng th c thanh toán ti n vay ơ ứ ề liên quan tr c ti p đ n vi c thuự ế ế ệ

h i v n và lãi cho vay, các bên ph i th a thu n rõ r ng s ti n vay s đồ ố ả ỏ ậ ằ ố ề ẽ ược hoàn tr d nả ầ hàng tháng (tr góp) hay là tr toàn b m t l n khi h p đ ng vay đáo h n;ả ả ộ ộ ầ ợ ồ ạ

- Đi u kho n v m c đích s d ng ti n vay, ề ả ề ụ ử ụ ề trong đó các bên c n ghi rõ v nầ ố vay s đẽ ượ ử ục s d ng vào m c đích gì (ví d , mua v t tụ ụ ậ ư hàng hoá đ kinh doanh hayểmua hàng hoá đ tiêu dùng ); vi c chuy n nhể ệ ể ượng hay không chuy n nhễ ượng h pợ

đ ng ồ

- Đi u kho n v gi i quy t tranh ch p h p đ ng ề ả ề ả ế ấ ợ ồ Đây là đi u kho n mang tínhề ả

ch t tùy nghi, theo đó các bên có quy n th a thu n v bi n pháp gi i quy t tranh ch pấ ề ỏ ậ ề ệ ả ế ấ

b ng con đằ ường thương lư ng hoà gi i, ho c l a ch n c quan tài phán s gi i quy tợ ả ặ ự ọ ơ ẽ ả ế tranh ch p cho mình.ấ

Ngoài ra, n u h p đ ng tín d ng đế ợ ồ ụ ược giao k t có đi u ki n b o đ m b ng tàiế ề ệ ả ả ằ

s n nhả ư c m c , th ch p, b o lãnh thì các bên có th th a thu n m t đi u kho nầ ố ế ấ ả ể ỏ ậ ộ ề ả riêng r n m trong h p đ ng tín d ng (h p đ ng chính), ho c l p thành m t h p đ ngẽ ằ ợ ồ ụ ợ ồ ặ ậ ộ ợ ồ

ph đính kèm theo h p đ ng chính ụ ợ ồ

c/ Giao k t h p đ ng tín d ng ế ợ ồ ụ (Quy trình cho vay)

- Đ ngh giao k t h p đ ng tín d ng ề ị ế ợ ồ ụ

Bên đ ngh giao k t h p đ ng tín d ng là các t ch c, cá nhân có nhu c u vayề ị ế ợ ồ ụ ổ ứ ầ

v n và ố văn b n đ ngh ả ề ị chính là đ n xin vay, ơ kèm theo các gi y t tài li u ch ng minhấ ờ ệ ứ

t cách ch th và kh năng tài chính hay phư ủ ể ả ư ng án s d ng v n vay (bao g m: gi yơ ử ụ ố ồ ấ

đ ngh vay v n tên, đ a ch , s ti n c n vay, m c đích vay, cam k t s d ng v n,ề ị ố ị ỉ ố ề ầ ụ ế ử ụ ố cam k t tr n và nh ng cam k t khác, các gi y t tài li u khác ch ng minh đ đi uế ả ợ ữ ế ấ ờ ệ ứ ủ ề

ki n vay v n)ệ ố

Các tài li u này đệ ược bên xin vay g i cho t ch c tín d ng xem xét, th m đ nhử ổ ứ ụ ẩ ị

và được coi như m t b ng ch ng đ ngh giao k t h p đ ng tín d ng.ộ ằ ứ ề ị ế ợ ồ ụ

Ngoài ra, m c dù pháp lu t th c đ nh chặ ậ ự ị ưa d li u nhự ệ ưng th c ti n giao k tự ễ ế

h p đ ng tín d ng Vi t Nam còn cho th y r ng ợ ồ ụ ở ệ ấ ằ bên đ ngh giao k t h p đ ng cũng ề ị ế ợ ồ

có th là t ch c tín d ng ể ổ ứ ụ

Trên th c t , đ tăng cự ế ể ường kh năng c nh tranh và m r ng th trả ạ ở ộ ị ường tín

d ng, các Ngân hàng c ph n, Ngân hàng liên doanh, chi nhánh Ngân hàng nụ ổ ầ ước ngoài

