Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống
1
/ 88 trang
THÔNG TIN TÀI LIỆU
Thông tin cơ bản
Định dạng
Số trang
88
Dung lượng
0,95 MB
Nội dung
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH HOÀNG HÀ ANH PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH- NĂM 2015 z BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH HỒNG HÀ ANH PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài chính- Ngân hàng Mã ngành:60 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học: PGS TS Ngơ Hướng TP.HỒ CHÍ MINH- NĂM 2015 z i TĨM TẮT Hoạt động bảo lãnh ngân hàng Việt Nam chưa thực phát triển hoạt động hầu hết NHTM quan tâm Những năm gần đây, nhu cầu bảo lãnh ngân hàng kinh tế ngày gia tăng, đặc biệt bảo lãnh nước ngồi Trong đó, tài liệu nghiên cứu hoạt động khía cạnh học thuật tiếng Việt nước ta hạn chế Do đó, việc nghiên cứu bảo lãnh ngân hàng để từ đưa giải pháp phát triển hoạt động nước ta cần thiết Trong số NHTM Việt Nam nay, Vietcombank biết đến ngân hàng có uy tín kinh nghiệm hoạt động bảo lãnh ngân hàng Tuy nhiên, để hoạt động phát triển tương xứng với tiềm có ngân hàng việc sâu vào phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động để tìm giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh không mang ý nghĩa thiết thực Vietcombank mà cịn kinh nghiệm vận dụng NHTM khác Để có kết luận có sở khoa học, tác giả luận văn tiến hành khảo sát, vấn đánh giá thực trạng hoạt động bảo lãnh ngân hàng Vietcombank, từ đề xuất giải pháp hoạt động bảo lãnh: - Giải pháp nhân lực; - Giải pháp cấu máy; - Giải pháp nghiệp vụ sản phẩm; - Giải pháp công nghệ; - Giải pháp marketing củng cố thương hiệu; - Một số giải pháp phí, quy mơ vốn, xếp hạng tín nhiệm Các giải pháp đưa có mối quan hệ chặt chẽ với nhau, hỗ trợ, tương trợ bổ sung cho nhau.Tuy nhiên, tùy điều kiện chi nhánh, điều kiện đội ngũ, nguồn vốn đầu tư, thị trường lao động… mà lựa chọn thứ tự giải pháp cho phù hợp z ii LỜI CAM ĐOAN Luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Luận văn công trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung công bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn TPHCM, Ngày … tháng … năm 2015 Tác giả luận văn HỒNG HÀ ANH z iii LỜI CẢM ƠN Với tình cảm chân thành, tác giả xin tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Ban giám hiệu, Phòng Đào tạo sau Đại học trường Đại Học Ngân hàng Tp.HCM, quý thầy cô tham gia quản lý giảng dạy giúp đỡ suốt trình học tập nghiên cứu Đặc biệt xin chân thành cảm ơn PGS.TS Ngô Hướng, người thầy, người hướng đẫn khoa học tận tình bảo giúp đỡ tác giả suốt trình nghiên cứu hoàn thành luận văn Tác giả xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam-Chi nhánh Bến Thành nhiệt tình giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi việc cung cấp tài liệu tư vấn khoa học suốt trình học tập, nghiên cứu Mặc dù thân có cố gắng, số hạn chế điều kiện học tập, nghiên cứu, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót, hạn chế Kính mong q thầy giáo, bạn bè, đồng nghiệp dẫn góp ý để luận văn hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn! TPHCM, Ngày … tháng … năm 2015 Tác giả luận văn HOÀNG HÀ ANH z 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 iv MỤC LỤC TÓM TẮT …………………………………………………………………………i LỜI CAM ĐOAN………………………………………………………………… ii LỜI CẢM ƠN………………………………………………………………………iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT…………………………………………………viii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU………………………………………………… ix DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ ……………………………………………x LỜI MỞ ĐẦU……………………………………………………………….