Nhng nđ chun gv cho vay ề

I. Ch đ cho vay ca cá ct ch c tí nd ng ụ

1. Nhng nđ chun gv cho vay ề

a/ Khái ni m:ệ Cho vay là m t hình th c c p tín d ng theo đó t ch c tín d ngộ ứ ấ ụ ổ ứ ụ

giao cho khách hàng m t kho n ti n đ s d ng vào m c đích và th i h n nh t đ nhộ ả ề ể ử ụ ụ ờ ạ ấ ị

theo th a thu n v i đi u ki n có hoàn tr c g c và lãi.ỏ ậ ớ ề ệ ả ả ố

-

-

-

b/ H p đ ng tín d ngợ ồ ụ

* Khái ni m:ệ H p đ ng tín d ng là s u th a thu n chung b ng văn b n gi aợ ồ ụ ự ỏ ậ ằ ả ữ

t ch c tín d ng (bên cho vay) v i t ch c, cá nhân có đ nh ng đi u ki n do lu tổ ứ ụ ớ ổ ứ ủ ữ ề ệ ậ

đ nh (bên vay), theo đó t ch c tín d ng tho thu n ng trị ổ ứ ụ ả ậ ứ ước m t s ti n cho bên vayộ ố ề

s d ng trong m t th i h n nh t đ nh, v i đi u ki n có hoàn tr c g c và lãi, d aử ụ ộ ờ ạ ấ ị ớ ề ệ ả ả ố ự

trên s tín nhi m. ự ệ

H p đ ng tín d ng là m t d ng c a h đ ng vay , nên mang nh ng đ c đi mợ ồ ụ ộ ạ ủ ợ ồ ữ ặ ể

c a h p đ ng vay tài s n nói chung đó là h p đ ng đ n v theo quy đ nh t i kho n 2ủ ợ ồ ả ợ ồ ơ ụ ị ạ ả

đi u 405 BLDS.ề

*Hình th c c a h p đ ng tín d ngứ ủ ợ ồ ụ

Pháp lu t qui đ nh m i h p đ ng tín d ng đ u ph i đậ ị ọ ợ ồ ụ ề ả ược ký k t b ng văn b nế ằ ả

thì m i có giá tr pháp lí (đi u 51 - Lu t các t ch c tín d ng). S dĩ pháp lu t quy đ nhớ ị ề ậ ổ ứ ụ ở ậ ị

nh v y là vì nh ng ư ậ ữ ưu đi m sau đây c a vi c kí k t h p đ ng tín d ng b ng vănể ủ ệ ế ợ ồ ụ ằ

b n:ả

- M t là, ộ h p đ ng tín d ng đợ ồ ụ ược ký k t b ng văn b n s t o ra m t b ngế ằ ả ẽ ạ ộ ằ

ch ng c th cho vi c th c hi n h p đ ng và gi i quy t các tranh ch p phát sinh tứ ụ ể ệ ự ệ ợ ồ ả ế ấ ừ

h p đ ng tín d ng.ợ ồ ụ

- Hai là, vi c ký k t h p đ ng tín d ng b ng văn b n th c ch t là m t s côngệ ế ợ ồ ụ ằ ả ự ấ ộ ự

b công khai, chính th c v m i quan h pháp lí gi a nh ng ngố ứ ề ố ệ ữ ữ ườ ậi l p ước đ cho ngể - i th ba bi t rõ v vi c l p

ườ ứ ế ề ệ ậ ước đó mà có nh ng phữ ương cách x s h p lí, an toànử ự ợ

trong trường h p c n thi t.ợ ầ ế

Ba là, vi c ký k t h p đ ng tín d ng b ng văn b n m i có th khi n cho cácệ ế ợ ồ ụ ằ ả ớ ể ế

c quan h u trách c a chính quy n thi hành công v đơ ữ ủ ề ụ ượ ố ơc t t h n. Ch ng h n nhẳ ạ ư

vi c thu thu , l phí, ki m tra, thanh tra tài chính, ki m soát ho t đ ng thệ ế ệ ể ể ạ ộ ương m iạ

c a các ch th kinh doanh trên thủ ủ ể ương trường.