t i Vi t Nam trong nhi u năm qua đã t ng ch đ ng tìm ki m khách hàng đ giao k tạ ệ ề ừ ủ ộ ế ể ế

h p đ ng tín d ng v i tợ ồ ụ ớ ư cách là bên đ ngh ề ị

Trong trường h p này, vợ ăn b n đ ngh ả ề ị là thư chào m i ờ đư c g i cho các tợ ử ổ

ch c, cá nhân có kh năng tài chính m nh mà t ch c tín d ng l a ch n là bên đ i tác.ứ ả ạ ổ ứ ụ ự ọ ốTrong thư chào m i, bên đ ngh (t ch c tín d ng) thờ ề ị ổ ứ ụ ư ng đờ ưa ra nh ng đi u ki n cóữ ề ệtính ch t t ng quát nh t kèm theo nh ng đi u kho n d th o c th đ cho bên kiaấ ổ ấ ữ ề ả ự ả ụ ể ểxem xét ch p nh n.ấ ậ

- Th m đ nh h s tín d ng ẩ ị ồ ơ ụ

Th m đ nh h s tín d ng ẩ ị ồ ơ ụ là t t c nh ng hành vi mang tính nghi p v pháp líấ ả ữ ệ ụ

do t ch c tín d ng th c hi n nh m xác đ nh các đi u ki n vay v n đ i v i bên vay,ổ ứ ụ ự ệ ằ ị ề ệ ố ố ớtrên c s đó mà quy t đ nh cho vay hay không.ơ ở ế ị

Do tính đ c bi t quan tr ng c a giai đo n này trong c quá trình t cho vayặ ệ ọ ủ ạ ả ừ

đ n thu n , cho nên pháp lu t đòi h i bên cho vay là t ch c tín d ng ph i tri t đế ợ ậ ỏ ổ ứ ụ ả ệ ể tuân th nguyên t c đ m b o tính đ c l p, phân đ nh rõ ràng trách nhi m cá nhân vàủ ắ ả ả ộ ậ ị ệtrách nhi m liên đ i gi a ệ ớ ữ khâu th m đ nh ẩ ị và khâu quy t đ nh cho vay ế ị

Ngoài ra, trong trường h p c n thi t ho c pháp lu t có qui đ nh, t ch c tínợ ầ ế ặ ậ ị ổ ứ

d ng có th ụ ể thành l p h i đ ng tín d ng đ th m đ nh ậ ộ ồ ụ ể ẩ ị ho c thuê, trặ ưng c u các cầ ơ quan chuyên môn có th m quy n th m đ nh ẩ ề ẩ ị

Theo kho n 3, đi u 15, qui ch cho vay c a t ch c tín d ng đ i v i kháchả ề ế ủ ổ ứ ụ ố ớhàng (ban hành kèm theo quy t đ nh s 324/1998/QĐ-NHNNI ngày 30 tháng 9 nămế ị ố

1998 c a Th ng đ c Ngân hàng Nhà nủ ố ố ước), th i h n th m đ nh h s là 10 ngày làmờ ạ ẩ ị ồ ơ

vi c (đ i v i kho n vay ng n h n) và 45 ngày làm vi c (đ i v i các kho n vay trung,ệ ố ớ ả ắ ạ ệ ố ớ ảdài h n) ạ

Trong trư ng h p t ch i cho vay, t ch c tín d ng ph i thông báo cho kháchờ ợ ừ ố ổ ứ ụ ảhàng b ng văn b n và ph i nêu rõ lí do t ch i cho vay ằ ả ả ừ ố

d ng) th c hi n dụ ự ệ ư i hình th c m t văn b n chính th c g i cho bên vay v i n i dungớ ứ ộ ả ứ ử ớ ộ

đ ng ý cho vay kèm theo l i đ ngh g p g đ tho thu n các đi u kho n c th c aồ ờ ề ị ặ ỡ ể ả ậ ề ả ụ ể ủ

h p đ ng tín d ng.ợ ồ ụ

- Đàm phán các đi u kho n c a h p đ ng tín d ng ề ả ủ ợ ồ ụ

Các bên g p nhau đ đàm phán các đi u kho n c a h p đ ng tín d ng (baoặ ể ề ả ủ ợ ồ ụ

g m các đi u kho n ch y u, đi u kho n thồ ề ả ủ ế ề ả ường l , đi u kho n tuỳ nghi) Giai đo nệ ề ả ạ này được coi là k t thúc khi đ i di n c a các bên đã chính th c kí tên vào văn b n h pế ạ ệ ủ ứ ả ợ

