Giao trinh Luat Ngan hang 2009

- Trung tâm Thơng tin tín dụng.-Thời báo Ngân hàng.-Tạp chí Ngân hàng.-Trường Bồi dưỡng cán ngân hàng.Bên cạnh đó, liên quan đến lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng, cần xét đếnmột quan đặc biệt Tuy không trực thuộc cấu tổ chức Ngân hàng Nhà nước Việt Nam nhưngcó vai trò tư vấn cho Chính phủ vấn đề liên quan đến tiền tệ, hoạt động ngân hàng Đồng thời, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam giữ vị trí quan trọng tổ chức Cơ quan đặc biệt đólà Hội đồng tư vấn sách tiền tệ quốc gia -Hội đồng tư vấn sách tiền tệ quốc gia quan tư vấn cho Chính phủ Thủ tướngtrong việc hoạch định định vấn đề quan trọng chủ trương sách tài chính, tiềntệ thuộc nhiệm vụ, quyền hạn Chính phủ Thủ Tướng Chính phủ việc điều hành, thực hiệnchính sách tiền tệ Chính phủ chủ thể có thẩm quyền thành lập Hội đồng tư vấn sách tiền tệ quốc gia Cơ cấu tổ chức Hội đồng tư vấn sách tiền tệ quốc gia gồm:+Chủ tịch Phó Thủ tướng Chính phủ+Uỷ viên thường trực Thống đốc Ngân hàng Nhà nước,+Các uỷ viên khác đại diện Bộ Tài chính, Bộ Kế hoạch Đầu tư, bộ, ngành hữu quankhác chuyên gia lĩnh vực ngân hàng.Hội đồng tư vấn sách tiền tệ quốc gia khơng quan trực thuộc NHNN mà quan tưvấn cuả Chính phủ trực thuộc Chính phủ 1.2 C c C h i n h n h N g â n h n g n h n c Vi ệ t N a m t ỉ n h , t h n h p h ố văn phòng đại diện Các Chi nhánh đơn vị phụ thuộc NHNN, chịu lãnh đạo và điều hành tập trung Thốngđốc NHNN Chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố khơng có tư cách pháp nhân Chi nhánh NHNN thựchiện nhiệm vụ quyền hạn theo ủy quyền Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.Pháp luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam qui định nhiệm vụ quyền hạn Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, văn phòng đại diện sau 13 :-Kiểm tra, tra hoạt động ngân hàng địa bàn phân công; 13 Đ i ề u 12 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 1997 (sửa đổi bổ sung 2003) 16 -Cấp, thu hồi giấy phép thành lập hoạt động ngân hàng TCTD giấy phép hoạt độngngân hàng cuả tổ chức khác; định giải thể, chia tách, hợp nhất, sáp nhập TCTD địabàn;-Thực tái cấp vốn cho vay toán;-Cung ứng dịch vụ toán, ngân qũi dịch vụ ngân hàng khác cho TCTD kho bạcnhà nước; Thực ủy quyền khác theo qui định cuả pháp luật -Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước Việt Nam không thực giao dịch trực tiếp tổ chức, cá nhân khơng phải TCTD.Đối với văn phòng đại diện Ngân hàng nhà nước Việt Nam nước đơn vịphụ thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, có nhiệm vụ đại diện theo uỷ quyền Thống đốc.Văn phòng đại diện khơng phép tiến hành hoạt động nghiệp vụ ngân hàng.T h i đ i ể m h i ệ n n a y, N g â n h n g N h n c Vi ệ t N a m c ó V ă n p h ò n g đ i d i ệ n t i T P H C M Văn phòng đại diện nước ngồi Lãnh đạo, điều hành Ngân hàng nhà nước Việt Nam: Đứng đầu Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Thống đốc Ngân hàng Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thành viên Chính phủ, mang hàm trưởng, chịu trách nhiệm lãnh đạo điều hànhNgân hàng Nhà nước Việt Nam Thống đốc có nhiệm vụ quyền hạn cụ thể:-Chỉ đạo, tổ chức thực nhiệm vụ quyền hạn NHNN.-Chịu trách nhiệm trước Thủ tướng phủ Quốc hội lĩnh vực phụ trách.-Đại diện pháp nhân NHNNVNGiúp việc cho Thống đốc có Phó thống đốc.