* Ch th c a h p đ ng tín d ngủ ể ủ ợ ồ ụ

Ch th tham gia giao k t h p đ ng tín d ng bao g m:ủ ể ế ợ ồ ụ ồ

Bên cho vay (các t ch c tín d ng)ổ ứ ụ

Bên vay (các t ch c cá nhân có đ nh ng đi u ki n do lu t đ nh).ổ ứ ủ ữ ề ệ ậ ị

- Các đi u ki n ch th đ i v i bên cho vay ề ệ ủ ể ố ớ (t ch c tín d ng).ổ ứ ụ

1. Có gi y phép thành l p và ho t đ ng do Ngân hàng Nhà nấ ậ ạ ộ ướ ấc c p; 2. Có đi u l do Ngân hàng Nhà nề ệ ước chu n y;ẩ

3. Có gi y ch ng nh n đăng kí kinh doanh h p pháp;ấ ứ ậ ợ

4. Có ngườ ại đ i di n đ năng l c và th m quy n đ giao k t h p đ ng tínệ ủ ự ẩ ề ể ế ợ ồ

- Các đi u ki n ch th đ i v i bên vay: các pháp nhân (DNNN, HTX, Công tyề ệ ủ ể ố ớ

TNHH, CTCP, DNCVDTNN, các t ch c khác), cá nhân, t h p tác,h gia đìn,ổ ứ ổ ợ ộ

doanhnghi p t nhân.ệ ư

1. Có năng l c ự pháp lu t và năng ậ l c ự hành vi dân s . ự Đ i v i các t ch c (phápố ớ ổ ứ

nhân hay t ch c không ph i pháp nhân nhổ ứ ả ư ộ h gia đình, t h p tác) còn ph i có ngổ ợ ả ười đ i di n h p pháp có năng l c và th m quy n đ i di n;ạ ệ ợ ự ẩ ề ạ ệ

2. Có m c đích s d ng v n vay h p pháp.ụ ử ụ ố ợ

Ngoài đi u ki n chung ề ệ là năng l c ch th , t ch c và cá nhân mu n vay v nự ủ ể ổ ứ ố ố

c a các t ch c tín d ng còn ph i có thêm nh ng ủ ổ ứ ụ ả ữ đi u ki n riêng ề ệ áp d ng đ i v i t ngụ ố ớ ừ

ch đ cho vay c th . ế ộ ụ ể

- Đ í v i kho n vay theo ch đ tín d ng không có b o đ m b ng tài s n ố ớ ả ế ộ ụ ả ả ằ ả thì bên vay ph i có phả ương án s d ng v n kh thi và có đ uy tín đ i v i t ch c tínử ụ ố ả ủ ố ớ ổ ứ

d ng, đ ng th i ph i là đ i tụ ồ ờ ả ố ượng thu c di n độ ệ ược cho vay không c n b o đ m theoầ ả ả

quy đ nh c a Chính ph ; ị ủ ủ

- Đ í v i kho n vay theo ch đ tín d ng có b o đ m ố ớ ả ế ộ ụ ả ả thì bên vay ph i có phả ương án s d ng v n kh thi và có tài s n c m c , th ch p ho c có b o lãnh c a ngử ụ ố ả ả ầ ố ế ấ ặ ả ủ ười th baứ

trên c s h p đ ng c m c , h p đ ng th ch p, h p đ ng b o lãnh.ơ ở ợ ồ ầ ố ợ ồ ế ấ ợ ồ ả

* N i dung c a h p đ ng tín d ngộ ủ ợ ồ ụ

N i dung c a h p đ ng tín d ng là t ng th nh ng đi u kho n do các bên có độ ủ ợ ồ ụ ổ ể ữ ề ả ủ

tư cách ch th cam k t v i nhau m t cách t nguy n và phù h p v i pháp lu t. ủ ể ế ớ ộ ự ệ ợ ớ ậ