đ ng tín d ng.ồ ụ

2 Các lo i h p đ ng cho vay thông d ng gi a t ch c tín d ng v i khách ạ ợ ồ ụ ữ ổ ứ ụ ớ hàng

a/ H p đ ng cho vay có b o đ m b ng tài s n ợ ồ ả ả ằ ả

- Khái ni m: ệ cho vay có b o đ m là m t lo i quan h pháp lu t tín d ng trong ả ả ộ ạ ệ ậ ụ

đó t ch c tín d ng tho thu n đ cho khách hàng vay đ ố ứ ụ ả ậ ể ư c s d ng m t s ti n c a ợ ử ụ ộ ố ề ủ mình trong m t th i h n nh t đ nh v i đi u ki n có hoàn tr trên c s có b o đ m ộ ờ ạ ấ ị ớ ề ệ ả ơ ở ả ả

b ng tài s n c m c , th ch p c a ng ằ ả ầ ố ế ấ ủ ườ i vay ho c s b o lãnh c a ng ặ ự ả ủ ườ i th ba ứ

+Tài s n b o đ m là tài s n đả ả ả ả ược phép giao d ch.ị

+ Tài s n không có tranh ch p t i th i đi m ký h p đ ng b o đ m.ả ấ ạ ờ ể ợ ồ ả ả

+ Tài s n mà pháp lu t quy đ nh ph i b o hi m thì khách hàng vay ho c ngả ậ ị ả ả ể ặ ườ i

b o lãnh ph i mua b o hi m tài s n trong th i h n b o đ m.ả ả ả ể ả ờ ạ ả ả

- Đang thu c quy n s h u h p pháp c a bên vay;ộ ề ở ữ ợ ủ

- Có giá tr l n h n giá tr kho n vay;ị ớ ơ ị ả

- Không có tr nh ch p, không b pháp lu t c m ho c h n ch chuy nạ ấ ị ậ ấ ặ ạ ế ể

nhượng

Ngoài ra, đ i v i nh ng đ ng s n mà pháp lu t b t bu c ph i ố ớ ữ ộ ả ậ ắ ộ ả đăng kí quy n ề

s h u ở ữ thì gi y t ch ng nh n quy n s h u tài s n cũng đấ ờ ứ ậ ề ở ữ ả ư ng nhiên thu c v tàiơ ộ ề

s n c m c ả ầ ố

* V th t c c m c , hình th c c m c ề ủ ụ ầ ố ứ ầ ố pháp lu t qui đ nh r ng vi c c m cậ ị ằ ệ ầ ố

ph i tuân th các qui t c pháp lí sau đây:ả ủ ắ

- Vi c c m c ph i đệ ầ ố ả ư c l p thành văn b n có th t c công ch ng Nhà nợ ậ ả ủ ụ ứ ướ c.Văn b n này g i là ả ọ h p đ ng c m c ợ ồ ầ ố

V nguyên t c, h p đ ng c m c ph i do các bên tr c ti p kí k t và sau đóề ắ ợ ồ ầ ố ả ự ế ế

ph i đả ư c ch ng th c b i công ch ng viên ho c c quan Nhà nợ ứ ự ở ứ ặ ơ ước khác có th mẩ quy n S ch ng th c c a c quan Công ch ng Nhà nề ự ứ ự ủ ơ ứ ước đ i v i h p đ ng c m cố ớ ợ ồ ầ ố

có tác d ng t o ra ch ng c pháp lí ghi nh n tính xác th c c a vi c c m c , góp ph nụ ạ ứ ứ ậ ự ủ ệ ầ ố ầ ngăn ng a các vi ph m pháp lu t và b o v các quy n, l i ích chính đáng c a t ch c,ừ ạ ậ ả ệ ề ợ ủ ổ ứ

cá nhân trong lĩnh v c tín d ng; ự ụ

- Bên c m c có nghĩa v chuy n giao tài s n c m c (k c gi y t ch ngầ ố ụ ể ả ầ ố ể ả ấ ờ ứ