………1 GIỚI THIỆU .1 1.1 Đặt vấn đề .1 1.2 Tính cấp thiết đề tài MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI .2 2.1 Mục tiêu tổng quát: 2.2 Mục tiêu cụ thể: CÂU HỎI NGHIÊN CỨU .2 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 5.1 Phương pháp nghiên cứu tài liệu 5.2 Phương pháp quan sát 5.3 Phương pháp điều tra viết 5.4 Phương pháp tổng kết kinh nghiệm .3 5.5.Phương pháp xử lý tài liệu thống kê toán học NỘI DUNG NGHIÊN CỨU ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG 1.1 Tổng quan bảo lãnh ngân hàng .6 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển bảo lãnh ngân hàng 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 z 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 v hái niệm bảo lãnh ngân hàng 1.1.2 1.1.3 Mối quan hệ bên bảo lãnh ngân hàng .8 1.1.3.1 Các bên tham gia bảo lãnh ngân hàng 1.1.3.2 Mối quan hệ bên bảo lãnh ngân hàng 1.1.4 Phân loại bảo lãnh ngân hàng 1.1.4.1 Phân loại bảo lãnh vào phương thức phát hành bảo lãnh 1.1.4.2 Phân loại dựa chất bảo lãnh 11 1.1.4.3 Phân loại dựa mục đích bảo lãnh 12 1.1.5 Chức vai tr bảo lãnh ngân hàng .13 1.1.5.1 Chức bảo lãnh ngân hàng .13 củ bả nh ng n h ng 15 1.1.6 Các dạng rủi ro đặc thù hoạt động bảo lãnh ngân hàng 16 1.1.6.1 Rủi ro gian lận 17 1.1.6.2 Rủi ro lừ đảo giả mạo 17 1.1.7 Cơ sở pháp lý liên quan đến hoạt động bảo lãnh ngân hàng 18 1.1.7.1 Quy tắc thống bảo lãnh theo yêu cầu (The Uniform Rules for Demand Guarantee – URDG) 18 1.1.7.2 Quy tắc thực hành cam kết dự phòng quốc tế (The International Standby Practice Rules - ISP) 20 1.1.7.3 Quy tắc thực hành thống Tín dụng chứng từ (The Uniform Customs and Practice - UCP), phiên hành: UCP600 có hiệu lực từ ngày 01/07/2007……………………………………………………………………… 20 1.2 Một số nhân tố tác động đến hoạt động bảo lãnh ngân hàng 20 1.2.1 Nhân tố bên 20 1.2.2 Nhân tố bên 22 1.3 Một số tiêu phản ánh tình hình hoạt động bảo lãnh ngân hàng 22 1.3.1 Một số tiêu định lượng 22 1.3.2 Một số tiêu định tính .23 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 z 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 vi 1.4 Kinh nghiệm phát triển hoạt động bảo lãnh số ngân hàng nước ngoài……………………………………………………………………………….24 KẾT LUẬN CHƯƠNG …………………………………………………………26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNHTẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM (VIETCOMBANK) 27 2.1 Tổng quan Vietcombank 27 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 27 2.1.2 Mơ hình tổ chức .30 Thực trạng hoạt động bảo lãnh Vietcombank 33 2.2 2.2.1 Cơ sở pháp lý nước thực hoạt động bảo lãnh Vietcombank………………………………………………………………………33 2.2.2 Các sản phẩm bảo lãnh Vietcombank 35 nh e c mb nk đ ng phá h nh .35 2.2.2.1 Các loại bả 2.2.2.2 Khách hàng hoạ động bảo lãnh Vietcombank 37 2.2.3 Phương pháp quản lý hoạt động bảo lãnh Vietcombank 37 2.2.3.1 Cách thức thực 37 2.2.3.2 Cách thức quản lý 39 2.2.4Thực trạng hoạt động bảo lãnh Vietcombank từ năm 2012-2014 .40 2.2.4.1 Phân tích hoạ động bảo lãnh thông qua số định ượng .40 2.2.4.2 Phân tích hoạ động bảo lãnh thơng qua số định tính 44 2.2.5 Một số rủi ro hoạt động bảo lãnh ngân hàng Vietcombank .46 2.2.5.1 Các dạng rủi ro đặc thù hoạt động bảo lãnh .47 2.2.51.1 Rủ đến từ Bên bảo lãnh .47 2.2.5.1.2 Rủ đến từ Bên nhận bảo lãnh 49 2.2.5.1.3 Hạn chế đến từ khâu tác nghiệp phía Ngân hàng 50 2.2.5.2 2.3 Quản lý rủi ro đặc thù hoạt động bảo lãnh Vietcombank .52 Đánh giá thực trạng hoạt động bảo lãnh Vietcombank .53 2.3.1 Kết đạ 53 2.3.2 Những hạn chế cần khắc phục .55 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 z 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 vii 2.4 Nguyên nhân hạn chế hoạt động bảo lãnh Vietcombank .56 2.4.1 Nguyên nhân bên 56 2.4.2 Nguyên nhân từ bên .58 KẾT LUẬN CHƯƠNG ………………………………………………………….60 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM (VIETCOMBANK) …………………………………………………………… 61 3.1 Định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng 61 3.1.1 Định hướng phát triển ngành ngân hàng đến năm 2020 61 3.1.2 Định hướng phát triển Vietcombank đến năm 2020 .63 3.1.3 Định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh Vietcombank đến năm 2020……………………………………………………………………………… 64 3.2 Cơ sở xây dựng giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh Vietcombank 65 3.3 Một số giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh Vietcombank .65 3.3.1 Giải pháp nhân lực 65 3.3.2 Giải pháp cấu