Các đi u kho n này ph n ánh nh ng quy n, nghĩa v c th c a m i bên thamề ả ả ữ ề ụ ụ ể ủ ỗ

gia h p đ ng.ợ ồ

N i dung c a h p đ ng tín d ng ph i độ ủ ợ ồ ụ ả ược xây d ng trên c s nguyên t c tự ơ ở ắ ự

nguy n và nguyên t c h p pháp.ệ ắ ợ

Theo qui đ nh t i đi u 51 - Lu t các t ch c tín d ng, n i dung c a h p đ ngị ạ ề ậ ổ ứ ụ ộ ủ ợ ồ

tín d ng ph i bao g m các đi u kho n c th sau đây:ụ ả ồ ề ả ụ ể

- Đi u kho n v đi u ki n vay v n. ề ả ề ề ệ ố Khi tho thu n đi u kho n này, các bênả ậ ề ả

c n ghi rõ trong h p đ ng nh ng tiêu chu n c th mà bên vay ph i th a mãn thì m iầ ợ ồ ữ ẩ ụ ể ả ỏ ớ

được ch p nh n vay v n. Cho vay có đ m b o hay không có đ m b o; hình th c b oấ ậ ố ả ả ả ả ứ ả

đ m ti n vay; giá tr tài s n bs đ m; bi n pháp x lý tài s n b o đ m (gán n , bánả ề ị ả ỏ ả ệ ử ả ả ả ợ

đ u giá).ấ

- Đi u kho n v đ i tề ả ề ố ượng h p đ ng. ợ ồ Trong đi u kho n này, các bên ph i th aề ả ả ỏ

thu n v s ti n vay, lãi su t cho vay, t ng s ti n ph i tr khi h p đ ng tín d ng đáoậ ề ố ề ấ ổ ố ề ả ả ợ ồ ụ

h n; ạ

- Đi u kho n v th i h n s d ng v n vay. ề ả ề ờ ạ ử ụ ố Các bên ph i ghi rõ trong h p đ ngả ợ ồ

tín d ng v ngày, tháng, năm tr ti n, ho c ph i tr ti n sau bao lâu k t ngày kí h pụ ề ả ề ặ ả ả ề ể ừ ợ

đ ng. N u có th gia h n h p đ ng thì các bên cũng th a thu n trồ ế ể ạ ợ ồ ỏ ậ ước v th i gian giaề ờ

h n; các bên th a thu n phù h p v i th i h n thu h i v n c a d án ho c chu kỳ kinhạ ỏ ậ ợ ớ ờ ạ ồ ố ủ ự ặ

doanh ho c kh năng tr n ; ặ ả ả ợ

- Đi u kho n v phề ả ề ương th c thanh toán ti n vay ứ ề liên quan tr c ti p đ n vi c thuự ế ế ệ

h i v n và lãi cho vay, các bên ph i th a thu n rõ r ng s ti n vay s đồ ố ả ỏ ậ ằ ố ề ẽ ược hoàn tr d nả ầ

hàng tháng (tr góp) hay là tr toàn b m t l n khi h p đ ng vay đáo h n;ả ả ộ ộ ầ ợ ồ ạ

- Đi u kho n v m c đích s d ng ti n vay, ề ả ề ụ ử ụ ề trong đó các bên c n ghi rõ v nầ ố

vay s đẽ ượ ử ục s d ng vào m c đích gì (ví d , mua v t tụ ụ ậ ư hàng hoá đ kinh doanh hayể

mua hàng hoá đ tiêu dùng...); vi c chuy n nhể ệ ể ượng hay không chuy n nhễ ượng h pợ