Đứng đầu Vụ vụ trưởng, chịu trách nhiệm hỗ trợ cho Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tronglĩnh vực chuyên môn phân công Đứng đầu quan ngang vụ giám đốc Đối với chi nhánhcủa Ngân hàng Nhà nước Việt Nam địa phương, đứng đầu giám đốc chi nhánh.T r o n g l ã n h đ o , đ i ề u h n h c ủ a N g â n h n g N h n c Vi ệ t N a m , c h ú n g t a c ũ n g c ầ n đ ề c ậ p t i tra ngân hàng quan tổng kiểm soát trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Thanh tra ngân hàng Thanh tra ngân hàng tra nhà nước chuyên ngành ngân hàng, đ ợ c t ổ c h ứ c t h n h h ệ t h ố n g t h u ộ c b ộ m y t h u ộ c N g â n h n g n h n c Về cấu tổ chức tra ngân hàng gồm có:-Thanh tra NHNN-Thanh tra Chi nhánh NHNN tỉnh, thành phồ trực thuộc TWĐối tượng tra tra ngân hàng:- Tổ chức hoạt động TCTD 17 - Hoạt động ngân hàng tổ chức khơng phải tổ chức tín dụng N H N N c ấ p p h é p Việc thực quy định pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng quan, tổ chức cá nhânMục đích tra ngân hàng:- Bảo đảm an toàn hệ thống TCTD- Bảo vệ quyền vàlợi ích hợp pháp người gửi tiền- Phục vụ việc thực sách tiền tệ quốc giaNội dung tra:-Thanh tra việc chấp hành qui định pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng- Phát ngăn chặn, xử lý vi phạm (phạt vi phạmhành chánh, kiến nghị quan có thẩm quyền xử lý vi phạm )- Xác minh, kết luận , kiến nghị việc giải khiếu nại, tố cáo Cơ quan Tổng kiểm soát thuộc Ngân hàng nhà nước Việt Nam Là đơn vị thuộc máy Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có nhiệm vụ:-Kiểm sốt hoạt động đơn vị thuộc hệ thống NHNNVN.-Kiểm toán nội với đơn vị thực nghiệp vụ NHNNVN.Tổ chức nhiệm vụ Tổng kiểm soát Thống đốc NHNN qui định III HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM.1 Thực sách tiền tệ quốc gia Xuất phát từ chức Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quan quản lý nhà nước tiềntệ hoạt động ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tham gia vào việc hoạch định, xâydựng sách tiền tệ thơng qua việc: Chủ trì xây dựng sách tiền tệ quốc gia, kế hoạch cungứng tiền bổ sung cho lưu thông hàng năm trình Chính phủ.Ngân hàng nhà nước Việt Nam thực nhiệm vụ xây dựng dự án sách tiền tệ quốc gia.Chính sách tiền tệ quốc gia phận sách kinh tế, tài nhà nước nhằm ổn địnhgiá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát, thúc đẩy phát triển kinh tế, đảm bảo an ninh quốc phòng nângcao đời sống nhân dân.Các Cơng cụ thực sách tiền tệ quốc gia Ngân hàng Nhà nước Việt Nam bao gồm : -Tái cấp vốn-Lãi suất-Nghiệp vụ thị trường mở -Dự trữ bắt buộc-Tỷ giá hối đối 18 Về Cơng cụ thứ nhất: Tái cấp vốn hình thức cấp tín dụng có bảo đảm NHNN nhằm cung ứng vố • Các tổ chức tín dụng nhận tài sản bảo đảm phải thoả thuận với văn cử đại diện giữ giấy tờ liên quan đến tài sản bảo đảm, việc xử lý tài sản bảo đảm để thu hồinợ khách hàng khơng trả nợ • Giá trị tài sản bảo đảm xác định thời điểm ký kết hợp đồng bảo đảm phải lớn tổnggiá trị nghĩa vụ trả nợ bảo đảm, trừ trường hợp pháp luật có quy định khác • Thứ tự ưu tiên tốn tổ chức tín dụng bảo đảm tài sản đượcxác định theo thứ tự đăng ký giao dịch bảo đảm • Trong trường hợp tổ chức tín dụng nhận bảo đảm thoả thuận thay đổi thứ tự ưu tiên tốn, phải đăng ký việc thay đổi quan đăng ký giao dịch bảo đảm 3.6 Hợp đồng chấp, cầm cố, bảo lãnh -Yêu cầu chung: • Hợp đồng cầm cố, chấp, (gọi chung hợp đồng bảo đảm) phải lập thành văn bàn; hợp đồng bảo đảm lập thành văn riêng, ghi hợp đồng tín dụng • Hợp đồng cầm cố, chấp tài sản có nội dung chủ yếu