máy 66 3.3.3 Giải pháp nghiệp vụ sản phẩm 67 3.3.4 Giải pháp công nghệ 68 3.3.5 Giải pháp marketing củng cố thương hiệu 69 3.3.6 Một số giải pháp khác 70 3.4 Các gợi ý sách khác 71 3.4.1 Tạ đ ều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp ngân hàng nộ địa hội nhập 72 3.4.2 Cải thiện mức xếp hạng tín nhiệm quốc gia 72 3.4.3 Hoàn thiện chế quản lý 73 KẾT LUẬN CHƯƠNG .74 KẾT LUẬN……………………………………………………………………… 75 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO………………………………………… 76 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 z 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 viii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần WTO Tổ chức Thương mại Thế giới (World Trade Organization) Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 z 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 62 Bảo đảm quyền kinh doanh tổ chức tài nước ngồi theo cam kết song phương đa phương ký kết với nước tổ chức quốc tế; Phát triển quỹ tín dụng nhân dân thành TCTD hợp tác độc lập, hoạt động theo nguyên tắc tự nguyện, tự chủ tự chịu trách nhiệm hoạt động kinh doanh tiền tệ Quyết định nêu rõ định hướng phát triển NHTM đến năm 2010 tầm nhìn đến năm 2020 là: Tăng cường lực thể chế thông qua cấu lại tổ chức hoạt động, xếp lại tổ chức máy NHTM từ trung ương đến chi nhánh theo hướng nâng cao hiệu kinh tế phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế - xã hội thông lệ quốc tế, phân biệt rõ ràng chức năng, nhiệm vụ quyền hạn hội đồng quản trị ban điều hành, mở rộng quy mô hoạt động đôi với tăng cường lực tự kiểm tra, quản lý rủi ro, bảo đảm an toàn hiệu kinh doanh, phát triển hệ thống quản lý NHTM phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế điều kiện Việt Nam; Mở rộng quan hệ đại lý, hợp tác kinh doanh, phát triển sản phẩm, ứng dụng chuyển giao cơng nghệ với tổ chức tài nước ngồi, xúc tiến diện thương mại hình thức chi nhánh, liên doanh, văn ph ng đại diện hình thức pháp nhân khác NHTM Việt Nam thị trường tài khu vực quốc tế; Tăng cường lực tài thơng qua cấu lại tài chính, đảm bảo NHTM tăng qui mơ vốn điều lệ, tài sản có đôi với nâng cao chất lượng khả sinh lời tài sản có, giảm tỷ trọng tài sản có rủi ro tổng tài sản có; Xử lý dứt điểm nợ xấu tồn đọng làm bảng cân đối NHTM; Tăng vốn tự có NHTM từ nguồn lợi nhuận để lại, phát hành cổ phiếu, trái phiếu, sáp nhập, hợp nhất, mua lại; Xử lý NHTM cổ phần yếu có khả gây rủi ro lớn cho hệ thống ngân hàng, bao gồm biện pháp giải thể, phá sản; 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 z 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 63 Bảo đảm trì mức vốn tự có NHTM phù hợp với qui mơ tài sản có sở thực tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu % trung hạn 10% dài hạn; Từng bước cổ phần hóa NHTM nhà nước theo nguyên tắc thận trọng, bảo đảm ổn định kinh tế - xã hội an toàn hệ thống ngân hàng Cho phép nhà đầu tư nước mua cổ phiếu, tham gia quản trị, điều hành NHTM Việt Nam; Đổi chế quản lý NHTM nhà nước TCTD khác theo nguyên tắc TCTD tự chủ, tự chịu trách nhiệm hoạt động kinh doanh khuôn khổ pháp lý minh bạch, cơng khai, bình đ ng; Phát triển hệ thống dịch vụ ngân hàng đa dạng, đa tiện ích, định hướng theo nhu cầu kinh tế sở tiếp tục nâng cao chất lượng hiệu dịch vụ ngân hàng truyền thống, đồng thời nhanh chóng tiếp cận phát triển loại hình dịch vụ với hàm lượng công nghệ cao 3.1.2 Định hướng phát triển củ Vietc nk đến n 2020 Định hướng Vietcombank trở thành Ngân hàng hàng đầu Việt Nam có sức ảnh hưởng khu vực, có vị trí thứ 400 Top 1000 Tập đồn tài Ngân hàng lớn giới, mang lại cho khách hàng dịch vụ tốt nhất, hài h.a lợi ích khách hàng, cổ đơng người lao động; Bước đầu triển khai áp dụng chuẩn mực quốc tế theo Basel II quản trị rủi ro vào năm 2015 Định hướng chiến lược trung dài hạn sau: Ngân hàng đạt Top Bán lẻ Top Bán buôn: Tiếp tục củng cố phát triển bán buôn, đẩy mạnh hoạt động bán lẻ làm sở tảng phát triển bền vững Duy trì mở rộng thị trường có nước phát triển thị trường nước Ngân hàng đạt hiệu suất sinh lời