- Đi u kho n v gi i quy t tranh ch p h p đ ng. ề ả ề ả ế ấ ợ ồ Đây là đi u kho n mang tínhề ả

ch t tùy nghi, theo đó các bên có quy n th a thu n v bi n pháp gi i quy t tranh ch pấ ề ỏ ậ ề ệ ả ế ấ

b ng con đằ ường thương lượng hoà gi i, ho c l a ch n c quan tài phán s gi i quy tả ặ ự ọ ơ ẽ ả ế

tranh ch p cho mình.ấ

Ngoài ra, n u h p đ ng tín d ng đế ợ ồ ụ ược giao k t có đi u ki n b o đ m b ng tàiế ề ệ ả ả ằ

s n nhả ư c m c , th ch p, b o lãnh thì các bên có th th a thu n m t đi u kho nầ ố ế ấ ả ể ỏ ậ ộ ề ả

riêng r n m trong h p đ ng tín d ng (h p đ ng chính), ho c l p thành m t h p đ ngẽ ằ ợ ồ ụ ợ ồ ặ ậ ộ ợ ồ

ph đính kèm theo h p đ ng chính. ụ ợ ồ

c/ Giao k t h p đ ng tín d ngế ợ ồ ụ (Quy trình cho vay) - Đ ngh giao k t h p đ ng tín d ng.ề ị ế ợ ồ ụ

Bên đ ngh giao k t h p đ ng tín d ng là các t ch c, cá nhân có nhu c u vayề ị ế ợ ồ ụ ổ ứ ầ

v n và ố văn b n đ ngh ả ề ịchính là đ n xin vay, ơ kèm theo các gi y t tài li u ch ng minhấ ờ ệ ứ

t cách ch th và kh năng tài chính hay phư ủ ể ả ương án s d ng v n vay. (bao g m: gi yử ụ ố ồ ấ

đ ngh vay v n. tên, đ a ch , s ti n c n vay, m c đích vay, cam k t s d ng v n,ề ị ố ị ỉ ố ề ầ ụ ế ử ụ ố

cam k t tr n và nh ng cam k t khác, các gi y t tài li u khác ch ng minh đ đi uế ả ợ ữ ế ấ ờ ệ ứ ủ ề

ki n vay v n)ệ ố

Các tài li u này đệ ược bên xin vay g i cho t ch c tín d ng xem xét, th m đ nhử ổ ứ ụ ẩ ị

và được coi như m t b ng ch ng đ ngh giao k t h p đ ng tín d ng.ộ ằ ứ ề ị ế ợ ồ ụ

Ngoài ra, m c dù pháp lu t th c đ nh chặ ậ ự ị ưa d li u nhự ệ ưng th c ti n giao k tự ễ ế

h p đ ng tín d ng Vi t Nam còn cho th y r ng ợ ồ ụ ở ệ ấ ằ bên đ ngh giao k t h p đ ng cũngề ị ế ợ ồ

có th là t ch c tín d ng.ể ổ ứ ụ

Trên th c t , đ tăng cự ế ể ường kh năng c nh tranh và m r ng th trả ạ ở ộ ị ường tín d ng, các Ngân hàng c ph n, Ngân hàng liên doanh, chi nhánh Ngân hàng nụ ổ ầ ước ngoài t i Vi t Nam trong nhi u năm qua đã t ng ch đ ng tìm ki m khách hàng đ giao k tạ ệ ề ừ ủ ộ ế ể ế

h p đ ng tín d ng v i tợ ồ ụ ớ ư cách là bên đ ngh . ề ị

Trong trường h p này, vợ ăn b n đ ngh ả ề ị là thư chào m i ờ được g i cho các tử ổ

ch c, cá nhân có kh năng tài chính m nh mà t ch c tín d ng l a ch n là bên đ i tác.ứ ả ạ ổ ứ ụ ự ọ ố

Trong thư chào m i, bên đ ngh (t ch c tín d ng) thờ ề ị ổ ứ ụ ường đưa ra nh ng đi u ki n cóữ ề ệ

tính ch t t ng quát nh t kèm theo nh ng đi u kho n d th o c th đ cho bên kiaấ ổ ấ ữ ề ả ự ả ụ ể ể

xem xét ch p nh n.ấ ậ

- Th m đ nh h s tín d ngẩ ị ồ ơ ụ

Th m đ nh h s tín d ng ẩ ị ồ ơ ụ là t t c nh ng hành vi mang tính nghi p v pháp líấ ả ữ ệ ụ

do t ch c tín d ng th c hi n nh m xác đ nh các đi u ki n vay v n đ i v i bên vay,ổ ứ ụ ự ệ ằ ị ề ệ ố ố ớ

trên c s đó mà quy t đ nh cho vay hay không.ơ ở ế ị

Do tính đ c bi t quan tr ng c a giai đo n này trong c quá trình t cho vayặ ệ ọ ủ ạ ả ừ