sau đây:a) Tên địa bên; ngày, tháng, năm;b) Nghĩa vụ bảo đảm;c) Mô tả tài sản cầm cố, chấp; giá trị tài sản cầm có, chấp; riêng tài sản cầm cố, chấp tài sản hình thành tương lai mơ tả khái qt tài sản;d) Bên giữ tài sản, giấy tờ tài sản cầm cố, chấp;đ) Quyền nghĩa vụ bên;e) Các thoả thuận trường hợp xử lý phương thức xử lý tài sản cầm cố, chấp;g) Các thoả thuận khác • Hợp đồng bảo lãnh có nội dung chủ yếu sau đây:a) Tên địa bên; ngày, tháng, năm;b) Cam kết bên bảo lãnh việc thực nghĩa vụ thay cho bên bảo lãnh;c) Nghĩa vụ bảo lãnh, phạm vi bảo lãnh bên bảo lãnh;d) Tài sản bảo lãnh, giá trị tài sản bảo lãnh, trừ trường hợp bên bảo lãnh tổ chưc tín dụng quan quản lý ngân sách Nhà nước; riêng tài sản bảo lãnh tài sản hình thành tương lai mơtả khái qt tài sản;đ) Quyền, nghĩa vụ bên bảo lãnh, bên nhận bảo lãnh, bên bảo lãnh;e) Các thoả thuận trường hợp xử lý phương thức xử lý tài sản bảo lãnh; 56 g) Các thoả thuận khác • Mối quan hệ hợp đồng chấp hợp đồng bảo đảm:+Trường hợp giao dịch bảo đảm tiền vay bị coi vơ hiệu phần hay tồn bộ, khơng ảnh hưởng đến hiệu lực hợp đồng tín dụng mà giao dịch bảo đảm điều kiện.+Khách hàng vay, bên bảo lãnh phải tiếp tục thực nghĩa vụ trả nợ, nghĩa vụ bảo lãnh bổ sung tài sản bảo đảm cam kết+Việc chứng nhận, chứng thực hay không chứng nhận, chứng thực hợp đồng cầm cố, chấp,bảo lãnh tài sản quan công chứng Nhà nước Uỷ ban nhân dân cấp có thẩm quyền bên thoả thuận;Trường hợp pháp luật quy định hợp đồng cầm cố, chấp, bảo lãnh tài sản phải có chứng nhận chứng thực, bên phải tuân theo 3.7 Xử lý tài sản bảo đảm:Tài sản bảo đảm xử lý theo phương thức thoả thuận hợp đồng tín dụng hợp đồng cầm cố, hợp đồng chấp, hợp đồng bảo lãnh tổ chức tín dụng bên bảo đảm.-Trong trường hợp bên không xử lý tài sản bảo đảm theo phương thức thoả thuận, thìtổ chức tín dụng có quyền chủ động áp dụng phương thức xử lý tài sản bảo đảm.-Tài sản bảo đảm xử lý theo phương thức sau đây: • Bán tài sản bảo đảm: tổ chức tín dụng bên bảo đảm bên phối hợp để bán tài sảntrực tiếp cho người mua uỷ quyền cho bên thứ ba bán tài sản cho người mua • B ê n t h ứ b a đ ượ c u ỷ q u y ề n b n t i s ả n c ó t hể l Tr u n g t â m b n đ ấ u g i t i sả n h o ặ c d o a n h nghiệp bán đấu giá tài sản tổ chức có chức mua tài sản để bán • Nhận tài sản bảo đảm dể thay cho việc thực nghĩa vụ bảo đảm: Nhận chínhtài sản bảo đảm để thay cho việc thực nghĩa vụ bảo đảm việc tổ chức tín dụng trực tiếpnhận tài sản bảo đảm, lấy giá tài sản bảo đảm định giá xử lý làm sở để toán nợ gốc, lãi vay, lãi hạn bên bảo đảm sau trừ chi phí khác (nếu có) tiếp nhận tài sản • Nhận khoản tiền, tài sản mà bên thứ ba phải trả phải giao cho bên bảo đảm: Nhận cáckhoản tiền, tài sản mà bên thứ ba phải trả phải giao cho bên bảo đảm việc tổ chức tín dụng trựctiếp nhận khoản tiền tài sản mà bên thứ ba phải trả phải giao cho bên bảo đảm 57 M ỤC LỤC CH ƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ LUẬT NGÂN HÀNG TRONG H Ệ THỐNG PHÁP LUẬT VIỆT NAM 1I KHÁI NIỆM HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG, NGÂN HÀNG VÀ CẤU TRÚC HỆ THỐNG NGÂNHÀNG .11 Sự hình thành hoạt động ngân hàng ngân hàng 12 Khái niệm ngân hàng, hoạt động ngân hàng .3II SƠ LƯỢC VỀ QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG NGÂN HÀNG VÀ PHÁP LUẬT VỀ NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM 41.Giai đoạn 19451951 .42.Giai đoạn từ 1951 đến 1986 2.1 Giai đoạn từ 1951-1975 52.2 Giai