cao đạt ROE tối thiểu 15%: Nỗ lực tối ưu hóa tỷ lệ chi phí hoạt động/ thu nhập bán hàng, nâng cao hiệu quản lý chi phí hoạt động khối: Cơ cấu lại nguồn vốn hiệu thông qua phân bổ hợp lý nguồn vốn VNĐ/ngoại tệ, tăng trưởng cân tín dụng, nguồn vốn hợp lý theo kỳ hạn để giảm thiểu rủi ro lãi suất Đảm bảo số an toàn theo quy định 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 z 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 64 NHNN mục tiêu Vietcombank Nâng cao chất lượng công tác lập giám sát kế hoạch ngân sách theo thông lệ tiên tiến Ngân hàng đứng đầu mức độ hài lòng khách hàng: Với mục tiêu tăng dần số lượng doanh số từ khách hàng, trọng vào khách hàng mục tiêu, Vietcombank tiếp tục đẩy mạnh việc đa dạng hóa sản phẩm, phát triển dịch vụ ngân hàng tiên tiến dựa tảng công nghệ thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng Ngân hàng đứng đầu chất lượng nguồn nhân lực: Tăng cường chất lượng nguồn nhân lực thông qua đổi công tác tuyển dụng, trì, đào tạo luân chuyển cán bộ; tăng cường văn hóa hợp tác ngân hàng; tăng cường gắn bó hiệu cán Ngân hàng quản trị rủi ro tốt nhất: Tiếp tục kh ng định vị mảng hoạt động kinh doanh lõi Vietcombank hoạt động NHTM dựa tảng công nghệ đại quản trị theo chuẩn mực quốc tế (triển khai quản trị rủi ro theo tiêu chuẩn Basel II; nâng cao văn hóa quản trị rủi ro) 3.1.3 n Định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh Vietc nk đến 2020 Từ định hướng phát triển chung từ đến năm 2020,Vietcombank xây dựng định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thời gian tới Đối với hoạt động bảo lãnh, là: Thực tăng trưởng hoạt động bảo lãnh phải đôi với việc nâng cao chất lượng bảo lãnh để bảo đảm phát triển bền vững; Phát triển sản phẩm bảo lãnh, đặc biệt sản phẩm bảo lãnh dành cho khách hàng cá nhân; Tích cực phát huy mạnh, nỗ lực củng cố vị thế, tăng cường mở rộng thị phần; Tiếp tục đại hóa cơng nghệ ngân hàng sử dụng hoạt động bảo lãnh; 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 z 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 65 Tăng cường, mở rộng quan hệ hợp tác với ngân hàng nước, ngân hàng nước tổ chức, định chế tài giới 3.2 Cơ sở xây dựng giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh Vietcombank Bảo lãnh ngân hàng vừa dịch vụ có thu phí, vừa nghiệp vụ tín dụng ngân hàng Đây hoạt động có đặc thù định Bên cạnh đóng góp thu nhập từ phí, đa dạng hóa sản phẩm góp phần đáp ứng đầy đủ nhu cầu đa dạng khách hàng, hoạt động chứa đựng rủi ro, đ i hỏi NHTM phải có quan tâm tồn diện phát triển hoạt động Đối với Vietcombank, ngân hàng có mạnh định, nhiên, để phát triển hoạt động bảo lãnh theo định hướng đặt ra, NHTM nhiều việc cần làm Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh Vietcombank xây dựng luận văn với mục tiêu góp phần tăng trưởng hoạt động bảo đảm bảo chất lượng, để tạo nên phát triển bền vững, đóng góp vào phát triển chung Vietcombank ngành ngân hàng Những giải pháp dựa sở định hướng hoạt động bảo lãnh Vietcombank xuất phát từ thực tiễn ngân hàng này, nhằm phát huy lợi có có khắc phục hạn chế tồn hoạt động bảo lãnh nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung 3.3 Một số giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh Vietcombank 3.3.1 Giải pháp nhân lực Như biết số nguồn lực nguồn lực người yếu tố quan trọng Bởi người nhân tố định đến nguồn lực khác Đặc biệt hoạt động tài ngân hàng nói chung hoạt động bảo lãnh ngân hàng nói riêng yếu tố người có ý nghĩa vơ quan trọng Do sách người tất ngân hàng đặc biệt quan tâm Vietcombank khơng phải ngoại lệ Trong thực tế,ngân hàng Vietcombank thời gian qua quan tâm đến yếu tố người đầu tư đội ngũ, trọng đến 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 z 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 66 việc bồi dưỡng nâng cao trình độ cho đội ngũ Tuy nhiên, quan tâm chưa đáp ứng cầu thực tại, bộc lộ số tồn Trên thực tế, đội ngũ cán ngân hàng nói chung đội ngũ cán làm công tác bảo lãnh nói riêng khơng đồng tuổi đời, tuổi nghề, lực