đ n thu n , cho nên pháp lu t đòi h i bên cho vay là t ch c tín d ng ph i tri t đế ợ ậ ỏ ổ ứ ụ ả ệ ể

tuân th nguyên t c đ m b o tính đ c l p, phân đ nh rõ ràng trách nhi m cá nhân vàủ ắ ả ả ộ ậ ị ệ

trách nhi m liên đ i gi a ệ ớ ữ khâu th m đ nh ẩ ị và khâu quy t đ nh cho vay.ế ị

Ngoài ra, trong trường h p c n thi t ho c pháp lu t có qui đ nh, t ch c tínợ ầ ế ặ ậ ị ổ ứ

d ng có th ụ ể thành l p h i đ ng tín d ng đ th m đ nhậ ộ ồ ụ ể ẩ ị ho c thuê, trặ ưng c u các cầ ơ

quan chuyên môn có th m quy n th m đ nh. ẩ ề ẩ ị

Theo kho n 3, đi u 15, qui ch cho vay c a t ch c tín d ng đ i v i kháchả ề ế ủ ổ ứ ụ ố ớ

hàng (ban hành kèm theo quy t đ nh s 324/1998/QĐ-NHNNI ngày 30 tháng 9 nămế ị ố

1998 c a Th ng đ c Ngân hàng Nhà nủ ố ố ước), th i h n th m đ nh h s là 10 ngày làmờ ạ ẩ ị ồ ơ

vi c (đ i v i kho n vay ng n h n) và 45 ngày làm vi c (đ i v i các kho n vay trung,ệ ố ớ ả ắ ạ ệ ố ớ ả

Trong trường h p t ch i cho vay, t ch c tín d ng ph i thông báo cho kháchợ ừ ố ổ ứ ụ ả

hàng b ng văn b n và ph i nêu rõ lí do t ch i cho vay. ằ ả ả ừ ố

- Ch p nh n đ ngh giao k t h p đ ng tín d ng ấ ậ ề ị ế ợ ồ ụ

Sau khi đã th m đ nh h s tín d ng c a khách hàng, bên cho vay có toàn quy nẩ ị ồ ơ ụ ủ ề

quy t đ nh ch p nh n ho c t ch i cho vay, d a vào k t qu th m đ nh, phân tích vàế ị ấ ậ ặ ừ ố ự ế ả ẩ ị

đi u tra tín d ng đ i v i khách hàng. ề ụ ố ớ

Ch p nh n cho vay (hay ch p nh n đ ngh giao k t h p đ ng tín d ng) làấ ậ ấ ậ ề ị ế ợ ồ ụ

hành vi pháp lí do t ch c tín d ng (thông qua ngổ ứ ụ ườ ại đ i di n h p pháp c a t ch c tínệ ợ ủ ổ ứ

d ng) th c hi n dụ ự ệ ưới hình th c m t văn b n chính th c g i cho bên vay v i n i dungứ ộ ả ứ ử ớ ộ

đ ng ý cho vay kèm theo l i đ ngh g p g đ tho thu n các đi u kho n c th c aồ ờ ề ị ặ ỡ ể ả ậ ề ả ụ ể ủ

h p đ ng tín d ng.ợ ồ ụ

- Đàm phán các đi u kho n c a h p đ ng tín d ngề ả ủ ợ ồ ụ

Các bên g p nhau đ đàm phán các đi u kho n c a h p đ ng tín d ng (baoặ ể ề ả ủ ợ ồ ụ

g m các đi u kho n ch y u, đi u kho n thồ ề ả ủ ế ề ả ường l , đi u kho n tuỳ nghi). Giai đo nệ ề ả ạ

này được coi là k t thúc khi đ i di n c a các bên đã chính th c kí tên vào văn b n h pế ạ ệ ủ ứ ả ợ

đ ng tín d ng.ồ ụ