nh n quy n s h u tài s n c m c , n u có) cho t ch c tín d ng ho c cho ngậ ề ở ữ ả ầ ố ế ổ ứ ụ ặ ười thứ

ba (thư ng là các c s cho thuê cho bãi hay) qu n lý theo s tho thu n gi a các bên,ờ ơ ở ả ự ả ậ ữ

tr trừ ường h p các bên có tho thu n khác ợ ả ậ

Trong su t th i gian c m c , bên qu n lý tài s n c m c không đố ờ ầ ố ả ả ầ ố ược phépchuy n nhể ư ng, cho thuê hay quy t đ nh s ph n pháp lí c a tài s n dợ ế ị ố ậ ủ ả ưới nh ng hìnhữ

th c khác n u không có s đ ng ý b ng văn b n c a bên kia (bên đ i ứ ế ự ồ ằ ả ủ ố ư c); ớ

- Theo pháp lu t Vi t nam, vi c c m c tài s n ậ ệ ệ ầ ố ả ch b t bu c ph i đăng kí ỉ ắ ộ ả t iạ

c quan Nhà nơ ước có th m quy n ẩ ề đ i v i nh ng tài s n mà pháp lu t qui đ nh ph i ố ớ ữ ả ậ ị ả đăng kí quy n s h u ề ở ữ

- Vi c x lí tài s n c m c đệ ử ả ầ ố ược th c hi n theo nguyên t c, n u bên vay đãự ệ ắ ếthanh toán ti n vay theo đúng h p đ ng tín d ng thì t ch c tín d ng ph i hoàn tr l iề ợ ồ ụ ổ ứ ụ ả ả ạ tài s n c m c cho ch s h u ả ầ ố ủ ở ữ

Trái l i, n u kho n ti n vay không đạ ế ả ề ược thanh toán theo đúng h p đ ng thì tợ ồ ổ

ch c tín d ng có quy n đứ ụ ề ược ưu tiên thanh toán t tài s n c m c b ng th t c phátừ ả ầ ố ằ ủ ụ

m i theo các hình th c lu t đ nh N u tài s n c m c không phát m i đạ ứ ậ ị ế ả ầ ố ạ ược ho c phátặ

m i đạ ược nhưng không đ đ thanh toán n thì khi đó t ch c tín d ng có th s d ngủ ể ợ ổ ứ ụ ể ử ụ quy n kh i ki n bên vay trề ở ệ ước m t c quan tài phán đ yêu c u xét x theo pháp lu t ộ ơ ể ầ ử ậ

- Ph m vi áp d ng c m c : ạ ụ ầ ố cho m t ho c nhi u kho n vay, t i m t ho c nhi uộ ặ ề ả ạ ộ ặ ề

t ch c tín d ng.ổ ứ ụ

Trong th c t , bi n pháp c m c tài s n thự ế ệ ầ ố ả ư ng đờ ư c áp d ng nh m b o đ mợ ụ ằ ả ả cho các kho n vay ng n h n Còn bi n pháp th ch p tài s n l i thả ắ ạ ệ ế ấ ả ạ ư ng đờ ược áp d ngụ

nh m b o đ m cho các kho n vay trung h n và dài h n.ằ ả ả ả ạ ạ

là các b t đ ng s n (tr m t s ngo i l tài s n là đ ng s n nhấ ộ ả ừ ộ ố ạ ệ ả ộ ả ưng có th đem thể ế

ch p t ch c tín d ng nhấ ở ổ ứ ụ ư máy bay, tàu thu , ca nô, xà lan, máy móc thi t b g nỷ ế ị ắ

li n v i nhà xề ớ ưởng )

- Th hai, ứ n u trong c m c tài s n bên vay thế ầ ố ả ư ng ph i chuy n giao tài s nờ ả ể ả

c m c cho t ch c tín d ng qu n lý thì trong th ch p tài s n, bên vay thầ ố ổ ứ ụ ả ế ấ ả ường ti pế

t c đụ ược qu n lý tài s n th ch p nhả ả ế ấ ưng ph i chuy n giao cho t ch c tín d ng n mả ể ổ ứ ụ ắ

gi gi y t g c ch ng minh quy n s h u tài s n (tr trữ ấ ờ ố ứ ề ở ữ ả ừ ư ng h p các bên có thoờ ợ ả thu n khác).ậ