đến từ nhiều trường Đại học khác Một số cán có tuổi nghề cao, có kinh nghiệm cơng việc, nhiên việc tiếp cận khoa học công nghệ chưa thực nhạy bén, đôi lúc ỷ lại kinh nghiệm, thiếu đổi cơng tác Đội ngũ trẻ có nhanh nhẹn, đào tạo với tiến khoa học nhiên kinh nghiệm chưa có, thiếu đầu tư, thường nóng vội,do dễ dẫn đến sai sót tác nghiệp Vì cần phải đặt giải pháp nhân lực quan tâm đến sách bồi dưỡng đào tạo lại phẩm chất yêu nghề người cán ngân hàng, đào tạo lại công nghệ để bắt kịp với thay đổi khoa học công nghệ- yếu tố then chốt chạy đua ngân hàng cung cấp dịch vụ 3.3.2 Giải pháp cấu máy Các loại hình bảo lãnh đa dạng, chi nhánh thực đầy đủ hết loại hình mà thường tập trung số chi nhánh lớn, có Phòng bảo lãnh riêng Phòng bảo lãnh hoạt động riêng biệt nên việc đầu tư, kiểm soát chất lượng dịch vụ, cơng tác chăm sóc khách hàng thực đầy đủ, chuyên nghiệp Cán có hội nghiên cứu, tìm hiểu chuyên sâu nghiệp vụ bảo lãnh Trong với chi nhánh nhỏ, cán thường kiêm nhiệm thêm hoạt động bảo lãnh Việc kiêm nhiệm làm gia tăng áp lực cho cán nhu cầu phát hành thư bảo lãnh khách hàng không dàn mà tập trung số thời điểm, dẫn đến chất lượng phục vụ khách hàng bị ảnh hưởng, cán khó tập trung chuyên sau nghiên cứu nghiệp vụ Do vậy, chi nhánh nhỏ cần có trao đổi, học tập thực tế nghiệp vụ chi nhánh lớn để nắm vững tổng quát nghiệp vụ bảo lãnh phục vụ cho nhu cầu phát sinh khách hàng, đồng thời có kiến thức tổng quan tư vấn tiếp thị Bộ máy ph ng ban nên cấu lại theo hướng chuyên mơn hóa nghiệp vụ, hoạt động bảo lãnh nên tách bạch, có cán chuyên trách thực 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 z 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 67 3.3.3 Giải pháp nghiệp vụ sản phẩm Đối với dịch vụ bảo lãnh, có nhóm khách hàng có nhu cầu phát sinh thường xuyên với mẫu thư nghĩa vụ phát sinh bảo lãnh khơng thay đổi nhiều nhóm khách hàng ngành dược, nhóm khách hàng điện lực Đối với khách hàng ngành dược, nhu cầu phát hành bảo lãnh thường xuyên sở y tế, bệnh viện tổ chức đầu thầu rộng rãi Với nhóm khách hàng này, giá trị thư bảo lãnh thường nhỏ phát sinh thường xuyên Còn với khách hàng điện lực, giá trị thư bảo lãnh có lớn tính theo số ngày hiệu lực phí thường mức phí tối thiểu Vietcombank có xây dựng sản phẩm cho vay riêng biệt dành cho đối tượng khách hàng theo mục đích sử dụng vốn khách hàng Vì vậy, cần thiết xây dựng sản phẩm trọn gói dành cho nhóm khách hàng theo lĩnh vực inh doanh Theo đó, sản phẩm chuyên biệt xây dựng dựa định hướng tổng thể chăm sóc nhóm khách hàng theo lĩnh vực Việc quản lý khách hàng theo nhóm tạo điều kiện việc đưa dịch vụ chăm sóc khách hàng tốt hơn, bám sát với nhu cầu thực tế cơng ty Theo quy trình nay, Vietcombank có đưa số loại mẫu thư bảo lãnh để chi nhánh có phát hành thư bảo lãnh theo yêu cầu khách hàng, đồng thời có mẫu thư bảo lãnh mở với nội dung điều kiện bắt buộc phải có thư bảo lãnh Thực tế việc phát hành mẫu thư bảo lãnh mở theo mẫu chủ đầu tư thường có nhiều chi nhánh phát hành cho chủ đầu tư Do đó, q trình thương thảo thống mẫu thư bảo lãnh chi nhánh khách hàng nhiều đưa đến nhiều mẫu thư cho chủ đầu tư (như lĩnh vực xây dựng, hãng hàng không ) Do cần thiết có cập nhật hệ thống loại mẫu thư bảo lãnh mở mà chi nhánh mở Theo đó, chi nhánh sau phát hành thư bảo lãnh cho chủ đầu tư dựa vào mẫu thư chi nhánh phát hành trước để làm tương tự, tránh trường hợp chủ đầu tư mà chi nhánh lại có điều kiện bảo lãnh khác 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 z 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 68 3.3.4 Giải pháp công nghệ Ứng dụng công nghệ thông tin vào tác nghiệp hoạt động có nhiều mặt mạnh nhiều lĩnh vực quan tâm Bởi lĩnh vực chiếm vị trí hàng đầu việc ứng dụng khoa học công nghệ, phù hợp với xu cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước Tại ngân hàng Vietcombank ứng dụng công nghệ thông tin cơng tác quan tâm có đầu tư Tuy nhiên, hiệu c n thấp Vì xây dựng hệ thống công nghệ thông tin rộng rãi tác nghiệp công tác quản lý điều cần thiết Vì