đoạn từ 1975 đến 1987 52.3 Giai đoạn từ 19872004 .6 III KHÁI QUÁT CHUNG VỀ LUẬT NGÂN HÀNG 81 Định nghĩa 82 Đối tượng, phạm vi điều chỉnh luật ngân hàng 83 Nguồn Luật Ngân hàng 94 Quan hàng hệ pháp luật ngân 2.2 Các nhiệm vụ quyền hạn Ngân hàng nhà nước Việt Nam việc thực chức làNgân hàng trung ương 13II CƠ CẤU TỔ CHỨC, LÃNH ĐẠO ĐIỀU HÀNH NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM .141 Cơ cấu tổ chức: 14 1.1 Vụ, quan ngang vụ: 14 1.2 Các Chi nhánh Ngân hàng nhà nước Việt Nam tỉnh, thành phố văn phòng đại diện 16 Lãnh đạo, điều hành Ngân hàng nhà nước Việt Nam: 17III HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM 181 Thực sách tiền tệ quốc gia .182 Hoạt động phát hành tiền 203 Hoạt động tín dụng 214 Hoạt động mở tài khoản, quản lý tài khoản, cung ứng dịch vụ toán 225 Quản lý ngoại hối hoạt động ngoại hối 226 Thanh tra kiểm soát, xử lý vi phạm lĩnh vực kinh doanh tiền tệ hoạt động ngân hàng 237 Các hoạt động khác Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 23 CHƯƠNG 3: ĐỊA VỊ PHÁP LÝ CỦA CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG 241 KHÁI NIỆM, ĐẶC ĐIỂM VÀ CÁC LOẠI HÌNH TỔ CHỨC TÍN DỤNG .241.1 Khái niệm, đặc điểm tổ chức tín dụng: 241.2 Các loại hình tổ chức tín dụng 252 THỦ TỤC THÀNH LẬP, HOẠT ĐỘNG, GIẢI THỂ CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG 302.1 Thủ tục thành lập: 302.2 Điều kiện hoạt động 322.3 Phá sản, giải thể Tổ chức tín dụng 333 QUI CHẾ KIỂM SOÁT ĐẶC BIỆT, GIẢI THỂ , PHÁ SẢN THANH LÝ TCTD 333.1 Khái niệm, đặc điểm kiểm soát đặc biệt: 333.2 Phá sản, giải thể, sáp nhập, mua lại, hợp tổ chức tín dụng lý tổ chức tín dụng .354 CƠ CẤU TỔ CHỨC, QUẢN LÝ , ĐIỀU HÀNH CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG 354.1 Cơ cấu tổ chức 354.2 Cơ cấu quản trị, điều hành Tổ chức tín dụng 365 HỌAT ĐỘNG CỦA CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG 375.1 Hoạt động tín dụng: bao gồm hoạt động huy động vốn hoạt động cấp tín dụng 375.2 Hoạt động cung ứng dịch vụ toàn, ngân quỹ 39 59 5.3 Các hoạt động khác tổ chức tín dụng 39 CHƯƠNG 4: PHÁP LUẬT VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG .401 KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG 401.1 Khái niệm chất tín dụng 401.2 Phân loại họat động tín dụng 412 PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 422.1 Khái niệm, đặc điểm hợp đồng tín dụng ngân hàng 422.2 Chủ thể tham gia quan hệ hợp đồng tín dụng: 432.3 Thủ tục, trình tự ký kết hợp đồng tín dụng ngân hàng 462.4 Nội dung hợp đồng tín dụng 473 CÁC BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 503.1 Khái niệm biện pháp bảo đảm 503.2 Nguyên tắc bảo đảm tiền vay: 523.3 Tài sản bảo đảm 523.4 Các điều kiện chung tài sản bào đảm: 543.5 Phạm vi bảo đảm thực nghĩa vụ: .543.6 Hợp đồng chấp, cầm cố, bảo lãnh 563.7 Xử lý tài sản bảo đảm: 57 60 ... phải giao cho bên bảo đảm: Nhận cáckhoản tiền, tài sản mà bên thứ ba phải trả phải giao cho bên bảo đảm việc tổ chức tín dụng trựctiếp nhận khoản tiền tài sản mà bên thứ ba phải trả phải giao. .. hợp đồng chấp hợp đồng bảo đảm:+Trường hợp giao dịch bảo đảm tiền vay bị coi vơ hiệu phần hay tồn bộ, khơng ảnh hưởng đến hiệu lực hợp đồng tín dụng mà giao dịch bảo đảm điều kiện.+Khách hàng vay,... định theo thứ tự đăng ký giao dịch bảo đảm • Trong trường hợp tổ chức tín dụng nhận bảo đảm thoả thuận thay đổi thứ tự ưu tiên tốn, phải đăng ký việc thay đổi quan đăng ký giao dịch bảo đảm 3.6