S khác nhau gi a b o đ m đ i v t và b o đ m đ i nhân chính là ch , trongự ữ ả ả ố ậ ả ả ố ở ỗ

b o đ m đ i v t, ả ả ố ậ ng ườ i thi u n ph i đem chính các tài s n c a mình đ b o đ m ế ợ ả ả ủ ể ả ả nghĩa v tr n ụ ả ợ Còn trong b o đ m đ i nhân, nghĩa v c a ả ả ố ụ ủ ngư i thi u n đ ờ ế ợ ượ c đ m ả

b o không ph i b ng tài s n c a h mà b ng tài s n c a ng ả ả ằ ả ủ ọ ằ ả ủ ườ i th ba ứ , trên c s sơ ở ự

đ ng ý c a ngồ ủ ười này Vì th , n u tình tr ng tài chính c a ngế ế ạ ủ ười th ba b thay đ i thìứ ị ổ

kh năng tr ti n cho bên ch n là không ch c ch n.ả ả ề ủ ợ ắ ắ

Theo Đi u 370 B lu t dân s Vi t Nam, trong trề ộ ậ ự ệ ường h p nhi u ngợ ề ư i cùngờ

đ ng ra b o lãnh cho m t kho n n thì t t c nh ng ngứ ả ộ ả ợ ấ ả ữ ườ ải b o lãnh đư ng nhiên ph iơ ả

ch u trách nhi m liên đ i đ i v i ch n (tr trị ệ ớ ố ớ ủ ợ ừ ư ng h p gi a h có th a thu n r ngờ ợ ữ ọ ỏ ậ ằ

m i ngỗ ườ ải b o lãnh ch ph i th c hi n nghĩa v thay trong ph m vi mình b o lãnh) ỉ ả ự ệ ụ ạ ả

*Ph m vi b o lãnh: ạ ả m t bên có th b o lãnh cho m t bên ho c nhi u bên vayộ ể ả ộ ặ ề

v n t i m t hay nhi u t ch c tín d ng, nhi u bên có th b o lãnh cho m t bên vayố ạ ộ ề ổ ứ ụ ề ể ả ộ

- Nghĩa v c n b o đ m không b vô hi u.ụ ầ ả ả ị ệ

Như v y, n u m t h p đ ng c m c , th ch p, b o lãnh không tho mãn m tậ ế ộ ợ ồ ầ ố ế ấ ả ả ộ trong các đi u ki n trên đây thì đề ệ ương nhiên Toà án có th tuyên b h p đ ng đó là vôể ố ợ ồ

hi u ệ S vô hi u c a h p đ ng c m c , th ch p, b o lãnh v nguyên t c ch có th ự ệ ủ ợ ồ ầ ố ế ấ ả ề ắ ỉ ể làm cho h p đ ng tín d ng b vô hi u theo khi các bên tham gia h p đ ng tín d ng đã ợ ồ ụ ị ệ ợ ồ ụ tho thu n r ng vi c c m c , th ch p, b o lãnh là đi u ki n b t bu c đ kí k t h p ả ậ ằ ệ ầ ố ế ấ ả ề ệ ắ ộ ể ế ợ

đ ng tín d ng ồ ụ

*H p đ ng cho vay không có b o đ m b ng tài s n ợ ồ ả ả ằ ả

- Nh ng quy đ nh v đi u ki n vay v n ữ ị ề ề ệ ố

Th nh t, ứ ấ lu t pháp các nậ ước đ u quy đ nh r ng t ch c tín d ng ch đề ị ằ ổ ứ ụ ỉ ược chovay đ i v i nh ng khách hàng có đ năng l c ch th , nghĩa là có đ năng l c phápố ớ ữ ủ ự ủ ể ủ ự

đ ng phân tích và đi u tra tín d ng đ i v i khách hàng c a mình.ộ ề ụ ố ớ ủ

- Nh ng quy đ nh v kí k t và th c hi n h p đ ng vay không có b o đ mữ ị ề ế ự ệ ợ ồ ả ả