cơng nghệ thơng tin khơng tạo nên bước đột phá rút ngắn thời gian làm việc mà cịn tạo nên tính qn đồng hoạt động, tránh chồng chéo Cụ thể, Trung tâm Tin học trực thuộc Hội sở cần hỗ trợ chi nhánh cách: nâng cấp việc truy xuất thơng tin từ phần mềm có, mở rộng phát triển ứng dụng từ hệ thống để hỗ trợ cho việc soạn thảo cam kết bảo lãnh theo mẫu chuẩn toàn hệ thống Vietcombank cách tự động thay phải làm thủ cơng Do sử dụng phần mềm TF (Trade inance) để nhập thông tin khoản bảo lãnh lên hệ thống nhập đầy đủ trường thơng tin bên bảo lãnh, mục đích, số tiền, thời hạn hiệu lực Đối với số khách hàng phát hành theo mẫu chuẩn Vietcombank việc kết hợp nhập hệ thống truy xuất mẫu thư rút ngắn thời gian, giảm đáng kể sai sót việc phát hành mẫu thư thường thủ cơng, dễ xảy sai sót cán cắt dán, soạn thảo văn Bên cạnh đó, từ hỗ trợ Hội sở chính, chi nhánh chủ động viết những chương trình ứng dụng nhỏ, riêng lẻ sở phát triển chương trình lõi có để phục vụ việc tác nghiệp báo cáo hoạt động bảo lãnh Ngoài ra, với định hướng phát triển kèm cơng nghệ đại, Vietcombank cần có chiến lược tìm kiếm hợp tác với nhà cung cấp cơng nghệ có uy tín để đặt hàng xây dựng chương trình đại hơn, nhằm đại hóa công nghệ ngân hàng nâng cao khả cạnh tranh hoạt động kinh doanh 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 z 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 69 Với mẫu thư bảo lãnh sử dụng theo mẫu chuẩn Vietcombank, tài sản đảm bảo có tính khoản cao nên xây dựng chương trình T để vừa nhập thông tin khoản bảo lãnh lên hệ thống, vừa truy xuất mẫu thư bảo lãnh Việc làm giảm bớt thời gian tác nghiệp khoản bảo lãnh có rủi ro thấp, mẫu thư đơn giản 3.3.5 Giải pháp marketing củng cố thương hiệu Marketing hoạt động vô quan trọng chiến lược kinh doanh lĩnh vực kinh doanh Vì đẩy mạnh hoạt động marketing giải pháp cần quan tâm Trên thực tế, Vietcombank có chiến lược marketing chưa thật mang lại hiệu cao Vì để củng cố thương hiệu VCB tạo uy tín khách hàng, thu hút đầu tư cần có chiến lược marketing với hoạt động như: Đẩy mạnh việc quảng bá phương tiện truyền thơng báo chí, truyền hình tài trợ chương trình cộng đồng Khi quảng bá sản phẩm ngân hàng, đặc biệt sản phẩm bảo lãnh, Vietcombank cần ý nhiều đến việc nhấn mạnh đến lợi có như: có uy tín, nhiều kinh nghiệm; Bên cạnh đó, Vietcombank cần có đội ngũ nhân viên marketing chuyên nghiệp, có chun mơn kỹ tốt, thường xun có phối hợp chi nhánh toàn hệ thống để thực chiến lược marketing Ngoài ra, để quảng bá ngân hàng cách trọn vẹn đầy đủ, Vietcombank cần trọng đến công tác khách hàng, đặc biệt chất lượng phục vụ khách hàng Để thực điều này, Vietcombank nên tổ chức chương trình đào tạo chăm sóc khách hàng cách thường xuyên có thêm nhiều hình thức ghi nhận phản hồi từ khách hàng để nâng cao trách nhiệm đội ngũ nhân viên 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 z 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 70 3.3.6 Một số giải pháp khác Về sách phí Chính sách phí có ảnh hưởng khơng nhỏ tới mơi trường cạnh tranh Vì vậy, nhằm thu hút đầu tư, khách hàng, Vietcombank cần có điều chỉnh sách phí nay, cụ thể: - Điều chỉnh giảm mức phí xuống ngang với mặt chung ngân hàng Bên cạnh đó, cần xây dựng lộ trình tăng cách hợp lý cụ thể, đảm bảo mức tăng lần khơng q cao Có thể xây dựng biểu phí theo năm sáu tháng; - Thay đổi sách phí theo hướng linh hoạt cho khu vực tuỳ theo mặt phát triển khu vực thay áp dụng đồng tồn quốc Để thực điều này, sách phí Vietcombank nên xây dựng áp dụng theo kiểu khung, gồm quy định mức trần mức sàn; đồng thời trao quyền tự tự chịu trách nhiệm cho chi nhánh thực khung cho phép có quy định nhằm hạn chế cạnh tranh không lành mạnh chi nhánh địa bàn Bên cạnh đó, mức ưu đãi nên trao quyền tự chủ cho chi nhánh thay bó buộc bước giảm quy định Hiện nay, công ty có quan hệ tín dụng chi nhánh phải chấm điểm xếp hạng tín dụng theo chương trình chấm điểm xếp hạng nội Vietcombank Việc xếp hạng dựa vào quy mô vốn, ngành nghề kinh doanh khách hàng, lực tài chính, khả quản trị doanh nghiệp, nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng Do đó, dựa vào mức xếp hạng để xây dựng sách phí cho phù hợp nhóm khách hàng Về quy mơ vốn Vốn yếu tố quan trọng hàng đầu lĩnh vực kinh doanh Vì Vietcombank cần có chiến lược lộ trình gia tăng quy mơ vốn Đây biện pháp giúp Vietcombank củng cố nội lực chủ động hội nhập quốc tế Chiến lược phải cụ thể hóa thành sách lược kế hoạch thực giai đoạn, thời kỳ nhằm bám sát yêu cầu thực tiễn, bảo 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 z 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 71 đảm lợi ích ngân hàng Với việc gia tăng quy mô vốn, hệ số an toàn vốn Vietcombank cải thiện dần tiến tới chuẩn mực quốc tế định hướng phát triển Bên cạnh đó, hoạt động bảo lãnh, việc gia tăng quy mô vốn tạo hội cho Vietcombank tiếp cận bảo lãnh có giá trị lớn mà khơng bị hạn chế quy định hành pháp luật Tuy nhiên, việc gia tăng quy mô vốn phải đảm bảo yêu cầu phát huy đầy đủ hiệu nguồn vốn có cân nhắc đến vấn đề chi phí sử dụng vốn Về điểm xếp hạng tín nhiệm Tín nhiệm nhân tố hàng đầu đặt hoạt động kinh doanh, tạo sức hút đối tác Vì muốn thu hút đầu tư, nâng cao hoạt động bảo lãnh, Vietcombank cần có chiến lược gia tăng điểm tín nhiệm, nhằm phấn đấu đạt mức xếp hạng “AA” theo chuẩn mực tổ chức xếp hạng quốc tế định hướng đặt từ đến năm 2020 Để làm điều này, bên cạnh việc gia tăng độ an toàn vốn, ngân hàng cần nâng cao chất lượng tài sản khả sinh lời Bên cạnh nỗ lực Vietcombank, yếu tố tác động lớn đến điểm xếp hạng tín nhiệm ngân hàng điểm xếp hạng tín nhiệm quốc gia Việt Nam; đó, để Vietcombank gia tăng điểm tín nhiệm, cần hỗ trợ từ sách từ cấp có thẩm quyền Rõ ràng, để phát triển hoạt động kinh doanh nói chung, hoạt động bảo lãnh nói riêng bối cảnh hội nhập toàn cầu áp lực cạnh tranh ngày gay gắt, đ i hỏi Vietcombank phải chủ động nỗ lực nữa, đồng thời phải làm Đây điều kiện tiên 3.4 Các gợi ý sách khác Nhằm đề xuất kiến nghị cấp quản lý Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước quan hữu quan nhằm khắc phục ảnh hưởng bất lợi từ bên từ tạo tác động tổng h a để góp phần thúc đẩy hoạt động bảo lãnh Vietcombank ngày phát triển 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 z 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 72 3.4.1 Tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp ngân hàng nội địa hội nhập Hội nhập xu tất yếu, để khơng bị động đứng vững phát triển đ i hỏi doanh nghiệp phải tự nỗ lực nhiều; nhiên, hỗ trợ Nhà nước cần thiết hi nước ta thực mở cửa theo lộ trình cam kết gia nhập WTO, bên cạnh hội mở rộng hợp tác với đối tác nước ngoài, doanh nghiệp Việt Nam đứng trước áp lực cạnh tranh gay gắt Chính phủ quan hữu quan hỗ trợ doanh nghiệp thơng qua hiệp hội để tổ chức chương trình dành cho doanh nghiệp như: chương trình hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ, thành lập quỹ bảo lãnh doanh nghiệp vừa nhỏ, hỗ trợ xúc tiến thương mại, … Bằng cách này, Nhà nước gián tiếp góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh ngân hàng NHTM nước, có Vietcombank Đối với ngành tài – ngân hàng, thơng qua Hiệp hội Ngân hàng, Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước quan hữu quan vận động trợ giúp tổ chức quốc tế Ngân hàng Thế giới (WB), Quỹ Tiền tệ Quốc tế (IMF) việc hỗ trợ ngân hàng nước đổi công nghệ, nâng cao lực quản trị, điều hành, áp dụng chuẩn mực, thông lệ quốc tế kinh doanh quản lý 3.4.2 Cải thiện mức xếp hạng tín nhiệm quốc gia Mức xếp hạng tín nhiệm ngân hàng nội địa chịu khống chế mức trần tín nhiệm quốc gia, đó, để cải thiện mức độ tín nhiệm ngân hàng nước, có Vietcombank, theo chuẩn mực quốc tế, Việt Nam cần cải thiện mức xếp hạng tín nhiệm quốc gia Theo tiêu chuẩn xếp hạng S&P, mức xếp hạng tín nhiệm quốc gia phụ thuộc vào năm gốc độ chủ yếu: áp lực nợ nước ngồi, tài khóa, tiền tệ, tăng trưởng trị Trong yếu tố này, mơi trường trị ổn định lợi Việt Nam; nhiên, yếu tố khác cần phải cải thiện Thực sách tài khóa lành mạnh, sách tiền tệ có hiệu tăng trưởng bền 