V nguyên t c, m i h p đ ng vay đ u ph i đề ắ ọ ợ ồ ề ả ược kí k t, th c hi n và thanh líế ự ệtheo các th t c do pháp lu t quy đ nh Đ i v i h p đ ng cho vay không có b o đ m,ủ ụ ậ ị ố ớ ợ ồ ả ả các bên không c n th a thu n v bi n pháp b o đ m nghĩa v , do đó cũng không c nầ ỏ ậ ề ệ ả ả ụ ầ

ph i làm th t c chuy n giao tài s n b o đ m hay x lí tài s n b o đ m khi đ n h nả ủ ụ ể ả ả ả ử ả ả ả ế ạ

th nh toán ti n vay ả ề

Trong trư ng h p bên vay không thanh toán đờ ợ ư c các kho n n đ n h n và quáợ ả ợ ế ạ

h n, t ch c tín d ng có th kh i ki n ngay t i m t c quan tài phán có th m quy nạ ổ ứ ụ ể ở ệ ạ ộ ơ ẩ ề theo qui đ nh c a pháp lu t ị ủ ậ

N u vì lí do nào đó, doanh nghi p vay n b gi i th ho c lâm vào tình tr ngế ệ ợ ị ả ể ặ ạ phá s n thì t ch c tín d ng, v i t cách là m t ch n không có b o đ m có quy nả ổ ứ ụ ớ ư ộ ủ ợ ả ả ề

g i đ n đ n c quan Nhà nử ơ ế ơ ước có th m quy n đ yêu c u gi i quy t vi c thanh toánẩ ề ể ầ ả ế ệ

n trên s tài s n còn l i c a doanh nghi p vay n ợ ố ả ạ ủ ệ ợ

II Ch d c p tín d ng d ế ộ ấ ụ ư i hình th c chi t kh u các ch ng t có giá ớ ứ ế ấ ứ ừ

1 Khái ni m ệ

Trên phư ng di n kinh t , ơ ệ ế chi t kh u ch ng t có giá là m t nghi p v tín ế ấ ứ ừ ộ ệ ụ

d ng c a t ch c tín d ng, theo đó t ch c tín d ng ch p thu n cho vay b ng cách ụ ủ ổ ứ ụ ổ ứ ụ ấ ậ ằ

nh n "mua đ t các ch ng t có giá ch ậ ứ ứ ừ o đ n h n thanh toán c a ng ế ạ ủ ườ ở h u, i s ữ v i ớ

đi u ki n kh u tr ngay ph n l i t c chi t kh u đ đ ề ệ ấ ừ ầ ợ ứ ế ấ ể ư c h ợ ưở ng quy n đòi n ng ề ợ ư i ờ

tr ti n theo ch ng t khi đáo h n ả ề ứ ừ ạ

Còn trên phư ng di n pháp lí ơ ệ chi t kh u là m t h p đ ng, theo đó t ch c tín ế ấ ộ ợ ồ ổ ứ

d ng tho thu n mua th ụ ả ậ ươ ng phiêú, gi y t có giá ng n h n khác c a ng ấ ờ ắ ạ ủ ườ i th ụ

h ưở ng tr ư c khi đ n h n thanh toán ớ ế ạ

Xét v hình th c thì nghi p v chi t kh u có nhi u đi m tề ứ ệ ụ ế ấ ề ể ương t m t quan hự ộ ệ mua bán ch ng t có giá chứ ừ ưa đ n h n thanh toán (gi ng nhế ạ ố ư quan h mua bán ch ngệ ứ khoán trên th trị ư ng ch ng khoán), trong đó ngờ ứ ười bán chuy n giao quy n s h uể ề ở ữ

ch ng t cho ngứ ừ ười mua đ để ược nh n m t s ti n theo tho thu n.ậ ộ ố ề ả ậ

Còn v b n ch t kinh t , vi c chi t kh u ch ng t có giá chính là m t nghi pề ả ấ ế ệ ế ấ ứ ừ ộ ệ

v tín d ng, b i vì các lí do sau đây:ụ ụ ở

- M t là, ộ khi t ch c tín d ng nh n ổ ứ ụ ậ "mua đ t ứ " ch ng t thì h còn ph i chứ ừ ọ ả ờ thêm m t th i gian n a m i có th thu h i v n v b ng cách đòi ti n c a ngộ ờ ữ ớ ể ồ ố ề ằ ề ủ ười m cắ