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 z 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 73 vững điều mà Việt Nam cần nỗ lực đạt để cải thiện mức xếp hạng tín nhiệm quốc gia Bên cạnh đó, yếu tố tổ chức xếp hạng có uy tín giới quan tâm xếp hạng tín nhiệm quốc gia mức độ minh bạch hóa Theo cơng bố S&P vào cuối năm 200 , xếp hạng tín nhiệm Việt Nam mức BB; nhiên, theo đánh giá tổ chức này, mức độ minh bạch Việt Nam thấp, đặc biệt ngành ngân hàng Do đó, S&P khó thận trọng xếp hạng tín nhiệm Việt Nam Vì thế, để tạo uy tín với tổ chức xếp hạng quốc tế, Chính phủ quan chức cần có quy định minh bạch hóa theo chuẩn mực, thơng lệ quốc tế phù hợp với điều kiện Việt Nam, đồng thời có chế giám sát, tra để đảm bảo việc thực nghiêm túc quy định 3.4.3 Hoàn thiện chế quản lý Cần sớm hoàn thiện ban hành quy chế quản lý ngân hàng cổ phần hóa chuyển đổi từ NHTM nhà nước sang NHTM cổ phần, có Vietcombank Đây vấn đề mà Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước quan hữu quan cần làm chế quản lý có tác động lớn đến hoạt động điều hành NHTM dạng Hiện nay, Vietcombank, chế quản lý cần thực theo hướng mở rộng quyền tự chủ kèm với trách nhiệm ngân hàng này, Nhà nước quản lý cấp vĩ mô không can thiệp trực tiếp vào hoạt động ngân hàng mệnh lệnh hành Bên cạnh đó, quy chế tài lương, chi phí quảng cáo, tuyên truyền, …nên cải cách theo hướng mở rộng quyền chủ động cho ngân hàng thay thực bó buộc Cùng với đó, Nhà nước nên trao quyền thực cho Đại hội đồng cổ đông Hội đồng quản trị ngân hàng thực việc điều hành thơng qua đại diện máy Bằng cách này, Nhà nước nâng cao tính chủ động trách nhiệm Ban lãnh đạo Ban điều hành ngân hàng việc giải linh hoạt vấn đề hoạt động kinh doanh, đồng thời thực chức quản lý định hướng hoạt động cho ngân hàng theo mục tiêu chung điều hành sách tiền tệ quốc gia 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 z 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 74 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở lý luận thưc trạng hoạt động bảo lãnh Vietcombank, đề xuất giải pháp hoạt động bảo lãnh Các giải pháp nêu có sở lý luận sở thực tiễn kiểm chứng qua chuyên gia, cán ngân hàng công tác ngân hàng Vietcombank Nội dung cụ thể giải pháp : - Giải pháp nhân lực - Giải pháp cấu máy - Giải pháp nghiệp vụ sản phẩm - Giải pháp công nghệ - Giải pháp marketing củng cố thương hiệu - Một số giải pháp phí, quy mơ vốn, xếp hạng tín nhiệm Các giải pháp có mối quan hệ hữu với Muốn hoạt động bảo lãnh đạt hiệu cần thực đồng giải pháp Nếu thực tốt góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Qua kết khảo nghiệm, biện pháp đề xuất nhận đồng tình cao tính cấp thiết tính khả thi Đây để cấp quản lý xây dựng kế hoạch cải tiến hoạt động bảo lãnh nhằm đáp ứng nhu cầu nâng cao hoạt động kinh doanh tiền tệ, đáp ứng yêu cầu phát triển, thúc đẩy hoạt động ngân hàng ngày phát triển 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 z 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 75 KẾT LUẬN Từ kết nghiên cứu rút số kết luận sau : - Luận văn bước đầu nghiên cứu mặt lý luận giải pháp bảo lãnh, đánh giá thực trạng hoạt động bảo lãnh Vietcombank từ đề xuất giải pháp bảo lãnh - Để có kết luận có sở khoa học, tác giả luận văn tiến hành khảo sát, vấn đánh giá thực trạng hoạt động bảo lãnh ngân hàng Vietcombank Hoạt động bảo lãnh ngân hàng Vietcombank góp phần quan trọng đem lại hiệu thiết thực Tuy nhiên biện pháp thực bộc lộ số bất cập, thiếu đồng bộ, chưa thật tạo tác động mạnh mẽ đem lại hiệu cao Để khắc phục hạn chế từ biện pháp thực luận văn đề xuất giải pháp hoạt động bảo lãnh Qua khảo sát cho thấy kết giải pháp có tính cấp thiết khả thi cao, đáp ứng nhiệm vụ nghiên cứu đặt Các giải pháp đưa có mối quan hệ chặt chẽ với nhau, hỗ trợ, tương trợ bổ sung cho Tuy nhiên, tùy điều kiện chi nhánh, điều kiện đội ngũ, nguồn vốn đầu tư, thị trường lao động… mà lựa chọn thứ tự giải pháp cho phù hợp 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 z 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99